Ипотека и военное положение
Обновлено: 05.05.2024
- Глава 1. Общие положения (ст.ст. 1 - 3)
- Статья 1. Предмет правового регулирования и цель настоящего Федерального закона
- Статья 2. Законодательство РФ о жилищном обеспечении военнослужащих
- Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
- Статья 4. Реализация права на жилище участниками накопительно-ипотечной системы
- Статья 5. Формирование накоплений для жилищного обеспечения
- Статья 6. Субъекты отношений по формированию и инвестированию накоплений для жилищного обеспечения
- Статья 7. Функции федеральных органов исполнительной власти и федеральных государственных органов, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба, функции уполномоченного федерального органа
- Статья 8. Совет по инвестированию накоплений для жилищного обеспечения
- Статья 9. Участники накопительно-ипотечной системы
- Статья 10. Возникновение права на использование накоплений, учтенных на именном накопительном счете участника
- Статья 11. Права и обязанности участников накопительно-ипотечной системы
- Статья 12. Права членов семьи или родителей (усыновителей) участника накопительно-ипотечной системы, исключенного из списков личного состава воинской части в связи с гибелью или смертью, признанием безвестно отсутствующим или объявлением умершим
- Статья 13. Открытие и закрытие именных накопительных счетов участников
- Статья 14. Право участника накопительно-ипотечной системы на получение целевого жилищного займа
- Статья 15. Особенности погашения целевого жилищного займа
- Статья 16. Разрешенные активы (объекты инвестирования)
- Статья 17. Договор доверительного управления накоплениями для жилищного обеспечения
- Статья 18. Договор об оказании услуг специализированного депозитария уполномоченному федеральному органу
- Статья 19. Договоры об оказании услуг специализированного депозитария управляющим компаниям
- Статья 20. Управляющая компания
- Статья 21. Специализированный депозитарий
- Статья 22. Брокер, осуществляющий операции с накоплениями для жилищного обеспечения
- Статья 23. Кредитные организации, в которых размещаются накопления для жилищного обеспечения
- Статья 24. Конкурсы на заключение договора об оказании услуг специализированного депозитария уполномоченному федеральному органу и договоров доверительного управления
- Статья 25. Передача накоплений для жилищного обеспечения уполномоченным федеральным органом управляющим компаниям и особенности осуществления операций с этими накоплениями
- Статья 26. Инвестиционная декларация управляющей компании
- Статья 27. Требования к структуре совокупного инвестиционного портфеля и требования к структуре инвестиционного портфеля
- Статья 28. Оплата необходимых расходов на инвестирование накоплений для жилищного обеспечения
- Статья 29. Требования к аудиту юридических лиц, участвующих в накопительно-ипотечной системе
- Статья 30 (утратила силу)
- Статья 31. Страхование ответственности специализированного депозитария и управляющих компаний
- Статья 32. Конфликт интересов
- Статья 33. Кодекс профессиональной этики
- Статья 34. Регулирование, контроль и надзор в сфере отношений по формированию, инвестированию и использованию накоплений для жилищного обеспечения
- Статья 35. Осуществление уполномоченным федеральным органом исполнительной власти и Центральным банком Российской Федерации функций по нормативно-правовому регулированию, государственному контролю (надзору) в сфере отношений по формированию, инвестированию и использованию накоплений для жилищного обеспечения
- Статья 36. Вступление в силу настоящего Федерального закона
Федеральный закон от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ
"О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих"С изменениями и дополнениями от:
2 февраля 2006 г., 4 декабря 2007 г., 23 июля 2008 г., 25 ноября 2009 г., 28 июня, 21 ноября 2011 г., 25 июня 2012 г., 2 июля, 28 декабря 2013 г., 4 июня 2014 г., 6 апреля, 29 июня, 14 декабря 2015 г., 30 марта, 1 мая, 19 декабря 2016 г., 7 марта, 29 июля 2017 г., 3 августа 2018 г., 2 августа, 27 декабря 2019 г., 2 июля 2021 г.
Принят Государственной Думой 5 августа 2004 года
Одобрен Советом Федерации 8 августа 2004 года
ГАРАНТ:
См. комментарии к настоящему Федеральному закону
ГАРАНТ:
См. комментарии к преамбуле настоящего Федерального закона
Настоящий Федеральный закон устанавливает правовые, организационные, экономические и социальные основы накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.
Президент Российской Федерации
20 августа 2004 года
Предметом правового регулирования закона являются отношения, связанные с формированием, особенностями инвестирования и использования средств для жилищного обеспечения военнослужащих с целью государственной поддержки жилищного обеспечения военнослужащих путем формирования жилищных накоплений за счет средств федерального бюджета и поддержания платежеспособности военнослужащих при ипотечном жилищном кредитовании.
Определены участники накопительно-ипотечной системы, установлены их права и обязанности.
Установлена возможность приобретения военнослужащим жилья в собственность с использованием инструментов ипотечного кредитования в любое время по истечении трех лет участия в накопительно-ипотечной системе, не дожидаясь окончания срока службы, а также выбора месторасположения и размера жилья.
Регулируются вопросы формирования жилищных накоплений, принципы их размещения и инвестирования, полномочий Правительства Российской Федерации, федеральных органов исполнительной власти, участвующих в организации деятельности накопительно-ипотечной системы, уполномоченного федерального органа, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.
Федеральный закон вступает в силу с 1 января 2005 года.
Федеральный закон от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих"
Настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 января 2005 г.
Текст Федерального закона опубликован в "Парламентской газете" от 25 августа 2004 г. N 155-156, в Собрании законодательства Российской Федерации от 23 августа 2004 г. N 34 ст. 3532, в "Российской газете" от 25 августа 2004 г. N 182
В настоящий документ внесены изменения следующими документами:
Федеральный закон от 2 июля 2021 г. N 343-ФЗ
Изменения вступают в силу с 22 августа 2021 г.
Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. N 506-ФЗ
Изменения вступают в силу с 8 января 2020 г.
Федеральный закон от 2 августа 2019 г. N 316-ФЗ
Изменения вступают в силу с 13 августа 2019 г.
Федеральный закон от 3 августа 2018 г. N 322-ФЗ
Изменения вступают в силу с 1 января 2019 г.
Федеральный закон от 29 июля 2017 г. N 267-ФЗ
Изменения вступают в силу с 30 июля 2017 г.
Федеральный закон от 7 марта 2017 г. N 32-ФЗ
Изменения вступают в силу по истечении 10 дней после дня официального опубликования названного Федерального закона
Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона
Действие части 2 статьи 5 настоящего Федерального закона приостановлено до 1 января 2018 г. в части индексации фактически начисленного и перечисленного накопительного взноса предыдущего года с учетом уровня инфляции, предусмотренного прогнозом социально-экономического развития Российской Федерации на очередной год
Изменения вступают в силу по истечении 10 дней после дня официального опубликования названного Федерального закона
Федеральный закон от 30 марта 2016 г. N 75-ФЗ
Изменения вступают в силу по истечении 10 дней после дня официального опубликования названного Федерального закона
Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона
Действие части 2 статьи 5 настоящего Федерального закона приостановлено до 1 января 2017 г. в части индексации фактически начисленного и перечисленного накопительного взноса предыдущего года с учетом уровня инфляции, предусмотренного прогнозом социально-экономического развития Российской Федерации на очередной год
Федеральный закон от 29 июня 2015 г. N 210-ФЗ
Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона
Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона
Действие части 2 статьи 5 настоящего Федерального закона приостановлено до 1 января 2016 г. в части индексации фактически начисленного и перечисленного накопительного взноса предыдущего года с учетом уровня инфляции, предусмотренного прогнозом социально-экономического развития Российской Федерации на очередной год
Федеральный закон от 4 июня 2014 г. N 145-ФЗ
Изменения вступают в силу с 1 января 2017 г.
Федеральный закон от 28 декабря 2013 г. N 396-ФЗ
Изменения вступают в силу с 1 января 2014 г.
Федеральный закон от 23 июля 2013 г. N 251-ФЗ
Изменения вступают в силу с 1 сентября 2013 г.
Федеральный закон от 2 июля 2013 г. N 185-ФЗ
Изменения вступают в силу с 1 сентября 2013 г.
Федеральный закон от 25 июня 2012 г. N 90-ФЗ
Изменения вступают в силу по истечении 10 дней после дня официального опубликования названного Федерального закона
Федеральный закон от 21 ноября 2011 г. N 327-ФЗ
Изменения вступают в силу с 1 января 2013 г.
Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона, за исключением дополнения части 2 статьи 9 настоящего Федерального закона пунктами 14 и 15, распространяющимися на правоотношения, возникшие с 1 января 2005 г.
Федеральный закон от 25 ноября 2009 г. N 281-ФЗ
Изменения вступают в силу с 1 января 2010 г., но не ранее чем по истечении одного месяца со дня официального опубликования названного Федерального закона
Федеральный закон от 23 июля 2008 г. N 160-ФЗ
Изменения вступают в силу с 1 января 2009 г.
Федеральный закон от 4 декабря 2007 г. N 324-ФЗ
Изменения вступают в силу с 1 января 2008 г.
Федеральный закон от 2 февраля 2006 г. N 19-ФЗ
Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона
Первым военнослужащим, которые участвуют в спецоперации по защите Луганской и Донецкой народных республик, вручили сертификаты на получение целевого жилищного займа в рамках военной ипотеки. Об этом 25 апреля сообщили журналистам в Минобороны России.
Что означает «военная ипотека»?
Военная ипотека — это программа господдержки военнослужащих в приобретении жилья. Ее официальное название — Накопительно-ипотечная система обеспечения военнослужащих жильем (НИС). Программа была запущена в 2005 году. Ее регулирует № 117 ФЗ от 2004 года.
![]()
Кто имеет право на военную ипотеку?
Оформить военную ипотеку могут следующие категории военнослужащих, которые включаются в программу НИС автоматически:
— выпускники военных образовательных учреждений профессионального образования, заключившие первый контракт о прохождении военной службы после 1 января 2005 года;
— прапорщики и мичманы, заключившие первый контракт о прохождении военной службы после 1 января 2005 года, общая продолжительность военной службы по контракту которых составляет 3 года;
— военнослужащие, поступившие в добровольном порядке на военную службу из запаса, если они были исключены из реестра НИС в связи с увольнением с военной службы по состоянию здоровья, или в связи с организационно-штатными мероприятиями, или по семейным обстоятельствам и не получили выплату денежных средств, дополняющих накопления для жилищного обеспечения или если они были исключены из реестра в связи с увольнением с военной службы по иным основаниям или не воспользовались правом стать участниками НИС.
![]()
В добровольном порядке присоединиться к системе НИС могут:
— лица, окончившие военные образовательные учреждения профессионального образования начиная с 1 января 2005 года, заключившие первый контракт о прохождении военной службы до 1 января 2005 года и изъявившие желание стать участниками НИС;
— сержанты, старшины, солдаты и матросы, заключившие второй контракт о прохождении военной службы не ранее 1 января 2005 года и изъявившие желание стать участниками НИС. Прапорщики и мичманы, общая продолжительность военной службы по контракту которых по состоянию на 1 января 2005 г. составляет менее трех лет, и изъявившие желание стать участниками НИС.
Как работает программа военной ипотеки?
Чтобы оформить ипотеку, военнослужащему следует подать рапорт о предоставлении целевого жилищного займа командиру своей части, в ответ на который ему будет выдано свидетельство участника НИС сроком на шесть месяцев. После этого заявитель может выбрать банк из списка кредитных организаций, которые работают с военной ипотекой. После одобрения ипотеки военнослужащий заключает договор ЦЖЗ — целевого жилищного займа. Накопленные на счету в НИС средства будут направлены на первоначальный взнос, а ипотеку начнет выплачивать государство.
С помощью военной ипотеки можно приобрести квартиру в новостройке, жилье на вторичном рынке или готовый жилой дом.
![]()
Какой размер у этого ипотечного кредита?
В 2022 размер годовой субсидии для военной ипотеки составляет 311 044 руб., или 25 920 руб. в месяц. Ипотечный кредит подбирается так, чтобы для его погашения было достаточно госсубсидии.
При этом военнослужащий может использовать собственные средства для увеличения размера первоначального взноса по ипотеке при заключении договора с банком. Также накопления в НИС можно использовать для погашения уже имеющейся ипотеки или для нового целевого кредита.
Какие есть ограничения у военной ипотеки?
Если военнослужащий расторг контракт, отслужив менее 20 лет, он лишается права на средства и обязуется вернуть в течение десяти лет все, что ему предоставило государство. После этого выплачивать ипотечный кредит придется самостоятельно.
Исключения составляют отдельные льготные основания. К примеру, если военнослужащий уволился после десяти лет службы по сокращению, ушел в отставку по состоянию здоровья или по семейным обстоятельствам, возвращать предоставленные деньги ему не придется. Однако оставшийся кредит потребуется гасить самостоятельно в соответствии с действующим графиком.
В период действия особого режима граждане должны продолжать оплачивать кредиты и ипотеку. В соответствии с законом, федеральные или региональные власти могут по своему усмотрению обеспечить разовую материальную помощь своим гражданам. Но вне зависимости от тяжести финансового положения той или иной семьи долги по кредиту или ипотеке все равно нужно гасить.
![]()
Могут ли реструктуризировать долги?
Заемщик может сослаться на чрезвычайную ситуацию как на форс-мажорное обстоятельство, чтобы снизить сумму штрафных санкций банка или освободиться от них в судебном порядке. При том реструктуризация долга полностью зависит от решения кредитной организации.
Заемщик может договориться со своим банком о внесении изменений в договор: например, снизить процентную ставку или увеличить срок кредитования за счет уменьшения ежемесячной суммы выплат.
Для принятия банком решения и завершения процедуры реструктуризации потребуются:
- документы, подтверждающие, что у должника сложилась непростая материальная ситуация (справка, подтверждающая временную нетрудоспособность плательщика, копия трудовой книжки, в которой содержатся записи о сокращении/увольнении, документы о необходимости оплатить, например, внезапные медицинские расходы или ремонт техники, которая является средством заработка);
- заявление;
- паспорт;
- кредитный договор;
- сведения о сумме погашения.
В Банке России отмечают, что ЦБ рекомендует кредиторам проводить реструктуризацию кредитов пострадавших граждан и бизнеса с учетом оценки конкретных обстоятельств. Заявку можно подать, указав соответствующую причину (чрезвычайная ситуация) и приложив подтверждающие документы. Однако это рекомендации Центробанка, а закона, позволяющего списать долги, пока нет. В прошлом году депутаты выступили с предложением внести поправки, которые позволят проводить реструктуризацию задолженности. По информации «Известий», законопроект получил название «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ (в части реструктуризации кредитной задолженности гражданам-заемщикам, пострадавшим в результате чрезвычайной ситуации природного или техногенного характера)».
![]()
Предлагается дополнить законодательство новыми нормами, допускающими пересмотр условий кредитных договоров (в том числе ипотечных) и договоров займа (в том числе с прощением долгов), в случае если заемщик является пострадавшим в результате чрезвычайной ситуации природного или техногенного характера.
Чтобы изменить условия кредитования, человек должен будет предоставить кредитной организации документы, которые подтверждают его проживание по месту регистрации в момент возникновения ЧС. Заемщик также должен быть включен в списки пострадавших при чрезвычайной ситуации.
17 лет в России действует накопительно-ипотечная система. С ее помощью военные могут купить квартиру или дом, которые будут оплачены с использованием госсредств. Рассказываем, как получить военную ипотеку, какие у нее есть ограничения и риски
![Фото: Pixabay]()
Эксперты в этой статье
- Константин Ярославцев, руководитель ФГКУ «Росвоенипотека»
- Ирина Дзюба, заместитель генерального директора MR Group
- Александр Трыкин, руководитель отдела продаж IKON Development
Что такое военная ипотека и НИС
Накопительно-ипотечная система обеспечения военнослужащих жильем (НИС) объединила в себе разнообразные финансовые инструменты и механизмы для приобретения жилья. Система предполагает накопление средств, их инвестирование с целью сохранения от инфляции и получения дополнительного дохода, который также используется военнослужащим. Программу запустили в 2005 году. Ее регулирует № 117 ФЗ от 2004 года.
Участниками системы могут стать все военнослужащие, заключившие свои первые контракты после 2005 года. Для большинства из них участие обязательно, для некоторых, в основном солдатов и сержантов, — добровольное.
Сначала по НИС у военнослужащего накапливаются средства за счет ежегодных взносов из бюджета и доходов от их инвестирования. Первые три года использовать средства нельзя, а дальше военнослужащий должен принять решение. Можно продолжить накапливать, преумножая средства за счет получения дохода от инвестирования, и использовать их впоследствии для приобретения жилья. Если накопленных средств к моменту принятия решения о приобретения жилья не хватает, можно обратиться в банк для оформления военной ипотеки, используя накопленные средства как первоначальный взнос.
![Накопительно-ипотечная система обеспечения военнослужащих жильем (НИС) объединила в себе разнообразные финансовые инструменты и механизмы для приобретения жилья]()
Накопительно-ипотечная система обеспечения военнослужащих жильем (НИС) объединила в себе разнообразные финансовые инструменты и механизмы для приобретения жилья (Фото: Tanya Kukarkina/Unsplash)
Военной ипотекой банки называют целевые кредиты на покупку жилья, погашение которых осуществляет государство, пока военнослужащие проходят военную службу. Погашение таких кредитов происходит ежемесячно равными платежами в размере 1/12 от утвержденного государством годового взноса, который в 2022 году составил 311 тыс. руб. (299 тыс. руб. в 2021 году) на одного участника. Управляет НИС и выплачивает ипотечные взносы ФГКУ «Росвоенипотека», находящееся в введении Минобороны.
Какое жилье можно купить по военной ипотеке?
Кредиты по военной ипотеке выдаются по условиям банков на основе единых требований стандарта ипотечного кредитования военнослужащих, утвержденного приказом Министра обороны РФ от 9 октября 2018 г. № 558.
Основные параметры кредита — это аннуитетный платеж и фиксированная процентная ставка. Максимальный срок кредита определяется оставшимся периодом до достижения военнослужащим предельного возраста прохождения военной службы — у большинства это 50 лет. Соответственно рассчитывается и максимальная сумма, которую может получить военнослужащий. Если оба супруга участвуют в НИС, то можно получить военную ипотеку совместно. По военной ипотеке разрешается покупать квартиру, частный жилой дом с землей или таунхаус, участвовать в долевом строительстве. Приобретение земли и строительство на ней дома недоступно военнослужащим с выслугой менее 20 лет, а имеющие такой стаж могут получить накопленные средства и использовать их на покупку земли и строительство дома.
Требования к жилью для военной ипотеки простые. Если военнослужащий хочет приобрести квартиру в строящемся доме, у застройщика должно быть разрешение на строительство и механизм обеспечения возврата средств. До недавнего времени таким механизмом выступали взносы застройщика в Фонд защиты прав дольщиков. Сейчас практически все застройщики перешли на механизм эскроу-счетов. Как и по «обычной» гражданской ипотеке, аккредитация застройщиков по программе «Военная ипотека» осуществляется банками.
![Кредиты по военной ипотеке выдаются по условиям банков на основе единых требованиях стандарта ипотечного кредитования военнослужащих]()
Кредиты по военной ипотеке выдаются по условиям банков на основе единых требованиях стандарта ипотечного кредитования военнослужащих (Фото: ТАСС/ Донат Сорокин )
Если военный покупает в ипотеку квартиру на вторичном рынке, к ней применяются обычные требования, как и по гражданской ипотеке. Часто банки отказываются кредитовать сделки в старых домах с высокой степенью износа или сделки, проводимые по доверенностям. Также квартира должна быть свободна от обременений и долгов по коммунальным платежам.
Отдельный дом с земельным участком по военной ипотеке можно купить, если в нем есть возможность прописаться. Участок тоже должен находиться в собственности. А вот купить дачу не получится. Приобретение долей в квартире или частном доме законодательством о НИС также не предусмотрено.
Накопления по военной ипотеке
Накопления состоят из взносов от государства и дохода от их инвестирования. Размер годового взноса одинаковый для всех военнослужащих и не зависит от званий, родов войск и выслуги лет. Ежегодно он увеличивается. В 2005 году, когда военную ипотеку запустили, годовая субсидия составляла 37 тыс. руб. В 2010 году — уже 175 тыс. руб. В 2020 году сумма достигла 288 тыс. руб. в год, или 24 тыс. руб. в месяц. В 2021 году субсидия составляла 299 081 руб. в год, или 24 923 руб. в месяц. В 2022 году — 311 044 руб., или 25 920 руб. в месяц. Размер накоплений на счете военнослужащего можно узнавать ежегодно в воинской части.
Как это работает? Допустим, военнослужащий стал участником НИС в январе 2018 года. В январе 2021 года он решил взять в ипотеку двушку в новостройке за 4,3 млн руб., оформив кредит под 6% годовых на 20 лет. Максимальная сумма по кредиту для него составит порядка 3,5 млн руб. К моменту открытия ипотеки за три года на его счете накопилось более 800 тыс. руб. Этими деньгами он может оплатить около 20% стоимости квартиры. Месячный платеж составит 24 923 руб. (1/12 годового взноса за 2021 год).
Взнос растет ежегодно, а вот платеж за квартиру остается неизменным. Поскольку ФГКУ «Росвоенипотека» выплачивает именно 1/12 взноса, остаток с каждого ежемесячного платежа в последующие годы будет уходить на частичное досрочное погашение кредита.
![Накопления состоят из взносов от государства и дохода от их инвестирования. Размер годового взноса одинаковый для всех военнослужащих независимо от званий, родов войск и выслуги лет. Ежегодно он увеличивается]()
Накопления состоят из взносов от государства и дохода от их инвестирования. Размер годового взноса одинаковый для всех военнослужащих независимо от званий, родов войск и выслуги лет. Ежегодно он увеличивается (Фото: Асмолов Евгений/ТАСС )
Кто может получить военную ипотеку
На военную ипотеку могут рассчитывать только военные-контрактники. В обязательном порядке в НИС включаются:
- офицеры, выпустившиеся из военного образовательного учреждения и получившие первое звание после 1 января 2005 года;
- мичманы и прапорщики, которые пришли на службу после этой даты и отслужили три года;
- офицеры, которые вернулись на службу из запаса;
- солдаты, матросы, сержанты и старшины, поступившие на военную службу по контракту не позднее 1 января 2020 года и отслужившие три года.
Некоторые другие категории военнослужащих могут подать рапорт о включении в НИС в добровольном порядке. Напомним, что право на приобретение жилья наступает у военнослужащего через три года после вступления в НИС.
![]()
Константин Ярославцев, руководитель ФГКУ «Росвоенипотека»:
— Накопительно-ипотечная система — одна из важнейших форм социальной поддержки военнослужащих. Перевод обязательств государства перед военнослужащими в денежную форму в виде накопительно-ипотечной системы расширил возможности в приобретении жилья и позволил сотням тысяч семей военных решить жилищный вопрос с помощью государства и банков.
Система развивается в ногу со временем и уже доказала свою эффективность на деле и при этом постоянно совершенствуется. Сейчас участникам НИС на рынке жилья доступно почти все — от покупки квартиры на вторичном рынке до долевого участия в строительстве жилья с применением мер государственной поддержки, а также покупка жилого дома и земельного участка, на котором он расположен. Кроме того, и это, пожалуй, самое важное, пользуясь возможностями НИС, военнослужащий располагает полной самостоятельностью от выбора стратегии (копить средства или приобретать жилье) до выбора региона и населенного пункта независимо от места прохождения военной службы, потребительских свойств и качества жилья.
Военнослужащие при приобретении жилья наравне с обычными гражданами могут использовать все существующие механизмы государственной поддержки семей с детьми, начиная от материнского капитала до выплаты на третьего или последующих детей в размере 450 тыс. руб. А при приобретении жилья в новостройках получают ипотеку также по пониженным ставкам.
В какие банки обращаться?
Ставка по военной ипотеке по обычным программам начинается с 6,75%. Предоставляют военную ипотеку 13 банков:
Пять банков из списка предоставляют военнослужащим с двумя и более детьми льготную семейную ипотеку по ставке около 5%. Ставка на приобретение жилья в новостройках по программам господдержки — около 6%.
Могут ли отказать?
У банка есть право отказать военнослужащему в военной ипотеке, равно как и любому другому гражданину в любом другом кредите. Чаще всего банк принимает такое решение, если у человека плохая кредитная история, уже имеется крупный кредит или ипотека. Все же процент одобрений кредитов по военной ипотеке существенно выше, чем по гражданской, утверждают в «Росвоенипотеке».
Рефинансирование
С 2018 года доступно рефинансирование военной ипотеки под более низкий процент. Сегодня такая услуга есть у большинства банков, работающих по военной ипотеке. В 2021 году рефинансирование доступно по ставке от 6,75% годовых. По данным «Росвоенипотеки», такой возможностью воспользовалось уже более 45,8 тыс. участников НИС.
![С 2018 года доступно рефинансирование военной ипотеки под более низкий процент]()
С 2018 года доступно рефинансирование военной ипотеки под более низкий процент (Фото: Сергей Савостьянов/ТАСС )
Например, у семьи супругов-военных родилась двойня, и в 2020 году они решили рефинансировать ипотеку по семейной программе под 6%. Месячный платеж для них сократился с 38 тыс. до 30 тыс. руб. Это значит, что полностью погасить ипотеку они смогут не в 2028 году, а в середине 2027-го.
Что будет с квартирой, если уйти со службы до погашения ипотеки?
Если военнослужащий расторг контракт, отслужив менее 20 лет, он лишается права на средства и должен будет возвращать в течение десяти лет все, что ему предоставило государство, и выплачивать ипотечный кредит самостоятельно. При своевременном внесении платежей квартира остается в собственности бывшего военнослужащего.
Есть исключения — «льготные основания» увольнения. Например, если военнослужащий уволился после десяти лет службы по сокращению, ушел в отставку по состоянию здоровья или по семейным обстоятельствам, возвращать предоставленные средства ему не придется, но если кредит к моменту увольнения был еще не погашен — гасить придется самостоятельно в соответствии с действующим графиком. В некоторых случаях таким уволившимся положена выплата за годы, недослуженные до 20 лет, с помощью которой можно погасить часть кредита или полностью.
Когда военнослужащий уволился после 20 лет службы, но так и не воспользовался накопленными средствами из НИС, он может получить их от государства и потратить по своему желанию.
Комментарии экспертов
Александр Трыкин, руководитель отдела продаж IKON Development:
— Как часто военнослужащим, которые не включаются в НИС автоматически, дают право участия в военной ипотеке по рапорту? Что для этого нужно?
— Накопительная программа для военнослужащих была разработана в 2005 году. Чтобы стать участником НИС, заемщику необходимо числиться в рядах военнослужащих по контракту, иметь гражданство РФ и быть включенным в реестр участников программы. Закон дает возможность стать участниками программы сержантам, старшинам, солдатам, матросам, заключившим второй контракт, офицерам и выпускникам военных вузов и училищ, заключившим контракт, или сотрудникам Росгвардии, прапорщикам, мичманам, прослужившим по контракту три года. Отвечает за внесение этой информации в личную карточку НИС воинская часть.
Но программа появилась лишь в 2005 году, поэтому многие военнослужащие не попали в нее автоматически, но обладают правом воспользоваться установленными законом льготами. Для этого военнослужащему необходимо подать рапорт, в котором указываются личные данные и подтверждение того, что он ознакомлен со всеми правами и обязанностями, содержащимися в программе, и заявляет о своем желании быть включенным в реестр участников. Уведомление об открытии лицевого счета будет направлено на почту.
Ирина Дзюба, заместитель генерального директора MR Group:
— Включение в программу по рапорту — такая же стандартная процедура, как и автоматическое включение. Чтобы быть включенным в НИС по рапорту, военнослужащий должен соответствовать условиям одной из добровольных категорий участников НИС.
Для рефинансирования военной ипотеки обязательна хорошая кредитная история. Если ипотека оформлялась не на покупку квартиры, а на ИЖС, то выбор банковских программ будет ограничен.
![Фото: Monster Ztudio\shutterstock]()
Многие российские банки уже начали повышать ставки по ипотеке, не дожидаясь повышения ключевой ставки. Некоторые кредитные организации повышают стоимость жилищных кредитов до заградительного уровня, другие и вовсе прекратили их одобрять, утверждают ипотечные брокеры и риелторы. Рассказываем, что происходит сегодня на рынке жилищного кредитования.
Банки останавливают выдачу и поднимают ставки
Банки перешли к более осторожной политике выдачи ипотечных кредитов, некоторые делают дополнительные соглашения о так называемой плавающей ставке, а кто-то уже начал повышение, утверждают ипотечные брокеры.
Большинство российских банков подняли ставки по ипотеке в среднем на 2–3 п.п., не дожидаясь повышения ключевой ставки, в некоторых банках, подпавших под блокирующие санкции, ставки выросли до 20%, рассказала «РБК-Недвижимости» основатель компании МФЦУ (оказывает услуги в сфере регистрации недвижимости и кредитования) Ольга Благовещенская. По ее словам, игроки, которые подняли ставки на 5–7 п.п., тем самым установили ограничения на прием заявок. Некоторые банки установили ставки в 16–19% годовых, среди них Банк Жилищного Финансирования. По словам ипотечного брокера, с понедельника, 28 февраля, ставки также повышает банк «Уралсиб», где кредит на строящееся жилье можно будет взять по ставке от 17,9%, а на готовое — от 17,7% годовых. В банке МТС ставки будут также повышены с 28 февраля и составят от 16,3%, уточнила Благовещенская. В Азиатско-Тихоокеанском банке ипотечная ставка теперь от 14%, продолжает брокер.
Информацию ипотечных брокеров о повышении ставок в банках также подтверждают в риелторской компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE). В компании отмечают увеличение ставок по ипотеке и ограничение срока действия решений у ряда коммерческих банков (например, у банка «ФК Открытие» — до 31 марта). Некоторые банки принимают заявки, но не выносят по ним решения, говорит директор департамента банковского кредитования компании «Метриум» Дмитрий Веселков. «Остальные участники рынка (в том числе и госбанки) пока заняли выжидательную позицию. Возможно, кредитные организации таким образом готовятся к грядущему внеочередному повышению ключевой ставки ЦБ до 17%», — говорит эксперт.
Крупные банки пока сдерживают повышение ставок, но это вопрос недолгого времени, считает владелец инвестиционного агентства Light Side Всеволод Джавад-Заде. «Предположительно со следующей недели рынок и банки продемонстрируют новые экономические реалии, а ипотечники, которые только начинают процесс одобрения, столкнутся со ставками в диапазоне 11–14%. Из-за падения рубля многие застройщики проведут перерасчет стоимости продаваемых объектов, естественно, не в пользу потребителя», — отметил Джавад-Заде.
«Совкомбанк принял решение о приостановке выдачи ипотечных кредитов в связи с существенной неопределенностью на российском рынке. Банк временно не будет выдавать ипотечные кредиты на приобретение недвижимости на первичном и вторичном рынках, а также на покупку коммерческой недвижимости. Программы рефинансирования ипотечных кредитов также приостанавливаются. После стабилизации ситуации выдача ипотечных кредитов по этим программам будет возобновлена. Для заемщиков, уже оформивших ипотечный кредит в Совкомбанке, условия по ипотечным кредитным договорам, в том числе процентная ставка, не меняются», — пояснили в пресс-службе кредитной организации.
Ипотеку одобряют все реже
За последние несколько суток мало кто реально получил одобрение ипотечного кредита, единогласно утверждают брокеры. «Те клиенты, кто получил одобрение ранее, подписывают договор кредитования на старых условиях. Но некоторые банки просят оформить сделку здесь и сейчас. Никто из банков точно не знают, чего ждать завтра, смогут ли они предложить условия, на которых одобрили кредит ранее. Другие банки одобряют кредиты на новых условиях с новыми ставками. При этом банк дает клиенту на принятие решения всего месяц, хотя раньше положительное решение банка и условия по кредитованию сохранялось на три месяца. Конечно, события скажутся на спросе на недвижимость. А это естественном образом скажется на стоимости квадратных метров. Поэтому многие клиенты замерли в ожидании падения цен на недвижимость», — отметила Куликова из «Инфулла».
Кроме того, по словам Дмитрия Веселкова, наблюдается значительное увеличение количества отказов от «Сбера», что ранее было нехарактерно для крупнейшего российского банка. Вероятно, причина этого — в заградительных барьерах со стороны кредитной организации, предполагает эксперт.
Те, кому уже одобрен кредит, тоже находятся в зоне риска и могут быть неприятно удивлены новыми условиями, считает глава Light Side. «Сроки реагирования банков сильно растянулись. По действующим клиентам выбиваем у банков назначение дат для проведения сделок, прослеживаются ограничения на снятие денежных средств для подготовки сделок, где необходимы наличные», — пояснил эксперт.
«Ипотека — долгосрочный продукт, а в текущих условиях повышенной неопределенности банкам крайне сложно спрогнозировать уровень ставок в системе даже в краткосрочной перспективе. К тому же на фоне возросших геополитических рисков и обесценения рубля банкам может потребоваться более заметное повышение ставок по вкладам для обеспечения их стабильности и роста. Это, в свою очередь, может отрицательно сказаться на процентной марже и прибыльности банков», — отмечает управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин.
«Заградительные» ставки
Ставки на уровне выше 12–13% руководитель аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости» (ИРН.РУ) Олег Репченко называет заградительными. Это подтверждают и расчеты аналитиков. В ЦИАН обращали внимание, что доступность ипотеки существенно снизилась по всем городам-миллионникам еще до начала роста ставок по базовым программам — причиной стал рост цен на новостройки. При ставке 12% рост среднего ипотечного платежа по всем миллионникам относительно начала 2022 года составит 55% — с 36,3 тыс. до 56,3 тыс. руб., подсчитали в ЦИАН. При ставке 14% — 75%, до 63,6 тыс. руб. Уже при ставке 12% уровень ежемесячного платежа для семьи, живущей на две средние для своего города зарплаты, станет заградительным в Москве (81% ежемесячного дохода), Казани (70%) и Санкт-Петербурге (68%). При ставке по кредиту в размере 14% условной московской семье, живущей на две средние зарплаты, придется отдавать на погашение ипотеки 91% дохода. Аналогичные показатели для Казани и Санкт-Петербурга составят 79% и 77% соответственно. Таким образом, ставки выше уровня 14% делает невозможным одобрение кредита практически для всех заемщиков, а если даже и позволит кому-то тянуть такое ипотечное бремя, то его экономическая целесообразность остается сомнительной.
«Даже повышение ключевой ставки до 9,5% плюс маржа банка в 2–3 п.п. уже делает ипотеку малодоступной. Ипотека какое-то время будет стагнировать или даже приостановится, чтобы банки смогли разобраться с новой реальностью», — считает Олег Репченко. Если такая ситуация на рынке жилья продолжится долгое время, то, скорее всего, повторится сценарий 2014 года, а цены на жилье в Москве упадут на 10–15% уже к концу года, прогнозирует эксперт. «В первую очередь снизятся цены на новостройки. Возможно, номинальные цены на новые квартиры не снизятся — застройщики будут предлагать скидки или субсидирование по доступным покупателям ставкам. Рынок вторичного жилья более инертен, и снижение цен мы сможем увидеть осенью при сохранении таких высоких ставок по ипотеке», — говорит Олег Репченко.
«С другой стороны, сейчас, как и в 2014 году, может возникнуть ажиотажный спрос на жилье — покупатели с живыми деньгами, в том числе в валюте, захотят сохранить накопления от обесценивания в стабильном активе — недвижимости. Но если ажиотаж и будет, то он продлится не больше месяца-двух», — считает Олег Репченко.
Автор статьи
Читайте также:
