Ипотечное кредитование как способ улучшения жилищных условий

Обновлено: 15.04.2024

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Бурова О.А., Судакова А.А.

В статье обоснована необходимость в дальнейшем использовании ипотечного кредитования в целях улучшения условий проживания и обеспечения населения доступным жильем, дана характеристика и выявлены тенденции состояния рынка ипотечного кредита, определены направления его дальнейшего развития.

Текст научной работы на тему «Ипотечное кредитование и его влияние на обеспечение доступным жильем населения страны»

ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ И ЕГО ВЛИЯНИЕ НА ОБЕСПЕЧЕНИЕ ДОСТУПНЫМ ЖИЛЬЕМ НАСЕЛЕНИЯ СТРАНЫ

О.А. Бурова, А.А. Судакова

Аннотация. В статье обоснована необходимость в дальнейшем использовании ипотечного кредитования в целях улучшения условий проживания и обеспечения населения доступным жильем, дана характеристика и выявлены тенденции состояния рынка ипотечного кредита, определены направления его дальнейшего развития.

Ключевые слова: ипотека, рынок жилья, доступное жилье граждан, стратегия развития ипотечного жилищного кредитования, банковская система.

MORTGAGE LENDING AND ITS IMPACT ON THE PROVISION OF AFFORDABLE HOUSING IN THE COUNTRY

O.A. Burova, A.A. Sudakova

Abstract. The article substantiates the need for further use of mortgage lending in order to improve living conditions and provide affordable housing to the population, characterizes and identifies trends in the state of the mortgage market, determines the direction of its further development.

Keyword: mortgage, housing market, affordable housing for citizens, mortgage lending development strategy, banking system.

В условиях современного состояния экономики России немалую роль в обществе играют вопросы, связанные с социальной политикой государства. Ипотечное жилищное кредитование выступает важнейшим фактором в социальной политике государства, одновременно стимулируя спрос населения и предложение со стороны строительных компаний. В России жилищный вопрос для населения является самым главным, поскольку более 60 % россиян нуждаются в улучшении своих жилищных условий, в том числе 21 % населения страны проживают в коммунальных квартирах и ветхом жилье. Поэтому среди приоритетов социально-экономического развития страны вопрос обеспечения населения доступным жильем является наиважнейшим. Именно по этой причине в развитых странах государство зачастую принимает меры по поддержке ипотеки, особенно

в периоды сложной экономической ситуации. В настоящее время разработана «Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в РФ до 2030 года», утвержденная распоряжением Правительства РФ от 19.07.2010 г. Целью данной стратегии является охват всех вопросов, которые связанны с ипотечным кредитованием в России.

Ипотека как одна из форм залога и привлечения денежных средств, может решить важные экономические и социальные задачи. Первые связаны с возможностью привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства и строительства недвижимости, а решение социальных задач заключается в возможности обеспечения относительно доступным жильем граждан. Несмотря на то, что в последние годы жилья стало строиться больше, оно не стало более доступным, поэтому наиболее реальным способом приобретения жилья может стать ипотека. Ипотека сможет не только обеспечить граждан страны необходимым жильем, но и даст возможность модернизировать производство и одновременно повысить эффективность функционирования банковской системы. Во время экономического спада 2015-2017 гг. рынок ипотечного кредитования прошел ряд изменений, которые оказали большое влияние на поведение покупателей недвижимости.

Рассмотрим состояние рынка ипотечного кредитования в России за период 2010-2018 гг. В таблице 1 приведены данные динамики количества и объема ипотечных жилищных кредитов, предоставленных коммерческими банками физическим лицам-резидентам РФ.

Динамика ипотечных кредитов, предоставленных физическим лицам-резидентам в РФ за период 2010-2018 гг. (на конец года)

2010 2013 2014 2015 2016 2017 2018

I 247 798 717 498 881 772 594 192 753 064 935 632 1 314573

II 301 488 1 160 728 1 528 991 982 732 1 288 531 1 730 933 2 671 789

I - количество предоставленных кредитов, единиц.

II - объем предоставленных кредитов, млн руб.

Из данных таблицы 1 видно, что с 2010 г. до 2018 г. наблюдается неуклонный рост как объема выданных ипотечных жилищных кредитов, так и общего их количества. Положительная динамика свидетельствует о том, что население с помощью ипотеки решает

Объем предоставленных кредитов, млн руб.

Количество предоставленных кредитов. ед.

Рисунок 1. Динамика ипотечных кредитов, предоставленных физическим лицам-резидентам в РФ за период 2010-2018 гг. (на конец года)

свою насущную проблему - обеспечение жильем. Оценивая потребность населения в кредитных ресурсах в стране, видно, что из года в год граждане все более интенсивно используют эту форму финансирования покупки жилья. Так, за анализируемый период, число выданных банками ипотечных кредитов увеличилось более чем в 5 раз, а их объем возрос, практически в восемь с половиной раз. Более наглядно положительная динамика видна на рисунке 1.

Рост объема ипотечных кредитов не мог не сказаться на увеличении просроченной кредиторской задолженности в банковской системе. В таблице 2 представлена общая задолженность, в том числе просроченная, коммерческих банков в части предоставления ипотечных жилищных кредитов физическим лицам-резидентам в РФ за период 2013-2018 гг.

Общая задолженность коммерческих банков по ипотечному кредитованию граждан РФ за период 2013-2018 гг. (на конец года)

2013 2014 2015 2016 2017 2018

I 2 443 924 3 320 792 3 716 496 4 345 935 5 016 067 6323 159

II 25 639 27 691 38 995 48 336 56 309 60 999

I - задолженность по ипотечным кредитам, млн руб.

II - просроченная задолженность по ипотечным кредитам, млн руб.

Данные таблицы 2 наглядно показывают положительную тенденцию объема ипотечного кредитования коммерческими банками граждан страны. Общая задолженность банков возросла с уровня 2 443 924 млн руб. в 2013 г. до уровня 6 323 159 млн руб. в 2018 г., то есть почти в 1,5 раза. Однако, вместе с ростом объема предоставленных ипотечных жилищных кредитов наблюдается и рост просроченной задолженности по ним более чем в 2,5 раза. Несмотря на желание граждан решить проблему обеспечения семей жильем, возможности погашения долга по взятым кредитам, оставляют желать лучшего.

Чем же была вызвана интенсивная выдачи ипотечных кредитов населению за анализируемый период? Можно проследить взаимосвязь динамики объема спроса на ипотечные жилищные кредиты и средневзвешенных ставок по ним по данным таблицы 3, в которой представлена динамика ипотечных жилищных кредитов, выданных физическим лицам-резидентам в РФ и средневзвешенных ставок за период 2010-2018 гг.

Динамика ипотечных жилищных кредитов, предоставленных физическим лицам-резидентам в РФ и средневзвешенных ставок за период 2010-2018 гг. (на конец года)

2013 2014 2015 2016 2017 2018

I 1 160 728 1 528 991 982 732 1 288 531 1 730 933 2 671 789

II - 31,73 -35,73 31,12 34,33 54,36

III 11,93 12,62 12,29 12,16 9,8 9,52

IV - 5,78 -2,61 -1,06 -19,41 -2,86

I - объем предоставленных ипотечных кредитов, млн руб.

II - темпы прироста цепные, %.

III - средневзвешенная ставка, %.

IV - емпы прироста цепные, %.

Согласно результатам таблицы 3, прослеживается четкая взаимосвязь увеличения ставок по ипотечным кредитам и снижения объема спроса на них, и наоборот. Так, рост стоимости кредитных ресурсов в 2014 г. на 5,78 % привел к снижению спроса на ресурс в 2015 г. на 35,73 %. Снижение ставки на 2,61 % в 2015 г. способство-

вало росту спроса на ресурс и привело к увеличению в следующем 2016 г. на 31,12 %. Дальнейшее снижение ставки в 2016 г. на 1,06 % увеличило объем спроса на 34,33 %. Максимальное понижение процентной ставки на ипотечные кредиты в 2017 г. на 19,41 % привело к самому высокому объему ипотечного кредитования в 2018 г., темп прироста которого составил 54,36 % относительно 2016 г.

Считаем целесообразным показать, насколько эффективным является механизм ипотечного жилищного кредитования по сравнению с государственной поддержкой в финансировании приобретении доступного жилья гражданами нашей страны. Такие выводы можно сделать по результатам, представленным в таблице 4 по улучшению жилищных условий семей, состоящих на учете в качестве нуждающихся в жилых помещениях в РФ за период 2011-2016 гг.

Улучшение жилищных условий семей, состоящих на учете в качестве нуждающихся в жилых помещениях, за счет приобретения жилья в РФ за период 2011-2016 гг.

2011 2012 2013 2014 2015 2016

Число семей, купивших жилые помещения - всего 106 849 112692 84 236 60 852 59 246 57231

- на средства федеральных субвенций 74 390 72 155 50 093 30 145 28 679 25669

- по ипотечному кредитованию 11 780 16 281 14 454 12 559 9 630 10461

Из данных таблицы 4 видно, что число семей, купивших жилые помещения на средства федеральных субвенций, значительно больше, числа семей, использующих кредитные ипотечные ресурсы, однако их соотношение уменьшается. Так, в 2011 г. число семей, купивших жилые помещения по ипотечному кредитованию, в 6,3 раза меньше числа семей, купивших жилые помещения на средства федеральных субвенций. С течением времени это соотношение уменьшается и уже в 2016 г. составило всего 2,5 раза.

Проведенный анализ показал, что покупка жилья с помощью ипотеки является наиболее доступным способом приобретения для большей части населения. Однако ежемесячные взносы остаются слишком завышенными для молодых семей, замедляя рост рождае-

мости. Наиболее ощутимую поддержку может оказать государство, значительно уменьшив платежи по программам, предоставляя льготы по ипотечному кредитованию представителям социально значимых профессий, таких как: врачи, педагоги, госслужащие, военные и работники полиции. Предусматривается, что к 2030 г. будут решены проблемы несбалансированности на рынке жилья, в связи с чем потребность в улучшении жилищных условий возрастет. Объемы выдачи ипотечных жилищных кредитов должны быть выше объемов погашения, что будет способствовать увеличению портфеля ипотечных кредитов. Он станет главным механизмом приобретения жилья в собственность, так как уровень ежемесячных доходов заемщика будет превышать в 3 раза уровень ежемесячных расходов по погашению кредита.

Доступность ипотечного кредитования зависит от первоначальной стоимости жилья, следовательно, добиться повышения доступности жилья с помощью расширения возможностей кредитования проблематично, так как увеличение спроса населения за счет развития финансовых механизмов без изменения других условий на рынке жилья будет способствовать росту цен.

Наблюдаемый рост рынка ипотечного жилищного кредитования граждан страны, несомненно, потребует разработки мероприятий со стороны государства и участников ипотечного жилищного кредитования в целях повышения финансовой грамотности населения. Большая работа предстоит по формированию профессиональные стандартов кредитования, предусматривающих кредиторами и участниками инфраструктуры своевременное информирование заемщика обо всех возможных рисках, их правах и обязанностях.

Также повышение грамотности населения по знанию рынка ипотеки и других форм жилищного финансирования можно будет реализовать через разработку образовательных программ, начиная со школы и заканчивая в высших учебных заведениях. В результате чего полученные знания помогут принимать заемщикам более взвешенные решения и качество ипотечного портфеля коммерческих банков существенно повысится.

Развитие инфраструктуры и повышение ее надежности приведут к росту скорости оборота капитала, снижению издержек. Снижение стоимости и повышение качества предоставляемых на рынке

ипотечных продуктов банками и в дальнейшем будут способствовать обеспечению доступности приобретения жилья для большинства граждан, решая одну из важнейших задач, стоящих на повестки дня всей страны.

1. Бурова О.А., Судакова А.А. Государственная поддержка финансирования строительства доступного жилья гражданам РФ // Экономика и предпринимательство. 2018. Т. 12. № 12.

2. Корень А.В., Дуброва В.С. Проблемы и перспективы развития рынка ипотечного кредитования в России // Экономические науки. 2017. Т. 6. № 1 (18).

3. Шурховецкий М.Ю. Состояние рынка ипотечного кредитования в посткризисных условиях // Инновационная наука. 2018. № 5-1.

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Иванова Татьяна Алексеевна

В статье рассматривается вопрос приведения показателя « Коэффициент доступности жилья » к показателю, который бы отражал число лет, необходимых для покупки жилья. Осуществляется статистический анализ по модификациям показателя « Коэффициент доступности жилья », по спросу на ипотечные кредиты в региональном разрезе. Проводится анализ спроса на ипотечные кредиты, а также уровень обеспеченности населения жильем в региональном разрезе. Анализируется взаимосвязь ставки по ипотечным кредитам и уровня цен на жилье. Дается оценка влияния политики по сокращению процентной ставки по ипотечным кредитам на уровень цен на жилье. Выявлены следующие проблемы обеспеченности жильем в Российской Федерации: региональные диспропорции в обеспеченности жильем, рост инвестиционного спроса на жилье в условиях макроэкономической нестабильности как фактор торможения роста обеспеченности жильем, угрозы реализации адресных мер поддержки обеспечения населения жильем. Анализируются возможные способы повышения доступности жилья за счет ипотечного кредитования.

MORTGAGE LENDING AS A WAY TO INCREASE HOUSING AFFORDABILITY IN RUSSIA

This article discusses the issue of bringing the indicator «Housing Affordability Ratio» to an indicator that would reflect the number of years required to buy a home. A statistical analysis is carried out on the modifications of the indicator «Housing affordability coefficient», on the demand for mortgage loans in the regional context. The analysis of the demand for mortgage loans, as well as the level of housing security of the population in the regional context, is carried out. The relationship between the mortgage rate and the level of housing prices is analyzed. An assessment of the impact of the policy to reduce the interest rate on mortgage loans on the level of housing prices is given. The following problems of housing security in the Russian Federation are identified: regional disparities in housing security, the growth of investment demand for housing in the context of macroeconomic instability as a factor of slowing down the growth of housing security, threats to the implementation of targeted measures to support the provision of housing for the population. Possible ways to increase housing affordability are analyzed.

Текст научной работы на тему «ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ КАК СПОСОБ ПОВЫШЕНИЯ ДОСТУПНОСТИ ЖИЛЬЯ В РОССИИ»

ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ КАК СПОСОБ ПОВЫШЕНИЯ ДОСТУПНОСТИ ЖИЛЬЯ В РОССИИ

В статье рассматривается вопрос приведения показателя «Коэффициент доступности жилья» к показателю, который бы отражал число лет, необходимых для покупки жилья. Осуществляется статистический анализ по модификациям показателя «Коэффициент доступности жилья», по спросу на ипотечные кредиты в региональном разрезе. Проводится анализ спроса на ипотечные кредиты, а также уровень обеспеченности населения жильем в региональном разрезе. Анализируется взаимосвязь ставки по ипотечным кредитам и уровня цен на жилье. Дается оценка влияния политики по сокращению процентной ставки по ипотечным кредитам на уровень цен на жилье. Выявлены следующие проблемы обеспеченности жильем в Российской Федерации: региональные диспропорции в обеспеченности жильем, рост инвестиционного спроса на жилье в условиях макроэкономической нестабильности как фактор торможения роста обеспеченности жильем, угрозы реализации адресных мер поддержки обеспечения населения жильем. Анализируются возможные способы повышения доступности жилья за счет ипотечного кредитования.

Ключевые слова: ипотека; коэффициент доступности жилья; государственная политика; социальное жилье; доступность жилья; региональный анализ.

T.A. Ivanova. MORTGAGE LENDING AS A WAY TO INCREASE HOUSING AFFORDABI-LITY IN RUSSIA

Keywords: mortgage; housing affordability ratio; public policy; social housing; housing affordability; regional analysis.

Обеспеченность жильем является одним из показателей уровня жизни населения. В России площадь жилья, приходящаяся на одного жителя, существенно отстает от аналогичного показателя в развитых странах. Одна из сложнейших проблем нашего государства - низкий уровень доходов населения для приобретения жилплощади. В связи с этим обеспеченность жилплощадью является одним из факторов неблагоприятной демографической ситуации в Российской Федерации, с одной стороны, и одним из способов влияния государства на показатель рождаемости, с другой стороны.

В Норвегии общая площадь жилых помещений, приходящаяся в среднем на одного жителя, составляет 74 м2, в США - 69,7 м2, в Дании - 50,6 м2, в Швеции, Великобритании и Швейцарии - 44 м2, в Германии и Австрии -

42,9 м2. В России общая площадь жилых помещений, приходящаяся в среднем на одного жителя, за период с 2000 по 2019 г. выросла с 19,2 до 26,3 м2 (рост составил 37 %). Норма составляет 18 м2. Для повышения обеспеченности населения жильем действуют программы ипотечного кредитования, социального жилья, материнского капитала. Исследованием вопросов доступности жилья занимаются Н.Б. Косарева, Т.Д. Полиди [2], Л.Б. Леонова [3] и др.

В России, как и во многих странах, одним из главных способов приобретения жилья является ипотечное кредитование. Однако если сравнивать условия ипотечного кредитования в России и в развитых странах, то Россию отличают очень высокие процентные ставки по ипотеке. Во многих странах Евросоюза процентные ставки по ипотечным кредитам не

превышают 3 %. В России в последние годы ставки по ипотеке снизились, но еще в 2016 г они составляли в среднем 12,62 %. Поэтому способом повышения доступности жилья может быть снижение ставок по ипотеке до уровня процентных ставок в развитых странах. Это будет способствовать повышению спроса на жилье. Поскольку строительная отрасль связана со многими другими отраслями, это приведет к экономическому росту.

Тем не менее сильный рост спроса на жилье может привести к существенному росту цен, в результате чего улучшение жилищных условий для нуждающихся по-прежнему останется недоступным. Если сравнивать доступность жилья в рамках стоимости жилья в нашей стране и в развитых странах, то здесь выигрывает Россия. В ряде стран, где ставки по ипотеке низкие, стоимость квартир настолько высокая, что ипотечные кредиты даже переходят по наследству. Однако в этих странах и среднедушевые доходы населения выше, чем в России. При высокой заработной плате длительные выплаты кредита не так существенны для бюджета семьи.

В качестве показателей, характеризующих доступность жилья, применяются следующие: коэффициент доступности жилья (далее - КДЖ); индекс доступности приобретения жилья; доля семей, имеющих возможность приобретения жилья, соответствующего стандартам обеспечения жилыми помещениями, с помощью собственных и заемных средств. Все эти коэффициенты имеют за период с 2000 по 2019 г. положительную динамику. КДЖ, как и остальные показатели, характеризует повышение доступности жилья, за исключением периода с 2006 по 2011 г, когда он составлял величину, превышающую 4,1 года. Такое значение показателя говорит о низком уровне доступности жилья.

КДЖ широко используется для сравнения доступности жилья в территориальном и временном разрезе. При сравнении значений данного показателя по разным странам он имеет определенные недостатки, в частности для расчета используются разные площади жилья, так как в разных странах разные стандарты.

Основными показателями, определяющими доступность жилья, являются стоимость жилья, уровень денежных доходов населения, государственная поддержка приобретения жилья. Также Н.Б. Косарева выделяет следующие факторы: градостроительные ограничения, конкуренция между застройщиками, развитие технологий [2]. Кроме этого следует учитывать, что доступность жилья зависит от аренды, наличия социального жилья.

Показатель КДЖ можно применять для сравнения доступности жилья в рамках Российской Федерации по регионам и по периодам, однако он не показывает примерного срока, необходимого для приобретения жилья. Модифицированный коэффициент доступности жилья учитывает число лет, необходимых для приобретения жилья, но с учетом расходов семьи, рассчитанных исходя из величины прожиточного минимума. Но и это нельзя считать показателем, отражающим число лет, необходимых для приобретения жилья, поскольку он представляет собой ситуацию, когда три человека в семье имеют среднедушевой доход, равный примерно медианной заработной плате. Если предположить, что семья - это двое родителей и ребенок, то доход на семью должен быть рассчитан как две медианные заработные платы.

В этих расчетах не учитывались банковские депозиты населения и величина материнского капитала. При вычете величины материнского капитала в размере 466 617 руб. из стоимости квартиры в наиболее сложном регионе КДЖ уменьшается с 19,5 лет до 13,5 лет. Среднее значение по Российской Федерации при этом сократилось на 1,6 лет. При учете материнского капитала должны выиграть регионы с более низкой стоимостью недвижимости и медианной заработной платой. Также для ответа, сколько времени потребуется для того, чтобы рассчитаться за жилье, приобретенное в ипотеку, необходимо учесть процент переплаты по ипотеке.

Если рассматривать количество выданных в 2020 г. ипотечных кредитов на 1000 чел. населения, то лидерами стали следующие регионы: Тюменская область, Магаданская область, Чувашская Республика, Новосибирская область, Удмуртская Республика, Республика Татарстан, Республика Коми, Чукотский автономный округ, г. Санкт-Петербург, Архангельская

область. Большинство этих регионов характеризуется высокими значениями отношения медианной заработной платы к прожиточному минимуму. Исключение составляют Новосибирская область, Чувашская Республика и Удмуртская Республика. В последних двух регионах наблюдается отрицательный миграционный прирост, следовательно, можно сделать предположение, что население этих регионов выезжает на заработки в другие местности, чтобы потом приобретать жилье в своем регионе.

Наиболее низкие значения количества выданных ипотечных кредитов на 1000 чел. населения отмечаются в следующих регионах: Республика Северная Осетия - Алания, Республика Алтай, Карачаево-Черкесская Республика, Кабардино-Балкарская Республика, Чеченская Республика, Республика Дагестан, Республика Ингушетия. В большинстве этих регионов отмечаются наиболее низкие значения отношения медианной заработной платы к прожиточному минимуму, наиболее низкие показатели обеспеченности населения жилплощадью и наиболее высокие показатели КДЖ. Особенно высокие показатели выдачи ипотечных кредитов показывают регионы с высоким уровнем доходов или регионы с низким уровнем доходов, но высокими показателями отрицательного миграционного прироста.

Таким образом, несмотря на то что в регионах с меньшим уровнем доходов населения в подавляющем большинстве случаев стоимость жилья тоже ниже, проведенное исследование выявило диспропорции в решении жилищных проблем в региональном разрезе.

Зависимость спроса на ипотечные кредиты от уровня доходов населения говорит о том, что приобретение квартир могло стать результатом спекуляционного спроса. По данным фонда коллективных инвестиций «Рентавед», 27,6 % первичного жилья в Санкт-Петербурге в 2020 г. было приобретено в инвестиционных целях [1]. В первую очередь дело касается квартир с наименьшей площадью, что делает данный сегмент менее доступным для семей с небольшими доходами, нуждающихся в увеличении жилплощади.

Одним из целевых показателей национального проекта «Жилье и городская среда» является сокращение в 2024 г. процентной ставки по ипотечным кредитам до 7,9 % [4]. Однако с учетом льготной ипотеки под 6,5 % годовых в 2020 г. ставки опустились на первичном рынке до 7,93 %, на вторичном рынке - до 8,15 %. Главным образом, это стало мерой поддержки строительной отрасли. В период с 2005 по 2019 г. индексы физического объема валовой

добавленной стоимости в строительной отрасли характеризовались высокими значениями: с 2005 по 2008 г. темпы прироста составляли 10-13 %. Наиболее проблемным стал 2009 г. -темп снижения составил почти 15 %, с 2016 по 2019 г. темп прироста не превышал 1 %. В 2020 г. ситуация должна была усугубиться в связи с пандемией, но для предотвращения этого Правительством РФ были предприняты такие меры, как снижение процентных ставок по ипотеке, расширение программ маткапита-ла и др. Результатом этого стало:

- увеличение количества и объема выданных ипотечных кредитов в 2020 г. соответственно на 35 % и 51%;

- рост стоимости квадратного метра жилья на 10 % на фоне сокращения реальных располагаемых денежных доходов населения на 3,5 %.

Как положительный момент можно отметить возможность рефинансирования населением полученных ранее ипотечных кредитов. В целом же принятые меры оказали большее воздействие на поддержку строительной отрасли, а не на увеличение доступности жилья.

Существенной проблемой является недоступность ипотеки для семей с низким уровнем доходов. В целом ипотечные кредиты берут либо семьи, нуждающиеся в улучшении жилищных условий и имеющие достаточный уровень доходов, либо квартиры приобретаются в инвестиционных целях, что приводит к росту цен на жилье. К этой проблеме стоит прибавить высокий уровень внутренней миграции населения. Мигранты в регионах с высоким уровнем доходов создают спрос на арендное жилье.

В Москве на коммерческую и социальную аренду приходится соответственно 10 % и 16 % жилого фонда, в Санкт-Петербурге - 7 % и 9 %. Для сравнения: в Нью-Йорке и Берлине доля арендной недвижимости составляет соответственно 64 % и 75 % [5]. Российские мегаполисы притягивают наибольшее количество мигрантов, следовательно, значения показателей коммерческой аренды занижены, что говорит о большой доле теневого рынка. В определенной мере введенный налог на профессиональный доход способен изменить ситуацию, однако вряд ли последуют кардинальные изменения.

Развитие социального жилья в условиях высокой региональной дифференциации уровня заработной платы является важным направлением повышения доступности жилья. В России в арендном жилье проживает около 10 % населения, в Германии, например, - 40 %. Решением вопроса формирования рынка социального жилья в Российской Федерации зани-

С учетом того, что в России в ряде регионов наиболее остро стоит вопрос региональной обеспеченности жильем в связи с низким уровнем доходов населения, вопрос социального жилья целесообразно рассмотреть именно для регионов, в которых вопрос доступности жилья стоит наиболее остро.

Подводя итог, отметим, что ипотечное кредитование является важным направлением повышения доступности жилья. Для того чтобы ипотечное кредитование было инструментом повышения доступности жилья, а не инвестиционным инструментом, необходимо:

1) выдавать ипотечные кредиты адресно с учетом доходов семьи;

2) при выдаче ипотечных кредитов учитывать региональные особенности рынка недвижимости;

3) развивать социальную аренду.

Адресная поддержка ипотечного кредитования и продажа квартир по гарантированной цене предприятию или его сотрудникам с привлечением ипотеки в рамках развития арендного жилья могут создавать угрозу приобретения жилья в инвестиционных целях, а не действительно нуждающимися, поскольку несложно подогнать формальное соответствие категории граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий. Также возникает угроза расширения коррупционной составляющей. В связи

с этим, прежде чем перейти к таким направлениям повышения доступности жилья, необходимо внедрить эффективную систему нейтрализации перечисленных выше угроз.

2. Косарева Н.Б., Полиди Т.Д. Доступность жилья в России и за рубежом // Вопросы экономики. 2019. № 7. С. 29-51.

3. Леонова Л.Б., Засухина В.С. Критерии доступности жилья в России // Экономический анализ: теория и практика. 2016. № 12 (459). С. 111-124.

2. Kosareva N.B., Polidi T.D. Dostupnost' zhilya v Rossii i za rubezhom [Housing affordability in Russia and abroad] // Voprosy ekonomiki. 2019. № 7. S. 29-51.

3. Leonova L.B., Zasukhina VS. Kriterii dostup-nosti zhilya v Rossii [Criteria for housing affordability in Russia] // Ekonomicheskij analiz: teoriya i praktika. 2016. № 12 (459). S. 111-124.

Ежегодно сотни тысяч россиян приобретают собственное жилье с помощью государственных жилищных программ. И вы тоже можете войти в их число. Как купить жилье по госпрограмме? Мы разработали специальный сервис «Каталог программ», который позволяет легко подобрать подходящую меру господдержки.

Это правда, что государство помогает улучшить жилищные условия?

Да, сегодня в России действуют как федеральные, так и региональные программы помощи в улучшении жилищных условий. Поддержка может оказываться в самых разных формах, например, в виде сниженных процентных ставок по ипотеке, прямых выплат из бюджета, жилищных сертификатов или предоставления жилплощади.

Какие бывают виды жилищных программ, и как они работают?

Программы бывают трех видов:

Ипотечные программы. Они позволяют гражданам оформить ипотеку по ставке ниже рыночной (разница выплачивается банкам из регионального бюджета) или компенсировать часть затрат на обслуживание кредита (регион помогает гражданину с оплатой первоначального взноса или частично погашает ежемесячные платежи по кредиту).

НАПРИМЕР: в Ростовской области действует программа «Дисконт», позволяющая снизить процентную ставку на 4,5 процентных пункта по сравнению с рыночной. То есть, если вы планируете приобрести квартиру в Ростове, вы можете получить кредит по ставке от 3,6%.

Неипотечные программы. Как правило предполагают получение гражданами прямой субсидии на покупку жилья (обычно в форме жилищного сертификата).

НАПРИМЕР: молодые семьи в возрасте до 35 лет, проживающие в Омской области, могут получить выплату на покупку готового или строящегося жилья (до 35% от стоимости жилья). Условием получения является наличие статуса нуждающегося в улучшении жилищных условий (присваивается муниципалитетом).

Программы льготной аренды. Социальная аренда жилья на льготных условиях (стоимость аренды компенсируется из бюджета полностью или частично).

Какие категории граждан могут получить поддержку?

Господдержку могут получить самые разные льготные категории граждан, в том числе семьи с детьми, работники бюджетной сферы, молодые специалисты, инвалиды. Всего действующие региональные программы затрагивают 45 различных категорий граждан.

Где найти информацию о программах?

Все очень просто. Мы разработали специальный сервис «Каталог программ», с помощью которого можно узнать все подробности о действующих программах с господдержкой и подобрать подходящую с учетом индивидуальных условий.

Как пользоваться сервисом «Каталог программ»?

На странице сервиса представлен каталог, состоящий из 300 федеральных и региональных программ с краткими описаниями условий. Мы проанализировали сотни законов и постановлений и изложили их доступным языком.

Чтобы узнать какая программа действует в вашем регионе или подходит именно вам, нужно ответить на несколько вопросов на нашем сайте и увидеть результат на экране. Если остались вопросы, то информацию можно уточнить по телефону круглосуточной горячей линии Консультационного центра 8 800 775 11 22

Шаг 1. Откройте сервис «Каталог программ» и выберите интересующий вас регион, тип программы ? В каталоге представлены 5 типов программ:
•Арендные дома. Данная разновидность программ позволяет арендовать жилье на льготных условиях (вся стоимость аренды или ее часть компенсируется из бюджета).
•Региональные ипотечные. В большинстве российских регионов действуют собственные программы, с помощью которых граждане могут оформить ипотеку по льготной ставке или компенсировать часть расходов на обслуживание кредита.
•Региональные неипотечные. Включают меры поддержки, которые предполагают прямые выплаты из регионального бюджета на улучшение жилищных условий (без оформления ипотеки).
•Федеральные ипотечные. Позволяют получить ипотеку по льготной ставке при этом расходы компенсируются из федерального бюджета.
•Федеральные с софинансированием. Программы реализуются с участием федеральных и региональных бюджетов. и категорию граждан.

Шаг 2. Сервис покажет вам подробную информацию о всех программах, действующих на территории региона, а также их условиях.

Шаг 3. С помощью сервиса можно прочитать подробную информацию о каждой действующей программе (об ее условиях, требования к участникам, необходимые документы, контактную информацию).

Шаг 4. Если у вас возникли дополнительные вопросы, вы можете обратиться в организацию, указанную в описании, или позвонить по телефону горячей линии 8 800 775-11-22

Ипотечное кредитование, на сегодняшний день, остается одной из основных направлений в деятельности банковских организаций. В нашей статье мы расскажем о том, что такое ипотека, кто может получить этот кредитный продукт, можно ли получить ипотеку под материнский капитал, какие документы нужны для оформления ипотеки и как получить налоговый вычет при покупке новостройки по ипотеке.

Ипотечные кредиты – один из основных сегментов доходных программ банков. И даже несмотря на тот факт, что длительный срок кредита предполагает существенную переплату суммы основного долга (более чем в 2 раза), спрос на такой кредитный продукт, как ипотека, остается довольно высоким.

Что такое ипотечное жилищное кредитование?

Ипотека представляет собой кредитную программу, предоставляемую банком под залог приобретаемого или имеющегося в собственности жилья. Условия для получения такого кредита зависят не только от платежеспособности заемщика, но и от наличия у него дополнительного ликвидного имущества для обращения взыскания в случае кредитной задолженности. Стоит отметить, что банковские организации предъявляют очень жесткие требования к такому виду объектов жилой недвижимости, в частности, на них не должно быть никакие обременений (раннее оформленных залогов, наложение ареста на имущество должника и т.д.). Кроме того, тщательно проверяется платежеспособность и благонадежность заемщика, наличие у последнего ранее полученных и невыплаченных кредитов, а также иных неисполненных долговых обязательств. Информацию по данным вопросам банки, как правило, запрашивают в БКИ (бюро кредитных историй). Вместе с тем, ипотека относится к кредитным программам с обременением, зачастую требующим существенных гарантий для исполнения (например, участия созаемщика или поручителя, которые также будут нести ответственность по кредиту).

Какими правовыми актами контролируется ипотечное жилищное кредитование

Порядок оформления и получения ипотеки регулируется Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. Правовой акт раскрывает подробно права и обязанности банковских организаций, условия и требования для оформления кредитного ипотечного договора. Стоимость объекта недвижимости определяется в соответствии с требованиями Федерального закона «Об оценочной деятельности». Порядок и условия оформления ипотеки регулируются положениями Гражданского кодекса РФ о договоре, залоге недвижимости, праве собственности и титульном владении. Порядок взыскания на объект недвижимости, в случае неисполнения обязательств заемщиком, регулируется нормами ГПК РФ и Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

Ипотечные программы, условия получения, процентные ставки, погашение

Программы ипотечного кредитования являются сугубо индивидуальными в каждой отдельной банковской организации и разрабатываются для заемщиков с учетом статуса приобретаемого жилья и его рыночной стоимости. Так, банки предлагают следующие виды ипотечных продуктов:

ипотека для покупки жилья в новостройке;
ипотека для покупки недвижимости на рынке вторичного жилья;
ипотека для приобретения загородной недвижимости;
ипотека для строительства собственного дома.

Условия кредитования в каждом отдельном случае различны, поэтому, перед тем, как начинать сбор необходимых документов для ипотеки, потенциальному заемщику следует тщательно ознакомиться с условиями кредитования, предложенными банком. В ряде основных и обязательных требований, как правило, являются:

платежеспособность заемщика;
наличие у заемщика постоянного дохода;
подтверждение у заемщика трудового стажа не менее 6 месяцев на последнем месте работы, и общего стажа не менее 3-х лет;
возраст заемщика должен быть, как правило, не менее 21 года и не старше 65 лет на момент погашения кредита;
недвижимость, приобретаемая по ипотеке, оформляется в качестве залога в банке до полного погашения ипотечного займа;
в отдельных случаях требуется участие созаемщика или поручителя;
страхование приобретаемого объекта недвижимости;
страхование жизни и здоровья заемщика.

Отметим, что страхование приобретаемого жилья, а также жизни и здоровья заемщика может существенно повлиять на снижение процентной ставки по кредиту.

Размер процентных ставок по ипотеке на квартиру зависит от суммы первоначального взноса и срока кредита по ипотеке. Проценты начисляются в соответствии с условиями кредитной программы, так, например, средняя процентная ставка по ипотеке составляет в 2018 году 11-13%, если жилье приобретается в новостройке или на вторичном рынке, чуть выше, если кредит берется на строительство или покупку частного дома. Ипотечный кредитный договор предполагает фиксированную процентную ставку, которая не меняется в течение всего срока ипотеки. Однако, некоторые банковские организации предоставляют ипотечные программы с так называемой «плавающей» процентной ставкой, особенно, если речь идет о займе в иностранной валюте. Ипотечное кредитование предлагает лояльные условия для клиента, например: банковские организации вправе допустить рефинансирование ипотеки и предоставление отсрочки платежа, разрешает воспользоваться услугами ипотечного брокера, а также допускает поиск жилищного объекта для приобретения заемщиком самостоятельно. Срок для погашения ипотеки составляет до 30 лет. Если в ипотеку оформляется приобретение коммерческой недвижимости, в роли заемщика может выступать только юридическое лицо.

Льготы по ипотечному кредиту, военная ипотека

Льготная военная ипотека является доступным кредитным продуктом, которым могут воспользоваться участники НИС и получить жилищный сертификат после 3-5 лет службы. Преимуществом такого кредита являются: срок погашения ипотеки – до 25 лет, пониженная процентная ставка. Кроме военнослужащих лиц, закон предусматривает льготную ипотеку под материнский капитал, который принимается от заемщика в счет первоначального взноса за квартиру, при этом приобретаемая недвижимость будет оформлена в долевую собственность всех членов семьи заемщика. Также ипотечное кредитование предоставляется молодым семьям в рамках программы «Ипотека с государственной поддержкой». Основное преимущество данной программы – возможность отсрочки платежа сроком до 3-х лет, размер государственной субсидии составляет 25% от стоимости приобретаемого жилого объекта.

Залоговое обязательство при оформлении ипотеки

Важным условием при ипотечном кредитовании является передача приобретаемой недвижимости в залог. Данное требование предусматривает любой ипотечный кредитный договор, действуя на основании ст. 6 ФЗ № 102. Закладная на предмет залога, в частности, объект жилой недвижимости, передается банку и находится там до полного погашения кредита. В случае просрочки платежей, банк вправе обратить взыскание на заложенную квартиру путем продажи объекта недвижимости через публичные торги.

Основной порядок оформления ипотеки

Оформление ипотечного кредитного займа для покупки недвижимости включает в себя несколько основных этапов:

Обращение в банковскую организацию и получение полной консультации по условиям получения кредитного продукта.
Сбор и предоставление в банк необходимых документов для оформления заявки.
Срок рассмотрения заявки может составлять от 2-х до 10 дней.
После получения положительного решения по кредиту, заемщиком осуществляется поиск жилого объекта.
Предоставление документов по объекту жилой недвижимости в банк на рассмотрение.
Принятие банком жилого объекта в залог, подписание кредитного договора.
Выдача кредитных средств заемщику.

Важным моментом при покупке жилья по ипотеке, в том числе и в счет материнского капитала, является согласие продавца объекта жилой недвижимости на продажу квартиры по заданным условиям, поскольку получение им на руки всей суммы будет возможно только после регистрации ипотеки и подтверждения права покупателя на приобретение данной квартиры.

Напомним, что с 15 июля 2016 г. в России вступил в силу новый закон, отменяющий выдачу свидетельств о праве собственности на недвижимое имущество. Какие документы нужны для ипотеки:

оригинал паспорта заемщика, созаемщика и поручителей;
справка о доходах заемщика по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
документ, подтверждающий трудовой стаж на одном месте работы не менее 6 месяцев (трудовая книжка, трудовой договор);
свидетельство о браке, так как супруг заемщика автоматически становится созаемщиком ипотечного кредита (исключением являются случаи наличия брачного договора, в котором одним из условий является отказ супруга заемщика от недвижимости, приобретаемой по ипотеке).

Кредитный ипотечный договор подписывается после оформления страховки на приобретаемый объект недвижимости. В документе обязательно обозначаются права и обязанности сторон, а также ответственность сторон при нарушении условий кредитования. Все условия кредитного договора должны быть тщательно изучены до момента его подписания. Сделка по приобретению ипотечной недвижимости регистрируется в Росреестре. Банк допускает погашение ипотечного кредита двумя видами платежей:

аннуитетными платежами – когда займ погашается равными суммами на протяжении всего срока ипотеки;
дифференцированными платежами – когда изначально идет выплата процентов по кредиту, а затем суммы основного долга.

К ипотечному договору прилагается обязательный график платежей с указанием полной стоимости кредитного займа.

Важно! Кредитный договор может предусматривать оплату комиссии и дополнительных процентов в случае просрочки платежей.

Возможен ли налоговый вычет по ипотеке

Налоговое законодательство РФ предусматривает имущественный вычет по ипотеке для тех, кто приобрел недвижимость в кредит, стоимость жилого объекта должна составлять при этом не менее 2 млн рублей и дополнительно вычет на начисленные проценты по кредиту на общую сумму переплаты 3 млн рублей. Срок давности налогового вычета по ипотеке не ограничен временем. Выплата льготы возможна путем исключения подоходного налога размером 13% из заработной платы или единой выплатой на банковский счет заявителя через ФНС РФ.

Ипотечное жилищное кредитование: плюсы и минусы

Подводя итог вышесказанному отметим, что основными преимуществами ипотечного кредитования, несомненно, являются возможность быстрого приобретения собственного жилья и при наличии постоянного высокого дохода – постепенная выплата кредита, не в ущерб жизненным интересам семьи. Главный же недостаток покупки квартиры по ипотеке – риск потерять постоянный доход, вследствие чего возможны просрочки обязательных платежей. Большому риску подвержены те, кто купил квартиру по ипотеке в иностранной валюте – нестабильность на валютном рынке может повлечь за собой выплаты кредитного долга в повышенном размере, в зависимости от курса.

В случае длительной просрочки банк вправе обратиться в суд с требованиями о выселении должника и его семьи из квартиры и выставить данное жилье на продажу. Ипотека – это, несомненно, важный шаг в жизни каждого заемщика, желающего приобрести собственную квартиру, однако, прежде, чем принять это решение, необходимо тщательно просчитать все возможные риски, создать резерв средств, благодаря которому обязательные платежи будут вноситься даже при потере постоянного заработка.

Молодые семьи в России могут улучшить свои жилищные условия. Для этого на федеральном и региональном уровнях действует ряд программ, которые позволяют молодым семьям уменьшить ставки по ипотечным кредитам и займам или получить жилищную субсидию. Разберемся, как молодой семье получить помощь от государства.

Из этой инструкции вы узнаете:

Какие есть программы по улучшению жилья для молодых семей.
В какой форме предоставляется помощь от государства.
Какие семьи могут участвовать в госпрограммах.
Куда обращаться за улучшением жилищных условий.
Какие документы потребуются для участия в программе.
На какой размер субсидии можно рассчитывать.
Почему могут отказать в субсидии.
Как получить ипотечный кредит или заем молодой семье на льготных условиях.

Какие есть государственные программы по улучшению жилья для молодых семей?

Понятие «программа» довольно часто используется в разных значениях, отсюда путаница в названии различных способов улучшить свои жилищные условия с помощью государства. На федеральном уровне реализуются государственные и федеральные целевые программы. Кроме того, в каждом субъекте Российской Федерации действуют региональные программы.

Основные виды поддержки, оказываемые государством на федеральном уровне, за счет которых молодыми семьями могут быть улучшены жилищные условия, — это:

1. Молодые семьи могут получить социальные выплаты на приобретение жилья или создание объекта индивидуального жилищного строительства в рамках мероприятия ведомственной целевой программы «Оказание государственной поддержки гражданам в обеспечении жильем и оплате услуг» государственной программы РФ «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации» (разд. III Особенностей реализации отдельных мероприятий программы, утв. Постановлением Правительства РФ от № 1050; п. п. 1, 2 Приложения № 1 к Особенностям, утв. Постановлением № 1050).

По этой программе молодая семья может получить из бюджета средства на покрытие 30–35% доли при покупке квартиры в многоэтажных домах (или на первый взнос при получении ипотечного кредита или займа).

2. Материнский (семейный) капитал (в рамках реализации государственной программы российской Федерации «Социальная поддержка граждан», утвержденной постановлением Правительства РФ от № 296) (до 31 декабря 2026 года).

Как купить квартиру на материнский капитал, читайте в нашей инструкции.

3. Возможность получения семьями с детьми ипотечного кредита (займа) на приобретение жилья на льготных условиях — по ставке не выше 6% годовых (в рамках реализации постановления Правительства РФ от N 1711).

Подробнее о государственной программе льготного кредитования семей с детьми читайте здесь.

4. Возможность получения ипотечного кредита (займа) на приобретение жилья на территории Дальневосточного федерального округа на льготных условиях — по ставке не выше 2% годовых (в рамках реализации постановления Правительства Российской Федерации от № 1609).

Подробнее о льготной ипотеке под 2% годовых на жилье, расположенное на территории Дальневосточного федерального округа (ДФО) читайте в нашей инструкции.

5. Возможность получения единоразовой выплаты на погашение ипотечного кредита (займа) в размере 450 тыс. рублей (в рамках реализации постановления Правительства Российской Федерации от N 1170).

Подробнее о выплате в размере 450 тыс. рублей читайте здесь.

Кроме того, в регионах действуют различные программы и подпрограммы, при участии в молодым семьям предоставляется финансовая поддержка в размере 30–40% от стоимости жилья. Иногда социальную выплату можно потратить не только на покупку жилья, но и на строительство жилого дома.

Некоторые муниципальные власти выделяют дополнительные средства из региональных бюджетов на помощь молодым семьям. Этими средствами можно оплатить до 50–60% от стоимости покупки жилья или строительства. Поэтому начинать поиск способа получить от государства помощь с жильем лучше с сайта местной администрации в своем регионе.

В какой форме предоставляется помощь от государства?

Как правило, программы с государственной помощью семьям делятся условно на два типа:

Те, что дают возможность оформить ипотечный кредит/заем по сниженной ставке в ряде банков и некредитных организаций;
Те, что дают право на получение субсидии, суммарная величина которой может покрыть до 50% цены жилья в отдельно взятом регионе страны.

Кто может участвовать в госпрограммах по улучшению жилищных условий?

Условия участия могут быть разными, в зависимости от конкретной программы. Как правило, их участники должны быть гражданами России, нуждаться в улучшении жилищных условий, а также быть способными выплатить разницу в цене за квартиру (или другое жилье), которую не покроет субсидия (это можно сделать с применением ипотечного кредита или займа). Чтобы доказать государству свою платежеспособность, нужно быть официально трудоустроенными.

Например, таковы требования к участникам подпрограммы «Молодая семья» в рамках ФЦП «Жилище»:

Семейная пара должна состоять в официальном браке;
Каждому из супругов должно быть меньше 35 лет;
Может участвовать и неполная семья, например, один родитель в возрасте до 36 лет и один ребенок или несколько несовершеннолетних детей.

В некоторых программах также могут участвовать семейные граждане в возрасте до 35 лет (включительно), проживающие в следующих условиях:

в аварийных домах и непригодных для жизни постройках;
в помещениях, не обеспеченных холодной и горячей водой, канализацией, газом, электричеством;
в общежитиях без временной прописки;
в коммунальных квартирах или комнатах по соседству с людьми, страдающими хроническими заболеваниями, например, психическими или кожными.

Какие семьи считаются нуждающимися в жилье?

Претендовать на помощь государства с жильем могут не все молодые семьи, а только те, кого признают нуждающимися в улучшении жилищных условий. Обычно для этого нужно доказать местной администрации, что размер имеющейся у семьи жилплощади не превышает норму для этого региона (норму общей площади жилого помещения на человека устанавливают органы местного самоуправления — пункт 2 статьи 685 Гражданского кодекса Российской Федерации). В большинстве российских регионов, включая Москву, этот показатель составляет 18 м² на человека, а если семья проживает в коммунальной квартире или доме барачного типа, то минимальная норма площади на одного человека — 20 м².

Участвовать в некоторых госпрограммах могут только малоимущие семьи, то есть те, в которых доход на человека ниже прожиточного минимума по региону. При этом берутся в расчет доходы всех членов семьи — студенческие стипендии, пенсии, алименты и прочее. Этот статус можно получить в отделе социальной защиты населения по месту регистрации, а затем надо каждые 6 месяцев приносить справки обо всех доходах семьи, чтобы подтвердить его.

При этом работники соцзащиты также принимают во внимание остальное имущество семьи, чтобы оценить ее финансовое положение. Если отдел соцзащиты принимает решение о том, что данная семья в ближайшие 20 лет не сможет самостоятельно купить квартиру, он признает ее малоимущей.

Кто может получить субсидию вне очереди

Иногда субсидии и право на льготную ипотеку предоставляются вне очереди, например:

Если жилье, где проживает молодая семья, непригодно для использования и не может быть улучшено (например, аварийные дома или слишком тесные помещения);
Если у одного из супругов выявлено серьезное хроническое заболевание. В этих случаях в муниципальный жилищный отдел нужно предоставить медицинскую справку.

На какой размер субсидии можно рассчитывать?

Размер субсидии во многом определяет состав семьи:

бездетная семейная пара может претендовать на компенсацию 30% от стоимости жилья;
семья с одним ребенком — 35%;
в семье двое детей — 40%;
трое детей и более — 50%.

В ряде регионов России молодая семья вправе рассчитывать на более крупную компенсацию — до 70–80% от цены приобретаемого объекта недвижимости.

Может ли семья получить жилье от государства бесплатно?

Нет. Государственные программы не подразумевают обеспечение граждан жильем (улучшение жилищных условий) на бесплатной основе. Чтобы улучшить жилищные условия, придется задействовать в том числе и собственные финансы.

Куда обращаться за улучшением жилищных условий?

Стоит начать с местной администрации, например, администрации населенного пункта, а если речь идет о большом городе — со специального ведомства. Например, в Москве эти вопросы решает Департамент жилищной политики и жилищного фонда, в — центр доступного жилья.

Там вы узнаете о действующих программах и сможете получить актуальную информацию о том, как стать их участником, в том числе взять все нужные формы заявлений и изучить перечень документов.

Отсутствие жилплощади или ее негодное состояние требуется подтвердить конкретными документами. Решение о том, нуждается ли семья в жилье, принимается в индивидуальном порядке после изучения ее материального положения и поданных документов. Как правило, по обращению выносится постановление о признании заявителя нуждающимся в жилье и постановке его на учет или мотивированный отказ. Еще раз стоит подчеркнуть, что без использования личных средств не обойтись. По мере возможности рекомендуется использовать материнский капитал и ипотечный кредит или заем, а также дополнительные меры поддержки для многодетных семей на погашение ипотеки.

За получением ипотечного кредита (займа) на льготных условиях следует обращаться в кредитные или некредитные организации, принимающие участие в реализации соответствующих государственных программ.

Оформление материнского (семейного) капитала следует начать с обращения в Пенсионный фонд РФ. Теперь оформить документы на получение МСК можно также в Многофункциональном центре, а начиная с середины апреля должна появиться возможность оформления документов на выплату и через банк, который предоставил ипотечный кредит.

За получением выплаты в размере 450 тыс. рублей на погашение ипотеки следует обратиться к своему кредитору.

Какие документы нужны для участия в программе?

Итоговый список документов может меняться от программы к программе, но велика вероятность, что вам понадобится большая часть из следующих документов (приведен список документов для участия в программе «Молодая семья»):

подписанное заявление об участии в программе в 2 экземплярах (один экземпляр останется у вас);

паспорта всех членов молодой семьи, свидетельства о рождении детей и копии;

свидетельства о браке и копии(только для полных семей);

документы, подтверждающие, что вы нуждаетесь в улучшении жилищных условий, например, технический паспорт на квартиру, подтверждающий, что на каждого члена семьи приходится площадь меньше региональной нормы;

финансовые документы, например, выписка по банковскому счету и справка о доходах , чтобы подтвердить, что сможете выплачивать ипотечный кредит или заем;

сведения о регистрации каждого члена семьи;

реквизиты банковского счета.

Кроме того, вам могут понадобиться:

сертификат на материнский (семейный) капитал (при его наличии);

справка о составе семьи из управляющей компании;

выписка об отсутствии долгов по коммунальным платежам;

документы на жилье, которое планируется приобрести.

Все эти документы нужно подать в местную администрацию и ждать решения. Если все документы одобрены, вы получаете сертификат на покупку жилья (свидетельство о праве на получение социальной выплаты).

С этим сертификатом нужно будет обратиться в банк, в котором будет открыт специальный счет для перечисления социальной выплаты в размере 30% от стоимости покупаемого жилья, а для семей с детьми — 35% и более. В документе будет прописан размер социальной выплаты, срок ее действия и дата, до которой сертификат нужно предъявить банку. Субсидия поступит на спецсчет после того, как вы выберете квартиру и банк одобрит сделку (будь то сделка или договор по ипотечному кредиту/займу).

Чтобы получить льготы на приобретение жилья от государства, нужно подтвердить наличие остальной суммы, необходимой для приобретения жилья. Без этого субсидия не предоставляется.

Почему могут отказать в предоставлении льготы?

Отказать могут по следующим причинам:

Пакет документов собран не в полном объеме;
Сведения даны неправильно или неправдиво;
Семья ранее уже участвовала в других программах;
Претендент или полученный им ранее ипотечный кредит (заем) не подпадает под условия программы;
Семья не может доказать финансовую состоятельность (наличие постоянной работы) для выплаты ипотечного кредита или займа;
Наличие у семьи собственной недвижимости, если это противоречит условиям программы.

Отказ в предоставлении сертификата на получение выплаты или субсидии должны выдать в письменном виде. В документе обязательно должны быть указаны причины, то есть факты, которые препятствуют включению гражданина в очередь на жилье, с указанием правовых норм, которые будут нарушены в случае одобрения. Уполномоченные лица, оповещая гражданина об отказе, должны пояснить, чем оно было мотивировано, и указать, где он допустил ошибку. Возможно, потребуется донести документы или запросить новые.

Если вы считаете, что вам отказали незаконно, то можете обжаловать решение в суде. В этом случае стоит обратиться к юристу — тот разберется с деталями, составит план действий, соберет пакет документов и обжалует отказ от постановки на учет. Здесь важно сразу все сделать правильно, поскольку обжаловать решение государственных органов в суде можно только один раз — и если суд вынесет решение не в вашу пользу, повторно подать иск по тому же вопросу не получится. Если вы собрали весь пакет документов, разобрались с деталями и подобрали опытного юриста, шансы выиграть дело и в будущем получить недвижимость по субсидии или с помощью государства возрастают.

Как молодой семье получить льготы при получении ипотечного кредита (займа)?

Получить ипотечный кредит (заем) на льготных условиях молодая семья может в следующих случаях:

Если получит субсидию по федеральной программе по улучшению жилищных условий (например, «Молодая семья»), с помощью которой можно сделать первый взнос;
Если воспользуется льготным кредитом по государственным программам для семей с двумя и более детьми или «Дальневосточная ипотека»;
Если воспользуется предложением конкретного банка или некредитной организации, многие из которых предлагают молодым семьям пониженную ставку по ипотечному кредиту или займу.

Например, льготные условия по ипотечному кредиту можно получить благодаря программе «Семейная ипотека». Это ипотечная программа для семей, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился первый ребенок или последующие дети.

Ипотечный кредит можно оформить до 1 марта 2023 года. При этом ставка составит не более 6% годовых (не более 5% для жителей ДФО).

Подробнее ознакомиться с условиями программы можно здесь.

Рассчитать семейную ипотеку можно здесь.

Отдельные условия льготного кредитования для жителей Дальневосточного федерального округа предусмотрены программой «Дальневосточная ипотека», условия которой утверждены Постановлением Правительства Российской Федерации от № 1609. Ставка по таким кредитам не превышает 2% годовых.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: