Как работает кредитная система
Обновлено: 07.05.2024
Кредитная система любого государства имеет функциональную, институциональную и сущностную составляющую. По сути, речь идет о работе системы финансово-кредитных взаимоотношений, которые возникают на основе представлений о погашении и использовании займов по принципам срочности, платности и возвратности.
- Кредитная система России
- Организация кредитной системы
- Структура кредитной системы
- Кредитная система центрального банка
- Кредитная система роли
- Институты кредитной системы
- Рыночная кредитная система
- Проблемы кредитной системы
Кредитная система России
Система кредитных учреждений Российской Федерации существует в виде структуры, состоящей из двух уровне. На первой ступеньке находится Центральный банк России, на площадке пониже – все остальные коммерческие банковские структуры, кредитные организации, представительства зарубежных финансовых компаний, филиалы и некоторые другие участники рынка финансовых услуг.
Полномочия и функции ЦБ РФ значительно отличаются от возможностей других банков. Регулятор осуществляет надзор и лицензирование деятельности всех субъектов рынка кредитования, занимается организацией платежного оборота, проводит эмиссию наличных средств, устанавливает правила учета и проведения банковских операций, определяет методологические основы банковской деятельности государства. На втором уровне кредитные организации занимаются своими традиционными видами деятельности по установленным на законодательном уровне нормам и правилам.
Организация кредитной системы
В отличие от финансовых организаций, функционировавших при СССР, российские банки не работают отдельно от внешней среды. Благодаря работе банковской инфраструктуры, максимально приближенной к мировым и европейским стандартам, учреждения занимаются оказанием ряда востребованных на рынке услуг в рамках предоставленных экономических полномочий. Роль банковской инфраструктуры в развитии рынка финансовых услуг в последнее время приобретает колоссальное значение. Под словосочетанием «банковская инфраструктура» рекомендуется понимать совокупность специализированных институтов, ответственных за формирование условий для полноценного функционирования деятельности банков, а также для содействия созданию и доведению финансовых продуктов банковского сектора до конечного потребителя.
Структура кредитной системы
Структура кредитной системы РФ выглядит следующим образом.
Во главе угла находится центральный банк Российской Федерации, которому подчиняются:
- Коммерческие банки со своими представительствами и филиалами. Подразделяются на специализированные и универсальные учреждения или компании с иностранным капиталом.
- Небанковские кредитные организации.
- Ассоциации коммерческих банков, которые, в свою очередь, подразделяются на специализированные, региональные и Ассоциацию российских банков национального масштаба.
Кредитная система центрального банка
Организационная структура ЦБ РФ представляет собой вертикально интегрированную систему управления, которая состоит из подразделений безопасности, учебных заведений, полевых учреждений, вычислительных центров, расчетно-кассовых центров, территориальных учреждений, центрального аппарата, объединения инкассаторских и других организаций, функционирование которых требуется для поддержания работы всей махины ЦБ РФ.
В составе центрального аппарата регулятора числятся департаменты, управления и подразделения в количестве 27 единиц.
Понятие территориальных учреждений включает в себя обособленные подразделения, на которые возложена часть функций ЦБ РФ, необходимых к выполнению на территории различных субъектов Федерации.
Расчетно-кассовые центры – это подразделения общего структурного характера, которые действуют под началом территориальных учреждений и работают над проведением банковских операций с наличными и безналичными денежными средствами.
Кредитная система роли
В условиях современного рынка роль кредитной системы трудно переоценить. Без должного уровня развития рынка кредитования развитие экономики невозможно как таковое. Среди основных направлений развития экономики с помощью кредитной системы хочется выделить аккумуляцию свободных средств частных лиц и компаний, с целью приобретения новых активов для решения текущих производственных задач. Когда ситуация развивается по такому сценарию, активизируется поток инвестиционных поступлений в экономику государства.
Институты кредитной системы
Все коммерческие банки делятся на две больших группы. Первая - специализированные учреждения, которые фокусируются на обслуживании экспортно-импортных операций, ипотечных кредитов, инвестиционных потоков или предлагают клиентам финансовые продукты сберегательного характера. Вторая – универсальные организации, которые предлагают своим клиентам широкий спектр услуг.
Помимо двух вышеупомянутых групп существует еще одна, которую представляют небанковские кредитные организации, как-то: почтово-сберегательные союзы, кооперативы, кредитные союзы и популярные сегодня микрофинансовые организации.
Рыночная кредитная система
Рыночная банковская система предполагает отсутствие государственной монополии на ведение банковской деятельности. Кредитные и эмиссионные функции разделены между участниками рынка и регулятором. В частности, за выпуск денег несет ответственность центральный банк государства, в то время как кредитование населения и юридических лиц берут на себя сберегательные, ипотечные, инновационные, инвестиционные и коммерческие банки. При этом коммерческие кредитные организации не несут ответственность по государственным обязательствам, которое, в свою очередь, также не касается проблем с обязательствами частных структур.
Проблемы кредитной системы
Среди основных проблем кредитной системы выделяются следующие моменты:
- Большое количество мелких коммерческих банков, которые работают при слабой финансовой базе.
- Проблемы системы ипотечного кредитования.
- Проблемы автомобильного кредитования.
- Слишком высокие ставки по займам для физических лиц.
- Ужесточение требований к потенциальным заемщикам со стороны банков.
- Изменение в худшую для заемщиков сторону условий предоставления кредитов.
- Отсутствие возможности ряда банковских структур заниматься кредитованием производства.
Совет от Сравни.ру: Структура и принципы функционирования банковской системы России сегодня организованы по западному образцу. Придраться здесь не к чему. Но для роста и развития экономики государства этого недостаточно. На фоне практически полного отсутствия производства в государстве не может длительное время сохраняться стабильный курс национальной валюты. В сложившейся ситуации банковская система не способна решить все экономические проблемы государства, несмотря на широкий круг полномочий и прогрессивную организационную структуру
Ею является сплав разных кредитно-финансовых предприятий, которые действуют на рынке ссудных капиталов, а также осуществляют мобилизацию и аккумуляцию капитала. Через эту систему реализуются все функции и сущность кредита.
Кредитная система РФ имеет на сегодняшний день структуру, которая в себя включает три яруса. В них входит центральный банк, система банков, а так же кредитно-финансовые институты, не имеющие отношения к банковской деятельности. Касательно второго яруса стоит отметить, что в него входят коммерческие, ипотечные и сберегательные банки. В третий же входят страховые компании, пенсионные и инвестиционные фонды и финансово-строительные компании.
Особенности структур
Кредитная система является обладательницей особой структуры, которая, по сути, считается отражением всех потребностей экономики на рынке и становится постепенно все ближе к экономическим реформам. Однако процесс становления данной системы имеет и кое-какие недостатки, которые были выражены первое время в некоторых звеньях. То есть продолжали существовать и образовываться мелкие банки, фонды, которые из-за скудной финансовой базы не справлялись с потребностями своих клиентов, а также коммерческие учреждения проводили краткосрочные операции по кредитам, вкладывая свои финансы в разные отрасли вроде промышленности и т.д.
Финансово-кредитная система иногда занимается деятельностью, которая для неё не свойствена. То есть привлекает вклады населения, беря на себя обязанности сберегательных и коммерческих банков. Также ряд финансовых компаний и инвестиционных фондов основал свою деятельность не на коммерции, а по пирамидальному принципу. Это вызвало целую волну банкротств. Также большие ставки на кредиты маленького срока ведут к росту прибыли, у которой нет оснований.
Кредитная система, как и любая другая, находится под управлением. Оно в себя включает принятие решения об условиях кредита и целесообразности его выдачи. Для этого нужно провести кредитный анализ. Утверждение будет дано тогда, когда установятся условия сделки, то есть размер кредита и его срок. Также необходимо оформить кредитное обязательство. Это происходит следующим образом – между заемщиком и кредитором заключается специальный договор. Затем выдается собственно кредит. И последняя стадия – это контроль за тем, как заемщик соблюдает условия договора и погашает кредит и проценты. В банке для этого формируется особое кредитное досье, в котором находится полностью вся документация по сделке и нужные сведения про заемщика. Все эти процессы получили одно общее название – кредитный мониторинг. Он предполагает использование разных информационных источников, в которых содержится информация об изменении материального состояния заемщика, а также он связан с контролем за полнотой и регулярностью уплаты части кредита и его процентов.
Допустим, Вася взял 1 млн в кредит под 1% в месяц (это около 12% в год, именно такая ставка - для круглого счета, ну и чтобы не заморачиваться с тем, что все месяцы чуть разной длины). Кредит аннуитетный, на 100 месяцев платеж составит 15'774.14 руб в месяц. Что происходит с долгом каждый месяц? А вот что:
Перед первым месяцем долг составляет ровно 1 млн рублей.
Когда первый месяц прошел, долг увеличивается на 1%, до 1'010'000 рублей. И из этого долга вычитается уплаченный ежемесячный взнос - остается долг в 994'225.86 рублей.
Когда прошел второй месяц, долг опять увеличивается на 1%, только уже на 1% от текущей суммы, то есть, не на 10'000, как в первый месяц, а всего на 9'942.26, и становится равным 1'004'168.12 рублей. И из этого долга опять вычитается ежемесячный взнос - остается долг в 988'393.98 рублей.
В начале сотого месяца долг составлял 15'616.63 рублей. Увеличился на 1%, до 15'772.79, и был полностью погашен очередным ежемесячным платежом (точнее, банк остался должен 1.35 рублей, но это из-за округления всех платежей до целых копеек).
Общая сумма выплаченных денег - 1'577'414 рублей.
Если же кредит бессрочный (такие бывают, например, по картам, да и просто очень длинная ипотека будет не сильно отличаться), то ежемесячный платеж будет ровно 10'000 рублей, а сумма долга изменяться не будет: 1'000'000 * 1.01 - 10'000 = 1'000'000. При этом, разумеется, можно гасить этот кредит досрочно, вперед графика, и при ежемесячном погашении на 15'774.14 руб кредит будет полностью погашен ровно за 100 месяцев, и общая выплаченная сумма будет ровно такой же, что и выше.
Иными словами, суть кредита всегда одинаковая: заемщик платит * за то, что он пользуется деньгами. Остальная часть платежа, если она есть, уменьшает долг.
Если же банк дает вам кредитные каникулы, это значит, что он разрешает вам какое-то время платить меньше обычного. При этом ваша ставка никуда не девается. Например, если в примере выше Вася получает кредитные каникулы и первые 10 месяцев платит по 500 рублей в месяц, то сумма долга у него при этом растет (потому что проценты за месяц - это около 10 тысяч, и он не выплачивает их полностью). И 10 месяцев спустя его долг составит 1'099'391.02 руб - чтобы выплатить его за оставшиеся 90 месяцев, придется увеличить ежемесячный платеж до 18'456.94 руб. Ну или, как вариант, оставить платеж тем же, но увеличить срок кредита. Собственно, именно это у вас и случилось.
Ну и да, за армию вам никто кредит прощать не будет. Даже если это было бы непредвиденное обстоятельство, для защиты от непредвиденных обстоятельств нужно покупать страховку
Скриншоты комментов
38.8K постов 30.1K подписчиков
Правила сообщества
В сообществе можно размещать ЛЮБЫЕ скрины (комментов) с любого сайта!!
ОБЯЗАТЕЛЬНО ПРИКРЕПИТЬ ССЫЛКУ НА КОМЕНТ ЕСЛИ ОН С Пикабу.
Если скрин не с пикабу, а со стороннего сайта( Твиттер,. Вк, Одноклассники и т.д.) то ссылка не обязательна.
Для сообщества подходит любой скрин, набранный на клавиатуре, даже если это не диалог (под вид Твита) Так же подходит скрин с картинкой и хотя бы одним комментарием под ним, с любого источника.
1. Если при упоминании автора/сам автор не указывает ссылку на ветку комментариев/пост в течении 24 часов, пост будет вынесен в общую ленту.
2. Если автор систематически нарушает правила ( делает много постов не указывая ссылку, неоднократно не отвечает на упоминания его же в комментариях ) - запрет пользователю на добавление постов в данном сообществе на неделю
Всегда удивляло как люди платят ипотеку по 15 - 20к с зарплатами 25 - 30к максимум. На что живут? Хуй знает
А у нас кажется и во время войны, проценты начислять будут.
Да, наконец-то здравая мысль в конце поста на хабре - брать лучше на бОльший срок и уменьшать платеж. Это страховка на случай факапа. А то в кредитосрачах, что были в последнее время на пикабу, довольно много народу считает, что выгодней уменьшать срок.
По ипотеке у меня такой вопрос назрел: а разве процентная ставка ЦБ сейчас не на таком уровне, что 6,5 % - это уже как раз адекватная рыночная ставка по ипотеке, и вот-вот станет даже завышенным процентом, хотя нам "добрый царь" ее с пафосом зафиксировал как "льготную"?
Пандемия и самоизоляция многих заставила задуматься а все ли вещи нам прям так необходимы что бы на них брать кредиты. а ещё конкретней, сх. ли банки так много процентов берут?
Не совсем правильно.
Есть кредитные каникулы - это когда ты платишь только % по кредиту.
А есть ещё и % каникулы - когда % ставка временно уменьшается, а потом увеличивается с сохранением доходности.
Если проценты по кредиту 10к в месяц, без изменения % ставки, каникулы никто не даст с платежом меньше 10к, иначе кредит будет уходить на просрочку, его надо резервировать и тп..
Знакомый лет 15 назад брал ипотеку на Кипре. Рассказывал, что условия его ипотеки подразумевают сначала выплату основного долга. Проценты выплачиваются после.
То есть, если взять условия из вашего примера, в первый месяц будут начислены проценты в 10000 рублей, но к сумме долга они не добавятся, и все 15774 пойдут на выплату тела кредита, которое будет погашено за примерно 63.4 месяца, за это время будет начислено 317 тысяч процентов, которые погасятся за следующие 20 месяцев. Таким образом кредит будет полностью погашен за 84 месяца, сумма выплаты составит 1 317 тысяч рублей. Что, против 1'577'414 очень неплохо.
Вот ещё вопросец: что выгоднее, погашать досрочн с уменьшением суммы платежа или с уменьшением срока платежа?
Есть лишние 500к, закину ка я на ипотеку, на досрочку. Калькулятор показывает что при уменьшении срока переплата меньше.
2: а если уменьшать сумму, но каждый следующий месяц делать досрочку добирая до прежней суммы. Вроде как переплата будет как в первом случае, нет?
Я больше всего хуею каждый раз от того, что эти элементарные вещи до сих пор непонятны большинству.
В каждом посте как или иначе затрагивающем кредиты куча народу раз за разом расписывыется в полном не понимании этих простых вещей.
И ладно бы я был банковским работником или с экономическим образованием. Нет, я обычный рабочий на заводе с технической специальностью, но в упор не понимаю, что тут сложного.
Еще кредиты увеличивают покупательскую способность, и цены. Например выпустил завод телевизоры, естественно ему выгодно поиметь максимум навара, но облом с конкуренцией и покупательской способностью, если покупательская способность ниже то он будет снижать цены чтобы вообще купили.
Но если честно то я в этом не шарю, чисто мысли в голове. Если не прав поправьте.
Такой вопрос. Почему нет процедуры наподобие лизинга по отношению к недвижимости?
Вопрос не праздный, мусульманам запрещён кредит, но дозволена рассрочка.
Набрал кредитов, застраховал на случай болезни. Прикинулся больным. Потом на банкротство подал. Надо только много набрать.
Я понял как Тинькофф стал миллионером
Арбитражный управляющий собрал кредиторов в заброшке
Работая в сфере банкротства, я регулярно сталкиваюсь с деятельностью арбитражных управляющих. Поэтому решил делиться с вами историями о том, как эти лица устраивают откровенное беззаконие и творят беспредел.
В двух словах, кто такой арбитражный управляющий — это физическое лицо, которое назначается судом в качестве независимого посредника между должником и кредиторами, а также для фактического осуществления мероприятий процедуры банкротства.
И первая история будет такая. Усаживайтесь поудобнее.
Нашим клиентом был один из кредиторов.
Законом предусмотрено, что в определенных случаях арбитражный управляющий обязан проводить собрание кредиторов должника, то есть фактически приглашать в определенное место всех участников дела о банкротстве с целью решения определенных вопросов. Например, для утверждения порядка продажи имущества должника.
Итак, собрание назначено на ул. Садовая, д.1 в 13:00 (адрес и время изменены). Приезжаем по указанному адресу в обозначенное время и видим, что все двери в дом заколочены, а сам дом заброшен много лет. Конечно же, никакого собрания кредиторов в этом доме не проводилось и проводиться не могло. Делаем фото и видеофиксацию и через полчаса уезжаем.
Через несколько дней на сайте ЕФРСБ (официальный источник) появляется информация: «Собрание кредиторов признано несостоявшимся по причине отсутствия кворума (кредиторы не явились)». На все звонки арбитражному управляющему получаем один ответ: «Мы вас ждали по указанному адресу, никто не явился».
Проходит ещё пара дней — назначается повторное собрание кредиторов. Адрес тот же. Приезжаем на место, снова все двери в паутине и заколочены. Вдали виднеется машина арбитражного управляющего. Как можем снимаем её на камеру, после чего она уезжает.
По результатам этого собрания на сайте ЕФРСБ появляется публикация о проведении собрания кредиторов и утверждении положения по продаже имущества должника на очевидно невыгодных нам условиях. Якобы проголосовал за это решение единственный кредитор, который взаимосвязан с арбитражным управляющим.
Что же произошло с юридической точки зрения? И почему потребовалось два собрания?
Согласно ст. 12 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» собрание признается состоявшимся только если на нем присутствует более 50% всех кредиторов от общего числа голосов.
Голоса между кредиторами распределяются в зависимости от суммы задолженности для каждого кредитора.
Причем подсчитываются они таким образом: один голос = 1 рубль долга.
Реестр кредиторов (долгов) на тот момент выглядел примерно так:
— У нашего клиента 40% голосов;
— У враждебного кредитора 40% голосов;
— У налоговой инспекции 20% голосов.
Налоговая в подавляющем большинстве случаев просто не посещает такие собрания, поэтому первое собрание было признано несостоявшимся (присутствовало только 40% голосов).
А теперь самое интересное.
Повторное собрание кредиторов (если первое не состоялось) правомочно уже в том случае, если на нем присутствует всего 30% от общего числа голосов. И решения на нем принимаются большинством явившихся на собрание кредиторов.
Поэтому на повторном собрании достаточно было голосов другого кредитора чтобы принять все решения.
Что же делали юристы, чтобы защититься?
Между первым и вторым собранием кредиторов были написаны жалобы в прокуратуру, Росреестр и СРО (контролируют деятельность арбитражных управляющих). К жалобам были приложены все документы, фото, видео материалы.
Прокуратура ожидаемо переслала жалобу в Росреестр. Росреестр и СРО ответили, что это не доказательства. На просьбу явиться с целью контроля на следующее собрание также был получен ответ: «Явка на собрания кредиторов производится в соответствии с планом посещения и не является обязательной для контролирующих органов».
Вот так можно принять любое решение в рамках дела о банкротстве.
Может быть у вас есть мысли о законных механизмах защиты в данном случае?
Признание недействительным собрания кредиторов, тоже, вероятно, результата не даст, так как доказать факт явки фактически невозможно.
Отвечаю на любые вопросы бесплатно. Никакой коммерции, только юриспруденция!)
Верховный Суд заступился за женщину, которая взяла кредит для своей подруги
Добрый день Дамы и Господа.
На днях Верховный Суд решал можно ли в качестве доказательства того, что кредит был взят одним лицом для другого, принимать переписку в отсутствии договора займа.
Летом 2018 года Ольга взяла займ в банке на сумму 670 000 рублей, но взяла она его не для себя, для своей подруги Яны, которая оказалась в сложной жизненной ситуации и ей срочно нужны были деньги.
Яна обещала производить платежи по кредиту ежемесячно, а также что кредит будет ей полностью погашен за шесть месяцев.
Однако Яна произвела всего два платежа, а потом стала допускать просрочки, Ольге пришлось даже внести 100 000 руб., чтобы уменьшить сумму процентов.
До мая 2019 года Яна кредит не погасила, и Ольга обратилась в суд, в исковом заявлении она просила взыскать с Ответчика 565 000 рублей, приложив переписку, как доказательство наличия устного займа.
Яна с исковым заявлением не согласилась, сослалась на то, что брала у Ольги займ на сумму 200 000 руб., большую часть уже вернула и должна только 29 750 руб.
Суд первой инстанции взыскал с Яны 29 750 рублей, которые она признала, доводы Ольги суд отклонил, указав что договор займа на сумму более 10 000 рублей должен быть составлен в письменной форме, а раз Истец такой договор не предоставил, то и наличие займа не доказано.
Ольга оспорила решение в Ленинградский областной суд, который его отменил и взыскал с Яны всю сумму займа, приняв в качестве доказательства переписку.
Не согласившись с отменой решения, Яна подала кассационную жалобу, Третий кассационный суд отменил апелляционное определения, оставив в силе решение Выборгского городского суда Ленинградской области.
Верховный Суд жалобу удовлетворил и направил дело в суд кассационной инстанции на новое рассмотрение.
Несмотря на такое решение ВС, я советую все же все договоры займа оформлять в письменном виде.
Всем удачи и боритесь за свои права.
Если будут вопросы, то лучше звать так - @Helpu.
Ответ на пост «Ипотека для ИТ специалистов»
Прочитал ваш пост, информация в нём действительно довольно печальная, но это вообще не самое главное. Основная проблема этой ипотеки в пункте, который был добавлен перед самым запуском программы - ипотека действует только на новостройки. Собственно, уже на этом пункте можно и закрывать вопрос, т.к. если в той же Москве и Питере новостройки могут быть хоть как-то актуальны (не могу говорить за эти города), то в небольших городах эта программа становится полностью неюзабельной по нескольким причинам (в зависимости от города причины могут варьироваться, я описал только свои).
1. Количество и расположение новостроек. Буду говорить только за свой город (Белгород), и за текущий момент. Новостройки у нас есть. Но большая часть из них расположена в настолько диких частях города, что даже на машине уезжать от туда будет довольно проблематично. Условно говоря, у нас есть 2 точки активности в городе - центр и харгора (основной спальный район, который потихоньку становится отдельным центром). А дома строятся в 20-30 минутах езды от этих мест (специально для жителей крупных городов - у нас весь город можно на автобусе проехать за 40 минут). Нет, есть варианты которые +/- адекватные по расположению, но их очень мало. По сути, есть около 10 домов, которые были построены недавно; из них в 5-6 продаются квартиры и только 1-2 имеют хоть сколько-то адекватное месторасположение.
2. И тут в дело вступает второй момент. Площадь квартир. С первого взгляда можно посчитать, что новостройки круче, т.к. имеют большую площадь. Ну и в какой-то мере так оно и есть, т.к. однушки в старом фонде имеют площадь в ~35 квадратов а новостройки аж 40+. И да - в новостройках обычно делают кухни адекватного человеческого размера, но. Большая часть прибавочной площади у них идёт от того, что они прибавляют площадь лоджии/балкона к площади квартиры, что для старого фонда не учитывается. Вот таким нехитрым шагом мы получаем прибавку к цене квартиры в 150-250 тысяч рублей (т.к. цена квадрата новостройки в районе 90к).
3. Ну и заключительное - цены. Тут всё очень просто. Цена на однушку в новостройке будет выше примерно на 1.2 миллиона, чем на "однушку" на вторичке в том же районе. По факту, по цене однокомнатной квартиры в новостройке, можно купить "двушку" на вторичке. Но и это ещё не всё. Если открыть 2 калькулятора ипотеки (один на "айтишную", а второй на самую обычную), и вбить цены для квартир (в айтишный самую дешёвую однушку в новостройке, а в обычный - однушку из того же района на вторичке), то при одинаковых параметрах (+/- одинаковый ежемесячный платёж, минимальный стартовый взнос), обычную ипотеку можно закрыть на год! раньше, чем айтишную. Но да - переплата банку будет сильно больше (для айтишной ипотеки нужно будет банку отвалить только 60% от суммы обычной ипотеки).
4. Добавочный момент, который вспомнил, пока писал заключение. В новостройках квартиры продаются сейчас только на этапе строительства. Т.е. вписавшись в ипотеку, вы ещё минимум пол года (в лучшем случае) свою квартиру использовать не сможете. И, получаете не нулевую вероятность того, что стройка будет заморожена, и свою квартиру (за которую вы будете обязаны выплачивать кредит) вы получите примерно никогда.
По итогу, учитывая тот момент что был описан в оригинальном посте, вся эта программа - это чистой воды инфоповод, который создан максимум для того, чтобы поддержать застройщиков, но никак не работников IT-отрасли.
Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, которые организуют эти отношения. Имеет определенную структуру, функции и сектора.
Функции кредитной системы
Кредитная система выполняет ряд функций, без которых не сможет существовать:
- денежно-хозяйственная. Данная функция заключается в предоставлении информации населению в области кредитования, хранения сбережений, инвестирования и иных вопросах;
- регулирующая функция состоит в изменении процентных ставок по кредитам, депозитам;
- регламентирующая. Суть данной функции заключается в надзоре за деятельностью финансово-кредитных учреждений.
Нужна помощь в написании работы?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.
Виды кредитных систем
В мировой практике сложилось два вида кредитных систем:
- сегментированная кредитная система. Для данной кредитной системы характерно то, что государство на законодательном уровне ограничивает проведение определенных операций финансовыми институтами. Такая модель кредитной системы присуща странам англо-саксонского типа, таким как, например, США, Великобритания;
- универсальная кредитная система. Она является противоположностью сегментированной системы. Ее особенность заключается в том, что государство не ограничивает какие-либо операции, а контролирует деятельность кредитно-финансовых учреждений. Данная система присуща странам континентального типа, в основном, это страны Европы.
Сектора кредитной системы
Кредитная система делится на два больших сектора:
- банковский сектор, который представлен учреждениями, выполняющими большинство кредитно-финансовых операций (Центральный банк, коммерческие банки, инвестиционные банки, сберегательные банки и др.);
- парабанковский сектор. К данному сектору кредитной системы относится:
- страховой сегмент: страховые компании, негосударственные пенсионные фонды;
- специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды, кредитные союзы, ломбарды и пр.
Иными словами парабанковский сектор составляют организации и учреждения, которые ориентированы на проведение кредитно-финансовых и почтово-сберегательных операций с определенными клиентами или в узком спектре финансовых услуг.
Структура кредитной системы
Большинству стран с развитой экономикой присуща трех или четырех уровневая структура кредитной системы. Как правило, ее образуют Центральный банк, коммерческие банки, организации, занимающиеся страховой деятельностью и иные небанковские структуры.
В Российской Федерации структура кредитной системы представлена двумя ступенями: на первой стоит Центральный банк, на второй – коммерческие банки и иные небанковские структуры.
Центральный банк
Центральный банк находится в ведении государства и наделен правом выпуска (эмиссии) денежных средств в национальной валюте. Соответственно, Центральный банк проводит денежную политику, сосредотачивает и сохраняет золотовалютный запас государства и банковские резервы.
Посредством ставки по процентам по кредитам Центральный банк стимулирует или, наоборот, снижает предпринимательскую и потребительскую активность населения. Центральный банк регулирует объем денежных средств путем определения нормы обязательных банковских резервов. В зависимости от того, в какую сторону изменяется норма резерва, коммерческие банки расширяют или сокращают перераспределение денежных средств вкладчиков.
Коммерческий банк
Независимо от того, сколько ярусов имеет та или иная структура кредитной системы, основным ее звеном являются коммерческие банки.
Коммерческий банк – это юридическое лицо, которое на основании лицензии Центрального банка имеет исключительное право осуществлять банковские операции. Преимущественно именно коммерческие банки оказывают наибольшее влияние на формирование денежной массы страны.
Во-первых, они аккумулируют свободные финансовые ресурсы. Во-вторых, создают кредитные ресурсы и предоставляют их населению на условиях возвратности, срочности и платежности. В-третьих, выпускают ценные бумаги: акции, облигации и иные ценные бумаги.
Все коммерческие банки классифицируются следующим образом:
В зависимости от вида совершаемых операций:
- универсальные, т.е. банки, которые осуществляют весь спектр банковских услуг (прием депозитов, выдачу ссуд, расчетно-кассовое обслуживание и пр.);
- специализированные – банки, которые выполняют только на каких-либо конкретных операциях или работающие клиентами из какой-либо конкретной сферы (например, кредитование отрасли сельского хозяйствования, выдача только кредитов на приобретение/строительство жилых помещений и т.д.).
В зависимости от территориальной принадлежности:
- федеральные;
- республиканские;
- региональные.
В зависимости от обслуживаемой отрасли экономики:
- сельскохозяйственные;
- строительные;
- социальные;
- трастовые и пр.;
В зависимости от срока кредитования:
- банки краткосрочного кредитования, т.е. банки предоставляющие кредиты на срок до одного года;
- банки среднесрочного кредитования – банки, предоставляющие кредиты на срок от одного года до пяти лет;
- банки долгосрочного кредитования, т.е. те банки, которые выдают ссуды на срок более пяти лет.
В зависимости от национальной принадлежности:
Парабанковский сектор
Финансовые организации, ведущие свою активность в узкой сфере, относятся к парабанковскому сектору. Он представлен следующими структурами:
- инвестиционные компании. Основной задачей данных организаций является выпуск и размещение различных ценных бумаг;
- сберегательные банки, которые аккумулируют и перераспределяют часть денежных сбережений населения. Преимущественно сбережения инвестируются в какую-либо отрасль экономики;
- страховые компании. Основное направление их работы заключается в сотрудничестве и оказании услуг торговым, производственным, транспортным корпорациям, а также туристическим организациям;
- негосударственные пенсионные фонды осуществляют финансирование экономики в длительной перспективе, посредством направления денежных средств на приобретение акций различных компаний и корпораций.
Вывод
Кредитная система представляет собой финансово-кредитные отношения. которые базируются на представлениях о погашении и использовании займам по принципам срочности, платности и возвратности.
Роль кредитной системы заключается в аккумулировании денежных средств физических и юридических лиц для приобретения новых активов для решения производственных задач. Иными словами кредитная система способствует активизации роста инвестиционного потока финансовых средств в экономику государства.
Автор статьи
Читайте также: