Как объявить себя банкротом в казахстане по кредиту физическому лицу

Обновлено: 12.05.2024

Закон о банкротстве физических лиц необходим в Казахстане, главная задача – не способствовать при этом росту иждивенческих настроений в обществе.

О внедрении процедуры банкротства физических лиц в Казахстане заговорили ещё в 2014 году, но по разным причинам работа над соответствующим законом откладывалась. Дело сдвинулось, когда в январе 2022 года президент РК Касым-Жомарт Токаев поручил разработать данный закон. В конце января была создана рабочая группа из числа депутатов мажилиса парламента, членов общественных объединений, представителей заинтересованных государственных органов. В феврале проект был вынесен для обсуждения общественности на платформе "Открытые НПА", а в конце марта Министерство финансов РК провело публичные слушания по этому законопроекту.

Неоплаченные долги

Для Казахстана процедура объявления граждан банкротами – дело новое. В России соответствующий закон действует с 2015 года, а в странах Европы и Америке это давно уже привычная практика.

В Концепции законопроекта подробно объяснялось, почему Казахстану тоже нужен такой закон. Закредитованность населения стала социальной проблемой. Если на 1 января 2018 года портфель кредитов физических лиц в целом составлял 4,3 трлн тенге, к 1 декабря 2021 года он вырос до 9,8 трлн тенге. При этом, согласно информации Первого кредитного бюро, на текущий момент более 1 млн граждан нарушили сроки погашения кредитов. Об этом сообщил первый вице-министр финансов Марат Султангазиев на пресс-конференции в Службе центральных коммуникаций.

В Национальный банк РК поступает ежегодно около 6 тысяч обращений, в том числе от проблемных заёмщиков с просьбами о реструктуризации и списании задолженности. Причиной называют потерю работы, ухудшение здоровья и другие обстоятельства, не позволяющие вовремя выплатить кредиты. Порой банки идут на уступки заёмщикам, оказавшимся в тяжёлом положении: списывают пеню, частично либо полностью – просроченное вознаграждение, а и иногда часть основного долга. Но понятно, что это отнюдь не массовое явление и каждый случай рассматривают индивидуально. К слову, в период чрезвычайного положения предоставили отсрочку платежей по кредитам для 1,9 млн человек на сумму 268,2 млрд тенге.

Впрочем, проблема с должниками не только у банков. У казахстанцев накопились долги по оплате коммунальных услуг – у 2,9 млн человек на 20,5 млрд тенге, налоговая задолженность – у 791,1 тысячи человек на 20 млрд тенге, – эти цифры привёл Марат Султангазиев.

И часто в таких случаях даже через суд сложно взыскать с неплательщиков хоть что-нибудь. В итоге банки, коммунальные службы и налоговые органы недополучают деньги, которые мёртвым грузом висят в их отчётности, а должники живут под психологическим прессингом, часто набирая ещё больше кредитов и загоняя себя в финансовую ловушку.

Так что банкротство – вполне цивилизованный способ освободиться от долгов, если действительно нет возможности их платить.

Для кого закон написан и как будут банкротить

Собственно, законопроект называется "О восстановлении платёжеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан". В первую очередь он направлен на то, чтобы казахстанцы выправили свое финансовое положение.

Предусматриваются два варианта банкротства физического лица: судебное и внесудебное. Какую процедуру применять, зависит от суммы долга и прочих факторов.

Внесудебное банкротство может применяться к тем гражданам, чей долг не превышает 1600 месячных расчётных показателей (1 МРП в 2022 году – 3063 тенге) и в отношении которого имеется исполнительный документ, возвращённый взыскателю в связи с отсутствием имущества.

Также процедуру внесудебного банкротства могут применить граждане, чьи обязательства по договору банковского займа или договору о предоставлении микрокредита не исполнены в течение пяти лет.

После завершения всех процедур должник объявляется банкротом и освобождается от долгов, за исключением обязательств по уплате алиментов и по возмещению вреда, причинённого жизни или здоровью.

Если долг превышает 1600 месячных расчётных показателей и обязательства должника перед кредиторами не исполнены в течение шести месяцев, а также размер всех обязательств должника превышает стоимость принадлежащего ему имущества, то предлагается прибегнуть к процедуре судебного банкротства.

При этом до подачи заявления в суд должник должен выбрать финансового управляющего, который изучит его материальное положение и определит возможные пути восстановления платёжеспособности. Это могут быть разные варианты: от списания пени и штрафов до обмена жилья на меньшее по стоимости или переезде в арендное жильё. Планом устанавливается минимальный размер денежных средств, оставляемых на нужды должника, а все доходы, получаемые сверх установленного размера, направляются на выплату долга.

Если же предложенные меры недостаточны для погашения задолженности, то в суд подаётся заявление о применении судебного банкротства.

При судебной процедуре имущество должника реализуется финансовым управляющим согласно плану продажи на электронных торгах или методом прямой продажи, за исключением того, на которое не может быть обращено взыскание, согласно Закону "Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей".

Взыскание не может быть обращено на единственное жильё должника, не являющееся обеспечением исполнения обязательств. Однако если кредит был взят под залог такого жилья, то его могут изъять в ходе судебного банкротства.

Замечания и предложения

В экспертном сообществе по поводу этого законопроекта мнения неоднозначные. Одни считают его слишком жёстким, другие, наоборот, поощряющим иждивенческие настроения. Но тем не менее все единодушны в одном: такой закон Казахстану необходим.

В ходе обсуждения были высказаны различные замечания, и разработчики закона пообещали их учесть. В частности, как сообщил заместитель председателя комитета государственных доходов Кайрат Миятов, были опасения, что у должников не будет средств для оплаты финансовых консультантов – предлагалось оплачивать эти услуги отдельным категориям должников из государственного бюджета.

Также поступило (и было поддержано) предложение усилить ответственность за возможные мошеннические действия при банкротстве. Как пояснил спикер, уполномоченный орган обяжут проверять финансовое состояние физического лица после банкротства на протяжении трёх лет.

Однако Кайрат Миятов отметил, что некоторые из предложений будут дорабатываться уже после принятия закона, в ходе практического применения.

Например, предложение предусмотреть право кредитора получать сведения об имуществе членов семьи. На первоначальном этапе предлагается дать такую возможность финансовому управляющему и "посмотреть, как это на практике сработает".

От ответственности не уйти

Закона ждут и кредиторы, которые получают возможность вернуть хотя бы часть средств, и проблемные заёмщики, для которых долги стали неподъёмной ношей. Однако эксперты предупреждают: банкротство – это не панацея от всех финансовых проблем.

Когда к разработке закона о банкротстве физических лиц ещё только приступали, звучали опасения, что он станет лазейкой для тех, кто попросту не хочет возвращать долги, и тем самым вызовет рост иждивенческих настроений у отдельной категории граждан.

Однако сейчас становится понятно, что признание человека банкротом влечёт не самые приятные для него последствия. Он не сможет получать займы в банках и микрофинансовых организациях в течение пяти лет, а может быть, и дольше, поскольку банки наверняка настороженно будут относиться к банкротам. Также вводится запрет на выезд за пределы Казахстана в течение трёх лет.

Кроме того, предусмотрена ответственность, вплоть до уголовной, в случае предоставления ложной информации о своем финансовом положении или сокрытии информации о своём имуществе.

"Я думаю, этот закон не приведёт к росту иждивенческих настроений, потому что достаточно жёсткие меры предусмотрены, – считает финансовый консультант Расул Рысмамбетов. – Реально, если человек не может заплатить свои долги, то он пройдет эти процедуры и сможет подать на банкротство. Но некоторые наверняка посмотрят и откажутся, предпочтя самостоятельно закрыть задолженности. Ведь человеку дают выбор – или он постарается найти деньги, перезаймёт у друзей и родственников, или не сможет брать кредит в ближайшие несколько лет".

Возможно, так и должно быть. С одной стороны, граждане должны осознавать ответственность за своё финансовое положение. С другой, банки заинтересованы в том, чтобы этот закон как можно быстрее возвращал людям платёжеспособность. "Ведь банки всего лишь операторы, они дают кредиты не из своих личных денег, а из тех, которые им дали на сохранение другие люди, наши сограждане. Считаю, если в ближайшие месяцы закон примут, то уже к следующему году у нас будет другая ситуация с должниками", – говорит Расул Рысмамбетов.

Нужен взвешенный подход

Как относятся к законопроекту финансовые организации? На условиях анонимности мы опросили юристов нескольких ведущих казахстанских банков. В частности, задали им вопрос о том, не приведёт ли принятие закона о банкротстве физических лиц, особенно в части возможности списания кредитов, к росту иждивенческих настроений в обществе?

В целом банковские сотрудники в ответах солидарны в том, что закон о банкротстве физических лиц нужен и он поможет людям, которые попали в сложную жизненную ситуацию.

Но в то же время отметили, что государственным органам необходимо взвешенно подойти к разработке закона о банкротстве. Нельзя допустить, чтобы этот закон был инструментом для неисполнения договорных обязательств.

"Закон касается не только обязательств перед банками, но также и любых других обязательств. Например, если вы одолжили деньги своему знакомому, вы же не хотите, чтобы он отказался возвращать долг, воспользовавшись законом? При том, что вы точно знаете, что у него есть доход и деньги", – отмечают юристы банков.

Пока им сложно сказать, какой процент заёмщиков готов прибегнуть к такой мере как объявление себя банкротом, чтобы не выплачивать кредит. Человек, который объявлен банкротом, должен быть на самом деле в тяжёлой финансовой ситуации. Важно, чтобы граждане понимали условия и последствия банкротства.

Юристы отмечают, что в действующем законодательстве есть много инструментов работы с проблемными должниками. Например, банк может предложить клиенту пересмотреть график платежей. Они считают, что закон о банкротстве физических лиц не должен заменять или дублировать эти инструменты. Банкротство – это последняя стадия работы с долгом, когда другие способы решения проблемы уже не помогают.

Самое главное, должны быть понятные правила входа в процедуру банкротства и условия, при которых человек считается банкротом. Если закон не будет справедливым по отношению к должнику и к кредитору, любой бизнес будет нести дополнительные расходы – ведь должники есть не только у банков, но и у тех же коммунальных предприятий. В результате пострадают добросовестные граждане, так как увеличится стоимость ведения бизнеса и предоставления услуг. Такова основная позиция опрошенных банкиров.

Менять подходы придётся всем

"После принятия данного закона казахстанские банки наверняка пересмотрят свою политику, ведь убытки при объявлении банкротства во внесудебном порядке полностью ложатся на кредитора", – отметил на публичных слушаниях по законопроекту "О восстановлении платёжеспособности и банкротстве граждан РК" зампредседателя Комитета государственных доходов Кайрат Миятов.

Разработчики закона предполагают, что кредитные организации станут более тщательно изучать платёжеспособность заёмщиков и перспективы беспроблемного возвращения ими кредита.

Изменить свой подход к кредитованию должны не только кредиторы, но и заёмщики. Согласно законопроекту, должники, которые прошли процедуру банкротства, будут обязаны посещать курсы финансовой грамотности.

Впрочем, Миятов отметил, что ответственность за непрохождение этих курсов не предусмотрена. Расчёт делается на сознательность граждан и их желание научиться грамотно управлять своими финансами.

Вопрос внедрения института банкротства физических лиц в Казахстане остается открытым. На данный момент было внесено предложение в виде проекта закона. О том, как казахстанцы смогут добиться списания долгов, если документ будет принят, читайте в материале NUR.KZ.

Министерство финансов РК опубликовало проект закона "О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан".

Рассмотрим подробнее положения предлагаемого закона.

Виды банкротства физлиц

Банкротство в основном ассоциируется с полным списанием долгов без необходимости их оплаты. Однако на деле имеются специфические условия для получения этого статуса и соответствующие последствия.

Например, предложенные Минфином положения предусматривают два вида процесса по оформлению банкротства:

судебное – принудительное;
внесудебное – добровольное.

Рассмотрим их отличия.

Условия внесудебного банкротства

Добровольно получить списание долгов казахстанцы смогут при одновременном соблюдении следующих условий:

есть задолженность (например, кредиты и долги перед физлицами) на сумму до 1 600 МРП (4 900 800 тенге на 2022 год);
частный судебный исполнитель вернул исполнительный документ взыскателю, так как у должника отсутствует имущество для изъятия и продажи в уплату долга.

Также, если должник не выполнял обязательства по договору о займе, микрозайме или взыскании долга в течение 5 лет после наступления срока их исполнения, то можно оформить внесудебное банкротство.

Это относится и к долгам, переданным коллекторам по договору уступки права требования.

То есть, при соответствии этим критериям казахстанцы смогут самостоятельно подать заявление, чтобы им списали долги. Эта услуга будет бесплатной и займет 6 месяцев.

Судебная процедура

Если долг физлица превысит 5 млн тенге, то наступит судебная процедура банкротства. При этом имущество заемщика может быть уже продано для покрытия счетов по решению суда.

Другими словами, судебной процедуре банкротства казахстанцы будут подвержены тогда, когда у них уже нечего изымать в рамках исполнительного производства, а сама задолженность еще не погашена.

Исключение – если должники самостоятельно обратятся для проведения упрощенной процедуры банкротства (внесудебной) и при этом имеют долг менее 1 600 МРП (4,9 млн тенге). Для этого потребуется заключение соответствующего договора с кредитором.

На данный момент около 142,5 тысячи казахстанцев, имеющих совокупные долги на сумму 400 млрд тенге, подходят под указанные критерии внесудебной (добровольной) процедуры банкротства.

Последствия для физлица-банкрота

Независимо от вида процедуры банкротства, казахстанцев будут ожидать следующие последствия:

в течение 5 лет банкрот не сможет получать займы в банках и микрофинансовых организациях, включая ипотеку; на 3 года с момента оформления банкротства, кроме случаев лечения, сопровождения болеющих близких родственников или их смерти;
повторно пройти процедуру банкротства получится только спустя 7 лет после предыдущего списания долгов.

Напомним, что этот закон еще не принят и находится на стадии обсуждения. Однако уже была озвучена некоторая критика.

Иллюстративное фото: Yevgeniy Sambulov / Getty Images

Мнение аналитиков

"В такой редакции закон будет поощрять иждивенческие настроения некоторых граждан, которые раз в семь лет смогут пользоваться этой процедурой, что может негативно сказаться на ставках риска для добропорядочных заемщиков.

Необходимо либо пересмотреть сроки моратория на новые кредиты после банкротства, либо ужесточить контроль за получением таких кредитов бывшими банкротами", – делятся мнением авторы канала.

Так как в Казахстане не развита культура обращения к финансовым консультантам, многие аспекты банкротства остаются неясными.

Ответить на вопросы нам помог магистр юридических наук, юрист палаты юридических консультантов Высшей школы права «Əділет» Эдуард Абдильдин.

Банкротство - что это?

Банкротство – это установленный судом факт признания неспособности должника оплатить свои долги по кредитам, налогам и так далее.

А процедура банкротства – ряд действий в рамках закона, направленных на удовлетворение требований кредиторов за счет имущества банкрота.

Например, предприниматель-банкрот просто отдает свою компанию в счет всех долгов.

Кто может стать банкротом?

На сегодняшний день закон нашей страны ограничивает перечень лиц, на которых распространяется процедура банкротства. Это юридические лица и индивидуальные предприниматели.

Следовательно, в Казахстане физические лица, не занимающиеся предпринимательской деятельностью, не могут официально признать себя банкротами. Но это не значит, что нельзя оказаться несостоятельным лицом.

Каков выход из банкротства?

Банкротом по статусу становятся в момент вступления решения суда в законную силу. На этом все – факт закреплен и юридическое лицо признано банкротом.

Процедура банкротства может затянуться: возникают сложности с имущественным правом, разные проблемы с государственными органами, с наличием нереализованного имущества и так далее.

Но после завершения процедуры банкротства наступает "ликвидация" компании, или, образно говоря, «смерть юридического лица». И все, какого-либо выхода нет.

Последствия банкротства?

Ликвидация – это когда юридическое лицо записывают в регистр с пометкой "банкрот". А в случае с ИП – снимают с учета.

Казалось бы, что достаточно объявить себя банкротом, чтобы избежать целого ряда проблем:

избавишься от судебных тяжб,
вместо тебя третье лицо (поручитель) займется разбирательством с кредиторами,
а отчуждение имущества организации вообще от тебя не зависит – это лишь следствие произведенной процедуры в итоге ликвидации компании,
а после "смерти" компании уже и последствий нет.

Но, кроме материальных затрат, возникают моральные обязательства, которые негативно скажутся на дальнейших взаимоотношениях с бизнес-партнерами.

Процедура банкротства юридического лица – детища, которое не увенчалось успехом – влечет за собой большие потери в виде репутации на рынке, особенно на узкоспециализированном.

Просто все видят причину в несостоятельности менеджмента руководства – в вас. Это грозит закрытием всех перспектив в бизнесе.

Наказание за преднамеренное банкротство?

Иногда недобросовестные участники рынка преднамеренно доводят юрлицо до состояния неплатежеспособности, чтобы не платить своим кредиторам.

А применяя процедуру банкротства, реализуют свои не совсем этичные планы. Законодательством предусмотрены варианты административной и уголовной ответственности:

при умышленном применении процедуры банкротства назначается штраф: от 200 МРП – 555 600 тенге и до лишения свободы сроком до трех лет.
в случаях доведения до неплатежеспособности – до семи лет лишения свободы с конфискацией имущества.

Впоследствии, пока нерадивый бизнесмен отбывает наказание, кредиторы могут потребовать закрыть долг его компаньонов или поручителей, что также испортит имидж предпринимателя.

Zakon.kz

Конечная цель любой процедуры банкротства - это исполнение обязательств перед кредиторами и следующее за этим списание задолженности.

Банкротство - способ выбраться из долговой ямы и начать жизнь «с чистого листа». Так, по мнению аналитика АО «Казахстанский центр государственно-частного партнерства» Евгения Аманбаева, видится эта процедура для физических лиц. Подробнее об этом эксперт рассказал в своем интервью BNews.kz.

- Какие законы позволяют применить банкротство к физическим лицам?

- На сегодня процедуры, связанные с банкротством регулируются законом РК «О реабилитации и банкротстве». Процедура банкротства применяется исключительно к юридическим лицам и ИП. Понятийный аппарат данного закона предусматривает, что банкротство - признанная решением суда несостоятельность должника, являющаяся основанием для его ликвидации.

В целях удовлетворения требований кредиторов предусмотрен ряд процедуру включающих в себя поиск и инвентаризацию активов должника, реализацию его имущества, признание недействительными сделок совершенных с целью уклонения от исполнения обязательств. После завершения расчетов с кредиторами банкрот освобождается от исполнения обязательств и иных требований, предъявленных к исполнению и учтенных при признании юридического лица банкротом.

Следует отметить, банкрот не получает освобождение от долгов, если скрыл или передал с целью сокрытия другому лицу часть своего имущества в течение трех лет до возбуждения дела о реабилитации и банкротстве, утаил или сфальсифицировал необходимую отчетную информацию, включая бухгалтерские книги, счета, документы. Видимо аналогичные процедуры предполагается применить и к физическим лицам, которые в силу тех или иных причин не способны исполнять свои обязательства перед кредиторами.

Естественно законодателю придется очень тщательно просчитать риски связанные, например, со статусом недвижимого имущества, где проживает должник и его семья, совместно нажитым имуществом, учетом интересов лиц находящихся на иждивении должника.

- Для чего необходимы процедуры банкротства?

- Традиционно процедуры банкротства применяются для оздоровления экономики и позволяют снизить объем безвозвратных долгов через процедуры удовлетворения требований кредиторов, списания задолженности и ликвидации неплатежеспособных компаний.

Для физических лиц банкротство видится, как способ выбраться из долговой ямы и начать жизнь «с чистого листа». Поэтому появление такого механизма в Казахстане следует рассматривать как положительный тренд, согласующийся с мировой практикой.

- Какие меры следуют за признанием физического лица банкротом?

- Если будет применен механизм аналогичный тому, что применяется в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей то признание должника банкротом автоматически лишает его права распоряжаться принадлежащим ему имуществом. Все полномочия по управлению имуществом должника переходят к управляющему, назначенному судом. Данное лицо, составляет реестр требований кредиторов, принимает меры по поиску и обращению взыскания на активы должника, Из вырученных средств осуществляется исполнение обязательств перед кредиторами.

Лично против должника могут быть меры ограничительного характера. Например, ограничен выезд за рубеж. Также могут быть приняты меры по признанию недействительными ранее совершенных сделок должника, если будут основания предполагать, что они были направлены на вывод активов и уклонение от исполнения обязательств.

После совершения указанных действий должник освобождается от исполнения обязательств, утверждается отчет, и процедура банкротства считается завершенной. Следует отметить, что все вышеуказанные процедуры совершаются под контролем кредиторов должника и утверждаются судом.

- Чем банкротство обернется для людей, не сумевших рассчитаться с долгами перед банками?

- На сегодня и без введения института банкротства банки располагают широким инструментарием по взысканию задолженности. Ограничение в распоряжении имуществом, реализация заложенного имущества, ограничение свободы передвижения - ограничение выезда за рубеж - могут применяться и без признания должника банкротом. Поэтому для должников имплементация в казахстанское законодательства понятия банкротства физических лиц скорее благо, которое позволит после прохождения всех процедур избавиться от долгового бремени.

Не исключено, что на законодательном уровне будут введены ограничения для граждан, признанных банкротами, например, на осуществление отдельных видов деятельности или занятие определенных должностей. К примеру, в Австралии гражданам признанным банкротами ограничен выезд за рубеж.

- Как банкротство физических лиц поможет банкам снизить долю проблемных кредитов?

- Конечная цель любой процедуры банкротства - это исполнение обязательств перед кредиторами и следующее за этим списание задолженности. Поэтому и в Казахстане, и в международной практике банкротство крайняя мера, которая позволяет очистить кредитный портфель от безнадежных долгов. При этом, следует отметить, что списанию задолженности предшествует целый комплекс мер по обращению взыскания на имущество должника.

Напомним, на расширенном заседании правительства 6 августа Глава государства Нурсултан Назарбаев предложил ввести банкротство физических лиц. Президент РК отметил, что заемщик, не способный выплатить долг должен быть объявлен банкротом.

Можно ли будет объявить себя банкротом в Казахстане.

Необходимость разработки процедуры банкротства физических лиц в Казахстане обсуждается уже несколько лет. Однако под различными предлогами принятие этого закона откладывается.

Между тем сложности в погашении долгов у граждан страны растут с каждым годом. По мнению некоторых экспертов, виной такому положению стал рост кредитования. Если на 1 января 2018 года портфель кредитов физических лиц в целом составлял 4,3 трлн тенге, к 1 декабря 2021 года он вырос уже до 9,8 трлн тенге.

Динамика роста суммы просроченной задолженности физических лиц не настолько активна. По официальным данным, на 1 января 2018 года просрочки по платежам свыше 90 дней граждан составляли 414,5 млрд тенге (9,6% от ссудного портфеля физических лиц), на 1 января 2019 года – 410,2 млрд тенге (8,2%), на 1 января 2020 года – 408,2 млрд тенге (6,5%), на 1 января 2021 года – 454 млрд тенге (6,2%), на 1 декабря 2021 года – 422 млрд тенге (4,3%).

Зачем нужны процедуры банкротства

В случае возникновения крайне сложной ситуации банкротство – вполне цивилизованный способ освободиться от долгов, если нет возможности их платить. Во многих странах, в том числе в соседней России, институт банкротства физических лиц работает. У казахстанцев пока такой законной возможности нет.

Сейчас законопроект "О восстановлении платёжеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан" разработан и уже представлен на публичное обсуждение на портале "Открытые НПА".

"Ежегодно в Национальный банк Республики Казахстан поступает порядка 6 тысяч обращений/жалоб на деятельность финансовых организаций, в том числе от проблемных заёмщиков с просьбами о реструктуризации и списании задолженности. В большинстве случаев заёмщики жалуются на потерю работы и/или кормильца, ухудшение здоровья и другое, что приводит к невозможности обслуживания кредита и потере залога (недвижимости)", – говорится в документе.

В концепции также отмечается, что во многих случаях банки, "учитывая угрозу роста социальной напряжённости, идут на определённые уступки заёмщикам: списывают пеню, частично либо полностью – просроченное вознаграждение и иногда часть основного долга, если в семье заёмщика погибает кормилец и остаются нетрудоспособные родители, малолетние дети. Банки подходят индивидуально к каждому проблемному заёмщику". Кроме того, в период чрезвычайного положения заёмщикам предоставлена отсрочка платежей по кредитам 1,9 млн человек на сумму 268,2 млрд тенге. Также на этот период была приостановлена претензионно-исковая работа по заёмщикам, имеющим просрочку платежей, отозваны инкассовые распоряжения и платёжные требования, не осуществлялось начисление вознаграждения по беззалоговым займам с просрочкой платежей свыше 90 дней, штрафов и пени по всем займам и микрокредитам.

"Однако предпринимаемые меры лишь на короткое время улучшают условия обслуживания займа. Далее, после завершения льготного периода, многие граждане не смогут погашать задолженность ввиду отсутствия у многих прежнего заработка (дохода). Таким образом, предпринимаемые меры не снимают социальной напряжённости, и проблемы заёмщиков не решаются в полной мере", – пишут в концепции законопроекта.

Проблема есть не только с погашением банковских займов. У многих граждан имеются накопленные долги по оплате коммунальных услуг, а также налоговая задолженность. Так, динамика долгов по налогам физических лиц такова:

на 1 января 2018 года – 19,1 млрд тенге, недоимка – 12,7 млрд тенге;
на 1 января 2019 года – 21,1 млн тенге, недоимка – 14,3 млрд тенге;
на 1 января 2020 года – 20,5 млрд тенге, недоимка – 14,6 млрд тенге;
на 1 января 2021 года – 19,5 млрд тенге, недоимка – 15,1 млрд тенге;
на 1 января 2022 года – 16,2 млрд тенге, недоимка – 12,1 млрд тенге.

Взыскание долгов через суды тоже работает не всегда. Согласно официальным данным, если на 1 января 2018 года количество исполнительных документов достигало 1,6 млн на общую сумму 1,03 трлн тенге, то на 1 января 2022 года зафиксировано уже 3,8 млн документов на сумму 3,9 трлн тенге. При этом наличие исполнительных документов не гарантирует возврат долга. Есть и статистика невозвратов: на 1 января 2018 года возвращены взыскателю без исполнения в связи с отсутствием у должника имущества, в том числе денег, ценных бумаг или доходов, на которые может быть обращено взыскание, 261,5 тысячи документов на сумму 300 млрд тенге. Впрочем, за несколько лет ситуация улучшилась хотя бы по количеству бумаг: на 1 января 2022 года количество таких документов составило 142,5 тысячи на сумму 400 млрд тенге.

Законопроект предусматривает два варианта банкротства физического лица – судебное и внесудебное. Какую процедуру применять, зависит от суммы долга.

Установлено также, что процедуры банкротства не могут применяться к категории должников, которые в силу совершённых ими уголовных правонарушений и вступивших в законную силу приговоров суда имеют долг возмещения причинённого уголовным преступлением ущерба. Таким образом авторы законопроекта рассчитывают "не допустить к системе лиц, желающих использовать процедуру банкротства как способ ухода от ответственности по последствиям совершённого уголовного преступления, а также запятнавших свою репутацию проступками, основанными на обмане, злоупотреблением доверием, злостным неисполнением своих обязательств".

Внесудебное банкротство

Внесудебное банкротство может применяться к физическому лицу, чей долг не превышает 1600 месячных расчётных показателей (1 МРП в 2022 году – 3063 тенге) и в отношении которого имеется исполнительный документ, возвращённый взыскателю в связи с отсутствием имущества. Также процедуру внесудебного банкротства могут применить граждане, чьи обязательства по договору банковского займа и (или) договору о предоставлении микрокредита, а также по договору о взыскании задолженности и (или) договору уступки права требования, заключённому между коллекторским агентством и кредитором, не исполнены в течение пяти лет со дня наступления срока их исполнения

На сайте уполномоченного органа будет размещаться объявление о применении в отношении должника процедуры внесудебного банкротства и в течение шести месяцев информация о должнике будет доступна для всех кредиторов. Если в течение этого времени в собственность должника поступило имущество или иным образом существенно изменилось его имущественное положение, должник обязан обратиться с заявлением о прекращении процедуры внесудебного банкротства.

Кредитор также может обратиться с аналогичным заявлением при выявлении им наличия в собственности должника имущества, подлежащего государственной регистрации, либо если должник при применении процедуры внесудебного банкротства указал меньший размер задолженности, чем имеется в действительности, что позволило ему воспользоваться данной процедурой.

Прекращение процедуры не освобождает должника от исполнения обязательств. Однако если в течение указанного периода подобных обстоятельств не выявлено, процедура внесудебного банкротства завершается, должник объявляется банкротом и освобождается от долгов, за исключением обязательств по уплате алиментов и по возмещению вреда, причинённого жизни или здоровью.

При этом для должника наступают определённые последствия. Он не сможет получать займы в банках и микрофинансовых организациях в течение пяти лет. Также вводится запрет на выезд за пределы Казахстана в течение трёх лет. Исключение делается лишь для случаев необходимости проведения лечения, сопровождения близкого родственника на лечение и проведения погребения близкого родственника за пределами Республики Казахстан.

Повторно такой процедурой граждане вправе воспользоваться через 7 лет.

Судебное банкротство

Процедуру судебного банкротства либо восстановления платёжеспособности законопроект предполагает применять к физическому лицу, имеющему долг в размере, превышающем 1600 месячных расчётных показателей, при условии, что обязательства должника перед кредиторами не исполнены в течение шести месяцев, а также размер всех обязательств должника превышает стоимость принадлежащего ему имущества.

До подачи заявления в суд должник должен выбрать кандидатуру финансового управляющего из числа лиц, состоящих в реестре уполномоченного органа, и заключить с ним договор об оказании услуг по проведению процедуры восстановления платёжеспособности или судебного банкротства. Изучив финансовое положение должника, финансовый управляющий определит возможные пути восстановления платежеспособности. Если у должника есть стабильный доход, финансовый управляющий разработает план восстановления платёжеспособности гражданина и порядок расчёта с кредиторами.

Законопроект определяет, что планом могут быть предусмотрены любые меры, не противоречащие законодательству и направленные на улучшение финансового положения гражданина:

изменение сроков исполнения денежных обязательств (отсрочка или рассрочка выплаты долга);
списание пени, штрафов, прощение части долга;
исполнение обязательств вначале по основному долгу, затем – по выплате вознаграждения и пени;
обмен жилья на меньшее по стоимости;
переезд для проживания в арендное жильё и сдача в наём собственного дорогостоящего жилья, если в этом усматривается экономическая целесообразность.

При этом прежние обязательства считаются прекращёнными в связи с новацией обязательств, то есть на основе соглашения сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения. Также планом должен быть установлен минимальный размер денежных средств, оставляемых на нужды должника, а все доходы, получаемые сверх установленного размера, подлежат направлению на удовлетворение требований кредиторов.

После успешного завершения процесса восстановления платёжеспособности и ослабления долговой нагрузки гражданина, при наличии обязательств, имеющих более длительный срок исполнения, чем срок реализации плана (к примеру, по договору займа сроком на 10 лет), продолжают действовать условия, предусмотренные планом, в силу новации обязательств. При положительном исходе реализации плана восстановления платёжеспособности по окончании срока его исполнения должник будет считаться восстановившим свою платёжеспособность. Однако за ним сохраняются обязанности по исполнению обязательств, связанных с его личностью, – алиментные платежи, возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью другого человека.

В случае невозможности исполнения гражданином плана восстановления платёжеспособности кредиторы вправе, а сам должник обязан обратиться в суд с заявлением о применении судебного банкротства.

Основаниями для применения судебного банкротства законопроект устанавливает такие случаи:

Задолженность составляет более 1600-кратного размера месячного расчётного показателя, установленного на 1 января соответствующего финансового года законом о республиканском бюджете.
Размер всех обязательств должника, в том числе срок исполнения которых не наступил, превышает стоимость принадлежащего ему имущества.
Должник принял меры по проведению урегулирования задолженности по договору банковского займа и (или) договору о предоставлении микрокредита.
Процедура восстановления платёжеспособности, внесудебного и судебного банкротства не применялись в отношении должника в течение семи лет, предшествующих подаче заявления.

При судебной процедуре имущество реализуется финансовым управляющим согласно плану продажи на электронных торгах или методом прямой продажи, за исключением того, на которое не может быть обращено взыскание, согласно Закону "Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей".

Также взыскание не может быть обращено на единственное жилище должника, не являющееся обеспечением исполнения обязательств.

Средства, вырученные от реализации имущественной массы должника, направляются на удовлетворение требований кредиторов. Срок проведения судебного банкротства – шесть месяцев.

По окончании процедуры судебного банкротства суд утверждает заключительный отчёт финансового управляющего и принимает решение об освобождении гражданина от долгов с учётом заключения финансового управляющего.

В законопроекте предусмотрен также перечень обстоятельств, являющихся основанием для отказа в освобождении гражданина от долгов, оставшихся непогашенными по итогам процедуры судебного банкротства.

Такими обстоятельствами будут:

Предоставление гражданином ложной информации о своём финансовом положении: имуществе, доходах и обязательствах.
Сокрытие лицом имущества, части его или информации о нём.
Увеличение лицом задолженности путём отчуждения имущества, получения кредитов в процедуре судебного банкротства в ущерб интересам кредиторов без согласия финансового управляющего.
Оказание необоснованного предпочтения одному кредитору перед другими или иные действия в ущерб кредиторам.
Привлечение должником заёмных средств для целей обеспечения досуга (кредиты на проведение праздников и отдых) либо по иным основаниям, не имеющим острой жизненной необходимости (кредиты для покупки очередного дома или машины).
Установление судом факта нецелевого использования должником заёмных средств в период до применения процедуры судебного банкротства.
Иные обстоятельства на усмотрение суда, позволяющие расценить поведение должника как недобросовестное.

Определён также перечень обязательств, от исполнения которых должник не подлежит освобождению ни при каких обстоятельствах. Это выплата алиментов на содержание несовершеннолетних детей, нетрудоспособного супруга или родителей, возмещение ущерба, причинённого жизни или здоровью человека.

После процедуры судебного банкротства для человека наступают последствия, как и при внесудебном банкротстве – ограничения на получение займов и выезда за границу.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: