Форс мажорные обстоятельства при ипотеке
Обновлено: 28.04.2024
Согласно общему правилу п. 3 ст. 401 Гражданского кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.
Таким образом, чтобы быть признанным форс-мажором, обстоятельство вследствие которого сделалось невозможным надлежащее исполнение обязательства должно одновременно соответствовать критериям чрезвычайности и объективной непредотвратимости.
Для целей официального подтверждения ситуации форс-мажора заинтересованное лицо вправе обратиться в ТПП России, предоставив необходимые документы и сведения. Порядок выдачи подтверждения форс-мажорных обстоятельств и выдачи соответствующих свидетельств определяется Положением о порядке свидетельствования ТПП России обстоятельств форс-мажора, утвержденным постановлением Правления ТПП РФ от 23 декабря 2015 г. № 173-14. Получение данного свидетельства хотя и не является необходимым условием признания наличия форс-мажорных обстоятельств (кроме случаев, когда это прямо прописано в контракте), однако позволяет в значительной степени упростить процесс доказывания в суде в случае возникновения спора.
В аналогичном ключе высказалась и ФАС России, которая указала на то, что ситуация с коронавирусной инфекцией является обстоятельством непреодолимой силы (форс-мажор), и поручила своим территориальным органам учитывать это при рассмотрении жалоб, дел об административных правонарушениях и обращений о включении в реестр недобросовестных поставщиков (Письмо Федеральной антимонопольной службы от 18 марта 2020 г. № ИА/21684/20).
В то же время, стоит заметить, что сама по себе пандемия, равно как и последовавшие за ней негативные реакции рынков не могут рассматриваться в качестве форс-мажорного обстоятельства. Так, например, вряд ли можно снять с себя ответственность за нарушение договорных обязательств в связи с падением спроса на ту или иную продукцию или услуги, вызванные эпидемией либо колебания закупочных цен, даже в случае, если эти события были обусловлены возникновением эпидемии.
Вместе с тем, ст. 451 ГК РФ позволяет заинтересованной стороне потребовать изменения или расторжения заключенного договора в случае существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Однако стоит учитывать, что согласно сложившейся судебной практике ни финансовый кризис, ни изменение курса валют, ни резкое увеличение темпов инфляции не могут быть признаны существенным изменением обстоятельств, дающим право на изменение или расторжение договора (Определение Конституционного Суда РФ от 26 мая 2016 г. № 1019-О, п. 8 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2017)., Решение МКАС при ТПП РФ от 16 марта 2017 г. по делу № 48/2016). Таким образом доказывать существенность изменения обстоятельств придется применительно к конкретной ситуации, возникшей при исполнении конкретного договора, с учетом всех воздействующих на нее факторов.
В условиях уже начавшейся пандемии, имеет значение не только ее последствия применительно к исполнению уже заключенных договоров, но и правильное определение условий вновь заключаемых договоров. Насколько долго продлится кризисная ситуация с COVID-19 пока не ясно, ситуация постоянно меняется, государствами вводятся новые ограничительные меры, организации и предприниматели также вынуждены учитывать новые реалии экономической деятельности, в том числе и неопределенность ситуации. В такой обстановке особенно важным становится правильное распределение рисков между контрагентами. Участникам оборота нужно задуматься о включении в договоры специальных условий относительно рисков, связанных с пандемией. Стоит отдельно отметить, что стороны вправе не только предусмотреть порядок взаимодействия в форс-мажорной ситуации, но и заранее, с учетом всех рисков предусмотреть возможность перераспределения рисков и возмещения одной из сторон другой имущественных потерь при наступлении определенных обстоятельств, не связанных с нарушением обязательств. Например, потерь, вызванных невозможностью исполнения обязательства из-за требований государства или третьих лиц к одной из сторон договора. При использовании данного инструмента управления рисками стороны должны определить в договора размер возмещения таких потерь или порядок его определения (ст. 406.1 ГК РФ). Таким образом, уже при заключении договора, даже в условиях относительной неопределенности будущей ситуации, в которой он будет исполняться, каждая из сторон будет знать какие основные риски она на себя принимает и каков объем этих рисков.
21.04.2020 года Верховный Суд РФ утвердил Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 1 .
Обзором № 1 от 21.04.2020 года Верховный Суд РФ разъяснил:
- возможно ли признание эпидемиологической обстановки, ограничительных мер или режима самоизоляции обстоятельствами непреодолимой силы
- возможно ли признание эпидемиологической обстановки, ограничительных мер или режима самоизоляции основанием прекращения обязательства в связи с невозможностью его исполнения, в том числе в связи с актом государственного органа
- если возможно – то при каких условиях?
Как полагает Верховный Суд РФ, пунктами 1 и 3 статьи 401 ГК РФ установлены различия между гражданами и лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, в основаниях освобождения от ответственности за нарушение обязательств.
Граждане могут быть освобождены от ответственности за нарушение обязательств при отсутствии вины, то есть в ситуации, когда гражданин при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, принял все меры для надлежащего исполнения обязательства (пункт 1 статьи 401 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 3 статьи 401 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.
Таким образом, статья 401 ГК РФ устанавливает критерии, при которых то или иное обстоятельство может быть признано обстоятельством непреодолимой силы.
Верховным Судом Российской Федерации в постановлении Пленума от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» дано толкование содержащемуся в ГК РФ понятию обстоятельств непреодолимой силы.
Так, в пункте 8 названного постановления разъяснено, что в силу пункта 3 статьи 401 ГК РФ для признания обстоятельства непреодолимой силой необходимо, чтобы оно носило чрезвычайный, непредотвратимый при данных условиях и внешний по отношению к деятельности должника характер.
Требование чрезвычайности подразумевает исключительность рассматриваемого обстоятельства, наступление которого не является обычным в конкретных условиях.
Если иное не предусмотрено законом, обстоятельство признается непредотвратимым, если любой участник гражданского оборота, осуществляющий аналогичную с должником деятельность, не мог бы избежать наступления этого обстоятельства или его последствий, т.е. одной из характеристик обстоятельств непреодолимой силы (наряду с чрезвычайностью и непредотвратимостью) является ее относительный характер.
Не могут быть признаны непреодолимой силой обстоятельства, наступление которых зависело от воли или действий стороны обязательства, например, отсутствие у должника необходимых денежных средств, нарушение обязательств его контрагентами, неправомерные действия его представителей.
Из приведенных разъяснений следует, что признание распространения новой коронавирусной инфекции обстоятельством непреодолимой силы не может быть универсальным для всех категорий должников, независимо от типа их деятельности, условий ее осуществления, в том числе региона, в котором действует организация.
Существование обстоятельств непреодолимой силы должно быть установлено с учётом обстоятельств конкретного дела (в том числе срока исполнения обязательства, характера неисполненного обязательства, разумности и добросовестности действий должника и т.д.).
Применительно к нормам статьи 401 ГК РФ обстоятельства, вызванные угрозой распространения новой коронавирусной инфекции, а также принимаемые органами государственной власти и местного самоуправления меры по ограничению ее распространения
в частности: установление обязательных правил поведения при введении режима повышенной готовности или чрезвычайной ситуации, запрет на передвижение транспортных средств, ограничение передвижения физических лиц, приостановление деятельности предприятий и учреждений, отмена и перенос массовых мероприятий, введение режима самоизоляции граждан и т.п.,
- могут быть признаны обстоятельствами непреодолимой силы, если будет установлено их соответствие названным выше критериям таких обстоятельств и причинная связь между этими обстоятельствами и неисполнением обязательства.
При этом следует иметь в виду, что отсутствие у должника необходимых денежных средств по общему правилу не является основанием для освобождения от ответственности за неисполнение обязательств.
Однако если отсутствие необходимых денежных средств вызвано установленными ограничительными мерами, в частности запретом определенной деятельности, установлением режима самоизоляции и т.п., то оно может быть признано основанием для освобождения от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств на основании статьи 401 ГК РФ.
Освобождение от ответственности допустимо в случае, если разумный и осмотрительный участник гражданского оборота, осуществляющий аналогичную с должником деятельность, не мог бы избежать неблагоприятных финансовых последствий, вызванных ограничительными мерами (например, в случае значительного снижения размера прибыли по причине принудительного закрытия предприятия общественного питания для открытого посещения).
В пункте 9 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что наступление обстоятельств непреодолимой силы само по себе не прекращает обязательство должника, если исполнение остается возможным после того, как они отпали.
Кредитор не лишен права отказаться от договора, если вследствие просрочки, объективно возникшей в связи с наступлением обстоятельств непреодолимой силы, он утратил интерес в исполнении.
При этом должник не отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой исполнения обязательств вследствие наступления обстоятельств непреодолимой силы (пункт 3 статьи 401, пункт 2 статьи 405 ГК РФ).
Если обстоятельства непреодолимой силы носят временный характер, то сторона может быть освобождена от ответственности на разумный период, когда обстоятельства непреодолимой силы препятствуют исполнению обязательств стороны.
Таким образом, если иное не установлено законами, для освобождения от ответственности за неисполнение своих обязательств сторона должна доказать:
- а) наличие и продолжительность обстоятельств непреодолимой силы;
- б) наличие причинно-следственной связи между возникшими обстоятельствами непреодолимой силы и невозможностью либо задержкой исполнения обязательств;
- в) непричастность стороны к созданию обстоятельств непреодолимой силы;
- г) добросовестное принятие стороной разумно ожидаемых мер для предотвращения (минимизации) возможных рисков.
При рассмотрении вопроса об освобождении от ответственности вследствие обстоятельств непреодолимой силы могут приниматься во внимание соответствующие документы (заключения, свидетельства), подтверждающие наличие обстоятельств непреодолимой силы, выданные уполномоченными на то органами или организациями.
Если указанные выше обстоятельства, за которые не отвечает ни одна из сторон обязательства и (или) принятие актов органов государственной власти или местного самоуправления привели к полной или частичной объективной невозможности исполнения обязательства, имеющей постоянный (неустранимый) характер, данное обязательство прекращается полностью или в соответствующей части на основании статей 416 и 417 ГК РФ.
В наше время кредиты стали неотъемлемой частью общества, а потому огромное количество людей берет их ежедневно. Хорошо, если все идет гладко, человек имеет стабильный заработок и спокойно гасит имеющийся займ, но, конечно, бывают ситуации, когда материальное положение человека резко ухудшается, и произведение взносов становится невозможным. В таких ситуациях люди пишут кредитору, что из-за наступления форс-мажорных обстоятельств не могут погасить займ. Зачастую кредиторы никак не реагируют на такие заявления и начисляют штрафы при отсутствии выплат. Почему? Потому что форс-мажорные обстоятельства для кредитора — это узкий круг проблем, о которых мало кто знает.
Какие ситуации можно считать форс-мажорными?
Четкого списка форс-мажорных обстоятельств попросту нет, однако в законодательстве прописано, что при наступлении ситуаций, которые никак не подвластны заемщику, но при этом наносят ему серьезный ущерб, банк обязан сделать своему клиенту отсрочку на определенный промежуток времени. К ним относятся социальные (теракты, намеренные поджоги) и природные (наводнение, пожар из-за грозы) катаклизмы. Они приносят серьезный ущерб человеку и сильно влияют на его финансовое положение. По закону, банковская организация обязательно предоставить отсрочку.
Также стоит отметить статью из Гражданского кодекса, в которой уточняется, что отсутствие денег у должника не является форс-мажорной ситуацией и не освобождает его от финансовых обязательств.
Банкротство банка также не освобождает человека от внесения запланированных выплат.
А поможет ли чем-нибудь страховка?
Тем, кто хоть раз оформлял кредит, известно, что банк оформляет на клиента соответствующую страховку, которая, по плану, должна помогать человеку при наступлении банкротства. Но тут есть одна значительная сложность: необходимо доказать банку, что такой случай и в правду является страховым и его наступление никак не зависело от заемщика. Зачастую сделать это нет никакой возможности. К тому же, при подписании такой страховки можно заметить, что в ней нет четкого списка обстоятельств, при наступлении которых будет активирована страховка, очень часто это решает сам кредитор.
А что же делать, если попросту нет денег?
Как уже говорилось, отсутствие денег у заемщика не является форс-мажорной ситуацией, и отсрочки никто не даст. Но это совсем не означает, что нет никакой возможности договориться с кредитором, ведь он заинтересован в возврате своих средств и сохранении клиента. Многие банки разрабатывают специальные программы для клиентов, попавших в подобные ситуации. Самая доступная из них – кредитные каникулы. При их оформлении должник платит только проценты, а выплаты по основному долгу начинаются после нормализации финансового положения.
Можно ли не платить по кредитам в период пандемии коронавируса? Вопрос, конечно, волнует многих российских граждан, так как большая часть населения закредитована, имеет ипотеки, взяло кредиты, заявил корреспонденту ИА REGNUM доцент кафедры гражданско-правовых дисциплин РЭУ им. Плеханова, руководитель департамента по правовой работе ООО «Ресурс Лекс». к. ю. н Андрей Моисеев, комментируя возможные отсрочки по кредитам.
«Надо сразу обратить внимание, что речь не идет об освобождении от обязательств. Речь идет только об ответственности за его неисполнение (различные штрафные санкции, неустойки). Платеж по кредиту в данном случае — обязательство, а негативные последствия его неуплаты в виде пеней, либо направление информации в бюро кредитных историй — как раз ответственность.
На обстоятельство непреодолимой силы (иначе «Форс-мажор») нельзя ссылаться просто так. Надо указать и доказать причинно-следственную связь между этим обстоятельством или неисполнением обязательства.
Например, вряд ли удастся убедить банк или суд в том, что на всю зарплату вы накупили продуктов, и из-за этого нет денег на платеж по кредиту. Думаю, если сильно изменились обстоятельства, например, для ИП, или отмены каких-то мероприятий, то банк может пойти на встречу.
Правила форс-мажора предусматривают, что исполнитель должен своевременно уведомить кредитора о сложностях с осуществлением платежа, а не ставить его перед фактом.
Например, в сегодняшнем Указе мэра Москвы мы видим указание службам ЖКХ обеспечить «неприменение мер ответственности за несвоевременное исполнение гражданами, обязанными соблюдать режим самоизоляции, обязательств по оплате за жилое помещение, коммунальные услуги».
Будет ли такое от ЦБ РФ? Возможно, по отношению к тем, кто находился в самоизоляции или стационаре. Но автоматического права не платить по кредиту, это не устанавливает», — высказал сове мнение эксперт.
Как сообщало ИА REGNUM, юрист Екатерина Духина считает, что получение отсрочки по некоторым кредитам возможно из-за ситуации с коронавирусом.
Группа депутатов Госдумы во главе с Сергеем Мироновым выступила с инициативой 1 уточнить, что относится к обстоятельствам непреодолимой силы при исполнении договора ипотеки. Для этого планируется дополнить Федеральный закон от 16 июля 1998 года № 102-03"Об ипотеке (залоге недвижимости)" новой ст. 12.1. В частности, к обстоятельствам непреодолимой силы, при наступлении которых залогодатели-физлица будут освобождаться от ответственности за неисполнение обязательства, планируется отнести:
- стихийные бедствия (землетрясения, наводнения, ураганы);
- пожары,
- массовые заболевания (эпидемии),
- забастовки, военные действия;
- террористические акты, диверсии;
- финансово-экономический кризис;
- изменение валютного курса;
- существенную девальвацию национальной валюты и другие обстоятельства, не зависящие от воли сторон договора об ипотеке.
Также предполагается уточнить, что при возникновении указанных обстоятельств обращение взыскания на заложенное имущество допускаться не будет, при этом перечень не стоит считать закрытым.
Помимо этого, предлагается 2 дополнить п. 3 ст. 401 Гражданского кодекса новым абзацем, cогласно положениям которого перечень конкретных обстоятельств непреодолимой силы, применяемых в отношении отдельных видов правоотношений, может устанавливаться иными федеральными законами.
Разработчики объяснили свою инициативу тем, что в настоящее время в ГК РФ отсутствует перечень конкретных обстоятельств непреодолимой силы, а содержится лишь указание на сущностные характеристики таких обстоятельств: чрезвычайность и непредотвратимость (п. 3 ст. 401 ГК РФ, п. 8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7). Отмечается, что особенно данный пробел в законодательстве сказался на гражданах, заключивших договоры об ипотеке в иностранной валюте до наступления последнего финансового кризиса. Ведь фактически выплаты по указанным договорам в рублевом эквиваленте возросли в два-три раза по сравнению суммой, подлежащей выплате на момент заключения договора, добавили авторы инициативы.
Предполагается, что в случае принятия закон вступит в силу со дня его официального опубликования и будет распространяться на правоотношения, возникшие с 1 сентября 2014 года.
Автор статьи
Читайте также: