Как написать письмо в бюро кредитных историй об исправлении кредитной истории

Обновлено: 26.07.2024

Вам отказывают в новом кредите? Предоставляемый лимит по кредиту значительно ниже ожидаемого?

Это может быть связано с тем, что банк ведет жесткую политику по выдаче кредитов. Но, также, возможно, что у Вас плохая кредитная история.

Бывают различные ситуации, когда кредитная история может не устраивать субъекта кредитной истории.

С нашим Бюро оформить получение справки о кредитной истории просто и это возможно сделать в кратчайшие сроки!

Как проверить кредитную историю:

Мы предоставляем возможность подать заявку как лично, так и дистанционно.
После получения информации по кредитной истории (Кредитного отчета - выписки из Бюро) и в случае несогласия с ней, Вы можете обратиться к нам и узнать, возможно ли изменить кредитную историю.

Как изменить (оспорить) кредитную историю:

1) Выслать заявление при помощи Почты России или подать заявление лично в офисе.
Адрес бюро: 129090, г. Москва, Каланчевская ул., д.16, стр. 1 (4 этаж, офис 4.11.1). Часы работы: пн-пт с 9:00 до 17:00.

Обратите внимание! Бюро кредитных историй не вносит изменения в кредитную историю самостоятельно. Копия вашего заявления будет переправлена в кредитную организацию, являющуюся источником формирования оспариваемой записи. Решение о внесении изменений будет принимать кредитная организация.

Если вы не согласны с информацией в своей кредитной истории, мы рекомендуем сначала обратиться к источнику формирования. Это может помочь вам сэкономить время.

Если кредитная организация не реагирует на ваше обращение, обязательно обратитесь с заявлением в бюро кредитных историй.

Наше бюро в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления проведет проверку информации, входящей в состав кредитной истории, выполнив запрос в источник формирования кредитной истории.

Бюро обновит кредитную историю в оспариваемой части, в случае подтверждения вашего заявления банком, или оставит без изменений кредитную историю. Вам сообщат о результатах рассмотрения заявления не позднее 20 рабочих дней со дня его получения (в форме письма или электронного документа).

Внимание! Изменение (исправление) кредитной истории имеет смысл только с целью корректировки информации, не соответствующей действительности. Если факт наличия просрочек действительно имели место быть, они не будут исправлены. Рекомендуем вам приобрести кредитный отчет и ознакомиться с его содержимым перед тем, как подавать запрос на корректировку.

Если источник по каким-либо причинам не скорректировал данные, а именно ликвидирован или не предоставил информацию по официальному запросу, предлагаем заполнить заявления ниже для решения вопроса в судебном порядке, так как вы имеете полное право потребовать внесения достоверной информации в свою кредитную историю, а именно заявление в случае ликвидации источника формирования кредитной истории и исковое заявление (внесение изменений в кредитную историю).

* ОБРАЩАЕМ ВНИМАНИЕ, что Бюро НЕ ОКАЗЫВАЕТ каких-либо консультаций по выбору и заполнению представленных шаблонов заявлений в случае ликвидации источника формирования кредитной истории и исковое заявление (внесение изменений в кредитную историю), в связи с чем, если у Вас есть сомнения по использованию данных шаблонов Бюро рекомендует обратиться за квалифицированной помощью к юристу.

Испортить кредитную историю может не только просрочка по кредиту, но и ошибки, допущенные по вине банка или МФО. Какие правила нужно соблюдать, чтобы сохранить кредитную историю безупречной?

В большинстве случаев кредитная история оказывается испорченной по вине заемщика, а не кредитора, утверждают в трех бюро кредитных историй (БКИ). Однако бывают исключения. «Подавляющая часть плохих кредитных историй — результат недобросовестной платежной дисциплины самих заемщиков, в то время как доля кредитных историй с ошибками по вине кредиторов, по нашим оценкам, составляет менее 0,5% от общего количества», — подчеркивает директор по маркетингу Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Екатерина Котова.

Данные другого кредитного бюро, компании Equifax, свидетельствуют о более частых случаях ухудшения кредитных историй по вине кредитора — их доля составляет 2–3%. Представитель третьего кредитного бюро — НБКИ — сообщил, что количество обращений россиян с оспариванием записей в кредитных историях составляет несколько сотен в месяц.

При этом все допущенные кредитором ошибки, которые обнаруживает заемщик, исправляются в обязательном порядке, утверждает директор по маркетингу и продуктам Equifax Игорь Лисянский. Правда, Котова признает, что в некоторых случаях — примерно в 10% — банк все-таки отказывается вносить изменения в кредитную историю. Некоторые заемщики, уверенные в собственной правоте, после этого идут в суд и пытаются добиться исправления кредитной истории там. Однако статистики по количеству выигранных судов нет, добавляет Котова.

По чужой вине
Чаще всего случаи ухудшения кредитных историй по вине банка или МФО объясняются техническими сбоями, в редких случаях — невнимательностью персонала, рассказывает Игорь Лисянский. Котова отмечает, что довольно часто кредитная организация не обновляет информацию о счете в установленный законом срок — пять дней с даты последнего изменения. «Тогда может возникнуть ситуация, когда заемщик кредит погасил, а в кредитной истории это не отображено», — поясняет она.

Кроме того, зачастую в истории могут быть указаны просрочки, которых на самом деле не было, или дважды отражено одно и то же обязательство. «Была экзотическая ситуация, когда менеджер сказал заемщику, что на него оформлено две ипотеки и из-за этого банк вынужден отказать ему в новом кредите. То есть в банке посчитали, что у человека слишком серьезная кредитная нагрузка — целых два крупных долга», — приводит пример руководитель отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александра Григорьева. Клиент обратился в БКИ и узнал, что в его кредитной истории ошибочно продублирована одна и та же ипотека.

Встречаются и случаи мошенничества, когда человек теряет паспорт и на его имя оформляют кредит. Узнать об этом также можно из кредитной истории. По оценкам Лисянского, около 0,5% всех выданных новых кредитов — мошеннические, то есть оформлены по поддельным или потерянным документам.

Реже всего встречаются случаи совпадения личных данных: когда у двух заемщиков одинаковые имена, фамилии, даты рождения и один регион проживания. Тогда кредитная история одного заемщика может быть приписана другому, или обе кредитные истории могут оказаться объединенными в одну. Лисянский говорит, что с начала этого года в бюро с подобными проблемами обратились всего несколько человек.

Как проверить кредитную историю
Обнаружить ошибки можно, если регулярно проверять свою кредитную историю. Через БКИ это можно делать бесплатно раз в год, но Котова советует проверять кредитную историю чаще, особенно если человек активно пользуется кредитами. Например, имеет смысл запросить историю чуть больше чем через полтора месяца после погашения очередного кредита. Проверять информацию сразу после выплаты долга нет смысла — не все банки передают сведения в БКИ день в день. Кроме того, банк не всегда закрывает счет кредита в момент его погашения. Иногда это происходит через несколько дней, а в случаях с кредитными картами закрытие счета может занять до полутора месяцев, объясняет Котова. «За полтора месяца информация в кредитной истории точно будет обновлена, и заемщик сможет узнать, все ли в порядке», — говорит она.

Запросить кредитную историю также можно почтой или телеграммой, но тогда ответ придется ждать дольше. Как рассказывает Лисянский, заказные письма с отчетами могут идти до заемщиков в отдаленных регионах вплоть до недели. Раз в год это делается бесплатно, последующие запросы стоят около 300–400 руб.

Минус этого способа в том, что бюро не всегда могут предоставить клиенту полный отчет, поскольку банк, в котором обслуживался заемщик, может не работать с тем бюро, куда человек обратился за кредитной историей. Тогда в истории будут отражены не все займы, а только кредиты того банка, который сотрудничает с конкретным бюро. Впрочем, подобные случаи редки, отмечает Лисянский. «Большинство крупных банков работают с несколькими бюро сразу — как правило, с тремя крупнейшими. Но есть уникальный случай на рынке: данные заемщиков Сбербанка хранятся только в ОКБ», — рассказывает он.

Полную кредитную историю по займам в разных банках или МФО можно получить при обращении в несколько БКИ или к компаниям-посредникам. Такая же возможность есть у клиентов крупных банков. Предоставление кредитной истории у посредников и в банках происходит быстро, но эти услуги всегда платные — отчет из нескольких бюро (пакет) будет стоить около 2 тыс. руб., рассказывает директор департамента наличных кредитов банка «Русский стандарт» Марина Жукова. Примерно такие же расценки и у посредников, говорит Лисянский.

Как исправлять ошибки
Если заемщик обнаружит в кредитной истории неверные данные, он, согласно закону о кредитных историях, имеет право оспорить их, говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Котова советует для этого сначала написать в банк, который внес в кредитную историю неверную информацию.

Сроки рассмотрения таких обращений в каждом банке разные, в среднем около 30 дней, отмечает Марина Жукова. Впрочем, если банк готов общаться с заемщиком, то ответ приходит гораздо раньше — в течение нескольких рабочих дней, после чего банк самостоятельно передает обновленную информацию в бюро. В этом случае, по словам Котовой, исправление неверных сведений в кредитной истории занимает около десяти дней.

Доказать ошибку банка будет проще, если у заемщика есть документы, подтверждающие его правоту. Например, убедить кредитора в отсутствии просрочки поможет квитанция об оплате ежемесячного платежа, в которой указана дата внесения средств. При долгосрочных кредитах также можно время от времени брать в банке справку о текущем состоянии счета, добавляет Марина Жукова.

Если в кредитной истории выплаченный кредит ошибочно помечен как действующий, клиенту пригодится справка от банка, доказывающая, что закрытие проведено. А доказывать то, что долг ошибочно записан в кредитной истории дважды, обычно не приходится — в этом случае банки обычно сразу признают неправоту и исправляют неверные сведения, говорит Екатерина Котова.

Месяц может уйти как на исправление ошибок, допущенных из-за технических сбоев (дублирования кредита, отметки о несуществующей просрочке или незакрытом кредите), так и на изменение информации при совпадении личных данных. В последнем случае заявление о корректировке кредитной истории лучше отправлять сразу в БКИ. Тогда после тщательной проверки информация о заемщиках в кредитном бюро будет разделена на разные истории.

Изменение кредитной истории не будет иметь негативных последствий для клиента, уверяет Марина Жукова. Даже если банк изначально отказал в выдаче займа, после исправления кредитной истории заемщик может повторно обращаться к нему за кредитом.

Как избавиться от чужих долгов
Сложнее всего будет тем людям, на которых оформили чужой кредит. По словам руководителя отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александры Григорьевой, для внесения изменений банк должен признать кредит мошенническим. Иногда банки проводят внутренние расследования и признают факт мошенничества — тогда кредит сразу убирается из истории заемщика. Но чаще всего приходится обращаться в суд, замечает адвокат, партнер коллегии «Барщевский и партнеры» Павел Хлюстов.

«Если человек потерял паспорт и обнаружил кредит, ему необходимо выполнить три действия: написать заявление в полицию, обратиться в суд с требованием признать кредитный договор недействительным и начать переговоры с банком. Впрочем, последнее необязательно, потому что банки редко идут навстречу жертвам мошенников. В суде необходимо иметь заявление о возбуждении дела и заявление о потере паспорта», — рассказывает он.

При этом шансы доказать свою невиновность есть, отмечает Хлюстов: суд чаще всего назначает экспертизу почерка. Так как мошенники обычно плохо подделывают подписи, то суд часто встает на сторону истца. Разбирательство, по словам адвоката, занимает от полугода до года. В случае победы суд выносит банку поручение об удалении кредита из истории, а бюро — о корректировке информации. «Удалить запись о кредите банк должен сразу после вступления в силу решения суда», — подчеркивает Хлюстов.

Советы заемщикам
Эксперты, опрошенные РБК, советуют помнить, что испортить свою кредитную историю может и сам заемщик, даже если он будет своевременно выплачивать долг. Так, при погашении кредита через платежные системы может возникнуть техническая просрочка, поскольку при переводе средств таким способом нет гарантии, что деньги поступят в планируемые сроки, поясняет консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко.

«Бывают ситуации, когда деньги зачисляются с существенной задержкой. В этом случае у заемщика возникнет просрочка по оплате, которая повлечет за собой штрафы и испорченную кредитную историю», — говорит он.

Чтобы деньги зачислялись сразу, Герасименко рекомендует вносить ежемесячные платежи в терминалах или отделениях того банка, где был взят кредит. Средства будут оперативнее зачисляться и при погашении кредита через интернет-банк. Этот процесс можно автоматизировать, настроив автоматический платеж — например, с зарплатного счета. Правда, в этом случаи также возможны технические ошибки, поэтому каждый раз стоит проверять, прошла ли транзакция.

Помимо разного рода просрочек негативным фактором для кредитной истории может стать большое количество действующих кредитов у заемщика. Так, наличие нескольких кредитных карт резко снижает шансы на получение нового займа. «Даже если человек финансово дисциплинирован и успевает все оплачивать в течение льготного периода или вообще не пользуется этими деньгами, по сути, у него уже имеется открытая кредитная линия», — поясняет Дмитрий Герасименко. Поэтому, прежде чем брать новый кредит, кредитные карты лучше закрыть. Тогда кредитная нагрузка заемщика снизится и для банков такой клиент будет интереснее.

При этом следует помнить, что банк закрывает счет кредитной карты позже самой карты. По словам начальника отдела портфельного риск-анализа розничного бизнеса Альфа-банка Сергея Турищева, срок закрытия может составлять до 45 дней. Соответственно, если заемщик закроет карту и придет в банк за новым кредитом меньше чем через 45 дней, то в его кредитной истории, которую запросит банк, все еще будет виден лимит кредитной карты. Это может ухудшить условия нового кредита или даже быть аргументом против его выдачи, хотя решение в каждом случае зависит от конкретного банка и его аппетита к риску, добавляет Турищев.

Заемщик также должен учитывать, что в кредитную историю, согласно закону, попадают не только оформленные кредиты, но и сведения о долгах, которые уже переданы коллекторам, информация от управляющего (если заемщик проходит процедуру банкротства) и данные о задолженностях, которые взыскиваются по решению суда. «В том числе это долги за услуги связи и ЖКХ или невыплаченные алименты», — резюмирует Лисянский.

О праве на судебное обжалование отказа в исправлении закон практически ничего не говорит, только пару слов. Более того, во многих случаях БКИ не может сама внести достоверные сведения, пока не получит их от банка, микрофинансовой компании или другой организации.

с 15 до 7 лет сокращается срок хранения кредитной истории — если на протяжении 7 лет подряд у вас не возникнет никаких обязательств, которые должны быть однозначно зафиксированы в КИ, то она будет удалена ;
прописан точный алгоритм действий граждан для исправления или оспаривания кредитной истории — например, закон в новой редакции указывает точные сроки, в которые банк или БКИ обязаны рассмотреть заявление и дать ответ;
указан перечень организаций, к которым можно предъявить иск в суд — кроме самой БКИ, ответчиком может быть источник формирования кредитной истории (банк, МФО, потребительский кооператив, магазин, предоставивший вам рассрочку и т.д.).

В отношении банков закон тоже содержит дополнительные способы защиты от недобросовестных заемщиков. Например, теперь банк сможет запросить расширенный отчет из КИ, где будет больше информации об обязательствах потенциального клиента. Это усложнит получение кредитов для граждан, чья кредитная история содержит сведения о просрочках.

Не допускается удаление кредитной истории просто так, т.е. без весомых оснований со стороны заемщика. Это нарушало бы интересы банков и других кредиторов. Полное удаление сведений допускается, если успешно оспорить всю информацию в кредитной истории. Также очистка КИ произойдет, если на протяжении 7 лет подряд в нее не будут поступать новые сведения.

А если из кредитов у меня — только кредитная карта,
и я вношу все платежи в течение льготного
периода, это вносится в КИ или нет?

Варианты исправления кредитной истории

Почистить сведения в кредитной истории самостоятельно не получится. Эту информацию получают, хранят, обрабатывают и предоставляют по запросам кредиторов БКИ, включенные в реестр Центробанка РФ. По состоянию на конец октября 2021 года в России работают 7 таких бюро.

Основанием для внесения новых данных или удаления сведений из КИ может быть:

заявление источника формирования кредитной истории (например, если банк сам выявит ошибку и направит уточненные данные в БКИ);
заявление субъекта КИ (с этой целью гражданин обращается в БКИ, которое ведет его историю, прикладывает доказательства недостоверности сведений);
решение суда, вынесенное по заявлению гражданина (в данном случае БКИ исправит сведения строго по судебному акту).

Таким образом, подача иска является не единственным способом исправления КИ. Более того, до подачи иска нужно сначала обращаться с заявлением в БКИ или в банк, чтобы они сами устранили несоответствие в информации . Только при вынесении отказа по заявлению или отсутствие реакции на требование можно обращаться за защитой в суд.

Восстановление кредитного рейтинга и исправление истории возможно и без указанных выше действий. Если постепенно гасить задолженность и не допускать новых просрочек, то в КИ будет появляться информация о надлежаще исполненных обязательствах. Хотя старые записи о долгах будут удалены только через 7 лет, по отчету будут видны все новые платежи, добросовестность исполнения обязательств. Чем хуже кредитная история, тем сложнее и дольше ее восстановить.

Сколько времени потребуется на восстановления
моего доброго кредитного имени, если
я обнаружил в КИ ошибки?

Прежде чем подавать заявления в банк, БКИ или суд, нужно убедиться в наличии ошибок и недостоверных сведений в кредитной истории. Вот несколько самых распространенных ситуаций, когда можно отстаивать свои интересы:

если вы вообще не брали кредита, а в КИ указаны сведения о договоре с банком, наличии задолженности;
если вы всегда вовремя платили по графику, но в отчете указана просрочка по платежам;
если не совпадают суммы, внесенные по кредиту, даты платежей;
если в КИ указано задвоение по суммам просрочки;
если в отчет не внесены данные по каким-либо платежам, по погашенной задолженности;
если по кредитной истории видны непогашенные штрафы и комиссии, тогда как их не было в договоре.

Естественно, это далеко не полный перечень ошибок и несоответствий, с которыми можно столкнуться при проверке кредитной истории. Нередко вообще сложно разобраться в записях КИ, особенно если у вас было много кредитов, погашенных и просроченных платежей.

Чтобы правильно определить основания для подачи заявлений и исков, рекомендуем обратиться к юристу, который специализируется в вопросах по кредитной истории. Наши специалисты знают, на что обращать внимание в отчете, как добиться восстановления, удаления или изменения сведений в КИ.

Как доказать факт мошенничества с моими
персональными данными, если я вообще не брал
кредит? Спросите юриста

Можно ли обойтись без обращения в суд

Конечно можно, особенно если речь идет о случайной ошибке при передаче данных в кредитную историю. Каждая БКИ напрямую заинтересована, чтобы в отчете были только точные и достоверные данные. Ошибки при ведении кредитных историй могут повлечь ответственность для бюро и ее специалистов. За грубые и систематические нарушения БКИ могут исключить из реестра Центробанка, лишить права заниматься деятельностью.

Если гражданин представит доказательства, что в его кредитную историю внесены неверные данные, БКИ наверняка сама исправит ошибку. Более того, если банк испортил КИ, передав недостоверную информацию, специалисты БКИ обязано сами запросить уточненные сведения, провести проверку. Поэтому заявление в бюро кредитной истории можно и нужно подавать, прежде чем обращаться в суд .

Внесение изменений в кредитную историю через суд возможно после соблюдения досудебного порядка. Сначала вам нужно узнать, в каком БКИ хранится кредитная история, запросить отчет из нее. Так как банки сотрудничают с разными бюро, у заемщика может быть сразу несколько кредитных историй. Данные обо всех БКИ можно найти на сайте Центробанка.

Получить отчет по кредитной истории

Дважды в год КИ можно запросить бесплатно. Для этого можно подать заявление:

в офис БКИ;
через личный кабинет на сайте бюро (в этом случае идентификация может осуществляться по учетной записи госуслуг, по ЭЦП или после регистрации на сайте);
через банк, который передавал информацию в БКИ.

Через госуслуги можно подать только заявление о получении списка БКИ, в которых хранится ваша история. Сам отчет нужно запрашивать через бюро. Так как данные обновляются ежемесячно, рекомендуем запрашивать отчет непосредственно перед обращением с заявлениями и исками.

Если я много лет пользовался только услугами
Сбербанка, могу ли я в Сбере спросить, какое БКИ
ведет мою кредитную историю?

Собрать доказательства для обращения в БКИ и в суд

Чтобы доказать наличие ошибки и недостоверных сведений в КИ, нужно иметь определенные доказательства. В их перечень может входить:

договор на кредит или микрозайм;
графики платежей;
копия договора цессии или иной документ, подтверждающий продажу долга коллекторам;
документы, подтверждающие перечисление платежей банку или МФО;
материалы производства ФССП, если просрочка была погашена после удержаний приставами;
переписка с банками, МФО, коллекторскими компаниями;
выписки по кредитным счетам и карточкам;
другие документы, подтверждающие вашу правоту.

Новые правила обжалования кредитных историй вступили в силу с 1 января 2022 года. До подачи иска в суд нужно сначала подать заявление на исправление кредитной истории в БКИ, банк или МФО. При отказе в исправлении ошибок или при отсутствии ответа за 20 дней можно подавать иск в суд.

До подачи заявления или иска можно обратиться в банк за разъяснением, почему в БКИ была направлена недостоверная информация. Ответ банка с отказом тоже можно использовать как доказательство .

Заявление о внесении изменений в кредитную историю

Только в последнем случае можно сразу обращаться в суд с иском, поскольку нужно подтвердить факт недостоверности сведений в КИ. Поскольку банк или МФО уже ликвидирован, третьим лицом в судебный процесс будет привлечено БКИ.

На проверку документов и обновление учетных записей в КИ дается 20 дней (до конца 2021 года этот срок составлял 30 дней). Если в указанный срок вы не получили ответ, либо вынесет отказ во внесении изменений в кредитную историю, возникает право на судебное обжалование. При обращении в суд нужно указать, когда вы обращались в БКИ или банк, приложить копию заявления и остальных документов.

Не понимаете, что надо написать в иске в суд, который
вы подаете на обжалование неверных данных в своей
кредитной истории? Спросите совета юриста

Заявление в суд

Подать в суд на бюро кредитных историй можно, если оно не выполнило обязательные действия после получения заявления. Как указывалось выше, это может быть неправомерный отказ по заявлению или пропуск срока на ответ. Банк будет выступать ответчиком в суде, если не представит в БКИ уточненные данные для исправления ошибки. Если нарушения есть со стороны БКИ и банка, их нужно указать соответчиками.

На нашем сайте можно скачать образцы заявления в БКИ (банк) и иска в суд. В исковом заявлении нужно указать:

название суда;
сведения об истце, ответчике или соответчиках (данные о БКИ и банке можно взять на их сайтах);
описание недостоверных сведений и ошибок в кредитной истории, которые вы оспариваете;
ссылка на доказательства, подтверждающие ошибки;
указание, что вы обращались для исправления ошибок в досудебном порядке;
требования о внесении изменений в учетные записи КИ (нужно подробно описать изменения по всем выявленным ошибкам);
перечень приложенных документов;
дата;
подпись истца или его представителя по доверенности.

Исковое заявление подается в районный или городской суд. Так как предметом иска является защита прав потребителя, документы можно подать по месту проживания заявителя. По этой же причине не нужно оплачивать госпошлину.

Кредитная история — это база данных по всем финансовым обязательствам физического лица, в том числе кредитами и займам. С 2014 года банки и микрофинансовые организации обязаны передавать сведения в бюро кредитных историй (БКИ), при этом им не требуется согласия заемщика.

Обновление кредитной истории происходит по мере передачи банком или МФО новой информации о внесенных платежах, о возникшей просрочке, о взысканной задолженности. В этой статье расскажем, через какое время обновляется кредитная история, от чего это зависит, можно ли обнулить сведения о долгах. Да и надо ли это делать?

Общие правила ведения и обновление кредитных историй

Кредитная история содержит сведения об основных обязательствах физического лица. Это могут быть кредиты и займы, платежи по услугам ЖКХ и связи, задолженность по алиментам и другим долгам, взыскиваемым приставами.

Также по данным из кредитной истории можно понять, когда и по каким основаниям гражданину отказывали в предоставлении кредитов и займов.

сведения об обязательствах собирают, обрабатывают, хранят и обновляют бюро кредитных историй, включенные в реестр Банка России;
банки и МФО могут заключать договор на передачу сведений с любой БКИ. Но при этом они обязаны передавать данные о кредитах и займах в эти бюро;
в кредитную историю передаются все сведения по обязательствам заемщика, от реквизитов договора и общей суммы, до учета каждого ежемесячного платежа и периода просрочки;
физические лица вправе запросить отчет из своей кредитной истории из любой БКИ, причем 2 раза в год это можно сделать бесплатно;
узнать, в какие БКИ передавались сведения о ваших обязательствах, можно по запросу через госуслуги или на сайте Банка России.

По кредитной истории можно оценить добросовестность гражданина в отношении различных обязательств. Прежде всего, это повлияет на решение по заявкам на новые кредиты и займы. Чем чаще заемщик нарушал сроки платежей по ранее возникшим обязательствам, тем меньше шанс получить новый кредит.

Банк не дает новый кредит без объяснения?
Закажите звонок юриста

Учитывая, что у многих заемщиков есть одновременно два и более кредита, причем в разных банках и МФО, то всегда возникает ситуация, когда кредитная история хранится в двух и более БКИ.

Это нормальная ситуация, так как каждый банк сам выбирает, с каким бюро ему сотрудничать. Когда рассматривается заявка на новый кредит, банк проверит отчет по всем ранее возникшим обязательствам и пошлет запрос во все российские БКИ. Поэтому вопрос, как быстро обновляется кредитная информация в БКИ и можно ли повлиять на сроки, актуален для каждого заемщика. Об этом поговорим ниже.

Могут ли передавать сведения в БКИ без согласия заемщика

При оформлении заявки и подписании договора банк предлагает заемщику дать согласие на передачу сведений в БКИ и на ведение его кредитной истории. Большинство заемщиков не раздумывают, давать согласие или нет, так как видят в этом определенную гарантию для одобрения заявки.

На самом деле банки и МФО не будут связаны какими-либо ограничениями, если заемщик не даст согласие на передачу сведений в БКИ. Потому что у банка и МФО требование передавать сведения БКИ — это обязанность, прописанная законом.

банки, МФО и кредитные кооперативы обязаны передавать сведения о заемщиках, созаемщиках и поручителях хотя бы в одно БКИ, даже если гражданин не давал согласие на это;
иные организации, которые предоставляют займы физ. лицам, по своей инициативе вправе подавать сведений хотя бы в одно БКИ, даже если на это нет согласия заемщика;
если сведения о займе учтены БКИ, туда нужно передавать всю информацию о погашении обязательств.

Без согласия гражданина могут передавать информацию в БКИ организации, взыскавшие долг по услугам связи и ЖКХ. Но в этом случае должнику обязательно направляется уведомление о передаче сведений в его кредитную историю.

Таким образом, независимо от согласия заемщика, сведения о его обязательствах будут переданы в БКИ. Запретить банкам и МФО направлять кредитную информацию нельзя, поскольку это предусмотрено законом.

Можно ли отозвать согласие на передачу сведений в кредитную историю

Как часто обновляется кредитная история

Теперь вернемся непосредственно к предмету статьи и посмотрим, как часто будет обновляться ваша кредитная история по мере пользования кредитом или при возникновении просрочки. Все сроки и основания для передачи данных в БКИ прописаны в законе, поэтому банк не может действовать произвольно.

Новый кредитор вам честно говорит, что ваша
КИ — плохая и кредит он вам не одобрит?
Закажите звонок юриста

В банке или в БКИ?

Официальную кредитную историю ведут не банки, а БКИ. Обязанностью банка является лишь передача полной и достоверной информации в бюро о возникновении или прекращении обязательств, о соблюдении заемщиком сроков платежей и о допущенной просрочке.

Вот что сказано об этом в законе:

Это требование касается данных об оформлении или закрытии кредита, поступления платежа или возникновения просрочки. Данные в кредитной истории хранятся в течение 10 лет. По мере истечения этого срока информация будет удаляться, в том числе — и о кредитной задолженности.

Учитывая, что между рабочими днями могут быть выходные, новые данные будут поступать в БКИ не позже недели после определенной операции.

Банк может вести собственную базу данных по своим заемщикам. Это может пригодиться при рассмотрении заявок на кредитование, для предоставления льгот добросовестным клиентам.

Сроки обновления собственной кредитной истории зависят только от правил, действующих в конкретном банке. На состав сведений, которые ведет БКИ, это не повлияет.

Как часто обновляется кредитная история в БКИ

Еще один важный вопрос — через какое количество дней БКИ обновит кредитную историю после получения информации из банка. На это дается 1 рабочий день, если информация передана в электронной форме. Если сведения направлены на бумажном носителе, на их перенос в кредитную историю дается 5 рабочих дней.

Общую информацию с персональными данными заемщика и кодом его кредитной истории БКИ обязаны передавать в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Этот реестр ведет Банк России. На передачу сведений в ЦККИ дается не более 2 рабочих дней.

Какие еще сроки связаны с кредитной историей

3 рабочих дня дается на предоставление отчета из кредитной истории (срок начинает течь после получения запроса);
в срок до 5 рабочих дней БКИ предоставляет сведения о кредитной истории юридическим лицам, которые выдают займы (на практике, отчет формируется намного быстрее);
до 30 дней дается БКИ на проверку информации заемщика о недостоверности или неточности сведений в кредитной истории.

Отметим, что коллекторы могут получить сведения из кредитной истории только при наличии согласия должника. Согласие может быть выдано напрямую коллекторской фирме, либо в процессе перехода прав требования.

Коллекторы говорят, что они испортят
вашу кредитную историю? Закажите
звонок юриста

В какой срок обнуляется кредитная история

Теперь рассмотрим, через сколько же лет кредитная история будет обнулена. На данный момент срок хранения и предоставления сведений об обязательствах гражданина составляет 10 лет (ранее он составлял 15 лет).

Это означает, что из кредитной истории будет постепенно удаляться информация о кредитах, платежах и долгах, когда с момента их возникновения пройдет 10 лет. При этом все обязательства, для которых этот срок не истек, по-прежнему будут видны в отчете.

Единовременно удалить все данные из кредитной истории невозможно. Исключением является только случай, когда БКИ получил недостоверные или ошибочные данные о кредитах или других обязательствах гражданина.

В такой ситуации по запросу физического лица проводится проверка, запрашиваются исходные данные из банка или другой организации. Если сведения действительно были внесены ошибочно, или же не соответствуют действительности, то БКИ обязано аннулировать записи.

Как повлиять на обновление и улучшение кредитной истории

Обновляется ли кредитная история, если вы принципиально не пользуетесь услугами банка и не берете кредиты?

Сведения об обычных банковских операциях (зачисление или снятие денег, переводы и оплата в магазинах) в кредитной истории не отражаются. Если у вас не возникало обязательств перед банком, в БКИ никакие сведения не передадут.

Есть исключение из этого правила — если вы платите кредитной картой, то ваши транзакции в общей сумме за контрольный период, например, за месяц, и сведения о погашении долга по кредитке будут отражены в КИ.

Если у вас ранее были просрочки по кредитам и займам, сведения о них будут аннулированы в истории только через 10 лет. Пока этот период времени не прошел, можно постепенно улучшить информацию в БКИ. Как это происходит:

погашение задолженности до взыскания ее через суд будет отражено в истории и является положительным моментом;
если позволяет возможность, можно брать небольшие займы и выплачивать их точно в срок, что сразу будет отражено в базе данных БКИ;
можно оспорить данные в кредитной истории, в том числе через суд, что обязательно учтет БКИ.

Рекомендуем постоянно контролировать свою кредитную историю, тем более что 2 раза в год отчет можно получить бесплатно. Если видите ошибки или несоответствия, сразу подавайте в БКИ заявление об их устранении.

Банк России рекомендовал в начале октября 2021 года кредитным и микрофинансовым организациям, а также — кредитным кооперативам, операторам инвестиционных платформ и лизинговым компаниям с 1 января 2022 года предоставить возможность заемщикам подавать заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории каждого конкретного пользователя КИ, в электронной форме.

Это можно обеспечить, например, с помощью мобильного приложения, через регистрацию личного кабинета или посредством отправления письма через сервис электронной почты.

Такое предложение регулятора связано с изменениями в законодательстве. С 1 января 2022 года граждане, которые хотят оспорить информацию, внесенную в их КИ (и, по их мнению — несправедливую) смогут обращаться с заявлением непосредственно к источнику формирования кредитной истории. Это, например, в банк или микрофинансовую организацию.

А далее кредитор обязан такое заявление принять. Сейчас, согласно закону (218 ФЗ «О кредитных историях»), для оспаривания любых данных заемщики должны обращаться в бюро кредитных историй.

Исполнение рекомендаций расширит возможности потребителей финансовых услуг, ведь они смогут подавать заявления об оспаривании кредитных историй, когда у них нет возможности лично посетить офис источника формирования кредитных историй или отделение почты для подачи заявления.

При возникновении любых проблем, связанных с получением сведений из БКИ или выявлении ошибок при ее обновлении, обращайтесь к нашим юристам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Начиная с 2021 года россияне смогут вносить изменения в свою кредитную историю более активно, чем это было возможно раньше. Так, с 1 января этого года вступил в действие закон, обязывающий все БКИ (Бюро кредитных историй) получать статус квалифицированных участников фин рынка.

Теперь БКИ обязаны рассчитывать долговую нагрузку граждан по новой схеме, чтобы граждане смогли избежать избыточного давления на них кредитных обязательств. Но вместе с этим Центробанк усилил контроль и за деятельностью БКИ. Ведь в их руках теперь есть серьезный рычаг давления на банки и МФО.

К чему приведут все эти изменения? Означают ли это, что изменить свой кредитный рейтинг гражданам станет легче? Ответ неоднозначный: и да, и нет. Но как же человеку тогда очистить свою кредитную историю?

Начнем с того, что «заблокировать на время», «заморозить», «подчистить» и вообще сфальсифицировать кредитную историю давно уже невозможно. Этого нельзя сделать ни за какие деньги, ни в Москве, ни в целом в России. Удалить свои данные из общей базы тоже невозможно. Просто выбросьте такие затеи из головы.

Единственный способ что-то улучшить — пойти по пути легальных и эффективных возможностей написать кредитную историю с нуля, или же сосредоточиться на вариантах исправления своей реальной истории, уже существующей в закромах БКИ.

В стародавние времена у индейцев одного из североамериканских племен самым ценным считалось имя человека, поэтому деньги в долг давались под него. То есть — допустил просрочку — и к тебе уже обращаются не по имени-отчеству, а, скажем, «эй, ты!». Так и обращались к заемщику до тех пор, пока долг не был выплачен, при помощи жестов, невнятных звуков и междометий.

Кредитная история по сути — то же доброе имя, это калька с репутации человека. Во многих странах есть общая база, в которой отражена история заемщиков за несколько десятков лет.

Что такое скоринговый балл в банке и как он
зависит от балла кредитной истории?
Закажите звонок юриста

Как узнать свою кредитную историю

Кредитная история — это информация обо всех взятых гражданином кредитах и займах с учетом хронологии выплат по ним. Если гражданин добросовестно выполняет обязательства, то его история, соответственно, хорошая или даже прекрасная. Такому человеку в любом банке можно будет легко взять деньги в долг

Если клиент недобросовестный, допускает постоянные просрочки и нарушает график платежей, то оформить кредит ему будет проблематично. Запрашивать кредитные истории в БКИ могут как банки, микрофинансовые организации, другие юридические лица, так и сами граждане, владельцы своих историй.

Сделать это удаленно можно через портал «Госуслуги»: опция «Сведения о БКИ, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории» и доступна в разделе «Налоги и финансы».

Получив эту информацию, гражданин может запросить кредитную историю в любой момент бесплатно дважды в год. Пользователи портала «Госуслуги» с подтвержденной учетной записью могут сделать это онлайн, а также через сайты бюро.

Кроме того, запрашивать кредитную историю можно через банки, которые сотрудничают с кредитными бюро.

Так, например, кредитный отчет клиенту Сбербанка на сайте организации можно получить, совершив последовательность действий:

Открыть приложение СбербанкОнлайн
Перейти по разделам «Кредиты» — «Управление кредитами» — «Кредитная история»
Нажать на ссылку — «Заказать кредитный отчет»

Сбербанк на своем сайте отмечает, что так можно получить данные, которые собираются от более чем 600 организаций.

Напомним, что самый большой банк России сотрудничает с «Объединенным кредитным бюро».

Что можно узнать из кредитного отчета в Сбербанке

Почему иногда проще обратиться в банк, чем в БКИ? Потому что бывает так, что человек живет много лет, но пользуется услугой всего одного банка. Например, зарплата ему приходит на карту Сбербанка или ВТБ.

Там же он взял ипотеку, кредитную карту или потребительский кредит на покупку холодильника и стиральной машинки. Ведь понятно же, что там, где банк знает все о твоих доходах, и удобнее вести расходы. Логично, что если ты «живешь» со Сбером, то о твоих финансах знает абсолютно все именно Сбер?

В Сбере заказать онлайн кредитную историю в 2022 году возможно за 580 рублей.

Если у меня кредит в Сбербанке и кредитная
и зарплатная карта в «Зените» — моя КИ
может вестись каким-то одним бюро?

Как выглядит кредитная история

В документе четыре блока:

Титульный: ФИО, дата и место рождения человека, паспортные данные, ИНН и СНИЛС (если вы их предоставляли).
Основной содержит список кредитов и займов — как уже погашенных, так и активных. Также там есть полная информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей. Тут же может быть информация о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами, включая требования за долги по ЖКХ и сведения о неоплаченных алиментах. Рейтинг заемщика можно узнать тут же.
Закрытый содержит информацию о кредиторах: кто выдавал вам кредит или заем и кому уступали вашу задолженность, если она не была погашена (то есть название и данные коллекторского агентства), а также кто и когда запрашивал вашу историю.
Информационный показывает, куда вы официально обращались за кредитом или займом, а также по какому заявлению и почему получили отказ. Здесь же фиксируются «признаки неисполнения обязательств» — если вы за 120 дней не платили по кредиту два раза подряд.

ВАЖНО. Неоплаченные услуги ЖКХ могут стать препятствием к получению кредита.

В отчете Сбера, например, содержится детальная информация о действующих и ранее выплаченных кредитах, о запросах, которые делали банки и другие организации для проверки кредитной истории. Кредитный рейтинг покажет, насколько хороша ваша история и требуется ли её улучшение.

Сомневаетесь в своей кредитной истории?
Закажите звонок юриста

Что нового предлагает закон 2022 года?

Федеральный закон от 31 июля 2020 г. N 302-ФЗ внес изменения в закон «О кредитных историях», что дает возможность гражданам корректировать свою кредитную историю.

Что еще изменится с 2022 года:

В кредитных историях граждан информация о заемщике до 2022 года хранились 15 лет, теперь этот срок уменьшили вдвое — 7 лет.
Граждане смогут вносить изменения в записи БКИ через суд. Сделать это можно будет только в случае, если кредит вообще не оформлялся, или информация, содержащаяся в кредитной истории, полностью или частично не достоверна или не соответствует действительности.

Наши ошибки в своей кредитной истории
и хотите подать в суд?

Процесс этот долгий, и требует особой финансовой дисциплины. По сути, нужно целенаправленно и скрупулезно создавать себе новую репутацию — кредитную историю добросовестного заемщика.

Что надо сделать, чтобы очистить свою кредитную историю

В любом случае, для «выправления» своей кредитной истории самостоятельно придется потрудиться. Что необходимо сделать:

закрыть все долги: в кредитной истории отражено время, в течение которого заемщик не выплачивает долг;
не допускать просрочек: если задолженность выплачивается вовремя, в кредитной истории не появляются отметки о нарушениях;
следовать строго графику выплат: выплата задолженности раньше срока — убытки для финансовой организации, поскольку она теряет проценты.

Конечно же, все перечисленные шаги по отбеливанию своей кредитной истории не уничтожат записи обо всех былых нарушениях. Но, если долгое время в кредитную историю не будут попадать новые «шалости», это значительно повысит доверие банков к вашему доброму имени, улучшит репутацию как заемщика и повысит шанс получить новый кредит в банке.

Как банкротство влияет на кредитную историю?
Закажите консультацию специалиста

Два способа исправления кредитной истории

Способ 1. Консервативный:

Необходимо несколько раз получить кредит и успешно выполнить все обязательства по нему.

Хотя банки вам уже не дают кредиты, можно присмотреться к микрофинансовому сектору: МФК тоже передают сведения в БКИ, но к кредитным историям своих клиентов относятся не так жестко, как банки. Спасти ситуацию помогут новые займы и аккуратные выплаты по ним.

Можно, например, кредитоваться в торговых точках, чтобы погашать задолженности в строгом соответствии с графиком платежей или досрочно. Это подтвердит вашу платежеспособность, и после 3-4 займов и успешного погашения всех обязательств по ним, уже можно будет обратиться в банк. Ваша репутация заметно улучшится и есть надежда, что в каком-то банке вы не получите отказ.

Можно обратиться в банки, которые выдают карты рассрочки — например, «Совесть» (Это Киви-банк и его партнеры) или «Халва» (Совкомбанк).

ВАЖНО. Если ваших источников дохода недостаточно для погашения даже небольшого кредита, нельзя брать новые кредиты: так можно ухудшить ситуацию, получив обратный результат — ваш рейтинг заемщика снизится.

Способ 2. Радикальный: банкротство.

Можно списать свои долги и начать жизнь с чистого листа — пройти процедуру банкротства. Конечно, отметка об этом в кредитной истории сохранится на долгие 7 лет. Но, возможно для кого-то такой путь проще и легче, чем копить средства на возврат всей той просрочки, что у них образовалась.

С 2015 года человек может стать банкротом через подачу иска о признании своей неплатежеспособности в Арбитражный суд.

Для признания банкротом в судебном порядке гражданин должен соответствовать следующим условиям:

общий размер долга должен быть от 350 тыс. рублей;
допущена просрочка по уплате долга более чем на 90 дней;
у истца должны быть деньги на оплату работы финуправляющего и на покрытие судебных издержек.

В 2022 году в российском законодательстве присутствует новый правовой институт — внесудебное банкротство гражданина. 1 сентября 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 31 июля 2020 г. № 289-ФЗ, регламентирующий процедуру внесудебного банкротства для физлиц.

Для признания банкротом во внесудебном порядке гражданин должен соответствовать следующим условиям:

общий размер денежных обязательств составляет не менее 50 тыс. и не более 500 тысяч рублей;
просрочка более чем на 90 дней;
Гражданин должен представить список всех известных ему кредиторов.
Против человека должно быть возбуждено судебное производство по факту неуплаты долга, и оно уже должно быть закрыто судебными приставами по причине отсутствия у человека имущества, пригодного для реализации в целях уплаты задолженности.

Для внесудебного банкротства можно самостоятельно подать заявление в МФЦ по месту жительства или пребывания. МФЦ после проверки в течение трех рабочих дней включит сведения о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, либо возвратит ему заявление в указанный срок.

Основанием возврата может стать, например, неоконченное исполнительное производство в отношении заявителя.

Негативные последствия банкротства для кредитной истории — в течение многих лет банки будут иметь информацию о статусе банкрота и, скорее всего, не предоставят новых займов.

Национальное бюро кредитных историй с 1 января 2022 года начинает расчет Персонального кредитного рейтинга по новой методике

Одновременно НБКИ вводит шкалу ПКР с диапазоном от 1 до 999 баллов. Как сообщается на сайте бюро, благодаря новым критериям заемщики получат возможность лучше понимать качество своей кредитной истории, сравнивать и сопоставлять свой ПКР с рейтингами других российских заемщиков. С этой целью НБКИ вводит четыре цветовых индикатора качества, за каждым из которых будет закреплен определенный диапазон рейтинговой шкалы.

Красный цвет — от 1 до 179 баллов — означает низкое качество кредитоспособности, желтый — от 180 до 623 баллов — среднее качество кредитоспособности, светло-зеленый (от 624 до 912 баллов) — высокой качество кредитоспособности. А ярко-зеленый (от 912 до 999 баллов) — очень высокое качество кредитоспособности.

Цифровая и цветовая шкала кредитного рейтинга заемщиков

Кроме того, при предоставлении персонального кредитного рейтинга НБКИ будет информировать о причинах, оказавших наибольшее влияние на его значение. Это позволит заемщикам лучше понимать, какие действия необходимо предпринимать для повышения качества кредитной истории и увеличения шансов на получение нужного кредита.

Новая схема расчета и введенные качественных параметров в расчет Персонального кредитного рейтинга позволит заемщикам лучше читать и понимать свою кредитную историю. Новшества позволят всем участникам кредитного рынка расширить каналы коммуникации с самой многочисленной группой клиентов — физ лицами.

При этом изменения в алгоритме расчета кредитного рейтинга не повлияют на скорость получения ПКР субъектами кредитных историй и на стоимость услуги. Персональный кредитный рейтинг по-прежнему будет рассчитываться для заемщиков бесплатно неограниченное число раз. Также новая шкала не повлияет на фактор одобрения заявок со стороны кредиторов и на увеличение отказов в предоставлении ссуд, уверены в бюро.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: