Как начисляются проценты по кредитной карте после льготного периода

Обновлено: 22.04.2024

Пользуясь кредиткой, не обязательно платить проценты. Если вернуть сумму задолженности в грейс-период, картой можно пользоваться бесплатно. Расскажем, что делать, чтобы никогда не платить проценты.

Грейс-период — синоним беспроцентного периода. Это время, в течение которого можно погасить долг за покупки без процентов. Благодаря этому можно пользоваться кредиткой в пределах установленного лимита и никогда не платить за использование кредитных денег.

Отличия льготного периода от расчетного. Раз в месяц банк присылает выписку — документ, в котором фиксируется задолженность по кредитке. Месяц между выписками — расчетный период. В течение него вы расплачиваетесь кредиткой за покупки.

Льготный период — срок, в течение которого необходимо погасить долг, чтобы банк не начислил проценты.

Чтобы воспользоваться грейс-периодом, достаточно расплатиться кредиткой и вернуть сумму долга до определенной даты. Сумма долга и дата, до которой нужно этот долг вернуть, обычно указана в выписке банка. Грейс-период есть почти у всех кредитных карт, но его условия разнятся. Расскажем про основные моменты, которые стоит учесть при использовании беспроцентного периода.

В некоторых банках в грейс-период проценты тоже начисляются, но гораздо ниже обычной ставки. Это встречается редко, поэтому о таких условиях в статье рассказывать не будем.

Какие операции попадают под грейс-период

Каждый банк сам определяет, на что действует беспроцентный период. Обычно это только покупки и безналичные платежи.

Действует ли грейс-период при снятии наличных. Грейс-период чаще всего не распространяется на снятие наличных и переводы на карту, в том числе свою карту того же банка. Если снять деньги в банкомате или перевести другу на день рождения, банк возьмет комиссию и сразу начнет начислять проценты по повышенной ставке — льготного периода нет.

При погашении долга банк сначала погашает покупки, а снятия наличных — в последнюю очередь. Чтобы перестать платить проценты за снятие, придется погасить весь долг.

Например, вы потратили по кредитке 50 000 ₽ и перед датой платежа собирались погасить всю сумму долга. Потом сняли 1000 ₽ на случайную покупку в переходе и теперь платите проценты с этой суммы. Просто вернуть 1000 ₽ не получится: чтобы не платить проценты, надо погасить весь долг — 51 000 ₽, комиссию и начисленные проценты.

Если вам нужна крупная сумма наличных, лучше оформить кредит — так проценты и переплата по ним будут ниже, а деньги с карты можно снять в любом банкомате.

Некоторые банки предлагают беспроцентный период и для снятия наличных. Если для вас это принципиальное требование, выбирайте карты с подобными условиями. Но в таком случае вы не сможете зарабатывать кэшбэк и бонусы за безналичные покупки, и выгода от использования кредитки будет ниже.

Оплата минимального платежа

В конце каждого расчетного периода надо вовремя внести минимальный платеж — часть долга, которую необходимо вносить ежемесячно, чтобы банк не начислил штраф. Обычно он составляет от 5% до 8% от суммы задолженности.

Например, вы купили подарок за 10 000 ₽. Чтобы грейс-период не закончился с датой платежа по нему, в конце расчетного периода вы должны внести 800 ₽ — 8% от суммы покупки.

Если пропустить оплату минимального платежа, банк решит, что условия грейс-периода не выполнены, и начислит штраф за неуплату минимального платежа и проценты по долгу. В следующий раз воспользоваться грейс-периодом можно будет только после уплаты всего долга.

Если вовремя не погасить долг по выписке, нужно внести сумму долга и сумму начисленных процентов — так перестанут начисляться проценты.

Иногда люди открывают несколько кредиток с грейс-периодом на снятие наличных, чтобы перебрасывать деньги с одной на другую и получить бесконечный беспроцентный период. Это не работает: все равно придется платить за обслуживание, вносить минимальные платежи и когда-нибудь вернуть всю сумму задолженности.

Длительность грейс-периода

В разных банках длительность грейс-периода разная. Чаще всего беспроцентный период длится от 50 до 55, иногда — до 100—120 дней и больше. По кредитным картам Тинькофф-банка грейс-период составляет в среднем 55 дней.

Виды грейс-периодов

Есть три основных вида беспроцентного периода. Чтобы узнать, какой из них предлагает банк, смотрите кредитный договор.

Грейс-период на основе расчетного периода встречается чаще всего. Он делится на два этапа: расчетный и платежный. В первом — вы тратите деньги, во втором — погашаете долг за первый этап.

Это работает так. Вы расплачиваетесь кредиткой, а банк в конце расчетного периода подсчитывает, сколько денег вы ему должны, и присылает выписку. В ней указаны дата и сумма платежа для беспроцентного периода. Если будете вовремя вносить платежи, сможете пользоваться деньгами банка бесплатно.

Продолжительность льготного периода по каждой конкретной покупке зависит от того, в какой день расчетного периода вы воспользовались картой.

Например, в банке платежный срок — 25 дней после окончания расчетного периода. То есть первый месяц после выписки вы можете тратить кредитные средства, а в течение следующих 25 дней должны вернуть их банку. Если выполнить это условие, процентов не будет.

Вот вы получили выписку 15 марта, а 20 марта оплатили кредиткой новый смартфон. Чтобы не платить проценты за эту покупку, вы должны погасить задолженность до 8 мая — через 50 дней.

Фактически в этом случае беспроцентный период для всей суммы задолженности — 25 дней. Но для конкретной покупки, если совершить ее в первый день после выписки, он будет до 55 дней.

Грейс-период по каждой операции встречается реже. В этом случае для каждой покупки действует собственный льготный период, например 50 дней. Погашать задолженности надо в том же порядке, в котором совершали покупки. Если вы редко пользуетесь кредиткой, эта система может быть удобнее.

Грейс-период с первой покупки — самый редкий вариант беспроцентного периода. Он действует только определенный срок, например 100 или 200 дней после первой операции по карте. После этого грейс-период начинают рассчитывать на основе расчетного периода или даты отдельной покупки. Такую схему банки обычно используют для привлечения новых клиентов.

Еще банки по-разному отсчитывают начало нового беспроцентного периода в следующем месяце. Есть два варианта:

После оплаты минимального взноса отсчет грейс-периода начинается заново. Эта схема удобнее: можно расплачиваться кредиткой целый месяц, а потом погасить задолженность с зарплаты.
Для нового беспроцентного периода надо сначала погасить всю задолженность за прошлый период. Это неудобная схема: выполнить условия льготного периода сложно, а если их не соблюсти, проценты начнут быстро расти.

Как рассчитать окончание грейс-периода

Рассчитать окончание льготного периода по каждой операции просто — отсчитайте нужное количество дней от покупки.

Например, беспроцентный период кредитки — 50 дней после покупки. 1 сентября вы купили планшет за 20 000 ₽. Вы должны вернуть эту сумму до 20 октября — через 50 дней.

Рассчитать беспроцентный период на основе расчетного периода тоже просто — прибавьте к дате выписки срок для оплаты долга.

Например, беспроцентный период — до 55 дней. Это значит, что после окончания расчетного периода в зависимости от прошедшего месяца есть 24—27 дней, чтобы погасить задолженность. Если выписка первого числа месяца, погасить долг за следующий месяц надо до 24—27 числа этого месяца.

Вот вы оплатили кредиткой авиабилеты на 5-й день расчетного периода. Через 25 дней закончится расчетный период, и банк пришлет выписку с суммой задолженности, минимальным платежом и датой платежа для беспроцентного периода. В среднем это 25 дней после выписки. В течение этого срока необходимо погасить весь долг за прошлый месяц. Беспроцентный период для покупки билетов рассчитывается из того, сколько дней осталось до выписки плюс в среднем 25 дней до платежа. Получается, беспроцентный период — 50 дней.

Если совершить покупку в первый день расчетного периода, беспроцентный период был бы 55 дней. Если в последний, то всего 25.

Необязательно рассчитывать точный срок окончания беспроцентного периода. Чтобы не платить проценты по кредитке, возвращайте долг за прошлый месяц до даты платежа.

Срок беспроцентного платежа указан в выписке, личном кабинете или мобильном приложении.

Если боитесь пропустить дату платежа, подключите смс-уведомление. Оно платное, но если вы забывчивы, несколько десятков рублей в месяц уберегут вас от процентов.

Если вы используете кредитку для блокировки средств, например при бронировании гостиницы, то отсчет беспроцентного периода начнется только с момента списания денег с карты. На заблокированные деньги банк не начислит проценты.

Зачем грейс-период нужен банкам

Банк зарабатывает на пользователях кредиток, даже если они всегда вовремя погашают долг и никогда не платят процентов.

С каждой покупки платежные системы — «Мастеркард», «Виза», «Мир» — берут себе 1—2%. Частью этой прибыли они делятся с банком: это вознаграждение за то, что клиент расплатился картой, а не наличными.

Плата за годовое обслуживание взимается независимо от того, уложился владелец кредитки в льготный период или нет. Бояться этого не стоит. Если вы активно пользуетесь кэшбэком и бонусами, за год вы заработаете больше, чем отдадите за обслуживание.

Беспроцентный период — это поощрение добросовестных клиентов. К сожалению, в него укладываются не все. Если клиенты не смогут погасить всю сумму задолженности, банк начнет начислять проценты за пользование кредитом.

Выгодно ли пользоваться кредитками с льготным периодом

Плюсы грейс-периода. Грейс-период — одно из основных преимуществ кредитных карт. Он позволяет рассчитывать на заемные средства и зарабатывать на кредитке. Если укладываться в грейс-период, можно не платить проценты за использование кредитных денег, а собственные — разместить на депозите или карте с процентом на остаток. Еще можно заработать кэшбэк и бонусы — они, как правило, выше, чем бонусы за пользование дебетовой картой. Также, пользуясь кредиткой, можно улучшить кредитную историю.

Платить НДФЛ с матвыгоды за пользование кредитными средствами по грейс-периоду не нужно.

Минусы у грейс-периода тоже есть. Когда не надо сразу возвращать долги, легко потратить больше того, что у тебя есть. Если не успеете вернуть деньги до конца грейс-периода, придется платить проценты — они перекроют по ставкам любые выгоды, которые вы можете получить от кредитки.

Закрепим: как пользоваться беспроцентным периодом

Главное условие — вовремя возвращайте потраченные деньги на карту и не забывайте платить минимальный платеж. Обслуживание сможете отбить за счет кэшбэка и бонусов.
Обычно сумму и дату платежа всегда можно посмотреть в выписке, личном кабинете на сайте или приложении вашего банка.
Если не успеваете оплатить долг до конца беспроцентного платежа, просто внесите беспроцентный платеж. Тогда вы сможете воспользоваться беспроцентным периодом в следующий раз.
Чтобы не платить повышенные проценты, не снимайте и не переводите деньги с кредитки.

Как использовать кредитку и богатеть

Мы в Т—Ж любим находить неочевидные способы заработка и делиться ими с читателями.

Казалось бы, единственный способ зарабатывать на кредитках — открыть свой банк. Но можно выбрать путь попроще: пройти пять наших коротких уроков. Один урок — 10 минут вашего времени.

Считается, что кредитные карты нужны лишь тогда, когда денег на что-то не хватает. Открываем страшную правду — это совсем не так. Расскажем, как сделать так, чтобы банки платили вам за то, что пользуетесь их деньгами.

Бесплатно и без скрытых платежей. Просто советы от людей и для людей, которые устали платить банкам.

Это время, в течение которого можно погасить задолженность по кредитной карте и не платить банку проценты, поэтому грейс‑период ещё называют беспроцентным, или льготным. Его продолжительность устанавливают банки, поэтому у всех разная длина — в среднем от 30 до 60 дней. Хотя клиентов привлекают и более длительными периодами: есть предложения и на 90 дней, и на 100, и даже на 120.

Важно не путать расчётный и грейс‑периоды. Раз в месяц банки присылают клиентам выписку по счёту, в которой фиксируют задолженность. 30 дней между двумя выписками — и есть расчётный период. А вот проценты могут не начислять дольше — те же 60 или 90 дней.

За время действия грейс‑периода у банка пройдёт три расчётных периода. Отличать их друг от друга важно для того, чтобы посчитать реальный грейс‑период

На некоторые операции грейс‑период не распространяется. Например, большинство банков тут же станут начислять проценты на снятие наличных в банкомате и переводы на карту, даже свою. А вот покупки, безналичные платежи или переводы юрлицам можно совершать без проблем.

Для банков грейс‑период — это в первую очередь борьба за клиента. Если тот не увидит хоть какой‑то выгоды или экономии, то, скорее всего, воспользуется услугами конкурента. Сами финансовые организации зарабатывают на другом: комиссиях, плате за обслуживание и невнимательности потребителей. Например, распространённая ошибка — забыть погасить долг до конца грейс‑периода, за что банк сразу же начислит проценты.

Как пользоваться грейс‑периодом, чтобы получать больше

Грейс‑период есть почти у каждой кредитной карты в России. Условий и нюансов много, поэтому надо внимательно читать договор. А потом соблюдать несколько принципов, которые позволят экономить и даже зарабатывать.

Знать, когда начинают капать проценты

Главное — понимать, до какой даты нужно вернуть деньги. Это зависит от вида грейс‑периода (всего их три) — он указан в кредитном договоре.

На основе расчётного периода. Самый распространённый вид, который включает два этапа: расчётный и платёжный. На первом человек тратит деньги, а в течение второго должен их вернуть. Допустим, 3 сентября банк начинает расчётный период, который длится месяц. А платёжный продолжается 20 дней после окончания расчётного. Если человек купит утюг 3 сентября, то вернуть деньги нужно будет до 23 октября. Получается 50 дней грейс‑периода. Но если клиент приобретёт тот же утюг 17 сентября, то фактический беспроцентный период сократится до 39 дней, потому что расчётный этап уже две недели как идёт.
По каждой операции. Такой вид встречается реже, хотя выгоден при нечастых тратах с кредитки: у каждой покупки есть собственный грейс‑период. Допустим, льготный промежуток длится 60 дней. Человек сделал два приобретения: 5 сентября обновил телефон, а 26‑го купил телевизор. Долг за покупку сотового нужно будет вернуть через два месяца, 5 ноября, а деньги за телевизор — 26 ноября.
С первой покупки. Это редкий и во многом маркетинговый вид, который сочетается с другими. Он действует какое‑то время после первой покупки по новой карте, например 120 или 200 дней. После этого грейс‑период стартует от каждой операции или расчётного периода.

Использовать карту как беспроцентный заём

Деньги на кредитке при умелом обращении — подушка безопасности на случай непредвиденных трат. Предположим, что у человека сломался холодильник. На улице плюсовая температура, и есть максимум сутки на покупку нового, иначе все замороженные продукты пропадут.

Новый холодильник стоит 30 тысяч рублей: деньги на него будут, но через две недели, когда придёт аванс. Если есть кредитка с подходящим лимитом, то уже сейчас можно идти в магазин, а через полмесяца погасить долг. Грейс‑период наверняка длится дольше, поэтому не придётся платить проценты.

Для таких ситуаций идеально заранее собрать подушку безопасности из своих денег. Но если её нет, то кредитка с грейс‑периодом — лучше, чем потребительский кредит или рассрочка. По первому в любом случае придётся переплатить, а вторая отразится в кредитной истории как ещё один заём, что не всегда хорошо.

Пользоваться спецпредложениями

Банки договариваются с разными компаниями о спецпредложениях для клиентов. Это может быть повышенный кешбэк, большая скидка за покупку по определённой карте, ускоренная или бесплатная доставка.

Самые выгодные условия, как правило, достаются держателям кредитных карт — такие клиенты банкам выгоднее, чем дебетовые. Если вовремя вернуть долг, то можно и сэкономить, и избежать процентов. Но тут стоит посчитать: бывает, что покупка будет выгоднее, даже если придётся заплатить за пользование деньгами месяц‑другой.

Совмещать дебетовую и кредитную карты

Это уже способ заработать на двух картах и легально НК РФ, статья 212 «Особенности определения налоговой базы при получении доходов в виде материальной выгоды» не платить налоги с материальной выгоды.

Предположим, что человек получает 50 тысяч рублей в месяц. Зарплата приходит на дебетовую карту, у которой есть процент на остаток. Сейчас банки начисляют 4–6% годовых. Если оставить деньги на карте, то за месяц накапает 160–250 рублей.

Но у человека есть и кредитная карта со спецпредложениями, скидками и бонусными программами вроде кешбэка милями. Ничто не мешает оплачивать все повседневные траты по кредитке, а в конце месяца закрывать долг переводом с дебетовой карты. А затем начать процесс заново. Главное — не потратить кредитных денег больше, чем есть своих.

Если грамотно пользоваться сочетанием карт, то можно за год получить 2–3 тысячи рублей процентами на остаток плюс сэкономить на спецпредложениях и приобрести мили на билеты в отпуск.

Как не надо пользоваться грейс‑периодом

Кредитные деньги бывают полезны, но к ним стоит относиться серьёзно, внимательно и не повторять распространённые ошибки.

Забывать гасить долг

Если вовремя не внести минимальный платёж или забыть погасить долг, то банк немедленно начнёт начислять проценты и оштрафует за задержку.

Бывает даже так, что человек отправил деньги вовремя, но они задержались при трансфере между счетами. Лучше оплачивать долг за день‑два до критической даты и настроить автоплатёж или хотя бы повторяющееся напоминание в телефоне.

Снимать наличные и переводить деньги физлицам

Почти все банки возьмут за такие операции 2–3% комиссии и тут же начнут высчитывать проценты. При этом ставка, как правило, достаточно высока. Допустим, за траты вне грейс‑периода она будет 15% годовых, а за снятие наличных и переводы — 25%.

Вносить только минимальный платёж

Если не отдать занятые деньги до конца грейс‑периода, то придётся заплатить проценты. А если человек уже не уложился, то лучше вносить как можно больше средств: если рассчитываться по минимуму, то долг растянется на длительный период.

Тратить больше денег, чем есть

Раз человек может до конца грейс‑периода вернуть 30 тысяч рублей, то не стоит занимать больше этой суммы. Иногда лучше отказаться от покупки, чем растягивать погашение долга.

Подключать дополнительные услуги

Банки любят устанавливать платные услуги по умолчанию или настойчиво их предлагать. Возможно, кому‑то важны СМС‑уведомления или страхование задолженности. Но, скорее всего, вы этим не пользуетесь и платите зря — деньги списываются с кредитки, и на них тоже начисляются проценты.

Заводить несколько кредиток одновременно

Иногда люди отлично разбираются в условиях и предложениях от разных банков, поэтому жонглируют несколькими картами в различных ситуациях. Но даже профессионалы рискуют запутаться, пропустить платёж и попасть на проценты и штрафы. Лучше оставить себе минимум опций и не рисковать лишний раз.

Многие банки предоставляют клиентам возможность пользоваться кредитной картой без процентов. В зависимости от финансовой организации, выпустившей кредитку, этот временной промежуток может составлять от 30 до 120 дней. На протяжении данного срока не происходит начисление процентов по кредиту. Что значит льготный период по кредитной карте, как он работает, для чего он нужен, в чем его выгода для банков, и на что нужно обратить внимание клиенту, чтобы воспользоваться кредитными средствами с выгодой? Разберемся подробнее.

Льготный период по кредитной карте – отрезок времени, установленный банком. На протяжении этого срока клиент имеет право пользоваться заемными деньгами, не выплачивая проценты финансовой организации. Это возможно при условии своевременного погашения задолженности в полном размере.

Чаще всего льготный период кредитной карты действует только при совершении безналичных операций – покупок, оплаты услуг. При снятии денег в банкомате банк возьмет с вас комиссию. Но бывают и исключения. Некоторые банки включают в грейс-период операции снятия наличных.

Основной плюс использования кредитки заключается в том, что, оформив ее один раз, клиент получает возможность распоряжаться заемными средствами в любое удобное для него время.

Как рассчитывается льготный период?

Существует несколько схем, по которым банки рассчитывают льготный период по кредитной карте:

Чаще всего льготный беспроцентный период формируется на основе отчетного периода, и многие банки предлагают клиентам именно такие условия. Для удобства заемщиков существуют специальные кредитные онлайн-калькуляторы, позволяющие точно определить продолжительность грейс-периода.
С того момента, когда была совершена первая операция по карте. Для клиентов наиболее удобными и простыми для понимания являются кредитки с фиксированным льготным периодом. Как это работает? Банк просто устанавливает определенное число календарных дней, в течение которых клиент может пользоваться кредиткой без процентов. В таком случае расчетный период всегда начинается с момента совершения первой покупки.
Расчет для каждой операции. Пожалуй, данный вариант встречается реже всего. При такой схеме гасить образовавшуюся задолженность нужно в том же порядке, в каком вы расходовали кредитные средства. Возможно, это удобно для заемщика, но в случае возникновения путаницы по совершенным операциям есть риск допустить просрочку и быть вынужденным оплачивать проценты за пользование кредитными средствами.

Важно! Перед тем, как оформить кредитку, нужно узнать, по какой схеме будет рассчитываться беспроцентный период в вашем банке.

Как работает льготный период кредитной карты

Время, в течение которого вы тратите кредитные средства на совершение покупок и оплату услуг, называется расчетным периодом. Банк отслеживает все ваши траты за это время, обычно равное 30 дням. По истечении этого срока наступает период оплаты, до конца которого вам необходимо полностью погасить образовавшуюся задолженность. В таком случае проценты за использование заемных средств не будут начислены. Как правило, платежный период длится от 20 до 30 дней, что в совокупности с расчетным периодом дает от 50 дней без процентов. Разберемся, как работает льготный период, на наглядном примере.

Вы получили и активировали кредитку 1 августа, а затем израсходовали за месяц 20000 рублей. Когда наступил сентябрь, расчетный период закончился. Финансовая организация формирует выписку, в которой уведомляет вас о потраченной сумме и общей задолженности. В нашем примере сумма равна 20000 рублей.

Затем наступает платежный период. Допустим, он равен 20 дням, следовательно, завершится к 21 сентября. Таким образом, указанный в рекламе льготный период по кредитной карте будет равен 51 дню. Чтобы не оплачивать начисленные проценты, просто внесите всю сумму задолженности до 21 сентября, т. е. до конца платежного периода.

Кроме того, вы можете совершать платежи в пределах кредитного лимита на протяжении всего периода без процентов. Если вернуться к нашему примеру – допустим, клиент истратил еще 10000 рублей до 21 сентября. Возвратив до этой даты все потраченные деньги в банк, вы освободите себя от уплаты процентов.

А что будет, если вы вдруг не успели погасить весь долг полностью, пока не начислились проценты? Вам просто нужно будет внести минимальную сумму платежа (его размер зависит от условий конкретной кредитки). Если он составляет 5%, то вы вносите 1000 рублей, если 10% – придется заплатить 2000 рублей. Вдобавок к этому, вам придется оплатить проценты, начисленные на сумму долга.

С 1 сентября по 1 октября будет все еще длиться платежный период (до 21 сентября), кроме того, начинается второй расчетный период. Следовательно, 1 октября банк предоставит отчет, в котором укажет минимальный размер платежа и количество процентов, которые были начислены за использование заемными средствами. Применительно к нашему примеру – 20000 рублей, которые клиент потратил в первом расчетном периоде, минус 2000 рублей, которые были внесены в качестве минимального платежа 21 октября. Сюда же добавляются 10000 рублей, истраченные во втором расчетном периоде – получается сумма 28000 рублей. Размер минимального платежа, который нужно внести до 21 октября, будет рассчитываться исходя из этой суммы. Получается 2800 рублей и проценты, начисленные на величину оставшейся задолженности. Такая схема будет повторяться каждый месяц, пока весь долг перед банком не будет погашен.

Кроме того, клиенту важно знать, какие действия можно совершать во время льготного периода. Сюда относятся покупки, совершаемые через интернет или в магазинах с безналичным расчетом. Изредка действие беспроцентного периода распространяется на снятие наличных в банкомате. Переводы с кредитки на другие счета тоже, как правило, не относятся к льготным операциям. В некоторых банках и вовсе невозможно их производить.

Ряд банков не включает в беспроцентный период операции покупки электронной валюты и некоторые платежи через онлайн-банкинг.

Зачем это нужно банку?

Финансовые организации активно предлагают кредитки, у которых действует льготный беспроцентный период. Они делают это по ряду причин:

В целях рекламы. Один из самых действенных способов прорекламировать свой продукт – дать клиенту попользоваться бесплатно. Потребители, опробовавшие услугу на себе, впоследствии будут обращаться к уже известному им кредитору. Клиенты, оценившие льготный период по карте, не являются исключением.
В целях наращивания клиентской базы у развивающихся небольших банков. Как правило, крупные организации одобряют кредитки далеко не всем потенциальным заемщикам – только тем, кто уже зарекомендовал себя как надежный клиент. Мелкие и малоизвестные банки, напротив, готовы предложить свои услуги любому. Расчет строится на том, что клиент допустит просрочку платежа, и ему будут начислены проценты за весь период пользования кредитными средствами. Кстати, размер процентной ставки тоже может служить индикатором – у крупных и широко известных банков ставка по кредиту заметно ниже, чем у тех компаний, которые только появились на финансовом рынке.
Параллельно с действием грейс-периода с клиента взимается солидная плата за годовое обслуживание. В некоторых организациях она превосходит 1 000 рублей, если есть хотя бы небольшая задолженность, что приводит к ощутимым расходам. Обычно банки предоставляют кредитки с фиксированной суммой за обслуживание, которая взимается раз в год или в месяц, либо вообще не берут с клиентов денег за обслуживание пластика.

В каких банках можно получить беспроцентный период

Практически любой банк готов предложить вам льготный период кредитной карты. Однако при выборе кредитора следует внимательно ознакомиться со всеми условиями: стоимость годового обслуживания, процентная ставка – чтобы выбрать действительно выгодное предложение.

Это только некоторые, наиболее интересные предложения по кредиткам с беспроцентным льготным периодом. Практически каждый банк на сегодняшний день может выдать вам пластик с грейс-периодом различной длительности.

Если вы хотите пользоваться кредиткой с выгодой для себя, расходуйте на протяжении периода льготного кредитной карты средства для совершения безналичных операций. Погашайте долг полностью и вовремя. Оформляя кредитку, обязательно уточняйте, по какому принципу будет рассчитываться период беспроцентного пользования, сколько стоит обслуживание в год, и какие операции можно совершать без начисления процентов.

В погоне за заёмщиками банки придумывают эксклюзивные условия по картам, приглашают для участия в рекламе актёров, навязчиво звонят и вообще пытаются быть на виду. Сбербанк не такой - реклама его кредитки иногда встречается в личном кабинете и на этом всё. Откуда взялась скромность? Может, карта столь хороша и популярна, что не нуждается в рекламе?

Что представляет из себя кредитная карта Сбербанка?

Банки нас избаловали, предлагая по кредитным картам кэшбэки, рассрочку, бонусы, бесплатное снятие наличных с грейс-периодом и многое другое.

Сбербанка как раз в том, что не надо держать в голове десятки условий начисления дополнительных платежей или сохранения льготного периода, переживая, что банк начислит что-то лишнее.

Условия по кредитной СберКарте:

обслуживание — 0 рублей;
процентная ставка — 9,8% при оплате покупок в СберМегаМаркете и категории «Здоровье», 27,8% на остальные покупки, платежи, снятие наличных и переводы;
кредитный лимит — до 1 млн рублей;
беспроцентный период — 120 дней;
бонусная программа — «Спасибо» с начислением баллов за все покупки: за покупки у партнёров до 30% от суммы покупки.

Льготные условия кредитования

Некоторым действующим клиентам Сбербанк предлагает льготные условия кредитования, ещё до того, как человек изъявил желание что-то оформить. Обычно банки говорят, что «это благодарность за длительное сотрудничество и платёжную дисциплину».

На самом деле банк видит сколько у клиента на счетах денег, как часто и от кого они поступают, были ли просрочки по другим кредитам и на основе этого делает выводы о надёжности. Если вопросов к клиенту нет — банк формирует особое предложение. В банковской терминологии оно называется предодобренным.

Известны случаи, когда Сбербанк одобрял кредитную карту даже людям с плохой кредитной историей, но высокими оборотами по счетам.

Если вам не позвонили, не написали и не вывесили в личном кабинете объявление с приглашением оформить кредитку, это не значит, что персональное предложение отсутствует. Чтобы узнать о предодобренном предложении достаточно подать заявку на оформление кредитной карты.

До 31.03.2022 года для клиентов с предодобренным предложением действует льготная ставка от 19,9% до 23,9% годовых.

Для сравнения: процентная ставка по карте «Тинькофф Платинум» от 12 до 35,68% годовых, у «Карты возможностей» ВТБ» — от 19,9%.

Не надо думать, что у Сбербанка высокие ставки даже для своих клиентов. Большинство банков указывают ставку ОТ и ДО. Необязательно банк даст минимальную ставку. У Сбербанка указаны фиксированные проценты, поэтому сюрпризов не должно быть.

Правила использования льготного периода по карте Сбербанка

Льготный период по кредитке Сбербанка — 120 дней. Чтобы использовать беспроцентный период по максимуму и не переплачивать лишнего, надо знать, как он работает.

Льготный период всегда начинается с первого числа каждого месяца, вне зависимости от даты оформления карты. Но, чтобы не запутаться, лучше сверяться с приложением, где будет указана дата начала беспроцентного периода.

Это работает так: с 3 мая по 3 июня клиент банка совершает покупки по карте. Банк фиксирует расходы за этот период и подсчитывает, сколько клиент должен заплатить, чтобы закрыть задолженность без начисления процентов. Ещё 90 дней даётся для того, чтобы внести платёж. Максимальный льготный период — 120 дней.

Поскольку дата начала льготного периода фиксированная, чем ближе покупка к отчётной дате, тем короче льготный период.

Сравните. Допустим, 1 марта вы купили телевизор, оплатив его кредитной СберКартой. На возврат долга у вас есть 120 дней до конца июня, это почти 4 месяца. Если же вы совершите покупку в конце месяца, к примеру, 30 марта, то, у вас всё равно будет еще 91 день на возврат долга без процентов. При этом 1 июля льготный период «обновится» для ваших новых покупок: всё, что вы купите в июле, надо будет вернуть уже до конца октября.

Учтите, что иногда льготный период сокращается из-за короткого месяца.

Льготный период обновляется первого числа каждого месяца. Для более выгодного использования карты старайтесь оплачивать крупные покупки кредитной СберКартой в начале беспроцентного периода.

Высчитывать платежи по кредитным картам — неблагодарное дело, легко ошибиться, поэтому лучше ориентироваться на информацию в личном кабинете, где есть сведения об отчётной дате, дате платежа, сумме к полному погашению задолженности и сумме минимального платежа.

Беспроцентный период не действует при оплате в он-лайн играх, переводах на электронные кошельки. Это значит, что проценты начнут начисляться на задолженность сразу после покупки, поэтому постарайтесь или побыстрее её погасить, или вовсе не оплачивать игры кредиткой.

Что будет, если не хватает денег полностью закрыть долг?

Многие ошибочно воспринимают льготный период как время, когда банк не начисляет проценты.

Банк начисляет проценты каждый день, даже во время льготного периода. Но если клиент возвращает всю задолженность вовремя, то банк прощает проценты. Если клиент не успевает вернуть всю сумму задолженности до окончания льготного периода, то будет платить проценты за весь период пользования заёмными средствами.

Минимальный платёж по карте — 3% от суммы долга + начисленные проценты за период и плата за дополнительные услуги.

Если минимальный платёж не внести вовремя, то банк начислит неустойку — 36% годовых на сумму задолженности.

Комиссия за снятие наличных и переводы

Кредитная карта Сбербанка не предназначена для снятия наличных или переводов на другие карты.

Обслуживание карты	бесплатно
Комиссия за выдачу наличных в любом банке или банкомате	3% от суммы, но не менее 390 рублей
Лимит на переводы и выдачу наличных в сутки	300 000 рублей
Комиссия за перевод на дебетовую карту Сбербанка	3% от суммы, но не менее 390 рублей
Уведомление об операциях	бесплатно
Пополнение карты с карт других банков	бесплатно в мобильном приложении СберБанка

Попытки обналичить кредитные средства обернутся комиссией. К тому же на снятие и переводы не распространяется льготный период. У некоторых банков за обналичивание средств установлены повышенные проценты. У Сбербанка нет деления — прописанные в договоре проценты распространяются на все операции.

Как оформить кредитную карту Сбербанка?

Действующие клиенты могут подать заявку на оформление карты через мобильное приложение или личный кабинет.

Новые клиенты Сбербанка могут оформить карту в отделении банка.

Размер кредитного лимита устанавливает банк и самостоятельно увеличить его нельзя. Банк раз в три месяца пересматривает условия и активным пользователям увеличивает лимит, предварительно уведомив в смс. Если повышенный лимит не нужен, то от увеличения можно отказаться.

Подать заявку на кредитную карту может любой гражданин РФ в возрасте от 21 года до 65 лет включительно с постоянной или временной регистрацией в любом населенном пункте страны. Решение о выдаче карты и размере кредитного лимита банк принимает индивидуально.

Есть ли страховка?

Страхование жизни по кредитной карте Сбербанка есть. Но она не включена по умолчанию — при самостоятельном оформлении заявки можно снять галочку с согласия оформить полис.

Страховой взнос рассчитывается каждый месяц и зависит от размера задолженности по кредитной карте на дату отчета.

Ежемесячная плата за страховку списывается автоматически – вы будете получать СМС после каждой оплаты. Если в очередном месяце ваша задолженность по кредитной карте менее 3000 рублей, плата за участие в программе не спишется, и страховая защита действовать не будет.

Оповещение об операциях бесплатное. Других дополнительных услуг нет.

Стоит ли оформлять кредитную карту Сбербанка?

Ответить на вопрос однозначно невозможно. Карта Сбербанка ничем не выдаётся — средняя процентная ставка, дорогое снятие наличных и скромные бонусы «Спасибо». На фоне разрекламированных карт других банков выглядит архаично.

Но при этом карта простая — у неё нет дополнительных платных услуг (кроме страховки) или условий использования. Обслуживание карты и смс-информирование бесплатные.

Единственное за чем надо следить — датами и суммой платежа.

Карта подойдёт клиентам Сбербанка, которые планируют держать кредитку «на всякий случай», не гоняются за дополнительными бонусами и не любят разбираться в хитрых условиях обслуживания.

Крупные покупки лучше по кредитной карте Сбербанка не совершать, если нет возможность вернуть долг в течение льготного периода. Она больше подходит для небольших текущих трат.

Льготный период кредитной карты Сбербанка – это срок, в течение которого клиент может бесплатно использовать кредитные средства. Как правило, кредитный период составляет до 50-ти дней с момента получения займа по кредитке. Заёмщик освобождается от уплаты процентов за пользование кредитными средствами в случае полного погашения займа не позже 20-ти дней со дня формирования месячного отчёта.

Отчёт формируется после завершения отчётного периода, длительностью в один месяц, начиная с момента активации карты. То есть отчётной датой может быть любое число месяца, в которое клиент активировал карту. Поэтому, в реальности, срок льготного периода карты варьируется от 21 до 50 дней, в зависимости от того, в какой день отчётного периода совершена покупка за заёмные средства. После завершения льготного периода кредитной карты Сбербанк начисляет кредитный процент (как правило, 24% годовых), а в случае несвоевременного погашения суммы ежемесячного платежа (около 5% займа + проценты за пользование кредитом), дополнительно начисляется пеня – 38% годовых. Стоит понимать, что при снятии кредитных денег в банкомате, льготный период не действует, плюс к тому с клиента берётся 3% комиссии за выдачу наличных средств.

Льготный период – это удобная опция кредитной карты, которая, однако, может создать иллюзию постоянного бесплатного пользования кредитными средствами. Банк – не благотворительная, а коммерческая организация. Нужно понимать, что такой картой нужно пользоваться с особой осторожностью, поскольку условия действия льготного периода настолько сложные, что банк способен покрывать свои расходы по бесплатному кредитованию за счёт просчётов клиентов.

Как пользоваться льготным периодом?

Льготный период будет выгоден тем, кому нужны деньги до ближайшей зарплаты. Оплатив покупку по карте, начинает идти срок, в течение которого банк не начисляет проценты по кредиту. Он равен 30 дням. Однако их отчёт идёт не со дня совершения покупки, а со дня месяца, в который ранее была активирована карта. Допустим, 5 марта вы стали пользоваться картой, значит, отчётный период у вас наступает 5 числа каждого месяца. Затем у вас есть ещё 20 дней для оплаты задолженности. Когда они истекут – банк будет начислять проценты.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: