Ипотечный банк пример обществознание

Обновлено: 03.05.2024

Обращаем Ваше внимание, что в соответствии с Федеральным законом N 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации» в организациях, осуществляющих образовательную деятельность, организовывается обучение и воспитание обучающихся с ОВЗ как совместно с другими обучающимися, так и в отдельных классах или группах.

«ХАССП — вся правда. Как не отравить школьника за завтраком или обедом?»

Свидетельство и скидка на обучение каждому участнику

на тему «Ипотечное кредитование Российской Федерации в период с 2020 по 2021 год»

1. Теоретические основы ипотечного кредитования.

1.1 Сущность и классификация ипотечного кредитования.

1.2 Характеристика видов ипотечного кредитования.

2. Государственные программы жилищной ипотеки.

3. Особенности современного рынка ипотечного

кредитования в России.

5. Список использованной литературы.

Актуальность данной темы обусловлена значительной степенью её влияния на реализацию конституционного права граждан на жилище в Российской Федерации, которую несет ипотечное кредитование в современной экономике. Мировой опыт показывает, что, как правило ипотека неразрывно связана с решением социальных задач, прежде всего с обеспечением граждан страны качественным современным жильём и улучшением жилищных условий. Широкое развитие ипотечных кредитов становится фактором социальной стабильности, создаёт предпосылки для роста жилищного строительства и смежных с ним отраслей.

Пандемия коронавирусной инфекции оказала существенное негативное влияние на мировую экономику. В условиях кризиса экономика России оказалась более устойчивой, продемонстрировав менее глубокий спад по сравнению с другими странами. В целях поддержки населения и бизнеса Правительство Российской Федерации приняло меры фискального стимулирования и оказания помощи наиболее пострадавшим секторам экономики.

Цель моей работы заключается в рассмотрении и анализе рынка ипотечного кредитования Российской Федерации в настоящее время.

Для достижения поставленной цели мною были поставлены следующие задачи:

1. Изучить теоретические основы ипотечного кредитования;

2. Рассмотреть программы государственной поддержки граждан в сфере жилищного кредитования;

3. Оценить текущее положение на рынке ипотечного кредитования РФ в настоящее время ( выявить плюсы и минусы жилищной ипотеки ).

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 СУЩНОСТЬ И КЛАССИФИКАЦИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Ипотечный кредит – это долгосрочная ссуда (в разных странах сроки варьируются от 10 до 40 лет), предоставляемая, как правило, для приобретения недвижимости под залог данной недвижимости в качестве обеспечения обязательства под некоторый процент годовых. Благодаря своей долгосрочности ипотечные кредиты особенно удобны в тех случаях, когда выплата процентов и погашение основного долга возможны только из текущих, как правило, невысоких доходов.

В настоящее время ипотечное кредитование – это, прежде всего, инструмент для решения ряда социальных проблем. В первую очередь оно используется как способ разрешения жилищных проблем населения. С другой стороны, ипотечное кредитование можно рассматривать и как инструмент по борьбе с инфляцией, поскольку в результате происходит отток значительной части денежных средств физических и юридических лиц на счета в коммерческих банках.

Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам:

По объекту недвижимости:

· предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности.

· жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

· дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения.

· воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и космические объекты.

· объекты незавершённого строительства.

По целям кредитования:

· приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства.

· приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; приобретение земельного участка под застройку.

· многие другие цели.

По виду кредитора:

· банковские и небанковские.

По виду заемщиков:

· как субъектов кредитования: кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям; кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья.

· кредиты могут предоставляться сотрудникам банков, сотрудникам фирм — клиентов банка, клиентам риэлтерских фирм и лицам, проживающим в данном регионе, а также всем желающим.

По способу рефинансирования.

· Ипотечным кредитованием занимаются различные кредитные институты. Особенности их деятельности заключены в способе рефинансирования выдаваемых кредитов.

Ипотека состоит из двух аспектов – экономического и правового.

· В экономическом смысле она является рыночным инструментом исполнения имущественных прав на объекты недвижимости, а иные способы передачи собственности юридически и коммерчески нецелесообразны.

· В правовом смысле ипотека является залогом недвижимого имущества, цель которого получение ипотечного кредита, когда имущество остается во владении заемщика.

Учитывая многоаспектность ипотеки, можно сказать, что ипотечный кредит – это одна из самых сложных форм финансово-кредитных отношений. Он функционирует одновременно в двух сегментах финансового рынка: на кредитном рынке и рынке ценных бумаг.

1.2 Характеристика видов ипотечного кредитования

Кредитные организации разрабатывают программы ипотечного кредитования для разных категорий граждан, с учетом их потребностей и возможностей. Поэтому количество видов ипотеки увеличивается, они отличаются не только названиями, но и условиями предоставления, требованиями к заемщику и имуществу, а также характеристиками финансового продукта.

Такие авторы как Антонова М.В. И Дятлов Д.В. считают целесообразно выделить три вида ипотечного кредита:

· земельный кредит – предоставляемый заемщикам на приобретение и обустройство земли, например, под предстоящее строительство объекта недвижимости;

· строительный кредит – кредит на строительство или реконструкцию объекта недвижимости, предоставляемый для финансирования строительных работ;

· кредит на приобретение готового объекта недвижимости.

Строительный кредит — предоставляется в размере и на сроки, предусмотренные проектами и договорами подряда на осуществление строительно-монтажных работ. В отношениях по кредитованию строительства жилья участвуют кредитор, заемщик, а также следующие категории юридических лиц:

- застройщик-инвестор (организация, осуществляющая инвестиции в сферу жилищного строительства);

- генеральный подрядчик (осуществляющий весь комплекс строительно-монтажных работ "под ключ");

- подрядные организации, участвующие в строительном цикле;

- другие юридические лица, приобретающие недвижимость в жилищной сфере.

При жилищном кредитовании может быть приобретена любая квартира или жилой дом. Однако при выборе жилья следует учитывать требования кредитора - далеко не каждый из них согласится давать кредит под покупку малоликвидной или неликвидной жилой площади, поскольку выдаваемый кредит обеспечивается залогом приобретенной квартиры (дома). Поэтому при выборе жилья необходимо изучить требования кредитора к техническому состоянию квартиры, местонахождению и местоположению в многоквартирном доме и ряд иных требований, определяющих рыночную стоимость жилья.

2 Государственные программы жилищной ипотеки

Семейная ипотека

Процентная ставка по кредиту снижена благодаря тому, что часть ставки банкам компенсирует государство. Низкая ставка действует весь срок кредитования. 6% — максимальная ставка, по которой можно получить кредит.

Ипотека под 6,5 %

Эта программа действует по всей стране. Максимальная сумма кредита для жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей — 12 млн рублей, для жителей других регионов – 6 млн рублей.

Льготную ставку – она сохраняется на весь срок ипотеки – банкам просубсидирует государство. Кредит должен быть выдан в период с 17 апреля 2020 года до 1 июля 2021 года. Подробнее — тут .

«За счет программы льготой ипотеки под 6,5 % удалось улучшить жилищные условия более чем двум миллионам человек. Программа оказала существенную экономическую поддержку для строительной отрасли в условиях пандемии коронавируса.

«Сельская ипотека»

Для желающих купить жилье в сельской местности по всей стране действует программа с льготной ставкой до 3 %. Первоначальный взнос должен составить не менее 10 % от стоимости приобретаемого жилья. Программа позволяет купить готовое жилье по договору купли-продажи или квартиру в строящемся доме по договору участия в долевом строительстве, а также земельный участок для индивидуального жилищного строительства.

Строительство дома под 6,1 %

Программа действует не по всей стране. Земельный участок может находиться в любом регионе России, за исключением Северной Осетии-Алании, Кабардино-Балкарии, Ингушетии, Адыгеи, Калмыкии, Дагестана, Карачаево-Черкессии, Чеченской Республики. Воспользоваться программой могут те россияне, которым на дату погашения кредита будет от 21 до 65 лет.

«Дальневосточная ипотека»

Воспользоваться льготными условиями по этой программе может любой россиянин, однако купить жилье можно только в ДФО ( Дальневосточный федеральный округ ). Ставка составит всего 2 % годовых, однако в этой программе жилищной ипотеки есть возрастные ограничения (возраст заёмщика не должен превышать 35 лет). А вот владельцев дальневосточных гектаров возрастные ограничения не касаются.

Ипотека для военнослужащих

Программу запустили в 2005 году. Военную ипотеку дают на срок от года до 20 лет. При этом военный обязан погасить ее до того, как ему исполнится 45 лет. Чтобы получить военную ипотеку, военнослужащему нужно завести счет в накопительно-инвестиционной системе обеспечения военных жильем. Через три года после регистрации в НИС военнослужащий может взять ипотеку и использовать накопившуюся субсидию для внесения первоначального взноса.

3 Особенности современного рынка ипотечного

кредитования в России

Льготная программа по ипотеке

Несмотря на сегодняшний медицинский и экономический кризис, а также на снижение количества работающих фирм в связи с пандемией коронавируса, растёт продажа квартир на рынке недвижимости Российской Федерации.

Текущая стоимость

Изменение за период

Разброс цен (на 20.11.2020)

Квартиры в новостройке (м 2 )

+ 49 339 руб. За м 2

5 060 220 . 43 286 300 руб. за объект

Квартиры вторичка (м 2 )

+ 35 566 руб. За м 2

4 100 000 . 150 114 000 руб. за объект

Рост обусловлен новой программой льготной ипотеки под 6,5%, которая была запущена в апреле для поддержки застройщиков и повышения доступности жилья для граждан. Она позволяет россиянам взять ссуду на покупку новостройки с минимальным первоначальным взносом 15% (изначально было 20%). При этом сумма кредита не должна превышать 12 млн руб. для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга, а также Ленобласти и 6 млн руб. для других регионов. Уже в июне банки зафиксировали повышенный спрос на льготные кредиты, а начиная с июля объемы выдач ипотеки в стране ежемесячно обновляли рекорды. По оценкам ЦБ, за девять месяцев 2020 года ипотечное кредитование выросло на 14%. В январе - сентябре банки выдали ссуды на 3,25 трлн руб. - это больше, чем в рекордном для ипотечного рынка 2018 году. Программа под 6,5% действовала до 1 ноября, но в октябре президент Владимир Путин предложил ее продлить. Правительство решило сохранить льготные условия для заемщиков до 1 июля 2021 года.

Минусы льготной ипотеки

· Повышенный спрос населения на ипотеку подстегнул рост цен на жилье: по итогам десяти месяцев 2020 года стоимость новостроек в России увеличилась на 10,5%, половину роста обеспечила именно льготная госпрограмма.

· Выдача кредитов по слишком низким ставкам может привлечь в банки неподготовленных заемщиков и привести к формированию пузыря на ипотечном рынке.

В Минфине также указывали на риски для бюджета при продлении программы льготной ипотеки. Значительное расширение программ субсидирования за пределами антикризисной программы может стать пирамидой для бюджета, потому что мы не знаем, какая ставка будет через 10-15 лет. По мнению многих финансовых аналитиков, программа под 6,5% должна оставаться именно антикризисной.

До кризиса на ипотечном рынке России еще далеко, замечает Розенцвет: «Для достижения в России уровня долговой нагрузки, сопоставимой с другими странами, к примеру США, в 2008 году, когда в стране произошел взрыв ипотечного пузыря, российским банкам потребовалось бы нарастить ипотечный портфель вчетверо от текущего уровня - почти до 35 трлн руб. Для этого объем строительства должен утроиться в ближайшие два-три года, что вряд ли достижимо в связи с управлением банками риском концентрации капитала и ресурсной обеспеченностью застройщиков.

4 Заключение

В данном проекте мы изучили теоритические основы ипотечного кредитования, рассмотрели государственные программы жилищной ипотеки, такие как:

· Семейная ипотека

· Строительство дома под 6,1 %

· Ипотека для военнослужащих

Проанализировав рынок ипотечного кредитования в РФ, выявили плюсы и минусы ипотечного кредитования в настоящее время, а также, учитывая непростую ситуацию на рынке ипотечного кредита, решили подготовить в качестве продукта проекта брошюру с рекомендациями для потенциальных заёмщиков.

5 Список использованной литературы

1. Воронин, Я.С. Ипотека / Я.С. Воронин. – Москва.

2. Кредиты при строительстве и покупке жилья.

3. Оценка собственности. Оценка объектов недвижимости: учебник / А.Н. Асаул, В.Н. Старинский, М.К. Старовойтов, Р.А. Фалтинский.

Задание 17 № 11160

Какую связь между эффективностью банковской системы и состоянием национальной экономики прослеживает автор? Какие два фактора, обуславливающие повышение опасности существования и деятельности кредитных организаций для любой финансовой среды, он называет? Элементом какой системы, с точки зрения автора, является банковская безопасность?

Прочитайте текст и выполните задания 21—24.

В современном мире банки играют важную роль в развитии экономики, оказывая на неё непосредственное влияние и, по сути, являясь основой формирования сбалансированного экономического развития. Банковская система любой страны как центр экономического механизма взаимодействует со всеми отраслями экономики, с населением, органами государственной власти, оказывая на них определённое воздействие. Эффективное функционирование банковской системы становится катализатором общего развития национальной экономики.

Вместе с тем в условиях существенных изменений, происходящих в постоянно меняющемся международном экономическом пространстве, и нарастающей глобальной финансовой турбулентности кредитные организации для любой финансовой среды могут стать основным источником повышенной опасности и детонатором кризисных явлений. Это делает ещё более актуальными проблемы обеспечения безопасности банковской системы в целом и устойчивости функционирования банковского бизнеса в отдельных финансово-кредитных институтах.

Банковская безопасность является важнейшей составляющей системы финансовой безопасности. Поэтому формирование её эффективной системы, способной быстро и адекватно реагировать на факторы внешнего воздействия, представляется необходимым условием национальной безопасности государства. Прежде всего следует определиться с самим понятием «банковская безопасность» (безопасность банковской системы), поскольку в специальной экономической литературе оно трактуется отнюдь не однозначно.

В документах Ассоциации российских банков банковская безопасность трактуется как безопасность кредитных организаций и их сотрудников, а также как клиентская безопасность – безопасность юридических и физических лиц, пользующихся услугами кредитных организаций. Вызывает определённые сомнения понимание банковской безопасности в практике банковского дела: банкиры чаще всего отождествляют её с обеспечением сохранности имущества банков и противодействием криминальным операциям, совершаемым с использованием интернет-технологий в банковской деятельности. На наш взгляд, безопасность банковской системы следует понимать как состояние, позволяющее коммерческим банкам обеспечивать эффективное удовлетворение общественных потребностей в качестве финансово-посреднических институтов, сохраняя при этом целостность и устойчивость функционирования вне зависимости от внешних и внутренних угроз.

Безопасность банковской системы формируется под воздействием сложной совокупности внешних и внутренних факторов политического, макроэкономического, информационно-правового, институционального характера. Их целесообразно рассматривать как факторы международного, общегосударственного, регионального и внутри банковского (внутрисистемного) характера. При этом в качестве внутрисистемных рассматриваются факторы, действующие внутри банковской системы на всех уровнях.

(по Гладковой С.Б.)

Задания Д22 C3 № 11161

Опираясь на знания обществоведческого курса, объясните смысл понятия «банковская система». Какое определение понятия «банковская безопасность» автор считает верным? Какие две другие точки зрения на понимание банковской безопасности он приводит? (Укажите содержание этих точек зрения.)

Правильный ответ должен содержать следующие элементы:

1) объяснение, например:

— банковская система – это комплекс всех видов национальных банков и кредитных учреждений;

(Может быть дано другое объяснение.)

2) ответ на первый вопрос, например:

— «На наш взгляд, безопасность банковской системы следует понимать как состояние, позволяющее коммерческим банкам обеспечивать эффективное удовлетворение общественных потребностей в качестве финансово-посреднических институтов, сохраняя при этом целостность и устойчивость функционирования вне зависимости от внешних и внутренних угроз»;

3) ответ на второй вопрос, например:

— в документах Ассоциации российских банков банковская безопасность трактуется как безопасность кредитных организаций и их сотрудников, а также как клиентская безопасность – безопасность юридических и физических лиц, пользующихся услугами кредитных организаций;

— банкиры чаще всего отождествляют её с обеспечением сохранности имущества банков и противодействием криминальным операциям, совершаемым с использованием интернет-технологий в банковской деятельности.

(Ответ на второй вопрос засчитывается, только если указаны две точки зрения.)

Ответы на вопросы могут быть представлены как в форме цитаты, так и в форме сжатого воспроизведения основных идей соответствующих фрагментов текста

«ХАССП — вся правда. Как не отравить школьника за завтраком или обедом?»

Свидетельство и скидка на обучение каждому участнику

Курс повышения квалификации

Профессиональные компетенции педагога в рамках Федерального закона «Об образовании в Российской Федерации» №273-ФЗ от 29.12.2012

Курс повышения квалификации

Методика преподавания обществознания в условиях реализации ФГОС

Курс повышения квалификации

Использование современных информационных технологий и интерактивных сред электронного обучения в организации образовательного процесса в школе в условиях сложной санитарно-эпидемиологической обстановки с учетом требований ФГОС

«Домашнее обучение. Лайфхаки для родителей»

Рабочие листы и материалы для учителей и воспитателей

Более 2 500 дидактических материалов для школьного и домашнего обучения

Описание презентации по отдельным слайдам:

ипотечный кредит появился примерно в 5000 г. до н.э. в Древней Греции ипотекой называли столб, который устанавливали на земельном участке заемщика (информация о предмете залога) займы под залог недвижимости выдавались и в Древнем Египте в России ипотека в современном понимании в к. 90-х гг. 1998 г. - закона, регулирующего ипотеку (№ 102-ФЗ)

Раздел 1 Банковские продукты Урок 11 Ипотечные продукты банков Финансовая грамотность 10 класс Гудзишевская Н.В. МБОУ СШ № 1 г.Вилючинск

Цель урока: Задачи урока: расширить знания учащихся о кредитных продуктах банков характеризовать ипотечные продукты банка выяснить особенности ипотеки, условия получения ипотечного кредита ? формирование у учащихся понимания правил взаимодействия граждан с банками, сопоставления и выбора предлагаемых банками инструментов раскрыть роль кредитно-финансовых учреждений, в частности банков, в вопросах управления личными финансами Формулировка целей и задач урока

План урока: 1.Что такое ипотечный кредит 2. Условия ипотечного креди-тования 3. Риски ипотечного кредито-вания

1. Что такое ипотечный кредит Ипотечный кредит - кредит на покупку недвижимости под залог приобретаемой или другой недвижимости, находящейся в собственности заёмщика. к ипотечному кредиту относится также кредит на любые цели под залог недвижимости в собственности: может быть выдан кредитными организациями как на покупку квартиры на вторичном рынке жилья, так и на покупку квартиры на первичном рынке, т.е. в новостройке требования к залоговому имуществу определяются кредитной организацией

ипотека как кредит на приобретение жилья - только один вид ипотеки: можно заложить недвижимость, которая вам уже при-надлежит, и взять у банка деньги на новую квартиру или дом взять ипотечный кредит на ремонт жилья, строительство и другие цели без их указания ипотечный кредит оформляется или одним договором, или двумя: кредитным договором и договором об ипотеке, то есть о передаче недвижимости в залог банку

Недвижимость - это объекты, прочно связанные с землей, которые нельзя переместить в пространстве без ущерба для них согласно закону, воздушные и морские суда, а также космические объекты - тоже недвижимость (хотя они могут перемещаться)

Активные игроки на рынке ипотеки: крупнейшие банки - Сбербанк, ВТБ 24 банки, которые специализируются на этом сегменте, - «ДельтаКредит», Банк Жилищного Финансирования кредитные организации с западным капиталом - ЮниКредит Банк, Райффазенбанк ряд банков - лидеров рынка ипотечного кредитования участвуют в программах АИЖК и правительства по выдаче кредитов с пониженными процентными ставками

Агентство ипотечного жилищного кредитования (АО «АИЖК») создано в 1997 г. правительством РФ для развития ипотеки в стране 100% акций АО «АИЖК» собственность РФ высший орган управления Агентства - общее собрание акционеров, функции которого выполняет Росимущество Задачи АИЖК доступность ипотечного кредитования для населения содействие поддержа-нию ликвидности банков, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты гражданам

Первоначальный взнос по ипотеке – это часть стои-мости приобретаемой в кредит недвижимости, которую заемщик должен выплатить самостоятельно продавцу жилья оставшуюся часть банк выдает в виде ипотечного займа размер минимального первоначального взноса по ипо-течным программам в кредитных учреждениях отличается и может составлять от 0% до 40% от стоимости жилья (данный параметр важен для банка - позволяет оценить финансовые возможности потенциального должника и определить процентную ставку по кредиту)

Чем больше собственных сбережений внесет в счет покупки недвижимости заемщик, тем лучше будет высокая вероятность того, что банк одобрит заявку на кредит платить по нему заемщику нужно будет меньше - финансовое учреждение снижает процентную ставку по ссуде на несколько процентных пунктов например, по ипотечной программе банка "ДельтаКредит" рассчитанной на приобретение готового жилья, процентные ставки в зависимости от размера первоначального взноса будут выглядеть следующим образом: от 15% до 30% – 10,25% годовых от 30% до 50% – 10% более 50% – 9,75% большой первоначальный взнос по кредиту уменьшает срок кредита и переплату по нему оптимальное соотношением собственных и кредитных средств- 50/50

Все ипотечные программы без первоначального взноса предусматривают высокий процент по кредиту, т. к. являются рискованными для банков Источники первоначального взноса личные сбережения средства, полученные от продажи имеющейся недвижимости материнский капитал кредитные средства

Виды процентных ставок по ипотеке 1.Постоянная зафиксирована в договоре согласовывается индивидуально 2.Переменная может уменьшаться или увеличиваться зависит от переменной величины, указанной в договоре согласовывается индивидуально 3.Комбинированная сочетает обе ставки

при изменении размера платежей банк обязан напра-вить вам уточненный график (способ доставки прописан в договоре) до получения уточненного графика платите по старому задним числом поменять суммы платежа банк не может полная стоимость кредита (ПСК) в процентах годовых и в рублях (или другой валюте) указана на первой странице договора в верхнем правом углу: в ней учтены все ваши расходы по кредиту: основной долг и проценты по кредиту, а также другие взносы, которые вы должны будете платить банку по договору

платежи по ипотечному кредиту состоят из двух частей: оплаты части суммы кредита (основного долга) и процентов за кредит остальные расходы: государственную пошлину за государственную регистрацию ипотеки страхование заложенного имущества ипотеку погашают дифференцированными или аннуитетными платежами Задание: приложение № 1 Познакомьтесь с примерными графиками платежей, определите их вид. Какой из вариантов на ваш взгляд наиболее предпочтителен? Например, вы берете ипотечный кредит на сумму 5 000 000 рублей сроком на 15 лет (180 месяцев) под 12% годовых.

3. Риски ипотечного кредитования потеря работы, снижение зарплаты, рост расходов перед тем, как обратиться в банк за ипотекой тщательно оцените свое финансовое положение в долгосрочной перспективе (например, если планируете рождение ребенка, стоит учесть уменьшение доходов семьи на время декрета) рост инфляции, изменчивость процентных ставок по ипотеке создайте финансовую подушку безопасности в размере 3–6 месячных доходов семьи это поможет пережить временные финансовые трудности или приспособиться к новым условиям

валютный риск зарплата и ипотечный кредит в разной валюте при резком падении обменного курса вы платите больше берите кредит в той валюте, в которой вы получаете доход (даже если ставки по валютным кредитам ниже, чем по рублевым)

снижение стоимости или повреждение недвижимости, которая находится в залоге резкое падение цены на жилье в кризис при продаже заложенного имущества в кризис вырученных средств может не хватить для погашения кредита вероятность остаться без недвижимости и по-прежнему быть в долгу перед банком ваше жилье пострадало от пожара вы лишаетесь дома или квартиры, банк может попро-сить выплатить весь кредит досрочно, т.к. у него не будет гарантий возврата займа защита от рисков - страхование чаще всего страховка - обязательное условие ипотечного кредитования

Можно ли лишиться квартиры? если вы не справляетесь с оплатой ипотеки, банк может обратиться в суд, чтобы за счет продажи квартиры или иного заложенного имущества покрыть свои убытки если вы успеете погасить долг по кредиту до момента продажи заложенной квартиры, то процесс продажи могут остановить Внимание! После продажи заложенной квартиры на основании решения суда вы лишаетесь права пользоваться этим имуществом и должны освободить жилплощадь (если вы этого не сделаете, новый собственник квартиры может потребовать освободить квартиру через суд)

Краткое описание документа:

Презентация к уроку "Ипотечные продукты банков" содержит основные тезисы темы, определения понятий и терминов. Домашнее задание включает работу с интернет ресурсами. Учащиеся должны сравнить предложения в банках Петропавловска-Камчатского по ипотечному кредитованию в 2019г. Результаты сравнения оформляют в таблице и делают обоснованный выбор банка, который предлагает максимально выгодное предложение по ипотеке.

подготовка к ЕГЭ/ОГЭ и ВПР
по всем предметам 1-11 классов

Рабочие листы и материалы для учителей и воспитателей

Более 2 500 дидактических материалов для школьного и домашнего обучения

Банковская система РФ – совокупность национальных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма.

Банковская инфраструктура — совокупность элементов, которые обеспечивают жизнедеятельность банков:

предприятия, агентства, различные службы, средства связи
информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение

Уровни банковской системы РФ

Центральный банк России
кредитные организации коммерческие банки и небанковские кредитные организации (клиринговые центры, валютные биржи)

Банк – это финансовый институт, осуществляющий операции с деньгами, предоставляющий финансовые услуги предприятиям, гражданам и другим банкам.

Функции Центрального Банка РФ

разработка и проведение единой денежно-кредитной политики, защита и обеспеченность устойчивости рубля (данная функция осуществляется совместно с правительством РФ)
эмиссия, то есть выпуск денег
выдача кредитов банкам
проведение политики рефинансирования ( то есть погашение кредитов, ценных бумаг)
установление правил проведения банковских операций, всех видов отчётности банков
осуществление государственной регистрации кредитных организаций (выдача и отзыв лицензии)
осуществление контроля за деятельностью банков
регистрация эмиссии банками ценных бумаг
осуществление банковских операций
осуществление валютного регулирования
хранение золотого запаса страны
хранение резервов банков
определение ставки ссудного процента
выпуск и погашение государственных ценных бумаг
управление счетами правительства
выполнение зарубежные финансовые операции.

Функции коммерческих банков

предоставление кредитов
выполнение платёжных операций
мобилизация денежных средств
купля-продажа валюты
выпуск ценных бумаг и др.

Операции банков

Операции банков- это операции по формированию ресурсов банков.

активные – использование привлечённых и собственных средств для получение дохода: выдача кредитов, купля-продажа ценных бумаг, инвестирование.
пассивные – привлечение денежных средств : денежные вклады от клиентов, собственный капитал, кредиты у других банков, облигации и др.

Виды банков

По сфере обслуживания

международный
национальные
региональные
межрегиональные

По типу собственности

По обслуживаемым отраслям

многоотраслевые
одноотраслевые (промышленные, сельскохозяйственные, строительные и т.д.)

По набору банковских услуг

универсальные ( проводят практически все виды банковских операций)
специализированные ( предоставляют один- два вида услуг)

По функциям

эмиссионный банк — ЦБ выпускает деньги и ценные бумаги; коммерческие банки — ценные бумаги.
ипотечные — предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости
инвестиционные – осуществляют финансирование и долгосрочное кредитование
депозитные – осуществляют кредитные операции по привлечению временно свободных денег:
Трастовые — услуги в управлении чьим-то имуществом, капиталом.
Клиринговые — осуществление безналичных расчётов
Биржевые — обслуживание биржевых операций
Учётные – учёт векселей и др.
ссудосберегательные — привлекают мелкие вклады на определённый срок
специальные – финансируют отдельные целевые, региональные, государственные программы.

По срокам выдаваемых ссуд

По размерам капитала

По организационной структуре

единый банк— единое юридическое лицо
банковская группа – группа юридических лиц = головной банк+ филиалы( юридически самостоятельные, но руководимые головным банком)
банковское объединение – формируются с целью координации и согласования действий.

Специализированные кредитные и финансовые учреждения

Это организации, которые не являются банками, но частично выполняют их функции. К ним относятся:

Ипотечный банк – это финансово-кредитная структура, специализирующаяся в сфере недвижимости и ориентированная на развитие именно в этой области. В круг задач ипотечного банка входит:

Ипотечные кредиты банка
Ипотечные ставки банков
Клиент банк ипотечный
Ипотечная программа банка
Ипотечные договора банков
Ипотечные условия банков
Рейтинг ипотечных банков
Русский Ипотечный банк
Необходимость ипотечного банка в экономике
Функции ипотечных банков
Баланс ипотечного банка

предоставление ссуд и кредитов на приобретение жилья, зданий, земельных участков под залог недвижимости
продажа и вторичная продажа ипотечных акций и ценных бумаг
предоставление займов государственным и частным строительным компаниям, а также коммерческим хозяйствам агро-промышленного комплекса под объекты нежилой недвижимости

Ипотечные ссуды в большинстве стран – это прерогатива государственных учреждений.

Ипотечные кредиты банка

Ипотечные кредиты банка – это ссуды, предоставляемые под залог недвижимого имущества. Правовыми нормами, регулирующими взаимоотношения заемщика и кредитора, является договор о залоге и кредитный договор. В первом документе прописывается размер, форма и порядок обеспечения залоговой ссуды. Во втором – определены цели получения кредита, размер, сроки погашения, порядок предоставления, условия, процентные ставки, страхование, а также санкции за нецелевое использование денег и несоблюдение договорных обязательств.
Например, при выдаче ссуды на покупку квартиры, залогом может служить сама квартира.

Ипотечные ставки банков

Ипотечные ставки банков – это ключевой момент при выборе ипотечного продукта. На текущий момент, разброс ставок в рублях составляет 7,5 – 15% и 6,5 – 14% в валюте. При том, что показатели существенно снижены относительно других периодов, они все еще достаточно высоки и приводят к серьезным переплатам за жилье. Скажем, за средний период кредитования в 12-20 лет, человек выплачивает две-три цены приобретенного объекта недвижимости.

Есть два типа ставок по ипотеке – фиксированная - не меняющаяся в период всего срока кредитования, и плавающая, относительно среднего значения на межбанковском рынке.

Клиент банк ипотечный

Простыми словами, ипотечный банк занимается тем, что выдает ссуды под залог недвижимости. Прежде чем обратиться за займом в кредитное учреждение, нужно подготовить грамотную заявку и обстоятельно изложить цели, намерения и размер суммы, которую вы хотите просить в долг. И если руководство решит, что вы надежный клиент, банк ипотечный обязательно предоставит вам кредит для улучшения жилищных условий.

Таким образом, являясь клиентом ипотечного банка, вы закладываете под залог свою будущую квартиру, земельный участок, на котором будете строить дом, либо другую недвижимость, которая у вас уже есть.

Ипотечная программа банка

Ипотечная программа банка – это совокупность факторов, определяющих выбор предстоящей сделки. Большое значение имеет авторитетность кредитного учреждения и его рейтинг.

Следует учесть, что ипотечные продукты меняются в соответствии с изменениями экономической конъюнктуры. Поэтому при выборе программы необходимо внимательно ознакомиться с ее пунктами и условиями. Основные критерии, требующие внимания:

максимальный срок кредита
минимальная ставка
максимальная сумма ссуды
минимальный первоначальный взнос
условия погашения кредита
условия предоставления ссуды.

Ипотечные договора банков

Ипотечные договора банков – это, по сути, предметы правовой основы финансовой сделки, поскольку они регистрируются государством. Главный пункт договора обозначает имущественное обеспечение ссуды, то есть залог. Документ подписывают обе стороны соглашения. Заемщики должны быть дееспособными и правоспособными, старше 18 лет.

Тщательное изучение пунктов договора обязательно, во избежание финансовой кабалы. Особое внимание нужно уделить оценочной стоимости предмета сделки, порядку предоставления и графику погашения кредита, страхованию, условиям изменения пунктов документа.

Ипотечные условия банков

Любой кредит характерен суммой, процентной ставкой и периодом кредитования. В этом отношении ипотечные условия банков отличаются тем, что итоговая сумма кредита представляет собой определенный процент от общей стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Остаточная доля стоимости должна быть выплачена заемщиком в качестве первоначального взноса.

Серьезным условием ипотечной ссуды выступает расчет выплат, определяющий конечную сумму, которую заемщик обязуется вернуть. Нужно учесть и такие пункты, как дополнительные расходы, наличие или отсутствие регистрации по месту заявки на ипотеку.

Рейтинг ипотечных банков

Определить рейтинг ипотечных банков не сложно, если заглянуть на специализированные ресурсы в Интернете. По оценкам специалистов, наиболее успешными в сфере ипотечного кредитования на 2016 год считаются:

Сбербанк РФ
Газпромбанк
ВТБ24
Россельхозбанк
Дельтакредит
Уралсиб
Связь-банк
Раффайзенбанк
ХМБ Открытие

Перечисленные банки разрабатывают привлекательные ипотечные продукты, отвечающие запроса потребителей в непростых условиях экономического кризиса. Например, банк «Уралсиб» кредитовал более 100 млн. рублей на улучшение жилищных условий своих клиентов.

Русский Ипотечный банк

Русский Ипотечный Банк основан в 1992 году и до 2009 года, занимался обеспечением населения ипотечными кредитами. Далее банк нашел развитие в обслуживании физических лиц, а также в инвестиционных и корпоративных программах.

«РИБ» установил партнерское сотрудничество с крупными фигурантами промышленно-финансовой сферы и продолжает наращивать рейтинг в национальной банковской среде. С 2005 года участвует в системе обязательного страхования.

Финансовая прозрачность банка:

Активы 12 567 636 руб.
Капитализация 1 773 941 руб.
Кредитный портфель 8 376 097 руб.
Вклады 5 833 569 руб.

Необходимость ипотечного банка в экономике

Здоровое состояние экономики государства заключается в активном использовании кредитов и займов. В этой связи необходимость ипотечного банка в экономике очевидна. Он предоставляет долгосрочные земельные кредиты и является держателем закладных документов.

Ипотечное кредитование наиболее стабильная и материально обеспеченная ниша в банковской среде, менее всего подверженная риску банкротства. Это связано с залоговым имуществом, стоимость которого только растет. Риск потерять это имущество является основным стимулом для погашения долга заемщиком.

Отсюда постоянный приток капитала и инвестиции в экономику.

Функции ипотечных банков

Функции ипотечных банков заключаются в предоставлении займов общественным коммунальным структурам. Эти ссуды обеспечены средствами, поступающими от налогов. Помимо этого, они инвестируют средства в ценные бумаги под проценты, выдают кредиты под залог ценных бумаг.

Ипотечным банкам запрещено осуществлять деятельность, связанную с финансовыми рисками. Например, они не могут спекулировать объектами недвижимости или земельными участками. Ограничения, установленные в законодательном порядке, автоматически присваивают ипотечным банкам статус специального института, в отличие от универсального банка.

Баланс ипотечного банка

Баланс ипотечного банка обусловлен наличием активных и пассивных счетов и операций по ним. Активные:

примерно 85% долгосрочных займов, выделенных на гражданское и промышленное строительство
наличность в кассах, вклады,
переходящие кредиты, в которых ценные бумаги составляют 0,5%, гос.средства – 3% и прочие активы и средства – 1,5%

примерно 50% эмиссии в виде долгосрочных ценных бумаг
долгосрочные ссуды
собственные средства - резервный фонд и акционерный капитал
переходящие кредиты

Пассивные счета – это ресурс банка для кредитно-финансовых операций. Задолженность на активных счетах показывает использование этих ресурсов.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: