Как снизить ставку по кредиту в почта банке

Обновлено: 19.04.2024

Как отличить новичка в кредитах от опытного заемщика, умеющего искать выгодные предложения? Правильно: первый смотрит на ставку по кредиту, а второй — на его ПСК.

Если вы до сих пор не знаете, что это за зверь такой, то вы в команде новичков :) Но не расстраивайтесь! Просто читайте эту статью, и мы расскажем вам, что такое ПСК, зачем ее надо знать и как она помогает не переплачивать по кредитам.

Итак, что же такое ПСК?

В первую очередь ПСК — это аббревиатура, которая расшифровывается как «полная стоимость кредита».

А полная стоимость кредита — это максимально приближенная к реальной стоимость вашего кредита. В ПСК учитываются не только его сумма с начисленными процентами, а вообще все затраты заемщика, предусмотренные договором.

Чаще всего в ПСК включают:

Сумму основного долга (то есть ту сумму, которую вы берете в кредит у банка);
Проценты;
Различные комиссии самого банка;
Обязательные дополнительные платежи, например, за обслуживание счета;
Другие суммы, прописанные в договоре.

А зачем надо знать ПСК, когда берешь кредит?

Во-первых, для того, чтобы четко понимать, сколько денег вам нужно будет вернуть банку. ПСК точнее отражает эту сумму, чем процентная ставка, указанная на сайте банка.

Во-вторых, зная ПСК, гораздо проще сравнивать предложения разных банков. Ведь не всегда кредит со ставкой 15% выгоднее, чем кредит со ставкой 20%. «Как так?» — спросите вы. Отвечаем!

При расчете ПСК для этих предложений может оказаться, что первый вариант дороже второго из-за огромных комиссий банка и платежей за страховку. Поэтому ПСК кредита со ставкой 15% может оказаться больше, чем ПСК кредита со ставкой 20%.

Если вам нужен кредит, не ленитесь искать предложения с самыми низкими ПСК. Это поможет вам сэкономить!

Как узнать ПСК?

Банк сам рассчитывает эту сумму и, согласно закону, всегда указывает ее на первой странице кредитного договора в специальной рамочке. Этой цифре можно верить, ведь все расчеты банк закрепляет на бумаге. Их можно проверить, поэтому все максимально прозрачно.

Но если вы все же не доверяете банку, можете подсчитать ПСК сами. Для этого сложите сумму вашего кредита, переплату по процентам и все платежи, предусмотренные договором.

Давайте посчитаем ПСК на реальном примере. Допустим, Миша собирается взять в кредит 500 000 рублей под 20% годовых на 2 года. При этом ему надо взять страховку жизни за 5 000 рублей в год, чтобы снизить ставку, и платить банку 200 рублей в год в качестве комиссии за обслуживание счета. Какая же будет ПСК у Миши?

Сначала посчитаем переплату по процентам за два года: (500 000 * 0,2) * 2 = 200 000 рублей.

Теперь рассчитаем ПСК. Для этого сложим сумму кредита, проценты и все платежи заемщика за два года: 500 000 + 200 000 + 2*200 + 2*5 000 = 710 400 рублей.

Так, зная ПСК, Миша может рассчитать, какая у него будет переплата по этому кредитному предложению. Для этого надо вычесть из ПСК сумму, которую он взял у банка в кредит:

710 400 — 500 000 = 210 400 рублей.

Это и есть переплата Миши по кредиту от банка N. Зная ее, Михаил может сравнить это предложение с другими кредитами и выбрать самый выгодный вариант :)

Но есть одно важное «но»!

ПСК — это стоимость вашего кредита, максимально приближенная к реальной. Но все же не на 100% реальная. Почему так? Дело в том, что некоторые платежи ни вы, ни банк не могут предусмотреть и учесть в ПСК. Обычно это:

Платежи, зависящие от поведения заемщика. Штрафы и пени за просрочку оплаты кредита, комиссия за приостановление операций и обналичивание и так далее.
Платежи, вытекающие из федерального законодательства, но не прописанные в кредитном договоре. Например, оплата ОСАГО при покупке автомобиля в кредит.

Учитывайте это, когда ищите кредитные предложения. А если хотите, чтобы реальная стоимость вашего кредита не превысила ПСК, вовремя оплачивайте его и не нарушайте условия договора! Тогда вы не переплатите ни копейки сверху ;)

А если вам нужен кредит прямо сейчас, обратите внимание на гибкое и удобное предложение от АО "Почта Банк". Листайте дальше или переходите по ссылке и получите до 6 000 000 рублей по ставке 14,9% годовых с услугой «Гарантированная ставка»!

Если забить в поисковике «самый выгодный кредит», то результатов окажется около полумиллиона, не считая рекламы. Чтобы изучить все тонкости и рассмотреть предложения, понадобится даже не год. Вряд ли кто на такое способен, да оно и не нужно. Достаточно четко понимать свои возможности, определиться с целями, изучить риски и в общих чертах - рынок.

Не разучившимся мечтать

Итак, я - выпускник крепкого вуза из города-миллионника с небольшой, но регулярной зарплатой. Накоплений нет, зато есть однокомнатная убитая бабушкина квартира и большое желание превратить потрепанные советские интерьеры в стильный, ну, мне так кажется, лофт: минимум мебели, побольше техники, приятные глазу стены, полы и потолки. Въехать, учитывая возраст 25 лет, хочется уже вчера.

Копить я даже не буду начинать – на это уйдут годы. Выход один – кредит. Экономный ремонт с материалами будет стоить тысяч 250, на мебель потребуется денег побольше. Подумав, прибавив к необходимым тратам еще 50 тысяч на незапланированные расходы, я решился на первый в жизни потребительский кредит в космическую для меня сумму 600 тысяч рублей.

Невозможное возможно

Перво-наперво я изучил предложения банков и их требования к заемщику. Приятно удивился, что времена, когда для получения кредита требовалось принести кучу бумаг, да еще найти двух поручителей, давно прошли. Многие банки предлагают варианты кредитования, где ничего, кроме паспорта и заполненной анкеты не требуется. Правда, и дадут вам в этом случае не больше 300 000. Поехать всей семьей в отпуск к морю – хватит, а вот на мои хоромы – вряд ли. Хотя и на большие суммы, особенно, если у вас есть карта этого банка или вы получаете там зарплату, требования минимальные.

На большинстве банковских сайтов есть калькулятор, по которому можно точно вычислить размер месячного платежа и общей переплаты по кредиту. Поупражнявшись в расчетах, я понял, что каждый месяц мне предстоит отдавать четверть своей зарплаты. Счастье от уединения в замечательном лофте, конечно, не измерить деньгами, но все же… Хочется откладывать тысяч по пять и на иные радости – новые кроссовки, поездку в Питер, и, что уж там, к теплому морю. Ремонт на меньшую сумму никак не дотягивал до заданной планки, поэтому я решил пойти по пути уменьшения платежа.

Пропавшие очки ищите на носу

Сумму месячного платежа можно снизить за счет пониженных ставок, но тут надо быть осторожным и не попасться в сети мошенников, которые из каждого утюга обещают сказочную прибыль. В целом ставки у крупных надежных банков различаются незначительно. Но если вы зарплатный клиент какого-то банка – там вам предложат особые условия по кредиту. Например, в Почта Банке ставка по кредиту в этом случае упадет на 2%. Также рассчитывать на это вы можете, если активно пользуетесь картой банка – тратите по ней от 10 тыс. рублей в месяц.

А при чем тут очки, спросите. Все просто – наши планы и наше будущее в наших руках. Все сошлось, думать некогда: жизнь ускоряет темп, лофту – быть!

Почта Банк и снижение ставки по кредиту наличными — совместимые понятия и объективная реальность на сегодняшний день. В мире активизированных и хорошо развитых кредитных взаимоотношений крайне важно иметь стойкую финансовую площадку. Когда ее нет, реально воспользоваться универсальным и действенным вариантом — взять кредит. Однако брать сумму в банке нужно не просто методом рандомного выбора, а предварительно детально изучив условия кредитования. По состоянию на 2022 год разнообразных предложений действительно поступает много, и рынок банковских услуг стремительно расширяется. Поэтому стоит помнить о том, что среди такого широкого ассортимента финансовых компаний есть надежные (как Почта Банк), и те, кому доверять не стоит.

Условия снижения ставки по кредиту Почта Банк

Среди учреждений финансового типа, которые готовы предоставить своим клиентам кредит по сниженным процентам — Почта Банк в России. Его не так давно создали совместно группы ВТБ и Почта России, но даже за относительно небольшой временной промежуток существования на площадке, учреждение уже успело наработать широкую клиентскую базу и авторитет среди компаний-конкурентов. Услуги предоставляются розничному сегменту клиентов по всей стране.

Типы услуг от Почта Банка:

возможность оформить потребительские кредиты по сниженной процентной ставке;
гарантия прозрачности и сохранности вкладов любых объемов;
беспрепятственное открытие и ведение кредитных карт;
рефинансирование;
особые дебетовые предложения банка (тарифная программа «Активный»).

Один из наиболее распространенных вопросов, которым задаются клиенты — как происходит снижение ставки по кредиту в Почта Банке и реально ли это в целом?

Ответ: да, снижение ставки по кредиту доступно. Специально для этого финансовая компания запустила тарифный план “Активный”.

Как снизить процентную ставку по кредиту в Почта Банке

Для того, чтобы понизить ставку процента по кредиту или займу в российском Почта Банке, не нужно обладать супер силой или пройти 7 кругов бюрократии. Достаточно расплачиваться картой банка в магазинах при совершении покупок: техника, продукты, мебель, бытовая химия и многое другое.

Работает система таким образом:

вы взяли кредит на определенную сумму сроком на 5 лет;
открываете дебетовую карту от банка;
расплачиваетесь ей в магазинах, ресторанах и других заведениях (на усмотрение владельца карты), а не наличными как раньше;
тем самым подключаете по карте тарифный план “Активный”;
и, в зависимости от суммы кредита, ваша процентная ставка имеет возможность, уменьшиться, например с 12,9% до 10,9%.

В современных реалиях и оценивая общий размер кредита, тот факт, что ставка снизится на 2% — успешная экономия средств и защита от переплат. И это при условии что клиент не делает ничего нового, просто совершает привычные покупки, но платит картой.

Подключение тарифа «Активный»

За подключением тарифа “Активный” клиенту учреждения нужно лично обратиться в банк с документом, подтверждающим личность. Ничего дополнительного работники не потребуют, есть пара простых условий:

Оставьте Ваш отзыв или жалобу - Задать вопрос

открыть дебетовую карту от Почта Банка;
ежемесячно через карту нужно совершать платеж не менее чем в 10 тысяч рублей суммарно (сюда входят оплата коммунальных услуг, интернет, покупки, визиты в магазины и т.д., — любые транзакции по карте).

Так получите возможность не только снизить процентную ставку по уже имеющемуся кредиту, но и повысить сумму вклада.

Плюсы и минусы

Положительные стороны такого предложения от Почта Банка очевидны:

экономия и финансовая выгода;
хорошая кредитная история;
возможность контролировать все расходы и платежи.

Минусов в практическом тестировании тарифного плана “Активный” и предложения в целом обнаружено не было. Таким образом Почта Банк снижение ставки по действующему кредиту предоставляет своим клиентам на максимально выгодных и комфортных условиях.

Крупная финансовая организация заботится о благополучии своих клиентов, предоставляя лояльные условия для сотрудничества для заемщиков. При возникновении необходимости можно воспользоваться услугой «Уменьшаю платеж» в Почта Банке. Активна такая опция только в случае использования «Первого почтового». Воспользоваться ей можно единоразово, на протяжении всего периода кредитования. При заключении договора нужно единоразово оплатить услугу в размере 300 руб. Ежемесячных платежей за предоставляемый сервис не взимается.

Что такое услуга «Уменьшаю платеж»?

Опция направлена на снижение суммы выплат и имеет весомое преимущество – предоставление на бесплатной основе. Воспользоваться представленной возможностью могут все действующие клиенты банка без исключения. Так ли гладко проходит для клиента пересмотр обязательств по кредиту? Преимущества есть, если сравнивать результат с возможным наложением штрафов за просрочку выплаты.

Опция предусмотрена для следующих случаев:

Краткосрочные финансовые трудности, которые не позволяют вовремя заплатить по кредиту.
Форс-мажорные обстоятельства, препятствующие выплатам.
Отъезд заемщика и отсутствие возможности совершения опты до установленных сроков.

К примеру, клиент финансовой организации взял в кредит 400 000 руб. на 3 года. Процентная ставка по программе «Первый почтовый» составила 22,9% годовых. В месяц должник должен выплачивать по 15 463 руб. Общая переплата составит 39,17% от заимствованной суммы или 156 699 руб.

После того как будет внесена первая выплата, общая сумма задолженности составит 392 170 руб. у должника возникает необходимость в уменьшении ежемесячной выплаты. Снижение производится о 11 032 руб. Это повлечет за собой увеличение срока кредитования до 5 лет. Переплата при таком повороте событий составит 70% от общей суммы задолженности.

После истечения срока отсрочки заемщик обязуется погашать следующие платежи в установленные сроки, прописанные в договоре. Если на момент обращения в банк у должника имеются просрочки, то воспользоваться услугой не предоставляется возможным.

Услуга «Уменьшаю платеж» Почта Банк – условия

Перед тем как подключить «Уменьшаю платеж» Почта Банк, следует изучить правила использования данной опции. Услуга действует только для линии «первый почтовый», а на иные программы не распространяется.

Условия использования возможности уменьшения ежемесячной суммы по кредитным выплатам:

Указание суммы для уменьшения выплаты преждевременно, не позднее, чем за 7 суток до обязательных выплат.
Повышение процентной ставки на остаток задолженности по кредиту.

Большинство лиц, которые оформляют кредит в данной финансовой организации, предпочитают заранее отключать данную услугу. Обусловлено это тем, что при единоразовом уменьшении ежемесячного платежа на небольшую сумму в результате придется переплачивать около 30% от размера задолженности.

Как уменьшить платеж по кредиту в Почта Банке

Уменьшить платеж по кредиту Почта Банк можно следующим образом:

Оставьте Ваш отзыв или жалобу - Задать вопрос

Обратите внимание, что сумма обсуждается заблаговременно и прописывается в контракте. Самостоятельно изменить установленные лимиты в процессе выплаты по кредиту у клиента не предоставляется возможным. Каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке. Только после досконального разбора ситуации сотрудники финансовой структуры принимают решение по поводу уменьшения платежа.

Для того чтобы проследить произошедшие изменения в предстоящих выплатах можно попросить сотрудника банка сделать распечатку или войти в личный кабинет на официальном сайте компании. При необходимости можно воспользоваться услугой СМС-информирования.

Заключение

Финансовая организация предоставляет максимально выгодные условия для клиентов в сфере кредитования. При надлежащем исполнении своих обязательств не возникает проблем по просрочкам и штрафам. Услуга «Уменьшения платежа» – уникальная возможность избежать просрочек по кредиту. Если клиент вовремя не спохватился и не оставил запрос на снижение суммы платежа, то ему будут начислены пени за каждый день просрочки от суммы задолженности до момента погашения.

Перед тем как брать кредит, следует внимательно ознакомиться с условиями сотрудничества в обязательном порядке нужно изучить все возможные опции, которые помогают избежать применения штрафных санкций по отношению к заемщику. Не забывайте обсуждать условия сотрудничества при заключении договора, что поможет избежать непредвиденных ситуаций в процессе.

Почта Банк презентовал новый продукт, почти не имеющий аналогов на рынке, — потребительский кредит «Снижаем ставку». Каждый год ставка будет уменьшаться на 3 процентных пункта и к концу срока кредита может достигнуть 3,9% годовых.

В пресс-релизе на сайте банка сообщается: «Главное — это абсолютно честный подход: нет каких-либо условий и «подводных камней» для снижения ставки. Это предложение позволяет сэкономить и взять кредит на действительно выгодных условиях — по ставке ниже, чем в зарплатном банке».

Звучит впечатляюще, но так ли все однозначно? Давайте разбираться.

Что почем?

Новый продукт рассчитан на заемщиков, предпочитающих кредитоваться «по-крупному»: минимальная сумма кредита — 500 тыс. рублей, максимальная — 5 млн рублей. Несмотря на такие солидные цифры, обеспечение по кредиту не требуется.

Ставки по кредиту одинаковые для всех категорий заемщиков: как для «зарплатников», так и для клиентов «с улицы». Пороговая ставка для кредита на сумму от 500 тыс. до 1 млн рублей начинается от 15,9% годовых, на сумму от 1 млн до 5 млн рублей — от 13,9%. Эта ставка действует первые 12 месяцев, далее каждый год она снижается на 3 п. п.

Кредит на сумму от 500 тыс. до 1 млн рублей:

Кредит на сумму от 1 млн до 5 млн рублей:

Заем можно оформить на срок от трех до пяти лет.

Снижающаяся ставка: как это работает?

Главная «фишка» нового кредита Почта Банка — ставка уменьшается автоматически без выполнения каких-либо условий. Начальная ставка одинаковая для всех категорий заемщиков и снижается она тоже для всех одинаково: без привязки к наличию страховки или отсутствию просрочек.

Насколько это выгодно? Для примера приведем предоставленные банком расчеты переплаты по кредиту на сумму 1 млн рублей сроком на пять лет с применением снижающейся и фиксированной ставок.

Кредит со снижающейся ставкой:

Ежемесячный платеж, руб.

Сумма выплат за год, руб.

Итого переплата по процентам за пять лет составит 335 695 рублей.

Кредит с фиксированной ставкой:

Ежемесячный платеж, руб.

Сумма выплат за год, руб.

Переплата за пять лет — 454 784 рубля.

Таким образом, экономия на процентах по кредиту «Снижаем ставку» составит 110 040 рублей.

Впрочем, удивляться щедрости банка не приходится по двум причинам. Первая — начальная ставка 15,9% выше среднерыночной ставки по потребительским займам. Так, по данным Центробанка, среднерыночная полная стоимость кредита (ПСК — платежи по основному долгу, уплата процентов, другие сборы и комиссии) на сумму свыше 300 тыс. рублей сроком от одного года в IV квартале 2020 года составила 12,699% годовых. Правда, ПСК по кредиту «Снижаем ставку» составляет 12,364%. Таким образом общая стоимость кредита находится все же ниже среднерыночной.

Во-вторых, при аннуитетной схеме начисления процентов, применяемой в большинстве банков, включая Почта Банк, основные процентные выплаты приходятся на первые годы погашения кредита, когда проценты начисляются на максимальную сумму долга. В результате первые платежи обычно более чем наполовину состоят из начисленных процентов. По мере уменьшения задолженности соотношение процентов и основного долга в ежемесячном платеже меняется: доля основного долга увеличивается, а процентов — уменьшается. Таким образом, установив максимальные ставки именно на первые годы кредита, банк отчасти компенсировал недополученную прибыль за последующие годы. Почта Банк не предоставил нам детальный график погашения кредита. Если ориентироваться на график, рассчитанный с помощью кредитного калькулятора, в первый год клиент выплачивает более 40% от всех причитающихся по этому кредиту процентных платежей, а за два года — три четверти.

Еще одна тонкость, призванная подстраховать кредитные доходы банка, связана с порядком досрочного погашения. По условиям договора, при частичном досрочном погашении кредита с изменяющейся ставкой сокращается срок договора, а размер ежемесячного платежа остается прежним. Другими словами, при досрочном погашении «отсекаются» самые дешевые для заемщика, но наименее доходные для банка последние месяцы кредита.

Если резюмировать сказанное, экономия по переплате при снижающейся ставке действительно есть, однако ощутима она только в случае, если начальная ставка по кредиту со снижающимся процентом находится на уровне ставки по обычному.

А что у конкурентов?

У Россельхозбанка есть похожий продукт — потребительский кредит «С динамической ставкой». Выдается он на срок от 13 до 60 месяцев. Как и по кредиту Почта Банка, процент по займу «С динамической ставкой» снижается ежегодно.

Кредит от 1 млн рублей:

Начальная ставка здесь ниже, чем по кредиту «Снижаем ставку», но действует она только при условии оформления страховки. Если заемщик отказывается от страхования, банк может установить надбавку до 2,5 п. п. Таким образом, ставка за первый год может вырасти до 14,5%, а за последний — до 11,9%.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: