Ипотека под 6 5 процентов 2020 стоит ли брать

Обновлено: 03.05.2024

Государственные льготы направлены в основном на поддержку спроса в новостройках. Специальных ипотечных программ для желающих купить вторичное жилье не так много, но они есть, и ставки по ним бывают ниже, чем по льготной ипотеке под 6,5%

В отличие от покупателей квартир в новостройках, желающим приобрести жилье на вторичном рынке не приходится надеяться на массовые льготы по ипотеке. Тем не менее такие программы есть — они позволяют взять кредит по сниженной ставке и иногда даже дешевле, чем под 6,5% годовых.

Ипотечные ставки, включая вторичный рынок, снизились до рекордного уровня. В сентябре 2020 года среднее значение составило 7,3%, в том числе для первичного рынка — 5,9%, а для вторичного — чуть более 8%.

Рассказываем, какие ипотечные программы позволяют снизить ставки по ипотеке на покупку вторичного жилья.

Сельская ипотека

Сельская ипотека — единственная госпрограмма, которая не ограничивает покупку жилья на вторичке. Ставка не превышает 3%. «Программа разрешает приобретение на вторичном рынке недвижимости в ипотеку по льготной ставке 3%, все прочие госпрограммы направлены только на первичный рынок», — подтвердили в пресс-службе Сбербанка.

По сельской ипотеке можно купить квартиру в новостройке или на вторичном рынке, частный дом, а также использовать деньги на его строительство по договору подряда. Но жилье должно быть строго в сельской местности. Также сельскую ипотеку можно использовать для погашения кредитов, выданных российскими банками до 1 января 2020 года, уточнили в Минсельхозе. Воспользоваться программой можно раз в жизни.

Действие программы распространяется почти на все населенные пункты с населением не более 30 тыс., кроме городских округов и муниципальных образований Москвы, Санкт-Петербурга и Московской области.
Ставка по ипотеке не может превышать 3%, а иногда составляет и 0,1%.
Максимальная сумма займа для Дальнего Востока и Ленинградской области — 5 млн руб., для остальных регионов — 3 млн руб.
Взять ссуду можно на срок до 25 лет.
Первоначальный взнос — от 10%, можно использовать маткапитал.

Семейная ипотека

Изначально программа распространялась только на покупку жилья на первичном рынке. Исключение сделали для Дальневосточного федерального округа (ДФО) — там можно купить жилье на вторичном рынке, если речь идет о сельских поселениях. Ставка по программе ниже, чем по льготной ипотеке на новостройки, — 5% (при страховке). Правда, придется предоставить экспертизу банку, что объект недвижимости в удовлетворительном состоянии и имеет все необходимые коммуникации.

В апреле 2019 года в программу внесли изменения — например, появилась возможность рефинансировать ранее купленное жилье (даже на вторичном рынке) по льготной ставке. Снижение ставок по ипотеке позволяет заемщикам улучшить условия по ранее взятым кредитам. Программа помогает сэкономить на процентах, уменьшив срок займа или сумму ежемесячного платежа. По данным Банка России, более 40% операций в рамках программы «Семейная ипотека» в первом полугодии 2020 года приходилось на рефинансирование.

Максимальная сумма кредита — 12 млн руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области.
6 млн руб. для других регионов России.
Ставка — 5%.
Первоначальный взнос — от 15%.
Срок кредита — до 30 лет.

Дальневосточная ипотека

В декабре 2019 года стартовала программа «Дальневосточная ипотека». Она доступна для молодых семей из любых регионов при покупке жилья или строительстве дома в ДФО. В сельской местности можно приобрести жилье как в новостройке, так и на вторичном рынке, в городе — только в новостройке.

Ипотечный кредит под 2%.
Срок кредита — до 20 лет.
Максимальная сумма — 6 млн руб.
Первоначальный взнос — от 15%.
Программа действует до 31 декабря 2024 года.

Выгодна ли сегодня ипотека на вторичку?

Сейчас брать ипотеку на вторичное жилье выгодно, если покупать квартиру для проживания, без цели заработать на ней деньги, считает управляющий директор сети офисов «Миэль» Ирина Пешич. По ее мнению, минимальная ипотечная ставка в 7,3% на вторичном рынке в российских банках — это очень хорошие условия.

Ипотечные ставки для вторичного рынка сейчас доступны — по основным продуктам в крупнейших банках они не превышают 8%, что практически равно ипотечным ставкам на новостройку, если не рассматривать ипотеку с господдержкой под 6,5%, отмечает директор офиса продаж вторичной недвижимости риелторской компании Est-a-Tet Юлия Дымова. Но льготная программа обязывает покупателя приобретать продукт только у застройщика и имеет ограничения по сумме кредита. Поэтому, по мнению Дымовой, ипотечные ставки, которые распространяются сегодня на вторичное жилье, тоже вполне привлекательные.

Ставку можно снизить при достаточно большом первоначальном взносе. В некоторых банках при первоначальном взносе 50% и более можно получить ипотеку на вторичную квартиру даже под 7,4%, отмечает Дымова.

Новая вторичка

После окончания строительства дома у застройщиков нередко остаются в продаже квартиры. На первичном рынке Москвы доля квартир в введенных в эксплуатацию новостройках занимает около 20%. В такие квартиры можно сразу заехать и приступить к ремонту, ждать не надо. К тому же эти дома подпадают под госпрограмму льготной ипотеки под 6,5%.

«Для покупки вторичного жилья можно воспользоваться программой «Молодая семья» и ипотекой с господдержкой, но только на квартиры, которые находятся в собственности у застройщика. Они считаются новым вторичным жильем и подпадают под государственные субсидии. Достаточно выгодные ставки предлагает Сбербанк, но при увеличенном первоначальном взносе», — поясняет управляющий директор сети офисов «Миэль» Ирина Пешич.

Материнский капитал

Материнский капитал позволяет вложить деньги в покупку квартиры или частного дома на первичном и вторичном рынках жилья. Эти средства можно потратить на первоначальный взнос по ипотеке или погасить ими долг с процентами по кредиту.

Семейный капитал могут получить семьи, в которых первый ребенок родился после 1 января 2020 года. Или второй и последующий — начиная с 2007 года. В 2020 году на первого ребенка выдают 466,6 тыс. руб., при рождении второго — еще 150 тыс. руб. Если первый ребенок родился до 2020 года, а второй — в 2020 году, маткапитал на второго составит 616,6 руб. (если не получали за первого). Если второй ребенок родился до 2020 года — 466,6 тыс. руб.

Аналитики рекомендуют не откладывать покупку квартиры в рамках льготной ипотеки, если потребность в жилье стоит остро. Также будущему заемщику необходимо оценить свои финансовые возможности, чтобы в будущем оплачивать кредит

24 апреля ЦБ снизил ключевую ставку на фоне падения цен на нефть и пандемии коронавируса сразу на 0,5 п.п. — с 6% до 5,5%. Последний раз ключевая ставка опускалась до такого уровня в 2014 году. Большинство российских банков вслед за ключевой ставкой пересмотрят ипотечные.

Также на фоне пандемии и последовавшего за ней кризиса в России запущена льготная ипотечная программа с господдержкой под 6,5% годовых на покупку квартир в новостройках. Правительство уже выделило 6 млрд руб. субсидий банкам для выплаты льготной ипотеки.

Мы спросили у экспертов, стоит ли брать ипотеку под 6,5% после снижения ключевой ставки.

«Важно не затягивать с принятием решения об участии в программе»

— После решения Банка России снизить ключевую ставку до 5,5% стоимость пятилетних ОФЗ (является индикатором стоимости фондирования ипотеки) снизилась до уровня 5,7–5,8% и достигла минимальных уровней, зафиксированных в феврале. Соответственно, рыночные ставки по ипотеке на жилье в новостройках в среднесрочной перспективе будут находиться на уровне 8–9%, как это было до начала волатильности на финансовых рынках в марте 2020 года.

Установленная программой ставка в 6,5% годовых является минимальной ставкой по ипотеке, доступной для широкого круга заемщиков за всю историю рынка ипотеки в России. Если гражданин нуждается в жилье и уверен в своих будущих доходах, важно не затягивать с принятием решения об участии в программе.

«Льготная ипотека выгодна для заемщика даже в условиях снижения ключевой ставки»

Екатерина Щурихина, младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА»:

— Ипотечный кредит под 6,5% будет выгоден для заемщика даже в условиях снижения ключевой ставки, которое произошло в прошлую пятницу. Банки в ближайшие месяцы по-прежнему будут закладывать в ставку неопределенность относительно длительности ситуации с коронавирусом и ее влияние на доходы граждан. Как следствие, средний уровень ставок, несмотря на снижение ключевой, будет выше, чем в январе-феврале.

При оформлении льготной ипотеки следует учитывать соответствие заемщика и приобретаемого жилья всем параметрам программы, а также тот факт, что в будущем могут возникать сложности с рефинансированием таких кредитов.

В апреле 2020 года, когда стройка была полностью остановлена, а все потенциальные покупатели жилья сидели на карантине из-за пандемии, российский президент Владимир Путин объявил о запуске льготной ипотечной программы для покупки новостроек под 6,5% годовых. По охвату и ставкам программа стала беспрецедентной, и после снижения требований к первоначальному взносу в банки хлынули желающие купить квартиру в кредит.

Однако вскоре практически всю выгоду от снижения ставок для покупателей жилья «съел» рост цен на недвижимость, который, несмотря на снижение доходов населения, оказался гораздо выше фактической инфляции. Так, по данным аналитиков «Авито Недвижимость», цены на новостройки в крупнейших городах выросли в среднем на 19% по итогам 2020 года.

Если в начале прошлого года средний платеж по ипотеке снижался, то в апреле он резко подскочил и продолжил расти. С июля ежемесячные ипотечные платежи стали превышать аналогичные показатели предыдущего года, а в ноябре заемщик в среднем платил уже на 14% больше, чем в том же месяце 2019 года. Где же тут выгода для россиян?

На чем росли цены?

В росте цен на недвижимость есть объективная причина — рассинхронизация финансового и строительного рынка, объясняет управляющий директор розничных кредитных продуктов Райффайзенбанка Андрей Спиваков. На первом в 2020 году стремительно падали ипотечные ставки, а на втором сокращался объем предложения.

Средневзвешенная ставка по выданным ипотечным кредитам к концу года достигла 7,36% годовых. Для сравнения: на 1 января 2020 года она составляла 9%. Произошло это не только благодаря запуску госпрограммы под 6,5% годовых, на которую в разные месяцы приходилось от 20% до 30% ипотечных выдач, но также из-за снижения ключевой ставки. С начала года регулятор опустил ее на 2 процентных пункта, а с июня 2019 года — на 3,5 п. п. Это не только увеличило спрос на жилье со стороны ипотечных заемщиков, но и повысило инвестиционную привлекательность жилья на фоне рекордно низких ставок по депозитам и введения налога на вклады физических лиц с 2021 года, отмечает управляющий директор компании «Метриум» Надежда Коркка. Влияние оказало и ослабление курса рубля, которое вызывало дополнительный интерес к первичному рынку, добавляет заместитель директора по продажам ГК «Гранель» Сергей Нюхалов.

В результате спрос на новостройки в 2020 году, по данным аналитиков «Авито Недвижимость», вырос на 23% в среднем по России. Из крупнейших городов значительнее всего вырос спрос в Москве и Екатеринбурге — в 2,5 раза.

В то же время предложение на рынке сокращалось. Девелоперам нужно 2—3 года, чтобы выйти на стадию котлована, объясняет Спиваков. «В итоге сегодняшний объем предложений был запланирован еще в 2017—2018 годах, а это были сложные времена для застройщиков, и многие проявили излишнюю осторожность. Кроме того, по отрасли ударила приостановка работ в марте — июне: с учетом обычных темпов строительства можно сказать, что за это время можно было построить порядка 30 этажей», — говорит он.

По данным «Авито Недвижимость», в IV квартале 2020-го предложение на рынке новостроек снизилось на 9% по сравнению с аналогичным периодом 2019 года. Больше всего рынок сократился в Севастополе (на 58%), Омске (минус 46%) и Симферополе (минус 45%). Снижение предложения на рынке новостроек подтверждают и данные Росстата. В целом за 2020 год в стране ввели в строй 75,5 млн кв. м жилья (без учета домов на участках для ведения садоводства) — это на 5,9% меньше, чем годом ранее.

Как следствие, цены на новостройки выросли. При этом наиболее ощутимое подорожание за год было зафиксировано в течение последнего квартала — цены поднялись на 10%, а в годовом выражении (IV квартал 2020-го к IV кварталу 2019-го) их динамика стала еще более существенной — плюс 19%, отмечают в «Авито Недвижимость».

Хороший год. Для застройщиков

Очевидным выгодоприобретателем роста цен на первичную недвижимость стали девелоперы. Несмотря на кризисный год и приостановку стройки в период карантина, им удалось нарастить продажи и выручку. Например, крупнейший девелопер жилья в России ГК «ПИК» в 2020 году увеличила объем продаж недвижимости на 42% в денежном выражении и на 20% по площади. Продажи группы компаний «Инград» выросли на 28%, ЛСР — на 12%, а выручка ГК «ФСК» увеличилась за год на 15%.

Застройщики пока не опубликовали данные о прибыли по МСФО за 2020 год, однако определенные выводы можно делать уже по результатам первого полугодия. Так, у «ПИК» за шесть месяцев 2020 года прибыль возросла на 87%, у ЛСР — на 38%, а у Setl Group увеличилась более чем в два раза.

Стройматериалы и строители тоже в плюсе

Вместе с конечными ценами на жилье росла и себестоимость строительства. Дело в том, что вслед за возросшим интересом к недвижимости увеличился спрос девелоперов на строительные материалы, что в совокупности с восстановлением экономики Китая и увеличением импорта железорудного сырья привело к росту цен на арматуру и прочий прокат, объясняет эксперт «БКС Мир инвестиций» Дмитрий Пучкарев.

«Металл составляет ощутимую часть себестоимости строительства. Таким образом, удорожание металлических стройматериалов стало одной из причин стремительного роста цены жилья», — констатирует аналитик. Подъем цен на стальную продукцию, используемую в строительстве, начался после прохождения острой фазы распространения коронавируса в марте — апреле, но наиболее заметный рост произошел в конце 2020 года, отмечает Пучкарев. За последние три месяца цены на горячекатаный прокат в Москве выросли в среднем на 40—50% до 50—52 тыс. рублей за тонну, фасонный прокат у металлотрейдеров подорожал на 20% до 46 тыс. рублей за тонну, а арматура в рознице — на 60% до 52 тыс. рублей. А в Вологодской области, например, арматура в конце прошлого года и вовсе стоила примерно на 108% дороже, чем летом.

Такие резкие скачки цен на строительную арматуру объясняются среди прочего серьезным дисбалансом цен на мировом и российском рынке: производителям выгоднее поставлять продукцию за рубеж. «Это спровоцировало резкий рост экспортных поставок у всех производителей стали в РФ и, как следствие, формирование дефицита строительного проката на внутреннем рынке», — говорит директор департамента финансов ГК «Инград» Петр Барсуков.

Кроме того, себестоимость строительства росла из-за увеличения издержек на соблюдение санитарных норм на стройплощадках. Так, в «Инград» затраты на содержание одного рабочего увеличились на 20 тыс. рублей ежемесячно. Сами рабочие увеличили расценки на свои услуги из-за дефицита специалистов, вызванного закрытием границ. По словам Петра Барсукова, в среднем зарплаты строителей выросли на 30%.

Без льготной ипотеки банки не досчитались бы десятой части прибыли

Выгоду от ипотечной госпрограммы получили и банки. Кредитные организации, участвующие в выдачах ипотеки с господдержкой, получают субсидию к льготной ставке, что частично компенсирует им снижение доходности. Во второй половине 2020 года выдачи ипотеки в России почти каждый месяц ставили новые рекорды, а всего за год россияне взяли порядка 1,7 млн ипотечных кредитов на 4,2 трлн рублей. Из них, по данным ЦБ, порядка 1 трлн рублей было выдано по программе с господдержкой. Сами застройщики отмечали, что доля покупателей с ипотекой значительно увеличилась. Например, у ЛСР средний показатель ипотечных сделок вырос с 47% до 64%, у ФСК — с 64% до 70%, а в отдельных проектах — и до 85%.

Банки получают выгоду не только в виде роста ипотечного портфеля и увеличения процентных доходов, но и в виде прибыли от кредитования заемщиков-застройщиков и заемщиков из смежных со строительством отраслей. Кроме того, банк получают синергетический эффект от продажи новостроек тех застройщиков, которые в нем кредитуются. «Договоренности с застройщиком-заемщиком, вероятно, позволяют получать банкам дополнительные непроцентные доходы от продажи объектов заемщиков-застройщиков», — допускает старший аналитик банковских рейтингов НРА Надежда Караваева. Наконец, банки расширяют клиентскую базу, что позволяет им активизировать кросс-продажи и комиссионный доход, даже если ставки по кредитам будут отрицательно влиять на доход, добавляет старший директор группы корпоративных рейтингов АКРА Валерий Пивень.

Тем не менее эффект от льготной ипотеки для кредитных организаций не был таким значительным, как для строительной отрасли. «Банки в меньшей степени смогли воспользоваться ростом рынка ипотеки из-за снижения процентной маржи после смягчения политики ЦБ», — считает аналитик «Фридом Финанс» Евгений Миронюк. «С одной стороны, банки заработали на ипотеке, с другой — за счет притока средств на эскроу-счетах они недозаработали проценты по проектному финансированию», — говорит инвестиционный директор компании «Тринфико» Артем Цогоев. Это связано с тем, что ставка по проектному финансированию зависит от наполняемости эскроу-счетов: чем больше застройщик продал будущих квартир, тем дешевле ему обходится кредит в банке.

В 2020 году банки заработали 1,6 трлн рублей, что на 6% ниже прибыли 2019 года. По подсчетам НРА, без программы льготной ипотеки совокупная прибыль банков могла оказаться ниже на 5—10%, в том числе за счет меньшего объема кредитования застройщиков и предприятий из смежных отраслей.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Что будет после этого — непонятно. В ЦБ считают, что программу нужно «завершить вовремя», в правительстве выступают за ее продление. Редакция «РБК-Недвижимости» рассказывает, как развивалась дискуссия вокруг льготной ипотеки.

Противники продления программы

Против продления льготной ипотеки после июля 2021 года выступает Банк России. По мнению его главы Эльвиры Набиуллиной, программу льготной ипотеки в России надо вовремя остановить, чтобы не допустить перегрева на рынке жилой недвижимости. Действие льготной ипотеки уже привело к росту цен на жилье. «Мы считаем, что вовремя нужно свернуть эту программу для того, чтобы как раз не сформировались пузыри», — сказала председатель ЦБ.

Также в ЦБ уже заявили о снижении доступности жилья в России. По мнению регулятора, рост цен на новостройки привел к снижению доступности жилья, несмотря на действие льготной программы под 6,5% годовых и общее снижение ставок. По разным оценкам, новостройки подорожали в 2020 году на 10–20%.

Не поддерживают продление ипотеки под 6,5% и в «Сбере». По мнению главы банка Германа Грефа, если не будет никаких потрясений, продлевать программу после 1 июля не нужно. «Я думаю, нужно выходить из программы субсидированной ипотеки. Для правительства она не очень дорогая, потому что банки сильно снизили ставки. Из нее надо выходить, безусловно. Когда выходить? Вопрос открытый. Если не будет никаких потрясений, я лично за то, чтобы с июля эту программу не продлевать», — сказал Герман Греф в интервью телеканалу «Россия 24».

По его словам, свертывание программы нужно сгладить, чтобы рынок не сильно почувствовал отсутствие госсубсидирования. «Сбер» уже подготовил соответствующие предложения и направил их в Минфин и ЦБ на рассмотрение. «Я уверен, что после Нового года мы эти предложения комплексно посмотрим», — отметил он.

Сторонники программы

Один из сторонников продления льготной ипотеки — вице-премьер России Марат Хуснуллин, курирующий строительную отрасль России. «Как отвечающий за отрасль, буду отстаивать право и буду доказывать, что ипотеку надо продлевать и дальше. Без этого развитие страны и реализация нацпроектов невозможны», — говорил Марат Хуснуллин.

По его мнению, льготная ипотека даст более сбалансированное развитие рынка и позволит реализовать в том числе цели нацпроекта по строительству жилья — 120 млн кв. м к 2030 году. Рост цен на жилье вице-премьер связал в большей мере с переходом на эскроу-счета и увеличением себестоимости строительства из-за подорожания стройматериалов и курсовой разницы, а не с действием программы льготной ипотеки.

Рост цен на жилье, в первую очередь, наблюдался в регионах с ограниченным предложением квартир на рынке новостроек. «Это говорит о том, что мы должны увеличивать предложение — это наша ключевая задача», — сказал позже вице-премьер на совещании у президента. Владимир Путин тогда призвал кабмин своевременно реагировать на рост цен на жилье.

О возможном продлении льготной ипотеки после середины 2021 года говорил глава Минстроя России Ирек Файзуллин. «Импульс, который дала льготная ипотека, подстегнул дополнительный спрос. До июля 2021 года программа сохраняется, и мы будем работать над тем, чтобы эта поддержка сохранялась и далее. Будем смотреть на ситуацию, которая сложится к середине года в этом направлении», — говорил глава Минстроя Россия. Но параллельно необходимо наращивать новое предложение в стране, чтобы не допустить роста цен на квартиры, подчеркнул министр.

Льготная ипотека на вторичку

Большая дискуссия в 2020 году возникла по поводу возможного распространения льготной ипотеки на вторичный рынок. С таким предложением выступила спикер Совфеда Валентина Матвиенко. По ее словам, сейчас сформировалась заметная разница между ставками на первичное и вторичное жилье. Введение льготной ипотеки на вторичку позволило бы сделать жилье доступнее.

Но эта идея была воспринята критически. Например, в ВТБ заявили, что расширение программы на вторичный рынок жилья может спровоцировать волну роста цен на квартиры. Кроме того, в условиях вторичного рынка «возврата» госсубсидий в экономику не будет. В случае с новостройками льготная программа не только поддерживает граждан, желающих приобрести жилье, но также строительный сектор, связанные с ним производства, транспорт, логистику и рынок труда. В итоге это положительно сказывается на экономике.

Не поддержал идею и Марат Хуснуллин. По его словам, распространение льготной ипотеки под 6,5% на вторичное жилье не принесет экономического эффекта для строительный отрасли. В вопросе покупки на вторичном рынке выигрывают только продавцы или перепродавцы квартир.

О программе

Льготная ипотека была запущена весной как одна из антикризисных мер в пандемию COVID-19. Программа должна была завершиться 1 ноября 2020 года, но власти продлили ее до 1 июля 2021 года. Оформить кредит до 12 млн руб. могут жители Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, а до 6 млн руб. — жители остальных регионов страны. Льготная ипотека под 6,5% позволяет оформить кредит на квартиру в новостройке сроком на 20 лет с первоначальным взносом от 15%. Недополученную прибыль банкам субсидирует государство.

«Экспресс газета» обсудила с экспертами перспективы ипотеки с господдержкой, ее выгодность для представителей разных профессий, а также волнующий вопрос: брать или не брать?

В конце апреля Владимир Путин поручил утвердить льготную программу ипотечного кредитования — под 6,5% годовых. Главные условия:

приобретение недвижимости в новостройках (на вторичный рынок программа не распространяется);
сумма — до 3 миллионов для регионов, до 8 миллионов — для Москвы, Санкт-Петербурга и их областей;
срок подачи заявки — до 1 ноября 2020 года.

К лету условия льготной ипотеки изменились: максимальные суммы кредита выросли с 3 до 6 и с 8 до 12 миллионов (для регионов и Москвы и СПб соответственно), а первоначальный взнос во многих банках снизился с 20 до 15%. Словом, предложение становится выгоднее. Стоит ли торопиться с ипотекой, ждать новых плюсов или отказаться от покупки жилья, «Экспресс газета» разбиралась с экспертами.

Льготная ипотека под 6,5%: брать?

Директор департамента обеспечения банковского надзора Банка России Александр Данилов отчитывается: россияне стали чаще брать ипотечные кредиты. Заместитель главы Минстроя России Никита Стасишин заявляет: покупка квартиры стала выгоднее аренды из-за программы льготной ипотеки по ставке не более 6,5%. Да и банки соревнуются, стараясь завлечь потребителя наиболее привлекательными условиями. Вот лишь несколько рыночных предложений:

Сбербанк — 6,1% (при условии страхования жизни и электронной регистрации сделки);
Альфа-банк — 5,99% (при сумме кредита от 6 миллионов в Москве и области, от 5 — в Санкт-Петербурге и Ленинградской области, от 2,5 — в регионах);
«Открытие» — 5,99% (при первоначальном взносе в 20%, страховании жизни и трудоспособности);
Россельхозбанк — 5,9% (страхование жизни и здоровья заемщика).

Привлекательно? Пожалуй: 6,5% — самая низкая ставка в истории для России. Но пользоваться ей эксперты рекомендуют тем, кто планировал ипотеку и объективно может ее себе позволить.

— Ипотека прямо сейчас выгодна тем, кто и так планировал брать ипотеку в этом или следующем году. Покупать квартиры «на всякий случай» мы бы не советовали.

— Ипотека выгодна тем, у кого нет своего жилья, кто вынужден его снимать. В этом случае нужно сравнить размеры ежемесячного ипотечного и арендного платежа, рассчитать стоимость ремонта и так далее. Я бы рекомендовал ипотеку семьям, где есть 2 работающих человека со стабильным доходом. Также можно рассмотреть вариант покупки недвижимости в ипотеку родителям студентов, переезжающих из поселений в город. В любом случае прежде, чем принять решение о покупке квартиры, необходимо оценить свои возможности.

Льготная ипотека под 6,5%: как выбрать банк и программу?

Многие банки, как мы уже говорили выше, опустили ставку ниже заявленных в госпрограмме 6,5% — встречаются цифры даже меньше 6%. Но выбирать банк для займа, ориентируясь только на наименьшую ставку, — неверное решение.

— Стоит обращать внимание не только на низкую процентную ставку, но на все нюансы получаемого кредита: размер комиссий за выдачу, условия досрочного погашения, пересмотр ставок. Важен рейтинг банка, поэтому я бы советовал выбирать банк, входящий в топ-15: за счет высокого объема выдаваемых кредитов они имеют опыт работы с нестандартными ситуациями, более клиентоориентированные, а также имеют больше согласованных государством программ поддержки населения.

— Выбирать банк только по низкой ставке — неверно. Необходимо изучить отзывы о работе банка, посмотреть рейтинги, удобство оплаты кредита, навязываемые дополнительные услуги. Правильнее будет взять образцы кредитных договоров у нескольких банков и тщательно изучить, а лучше — проконсультироваться у юриста.

«Подводные камни» при низкой ставке возможны следующие:

повышенный первоначальный взнос;
дополнительная нагрузка (страховки, эксклюзивные услуги, кредитные карты);
запрет рефинансирования;
трудности (например, комиссия) с досрочным погашением.

Такие условия интересны тем, кто рассчитывает погасить ипотеку за 1-2 года, — но, возможно, в договоре досрочное погашение трудновыполнимо либо отягощено. Для длительной дистанции указанные условия невыгодны.

Ипотека с господдержкой под 6,5%: отказаться?

Государственная программа ограничений для заемщика — возраст, семейное положение, наличие официального дохода — не зафиксировала. Но банки вправе диктовать собственные условия: требовать подтверждения доходов, наличия созаемщика, стажа свыше 6 месяцев на последнем месте работы — и отказывать в ипотеке без объяснения причин.

— Банки тщательно подходят к изучению заемщика, в первую очередь — его платежеспособности и наличию обеспечения кредита. Если вы молоды или вышли на пенсию, остались без официальной занятости или работаете в пострадавшей от карантина сферы, готовьтесь к трудному одобрению ипотеки либо отказу.

Стоп-листы профессий, которым льготную ипотеку одобрят с трудом , конечно, не афишируют. По мнению блогера и ипотечного эксперта Елены Молоковой, к ним относятся занятые в следующих сферах:

грузоперевозки;
культура и развлечения;
спорт;
туризм;
гостиничная сфера;
общепит;
образование;
стоматология;
розничная торговля;
ИП и собственники малого бизнеса.

Представителей указанных выше профессий отказаться от оформления ипотеки не призывают — лишь предупреждают о возможных сложностях. Торопиться же с покупкой жилья не стоит тем, кто хочет сберечь средства, вложив деньги в недвижимость и заработав на этом.

— Несмотря на то, что недвижимость — это актив, который позволяет сохранить денежные средства на уровне инфляции, я бы не рассматривал ее как вложение для получения повышенной прибыли.

Льготная ипотека под 6,5%: ждать продления?

Льготная ставка — до 6,5% — будет действовать на протяжении всего срока кредитования, но оформить документы необходимо до 1 ноября 2020 года. Продление господдержки, по словам замминистра финансов Алексея Моисеева, не планируется — однако в Госдуме уже выступали с инициативой растянуть антикризисное предложение на 2021 год. Пока остается лишь строить предположения.

Государство настроено на увеличение доли строительства на рынке, что подкреплено интересом со стороны населения. Прогнозируется, что будет выдано 1,1-1,3 миллиона ипотечных кредитов в рамках национального проекта «Жилье и городская среда 2024».

При отсутствии конкурентного предложения на ипотечные ставки спрос на новое жилье может снизиться. А так как государство заинтересовано в стимулировании рынка недвижимости, то можно рассчитывать на пролонгацию льготных условий по ипотечным займам на следующий год.

Ксения Карпова

Льготная ипотека с 1 мая сильно подешевела: кто ее может получить и что для этого нужно

Путин заявил о продлении программы льготной ипотеки

«Уходит»: 30-летнему внуку Пугачевой дали от двух до трех месяцев О недуге старшего внука Пугачевой стало известно недавно

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: