Как пользоваться кредитной картой банка открытие чтобы не платить проценты

Обновлено: 28.04.2024

Банковская карта «120 дней без платежей» выпускается банком «Открытие» и является кредитной. С её помощью можно расходовать заёмные средства в пределах установленного лимита, причём без процентов при условии погашения задолженности в течение льготного периода.

В этой статье подробно рассмотрены все условия по карте. А подать заявку и оформить карту можно на специальной странице банка .

Основные условия обслуживания

Принципы обслуживания таковы:

Доступные типы карт – «PayWave Visa Gold» и «PayWave Visa Gold Rewards».
Стоимость годового обслуживания карты (основной) составляет 1200 рублей. Но счёт может обслуживаться бесплатно при выполнении условий акции «Приятные бонусы», о которой будет рассказано ниже. Обслуживание каждой дополнительной карты (всего не больше пяти) стоит 500 руб.
Перевыпуск будет бесплатным.
Наличные выдаются без начисления комиссий в банкоматах и пунктах выдачи наличности «Открытия» и прочих сторонних банков при наличии пластика. Лимиты для таких способов получения – 200 тысяч за сутки и 1 млн. в течение месяца.
Снятие наличных без карты (со счёта) в кассах «Открытия» осуществляется с комиссией, составляющей 3,9% суммы и ещё 390 руб.
Переводы средств с карточного счёта, осуществляемые в банковских отделениях по письменным заявлениям клиентов, а также в приложении для смартфонов и в онлайн-банке, облагаются комиссией – 3,9% плюс 390 р. Такая плата взимается за перечисления на счета юридических и физических лиц, а также предпринимателей, причём как внутри банка, так и в сторонние банковские учреждения.
Перечисления денег непосредственно с карты в банкоматах, в приложении и в кабинете онлайн-банка тоже платные – 3,9% перевода и дополнительно 390 руб.
Бесплатно по заявлениям клиентов, оставляемых в офисах «Открытия», переводятся деньги в налоговую службу, в Пенсионный фонд, российскую бюджетную систему, фонды социального и медицинского страхования, а также в некоторые страховые компании.
Бесплатно карта пополняется через банкоматы банков «Открытие», «Альфа-Банк» и «Траст», переводами между счетами внутри банка-эмитента, а также перечислениями с карточек сторонних банков на официальном сайте, в приложении или в онлайн-банке (сторонние учреждения могут взимать собственные комиссии). Пополнение в отделениях «Открытия» на суммы до 200 тыс. обойдётся в 500 р. (более крупные суммы вносятся бесплатно).
СМС-информирование предоставляется за 59 р.

Условия кредитования

Кредитный лимит (заёмная сумма, которую клиент может тратить) устанавливается персонально для каждого клиента, его максимальная величина составляет 500 тыс. при условии подтверждения официальных доходов и 100 тыс., если клиент не подтверждает свои заработки.

Диапазон процентных ставок – от минимальных 13,9% годовых до 29,9%. Процент также определяется в индивидуальном порядке с учётом платёжеспособности и кредитной истории клиента.

Льготный период длится максимально 120 дней. В эту продолжительность входят три расчётных периода (три месяца) и один платёжный (один месяц). То есть в течение первых трёх месяцев, стартующих с даты получения карточки, держатель может тратить деньги в пределах предоставленного ему лимита. По прошествии платёжного срока наступает платёжный период, и в этот месяц следует погасить задолженность, то есть вернуть все потраченные в предыдущие 3 месяца средства. В платёжный 4-ый месяц ещё длящегося и завершающегося грейс-периода стартует следующий льготный срок.

Пример: кредитка оформлена третьего марта. До третьего июня вы потратили 9 тысяч рублей. До третьего июля вам нужно погасить эту задолженность. Но с третьего июня вы можете снова начинать тратить деньги, так как уже стартует новый грейс-период.

Банком устанавливается минимальный платёж, который вносится в течение платёжного периода и включает 3% общей суммы долга, а также начисленные в течение расчётного срока проценты, штрафы и пени. Минимально оплачивается 300 р. Если вносится минимальная обязательная выплата (а не вся сумма долга), задолженность не считается просроченной, но при этом действие льготного периода прекращается, и банком начинают начисляться проценты за пользование кредитом. Для сохранения грейс-срока нужно возвращать потраченные средства в полном размере.

Кредитный льготный срок распространяется на любые операции, за исключением снятий наличности, квази-кэш (конвертации наличных, например, переводы в финансовые организации, пополнения виртуальных кошельков, покупки в казино), брокерских операций, оплаты сделок (в том числе по финансированию), переводов, вложений в азартные игры, оплаты налогов, ЖКХ и штрафов.

Полезная информация! Если долг погашен досрочно, то есть до начала платёжного срока, то новый грейс-период стартует с начала месяца, в котором была полностью возвращена потраченная ранее сумма.

За невыполнение условий кредитования предусмотрены штрафные санкции:

За превышение установленного платёжного лимита назначаются пени 1,4%, начисляемые на сумму превышения и действующие каждый день нарушения.
За неоплату или неполную оплату минимального платежа назначается неустойка в размере 0,05% невнесённой своевременно суммы за каждые сутки активной просрочки.

Возможность рефинансирования других кредитных карт

Если держатель «120 дней без платежей» имеет также кредитку иного банка, то он сможет рефинансировать и закрыть её, воспользовавшись специальной опцией рефинансирования. Одновременно закрывать несколько карточек нельзя. Воспользоваться опцией возможно не более 4-х раз за год, минимальные интервалы между оказаниями услуги – 92 дня. Операция рефинансирования включается в льготный период, поэтому если другая кредитка закрывается в отчётный срок в течение 90 дней, то проценты не списываются.

Запросить рефинансирование можно в приложении, установленном на смартфон, или из личного кабинета онлайн-банкинга. В первом случае следует выбрать кредитку «120 дней без платежей», кликнуть на «Настройки» и запросить опцию рефинансирования другой карточки, а потом указать сумму и сделать перевод. В онлайн-банке следует найти баннер с данной услугой, кликнуть на «Подробнее», выбрать опцию и совершить операцию.

Важная информация! Если рефинансируемая карточка не будет закрыта после пользования опцией, «Открытие» спишет комиссию в размере 3,9% перечисляемой суммы и ещё 390 рублей.

Требования, предъявляемые к держателям карт

Чтобы стать держателем карты «120 дней без платежей», нужно соответствовать нескольким требованиям, предъявляемым банком «Открытие»:

не являться индивидуальным предпринимателем;
находиться в возрастной категории от 21 года до 75-и лет;
являться гражданином Российской Федерации;
иметь регистрацию в субъекте РФ, в котором присутствуют отделения «Открытия»;
работать на одном текущем месте трудовой деятельности не меньше 3-х месяцев;
ежемесячно получать на основном месте работы в качестве дохода от 15 000 рублей (после налогообложения).

Несоответствие хотя бы одному из перечисленных требований станет причиной для отказа в выдаче. Кроме того, специальный отдел банка проверяет кредитные истории, поэтому положительная репутация заёмщика также неофициально включается в список условий.

По каким документам оформляются карты

Чтобы оформить карточку «120 дней без платежей», надо предоставить гражданский действительный и пребывающий в надлежащем состоянии паспорт, а также справку с места работы формы 2-НДФЛ либо справку формы банка для получения максимального лимита – от 100 до 500 тыс.

Кредитку можно получить и без подтверждающей доходы справки, заменив её другим документом: загранпаспортом, паспортом транспортного средства (ПТС) или свидетельством о регистрации автомобиля (СТС). Но заграничный паспорт должен быть действующим, имеющим не меньше одной поставленной не более года назад отметки о въезде в государство (кроме Туркменистана, Украины, Азербайджана, России, Киргизии, Узбекистана, Армении, Белоруссии, Молдавии, Казахстана и Таджикистана).

ПТС и СТС принимаются тоже не во всех случаях. Они подойдут, если машина оформлена в собственность будущего держателя кредитки, а возраст авто составляет не больше 7-и лет или не более 5-и лет для отдельных марок: «Лада», «КАМАЗ», «ГАЗ», «ЗАЗ», «ТагАЗ», «Шевроле Нива», «UZ-Daewoo», «УАЗ».

Оформление

За картой можно обратиться в любое отделение «Открытия», взяв с собой необходимые документы. Также предлагается дистанционная заявка, предполагающая заполнение онлайн-формы , в которой указываются следующие сведения:

персональная информация: имя с отчеством и фамилией, пол;
контакты – номер мобильного телефона (на него будут высланы код подтверждения и вынесенное банком решение);
данные из паспорта: номер с серией, место и дата получения, дата рождения гражданина, код подразделения;
дополнительная информация: размеры ежемесячных доходов, вид подтверждающего заработки документа и город получения карточки;
данные о работодателе и о сотруднике (заявителе): полное официальное наименование, юридический адрес и правовая форма организации, занимаемая должность и дата официального приёма на работу;
желаемая величина кредитного лимита, офис доставки и кодовое секретное слово;
мобильный номер и ФИО контактного лица, через которого можно будет выйти на клиента в случае его отсутствия при непогашении долга.

После оставления онлайн-заявки нужно в течение нескольких минут подождать решения. Ответ поступит в виде SMS. При положительном решении можно получить карточку в офисе или заказать курьерскую бесплатную доставку до места проживания либо работы.

Преимущества, недостатки

Рассмотрим плюсы «120 дней без платежей»:

Невысокая минимальная процентная ставка.
Крупная максимальная сумма кредитного лимита.
Длительный грейс-период.
Снятия и пополнения без комиссий.
Удобное управление счётом из приложения или в онлайн-банке.
Много способов пополнений и снятий.
В течение расчётных периодов не нужно вносить минимальные выплаты (они совершаются только спустя три месяца в расчётный срок).
Опция рефинансирования карт сторонних финансовых организаций.

Отсутствие программы кэшбэка.
Платное и весьма дорогое годовое обслуживание.
Льготный срок действует не для всех операций.
Ограниченные сроки действия акции «Приятные бонусы», позволяющей не платить за обслуживание.
Минимальные ставки доступны далеко не всем.
Многочисленные требования к потенциальным клиентам: «Открытие» может выпускать карты далеко не для всех.
Дорогие переводы.
Банк не оповещает о начислении процентов при нарушении условий льготного срока.

Резюме

Изучив информацию о карте, можно сделать некоторые выводы. Если соблюдать все условия использования, то можно бесплатно пользоваться заёмными средствами. Это удобно и необходимо, когда не хватает собственных денег. Но при нарушении правил кредитования возникают переплаты. Хотя при минимальной ставке карта станет неплохой заменой потребительского кредита.

Если условия вас устраивают, то можно смело подавать заявку на получение карты .

Это самый важный совет в ситуации, когда вам предстоит подписывать какие-либо бумаги. Все слышали его миллион раз, но почему-то многие всё равно надеются на чудо и ставят автограф на документах не глядя.

Поэтому стоит в очередной раз повторить: внимательно читайте договор. Особое внимание обратите на грейс-период, ограничения и бонусы по кредитной карте.

Грейс-период

Это льготный период, когда проценты за использование денег с кредитки не начисляются. В зависимости от банка и вида карты грейс-период может составлять от нескольких дней до нескольких месяцев. И вы должны хорошо помнить эти сроки.

Ограничения по кредитке

Некоторые операции могут облагаться процентами или комиссией. К ним чаще всего относится снятие наличных в банкоматах и перевод денег со счёта на счёт.

Бонусы по кредитке

Случается, что банки предлагают приятные вещи за активное использование заёмных средств. Это могут быть мили, кешбэк или скидки у партнёров.

Однако к бонусам стоит относиться с осторожностью. Если у вас чёрный пояс по управлению личными финансами, вы сможете и выгоду получить, и в долговую яму не попасть. Остальным лучше не увлекаться.

2. Гасите долг до окончания льготного периода

Вы внимательно прочитали договор и помните дату завершения льготного периода лучше, чем собственный номер телефона. Дело за малым: возвращайте деньги по кредитке до истечения грейс-периода. Если этого не делать, банк оштрафует вас за просрочку платежей и начнёт начислять проценты на взятые взаймы средства.

Как правило, ставки по кредитной карте предлагают немаленькие: в среднем от 20%. Поэтому долг будет расти достаточно быстро. Если упустить момент, то в ближайшее время вы будете тратить все свободные средства на оплату процентов и не сможете гасить сам заём.

Ваша глобальная цель — всегда возвращать долг вовремя и не переплачивать.

3. Не оплачивайте кредиткой повседневные вещи

Если вам не хватает денег на еду, квартплату и одежду, не спешите оформлять кредитку. Карта — это лишь иллюзия, что средств у вас становится больше. На самом деле она лишь позволяет перенести часть заработка из следующего месяца на нынешний. Соответственно, ваш будущий доход автоматически уменьшается на взятую взаймы сумму, которую придётся вернуть.

Когда денег не хватает на повседневные вещи, стоит поработать над управлением финансами или попытаться больше зарабатывать. Долги в вашем случае — быстрый и простой способ сделать ситуацию ещё хуже.

4. Используйте кредитку для страховки

Лучший способ не разориться на кредитной карте — не пользоваться ею. Однако иметь её на случай форс-мажора можно. Например, кредитка пригодится, если у вас сломается холодильник или плита, без которых вам просто не обойтись. Или понадобятся дорогие лекарства.

Держите карту для нужных и важных покупок, но не увлекайтесь. Используйте её как спасательный круг: его стоит кинуть утопающему. Но если человек будет постоянно заходить в воду только с ним, то никогда не научится плавать.

5. Используйте кредитку для экономии

Некоторые предложения магазинов, авиакомпаний, туристических агентств потрясают своей щедростью. Но, чтобы получить грандиозную скидку, заплатить нужно сейчас. В этом случае кредитная карта и придёт на помощь.

Например, вы обнаруживаете, что велосипед вашей мечты, который обычно стоит 45 тысяч рублей, только сегодня продаётся за 25 тысяч. У вас есть деньги на него, но они лежат на депозите. И вам не хочется терять проценты из-за досрочного снятия. В то же время вы можете накопить нужную сумму без ущерба за 1–2 месяца. Но акция-то только сегодня.

В итоге самый выгодный вариант — заплатить за велосипед кредитной картой и вернуть банку долг в льготный период. Так вы экономите 20 тысяч рублей и получаете транспорт мечты.

6. Не снимайте наличные в банкоматах

Обычно банки не заинтересованы в том, чтобы вы снимали с карты наличные. Финансовое учреждение зарабатывает на транзакциях, когда вы расплачиваетесь кредиткой.

Соответственно, если вы снимаете наличные, банк будет зарабатывать уже на вас и возьмёт комиссию. Кроме того, визит к банкомату может закончиться сокращением льготного периода или увеличением процентов. Все дополнительные условия ищите в договоре.

Чтобы не платить лишнего, расплачивайтесь сразу кредиткой или ищите банк, который не ограничивает снятие наличных.

7. Погашайте долг суммами крупнее минимального платежа

Для каждой кредитной карты существует минимальный платёж, который нужно внести, чтобы продолжать пользоваться картой. Обычно это довольно маленькая сумма, очень медленно ведущая вас к погашению долга. А чем дольше вы возвращаете заём, тем больше тратите по процентам.

Возвращайте банку максимальную сумму, которую вы можете себе позволить, чтобы быстрее расплатиться с долгом. Сэкономите время и деньги.

8. Не оплачивайте кредиткой недоступные вам вещи

Введите правило оплачивать кредиткой только те вещи, которые вы бы и так купили с зарплаты. Более того, желательно, чтобы в случае чрезвычайной ситуации вы могли быстро погасить долг из сбережений.

Если вы получаете 25 тысяч в месяц и ещё накопили 30 тысяч, покупать смартфон за 100 тысяч — плохая идея. Во-первых, вы, скорее всего, не уложитесь в грейс-период. Даже если банк лоялен и предлагает вам пользоваться деньгами без переплат, например, 100 дней, за это время вы получите только три зарплаты. Вместе со сбережениями это составит 105 тысяч, а вам ещё надо на что-то есть.

Во-вторых, если вас уволят, вы точно не сможете расплатиться с банком. А постоянное увеличение выплат по процентам сделает положение совсем отчаянным.

9. Используйте бонусы правильно

В некоторых случаях кредитная карта не вгоняет вас в долги, а помогает экономить. Речь идёт о разнообразных бонусах: скидках, милях, кешбэках.

Главный секрет такого подхода к кредитке — тратить деньги, которые у вас уже есть на дебетовой карте или в кошельке.

Например, вам перечислили зарплату в 40 тысяч рублей на дебетовую карту. Никаких бонусов по ней не предусмотрено, зато по кредитке вы можете получать мили за каждую покупку. Соответственно, вы расплачиваетесь кредитной картой везде, где с вас требуют денег, но не превышаете сумму в 40 тысяч рублей. Через месяц вы просто переводите эти деньги с дебетовой карты на кредитку, полностью погашая долг, и радуетесь накопленным милям.

10. Помните, что это не ваши деньги

Банк вовсе не добрая фея, решившая осыпать вас деньгами. Это коммерческое учреждение, которое пытается на вас заработать. Помните об этом всякий раз, когда достаёте кредитную карту из кармана. Это сейчас вы тратите чужие средства, а отдавать придётся свои.

Финансовая несознательность может привести к тому, что «добрая фея» сначала начислит вам огромные проценты, а затем продаст долг злым коллекторам.

Ещё одно негативное последствие неправильного использования карты — испорченная кредитная история. Не стоит думать, что в базу попадает только информация о «настоящих» кредитах. Даже небольшой долг, возвращённый не вовремя, может встать между вами и ипотекой.

Вы можете оформить заявку на сайте, а затем получить карту в одном из наших офисов. Выбрать удобное отделение и посмотреть список документов, необходимых для получения карты, можно после заполнения заявки. Решение по заявке принимается за несколько минут.

В мобильном приложении IOS

На экране «Мои деньги» в разделе «Карты» выберите «Оформить карту».
В открывшемся окне выберите «Кредитные» в верхней части экрана.
Выберите, какую карту хотите оформить, и нажмите «Продолжить».
Введите SMS-код, подтвердите согласие на обработку персональных данных и нажмите «Подтвердить код».
Заполните анкету с персональными данными и отправьте ее в банк на проверку.
Дождитесь SMS с решением от банка и выберите способ получения карты.

К сожалению, загрузить приложение для iOS сейчас нельзя. Если оно не установлено на вашем телефоне, оформить кредитную карту можно в интернет-банке. Если приложение установлено, не удаляйте его: вы не сможете установить его снова.

В мобильном приложении Android

На экране «Мои деньги» в разделе «Карты» выберите «Оформить карту».
В открывшемся окне выберите «Кредитные» в верхней части экрана.
Выберите, какую карту хотите оформить, и нажмите «Оформить сейчас».
Введите SMS-код, подтвердите согласие на обработку персональных данных и нажмите «Подтвердить код».
Заполните анкету с персональными данными, нажмите «Получить карту» и отправьте ее в банк на проверку.
Дождитесь звонка от сотрудника банка для подтверждения параметров кредита и данных по заявке.

На экране «Мои продукты» в разделе «Карты» нажмите «Оформить карту».
Выберите «Кредитные» и нажмите «Продолжить».
Введите SMS-код, подтвердите согласие на обработку персональных данных и нажмите «Подтвердить код».
Заполните и отправьте анкету.
Дождитесь SMS с решением банка.

Если заявка на оформление кредитной карты одобрена, подготовьте необходимые документы — доставим карту выбранными вами способом.

Чтобы подать заявку в офисе, вам нужно будет заполнить анкету и предоставить необходимые документы. Решение по заявке принимается за несколько минут. Адреса отделений можно найти по ссылке.

Стратегия брать новый кредит, чтобы погасить старый, обычно оценивается негативно. В критике есть смысл: нередко из‑за непомерной долговой нагрузки этими займами дело не заканчивается. В итоге человек погружается всё глубже и глубже на дно финансовой ямы. Но при правильном использовании новый заём может пойти во благо.

Обратите внимание: под кредитом наличными понимается обычный банковский потребительский кредит. В микрофинансовую организацию за деньгами для погашения другого займа обращаться определённо не стоит.

В чём разница между кредитной картой и кредитом наличными

Чтобы говорить предметно, нам надо определиться с основными критериями, которые помогут при расчётах. Поэтому сравним не все различия, а только ключевые для нашей темы. Их два.

Срок начисления процентов

При обычном кредите проценты на долг начинают начисляться с первого дня. У карт есть грейс‑период, во время которого можно пользоваться деньгами банка бесплатно. Чаще всего речь идёт о сроке в 60–90 дней, чтобы вернуть долг и не переплатить. Это не значит, что у вас есть всего три месяца, чтобы беспроцентно пользоваться деньгами. При соблюдении всех условий грейс‑период продлевается.

Процентная ставка

Средневзвешенная процентная ставка по кредитам на срок до одного года сейчас составляет Сведения по кредитам в рублях, долларах США и евро физическим лицам 13,72%, больше года — 10,36%.

Для кредитных карт такой статистики нет, но можно посмотреть предложения популярных банков. В среднем процентная ставка будет равна 23–25%. Но она обычно действует только при безналичных расчётах за покупки. Если речь идёт о погашении кредита, то придётся снять деньги наличными или перевести на другой счёт. И ставка для таких операций часто выше — до 50%. Ещё в таких случаях может не действовать грейс‑период, так что проценты начнут начислять сразу.

Далее мы будем рассматривать усреднённые ситуации. Поэтому для каждого отдельного случая рекомендуется всё просчитать и взвесить все за и против с учётом ваших вводных.

Когда стоит взять заём наличными, чтобы погасить долг по кредитке

Это будет оправданным шагом в большинстве случаев.

Если вы озаботились таким вопросом, скорее всего, грейс‑период или закончился, или подходит к концу, а размер долга не даёт надежды погасить его в ближайшее время. Следовательно, вам предстоит иметь дело с процентами, и процентами немаленькими.

Допустим, вы должны банку 100 тысяч рублей. Даже если не учитывать нюансы, кредит под 13,72% гораздо выгоднее, чем под 20%. А с учётом того, что заём наличными можно найти по более привлекательной ставке, чем средняя, выгода ещё очевиднее.

Когда не стоит брать заём наличными, чтобы погасить долг по кредитке

Есть несколько случаев, когда делать так не то чтобы категорически не рекомендуется, но надо тщательно взвесить плюсы и минусы.

У вас небольшой долг, который вы погасите за несколько месяцев

Допустим, вы не вписались в грейс‑период и вам начали начислять проценты. Но вы чётко понимаете, что за 2–3 месяца легко попрощаетесь с долгом. Конечно, по сравнению с кредитом наличными вы заплатите чуть больше. Но за пару месяцев разница будет не очень существенной, так что вряд ли целесообразно суетиться.

У вас не очень хорошая кредитная история

Чем менее добросовестным вы выглядите в глазах банка, тем менее выгодные условия вам предложат по потребительскому займу. В некоторых случаях отличия от условий кредитки могут быть настолько несущественными, что гораздо проще гасить уже имеющийся долг.

Разумеется, никто вам не запретит попробовать получить новый кредит на выгодных условиях. Но здесь важно помнить, что отказы, если они будут, тоже попадают в кредитную историю — и ухудшают её.

Когда стоит открыть кредитку, чтобы погасить долг по другому займу

Это будет нецелесообразно в подавляющем большинстве случаев.

Беспроцентный грейс‑период достаточно короткий, и открывать кредитку выгодно в том случае, если вы успеете погасить долг по ней за 2–3 месяца. Однако если вы и так рассчитаетесь по займу в ближайшее время, смысла в суете нет.

Но это не всё. Во‑первых, большинство кредитов выплачивается аннуитетными, то есть равными платежами, структура которых различается. К концу срока вы отдаёте в основном тело долга и почти выплатили проценты, то есть сэкономить на них не получится.

Во‑вторых, вам, скорее всего, придётся заплатить за обслуживание кредитки, а также за снятие наличных или перевод денег. Так что проще и выгоднее продолжать вносить платежи по уже имеющемуся займу.

Но есть ситуации, когда кредитка действительно вас может выручить.

Вы заканчиваете платить ипотеку и хотите срочно продать квартиру

Пока вы не погасили ипотечный кредит, жильё находится в залоге у банка. Вы не можете им распоряжаться в полной мере. Но бывает так, что впереди осталось всего несколько месяцев ипотеки, а продать квартиру надо немедленно. В этом случае остаток можно погасить с кредитки, а потом быстро вернуть деньги на неё.

Здесь важно понимать, что для сделок с недвижимостью требуется зарегистрировать снятие обременений в Росреестре. Саму операцию в ведомстве делают быстро, но могут быть проблемы со сбором документов, прежде всего — в банке. Так что не надо думать, что вы сможете сегодня погасить ипотеку с кредитки, а завтра продать квартиру.

И конечно, важно найти кредитную карту с дешёвым обслуживанием и приемлемыми процентами именно за снятие наличных или перевод денег.

Вы заканчиваете платить автокредит и хотите срочно продать машину

С машинами в кредит похожая история, хоть и без снятия обременения в Росреестре. Обычно банки поступают ещё проще: забирают паспорт транспортного средства до погашения долга.

Вы заканчиваете платить автокредит, но каско истекает за пару месяцев до финального платежа

Автокредит и каско неразрывно связаны, поскольку банк хочет гарантий, что вы не оставите его без возможности вернуть свои деньги. Но это довольно дорогая страховка, и обычно водители предпочитают ОСАГО.

Представим ситуацию: вы должны внести последний платёж по автокредиту через два месяца, а каско у вас истекает завтра. Если погасить автозаём с кредитки, можно с чистой совестью оформить ОСАГО и не переплачивать по страховке.

Когда не стоит открывать кредитку, чтобы погасить долг по другому займу

Практически всегда. Если у вас нет плана, который логично обосновывает погашение займа с кредитки, значит, это нецелесообразно.

Пользуясь кредиткой, не обязательно платить проценты. Если вернуть сумму задолженности в грейс-период, картой можно пользоваться бесплатно. Расскажем, что делать, чтобы никогда не платить проценты.

Грейс-период — синоним беспроцентного периода. Это время, в течение которого можно погасить долг за покупки без процентов. Благодаря этому можно пользоваться кредиткой в пределах установленного лимита и никогда не платить за использование кредитных денег.

Отличия льготного периода от расчетного. Раз в месяц банк присылает выписку — документ, в котором фиксируется задолженность по кредитке. Месяц между выписками — расчетный период. В течение него вы расплачиваетесь кредиткой за покупки.

Льготный период — срок, в течение которого необходимо погасить долг, чтобы банк не начислил проценты.

Чтобы воспользоваться грейс-периодом, достаточно расплатиться кредиткой и вернуть сумму долга до определенной даты. Сумма долга и дата, до которой нужно этот долг вернуть, обычно указана в выписке банка. Грейс-период есть почти у всех кредитных карт, но его условия разнятся. Расскажем про основные моменты, которые стоит учесть при использовании беспроцентного периода.

В некоторых банках в грейс-период проценты тоже начисляются, но гораздо ниже обычной ставки. Это встречается редко, поэтому о таких условиях в статье рассказывать не будем.

Какие операции попадают под грейс-период

Каждый банк сам определяет, на что действует беспроцентный период. Обычно это только покупки и безналичные платежи.

Действует ли грейс-период при снятии наличных. Грейс-период чаще всего не распространяется на снятие наличных и переводы на карту, в том числе свою карту того же банка. Если снять деньги в банкомате или перевести другу на день рождения, банк возьмет комиссию и сразу начнет начислять проценты по повышенной ставке — льготного периода нет.

При погашении долга банк сначала погашает покупки, а снятия наличных — в последнюю очередь. Чтобы перестать платить проценты за снятие, придется погасить весь долг.

Например, вы потратили по кредитке 50 000 ₽ и перед датой платежа собирались погасить всю сумму долга. Потом сняли 1000 ₽ на случайную покупку в переходе и теперь платите проценты с этой суммы. Просто вернуть 1000 ₽ не получится: чтобы не платить проценты, надо погасить весь долг — 51 000 ₽, комиссию и начисленные проценты.

Если вам нужна крупная сумма наличных, лучше оформить кредит — так проценты и переплата по ним будут ниже, а деньги с карты можно снять в любом банкомате.

Некоторые банки предлагают беспроцентный период и для снятия наличных. Если для вас это принципиальное требование, выбирайте карты с подобными условиями. Но в таком случае вы не сможете зарабатывать кэшбэк и бонусы за безналичные покупки, и выгода от использования кредитки будет ниже.

Оплата минимального платежа

В конце каждого расчетного периода надо вовремя внести минимальный платеж — часть долга, которую необходимо вносить ежемесячно, чтобы банк не начислил штраф. Обычно он составляет от 5% до 8% от суммы задолженности.

Например, вы купили подарок за 10 000 ₽. Чтобы грейс-период не закончился с датой платежа по нему, в конце расчетного периода вы должны внести 800 ₽ — 8% от суммы покупки.

Если пропустить оплату минимального платежа, банк решит, что условия грейс-периода не выполнены, и начислит штраф за неуплату минимального платежа и проценты по долгу. В следующий раз воспользоваться грейс-периодом можно будет только после уплаты всего долга.

Если вовремя не погасить долг по выписке, нужно внести сумму долга и сумму начисленных процентов — так перестанут начисляться проценты.

Иногда люди открывают несколько кредиток с грейс-периодом на снятие наличных, чтобы перебрасывать деньги с одной на другую и получить бесконечный беспроцентный период. Это не работает: все равно придется платить за обслуживание, вносить минимальные платежи и когда-нибудь вернуть всю сумму задолженности.

Длительность грейс-периода

В разных банках длительность грейс-периода разная. Чаще всего беспроцентный период длится от 50 до 55, иногда — до 100—120 дней и больше. По кредитным картам Тинькофф-банка грейс-период составляет в среднем 55 дней.

Виды грейс-периодов

Есть три основных вида беспроцентного периода. Чтобы узнать, какой из них предлагает банк, смотрите кредитный договор.

Грейс-период на основе расчетного периода встречается чаще всего. Он делится на два этапа: расчетный и платежный. В первом — вы тратите деньги, во втором — погашаете долг за первый этап.

Это работает так. Вы расплачиваетесь кредиткой, а банк в конце расчетного периода подсчитывает, сколько денег вы ему должны, и присылает выписку. В ней указаны дата и сумма платежа для беспроцентного периода. Если будете вовремя вносить платежи, сможете пользоваться деньгами банка бесплатно.

Продолжительность льготного периода по каждой конкретной покупке зависит от того, в какой день расчетного периода вы воспользовались картой.

Например, в банке платежный срок — 25 дней после окончания расчетного периода. То есть первый месяц после выписки вы можете тратить кредитные средства, а в течение следующих 25 дней должны вернуть их банку. Если выполнить это условие, процентов не будет.

Вот вы получили выписку 15 марта, а 20 марта оплатили кредиткой новый смартфон. Чтобы не платить проценты за эту покупку, вы должны погасить задолженность до 8 мая — через 50 дней.

Фактически в этом случае беспроцентный период для всей суммы задолженности — 25 дней. Но для конкретной покупки, если совершить ее в первый день после выписки, он будет до 55 дней.

Грейс-период по каждой операции встречается реже. В этом случае для каждой покупки действует собственный льготный период, например 50 дней. Погашать задолженности надо в том же порядке, в котором совершали покупки. Если вы редко пользуетесь кредиткой, эта система может быть удобнее.

Грейс-период с первой покупки — самый редкий вариант беспроцентного периода. Он действует только определенный срок, например 100 или 200 дней после первой операции по карте. После этого грейс-период начинают рассчитывать на основе расчетного периода или даты отдельной покупки. Такую схему банки обычно используют для привлечения новых клиентов.

Еще банки по-разному отсчитывают начало нового беспроцентного периода в следующем месяце. Есть два варианта:

После оплаты минимального взноса отсчет грейс-периода начинается заново. Эта схема удобнее: можно расплачиваться кредиткой целый месяц, а потом погасить задолженность с зарплаты.
Для нового беспроцентного периода надо сначала погасить всю задолженность за прошлый период. Это неудобная схема: выполнить условия льготного периода сложно, а если их не соблюсти, проценты начнут быстро расти.

Как рассчитать окончание грейс-периода

Рассчитать окончание льготного периода по каждой операции просто — отсчитайте нужное количество дней от покупки.

Например, беспроцентный период кредитки — 50 дней после покупки. 1 сентября вы купили планшет за 20 000 ₽. Вы должны вернуть эту сумму до 20 октября — через 50 дней.

Рассчитать беспроцентный период на основе расчетного периода тоже просто — прибавьте к дате выписки срок для оплаты долга.

Например, беспроцентный период — до 55 дней. Это значит, что после окончания расчетного периода в зависимости от прошедшего месяца есть 24—27 дней, чтобы погасить задолженность. Если выписка первого числа месяца, погасить долг за следующий месяц надо до 24—27 числа этого месяца.

Вот вы оплатили кредиткой авиабилеты на 5-й день расчетного периода. Через 25 дней закончится расчетный период, и банк пришлет выписку с суммой задолженности, минимальным платежом и датой платежа для беспроцентного периода. В среднем это 25 дней после выписки. В течение этого срока необходимо погасить весь долг за прошлый месяц. Беспроцентный период для покупки билетов рассчитывается из того, сколько дней осталось до выписки плюс в среднем 25 дней до платежа. Получается, беспроцентный период — 50 дней.

Если совершить покупку в первый день расчетного периода, беспроцентный период был бы 55 дней. Если в последний, то всего 25.

Необязательно рассчитывать точный срок окончания беспроцентного периода. Чтобы не платить проценты по кредитке, возвращайте долг за прошлый месяц до даты платежа.

Срок беспроцентного платежа указан в выписке, личном кабинете или мобильном приложении.

Если боитесь пропустить дату платежа, подключите смс-уведомление. Оно платное, но если вы забывчивы, несколько десятков рублей в месяц уберегут вас от процентов.

Если вы используете кредитку для блокировки средств, например при бронировании гостиницы, то отсчет беспроцентного периода начнется только с момента списания денег с карты. На заблокированные деньги банк не начислит проценты.

Зачем грейс-период нужен банкам

Банк зарабатывает на пользователях кредиток, даже если они всегда вовремя погашают долг и никогда не платят процентов.

С каждой покупки платежные системы — «Мастеркард», «Виза», «Мир» — берут себе 1—2%. Частью этой прибыли они делятся с банком: это вознаграждение за то, что клиент расплатился картой, а не наличными.

Плата за годовое обслуживание взимается независимо от того, уложился владелец кредитки в льготный период или нет. Бояться этого не стоит. Если вы активно пользуетесь кэшбэком и бонусами, за год вы заработаете больше, чем отдадите за обслуживание.

Беспроцентный период — это поощрение добросовестных клиентов. К сожалению, в него укладываются не все. Если клиенты не смогут погасить всю сумму задолженности, банк начнет начислять проценты за пользование кредитом.

Выгодно ли пользоваться кредитками с льготным периодом

Плюсы грейс-периода. Грейс-период — одно из основных преимуществ кредитных карт. Он позволяет рассчитывать на заемные средства и зарабатывать на кредитке. Если укладываться в грейс-период, можно не платить проценты за использование кредитных денег, а собственные — разместить на депозите или карте с процентом на остаток. Еще можно заработать кэшбэк и бонусы — они, как правило, выше, чем бонусы за пользование дебетовой картой. Также, пользуясь кредиткой, можно улучшить кредитную историю.

Платить НДФЛ с матвыгоды за пользование кредитными средствами по грейс-периоду не нужно.

Минусы у грейс-периода тоже есть. Когда не надо сразу возвращать долги, легко потратить больше того, что у тебя есть. Если не успеете вернуть деньги до конца грейс-периода, придется платить проценты — они перекроют по ставкам любые выгоды, которые вы можете получить от кредитки.

Закрепим: как пользоваться беспроцентным периодом

Главное условие — вовремя возвращайте потраченные деньги на карту и не забывайте платить минимальный платеж. Обслуживание сможете отбить за счет кэшбэка и бонусов.
Обычно сумму и дату платежа всегда можно посмотреть в выписке, личном кабинете на сайте или приложении вашего банка.
Если не успеваете оплатить долг до конца беспроцентного платежа, просто внесите беспроцентный платеж. Тогда вы сможете воспользоваться беспроцентным периодом в следующий раз.
Чтобы не платить повышенные проценты, не снимайте и не переводите деньги с кредитки.

Как использовать кредитку и богатеть

Мы в Т—Ж любим находить неочевидные способы заработка и делиться ими с читателями.

Казалось бы, единственный способ зарабатывать на кредитках — открыть свой банк. Но можно выбрать путь попроще: пройти пять наших коротких уроков. Один урок — 10 минут вашего времени.

Считается, что кредитные карты нужны лишь тогда, когда денег на что-то не хватает. Открываем страшную правду — это совсем не так. Расскажем, как сделать так, чтобы банки платили вам за то, что пользуетесь их деньгами.

Бесплатно и без скрытых платежей. Просто советы от людей и для людей, которые устали платить банкам.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: