Как называют деньги которые люди приносят в банк для погашения кредита каждый месяц
Обновлено: 28.04.2024
1. Банк не может запретить вам гасить кредит досрочно
Если вы берёте кредит не для предпринимательских целей, то по закону ГК РФ Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа всегда можете вернуть его досрочно — полностью или частично. Есть только одно но. Банк нужно уведомить о внесении денег не менее чем за 30 дней. Впрочем, кредитное учреждение может сократить этот срок. Точные данные будут указаны в вашем договоре займа.
Сейчас крупные банки принимают заявки о внесении досрочек через интернет, а платёж учитывают практически сразу же. Это важное условие в конкурентной борьбе, так как люди обращают внимание на возможность рассчитаться с долгами раньше срока. Но некоторые учреждения всё ещё хотят получать заявления на бумаге. Лучше узнать об этом до того, как вы возьмёте кредит.
Обратите внимание: вы должны уведомить банк, а не спросить у него разрешения. Главное — уложиться в сроки. Так что отказать вам не могут.
2. Дополнительную плату за досрочное погашение кредита брать не должны
Банк может Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 брать плату только за оказание самостоятельных услуг. Ими считаются действия, благодаря которым клиент получает дополнительный полезный эффект. Погашение займа — досрочное или нет — просто неизбежная операция в рамках кредитного договора.
И уж тем более речь не может идти о штрафах. Закон разрешает возвращать долг досрочно. Так что вы просто соблюдаете нормы Гражданского кодекса, вас не за что штрафовать. Если вы столкнулись с банковским произволом и заплатили лишнего, обращайтесь в суд.
Но здесь важно помнить о нюансах. Например, если в кредитном договоре указано, что необходимо уведомить о досрочке за 15 дней, а вы непременно хотите внести деньги сегодня, это уже может стать дополнительной услугой. Банк же идёт вам навстречу: выполняет операцию вне договора. За это могут взять комиссию.
Всё это справедливо, если вы берёте кредит не для предпринимательской деятельности. Иначе ситуация несколько сложнее, и придётся разбирать каждый случай в отдельности.
3. Уведомление направлять нужно обязательно
Обычно надо просто указать сумму и дату списания в специальной графе в мобильном банке. Простое действие, но от него многое зависит.
Допустим, вы решили погасить кредит досрочно полностью, всё рассчитали и положили нужную сумму на кредитный счёт. Но никаких дополнительных действий не совершали, понадеявшись, что всё очевидно: деньги снимут и кредит закроется. Как всё получится на деле: система будет автоматически по расписанию забирать сумму ежемесячного платежа. А потом её не хватит, ведь вы считали деньги с учётом досрочного погашения, и вам начнут начислять просрочку, что чревато неприятностями.
Без уведомления можно обойтись Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ , только если вы вернули кредит в течение 14 дней со дня получения денег или 30 дней, если кредит был целевым.
4. Банк обязан пересчитать полную стоимость кредита
Если вы внесли часть денег досрочно, учреждение должно Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ пересчитать для вас полную стоимость кредита. В документе можно посмотреть, что изменилось: размер переплаты, срок или сумма ежемесячного платежа. Кроме того, вам направят уточнённый график, если ранее он вам выдавался.
5. Лучше регулярно досрочно гасить кредит небольшими суммами, чем копить большой взнос
Рассмотрим на примере. Вы должны банку 185 тысяч, впереди ещё 1 год и 10 месяцев выплат под 15% годовых. В ближайшие полгода вы можете или внести последовательно 6, 16, 8, 2, 5 и 4 тысячи рублей, или по истечении шести месяцев заплатить разом 41 тысячу рублей.
В первом случае ваш долг после полугода составит 97,7 тысячи, переплата — 23,6 тысячи. Во втором — 98,85 тысячи и 25 тысяч соответственно. На более длинной дистанции или при более весомых суммах разница будет убедительнее, но смысл понятен.
6. Не всегда стоит вносить деньги, как только они появились
Этот пункт не противоречит предыдущему. Некоторые банки готовы списать деньги, которые вы вносите в счёт досрочного платежа, в день их зачисления. Вот только сначала они высчитывают, сколько процентов набежало на остаток долга с момента последнего ежемесячного взноса до сегодняшнего дня. После эту сумму отнимают от той, что вы перечислили. В итоге размер досрочки оказывается меньше, чем вы рассчитывали. А иногда и вовсе не учитывается как досрочное внесение денег.
Допустим, вы должны банку 200 тысяч рублей. Ваш ежемесячный платёж — 6 933 рубля, он назначен на 14 февраля. У вас появилась лишняя 1 тысяча, вы вносите её 29 января. По логике ваш долг должен уменьшиться до 199 тысяч. На деле досрочку просто учтут в счёт погашения процентов. Ежемесячный платёж 14 февраля при этом уменьшится до 5 993 рублей, но вы же не этого хотели.
Если ваш банк действует по такой схеме, для вас выгоднее вносить досрочку в день обязательного платежа.
7. Досрочку важно правильно посчитать
Если ваш банк учитывает досрочный платёж в день ежемесячного, здесь тоже есть нюансы. Важно иметь на счёте правильную сумму. Допустим, условия те же, вы платите по 6 933 рубля. Решили досрочно внести ещё 10 тысяч и написали соответствующее заявление. Но в нужный день на счёте оказалось только 16 930 рублей. Система сначала снимет обязательный платёж. А потом ничего не сможет сделать, ведь указанной суммы на счёте нет: не хватает 3 рублей. В итоге досрочка просто не пройдёт.
8. Страховку на долгосрочные кредиты выгоднее обновлять каждый год
Иногда получателям кредита предлагают оформить страховку сразу на весь его срок. Обещают выгодные условия, да и вспоминать о полисе каждый год не придётся. Однако если вы гасите кредит досрочно, выгода выглядит сомнительной.
Когда вы оформляете страховку ежегодно, она рассчитывается исходя из реального остатка по кредиту. Если вы делаете это сразу на весь срок — из предполагаемого в соответствии с графиком погашения. Разница может быть внушительной. Кроме того, если вы отдадите долг на год раньше, получится, что вы переплатили как минимум за 12 месяцев.
С 1 сентября 2020 года излишек уплаченного за страховку при досрочном погашении можно Федеральный закон от 27.12.2019 N 483‑ФЗ будет вернуть. Но это касается лишь договоров, заключённых после этой даты.
И ещё один момент, не связанный с досрочками. Когда страховка действительно работает, а не оформляется для галочки, она должна учитывать ваше состояние здоровья. Скажем, по самому простому полису в выплатах могут отказать, если у вас хроническое заболевание — условия будут прописаны в договоре. Спустя два года кредита у вас выявляют именно его — выходит, что страховых выплат вам не видать. Ежегодное обновление полиса даёт возможность учесть этот нюанс.
Какую роль заемщик играет в процессе получения кредита? В чем отличие между ним, созаемщиком и поручителем? Подробно и просто отвечаем на ваши вопросы.
Заемщик — кто это
Заемщик – сторона кредитного соглашения, которая взяла средства в долг и обязалась вернуть их в установленный срок и по заранее оговоренным условиям.
Договор между получателем займа и кредитором регламентируется ФЗ №353. В нем отражается процентная ставка, срок, форма и порядок выдачи средств.
Дополнительно может быть составлен график, в котором должны быть указаны суммы ежемесячных платежей и даты. Если средства не вносятся своевременно, на должника начисляют пени.
В Совкомбанке вы можете оформить кредит, ипотеку или автокредит. Ознакомиться с условиями и подать заявку можно онлайн на сайте банка или в ближайшем отделении.
Виды заемщиков
Получателем займа может выступать как физическое лицо, так и организация. Выделяют пять видов заемщиков, в зависимости от того, кто выдал кредит.
- Физическое лицо, получившее кредит у финансовой организации.
Кредитором может выступать банк или микрофинансовая организация, а выдача ссуды регулируется кредитным договором.
- Физическое лицо, взявшее средства в долг у другого физлица.
В этом случае сроки и условия погашения задолженности могут регулироваться простой распиской, но составленной строго по закону.
- Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, получающий заем в финансовой организации.
- Юридическое лицо или ИП, взявший ссуду у другого юрлица или физлица.
- Регион или муниципальные образования.
Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 3 млн рублей на срок до 5 лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать в нашем кредитном калькуляторе.
Обязанности перед кредитором
Кредитное соглашение регламентируется ст. 807 ГК РФ, согласно которому оно включает в себя несколько простых требований.
- Возврат долга происходит по определенным условиям, указанным в договоре.
В договоре строго прописываются порядок и сроки возвращения средств. Получатель займа не может претендовать на снижение процентной ставки или другие уступки, даже если досрочно погасил долг. Льготные условия оговариваются строго перед заключением договора.
- Получатель займа может отказаться от него, если еще не получил средства полностью.
Этот пункт действует только при условии, если человек не получил очередной транш или деньги в полном объеме. В договоре должны быть прописаны порядок и сроки, в течение которых человек должен сообщить о своем решении кредитору.
- Кредитор может контролировать расходы получателя займа в рамках кредитования.
Согласно закону, человек должен предоставить заимодавцу доступ к личной или коммерческой информации. Однако форма контроля и периодичность проверок регламентируются кредитным соглашением.
Обязанности по договору займа
Договор займа, заключенный с физическим лицом, также строго регламентируется гражданским кодексом. Существует несколько стандартных условий.
- Ссуда и проценты по ней должны быть возвращены в срок.
Размер процентов за пользование деньгами оговаривается заранее и прописывается в договоре. Если процентная ставка не определена, то она приравнивается к ставке рефинансирования, которая действует на момент погашения долга.
Ставка рефинансирования – это минимальная процентная ставка, по которой Центробанк выдает ссуды финансовым организациям.
Ссуда может быть беспроцентной, но это обязательно должно быть отражено в договоре.
- Заем может быть возвращен полностью и без уплаты процентов.
Это возможно, если сумма долга несущественна или средства не были взяты для предпринимательской деятельности. Заем в вещественной форме также входит в этот перечень.
Кто может стать заемщиком
Заемщиком может стать любой человек, который достиг совершеннолетия. Однако нередко банк диктует свои условия. Основные среди них:
- возраст от 21 до 85 лет;
- постоянная прописка или временная регистрация;
- платежеспособность и стабильный доход.
Список необходимых документов будет зависеть от вида ссуды. Однако в большинстве случаев вам необходимо предоставить всего два документа:
- паспорт гражданина РФ,
- СНИЛС, ИНН или водительское удостоверение.
При необходимости человек может привлечь созаемщика. Обратимся к определению слова.
Созаемщик – это лицо, которое имеет равные права и обязанности с заемщиком.
Не нужно путать понятия «созаемщик» и «поручитель». Поручитель будет выплачивать долг только в случае, если созаемщик перестанет платить кредитору.
Созаемщиком может стать физическое лицо или организация. В зависимости от финансового учреждения по одной ссуде могут проходить от трех до пяти созаемщиков.
Обычно их привлекают в случаях, когда человек хочет получить крупную сумму на долгий срок, но его доход не позволяет сделать этого. Если получатель займа не внесет вовремя платеж, эта обязанность перейдет на созаемщика.
При ипотечном кредитовании супруг получателя займа автоматически становится созаемщиком. Избежать этого можно только при условии, если между мужем и женой заключен брачный договор.
В Совкомбанке квартиры на первичном и вторичном рынке для семей с детьми доступны под 3,88% с господдержкой.
Обращаем Ваше внимание, что в соответствии с Федеральным законом N 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации» в организациях, осуществляющих образовательную деятельность, организовывается обучение и воспитание обучающихся с ОВЗ как совместно с другими обучающимися, так и в отдельных классах или группах.
«ХАССП — вся правда. Как не отравить школьника за завтраком или обедом?»
Свидетельство и скидка на обучение каждому участнику
«Кредиты: как их брать и как оценить»
Обучающие: формировать знания воспитанников о банках, Микрофинансовых организациях, как пользоваться услугами банков для повышения благосостояния и как избегать рисков, связанных с использованием этих услуг.
Коррекционно-развивающие: содействовать формированию разумного финансового поведения, способности принимать взвешенные обоснованные решения в отношении использования кредитных финансовых продуктов или услуг.
Воспитательные: воспитывать чувство ответственности за принятие финансовых рисков, умение здраво оценивать собственную платежеспособность.
Знаете ли вы, что означают следующие понятия?
- эффективная ставка процента по кредиту;
Смотрим видео финансовая грамотность.
1. Что такое кредит?
Кредит - это предоставление денежных средств банком в долг на условиях возвратности. Кредит — это, по сути, вклад наоборот: не банк занимает у вас и платит за это процент, а вы занимаете у банка. В отличие от стандартного вклада, стандартный кредит выплачивается (погашается) не в конце срока, а в виде регулярных выплат на протяжении всего срока действия кредита. Таким образом, база, с которой рассчитываются проценты, постепенно снижается.
2. Когда мы берем кредиты? (ответы)
Например, если вы берёте кредит на сумму 100 000 р. под 20% годовых на 6 месяцев, банк может предложить вам погашать кредит равными частями раз в месяц. Как рассчитать размер ежемесячной выплаты? Его можно рассчитать путём обратных вычислений вот в такой таблице:
Во сколько обойдётся кредит в нашем примере? В сумме за полгода вы заплатите банку 17 652 р. 6 = 105 914 р., т. е. кредит обойдётся вам в 5914 р.
Процентная ставка по кредиту рассчитывается банком, исходя из риска, что заёмщик не вернёт деньги. Этот риск определяется тремя основными факторами:
• надёжностью конкретного заёмщика;
• общей экономической обстановкой в стране;
• сроком кредита (чем он дольше, тем выше неопределённость по первым двум пунктам).
Конечно, банк не знает, насколько благонадёжен каждый конкретный заёмщик. Клиенты банка, не всегда в состоянии здраво оценить свою платёжеспособность в будущем. Вот почему банк собирает информацию о заёмщике и на её основе составляет мнение о его надёжности. Критерии надёжности:
· стабильная занятость, уровень заработной платы,
· наличие поручителя или возможность предоставления залога. Чем надёжнее заёмщик, тем ниже будет ставка.
Будьте осторожны, читая рекламные предложения банков. Во-первых, в рекламе всегда указана самая низкая из всех возможных ставок. Например, кредит по такой ставке может взять 35-летний сотрудник государственного учреждения с зарплатой 100 тыс. р./мес. под залог своего автомобиля. Если вам 25 лет, ваша зарплата ниже 50 тыс. р. и вам нечего предоставить в залог, ставка будет гораздо выше.
Это первое различие не самое опасное, потому что о нём вам обязательно сообщит сотрудник банка после проверки документов и расчёта процента, полагающегося в вашем конкретном случае. Намного более неприятным может оказаться второе различие, о котором вы не узнаете в банке, но которое указано в договоре.
Банки почти всегда включают в кредитный договор дополнительные условия, которые значительно увеличивают заявленную в договоре ставку. Самые распространённые дополнительные условия — это:
– комиссия банка за обслуживание кредита;
– страхование вашей жизни (за которое платите вы сами);
– подключение дополнительных платных услуг: sms-оповещений, интернет-банка и т. д.
Ставку, которая выходит с учётом всех этих дополнительных платежей, принято называть эффективной ставкой (т.е. настоящей). Если вы невнимательно ознакомитесь с условиями договора, то об эффективной ставке по своему кредиту узнаете уже после того, как начнёте делать выплаты.
И наконец, третий фактор, способный повлиять на реальную процентную ставку по кредиту, — это ваша собственная неосторожность. За просрочку регулярных платежей банки начисляют очень высокие штрафы. Поэтому внимательно отслеживайте свое временность выплат (поставьте напоминание на телефоне!) и не берите кредит, если не уверены, что сможете платить по назначенному графику.
Вопреки тому, чему учили в школе наших бабушек и дедушек, брать в долг само по себе не плохо. Занятые деньги могут открыть перед вами новые возможности: например, предпринимателям почти всегда приходится брать в долг, чтобы построить бизнес. Но есть «хорошие» долги и есть долги «плохие». В чём между ними разница? Таблица «Хороший и плохой кредиты»
Банки пытаются сократить риск невозврата денег. И вам придётся убедить банк в том, что вы сможете погасить взятую в кредит сумму. Вот несколько полезных советов.
• Ваша зарплата — один из основных критериев, по которым банк оценит вашу кредитоспособность. Чем выше зарплата, тем проще получить кредит и ниже будет ставка. Поэтому большинство банков потребуют справку 2-НДФЛ (налоговую). Её можно взять у работодателя. Если вы предприниматель и у вас нет фиксированной зарплаты, банк попросит каким-то иным образом доказать, что кредит вам по карману. Например, предъявить выписку по счёту в банке за последние несколько месяцев, документы на машину или загранпаспорт с множеством виз. Чтобы сэкономить время, узнайте о требованиях банка на его сайте и приготовьте документы заранее.
• Возможность предоставить что-то в залог значительно увеличивает ваши шансы на получение кредита. Предмет залога останется у вас, и вы сможете продолжать им пользоваться, но в случае утраты способности платить по кредиту вы обязаны будете продать предмет залога, чтобы вернуть долг. Залогом могут стать недвижимость, автомобиль, оборудование или готовая продукция частной фирмы, акции, драгоценные металлы и даже произведения искусства.
• Если вам нечего предоставить в залог, банк может предложить вам найти поручителя. Обычно это ваш близкий родственник, который обязуется в случае вашей неплатёжеспособности взять погашение кредита на себя. Чем выше доходы вашего поручителя, тем ниже может быть процентная ставка.
• Наличие обязательств по другим кредитам снижает шансы получить ещё один кредит.
• Не становитесь сами поручителем по чужому кредиту, если планируете в скором времени взять кредит для себя.
• На решение банка влияет ваша кредитная история: брали ли вы кредиты в прошлом и насколько успешно их погашали. Сведения обо всех заёмщиках содержатся в специальной базе данных. У банков есть доступ к этому ресурсу, поэтому скрыть свою кредитную историю у вас не получится.
Вы можете проверить свою кредитную историю в Центральном каталоге кредитных историй. Один раз в год вы можете сделать это бесплатно.
Если банки отказывают в выдаче кредита, есть ещё один способ получить деньги — взять быстрый кредит в микрофинансовой организации . «Кредит за час без залога и поручителей!» — вы наверняка видели такие объявления в Интернете, на улице и в общественном транспорте.
Микрофинансовые организации (МФО) предлагают так называемые микрокредиты, или экспресс-кредиты, под очень высокий процент заёмщикам с плохой кредитной историей или неспособным доказать свою надёжность. Особенностью такого вида кредита являются минимальные требования к заёмщику, быстрота рассмотрения заявки на получение ссуды и практически нулевой процент отказов. Из документов необходим только паспорт и ИНН. Сумма микрозайма обычно находится в пределах 20 — 30 тысяч рублей, но может быть увеличена до 50 тысяч. Процентные ставки микрозаймов начисляются не в годовых исчислениях, а в более кратких временных периодах — месяцах, неделях и днях. В разных организациях процентная ставка за день может разниться от 1 до 2 %, что составляет 365 — 730 % годовых, а в некоторых фирмах может даже достигать 1000 %.Из-за того что заёмщика никто не проверяет и организация несёт большие риски, ставки по микро кредитам достигают 100—150 %. Ещё один недостаток МФО заключается в том, что они почти не регулируются государством. Поэтому в МФО заёмщик больше, чем в банке, рискует подписать договор, нарушающий его права.
Тем не менее, МФО выполняют важную функцию — позволяют воспользоваться рынком розничного кредитования тем людям, которые иначе были бы из него исключены как недостаточно надёжные. Чаще всего люди занимают в МФО «до получки», на некрупные покупки (особенно перед Новым годом, 8 Марта и сезоном отпусков) или на запуск нестандартного бизнес-проекта, в успех которого не верят банки и инвесторы.
ВАЖНО: Ставки по микрокредитам очень высокие, поэтому прибегайте к ним в самом крайнем случае и после получения отказа уже в нескольких банках. Прежде чем обращаться за быстрым кредитом, задумайтесь, почему банк не уверен в вашей способности погасить кредит и отказывает в его выдаче. Возможно, вы плохо спланировали свой бюджет. В таком случае сверхвысокие ставки МФО только ухудшат вашу финансовую ситуацию.
Практическая часть: Александр Семенов работает штукатуром-маляром в строительной компании. Средний доход в виде заработной платы составляет 25 000 рублей. Семенов хочет приобрести IPhone 10, который стоит 53 000 рублей.
В салоне сотовой связи «Мегафон» предлагают взять в кредит с первоначальным взносом 3 000 рублей под 13% годовых сроком на один год.
В микрофинансовой организации «БыстроЗайм» предлагают кредит на 1 год под 1,85% в день.
В Сбербанке предлагают кредит на 1 год под 14,9% годовых.
Проанализируйте стоимость кредита, где будет выгоднее взять кредит. Опишите документы, необходимые для оформления кредита (воспользуйтесь информацией с сайта данных организаций). Опишите плюсы и минусы кредитования в данных организациях.
Дружба часто проходит через разные испытания. Чья-то связь рушится, а чья-то с блеском проходит любые невзгоды. В этом случае очень показательна финансовая составляющая. Часто друзья просят в долг друг у друга, а иногда обращаются с более серьезными просьбами — оформить на себя кредит для друга. Соглашаться или нет — дело каждого, но мы собрали все за и против и хотим поделиться ими с вами.
Стоит ли брать кредит для кого-то?
Категорично — нет. Не стоит брать кредит на себя для другого человека. В этом случае вы очень рискуете своими собственными деньгами, своей кредитной историей и своей дружбой с этим человеком.
Суды и правоохранительные органы видели сотни и тысячи историй, в которых когда-то лучшие друзья становились заклятыми врагами из-за непогашенного чужого кредита и денег.
Не стоит думать, что уж с вашей дружбой такого не произойдет. Произойдет, если другу будет нечем платить за кредит либо он посчитает деньги выше дружбы.
Почему друг не может взять кредит сам?
Подумайте, почему ваш друг сам не может получить кредит. Вполне вероятно, что у него уже есть несколько кредитов, поэтому банки отказывают в предоставлении нового. Здесь все очевидно, человеку будет просто не на что выплачивать очередной займ.
Если так, то откуда он возьмет деньги, чтобы заплатить за кредит, который вы оформите для него на свое имя?! Здесь в лучшем случае начнутся просрочки, а в худшем — друг вообще перестанет платить, потому что ему не будет хватать денег для погашения всех займов.
Возможно, вашему другу отказывают в кредите по причине плохой кредитной истории. Это значит, что когда-то ваш друг уже брал кредиты и не возвращал их, нарушал условия погашения. Если так, то нет никакой гарантии, что друг будет своевременно и честно оплачивать кредит, который вы оформите для него.
Может быть, банки отказывают вашему другу в кредите, потому что у него непостоянный доход либо отсутствует официальное трудоустройство. В этом случае своевременный возврат им кредита будет под большим вопросом.
А может быть вашему другу готовы выдать кредит, но он специально не хочет оформлять его на себя, чтобы не платить. Возможно ваш друг решил разменять дружеские отношения на деньги. Такое тоже случается довольно часто.
Если вы согласились на предложение друга, в какой форме взять кредит?
Если вы верите своему другу больше, чем себе и хотите согласиться на его предложение, все равно не оформляйте займ на свое имя. Предложите другу стать его созаемщиком по кредиту или поручителем, но не оформляйте кредит для него на себя. Во-первых, в этом случае вы нарушите закон и условия предоставления кредитов банком. В договоре четко указано, что кредит нельзя оформлять для 3-их лиц на свое имя. Если ситуация станет известна банку, он может обратиться к заемщику с требованием досрочного возврата всей суммы задолженности в течение 30 дней.
В худшем случае банк обратится в правоохранительные органы с заявлением о мошенничестве в получении кредита. Вас могут привлечь к уголовной ответственности за получение кредита для 3-го лица, а это уже не шутки.
Во-вторых, если вы предложите другу стать его созаемщиком или поручителем, то заемщиком все равно останется он, хотя ответственность за своевременное погашение займа будет разделена между вами пополам. Если друг не сможет оплатить свой кредит, его возврат должны будете обеспечить именно вы, как созаемщик или поручитель.
Как корректно отказать другу в просьбе взять кредит для него?
Адекватный друг вряд ли предложит вам взять кредит для него. Если такое предложение поступило, следует задуматься, насколько ценна эта дружба для вашего друга.
Во-первых, вы можете сослаться на то, что у вас уже есть кредит, ежемесячный взнос по которому достигает 40-50% от вашей зарплаты, поэтому банк просто откажет вам в новом займе. В этом случае вы убьете сразу 2-х зайцев, ведь вы не в говорите категоричного «нет», но и не можете согласиться в силу определенных причин, которые не зависят от вас.
Во-вторых, вы можете сослаться на желание оформить собственный кредит для себя на какие-то нужды в самое ближайшее время. Например, на покупку машины или ремонт, путешествие и т.д.
В-третьих, вы можете сказать категоричное «нет» и обосновать отказ аргументами («жена запретила», «я не хочу брать кредиты вообще» и т.п.) Если человек действительно является вашим другом, он поймет ваш отказ.
В-четвертых, можно слукавить и сказать другу, что у вас испорченная по-молодости кредитная история и банки отказывают вам в предоставлении займа. Конечно, это будет актуально, если ваша дружба длится не с самого юношества.
Не стоит отчаиваться, если на ваш отказ друг обиделся и перестал с вами общаться. Скорее всего, это был не настоящий друг либо скоро он осознает свою ошибку и все наладится.
Если друг оказался «вдруг»?
Если вы все-таки согласились взять кредит на себя для своего друга, а тот перестал платить по займу, вас ждет не самое лучшее время в жизни.
В первые месяцы просрочки на ваш телефон будут поступать постоянные звонки от службы безопасности банка с вопросами о причинах просрочки, с угрозами, с предложениями реструктуризации задолженности и т.п.
Если в течение нескольких месяцев вы не будете отвечать на звонки, выходить с ними на связь, СБ банка направит несколько писем и передаст долг в коллекторское агентство.
Коллекторы будут действовать гораздо жестче. Звонки будут чаще, угрозы серьезнее. Звонки будут поступать на работу, всем контактным лицам, указанным в анкете, все будут знать, что у вас есть кредит, который вы не выплачиваете вовремя. При этом никого не будет волновать, что этот кредит оформлен для другого человека и он виновен в сложившейся ситуации.
Коллекторы могут приехать к вам на работу, по месту прописки, пройтись по соседям и т.п. Если все меры не принесут должного результата, банк обратится с исковым заявлением в суд. Суд встанет на сторону кредитора и вам придется возвращать кредит уже судебным приставам.
Таким образом, оформив кредит на себя для своего друга, вы испортите себе кредитную историю и никогда не сможете оформить кредит или займ в МФО, не сможете выехать за границу, пока не погасите задолженность, можете потерять работу и уважение из-за приезда и постоянных звонков коллекторов и т.п.
За первую половину 2021 года число личных банкротств россиян оказалось в 2,1 раза больше, чем в первом полугодии 2020 года. Суды признали банкротами 88 тыс. человек, включая индивидуальных предпринимателей. Такую процедуру выбирают те, у кого накопилось много долгов и они не в состоянии их выплачивать.
Согласно данным статистики Федеральной службы судебных приставов, за первую половину 2021 года долги россиян по кредитам, которые должны взыскать приставы, превысили ₽2,3 трлн. По данным Банка России, во втором квартале рост потребительского кредитования ускорился на 5,9%, в то время как в первом квартале он составлял 3,7%.
Общий объем кредитов, выданных россиянам, по итогам второго квартала достиг ₽10,7 трлн. Из них займы на ₽900 млрд — проблемные. Около 60% кредитов получили заемщики, которые тратят более 50% своего дохода на обслуживание долга. В ЦБ полагают, что в среднесрочной перспективе число проблемных кредитов вырастет, так как банки выдают много займов, а уровень долговой нагрузки россиян высокий.
Согласно опросу Россельхозбанка, без учета ипотеки самый популярный у россиян кредитный продукт — потребительский кредит наличными. Активнее всего им пользуются представители поколения X, которым сейчас от 40 до 56 лет, — 38% опрошенных. Второе место по популярности заняла кредитная карта, которую выбрали 21% респондентов. Таким продуктом активнее всего пользуются миллениалы и зумеры.
В основном потребительские кредиты берут на ремонт жилья и покупку автомобиля. А кредиткой расплачиваются в супермаркетах и в магазинах бытовой и цифровой техники, следует из опроса банка.
Неосторожное использование кредитов, постоянные займы денег у родственников и друзей, жизнь не по средствам могут привести к тому, что накопятся огромные долги. «Разумно тратить только те деньги, которые вы заработали. И если в этом году хватает только на отпуск в Крыму или на даче, то не стоит залезать в долговую яму ради поездки на Мальдивы. Она вам выйдет боком», — считает финансовый консультант Игорь Файнман.
Но если у вас уже накопилось много долгов, предлагаем несколько способов, как с ними расплатиться.
Прежде чем браться за долги, накопите подушку безопасности
В американском банке Wells Fargo полагают, что прежде чем начать активно выплачивать долги, нужно создать чрезвычайный фонд. Эти деньги пригодятся на непредвиденные расходы, если срочно понадобятся средства на лечение, придется ремонтировать автомобиль или наступит кризис.
В бюро кредитных историй Equifax тоже считают, что финансовая подушка безопасности — прежде всего. Без этих средств вы можете сорвать свой план и воспользоваться кредитной картой или потребительским кредитом, но это только увеличит ваш долг и усугубит финансовую ситуацию.
В идеале нужно накопить сумму, которая покроет расходы за полгода. Однако это может быть нереально, потому что вы и так испытываете финансовые затруднения и имеете большие долги. В этом случае постарайтесь накопить сумму на три месяца, отметили в Equifax. В это время нужно делать минимальные платежи по кредитам, чтобы вам не начисляли пени за просрочку и не портился ваш кредитный рейтинг .
Высокая кредитная нагрузка, то есть соотношение долгов и зарплаты заемщика, тоже плохо влияет на рейтинг. После того как вы накопили небольшой резервный фонд на черный день, можно приступать к погашению долгов. Посмотрим на два самых популярных приема.
Метод снежного кома
Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать самые маленькие долги, а потом идти по нарастающей к большим задолженностям. Согласно исследованию Harvard Business Review, сосредоточение внимания на наименьшем долге — наиболее эффективная стратегия с точки зрения психологии, так как она сильно влияет на чувство прогресса. Людям нравится наблюдать, что по мере выплаты маленького долга его остаток заметно уменьшается, и это мотивирует продолжать избавляться от долгов.
В компании полагают, что этот метод работает, так как меняется ваше поведение. Помимо выплаты задолженностей по методу снежного кома, нужно не влезать в новые долги, не брать кредиты.
Шаг 1. Составьте список всех своих долгов от наименьшего к наибольшему независимо от процентной ставки. Долги по ипотеке сюда не входят
Шаг 2. Составьте бюджет, то есть подсчитайте доходы и расходы, чтобы определить, сколько денег уходит на выплаты и сколько дополнительно можно направлять на погашение кредитов. Найти дополнительные средства также поможет подработка или продажа ненужных вещей, используйте на выплаты премии и денежные подарки на праздники
Шаг 3. Сделайте минимальные платежи по всем долгам, кроме самого маленького
Шаг 4. Заплатите как можно больше по самому маленькому долгу
Шаг 5. После выплаты одного кредита направьте средства, которыми вы его закрывали, на платеж по следующему в очереди долгу. Постепенно темпы сокращения долга будут расти
Шаг 6. Повторяйте эту схему, пока полностью не выплатите все долги
Метод лавины
По мнению финансового консультанта Игоря Файнмана, метод лавины психологически тяжелее, но математически выгоднее. Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать кредит с самой высокой процентной ставкой независимо от размера задолженности, а потом двигаться по убывающей. Это поможет сэкономить на выплате процентов в будущем, а также двигаться к финальной цели быстрее. Однако этот подход требует дисциплины.
Шаг 1. Составьте список всех долгов. Начинайте с кредита с наибольшей процентной ставкой. Долги по ипотеке сюда тоже не входят
Шаг 2. Составьте бюджет, подсчитайте ваши доходы и расходы, запишите ежемесячные платежи по кредитам и подумайте, сколько денег можно выделить дополнительно на погашение долгов. Можете взять подработку, продать ненужные вещи, потратить на выплаты подаренные деньги
Шаг 3. Делайте минимальные платежи по всем долгам, кроме кредита с наибольшей ставкой
Шаг 4. Кредит с наибольшей ставкой в приоритете, поэтому по нему нужно платить как можно больше в зависимости от ваших возможностей. Направляйте дополнительные средства, которые только можете получить, на его погашение
Шаг 5. После того как выплатите этот кредит, двигайтесь к долгу со следующей по величине ставкой. Деньги, которые вы тратили на предыдущий заем, теперь используйте для выплаты следующего
Шаг 6. Повторяйте схему, пока не избавитесь от долгов
Рефинансирование поможет снизить ставку, переплату и срок кредита
Если вы хотите меньше платить по кредитам, то их можно рефинансировать — получить новый заем на погашение старого. Такая процедура подойдет тем, кто брал кредиты под высокий процент, а со временем в банках появились более выгодные предложения. Рефинансирование — еще один способ, который может помочь быстрее погасить долги, так как он не только позволит снизить ставку и переплату за него, но и срок кредита.
Кроме того, рефинансировать можно несколько кредитов в разных банках. Таким образом, вы будете выплачивать единый ежемесячный платеж. Рефинансирование не портит кредитную историю в отличие от реструктуризации долга.
Однако не стоит объединять потребительские кредиты с ипотечными, так как в этом случае вы потеряете право на налоговый вычет — 13% от уплаченных по ипотеке процентов, но не более ₽390 тыс.
Анализ событий, «распаковка» компаний, портфели топ-фондов — в нашем YouTube-канале
Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.
Автор статьи
Читайте также: