Если остатки задолженности по кредиту приведены на 1 число каждого месяца

Обновлено: 28.04.2024

Решено консолидировать три платежа со сроками 16.05, 16.06 и 16.08. Сумма платежей соответственно 30, 50 и 40 тыс. д. е. Срок консолидации платежа 30.08.

Найдите сумму консолидированного платежа при условии, что ставка равна 25% годовых.

Определим однодневный процент:

Определим сумму консолидированного платежа:

Скп = (30*0,0685*107+50*0,0685*76+40*0,0685*46)/100 + (30+50+40)=123,545 тыс. д.е

Задача 2.

Имеются следующие условные данные:

Валовой выпуск продуктов и услуг

Валовой внутренний продукт (ВВП)

Валовой национальный продукт (ВНП)

Использованный национальный доход (ИНД)

Доходы государственного бюджета (ДГБ)

Определите изменения доходов государственного бюджета и абсолютный прирост доходов за счет изменения коэффициентов соотношения ВВП и валового выпуска, ВНП и ВВП, НД(и) и ВНП, ДГБ и НД(и).

Определим изменения доходов государственного бюджета и абсолютный прирост доходов по формуле:

Расчеты представим в форме таблицы

Абсолютный прирост

Валовой выпуск продуктов и услуг (ВВ)

Валовой внутренний продукт (ВВП)

Валовой национальный продукт (ВНП)

Использованный национальный доход (ИНД)

Доходы государственного бюджета (ДГБ)

Определим коэффициенты соотношения:

База 1715/2870=0,64 отчет 6109/10570=0,58

База 1732/1715=1,01 отчет 5804/6109=0,95

База 1732/497=3,48 отчет 5804/1774=3,27

Из расчетов видно, что валовой выпуск вырос на 7700 млрд.руб или на 2,68 % в отчетном периоде по сравнению с базовым. ВВП вырос на 4394 млрд.руб или в 2,56 раз. Это привело к снижению на 6 % содержание ВВП в валовом выпуске продуктов и услуг.

В базовом периоде ВНП был выше ВВП на 1%, а в отчетном составлял 95 % ВВП.

Задача 3.

Имеются следующие данные об остатках задолженности по кредиту и оборотах по погашению ссуд на трех предприятиях:

Номер предприятия

Остатки задолженности по кредиту на

Обороты по погашению кредита

II кв.

Определите по каждому предприятию и по их совокупности:

средние остатки задолженности по кредиту в I и II кварталах;

скорость оборота ссуд по кварталам и за полугодие;

индексы динамики оборотов по погашению, остатков задолженности и скорости оборота ссуд во II квартале по сравнению с I кварталом.

Покажите взаимосвязь исчисленных показателей и сформулируйте выводы.

Если промежутки времени между датами, на которые известны уровни равны, то средняя определяется по формуле средней хронологической:

где У₁, У₂ – уровни на начало и конец расчетного периода n – число всех известных уровней.

Определим средние остатки задолженности по кредиту

1 квартал у.е. 2 кварталу.е

Определим средние остатки задолженности по кредиту в I и II кварталах:

1 квартал у.е.

2 квартал у.е.

Скорость оборота ссуд рассчитывается по формуле:

Сок = (Кор * Д ) / Ок

где: Кор - средние остатки задолженности по ссудам банка;

Ок - оборот по погашению ссуды;

Д - число дней в периоде.

1 кв. Сок = (131,83* 90) / 805 = 14,74 2 кв. Сок = (124,17* 90) / 831 = 13,45

За полугодие Сок =( ((131,83+124,17)/2)* 90) /( 805+831)/2 = 14,08

1 кв. Сок = (230,67* 90) / 940 = 22,08 2 кв. Сок = (263* 90) / 985 = 23,94

За полугодие Сок = (23,94+22,08)/2=23

1 кв. Сок = (426,33* 90) / 1264 = 30,358 2 кв. Сок = (452,5* 90) / 1302 = 31,28

За полугодие Сок = (30,358+31,28)/2=30,82

Определим индексы динамики

По средним остаткам по кредиту:

I = 2 квартал /1 квартал = 279,56/262,94=1,063

1 предприятие I = 124,17/131,83=0,94

2 предприятие I = 262/230,67=1,14

3 предприятие I = 452,5/426,33=1,06

По оборотам по погашению кредита

1 предприятие I = 831/805=1,03

2 предприятие I = 985/940=1,05

3 предприятие I = 1302/1264=1,03

По скорости оборота кредита

1 предприятие I = 13,45/14,74=0,91

2 предприятие I = 23,94/22,08=1,08

3 предприятие I = 31,28/30,36=1,03

Вывод. По 1 предприятию средние остатки по кредиту в 1 квартале составляли 131,83 у.е. а во 2 квартале снизились на 6 % и составили 124,17 у.е.. обороты по погашению во 2 квартале выросли на 3 %. Это привело к снижению скорости оборота кредита с 13,45 до 14,74

По 2 предприятию средние остатки по кредиту в 1 квартале составляли 230,67 у.е. а во 2 квартале выросли на 14 %. обороты по погашению во 2 квартале выросли на 5 %. Это привело к росту скорости оборота кредита на 8 %.

По 3 предприятию средние остатки по кредиту в 1 квартале составляли 426,33 у.е. а во 2 квартале выросли на 6 % и составили 452,5 у.е.. обороты по погашению во 2 квартале выросли на 3 %. Это привело к росту скорости оборота кредита на 3 %.

Проценты по кредиту начисляются по формуле с применением ежемесячной или ежедневной процентной ставки. Процентная ставка по потребительскому кредиту (займу) может определяться с применением фиксированной или переменной ставки.

Процентная ставка

Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

Начисление процентов при ежемесячной и ежедневной процентной ставке по кредиту

Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному. Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие - ежедневную процентную ставку (более распространенный случай).

В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

где СКост. - остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;

ПС - месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100).

Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),

где П - годовая процентная ставка, деленная на 100;

год. дн. - количество дней в году (365 или 366 дней);

дн. - количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. Если платежи ежемесячные, то значение "дн." может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31.

Иногда в расчетах величина "год. дн." независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.

Пример. Расчет процентов по кредиту

1. Остаток задолженности по кредиту - 100 000 руб.

Процентная ставка - 11,5% годовых.

Расчетный период - с 11.01.2021 по 10.02.2021 (обе даты включительно), то есть количество дней в расчетном периоде - 31.

Расчетная сумма процентов = (11,5% / 100 / 365 x 31) x 100 000 = 976,71 руб.

2. Немного иначе проценты рассчитываются в случае, если расчетный период частично приходится на обычный год, а частично - на високосный.

Остаток задолженности по кредиту - 100 000 руб.

Процентная ставка - 11,5% годовых.

Расчетный период - с 23.12.2020 по 22.01.2021 (обе даты включительно). В этом случае общее количество дней в расчетном периоде - 31, но 9 из них относятся к високосному году, а 22 - к обычному.

Расчетная сумма процентов = (11,5% / 100 / 366 x 9) x 100 000 + (11,5% / 100 / 365 x 22) x 100 000 = 975,94 руб.

Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита

Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.

Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.

В любом случае платеж состоит из двух частей - суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):

Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше.

Особенности начисления процентов по договору потребительского кредита (займа)

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):

фиксированной ставки;
переменной ставки - в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины.

В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ).

При этом законодательством в отношении потребительского кредита (займа) установлено ограничение его полной стоимости (далее - ПСК), что влияет на размер процентной ставки по нему. Так, на момент заключения договора ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365% годовых или среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Банком России и применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3.

Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 01.07.2019, не должна превышать 1% в день (ч. 23 ст. 5, ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

Данные ограничения не применяются к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ).

Обратите внимание! Действие ограничения на ПСК при заключении договоров потребительского кредита (займа) приостановлено по 30.06.2022 (ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ; п. 1 Указания Банка России от 28.02.2022 N 6077-У).

По краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита (займа) не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 1,5-кратного размера предоставленного кредита (займа) (ч. 24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Обратите внимание! В зависимости от того, начисляются ли согласно договору на сумму потребительского кредита (займа) проценты за период просрочки заемщиком его возврата или уплаты процентов по нему, размер неустойки за такую просрочку не может превышать 20% годовых, если проценты за период просрочки начисляются, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты за период просрочки не начисляются (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

"Электронный журнал "Азбука права", актуально на 22.03.2022

Другие материалы журнала "Азбука права" ищите в системе КонсультантПлюс.

Наиболее популярные материалы "Азбуки права" доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

Высшее экономическое образование.
15 лет работы в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик.
Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .

Непогашенная кредитная задолженность не может висеть бесконечно. Через определенное время кредитор утрачивает право взыскивать долги с заемщиков, их поручителей или правопреемников, которым долги достались в наследство. Но разберемся, можно ли брать займы, не гасить их, а потом просто дожидаться окончания, когда кредитор не сможет затребовать возврат своих денег и чем это чревато. Бробанк разъяснит также, что такое срок исковой давности по кредиту и как он рассчитывается.

Описание понятия срока исковой давности

Срок исковой давности (СИД) по кредиту — это период пока кредитор наделен правом истребовать задолженность с заемщика или его правопреемника через суд. СИД длится 3 года. Он установлен статьей 196 ГК РФ. Однако заемщику следует знать, что заявление от кредитора примут и после завершения срока исковой давности. Такое право прописано в статье 199 ГК. Поэтому ответчику важно самостоятельно заявить в суде, что СИД по кредиту и накопленным долгам уже истек. Сделать это необходимо до вынесения решения, иначе его не примут во внимание.

Большинство банков и других финансово-кредитных организаций пользуются своим правом подавать иск по займам после истечения срока исковой давности. А многие заемщики не знают своих прав. Они оказываются в ситуации, когда смогли бы избежать наказания, если бы вовремя подали заявление.

Особенно важно знать о своем праве, когда проходит много лет после погашения задолженности в банке, а на дом приходит повестка в суд. В ней указано, что кредитор привлекает заемщика к ответственности за непогашенные долги. Безусловно, стоит разобраться в ситуации, и выяснить о каких суммах и платежах идет речь. Но при этом знать свои права о том периоде, когда банк может взыскивать кредитную задолженность, а когда нет, особенно важно.

Как происходит отсчет срока давности

В ГК РФ в статье 200 установлено, что СИД по кредитам начинает отсчет с того дня, когда кредитор фиксирует просрочку или ему становится о ней известно. Клиент при оформлении займа получает график выплат. В нем установлена определенная ежемесячная дата или крайний срок, до которого следует платить взносы. Как только на банковский счет перестают поступать регулярные суммы или платежи приходят, но не в полном объеме — наступает просрочка.

На основании ПП Верховного суда РФ №43 от 29 сентября 2015 года исковая давность по долгам, которые накапливались частями, рассчитывается для каждой части в отдельности. Поэтому СИД по штрафам, неустойкам, пеням и каждой части будет разный. Он будет вычислен исходя из даты наступления просрочки по каждому невнесенному платежу.

Для наглядности расчета предположим, что очередная дата внесения платежа по кредиту 29.12.2019 года. Если сумма на счет не поступит, то срок исковой давности по этому платежу завершится 30.12.2022 года. Также будет подсчитываться СИД по всем последующим платежам в рамках этого кредитного договора. И по штрафам и неустойкам, которые кредитор начисляет к каждому взносу.

Кредитор, в некоторых ситуациях может взыскивать только сумму основного долга. А накопление по просроченным штрафам и пеням продолжит расти. Возможны два варианта:

с истечением СИД по основной сумме задолженности истекает и срок по дополнительным платежам, насчитанным кредиторам;
при завершении срока исковой давности по основной сумме долга, СИД по процентам не истекает, это возможно, когда договором установлена отдельная более поздняя дата для процентов.

До принятия ПП Верховного суда №45 в судах возникали разночтения. Одни считали срок исковой давности со дня завершения кредитного договора. Другие — от даты последнего платежа. Третьи — со дня направления заемщику официального письма от кредитора о долге. Теперь правила едины, и суды рассчитают СИД одинаково — с момента, когда была зафиксирована просрочка.

Как учитывают прерывания в сроке

Подсчет срока исковой давности приостанавливается в ряде обстоятельств:

иск не был оформлен из-за обстоятельств непреодолимой силы;
на основании законной отсрочки;
если заемщик проходит службу в войсках, которые приведены в боевую готовность;
когда был приостановлен закон, который регламентирует эти правоотношения.

В том случае, когда кредитор и заемщик нашли внесудебный компромисс, течение СИД приостанавливается до завершения процедуры либо на срок до 6 месяцев с даты начала.

В тот день, когда обстоятельства, которые повлекли приостановление хода срока исковой давности, исчезнут, ее подсчет возобновится. Срок приостанавливается сразу, как только заемщик признает за собой долг:

принятие выдвинутой претензии;
перезаключение договора на новых условиях, из содержания которого ясно, что должник признает возникшие обязательства;
заявление заемщика о приостановлении платежей или других изменениях в договоре;
акт сверки взаимных обязательств, скрепленный подписями кредитора и заемщика.

В случае, когда клиент дает ответ на претензию банка, но не признает за собой долг, его действия не считаются принятием задолженности. Перерыва в течении СИД по кредиту не будет. Такая же ситуация, если заемщик признает только часть долга или совершит частичную выплату. Это не повод считать клиента сознавшимся во всем долге. А внесенная сумма не становится причиной для прерывания хода исчисления СИД по остальным платежам.

Если должник не подписывал никакие бумаги и не совершал каких-либо других действий по признанию долга, то СИД не прерывается. Важно знать, что после приостановки срок исковой давности не продолжается, а начинается снова. Время, прошедшее до того, не включается в новый срок давности.

Пример: клиент допустил просрочку с 05.05.2019 года. До сентября он не платил. В середине сентября заемщик подал прошение в банк о предоставлении рассрочки по выплате. Сделал два взноса. А с 05.12.2019 снова перестал платить. СИД будет рассчитываться с 05.12.2019 без учета предыдущего периода.

Максимальный СИД с учетом всех возможных приостановок и продлений не может превышать 10 лет.

Вправе ли кредитор требовать возврат денег после истечения СИД

Некоторые кредиторы целенаправленно не напоминают должнику о наступлении просрочки. Таким образом они ждут накопления больших штрафных санкций и пеней. Но до истечения срока исковой давности от первой просрочки банки всегда успевают подать в суд. Поэтому рассчитывать, что кредитор забудет о долге или «простит» его, бессмысленно.

Юридические отделы в кредитных учреждениях работают исправно, поэтому и иск буден составлен вовремя. Гораздо проще при ухудшении финансового положения своевременно обратиться в обслуживающий банк. Специалист поможет подобрать лучшее решение — оформить кредитные каникулы, провести реструктуризацию займа или рефинансирование.

Макс. сумма	5 000 000 Р
Ставка	От 26%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	50 000 руб.
Возраст	От 20 лет
Решение	От 1 мин.

Но заемщик должен знать свои права, в том случае, когда срок исковой давности истек:

Доказательством факта разговора между заемщиком и менеджером банка может служить только аудиозапись, а не данные о дозвоне в списке исходящих звонков или другая подобная информация.
Телефонный разговор или расписка о том, что было получено уведомление о долге из банка, не подтверждают факт признания долга заемщиком.
Приход клиента в банковский офис или любое из отделений тоже не становится фактом признания долга. Заемщик мог снимать деньги, платить за коммунальные услуги или получать любые другие услуги. Поэтому видеозапись с камер, из которой видно присутствие должника в офисе, не подтверждают факт контакта с кредитором и признание за собой долга.

Надо знать о сроке исковой давности, но при этом следует помнить, что кредитная история при невыплате займа будет безвозвратно испорчена. Даже если долг по кредиту аннулируется. Получить впоследствии заем, кредитную карту, автокредит, ипотеку или оформить рассрочку не получится. И не только в этом банке, но и в любом другом кредитном учреждении РФ.

Кроме того долг могут перепродать коллекторскому агентству, с которым общаться еще сложнее, чем с кредитным инспектором или службой безопасности банка. Поэтому лучше идти на контакт с кредитором и пытаться разрешить возникшую проблему сразу, чем ждать, когда истечет срок исковой давности по кредиту.

Цель занятия - освоить методику расчёта системы показателей кредита.

Решение типовых задач

Коммерческий банк выдал в течение года двум фирмам четыре кредита.

Размер ссуды (К), тыс.руб.

Срок ссуды (t), мес.

Число оборотов ссуд (n)

Средний размер кредита;

Средний срок пользования ссудами;

Среднее число оборотов ссуд за год.

Средний размер ссуды определяется по формуле:

Средний срок пользования ссудами определяется по формуле:

Среднее число оборотов ссуд:

Имеются следующие данные:

Сумма кредита (К), тыс.руб.

Срок кредита (t), мес,

Годовая процентная ставка (i)

Определите среднюю процентную ставку.

Средняя процентная ставка определяется по формуле:

Имеются следующие данные:

Размер ссуды (К), тыс.руб.

Продолжительность одного оборота (t), мес,

Определите средний срок пользования ссудами:

Имеются следующие данные:

Краткосрочное кредитование промышленности (млн.руб.)

Средние остатки кредитов (К)

Индексы средней длительности пользования кредитом (переменного состава, постоянного состава и структурных сдвигов);

Абсолютное изменение средней длительности пользования кредитом за счёт изменения длительности и структурных сдвигов.

t₀₁=(230*360)/2760=30дней;

t₁₁=(250*360)/2250=40дней;

t₀₂=(120*360)/1720=25дней;

t₁₂=(160*360)/1152=50дней;

M₀₁₌2760/360=7.67 млн.руб;

M₁₁₌2250/360=6,25 млн.руб;

M₀₂₌1720/360=6,25 млн.руб;

M₀₃₌1152/360=3,2млн.руб;

t₁=(410*360)/3402=33 дня.

Абсолютное изменение средней длительности пользования кредитом составило:

за счёт следующих факторов:

а) снижения длительности пользования кредитом

б) структурных сдвигов:

Тесты для самоконтроля

1. К какому виду кредита относятся средства, привлеченные государством в виде займов, эмиссии ценных бумаг?

2. К какому виду кредита относятся денежные средства, размещаемые банками друг у друга в форме депозитов и на короткие сроки?

3. К какому виду относится кредит, выдаваемый банками предприятиям и организациям?

4. К какому виду относится кредит, выдаваемый на срок один год?

5. К какому виду относится кредит, выдаваемый свыше пяти лет?

6. Какая банковская система существует в настоящее время?

7. Какие денежные вложения включают ссудный капитал?

б) юридических лиц;

в) физических лиц.

8. В каком отношении находится индекс инфляции с индексом цен?

9. Каким показателем характеризуется экономика, если инфляция в месяц составляет 50%?

10. По какой средней рассчитывается средний размер кредита?

а) средней арифметической простой;

б) средней взвешенной;

в) средней геометрической.

11. По какой средней исчисляется средний срок пользования ссудами?

а) средней арифметической простой;

б) средней взвешенной;

в) средней геометрической.

12. По какой средней исчисляются среднемесячные остатки задолженности по кредиту за I кв., если они приведены на начало каждого месяца (01.01; 01.02; 01.03; 01.04)?

а) средней арифметической простой;

б) средней взвешенной;

в) средней геометрической;

г) средней хронологической.

13. Как изменится индекс инфляции, если индекс цен увеличь на 30%?

14. Какими показателями характеризуется оборачиваемость кредита''

а) числом оборотов;

б) продолжительностью одного оборота.

15. Определите количество оборотов ссуд в обращении за квартал, если продолжительность одного оборота составила 15 дней:

16. Определите скорость обращения ссуд за полугодие, если число оборотов составило 12:

17. Как изменится оборачиваемость (число оборотов) кредита, если сумма кредита увеличится в отчетном периоде на 15%, а среднегодовая задолженность остатков по кредиту на 10%:

18. Чему равен годовой оборот ссуды, если размер ссуды составил 200 тыс. руб., продолжительность одного оборота 6 мес.?

19. Чему равняется размер ссуды, если годовой оборот ссуды 270 тыс. руб., продолжительность одного оборота 4 мес.?

20. Чему равняется размер ссуды, если годовой оборот ссуды 288 тыс. руб., число оборотов 2,4?

21. Как изменится индекс оборачиваемости кредита постоянного состава, если индекс переменного состава увеличится на 10%, а индекс структурных сдвигов снизится на 12%?

22. Чему равен индекс структуры оборачиваемости кредита, если индекс переменного состава увеличится на 15%, а индекс постоянного состава - на 10%?

23. Как изменится индекс переменного состава оборачиваемости кредита, если индекс постоянного состава увеличится на 5%, индекс структуры не изменится.

Срок исковой давности по кредиту (СИД) — это временной отрезок, в течение которого кредитор может потребовать возврат долга, а заемщик будет обязан его вернуть согласно условиям. На это кредитору отводится ровно 36 месяцев с момента, когда он узнал о том, что его права нарушены.

При истекшем СИД обязанность заемщика по возврату задолженности аннулируется в законодательном порядке. В основном банковские организации стараются не дотягивать до окончания срока исковой давности, продавая долги клиента коллекторским компаниям или отправляя исковое заявление в суд. Часто случается, что кредитор пропускает указанный 3-хлетний срок. Это дает клиенту полное право не возвращать задолженность по закону.

Знать срок исковой давности прежде всего важно для диалога с кредитором. В некоторых случаях нет смысла рассматривать требования кредитора, т.к. срок исковой давности уже прошел.
См. также: Как отменить заочное решение суда по кредиту?

Когда начинается СИД?

Ст. 200 ГК РФ регулирует сроки, когда начинается исковая давность по кредиту.

Статья определяет начало течения срока исковой давности. Данную статью можно применять в том числе и по обязательствам по кредитам

Исходя из статьи ясно, что существует несколько вариантов отсчета:

Для кредитов с неопределенной датой возврата долга СИД следует считать со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своих прав. То есть, п. 1 ст. 200 ГК РФ гласит, что отсчет СИД начинается с 1-го дня просрочки. После непоступившего платежа кредитная организация узнала о нарушении своих прав на своевременное погашение. Кредитор осознавал, что ответчиком по возможному исковому производству будет являться заемщик, допустивший просрочку. Именно с того дня кредитная организация могла обратиться в суд для защиты своих законных прав, а значит, отсчитывать СИД нужно с этого момента.
По кредитам и займам, у которых срок возврата установлен договором, СИД исчисляется со дня, следующего за днем предполагаемого погашения долга. К примеру, если речь идет о краткосрочном займе, который клиент должен был погасить 25 декабря, то СИД начинает течь с 26 декабря при условии того, что клиент не погасил задолженность.

На самом деле все более или менее понятно лишь с краткосрочными или долгосрочными займами, по которым совершается единовременное погашение всей суммы задолженности.

По банковским займам и кредитным картам с ежемесячными платежами разные суды трактуют закон по-разному. Суды первой инстанции чаще всего применяют к таким кредитам именно п.2 ст.200 ГК РФ и начинают отсчет не с даты первой просрочки, а с предполагаемой даты окончания кредита.

Например, заемщик взял кредит на 2 года, оплатил первые 3 месяца и больше не оплачивал. По содержанию ст. 200 ГК РФ СИД должен начаться после предполагаемой даты 4-го платежа, когда заемщик его не внес, а кредитор узнал о нарушении своих прав. Однако суды первой инстанции начинают отсчет от последнего 24-го платежа в графике погашения задолженности. Большинство заемщиков по какой-то причине не оспаривают такие решения судов, но клиенты, которые доводят дело до верховного суда чаще всего выигрывают.

Именно верховные суды отменяют такие постановления, отмечая, что СИД в этом случае должен рассматриваться в соответствии с п.1 ст. 200 ГК РФ, а не с п.2.

Некоторые суды начинают отсчет СИД с момента, когда заканчивается срок окончательного требования банка о возврате задолженности. Обычно после 3-6 непогашенных платежей по графику банки направляют должнику окончательное требование о возврате задолженности в полном объеме. К такому письму они прилагают платежные реквизиты и дают на исполнение этого требования 10-15 суток. Со дня, следующего за днем окончания такого срока некоторые суды начинают отсчет исковой давности по кредиту.

Подробные примеры

Рассмотрим ситуации с применением разных пунктов статьи о СИД.
Пример 1: Вася Пупкин оформил кредит 20 декабря сроком на 12 месяцев. Таким образом последняя выплата по кредиту приходится на 20 декабря следующего года.

Допустим, Вася Пупкин исправно платил 4 месяца, но после платежа в апреле майский взнос не внес. Таким образом, 21 мая у него образовалась просроченная задолженность. В этом случае суды первой инстанции будут считать начало течения СИД не с 21 мая, когда банк узнал о нарушении своих прав, а с 21 декабря следующего года. Именно в день, который идет за днем предполагаемого возврата долга полностью. При этом заемщику следует оспаривать такое решение суда вплоть до верховного суда, который может пересмотреть срок течения исковой давности с 21 мая.

Второй пример касается займа с единовременным погашением. Например, Вася Пупкин оформил займ в МФК 20 декабря на 10 суток. В итоге он должен вернуть основную часть долга и начисленные проценты 30 декабря. СИД в таком случае начнется 31 декабря — в день, который следует за днем предполагаемого погашения. Это будет правильная трактовка статьи.

Третий пример: Вася Пупкин оформил кредит 20 декабря на 12 месяцев. Последний платеж приходится на 20 декабря следующего года. Клиент оплачивал заем в течение 4-х месяцев, но пятый платеж не внес. В итоге просрочка началась с 21 мая.

Кредитор направил заемщику заключительное требование о погашении всей суммы текущей задолженности 5 августа и дал на погашение ровно 10 суток. В такой ситуации СИД начинается с 15 августа. То есть, с момента, когда закончился срок на добровольное погашение долга по окончательному требованию банка.

Какие действия могут прервать СИД?

Некоторые действия клиента могут прервать или приостановить течение исковой давности. Такие действия регулируются законом. Например, ст. 202 и 204 ГК РФ регулируют события, при которых СИД временно приостанавливается.

К таким действиям относится подача иска в суд от кредитора. Течение будет приостановлено со дня обращения истца в суд. Если судья примет решение об оставлении дела без дальнейшего рассмотрения, течение СИД продолжится с даты вынесения такого постановления. Если суд вынес приказ о взыскании долга, а ответчик его отменил, то СИД продолжится со дня отмены приказа.

А вот ст. 203 ГК РФ регулирует события, полностью прерывающие течение СИД. К ним относятся любые действия, которые свидетельствуют о признании долга заемщиком:

Это может быть внесение платежа или части задолженности любым способом
Признание существующего долга в телефонном разговоре, в документах (подпись на каких-то новых условиях кредитования, рефинансирования и т.п.)
Просьба заемщика об отсрочке долга, рассрочке платежей и др.

Все эти действия перечеркивают течение СИД. С момента осознанного или неосознанного признания долга срок исковой давности аннулируется и начинается заново.

Заемщики должны помнить, что смена кредиторов (продажа задолженности по договору цессии) не является поводом для приостановки течения СИД. Этот фактор никак не влияет на исковую давность.

Что будет, когда истечет СИД?

Должники ошибочно полагают, что по истечению срока исковой давности банк не сможет обратиться в суд и взыскать просроченную задолженность. Сможет, если заемщик ему в этом не помешает.

Дело в том, то истекший СИД не является поводом для отказа в приеме искового заявления судом. Даже видя, что по займу наступил СИД, судья не может самостоятельно применить статью о сроке исковой давности и отказать в принятии иска. Об этом суд может попросить только ответчик или его представитель.

Заемщик, уведомленный о начале судебного делопроизводства, должен самостоятельно просить суд отказать в рассмотрении иска в связи с истекшим СИД в соответствии со ст. 196 ГК РФ. В ходатайстве должен быть представлен подробный расчет, на основании которого заемщик применил эту статью.

После полученного от заемщика заявления о применении ст. 196 ГК РФ об истекшем СИД, суд должен определить правильность расчета заемщика. Если все верно, кредитной организации будет отказано в удовлетворении исковых требований ввиду истекшего срока давности по кредиту.

Даже после получения отказа в рассмотрении иска или его удовлетворении кредитор может снова и снова подавать заявление на взыскание просроченной задолженности. Заемщик же должен своевременно на это реагировать, направляя в суд заявление о применении ст. 196 ГК РФ.

Истекший СИД не освобождает заемщика от оплаты долга в прямом смысле слова. Если клиент своевременно не отправит такое ходатайство, суд рассмотрит исковое заявление кредитора и удовлетворит его.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: