Как списать кредит в казахстане

Обновлено: 21.05.2024

См. Комментарий к настоящему Указу; постановление Правления Национального Банка РК от 2 июля 2019 года № 116 «О мерах по реализации Указа Президента Республики Казахстан от 26 июня 2019 года № 34 «О мерах по снижению долговой нагрузки граждан Республики Казахстан»

В целях оказания своевременной помощи по снижению долговой нагрузки на граждан Республики Казахстан, оказавшихся в тяжелой жизненной ситуации, ПОСТАНОВЛЯЮ:

1. Правительству Республики Казахстан в разовом порядке принять меры по погашению в банках второго уровня и микрофинансовых организациях задолженности по беззалоговым потребительским займам на следующих условиях:

1) должниками по указанным займам являются многодетные семьи, семьи, получающие выплаты по случаю потери кормильца, семьи, имеющие детей-инвалидов, инвалидов с детства старше 18 лет, получатели государственной адресной социальной помощи; дети-сироты, дети, оставшиеся без попечения родителей, не достигшие двадцати девяти лет, потерявшие родителей до совершеннолетия;

2) общая задолженность по займу не превышает 3 000 000 (три миллиона) тенге по состоянию на 1 июня 2019 года;

3) размер погашаемой задолженности, состоящей из основного долга и начисленного по нему вознаграждения, по состоянию на 1 июня 2019 года не превышает 300 000 (триста тысяч) тенге на одного заемщика.

2. Правительству Республики Казахстан, Национальному Банку Республики Казахстан:

1) принять меры по списанию гражданам Республики Казахстан, имеющим беззалоговые потребительские займы в банках и микрофинансовых организациях, начисленных штрафов и пени по состоянию на 1 июля 2019 года;

См: Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 2 июля 2019 года № 116 «О мерах по реализации Указа Президента Республики Казахстан от 26 июня 2019 года № 34 «О мерах по снижению долговой нагрузки граждан Республики Казахстан»

2) совместно с акимами городов Нур-Султана, Алматы, Шымкента и областей принять иные меры по реализации настоящего Указа.

См.: Постановление Правительства Республики Казахстан от 15 июля 2019 года № 520 «О некоторых вопросах использования средств на снижение долговой нагрузки граждан Республики Казахстан», Ответ Министра труда и социальной защиты населения РК от 13 февраля 2020 года на вопрос от 10 февраля 2020 года № 594272 (dialog.gov.kz) «На сегодняшний день, мероприятия во исполнение Указа Президента РК по снижению долговой нагрузки граждан завершены»

3. Национальному Банку Республики Казахстан принять комплекс мер регуляторного характера по усилению ответственности финансовых организаций, предусматривающих:

1) запрет начисления неустойки, комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием кредита, по всем беззалоговым потребительским займам физических лиц с просроченной задолженностью свыше 90 дней;

2) запрет на предоставление займов гражданам с доходом ниже прожиточного минимума ;

3) дополнительные меры регулирования при выдаче беззалоговых потребительских займов.

4. Контроль за исполнением настоящего Указа возложить на Администрацию Президента Республики Казахстан.

Иллюстрация Informburo.kz

Иллюстрация Informburo.kz

informburo.kz отвечает на самые распространённые вопросы по снижению долговой нагрузки.

26 июня президент Казахстана поручил Правительству и Нацбанку принять беспрецедентные меры – списать долги по беззалоговым потребительским кредитам социально уязвимым слоям населения. Остальным казахстанцам – простить пеню и штрафы по кредиторской задолженности.

Но что делать, если у должника несколько кредитов или он уже погасил задолженность? Может ли он рассчитывать на возврат денег? Как заёмщику узнать, коснутся ли его меры по снижению долговой нагрузки населения? Ответы на эти и другие вопросы – в разборе Informburo.kz.

№1. За кого государство погасит долги по кредитам?

Списание долгов по беззалоговым потребительским кредитам коснётся шести категорий граждан:

  • многодетные семьи;
  • семьи, получающие пособие по потере кормильца;
  • семьи, имеющие детей-инвалидов, инвалидов с детства старше 18 лет;
  • получатели адресной социальной помощи;
  • дети-сироты;
  • дети, оставшиеся без попечения родителей, не достигшие 29 лет, потерявшие родителей до совершеннолетия.

Сумма общей задолженности по кредиту не должна превышать 3 млн тенге на 1 июня 2019 года, сообщили в Министерстве труда и социальной защиты населения.

По данным Национального банка, долги по кредитам погасят за 440 тысяч казахстанцев из указанных категорий граждан.

№2. Как узнать, спишут ли мою задолженность по кредиту?

Заёмщикам никуда ходить не надо. Список должников составляют госорганы без их участия через информационные системы.

Списать долги по кредитам планируют до 18 сентября 2019 года. После этой даты можно обратиться в ЦОН и запросить информацию о погашенной задолженности. Также её можно получить в личном кабинете на веб-портале электронного правительства.

По информации Минтруда, проверить свой социальный статус можно на сайте электронного правительства. Услуга уже доступна.

№3. Если у меня несколько просроченных кредитов, задолженность в 300 тысяч тенге спишут по всем или только одному?

Рассчитывать задолженность (основной долг + вознаграждение) будут независимо от количества займов.

Если у вас несколько кредитов, то 300 тысяч тенге спишут по самому крупному кредиту.

"Если заёмщик имеет задолженность 200 тысяч тенге в одном банке и 150 тысяч в другом, то вначале будет полностью погашена задолженность на 200 тысяч в первом банке, после чего частично погашена задолженность на 100 тысяч во втором банке. Оставшаяся задолженность в 50 тысяч тенге во втором банке будет погашаться заёмщиком самостоятельно", – пояснили в Национальном банке РК.

№4. Все члены семьи имеют право на списание кредитов или только один?

Если кредиты у нескольких членов семьи, то погасят задолженность по каждому договору займа.

"Если оформлены два кредита на двух членов семьи, то по каждому договору займа они имеют право на погашение до 300 тысяч тенге. То есть общая сумма погашения задолженности на двух членов семьи составит до 600 тысяч тенге", – сообщили в Министерстве труда и соцзащиты населения.

№5. Если у меня нет просрочек по кредиту, спишет ли государство мой основной долг?

Да. Списанию подлежит основной долг и начисленное вознаграждение по кредиту, независимо от того, является ли эта задолженность просроченной на какой-либо срок или нет.

№6. Пеню и штрафы спишут всем гражданам или только социально уязвимой группе населения?

Пеню и штрафы спишут всем гражданам Казахстана, имеющим беззалоговые потребительские займы в банках и микрофинансовых организациях, независимо от их социального статуса, суммы задолженности и начисленных штрафов и пени.

По предварительной оценке, пени и штрафы спишут 5 млн казахстанцам на 58,4 млрд тенге. 70% суммы погасят за собственный счёт банки и минкрофинансовые организации, оставшийся долг – за счёт средств Нацбанка.

Банки и микрофинансовые организации простят долги по начисленной неустойке (пени и штрафы) до 30 июля 2019 года.

№7. Когда спишут долги по кредитам?

До конца сентября 2019 года планируется завершить все процедуры.

"До этого времени заёмщик должен своевременно осуществлять платежи по кредиту в целях недопущения возникновения просрочек, которые могут негативно отразиться на кредитной истории и повлиять на возможность получения кредитов в будущем. Кроме того, при возникновении просрочек могут начисляться штрафы и пени. Если штрафы и пени начислены после 1 июля, заёмщики будут выплачивать их самостоятельно", – подчеркнули в Нацбанке.

№8. Что делать, если я погасил кредит самостоятельно?

Размер задолженности будут рассчитывать на 1 июня 2019 года. Если заёмщик оплатил долги в пределах 300 тысяч тенге после 1 июня, то эту сумму ему возместят независимо от того, погашен кредит частично или полностью.

"К примеру, на 1 июня задолженность составляла 320 тысяч тенге. В течение июня-июля заёмщик продолжал самостоятельно погашать кредит ежемесячно по 20 тысяч тенге. В результате на 1 августа задолженность заёмщика составила 280 тысяч тенге. Банку переведут 300 тысяч тенге, из которых 280 тысяч тенге направят на погашение задолженности, оставшиеся 20 тысяч тенге вернут заёмщику", – уточнили в Нацбанке.

Перечислять деньги будут либо на счёт заёмщика, либо выдавать наличными. Должник должен будет написать заявление.

№9. Важно ли иметь прописку для списания долгов по кредитам?

Нет. Правилами требование по прописке не предусмотрено.

№10. Это разовая акция или государство и потом мне спишет долги по кредитам?

Меры по снижению долговой нагрузки населения – единоразовая акция. Это на расширенном заседании Правительства подчеркнул президент Казахстана.

"Эта акция имеет разовый характер. Дальше мы увлекаться такими мерами не сможем. Не имеем права. Но то, что мы объявили, мы должны выполнить", – сказал Касым-Жомарт Токаев.

№11. Смогу ли я в будущем брать кредиты?

Кредиты брать не запретят. Но критерии при выдаче кредитов могут ужесточить.

"Для предотвращения сложившейся ситуации с потребительскими кредитами в будущем Нацбанку по поручению президента необходимо принять жёсткие меры регуляторного характера, а также усилить ответственность финансовых организаций за принятия на себя чрезмерных рисков", – сообщили в Кредитном бюро.

Правительство утвердило правила по использованию средств, выделенных на списание долгов по кредитам социально уязвимым слоям населения. Постановление "О некоторых вопросах использования средств на снижение долговой нагрузки граждан Республики Казахстан" датировано 15 июля, но опубликовано на сайте информационно-правовой системы нормативно-правовых актов РК "Әділет" 18 июля.

Задолженность по беззалоговым потребительским займам погасят за:

  • многодетные семьи;
  • семьи, получающие выплаты по случаю потери кормильца;
  • семьи, имеющие детей-инвалидов, инвалидов с детства старше 18 лет;
  • получателей адресной социальной помощи;
  • детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей, не достигших 29 лет, потерявших родителей до совершеннолетия.

Должники должны отвечать следующим условиям:

  1. Общая задолженность по займу не превышает три млн тенге по состоянию на 1 июня 2019 года.
  2. Размер погашаемой задолженности, состоящей из основного долга и начисленного по нему вознаграждения, по состоянию на 1 июня 2019 года не превышает 300 000 тенге на одного заёмщика.

Минтруда до 18 июля формирует список лиц, за которых государство погасит задолженность по беззалоговым потребительским кредитам и направляет его в Кредитное бюро. Бюро до 20 июля направляет в банки второго уровня и микрофинансовые организации представленный Минтруда список.

"Банки и микрофинансовые организации в срок до 24 июля направляют в Кредитное бюро письмо с приложением информации о задолженности лиц с указанием задолженности по основному долгу и вознаграждению по состоянию на 1 июня 2019 года, а также о размере годовой эффективной ставки вознаграждения. Кредитное бюро в срок до 31 июля рассчитывает общую задолженность по займу по каждому лицу, имеющему общую задолженность, не превышающую три млн тенге", – сказано в правилах.

В первую очередь будет погашена задолженность по займам с наибольшим размером годовой эффективной ставки. Во вторую – задолженность по займам с наибольшей задолженностью по основному долгу и вознаграждению. В третью – задолженность по займам с наиболее ранней датой заключения договора.

"Фонд проблемных кредитов заключает с каждым банком и микрофинансовой организацией соглашение о погашении задолженности по беззалоговым потребительским займам в срок до 9 августа 2019 года. На основании представленного Кредитным бюро списка на оплату в течение трёх рабочих дней со дня его получения формирует заявку на финансирование социальной поддержки граждан по погашению образовавшейся задолженности", – следует из правил.

Заявка поступает в Минтруда, которое в течение трёх рабочих дней должно перечислить в Фонд проблемных кредитов деньги, выделенные на снижение долговой нагрузки казахстанцев. Фонд до 2 сентября перечисляет деньги на счета банков второго уровня и микрофинансовых организаций.

"Банки и микрофинансовые организации до 5 сентября 2019 года в целях социальной поддержки граждан Республики Казахстан осуществляют безвозмездную передачу имущества (денежных средств) путём погашения задолженности должников", – сказано в документе.

До 9 сентября банки и микрофинансовые организации должны пересмотреть график платежей по займу и представить в Фонд проблемных кредитов информацию о погашении задолженности по каждому должнику.

"В случае, если задолженность по состоянию на 1 июня 2019 года была полностью либо частично погашена до перечисления денег фондом, банк второго уровня и (или) микрофинансовая организация уведомляет должника о поступлении суммы и осуществляет перечисление поступивших денег в размере разницы между суммой, поступившей от фонда, и фактическим остатком задолженности на счёт должника, либо, по выбору должника, при наличии заявления должника зачисляет в счёт погашения иной текущей задолженности должника по беззалоговому потребительскому займу", – следует из правил.

"Для получения информации о погашении беззалогового потребительского займа заявитель обращается в Государственную корпорацию "Правительство для граждан" или на веб-портал электронного правительства. Госкорпорация формирует запрос в информационную систему "Е-халық" и сообщает ему информацию о погашении займа. В случае обращения через веб-портал электронного правительства, информация о погашении займа направляется заявителю в "личный кабинет", – сказано в правилах.

Для списания штрафов и пени казахстанцам Фонд проблемных кредитов выпустит облигации, которые разместит их в пользу АО "Казахстанский фонд устойчивости".

Онлайн юрист

Онлайн юрист

Предлагаем читателям Zakon.kz краткий обзор указа Президента Касым-Жомарта Токаева по облегчению долговой нагрузки ряда категорий граждан в виде вопроса - ответа.

1. Кому будет облегчена долговая нагрузка?

Долговая нагрузка будет облегчена наиболее уязвимым в социальном плане гражданам: многодетным семьям, семьям с детьми-инвалидами, семьям, потерявшим единственного кормильца, получателям адресной социальной помощи, детям-сиротам.

2. Для чего проводится облегчение долговой нагрузки?

Президенту поступило много обращений населения по вопросу помощи с выплатой по потребительским беззалоговым кредитам. В частности, растет долговая нагрузка. Снижаются реальные доходы граждан. Люди не знают, как рассчитаться с долгами по кредитам. Эта проблема затрагивает жизненные интересы около 500 тысяч человек. Размер более 86% кредитов составляет менее 1 млн тенге. Средний размер задолженности составляет порядка 300 тысяч тенге.

Поэтому, Президентом принято решение оказать беспрецедентную социальную поддержку. Главная цель – помочь казахстанцам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации, дать им возможность кардинально улучшить финансовое положение своих семей.

3. Что поручил глава государства правительству и Национальному банку?

Президент поручил правительству и Национальному банку в порядке одноразовой акции принять следующие меры.

В качестве прямой и адресной финансовой помощи за каждого заемщика из вышеназванных категорий граждан, государство погасит основной долг и начисленное по нему вознаграждение в общем размере до 300 тыс. тенге в банках второго уровня и микрофинансовых организациях.

При этом, их общая задолженность не должна превышать 3 млн. тенге по состоянию на 1 июня 2019 года.

Для более 55% заемщиков, то есть для 250 тысяч человек, это означает полную оплату общего размера задолженности, включая основной долг и вознаграждение.

Для остальных заемщиков будет погашена часть долга в размере 300 тысяч тенге, что станет существенной поддержкой им в восстановлении своей платежеспособности и снижению долговой нагрузки.

Для всех граждан, имеющих беззалоговые потребительские займы в банках и микрофинансовых организациях, будет проведено списание начисленных штрафов и пени по состоянию на 1 июля 2019 года.

Данное списание заемщикам будет осуществлено, в первую очередь, за счет банков второго уровня и микрофинансовых организаций.

Кроме того, вводится запрет на начисление неустойки, комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием кредитов, по всем беззалоговым потребительским займам физических лиц с просроченной задолженностью свыше 90 дней.

4. Какие меры по поручению Президентом будут приняты Национальным банком?

Глава государства поручил Национальному банку принять жесткие меры регуляторного характера и усилить ответственность финансовых организаций за принятие на себя чрезмерных рисков.

Во-первых, ввести запрет на предоставление займов гражданам с доходом ниже прожиточного минимума во избежание дальнейшего ухудшения их финансового состояния.

Во-вторых, принять дополнительные меры регулирования при выдаче беззалоговых потребительских займов. Среди них – общий коэффициент долговой нагрузки на заёмщика, дополнительные требования к собственному капиталу банков и другие.

тенге

Фото: Zakon.kz

31 декабря 2021 года приняты поправки в законодательные акты по вопросам банковских займов и залога (1). Большинство из них введены в действие 12 января 2022 года, часть положений вводится в иные сроки, передает Zakon.kz.

Поправками сделаны дальнейшие послабления должникам по банковским займам. Они приняты в сверхсрочном порядке как реакция на прошлогодние трагические события после попытки выселения судебными исполнителями должника в Алматы.

В чем они заключаются (ключевые моменты)?

1. По банковским займам физических лиц, не связанных с предпринимательской деятельностью, начисление процентов по кредиту прекращается после 90 дней просрочки.

Согласно поправкам по таким займам физлиц при просрочке оплаты основного долга или вознаграждения сроком свыше 90 последовательных календарных дней прекращается дальнейшее начисление вознаграждения по кредиту (п. 6-1 ст. 34 Закона «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»).

По мнению разработчиков, поправка направлена на то, чтобы не допустить дальнейшее увеличение долга физических лиц.

Важно: это правило распространяется на договоры, заключенные с 1 июля 2022 года. На договоры, заключенные ранее указанной даты, новое правило не распространяется.

Напомню, что действующее сейчас законодательство по данной категории банковских займов запрещает банкам требовать только неустойку, комиссии и иные платежи, связанные с выдачей и обслуживанием займа. Просрочка свыше 90 дней не влечет за собой в настоящее время прекращение начисления вознаграждения. Согласно новой норме запрет дальнейшего начисления будет распространен также и на вознаграждение.

Важно еще помнить, что запрет на начисление вознаграждения, неустойки, комиссии и иных платежей распространяется только на:

банковские займы физических лиц, не связанные с предпринимательской деятельностью,

и по которым на дату заключения договора сумма основного долга не обеспечивалась полностью залогом имущества, подлежащего регистрации, и (или) залогом денег.

Например, запрет не касается займов ИП и юридических лиц; по ним «счетчик» не приостанавливается. Если основной долг по ипотечному займу обеспечивался полностью залогом недвижимого имущества и (или) залогом денег, то начисление тоже продолжается при просрочке 90 дней.

2. Изменены критерии, при наличии которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество.

Напомню, что закон оговаривает случай, когда не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, даже если основное обязательство нарушено (п. 2 ст. 317 Гражданского кодекса, ст. 21 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества»). По общему правилу наличие одновременно следующих обстоятельств исключает обращение взыскания на заложенное имущество:

сумма неисполненного обязательства (без учета неустойки, штрафа, пени) составляет менее 10% от стоимости заложенного имущества, определенной сторонами в договоре о залоге;

период просрочки составляет менее трех месяцев.

Новыми поправками для одной категории банковских займов – ипотечных займов, обеспеченных жилищем физического лица и не связанных с предпринимательской деятельностью, – установлены иные, более льготные, критерии. По ним невозможно обратить взыскание на предмет ипотеки, если:

сумма неисполненного обязательства (без учета неустойки, штрафа, пени) составляет менее 15% от стоимости заложенного имущества, определенной сторонами в договоре о залоге;

период просрочки составляет менее шести месяцев.

Подчеркнем, что указанные поправки распространяются в первую очередь на ипотечные жилищные займы, то есть займы на строительство, покупку жилища или его ремонт под залог этого же жилья. Под поправки подпадают также займы, обеспеченные жилищем физлиц и полученные хотя и не на приобретение жилища, но и на другие цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Однако поправки не распространяются, к примеру, на займы ИП и юридических лиц, связанные с предпринимательской деятельностью, даже если они и обеспечены жилищем физлиц.

3. Изменены правила самостоятельной реализации недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки.

Теперь же согласно поправкам в п. 2 и 3 ст. 20-1 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества» право залогодателя на самостоятельную реализацию недвижимого имущества не зависит от залогодержателя. Для реализации своего права достаточно соответствующее обращение в адрес залогодержателя. Залогодатель вправе воспользоваться самостоятельной реализацией предмета ипотеки даже в том случае, если в установленный законом 15-дневный срок залогодержатель не направит положительный ответ на обращение залогодателя.

Правила о самостоятельной реализации обязательны в отношении определенной группы займов – ипотечных займов, обеспеченных жилищем физического лица и не связанных с предпринимательской деятельностью (п. 1-1 ст. 20, п/п 7-2) ст. 26 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества»).

Новым является также правило о минимальной цене самостоятельной реализации. Она должна быть не менее 75% от оценочной стоимости, указанной в отчете об оценке, с даты которого прошло не менее шести месяцев (п. 2 и 3 ст. 20-1 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества»).

Срок самостоятельной реализации составляет три месяца; возможен и более длительный срок по соглашению сторон. Во время самостоятельной реализации приостанавливаются меры принудительного исполнения.

Возможность самостоятельной реализации заложенного имущества предусмотрена также поправками в Закон РК «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей». В отношении жилища срок самостоятельной реализации в ходе исполнительного производства составляет также три месяца, по остальным видам имущества – не более одного месяца (п. 2 ст. 74 Закона «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей»).

Нормы о самостоятельной реализации направлены, по замыслу законодателя, на пресечение случаев принудительной реализации предмета залога по заниженной цене. Этим поправкам придана обратная сила, то есть они применяются к ранее заключенным договорам.

4. Ограничен состав участников на торгах и аукционе по продаже заложенного имущества.

В перечень лиц, которым запрещено принимать участие в торгах по реализации недвижимого имущества и электронном аукционе по реализации заложенного имущества, добавлены залогодержатель и его работник, аффилированные лица (по внесудебным торгам) и дочерние организации (по судебным торгам), юридическое лицо, если вторым участником торгов является его работник, учредитель, участник, а также некоторые другие лица (ст. 30 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества», п. 2 ст. 80 Закона «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей»).

5. Установлен новый нижний порог реализации арестованного имущества.

При продаже на понижение судебным исполнителем арестованного имущества на электронном аукционе минимальная цена приобретения должна быть:

в отношении недвижимого имущества – не ниже 75% от оценочной стоимости имущества;

в отношении иного имущества – не ниже 50% от оценочной стоимости имущества (п. 3 ст. 80 Закона «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей»).

До принятия этой поправки нижний порог реализации для всех видов имущества был установлен на уровне 50% первоначальной оценки.

Кстати, указанные пороги применяются при реализации любого арестованного имущества в рамках исполнительного производства – как заложенного, так и не являющегося предметом залога.

Мнение редакции может не совпадать с мнением автора.

В целом поправки соответствуют общему тренду послабления должникам, наметившемуся в республике в последнее десятилетие. Часть поправок выглядит оправданной (например, о самостоятельной реализации недвижимого имущества), часть – небесспорной (к примеру, поправки о прекращении начисления вознаграждения при просрочке свыше 90 дней способны демотивировать некоторых заемщиков в надлежащем исполнении своих обязательств).

В любом случае спешка, с которой были приняты поправки, не может не настораживать. Их «протащили» буквально в последний момент в законопроект, посвященный изменениям совсем другого законодательного блока (бюджетного). Перед принятием практически отсутствовал анализ того, как они могут отразиться на кредитовании в целом в стране, какие системные риски в долгосрочной перспективе могут возникнуть в связи с этим.

Что ж, остается надеяться, что они не окажут негативного эффекта.

(1) Полное название закона, которым вносятся поправки, – «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам государственного управления, совершенствования залоговой политики банков второго уровня, регулирования оценочной деятельности и исполнительного производства».

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: