Как сделать так чтобы одобрили кредит в тинькофф
Обновлено: 28.04.2024
Допустим, вам нужно 200 000 рублей наличными. Идете в интернет, изучаете сайты банков, читаете отзывы. Выбираете четыре предложения с самыми выгодными условиями.
Заходите после работы в четыре отделения. В каждом оставляете заявку.
Проходит день, и вам всюду отказывают. Неясно, как такое возможно: вы не пожилого возраста, много зарабатываете, у вас официальный ежемесячный доход, поручители, нет непогашенных кредитов в других банках. И тут — четыре отказа. Неужели кто-то испортил вашу кредитную историю?
На самом деле — да. Скорее всего, своими множественными обращениями вы дали банку основание для отказа. В этой статье — почему так происходит и что делать.
Не одобряют кредит: в чем логика
Банкам невыгодно рисковать своей прибылью. Когда клиент оставляет много кредитных заявок, банк не знает, почему он так делает. Может быть, вы ищете, где выгодно, не согласны на сопутствующее страхование или вас не устроило качество обслуживания. А может быть, у вас финансовые трудности и вы просто ищете дурачка, который даст вам взаймы. Банк не может проверить свои подозрения, поэтому думает о вас самое плохое. По соображениям безопасности вы для него рискованный клиент.
Если вы рискованный клиент, вам дадут меньше денег, предложат высокий процент, кредит с обеспечением или вообще не одобрят заявку. И получить одобрение не помогут никакие рекламные обещания банка.
Откуда банк всё знает о заемщиках
Банки знают вас по кредитной истории. Она есть у каждого, у кого есть паспорт или вид на жительство. Даже если вы никогда не брали кредит, у вас все равно есть кредитная история, только «нулевая».
Кредитные истории ведут в бюро кредитных историй — БКИ . В России работают двенадцать БКИ:
- «Межрегиональное бюро кредитных историй» (МБКИ)
- «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ)
- «Объединенное кредитное бюро» (ОКБ)
- «Кредитное бюро Русский Стандарт»
- «Эквифакс Кредит Сервисиз»
- Бюро кредитных историй «Южное»
- «Восточно–Европейское бюро кредитных историй»
- «Столичное кредитное бюро»
- Межрегиональное бюро кредитных историй «Кредо»
- «Красноярское бюро кредитных историй»
- БКИ «Микро Финанс»
- «Специализированное кредитное бюро»
Это специальные организации, которые помогают банкам принимать решение о предоставлении кредита. Они собирают информацию о заемщиках и заносят ее в единую базу. Потом делятся этой базой с кредитными организациями: банками или МФО.
На основе данных бюро банк присваивает вам рейтинг — это называется скорингом. Банковский алгоритм скоринга постоянно меняется и держится в секрете, чтобы мошенники не смогли подобрать ключ к системе.
В базе БКИ записано все, что поможет банку провести скоринг: сколько кредитов вы брали, насколько исправно делали выплаты и какова ваша долговая нагрузка сейчас. Если раньше у клиента уже были несвоевременные платежи, кредитная организация сделает запрос в БКИ , увидит, что история плохая, и, возможно, откажет в кредите. Из-за неполной уплаты долга человек не только заплатит определенную сумму штрафа, но и станет ненадежным клиентом в глазах других банков.
Каждый банк подключен к базе бюро и получает обновления в реальном времени. Если в кредитной организации работает автоматическая система скоринга, то и решение принимается почти сразу: банк получает данные, алгоритм считает рисковые факторы и принимает решение о выдаче кредита. Большинство кредиток Тинькофф выдается после автоматического скоринга.
Важный нюанс: запрос кредитной организации тоже фиксируется в вашей кредитной истории. В базу заносится не только факт выдачи кредита или просрочки, но и просто «проверочный» запрос. Поэтому на скоринговый балл влияют не только стабильный доход, трудовой стаж, платежная дисциплина и досрочные погашения, но и количество заявок на кредитование.
Эти запросы появляются в БКИ практически мгновенно. Даже если вы обзвоните все банки в течение 10 минут, они все равно обо всем узнают.
Что делать, если уже совершил ошибку
Если вы действительно ищете деньги срочно, вам остается согласиться на тот кредит, который уже одобрили. Главное — не продолжайте звонить во все банки подряд, сделаете только хуже.
Через сколько можно брать кредит после отказа. Если срочности нет, то банки перестанут считать множественные запросы негативным признаком через 2—3 месяца.
Как восстановить кредитную историю, если вы уже наломали дров, расскажем в другой раз.
Исключения
В некоторых случаях банки нейтрально отнесутся к недавним запросам вашей кредитной истории.
Ипотека. Обычно заемщик оставляет много заявок, а потом ведет переговоры с несколькими банками параллельно. Никто не против: ипотека работает иначе, чем кредиты наличными.
Например, одному банку не нравится, что квартиру покупает пенсионер. Но это не связано с его кредитной историей, это желание конкретного банка. Поэтому вы продолжите договариваться с другим банком, у которого такого ограничения нет.
Брокеры. Есть компании, которые сами рассылают кредитные заявки в несколько банков. Брокеры помогают сэкономить время: если заявке клиента где-то отказывают, то заполнять новые не нужно.
По такой схеме, например, работают автосалоны: вы заполняете одну универсальную анкету, менеджер оформляет заявку и отсылает ее в несколько банков одновременно. Потом банки увидят, что вы были в автосалоне и ваша заявка была у брокера, но на кредитную историю это вряд ли повлияет.
Будьте осторожны: не все кредитные брокеры обладают кристальной репутацией. Есть и те, кто специализируется на обмане населения.
Рисковая политика банка. Когда у банка много «лишних» финансов, он смягчает требования к заемщикам, чтобы выдать больше кредитов. Послабления могут затронуть и тех, кто обратился за кредитом в другие банки.
Если когда-то вы подали несколько кредитных заявок подряд и без проблем получили кредит, то, скорее всего, вы оказались в нужное время в нужном банке.
Процентная ставка: от 14,9%. Свою ставку и максимальную сумму кредита вы сможете узнать после того, как подадите заявку. Они зависят от данных, которые вы укажете в заявке, и от вашей кредитной истории.
Кто и до какого возраста может взять потребительский кредит?
Вы сможете получить кредит, если:
На что можно потратить кредитные средства?
В Тинькофф нет специальных условий использования кредита. Вы можете тратить наличные на любые цели — даже на то, чтобы закрыть другие кредиты и платить меньше процентов.
В чем преимущества кредита наличными в Тинькофф?
С вас только паспорт — нам не нужны поручители и справки о доходах. Мы не проверяем, на какие цели вы тратите деньги. Чтобы оставить заявку, заполните простую форму в конце этой страницы.
Рассмотрим заявку за час — Ответим в течение рабочего дня. Свяжемся с вами, чтобы сообщить одобренную сумму кредита, срок и платеж, а также уточнить другие детали.
Деньги в тот же день — если у вас уже есть дебетовая карта Тинькофф, переведем на нее деньги в день одобрения. Если дебетовки нет, нужно будет встретиться с нашим представителем. Это бесплатно, представитель приедет к вам домой или в офис, время и дату выбираете вы. Он привезет договор и дебетовую карту Tinkoff Black, на которую перечислим деньги. Пока действует кредит, ее обслуживание будет бесплатным.
Удобное погашение кредита — мы рассчитаем для вас сумму ежемесячного платежа. Она будет списываться автоматически с карты, на которую были перечислены кредитные средства. Вам нужно лишь следить, чтобы в день платежа на карте была необходимая сумма.
Внести деньги на карту можно банковским переводом из любого банка, переводом с карты любого банка, наличными в банкоматах Тинькофф или у наших партнеров в любой из 300 000 точек по всей России.
Досрочное погашение в любой момент — у нас нет комиссий за погашение кредита, в том числе досрочное. В любой момент вы можете внести незапланированный платеж, при этом выбрать, куда пойдут деньги: в счет сокращения срока кредита или уменьшения ежемесячного платежа.
Как получить кредит в Тинькофф, если у меня уже есть кредит?
Даже если у вас есть кредит в другом банке, вы можете оставить заявку на кредит наличными в Тинькофф. Одобрят заявку или нет — будет зависеть от множества факторов, включая вашу кредитную нагрузку.
Если у вас уже оформлен кредит в Тинькофф, то мы не сможем выдать еще один кредит наличными. При необходимости вы можете оставить заявку на кредит под залог или на кредитную карту Тинькофф.
Как получить одобрение на кредит при плохой кредитной истории?
В отношении каждого клиента, подавшего заявку на кредит наличными, банк принимает индивидуальное решение. Учитываются в том числе данные из кредитной истории заявителя.
Чтобы увеличить вероятность одобрения кредита при плохой кредитной истории, попробуйте подать заявку на кредит под залог имущества.
В течение 1—3 дней наш представитель привезет вам кредитный договор и дебетовую карту, на которую банк перечислит деньги. Клиентам, у которых уже есть одна из дебетовых карт Тинькофф, встречаться с представителем не понадобится — мы переведем кредит сразу на эту карту.
Даже если вы пока не клиент Тинькофф, скачайте наше мобильное приложение — в нем удобно оставить заявку на кредит, следить за процессом ее рассмотрения, а потом согласовать предложенные банком условия. Когда кредит одобрят, прямо в приложении можно будет назначить встречу с представителем банка для получения денег.
Какие данные нужно указать при заполнении заявки?
В заявке на кредит наличными достаточно указать паспортные данные, актуальный адрес, телефон, уровень дохода и контакты работодателя.
По возможности внесите как можно больше данных о себе. Банк определяет вашу надежность по множеству деталей — от семейного положения, наличия автомобиля и загранпаспорта до аккаунта в соцсетях.
Чтобы максимально увеличить шансы на получение кредита, внесите данные о залоге. Для этого вам потребуется выбрать тип залога — недвижимость или автомобиль.
Если вы оставляете заявку на кредит под залог недвижимости, нужно указать адрес квартиры, которую вы хотите оставить в залог, а также данные о ее владельце. Для того чтобы взять кредит под залог авто, нужно указать модель автомобиля, тип кузова, мощность двигателя, тип коробки передач, госномер и VIN‑код.
Какие документы нужны для оформления заявки на кредит?
Чтобы оформить заявку на кредит без залога, потребуется только паспорт. В Тинькофф можно взять кредит без справок о доходах и поручителей. На любые цели. Без визита в банк.
Для кредита под залог нужно предоставить данные паспорта и вашего СНИЛС.
Как работает защита персональных данных на сайте?
Защита персональных данных клиентов для нас очень важна, поэтому перед направлением в банк вся информация надежно шифруется с помощью криптографического протокола передачи данных SSL. Злоумышленники не смогут расшифровать ее и узнать что‑либо о вас.
Кроме того, ваши персональные данные из формы заявки будут доступны только строго ограниченному количеству сотрудников банка.
Tinkoff банк заверяет: решение по кредиту выносится через 15-20 минут после подачи заявки. Но есть одно уточнение – речь идет о предварительном решении. Если у вас нет тяжелых нарушений в кредитной истории и есть постоянный доход – вы действительно получите решение вида «Да/Нет» в кратчайший срок. А вот список конкретных условий, на которых клиент получит кредитную карту, может формироваться несколько дней. И иногда случается так, что банк «забывает» о подавшем заявку человеке ввиду технического сбоя или человеческого фактора. На этот случай желательно знать, как самостоятельно узнать статус заявки на кредит в Тинькофф банке.
- Как проверить статус заявки?
- Через факс
- Через официальный сайт
- По электронной почте
- По телефону горячей линии
- Чат
Как проверить статус заявки?
Через факс
Через официальный сайт
По электронной почте
Напишите на адрес «[email protected]» письмо с вопросом о статусе кредита, в письме укажите фамилию, имя, отчество и номер телефона.
По телефону горячей линии
Онлайн-поддержка отвечает оперативно.
Какие документы необходимы для информации о статусе заявки на кредит?
Паспорт. Его у вас не потребуют, но для подачи запроса нужно указать все данные, которые вы указывали при оформлении заявки.
Время рассмотрения заявки на кредит
- Если у вас нет проблем с кредитной историей и работой: до получаса – предварительное решение, до 2-х дней – окончательное.
- Если у вас есть проблемы с КИ или доходами: предварительное решение вынесут в течение нескольких часов после звонка сотрудника из банка (понадобятся дополнительные данные), на окончательное решение может уйти 5 дней.
Как банк принимает решение?
Если речь о механизме принятия решения в целом, то все автоматизировано. Специальный искусственный интеллект взвешивает данные, полученные о потенциальном заемщике, после чего «прогоняет» данные по сложным алгоритмам и формулам, в результате получая максимальный лимит, который можно предоставить (и решает, можно ли вообще что-то предоставить).
Если речь в вопросе «На основании каких данных о клиенте банк принимает решение?», то, увы, никто не знает – эта информация относится к банковской тайне.
Точно известно, что на вероятность одобрения влияет доход за последние месяцы и кредитная история, предположительно не последнее значение имеет место работы, должность и стаж. Возможно, учитываются судимости.
Что делать в случае отказа?
Ищите другой банк. Технически вы можете самостоятельно подать новую заявку, но это вряд ли к чему-то приведет. На заметку: Тинькофф регулярно перепроверяет информацию по клиентам, которым он отказал – через полгода после отказа вам может внезапно прийти СМС о том, что банк хочет выдать кредит.
Причины отказа в кредите
Причин может быть много:
- маленький доход за последние месяцы;
- есть свежие или непогашенные задолженности по кредитам;
- ложная информация;
- вы устроились на работу меньше 3-х месяцев назад;
- ваша работа потенциально опасна для жизни;
- отсутствие движимого или недвижимого имущества;
- неуплата алиментов и административных штрафов, непогашенная судимость;
- наличие 3-х и более текущих кредитов.
Как повысить вероятность одобрения?
В первую очередь – проверьте свою кредитную историю и уровень дохода в бухгалтерии. Если у вас есть задолженность в 1 рубль по кредиту, который вы открывали 5 лет назад, и банк почему-то об этом забыл – вам откажут. Если ваша зарплата по бумагам ниже реальной в 3 раза (получаете деньги «в конверте») – не рассчитывайте на большой лимит.
Если с этими пунктами все в порядке, то у вас уже очень хорошие шансы. Повысить их еще сильнее сложно – вы, конечно, можете купить машину или квартиру, чтобы иметь имущество, но зачем вам тогда кредит? Можно попробовать устроиться на более оплачиваемую или менее опасную работу, но придется ждать 3-6 месяцев. Единственный разумный совет, который можно дать: если у вас есть свободные деньги на данный момент, откройте дебетовую карточку от Tinkoff. Когда банк будет рассматривать заявку на кредит, он «увидит» дебет, что подтвердит наличие у вас денег и повысит вашу ценность как заемщика.
Уже больше года читаю Тинькофф-журнал. Видел статьи, где вы рассказывали о кредитном рейтинге, о том, как его увеличить, и иных шагах для получения кредитов. У меня с этим сложности.
Мне 19 лет, я студент одного из юридических вузов. Не работаю, но имею ежемесячный постоянный доход в размере 37—40 тысяч рублей за счет высокой стипендии и гранта президента. Обе выплаты стабильные, просто так перестать получать их невозможно. Мои обязательные траты в месяц — около 12—15 тысяч рублей.
Продолжительное время пытаюсь взять небольшие кредиты для формирования кредитной истории, чтобы в следующем году взять автокредит. Но ни один кредит мне не одобряют. Даже микрофинансовые организации не одобрили заем в размере 10 тысяч рублей. Хотел оформить карту рассрочки в одном из банков, но тоже пришел отказ. До этого кредитов я не имел. Есть постоянная регистрация в регионе и временная в Москве, заграничный паспорт, ИНН.
Подозреваю, дело в том, что ни стипендия, ни грант президента налогами не облагаются, декларации мне подавать тоже не надо. Следовательно, отношений с ФНС и справок по форме 2-НДФЛ у меня нет.
Сейчас у меня есть только кредитная карта Тинькофф-банка с лимитом 160 тысяч рублей. Она подходит только для покупок, наличные я не снимаю. Пользуюсь ею полгода, всегда погашаю задолженность в беспроцентный период.
Как мне улучшить свою кредитную историю и добиться одобрения кредитов хотя бы на небольшие суммы, чтобы показать свою платежеспособность и получить через год автокредит? От того, что две заявки на мизерные суммы — 20 тысяч по карте рассрочки и 10 тысяч в одной из МФО — не одобрили, кредитная история стала только хуже.
Еще я недавно получил свою кредитную историю в НБКИ с помощью портала госуслуг. И там есть ошибка: в качестве номера одного из моих документов указан какой-то несуществующий номер паспорта, отличающийся от моего. Рядом указан правильный номер. Что делать?
Кирилл, кредитная история важна, но она — не единственный фактор, влияющий на решение банка. В вашем случае факторами для отказа могли стать возраст, отсутствие подтвержденного дохода и полученный отказ от МФО.
Почему вам отказывают
Полагаю, что вам могли отказать по следующим причинам.
Возраст. Вам 19 лет — вы стали дееспособным всего год назад. Некоторые банки не рассматривают заемщиков младше 21 года. Например, такие требования у «Альфа-банка».
Сбербанк рассматривает лиц от 18 лет, только если они получают зарплату или пенсию на карту банка. Для других заемщиков минимальный возраст — 21 год.
Доход. Не все банки рассматривают заемщиков, которые не могут подтвердить свой доход или у которых доход непостоянный. Вы пишете, что ваш доход — это стипендия и грант президента, но такой доход банк не может считать стабильным.
Лицам, получающим грант, нужно ежегодно его подтверждать. Более того, если по окончании учебы вы не трудоустроитесь в течение 6 месяцев на территории России или не проработаете тут как минимум 3 года, вы обязаны будете вернуть сумму полученного гранта.
Полагаю, вы ответственно относитесь к учебе, но банки не знают вас лично. Банку важно выдать кредит так, чтобы потом получить всю сумму обратно с учетом начислений. В отличие от заработной платы или пенсии, у стипендии ограниченный срок, и ее можно лишиться.
Заявка в МФО. Возможно, сначала вы обратились в МФО и только потом — за картой рассрочки. Некоторые кредиторы настороженно относятся к тому, что клиент пытался взять заем в МФО: деньги там даются на короткий срок, под высокие проценты и по минимальному пакету документов. Банк считает так: раз человек обращается в МФО, значит, у него проблемы с деньгами.
Отказы в кредитной истории. Для банка это тревожный звоночек. Чаще всего в скоринге банков — автоматизированной системе проверки заемщиков — информация об отказах в кредитах либо повышает процентную ставку, либо может стать одним из факторов, который в совокупности с другими приведет к отказу в кредите.
В кредитной истории обязательно указывается причина отказа в кредите. Обратите внимание на этот блок.
Нужно написать заявление на исправление ошибок. Образец есть на сайте каждого бюро кредитных историй — вот, например, образец на сайте НБКИ. Чем быстрее вы это сделаете, тем лучше.
Один кредитор может передавать сведения сразу в несколько бюро. Это значит, что ошибка может быть и в кредитных отчетах других БКИ. Я рекомендую вам сделать запрос еще в ОКБ и «Эквифакс».
Как улучшить кредитную историю и получить автокредит
Несмотря на два отказа, банк уже доверил вам кредитку с лимитом 160 тысяч рублей, который в 4 раза превышает ваш доход. Значит, не все кредиторы вам отказывают, просто пока не всем банкам вы подходите в качестве заемщика.
У вас уже есть кредитка — активно пользуйтесь ею и не допускайте просрочек. Так качество вашей кредитной истории постепенно улучшится.
Если на момент обращения за автокредитом у вас не будет работы, попробуйте найти созаемщика или поручителя. Это повысит шансы на то, что банк одобрит кредит.
Подавая заявку на автокредит, в первую очередь рассмотрите условия банка, на счет в котором вы получаете доход. Также подумайте о банке, в котором у вас был или есть кредит. К примеру, в Тинькофф-банке автокредит сейчас выдается без справки о доходах и первоначального взноса.
Чтобы больше узнать о том, как банки оценивают заемщиков, почитайте другие наши статьи:
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Автор статьи
Читайте также: