Если взял ипотеку и уволился с работы
Обновлено: 01.05.2024
Судя по статистике, люди просто не знают, что существуют кредитные (ипотечные) каникулы. За два года из всех ипотечников ими воспользовались только 50 тыс человек! Это всего полпроцента! А почему? А потому, что или не знают, что так можно, или боятся обращаться в банк. И зря.
Закон об ипотечных каникулах был подписан два года, чтобы люди, попавшие в сложную жизненную ситуацию, смогли бы "взять паузу" и шесть месяцев не гасить платежи.
Закон об ипотечных каникулах был подписан два года, чтобы люди, попавшие в сложную жизненную ситуацию, смогли бы "взять паузу" и шесть месяцев не гасить платежи.
Для чего созданы ипотечные каникулы?
Ипотечные каникулы (их еще называют кредитные, потому что ипотека – это кредит) – это своего рода страховка, которая позволяет пережить сложное время и вернуться в нормальный график платежей без просрочки и не испортив кредитную историю.
Мы берем ипотеку, когда все хорошо и с деньгами, и со здоровьем. Но срок этого кредита часто 15-20 лет, так что предугадать, как повернется жизнь, никто не может. И если случатся какие-то проблемы, то каникулы – это возможность пережить сложный период без лишнего стресса.
Ипотечные каникулы — это 6 месяцев, в течение которых заемщик может не вносить ежемесячные платежи или снизить их размер на свое усмотрение. Раньше так можно было делать только в рамках реструктуризации кредита и только с согласия банка. Если банк отказывал, ничего сделать было нельзя.
Кто может воспользоваться каникулами?
Использовать возможность ипотечных каникул можно при соблюдении следующих составляющих:
- Ипотека - это ваше единственное жилье (готовое либо строящееся).
- Вы брали ипотеку брали для личных нужд, а не для бизнеса.
- Размер кредита не превышает 15 млн рублей.
- По каждому договору можно воспользоваться ипотечными каникулами один раз.
- Должно быть ухудшение финансовой ситуации. Временное снижение зарплаты на 30% и более относительно предыдущего периода; потеря работы; появление иждивенцев; получение инвалидности 1 или 2 группы, долгая болезнь.
Если все эти условия совпадают, то у вас есть право на ипотечные каникулы. Не забудьте подготовить документы, подтверждающие вашу ситуацию.
Как уведомить банк, что вы на каникулах?
Очень важно помнить, что если вы попадаете под положение об ипотечных каникулах, то вы не просите банк об отсрочке, а сообщаете ему о том, что вы собираетесь воспользоваться своим законным правом.
Для того чтобы известить банк, вы пишите требование. Формы такого документа нет, поэтому можно запросить ее в банке или составить самостоятельно, указав свои данные, причину каникул и приложив необходимые документы.
Обязательно должны быть указаны: форма предоставления каникул – вы снижаете платеж или прекращаете вообще выплачивать кредит на 6 месяцев. И уважительная причина по которой вы берете каникулы.
Ждем вестей из банка
У банка будет два рабочих дня на изучение документов. И в течение пяти рабочих дней банк должен дать заемщику ответ, какое решение принято по поводу ипотечных каникул.
Если не хватает документов, то банк сообщит об этом в течение двух дней. Обратите внимание, что банк может запрашивать только те документы, которые имеют отношение к вашей ситуации. Никакие другие документы вы предоставлять не должны.
Если будет принято положительное решение, то банк пришлет новый график платежей и изменения к договору. В случае отказа банк должен указать причину.
Если вам не предоставили кредитные каникулы, а вы считаете, что все условия соблюдены, вы можете написать жалобу.
Каникулы не портят кредитную историю
Да, о том, что вы берете кредитные каникулы, банк сообщит в Росреестр и Бюро кредитных историй. И другие банки будут знать об этом.
Но! Это не считается просрочкой. Никак не влияет ни на кредитный рейтинг, ни на возможность получения следующего кредита. И это никак не портит кредитную историю.
Материал был полезным? Ставьте лайк и делитесь в социальных сетях! Пишите в комментариях, какие еще есть вопросы, я подготовлю материалы.
Хотите узнать еще больше про Финансовый ЗОЖ? Подписывайтесь на телеграм-канал «ФинЗОЖ эксперт» и тоже становитесь экспертом!
Кредитные каникулы должны были стать выходом из ситуации. Но пока для большей части заемщиков они недоступны. А остальным получить помощь непросто.
По прогнозам аналитиков, только в Москве работу из-за карантинного кризиса могут потерять до 1 млн человек. Как выжить в таких условиях ипотечникам? Власти предложили выход — кредитные каникулы. Ранее Ранее правительством были утверждены максимальные размеры ипотечных займов для получения каникул — сумма кредита не может превышать 1,5 млн рублей. Для крупных городов — это настолько мало, что почти ничто. И две трети ипотечных займов оказались «отрезаны» от кредитных каникул, писал Forbes. Поэтому планируется все-таки этот предельный размер увеличить.
Что нужно сделать, чтобы получить помощь, независим от того, какой установят порог кредита?
Каникулы для взрослых
Что такое кредитные каникулы? Это льготный период, в течение которого вы можете уменьшить или приостановить выплаты кредитного обязательства на срок до 6 месяцев.
А претендовать на каникулы вы можете, если:
- ваш официальный, облагаемый налогом доход снизился на 30% или больше за месяц до даты обращения по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год;
- вы можете подтвердить снижение дохода документами;
- размер кредита на этапе выдачи не превышает максимальный размер, установленный правительством РФ — то есть все те же 1,5 млн руб.
Каникулы — это не навсегда. Льготный период пройдет, и вы должны будете заплатить и сам кредит, и проценты по нему. Да-да, проценты все эти 6 месяцев продолжат начисляться.
Без штрафных санкций
Чего в кризисной ситуации категорически нельзя делать: сидеть и ждать, пока все образуется. Если работодатель отправил вас в неоплачиваемый отпуск или вы остались без работы, надо максимально быстро обратиться в банк с заявлением, в котором следует описать ситуацию и попросить предоставить ипотечные каникулы или уменьшить сумму платежа.
«Банки такие заявления рассматривают охотно и, если информация об отсутствии дохода подтверждается, идут навстречу заемщику».
Елена Мищенко, руководитель отдела городской недвижимости «НДВ-супермаркет недвижимости»
Президент России Владимир Путин в своем обращении от 25 марта заявил о том, что человек, оказавшийся сегодня в трудной ситуации (если его среднемесячный доход уменьшился более чем на 30%), должен иметь возможность приостановить выплаты по кредитам без штрафных санкций. Многие банки, не дожидаясь, пока правительство завершит работу над соответствующим законом, уже предлагают меры поддержки клиентов, пострадавших из-за пандемии коронавируса.
Заявка на кредитные каникулы
Практически на следующий день после выступления президента банк ВТБ заявил о том, что с 31 марта начинает работу по программе помощи своим клиентам:
— Есть три варианта решения проблемы для клиентов, попавших в трудную ситуацию, — пояснили в пресс-службе банка.
1. Существуют ипотечные каникулы в рамках законодательства. Согласно этой программе, запущенной в июле прошлого года, клиент вправе отсрочить платеж на срок до 6 месяцев.
2. У каждого банка — своя процедура реструктуризации. В случае, когда человек потерял работу, он приходит в банк, сообщает об этом, показывает соответствующие документы и говорит, что раньше все платежи по ипотеке делал своевременно, а теперь не потянет ежемесячно ту же сумму. Но, чтобы не допускать просрочек по кредиту, готов платить меньше. И банк предложит клиенту различные варианты решения проблемы: отсрочку платежа, изменение срока кредита или ставки.
3. К этим двум существующим способам сейчас добавилась программа поддержки клиентов, пострадавших от коронавируса. Как рассказали в пресс-службе, банк уже получает заявки клиентов и работает с ними. Каждый случай разбирается индивидуально.
Банк «Открытие» запускает специальную программу поддержки для своих клиентов с 1 апреля. Как рассказали в пресс-службе, для заемщиков, получивших больничный лист более чем на 10 дней, либо для тех, кто документально подтвердит падение своего дохода более чем на 30%, предусматриваются кредитные каникулы на срок до трех месяцев.
30 марта Сбербанк заявил о том, что готов предоставить клиентам, пострадавшим от коронавируса, ипотечные каникулы на срок до 6 месяцев (срок может быть увеличен до 12 месяцев). Штрафы за невыполнение обязательств по кредиту на этот период отменяются.
Ипотечные каникулы предоставляются заемщикам, которые находятся на лечении от коронавируса либо пребывают на карантине после возвращения из других стран, а также клиентам банка, которые потеряли работу из-за сокращения, вызванного эпидемией, или тем, кто находится в отпуске без сохранения заработной платы.
Чтобы подать заявку на кредитные каникулы, нужно заполнить специальную анкету . Как сообщили в пресс-службе, заявка на ипотечные каникулы подается онлайн, ее обещают рассмотреть в течение 10 рабочих дней.
В пресс-службе Райффайзенбанка отметили, что банк «предлагает гибкий набор инструментов для снижения финансовой нагрузки, включая отсрочку платежей и пролонгацию кредитного договора». Для того чтобы воспользоваться одной из программ, придется подтвердить временное снижение платежеспособности.
Все банки просят клиентов соблюдать карантин и использовать бесконтактные способы общения: в чатах или по телефону. Заявки на реструктуризацию долга также принимаются через специальные формы на сайтах банков.
Какие документы нужны для получения отсрочки?
- Копия паспорта, оригинал предъявляется при подписании документов.
- Выписка из ЕГРН.
- Справка о доходах по форме 2-НДФЛ (или справка по образцу госучреждения), подтверждающая финансовое состояние за три последних месяца.
- Документы, подтверждающие трудовую занятость: копия трудовой книжки, заверенная работодателем, или оригинал трудовой книжки (в случае увольнения).
Дополнительно могут предоставляться:
- копия приказа работодателя об изменении условий трудового договора (в том числе о предоставлении работнику отпуска без сохранения заработной платы), заверенная работодателем;
- заверенная работодателем копия уведомления о предстоящем сокращении;
- справка из службы занятости населения с указанием размера пособия по безработице (если вас сократили).
Перечень документов в разных банках отличается, поэтому заранее уточните на сайте или у менеджера, какие справки вам понадобятся.
Поверить на слово не получится
Ни в одном из опрошенных банков не подтвердили, что будут поддерживать таких клиентов. Типичный ответ: каждый случай будет рассматриваться индивидуально. Клиенту придется доказывать, что он действительно пострадал. «К сожалению, сложная жизненная ситуация должна быть документально подтверждена. На слово не поверит ни один банк», — честно ответили в одной из финансовых организаций.
Если человек официально трудоустроен в компании, справку, что он находится в неоплачиваемом отпуске, дадут обязательно, утверждает Елена Мищенко.
«Если работодатель не дает ипотечному заемщику справку для банка об изменении условий работы, но при этом отправляет его в неоплачиваемый отпуск на два–три месяца, у работника есть несколько способов защитить свои права», — комментирует ведущий юрист Европейской юридической службы Павел Кокорев.
По его словам, стоит напомнить работодателю, что на основании статьи 62 Трудового кодекса РФ сотрудник имеет право потребовать предоставления работодателем документов, связанных с работой, в том числе и приказа о предоставлении ему отпуска без сохранения заработной платы. Копии документов, связанных с работой, должны заверяться надлежащим образом и предоставляться работнику безвозмездно в течение трех рабочих дней с момента получения заявления.
После этого нужно передать документы в банк — они будут свидетельствовать о том, что у заемщика есть причина для получения кредитных каникул.
«Если не удается решить вопрос с работодателем путем переговоров, обратитесь с жалобой на него в органы прокуратуры или государственную инспекцию труда», — резюмирует специалист.
По собственному желанию
Эксперты прогнозируют, что в ближайшее время участятся случаи, когда работодатели предлагают сотрудникам уволиться по собственному желанию. Павел Кокорев уточняет, что работник вправе все это зафиксировать с помощью видео- и аудиозаписи, предупредить работодателя о его незаконных действиях и негативных последствиях для него — в частности, о привлечении к административной ответственности по части 1 статьи 5.27 КоАП РФ.
Если работодатель продолжит настаивать на увольнении, следует подать заявление о нарушении трудовых прав в органы прокуратуры или государственную инспекцию труда.
Ситуация такая, ипотека нам одобрена, сейчас идет одобрение объекта и на следующей недели едем на сделку. Но муж был вынужден уволится. Сейчас он официально ещё работает, отрабатывает две недели. И по идеи сделка закончится как раз тык в тык с его увольнением.
Может ли этот факт как то повлиять на выдачу ипотеки? Или пока он официально не уволен проблем не будет? (Платить сможем муж просто переходит на работу в другом городе)
Крайне маловероятно, что ситуация с увольнением повлияет на исход, если объект будет одобрен. Есть только теоретическая возможность отзыва ипотеки на этапе регистрации (в мой практике было один раз), но смена работы не должна быть достаточно веским поводом для этого.
В любом случае, кроме как ожидать развития событий, сделать ничего вы не можете. Не тревожьтесь раньше времени, шансы что все обойдётся - у вас высокие.
Главное- пока не сообщайте об этом менеджеру банка. Для банка, если объект уже куплен, платежеспособность заемщика становится важнее наличия у него работы.
Маловероятно, что случившееся повлияет на вероятность выдачи ипотечного кредита, но сам факт изменения места работы означает, что изначально при формировании заявки и анкеты, была сообщена недостоверная информация. Некоторые банки первоначальную анкету переподписывают перед непосредственной выдачей кредита. логично, если обстоятельства одобрения ипотеки изменятся и банк об этом узнает, что возможен отказ. Далее решайте на свое усмотрение. Если уверены, что проблем с обслуживанием ипотечного кредита не будет. можно смело брать ипотеку.
По факту, на момент подписания вся информация будет достоверна, ведь официального увольнения и смены работы ещё не было
Вероятность проблем есть, у меня за месяц два раза требовали свежие документы по клиентам, оф. версия- корректировка ипотечного продукта при повторной верификации.. Одни- сбер, другие- открытие.
У нас новые документы не просили ни разу, после первой подаче. будем надеятся на лучше, пока официально всё в порядке
Банк запросто может еще и позвонить на место работы заемщика.
А там какой-нибудь "доброжелатель" ляпнет про увольнение.
У нас была такая ситуация. Через Сбер. Накануне сделки банк сделал звонок в компанию, сказали что уволен. Сделку остановили.
Работа перестала приносить удовольствие? Единственной мотивацией служит зарплата, да и она снижается и при всем этом есть обязательства? Вот и я попал в такую ситуацию. Подробнее расскажу о том как я поступил ниже.
Кризис в фирме где я работал, затронул многих. В первую очередь на простых рабочих, во вторую очередь это коснулось "среднее звено". Рабочим для поддержания "достойного" уровня заработной платы, увеличили количество часов. Среднее звено просто стало ненужным.
Я шел на повышение, но вдруг оказалось, что нет для меня "тёплого" местечка. Единственное, что мне предложили это поработать на низшей должности, в надежде на то, что вновь появятся перспективы карьерного роста. Но перспективами и не пахло. Поэтому решено было увольняться.
Как уволится?
Казалось бы элементарно. Пиши заявление и ты свободен, но ведь нужно же где-то брать средства для существования и ежемесячного погашения ипотеки. Тут было решено начать искать работу. Вот только в течение полутора месяцев никаких подвижек. Приглашения на собеседования были, но все они от неблагонадежных работодателей.
Тянуть было больше нельзя, так как заработная плата упала в 2 раза от обещанной нормы. Решено было писать заявление. Вот только это было не с горяча, а довольно хорошо спланированное действие.
Во-первых: дождался момента когда в скором времени должны были начислить премию за предыдущий месяц, а следовательно при расчете я получу еще и зарплату за последний рабочий месяц.
Во-вторых: я некоторое время отказывался от отпуска, что бы накопить больше дней и получить компенсацию за них при расчете.
В-третьих: это увольнение в новом году, а следовательно есть возможность получить налоговый вычет, а он не маленький, так как я впервые воспользовался этой услугой. (Подробнее о том как это сделать не выходя из дома читайте тут )
В итоге я имею хороший запас денежных средств, благодаря которому, в случае если не получится найти работу, смогу прожить полгода без забот. Да, я очень экономный парень .😉
А пока я еду в Сочи. Так что в скором времени ждите публикации о том какого в Краснодарском крае в феврале и что там вообще делать в низкий сезон.
Спасибо, что дочитали этот пост до конца, ставьте лайки. 👍 Подписывайтесь на мой канал и следите за новыми фоторепортажами и статьями.
В конце декабря прошлого года уволился с двух работ при действующей ипотеке. Сейчас тружусь в новой сфере и деятельность совершенно отличается от предыдущей. Хочу поделиться с вами 4-мя советами, которые сформулировались в этот буферный период. Поехали!
4 года с небольшим хвостиком красовалось одно и то же имя в графе "Работодатель" трудовой книжки. О смене деятельности сильно задумался в середине октября. Поскольку было пленящее желание перемен.
Я понимал, что "уйти в закат" под песню Уитни Хьюстон будет глупо. Действительно, хотелось носиться в эйфории по полю между Мурино и Буграми. Ипотека не позволила делать это круглосуточно. Ездить в костюме курьера тоже не хотелось
Я понимал, что "уйти в закат" под песню Уитни Хьюстон будет глупо. Действительно, хотелось носиться в эйфории по полю между Мурино и Буграми. Ипотека не позволила делать это круглосуточно. Ездить в костюме курьера тоже не хотелось
Ладно, теперь давайте по-серьезнее. Какие советы могу теперь дать, если при действующей ипотеке вы решите поменять работу (прожил лично, понимаю о чем речь):
1. Готовиться к уходу сильно заранее
Предпосылки к смене работы появляются задолго до желания написать заявление на увольнение. Первые признаки у каждого появляются по-своему. Самый верный - вы теряете понимание смысла своей деятельности.
Первый звонок прозвенел - все начинаем готовиться. Самое основное - накапливаем за этот период кэш сверх финансового резерва. При ипотеке, как теперь понимаю, важно не только наличие подушки безопасности. Важно еще ощущение того, что не нужно это подушенцию тратить.
Да, не беру в расчет случаи, когда руководитель плохой или зарплату режут ни за что. Тут разговор короткий - идти куда получше.
Идем к следующему пункту.
2. Проверьте свои личные документы
Объясню на личном примере. В день трудоустройства на новую работу мне пришлось смотаться в другой конец Питера, чтобы первый работодатель поставил мне печать на первую страницу. Про это забыл совсем. А мог бы сделать заранее.
3. Рассматривать минимум 2-3 работодателей
Тут еще интереснее. Важно не только их количество, важно их качество. Что это значит в контексте: вам нравится каждый выбранный работодатель, по-своему.
Классический принцип: отказал один - согласились другие. Ну и не забываем себя адекватно оценивать.
4. Отдохнуть после увольнения
С 27 декабря по 8 января я занимался преимущественно бесполезными вещами. Перезагрузился. Реально помогло. С новыми силами вылез снова на ниву трудовых взаимоотношений с юридическим лицом. Раньше думал, что лучше как можно быстрее выходить на работу.
Да, здесь не было слов про повышение зарплаты. При ипотеке понимаешь прекрасно сколько дохода тебе нужно. К чему стремиться. Главное, чтобы занятие было интересным. Будет что на пенсии рассказать, если дожить.
Автор статьи
Читайте также: