Как скрыть кредитную историю

Обновлено: 12.05.2024

Начну свою историю с того, что если бы не определенное стечение жизненных обстоятельств, то я бы и не узнала о том, что некими третьими лицами на мое имя был оформлен микрозайм в размере 15 тысяч рублей в некой микрокредитной конторке с использованием моих каким-то образом утекших в чужие руки паспортных данных. Стечение обстоятельств зовется ипотекой, которую я решила таки взвалить до кучи на свои и без того нагруженные житейскими заботами плечи. Ну и для этого я первым делом обратилась в банк за кредитом. А мне. отказали, потому что. та-да-да-дам. на мне висит просроченный на 2 месяца микрокредит. Сказать, что я была в ужасе - не сказать ничего. Я просто не верила, что такое может быть, и считала это ужасной ошибкой. Звонила менеджеру банка и кричала, что такого быть не может, просила перепроверить все, т.к. я самый надежный в мире зарплатный клиент, ни разу в жизни ранее не бравший никаких кредитов. Но нет, кредит был, и если бы не эта история, я бы узнала о нем через год от коллекторов или из повестки в суд. Успокоилась, уточнила в банке, где хранится моя кредитная история.

Мне повезло - банк при проверке моей ипотекоспособности запрашивал данные о кредитной истории, и менеджер, не устояв перед моим напором выдал все, как на духу и КБ, и горе кредитора (в моем случае, "Мани-Мен"). Отдельное возмущение в адрес таких контор, которые без документов по интернету дают деньги - ведь потенциально жертвой может стать почти любой интернет-пользователь, хоть раз кому-то переславший паспорт по электронной почте.

Итак, я завела личный кабинет на сайте КБ. Скачала историю, нашла данные о мошенниках, вплоть до даты, когда был взят этот займ. Общение с колл-центром "Мани Мен" особо ни к чему не привело (кстати, на банках.ру в отзывах об этой МФК очень много историй, похожих на мою). Мне по запросу предоставили только пустую копию кредитного договора с впечатанными моими паспортными данными (ну такую в ворде любой за 5 минут состряпает). Предоставить иные документы, использованные мошенниками для одобрения займа (например, селфи с паспортом, оригинал заявления / договора с подписью и пр.) - контора отказалась с формулировкой "Только по требованию правоохранительных органов". Стала искать похожие истории в сети (нашла немало, за что огромное спасибо, ибо я буду далеко не первой, кто через это прошел, и, к счастью, отмылся). Итак, дальше идем ногам в буквальном смысле этого слова. Пошагово

Шаг 1. Найти улики в договоре. В моем помимо моих паспортных данных содержались чужие реквизиты банковского счета и чужой номер телефона. Интернет - великая сила. Вбиваем номер и телефон в строку поиска и за пару минут пробиваем, банк и мобильного оператора (даже при том, что счет указан частично - определить банк не проблема, информация открытая). Жаль, что ФИО владельца этих данных так легко не узнается (только через полицию).

Шаг 2. После отказа МФК по телефону предоставить все нужные документы для доказательства моей правоты, я подняла на уши всех знакомых и незнакомых юристов, чтобы составить заявление в красивой корректной форме, которое отправила на адрес техподдержки "Мани Мен" (с этого момента и далее все отношения с МФК - в письменной форме, чтобы если что, потом в суде предъявить). Знакомая помогла ссылкой на статью с примером заявления. Для удобства выложу мой вариант здесь, потому что никаких коллекторов в моем случае не было. После отправки заявления МФК начала внутреннее расследование (длится 5 дней).

Шаг 2. Запросить у банка и оператора связи подтверждение, что ты не их клиент, подать заявление в полицию. Везде приезжать лично (кроме оператора связи - об этом чуть ниже).

Отделение банка. Мои мошенники, судя по всему, родом из Тюмени, ибо головной офис банка именно там. В Москве нашлось единственное отделение на краю географии в дворах. Приехала, написала заявление "прошу подтвердить письменно, что я не клиент" без объяснения причин. Удивились, но приняли. Правда, к слову сказать, ответ так и не пришел до сих пор, ибо из Тюмени оригинал может идти недели и месяцы со слов банковских сотрудников.

В отделении "Билайна" (которому принадлежал номер) меня просто послали с формулировкой "понятия не имеем про такие справки", но устно посмотрели и подтвердили, что я не клиент. Аналогично меня послали в контактном центре, на запрос по электронной почте не ответили вообще. В итоге после скандала в другом отделении порекомендовали идти в центральный офис (но сотрудники шепнули мне, что там физ.лиц не принимают). Вывод - этот шаг спокойно можно пропускать, если другие сработают. Поэтому оставила "Билайн" в покое и пошла в полицию.

Шаг 3. Подать заявление в полицию. Здесь я скажу так, что в моем случае, думается, сработало с перепугу поданное через сайт МВД заявление, а не лично поданное в районное отделение. Я сначала подала в МВД через их сайт, а потом пошла ногами в районное отделение, чтобы получить заветный талончик, который пригодится в случае, если дело дойдет до суда. В районном отделении удивились (нечасто к ним с такими темами заходят, видимо), но заявление нехотя приняли. А вот по жалобе с сайта стали звонить люди, спуская ее все в то же районное отделение к участковому, но мотивация "сверху" похоже действует, как "волшебный пинок" - участковый дня через три тоже позвонил, дала ему контакты МФК.

Шаг 4. В моем случае день звонка от участкового совпал с окончанием внутренней проверки в МФК, и я получила "письмо счастья" о том, что я не должна никому денег, и что это действительно было мошенничеством. После этого с чистой совестью передала скан талона в МФК, а дело в руки участковому.

Шаг 5. От МФК в обязательном порядке необходимо требовать письмо на бланке с подтверждением результатов проверки и того, что вы не должник. В ответе по электронке приходит формальная отписка, с которой, если что - в суд не нагрянешь. Письмо мне прислали, спустя три дня. Также я несколько раз напоминала, чтобы они направили информацию кредитное бюро для правки истории.

Шаг 6. Поменять паспорт. Потому что данные утекли и где-то болтаются непонятно где. Чистая совесть, новый паспорт.

В заключение скажу, что правка кредитной истории заняла в моем случае еще пару недель. Помимо пинков МФК, я написала заявление в КБ, чтобы они со своей стороны начали тоже проверять это дело (по правилам КБ - срок проверки 30 дней, на сайте должна быть форма заявления о незаконном изменении кредитной истории). Сегодня, спустя менее трех недель с того момента, как я узнала в факте мошенничества, я снова чиста, как младенец. Моя кредитная история - тоже.

- старайтесь не светить в интернете данные (хотя, сейчас в век цифровых технологий это практически невозможно). Утечь информация может в любой момент: интернет-платеж, оформление договора, например, с турфирмой (полагаю, это как раз мой случай) и ненадежная система, просто кому-то выслали в почте скан паспорта, а почту взломали и пр.

- выясните заранее, где хранится ваша кредитная история и периодически проверяйте ее (раз в год это можно сделать бесплатно, чтобы иметь возможность смотреть историю чаще - надо оформить подписку на сайте КБ)

- если вдруг вам позвонили коллекторы, задумайтесь. Скорее всего это не спам и не телефонный развод, а след от подобной истории - еще один повод после звонка проверить наличие в истории кредитов, которые вы не брали, чтобы вовремя отмыться, потому что если МФК подаст на вас в суд за долги, то сделать это будет сложнее.

Ну и от души желаю всем не попадать в такие истории, потому что даже если в итоге все решится в вашу пользу, потраченных нервов уже не вернуть. Надеюсь что, мой опыт хоть кому-нибудь поможет избежать подобных ситуаций.

Процесс исправления кредитной истории может интересовать граждан, которые желают удалить из нее данные о просрочках, и людей, в досье которых расположены неверные данные. Это два совершенно разных случая, в которых и действовать нужно кардинально разно.

Можно ли удалить негативные сведения из кредитной истории

Заемщиков ждет разочарование — если вы совершили просрочку, она обязательно отразится в кредитной истории и будет в ней находиться всегда. Именно для этих целей и создавались Бюро кредитных историй: чтобы собирать актуальную информацию о гражданах и передавать ее банкам и МФО по запросу. Кредиторы должны объективно оценивать заявителя, видеть все его «слабые места».

БКИ тщательно следят за сохранностью данных. Несмотря на то, что это коммерческие структуры, они соблюдают все нормы закона и предписания Центрального Банка. ЦБ следит за деятельностью БКИ, проводит регулярные проверки. Просто так удалить из досье негативную информацию невозможно, можно только улучшить досье, добавив в него положительных данных.

Если вам обещают удалить информацию о просрочках из кредитной истории за определенную плату, перед вами мошенник.

Удаление досье через 10 лет

Но лазейка все же есть. Базы данных БКИ не бесконечны, периодически их нужно очищать, чтобы освобождалось место для внесения новой информации о гражданах и компаниях. Сведения о заемщике хранятся в БКИ в течение 10 лет: если на протяжении этого срока досье никак не обновляется, кредитная история аннулируется.

Кредитная история уничтожается, если в течение 10 лет в досье конкретного гражданина не происходит никаких изменений: нет информации об оформленных кредитах, нет сведений о заявках на получение ссуд. В кредитном досье отражаются даже отказные решения банков и МФО. Даже если вы просто сделаете запрос на кредит и получите отказ, этот факт отразится в досье, и отчет 10-ти лет начнется заново.

В сети можно найти информацию, что досье обнуляется через 15 лет, но это устаревшая информация. В 2016 году в ФЗ о Кредитных историях были внесены поправки, согласно которым история гражданина удаляется через 10 лет.

Добавление в кредитную историю положительной информации

Единственный вариант сделать свое плохое досье лучше — добавить в него положительную информацию. Она смешается с негативной, и в целом портрет заемщика станет лучше, хотя и не будет идеальным.

При рассмотрении заявки и кредитной истории клиент получает скоринговый балл. Каждый банк или МФО устанавливают свой предел скорингового балла для рассмотрения заявки, и кредитная история в большей степени и влияет на результат оценки. Если улучшить досье, кредитный рейтинг заемщика немного улучшится, появится возможность получения денег там, где раньше поступали отказы.

Один из самых удобных вариантов — оформление займов в МФО. Если банк при рассмотрении заявки увидит негативную информацию, он сразу откажет в услугах кредитования, а микрофинансовые организации работают с такими клиентами и даже разрабатывают для них специальные программы по улучшению кредитных историй.

Стандартно программы помощи заемщикам выглядят так:

Сначала нужно узнать свою кредитную историю , для чего необходимо предоставить МФО основные сведения о себе и дать согласие на обработку персональных данных.
Компания получает досье, оценивает «масштабы бедствия» и разрабатывает программу помощи. Эта программа представляет собой ряд займов, которые берутся и погашаются друг за другом. Займы номинальные, суммы небольшие, сроки короткие.
Гражданин получает и погашает займы согласно установленной программе, и каждый факт благополучного гашения МФО заносит в кредитную историю гражданина (все они сотрудничают с БКИ).
Данные в досье попадают в течение 10 дней после гашения микрокредита. После этого можете запросить кредитную историю онлайн через любой интернет-сервис и убедиться, что информация о закрытых займах в истории присутствует. Можете дополнительно заказать платную услугу по определению кредитного рейтинга: увидите, он будет выше.

Негативные данные все же останутся в кредитной истории, просто они перекроются положительной информацией. На что можно рассчитывать в дальнейшем — это уже зависит от продолжительности ранее совершенных нарушений. Если есть действующие просрочки, то хоть сто займов вы оформите и погасите, ни один банк одобрения не даст.

Если же просрочки были небольшими, то после прохождения программы по улучшению досье можно пробовать обращаться к лояльным банкам. Например, заявку могут одобрить Ренессанс, Восточный Банк, УБРиР — они лояльно относятся к клиентам, но и программы их дороже, чем в других банках. А вот обращаться в крупные банки типа Газпромбанка, ВТБ или Сбербанка бессмысленно, они все равно не одобрят заявку, им нужны только идеальные заемщики.

Для улучшения досье не обязательно пользоваться специальной программой. Можно и просто самостоятельно оформлять и отдавать несколько микрозаймов подряд, эффект будет таким же. Но предварительно лучше сделать запрос собственного досье, чтобы оценить положение. Благо, можно получить кредитную историю через Госуслуги или через многочисленные онлайн-сервисы.

Если вы обнаружили в кредитной истории ложную информацию

К сожалению, и в этой сфере человеческий фактор не исключается. Вы можете бесконечно подавать заявки в банки и все время получать отказы, даже не понимая, почему так происходит. При непонятных отказах рекомендуется сразу запрашивать кредитную историю, благо, что раз в год запросить досье можно бесплатно.

Исправление ложится на плечи заемщика, ему нужно выполнить следующие шаги:

Написать заявление в БКИ, где хранятся неверные данные. Можно предварительно позвонить по телефону его горячей линии, чтобы узнать, куда и что писать.
Параллельно лучше обратиться с заявлением и в банк, который подал ложную информацию.
Бюро должно провести проверку, связаться с банком и в течение 30 дней дать ответ. Если БКИ и банк придут к общему согласию, что данные неверны, они удаляются из досье.
Если по какой-то причине банк не согласен с тем, что сведения ложные, решит вопрос только обращение в суд. Здесь уже заемщику придется позаботиться о документальном подтверждении своей правоты.

Некоторые БКИ, чтобы упростить и ускорить процесс удаления ложных данных, разрабатывают специальные сервисы. Так, бюро кредитных историй Эквифакс предлагает платную услугу по внесению корректировок за 995 рублей. Вопрос решится быстро, о чем клиент получит СМС-уведомление. Такое сервис актуален, если внеси исправления нужно быстро, например, если «горит» ипотека.

Если же вы хотите найти банк, который не проверяет кредитную историю и тем самым решить вопрос, вас ждет огорчение — все финансовые организации, даже самые лояльные МФО проверяют досье потенциальных заемщиков.

Иногда так хочется забыть о прошлых ошибках. Обнулить прошлое. Начать новую главу своей жизни с чистого листа.

Если дело касается кредитной истории, обнулить ее нельзя. Зато можно улучшить.

Что не так с вашей кредитной историей

Главная проблема - если вы хотите получить новый кредит, но не расплатились с прежними долгами. При этом ваши доходы вроде бы не позволяют занимать у банка или микрофинансовой организации, а деньги нужны позарез.

Как назло, скрыть свою кредитную историю от банка невозможно. А она содержит полную информацию обо всех ваших личных кредитных обязательствах.

Из кредитной истории можно узнать, у каких банков, микрофинансовых организаций (МФО) или кредитных потребительских кооперативов (КПК) вы просили и брали кредиты и займы в течение своей сознательной жизни. Когда именно вы просили деньги, какие суммы брали, кто и когда вам отказывал.

Кредитная история расскажет, есть ли у вас опыт созаемщика, если вы когда-нибудь брали кредит вместе с другими людьми. Случалось ли вам быть поручителем по чужим кредитам и как отдавали долг те, за кого вы поручились. Но, главное, кредитная история покажет банку или МФО, как вы платили по своим займам. И если плохо платили - у вас проблемы.

Как банк «прочитает» вашу кредитную историю

Сделать так, чтобы банк или МФО, где вы хотите занять деньги, не узнали ничего о вашем кредитном прошлом, не получится.

Кредитная история - официальный документ. Записи обо всех кредитных историях хранятся в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) Банка России. А сами кредитные истории живут в специальных организациях - бюро кредитных историй. Подделать или изменить свою кредитную историю практически невозможно.

Кредитная история состоит из четырех частей- титульной, основной, закрытой и информационной .

Титульная часть вашей кредитной истории банк не интересует: в ней содержится личная информация - ваши фамилия, имя и отчество, дата и место рождения, номер и серия паспорта, ИНН и СНИЛС, если вы предоставляли их банкам или МФО, когда брали у них в долг. Банку эти сведения пригодятся, только если он решит дать вам кредит в ответ на вашу заявку. Но в таком случае вы их неизбежно предоставите сами, без всякой кредитной истории.
По закону банк может получить доступ к основной , самой желанной для него, части кредитной истории, только с вашего письменного согласия. Именно в этой части описаны все ваши кредиты и займы, погашенные и активные, сроки погашения, непогашенные остатки, сведения о наличии или отсутствии просроченных платежей. В основной части могут быть также записи о неисполненном решении суда или взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов и даже сведения об алиментах.

Фокус в том, что если вы подадите заявку на кредит и откажете банку в доступе к основной части кредитной истории, это может сыграть против вас. Банк решит: ага, человеку есть что скрывать; возможно, это не слишком надежный заемщик.

Закрытая часть кредитной истории тоже не слишком интересна банкам и МФО. Там написано, кто выдавал вам кредиты, кому уступали ваши долги, если такое случалось, кто запрашивал вашу кредитную историю.
А вот информационная часть кредитной истории доступна для банков в любое время дня и ночи даже без вашего согласия. И в этой части есть сведения, которые вполне помогут банку разобраться, давать ли вам кредит. Из нее банк узнает, куда вы обращались за кредитом или займом. Кто и когда вам отказывал. В этой части есть и все финансовые грехи – просрочки по кредитам, они же «признаки неисполнения обязательств». Такие записи появляются, если за 120 дней вы не заплатили по кредиту как минимум два раза подряд.

Можно ли обнулить кредитную историю

Если у вас есть или были раньше просрочки по кредитам, а сейчас понадобился новый заем, очень хочется сделать так, чтобы прежней кредитной истории словно и не было. Чтобы она просто исчезла, как кролик в цилиндре фокусника.

Увы, обнулить кредитную историю нельзя. Правда, можно дождаться ее естественной «смерти». Через 10 лет после появления последней записи кредитная история обнуляется сама. А по новой версии закона, который вступит в действие с 1 января 2022 года, через 7 лет записи кредитной истории архивируются, а еще через 3 года - обнуляются. Таким образом, чтобы обнулить кредитную историю, надо целых 10 лет не брать никаких кредитов и займов. Но при этом придется ликвидировать все просрочки и погасить все кредиты. Потому что сами банки и МФО не забудут, что вы должны им денег.

Лучше заняться повышением Персонального кредитного рейтинга

Но вы же не хотите ждать долгие десять лет и откладывать жизнь «на потом»? Поэтому кредитную историю разумнее не обнулить, а улучшить. И повысить свой Персональный кредитный рейтинг (ПКР).

ПКР с помощью специального математического алгоритма рассчитает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Там оценят записи в вашей кредитной истории в баллах. Самый низкий возможный персональный кредитный рейтинг - 300 баллов, самый высокий- 850.

Чем выше ПКР, тем больше возможностей получать кредиты в банках на более выгодных для себя условиях. Так что вы вполне можете начать новую жизнь, не обнуляя старую.

Повысить рейтинг можно с помощь новых небольших кредитов – тут лучше всего подойдут потребительский кредит или кредитная карта. Их получить проще, чем какой-нибудь крупный кредит и для этого не нужен высокий ПКР. Но главное и обязательное условие, при котором ваша кредитная история станет качественнее, а рейтинг выше – добросовестно платить по этим кредитам и вовремя возвращать деньги на кредитную карту.

Узнать свой персональный кредитный рейтинг можно в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй.

Перед этим вам придется пройти быструю и несложную процедуру регистрации и подтвердить свою личность через портал госуслуг. Это нужно для защиты ваших персональных данных от несанкционированных утечек. Зато запрашивать свой кредитный рейтинг можно без ограничений сколько угодно раз, причем бесплатно.

В настоящее время информация о заемщике хранится в бюро кредитных историй в течение 15 лет. Новый закон сокращает срок ее хранения до 7 лет. Также он позволяет гражданам вносить изменения в запись БКИ. Правда, сделать это можно будет только при наличии объективных причин, среди которых:

фактическое отсутствие обязательств, зафиксированных БКИ (иными словами, если гражданин не оформлял кредит);
полное или частичное несоответствие информации действительности.

При этом исправление некорректной записи возможно только путем подачи искового заявления в суд. Такой способ нельзя назвать доступным для рядового гражданина. Ведь чтобы составить исковое заявление и приложить к нему документы, подтверждающие изложенные обстоятельства, требуются специальные знания и навыки. Таким образом, без помощи юриста в этом случае не обойтись.

Еще одно нововведение – создание нового субъекта, аккумулирующего сведения о заемщиках. Это – квалифицированные бюро кредитных историй (КБКИ). Но, если разобраться, субъект не такой уж и новый. Указанный статус получат ранее существовавшие БКИ, которые собрали информацию о о 30 млн заемщиков (или более). Главная задача создания КБКИ – обеспечить банки более полными сведениями о претенденте на получение кредита.

В целом можно сказать, что закон скорее ужесточает контроль за заемщиками. Ведь КБКИ с 2021 года будут предоставлять банкам расширенную информацию о гражданах. В результате получить деньги с «подпорченной» кредитной историей станет еще сложнее.

Внести коррективы в кредитную историю можно уже сейчас. Правда, делать это нужно не через суд, а придерживаясь определенной линии поведения. Вот что потребуется:

Не допускать просрочек. Тут все просто: если заемщик выплачивает задолженность вовремя, отметки о нарушениях не попадают в БКИ.
Возвратить все долги. Одно из обстоятельств, которые отражают в кредитной истории – время, в течение которого заемщик не выплачивал задолженность. Поэтому если просрочка уже допущена, надо как можно скорее ее вернуть. Это повышает шансы на получение кредита в дальнейшем.
Не возвращать кредит досрочно. Выплата задолженности раньше срока – это убытки для банка. Ведь он теряет проценты, которые мог бы получить при своевременном возврате кредита. Поэтому лучше выплачивать деньги согласно предоставленному графику.

Из-за перечисленных действий кредитная история не исправится окончательно. Сведения о прошлых «грехах» останутся. Но если нарушений не будет в течение длительного времени, доверие со стороны банков повысится. А вместе с ним возрастет вероятность положительного решения по заявке на выдачу кредита.

Бывают ситуации, когда кредитная история безнадежно испорчена – просрочки допущены по нескольким кредитам. Обычно в подобном случае в выдаче денег отказывают.

Единственный способ спасти положение дел – брать в долг снова и возвращать денежные средства без нарушений условий выплаты задолженности. Вполне очевидно, что банки не выдадут кредит заемщику с подпорченной репутацией. Как быть в таком случае? Обратиться в микрофинансовые компании. Они тоже передают сведения о своих клиентах в БКИ. Но требования к кредитной истории в МФК гораздо лояльнее, чем в банках.

Говорить об исправлении ситуации можно только спустя 3 – 4 займа. После этого можно попробовать обратиться в банк за более крупной суммой. Конечно, одобрения заявки гарантировать все еще нельзя. Но шансы на него возрастают в разы.

Помимо анкетных данных на решение кредитора по заявке в значительной степени влияет состояние кредитной истории. Если бывшие кредиторы оставляли отрицательные отзывы о заемщике, в 2020 году получить новый банковский кредит практически невозможно. Потребуется корректировка кредитной истории или исправление записей в ней, прежде чем банк одобрит выделение новой суммы клиенту, имевшему ранее проблемы с погашением предыдущих займов. Чтобы обелить свою репутацию, заемщику требуется выявить причину нареканий кредиторов и предпринять меры по улучшению состояния отчета из БКИ.

Наиболее частые причины испорченной кредитной истории

Основной перечень причин ухудшения КИ:

Если клиент пропустил дату внесения платежа, это не значит, что в следующем займе откажут. Однократные задержки не более 2-5 дней несильно портят репутацию. Если платеж не внесен на протяжении целого месяца, при подаче очередной заявки неминуемы сложности с согласованием.

Можно ли изменить свою кредитную историю

За деньги аннулировать или поменять кредитное досье невозможно, поскольку доступ в базе данных имеет серьезную защиту, и только отдельные уполномоченные должностные лица в состоянии вносить корректировки.

Не предпринимая дополнительных усилий, клиент сможет вернуть себе репутацию, если в течение последующих 15 лет заемщик не имел никаких кредитов и не обращался в финучреждение.

Когда какая-либо организация предлагает аннулировать записи в БКИ, не стоит спешить с перечислением предоплаты, поскольку только мошенники обещают внести исправления за деньги. Получив деньги от клиента, такая компания просто исчезает, и даже предоставленные свидетельства улучшения досье – не более, чем фикция.

Как законно внести изменения в кредитную историю

При заполнении личных данных клиента возникли ошибки (дата, место, фамилия, имя-отчество). Проверить на соответствие информации в базе, несложно, если обратиться в банк и предъявить удостоверяющий документ, чтоб банк и сотрудники БКИ могли проверить сведения в КИ и ввести изменения.
Отказ от фиксации факта полного исполнения обязательств. После завершения выплаты банк может забыть передать последний отчет, и по базе отражается взятый, но непогашенный заем. Чтобы внести корректные данные, понадобится обращаться в банк или НБКИ, наиболее крупное национальное бюро.
Возможно, в банке уже числится непогашенный кредит, оформленный мошенниками по паспортным данным другого человека. Придется искать доказательства, что банк выдал средства не ему, и решать вопрос вначале с самим кредитором, а при отказе снять чужой долг, подавать иск в суд.
При переносе данных возникла ошибка в отражении времени и даты внесения платежа, в результате чего образовалась ложная просрочка.

В перечисленных выше случаях нет вины заемщика в испорченной КИ, а значит появляется шанс откорректировать информацию в досье путем подачи обращения в банк или БКИ, в зависимости от того, кто допустил ошибку.

Сколько это стоит

Гораздо более эффективен вариант исправления КИ, используя законные методы. Затраты на проведение изменений ограничиваются стоимостью запрошенного через банк отчета по кредитной истории. Стоимость услуги зависит от тарифов кредитного учреждения – не менее 500-1000 рублей. Если обращаться напрямую в БКИ, раз в год выписку могут предоставить совершенно бесплатно.

Рабочие методы исправления КИ

Урегулировать возврат через рефинансирование или реструктуризацию.
При серьезных просрочках стоит подумать о погашении обязательств через цессионное соглашение.
Если кредит уже выплачен, череда мелких займов и микрокредитов, погашенных точно в срок, поможет обелить КИ, пополнив ее несколькими положительным записями.

Чтобы обновить записи БКИ новыми отчетами, свидетельствующими в пользу надежности заемщика, необходимо соблюдать условия договора, контролируя момент зачисления средств на кредитный счет.

Спец. программы улучшения кредитной истории

К распространенными кредитным программам относят специальные предложения для заемщиков с испорченной КИ. Такая программа есть у Совкомбанка («Кредитный доктор»), а также у Восточного банка. Продукт предполагает постепенный рост согласованной заемной суммы. Убедившись, что заемщик ведет себя ответственно, банк постепенно повышает согласованную сумму, чтобы по окончании кредитования появилась возможность оформить онлайн заем на крупную сумму и под высокие проценты.

Взять микрозайм и быстро выплатить

Даже в самой безнадежной ситуации заемщик с подмоченной репутацией может оформить заем в микрокредитной организации. Переплата на процентах оказывается непомерно высокой, а условия кредитования крайне жесткие.

В МФО начисляют в среднем по 1% в сутки, а одалживаемая сумма редко превышает 30 тысяч рублей, которые необходимо вернуть в течение 2-4 недель.

Открыть депозит в банке

Открытие депозитного счета, если не исправит записи в отчете из БКИ, то повышает привлекательность заемщика в глазах кредитора, который сможет убедиться в платежеспособности человека.

Испорченный кредитный рейтинг не помешает взять заем, если в банке, куда была направлена заявка, будет открыт срочный депозит. Можно обратиться и в другое финансовое учреждение, если условия хранения депозитных накоплений там лучше, а при общении с будущим кредитором представить выписку о наличии сбережений.

Проще наладить погашение займа и вносить ежемесячные платежи, если на счетах лежат под проценты личные деньги заемщика. Банковская выписка о движении средств по счетам должна давать информацию о свободной сумме, ее расходовании и пополнении. Владельцы депозитов чаще получают предодобренные кредиты в том же банке, где был открыт депозитный счет на срок в несколько месяцев и дольше.

Рефинансирование или реструктуризация кредита

Иногда поиск кредитных средств бывает связан с попыткой избавиться от предыдущего займа, оформленного ранее под более высокий процент. Допустив просрочки, клиент с плохой кредитной историей резко теряет привлекательность в глазах кредитора, что значительно осложняет процесс поиска кредитора, согласного выдать новый заем.

Не стоит доводить ситуацию до серьезных проблем, ведь специально для таких случаев предусмотрены программы реструктуризации в том же кредитном учреждении, либо рефинансирование, когда приходится обращаться в другой банк.

Оформить кредитку любого банка

При намерении восстановить репутацию надежного заемщика часто выбирают наиболее выгодный и эффективный способ – выпуск кредитной карты в банке, готовом сотрудничать с клиентами, не отличавшимися в прошлом хорошей историей погашения кредитов.

Если КИ безнадежно пострадала от предыдущих задержек с оплатами долга, остается вариант дождаться предодобренного предложения от кого-либо из эмитентов, либо подобрать кредитные учреждения, где очень низкие требования к заемщикам: Альфабанк, Восточный, Совкомбанк, Тинькофф.

Оспорить ошибку кредитной истории в суде

Вариант исправления КИ через обращение в суд не предполагает скорого изменения статуса заемщика, однако не менее эффективен, а иногда и вовсе единственный способ откорректировать записи в досье, если в бюро кредитных историй или банке была допущена ошибка.

Если обнаружено несоответствие в записях КИ после проверки запрошенной из БКИ выписки, далее действуют следующим образом:

К рассмотрению в суде принимаются иски, связанные с ошибками банка, сотрудников БКИ, техническим сбоев, мошенничеством.

Когда исправление кредитной истории уже не поможет

Прежде, чем наломать дрова, пытаясь незаконным способом удалить историю из базы БКИ, стоит подробнее изучить вопрос формирования досье и узнать способы, как восстановить доверие кредитора.

Если банк уличит клиента в обмане, подлоге или попытке фальсификаций, имя нарушителя попадает в так называемый «черный список», который закроет двери этого и многих других кредитных учреждений.

Если одна организация отказала, это не значит, что другой кредитор, особенно из числа молодых и мелких банков, окажет в кредитовании. Рекомендуется обращаться к кредитному брокеру по вопросу подбора подходящих программ, где требования к заемщикам минимальны, либо предложить дополнительные гарантии, благодаря которым банк сможет вернуть одолженную сумму в любом случае:

залог;
страхование по кредиту;
согласие на высокие %;
поручители;
со-заемщики.

После серьезных просрочек и появления нареканий к кандидатуре клиента получить выгодный заем почти невозможно.

Через сколько времени обнуляется КИ

Если в ближайшие годы клиент не планирует пользоваться кредитами и обращаться в банки, можно ничего не предпринимать для исправления истории. Согласно законодательству (ФЗ «О кредитных историях»), данные о заемщике хранятся в течение 15 лет, после чего досье должны обновить.

На практике такой совет малоприменим, поскольку граждане привыкли пользоваться банковскими услугами и выдержать столь существенный период без банковских услуг достаточно сложно. 15-летний период начнет отсчитываться не с момента последнего взятия кредита, а с момента полного закрытия последнего долга.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: