Как улучшить кредитную историю

Обновлено: 07.05.2024

Как улучшить кредитную историю

Во время рассмотрения заявки на кредитование каждый банк обязательно проверяет кредитную историю потенциального заемщика. Как можно узнать свою кредитную историю и каким образом можно её улучшить?

Кредитная история имеет следующие статусы:

Наличие длительных (более 60 дней) просрочек по платежам (в том числе погашение кредитов за счет продажи залогового имущества, судебные тяжбы по кредитным договорам и т.д.). Частые запросы в выдаче кредитов, особенно вкупе с отказами, отраженные в кредитной истории — тоже является минусом

Что такое и как формируется кредитная история?

При принятии банком решения о выдаче любого кредитного продукта, важную роль играет анализ кредитной истории. Перед выдачей кредита банк перепроверяет наличие у потенциального клиента других кредитов, а также смотрит, насколько точно он исполнял свои обязательства по предыдущим кредитным договорам

Если у потенциального клиента присутствует отрицательная кредитная история, банк с большой долей вероятности откажет по заявке на кредит.

Зачем и когда проверять свою кредитную историю?

После потери паспорта. Чтобы вовремя обнаружить запись о кредите, который мошенники могут оформить на ваше имя.

Перед тем, как подать заявление на кредит. Таким образом вы оцените шансы на одобрение кредитного продукта и будете уверены, что в кредитной истории нет неожиданных сюрпризов — непогашенных задолженностей, «лишних» кредитов, ошибок банков и т.п.

Чтобы узнать, кто запрашивал вашу кредитную историю. Банк имеет право запросить вашу кредитную историю только при наличии вашего согласия (например, при подаче вами заявки на кредит или при наличии действующего кредитного продукта в этом банке). Если вы не давали организации согласие на запрос по вам кредитной истории, то запрос сделан с нарушением.

Как можно испортить кредитную историю?

Кредитная история может ухудшиться по следующим причинам:

Как долго бюро кредитных историй хранят информацию о кредитной истории?

БКИ хранят информацию не менее десяти лет со дня внесения последних изменений.

Как можно узнать свою кредитную историю онлайн?

С 31 января 2019 г. Любой гражданин Российской Федерации может проверить свою кредитную историю два раза в год абсолютно бесплатно (но только один раз в бумажном виде).

Получить информацию о БКИ, в которых хранится Ваша кредитная история можно на портале «Госуслуги»:

Выясните, в каком БКИ хранятся сведения о Вашей кредитной истории. Для этого можно подать заявление онлайн — через «Госулуги».

Зарегистрируйтесь на сайте БКИ, в котором хранится информация о Вашей кредитной истории, через портал «Госуслуг».

Направьте запрос на получение кредитной истории в личном кабинете на сайте бюро кредитных историй, в которых хранится ваша кредитная история

Как не испортить кредитную историю?

Постарайтесь не допускать просроченной задолженности по кредитам и своевременно оплачивать долги штрафы, долги за ЖКУ и налоги. Вносите своевременные платежи по кредитным картам, так как сведения о них также вносятся в кредитную историю.

Также стоит внимательно относиться к паспортным данным, чтобы ими не воспользовались мошенники для оформления кредита на Ваше имя. Иначе придется отстаивать свои права в суде.

В кредитной истории могут содержаться недостоверные сведения в случае не корректной передаче информации из банка в БКИ. Если вы обнаружили некорректные данные, то стоит обратиться в БКИ, где хранится информация о вас, с письменным заявлением. Бюро по закону обязано ответить на запрос в течение тридцати календарных дней.

Как можно улучшить кредитную историю?

Подведем итоги

Хорошая кредитная история — это финансовый паспорт потенциального заемщика для банков, страховых компаний и потенциальных работодателей. За состоянием своей кредитной истории нужно регулярно следить и проверять ее не реже одного раза в год. В России на данный момент действуют 11 БКИ и зачастую кредитная история хранится сразу в нескольких из них, так что для получения полной картины, возможно придется сделать запросы в несколько БКИ.

Для бесплатной и самостоятельной проверки кредитной истории можно использовать портал «Госуслуги».

Что такое кредитная история

Кредитной историей физического лица называют запись обо всех кредитах и займах оформленных на его имя, включая исполненные по сроку и просроченные. Кредитная история (КИ) формируется на основании данных, сообщаемых банками, микрофинансовыми организациями, коллекторским агентствами, ломбардами, инвестиционными компаниями, коммерческими организациями органами власти и изменяется без уведомления самого физического лица.

В КИ отражаются:

сведения о наличии кредитных карт и дебетовых карт с овердрафтом, текущие и закрытые задолженности по ним, наличие просрочек

погашенные и действующие кредиты и микрозаймы, займы в кредитных кооперативах, а также сведения о сроках погашения этих задолженностей и допущенных просрочках, если они были

судебные взыскания по делам об уплате алиментов, задолженностям за услуги ЖКХ, а также связанные с возмещением ущерба в пользу третьих лиц и организаций

проданные коллекторам задолженности

Порядок формирования, хранения и защиты кредитных историй граждан РФ регламентирует Федеральный закон «О кредитных историях» от N , последняя редакция вышла 31 июля 2020 года. Кредитные истории граждан хранятся в Бюро кредитных историй, реестр которых есть на сайте ЦБ РФ, и охватывают период 10 лет. С 1 января 2022 года срок хранения кредитных историй сократят до 7 лет.

Как узнать свою кредитную историю мы рассказали в отдельном материале.

Как «портится» кредитная история

Изменения в вашей кредитной истории напрямую связаны с наличием долговых обязательств и их исполнением. Ухудшение происходит как по вине самого физлица, так и по вине банка или в результате мошеннических действий. Рассмотрим эти причины подробнее.

По вине заемщика

Рейтинг потенциального заемщика будет понижен, если он в течение последних 10 лет:

Допускал просрочки по кредитам и займам. Значение имеют фактические просрочки, когда задержка платежа произошла по вине заемщика, и технические, связанные с задержкой зачисления средств на счет сбоев в программе банка.
Часто обращался в микрофинансовые организации. Это косвенно указывает на нестабильное финансовое положение и потребность во внешних источниках средств в том числе, для гашения основного кредита в банке.
Имеет много отказов по заявкам на кредиты в разных банках. У каждого отказа есть основание, и если причины не устранены, каждое новое обращение будет приводить к новому отказу и сделает КИ хуже.
Имеет невыплаченные долги по судебным решениям. Вне зависимости от того, выплачиваете вы задолженности вовремя или имеете просрочки, исковые требования могут быть маркером неисполнения обязательств — по оплате ЖКХ или арендной платы например, что снижает вашу благонадежность.
Не брал кредиты, не пользовался кредитной картой и даже не подавал заявку. С одной стороны, это может говорить о стабильном финансовом положении — человек просто не нуждается в заемных средствах. Но с другой — может быть следствием молодого возраста, отсутствия постоянного места регистрации и работы: физлицо понимает, что ему просто не дадут ни кредит, ни карту и потому не обращается в банк.

По вине банка

Кредитная организация обязана передавать информацию обо всех финансовых событиях по кредитным договорам в срок до 5 рабочих дней. Неверное отражение сведений связано с тем, что:

Допущена ошибка при передаче данных. В случае, если этот процесс не автоматизирован, и записи по каждой операции вручную делают сотрудники банка, могут быть опечатки, ошибки, нарушение сроков предоставления сведений.
Сведения не переданы вообще. Причиной может быть человеческий фактор, программный сбой, неправомерные действия кредитора.
Заемщику приписали чужие долги. Такое бывает при полном совпадении имени, фамилии и отчества, региона проживания.
Технические просрочки. Задержки зачисления средств на кредитный счет сбоев в работе оборудования банка, технических работ на сайте, ошибок мобильного приложения, чего вовремя отправленный платеж не поступил в день отправления.

Ухудшение КИ мошенников

Утечки личных данных происходят из разных источников и вы можете об этом не знать. Изменения в кредитной истории могут возникнуть, если:

Вы потеряли паспорт и пробовал оформить кредит на ваше имя. Даже при отказе в выдаче кредита сведения о запросе отражаются в КИ и ухудшают ее.
Вы поддались на уловки мошенников и добровольно передали личные данные. Частый пример — оформление кредитной карты на чужое имя телефонными мошенниками и списание денег с нее.
оформил кредит или микрозайм на ваше имя и получил средства. У вас растет задолженность, возможно — начисляются штрафы, история становится хуже.

Как понять, что произошла ошибка

Мониторинг своей кредитной истории — единственный способ узнать об ошибках. Согласно ФЗ № 218, любой гражданин может проверить свою кредитную историю два раза в год бесплатно в каждом БКИ. Последующие проверки предоставляется платно неограниченное число раз. Если ваша история хранится в двух БКИ, вы можете получить четыре бесплатных отчета. Однако есть сложность: кредиторы могут сами выбирать, в какое БКИ передавать сведения, и если у вас несколько кредитов, сведения о них могут храниться в разных бюро. То же самое происходит с недостоверными данными: ошибочные сведения могут быть как только в одном бюро, так и у всех в зависимости от того, куда они были переданы.

Чтобы не тратить бесплатный доступ к КИ, можно проверить свой кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг — это оценка заемщика в баллах, которая схожа с технологией банковского скоринга, применяемой организациями для оценки благонадежности клиента. Персональный кредитный рейтинг опирается на сведения из кредитной истории и отражает все изменения по задолженностям, которые передаются в данное бюро. Проверить, плохой у вас рейтинг или хороший рейтинг можно также на сайте БКИ или в своем банке бесплатно. С 1 января 2022 года ЦБ РФ планирует изменения в правилах формирования кредитного рейтинга. Главными нововведениями станут введение унифицированной шкалы ПКР и сокращение числа бесплатных проверок до двух в год у каждого из поставщиков услуги.

Райффайзенбанк предлагает бесплатную проверку кредитного рейтинга для каждого клиента 1 раз в месяц. Вы можете запросить свой ПКР, и если его значение снизилось, это может говорить о критических изменениях в КИ, требующих вашего внимания.

Как улучшить КИ

Исправление фактических ошибок

К фактическим ошибкам относятся те, которые имеют документальное свидетельство неверно отраженных сведений. Если в своем отчете вы заметили просрочку платежа, которой нет, необходимо подать заявление в БКИ, сформировавшее этот отчет, и приложить основания для удаления неверных записей КИ.

У меня была просрочка по кредитной карте, и в какой-то момент банк передал мою задолженность в коллекторское агентство. В 2016 году я полностью погасил долг.

С этого момента и по сей день я не могу взять кредит даже в банке, на карту которого мне приходит зарплата. Работаю официально на одном месте более четырех лет, доход выше среднего.

Скажите, что делать? Какие есть способы восстановить кредитную историю?

Просрочка и последующая продажа долга коллекторскому агентству действительно может стать причиной отказа в кредитах, даже если в итоге вы все выплатили.

Но отказывать могут не только из-за просрочек. Например, в кредитной истории могут быть ошибки или вы не подходите под критерии конкретного банка.

Почему могут отказать в кредите

В своем вопросе вы уверенно пишете, по какой именно причине не можете взять заем. Но даже банк не всегда может наверняка сказать, почему не одобрил кому-то кредит.

Любую заявку на кредит оценивает специальный алгоритм — скоринг. Он проверяет данные из кредитной истории, информацию о доходе потенциального заемщика, а также его личные данные. Каждый банк закладывает в этот алгоритм свои критерии.

Результат скоринга попадает в кредитный отчет — там отражаются все поданные заявки на кредит и решения по ним.

Банк не обязан озвучивать точную причину отказа в кредите. Но общая информация об этой причине отражается в кредитной истории, например, так: кредитная история, большая кредитная нагрузка, кредитная политика банка или недостоверная информация. Это порой помогает хотя бы примерно понять, с чем связан отказ.

Помимо просрочки по кредиту на решение банка может повлиять информация о вашем доходе или о вас. Например, вы хотели получить миллион рублей, хотя у вас доход 50 тысяч, есть семья, но нет никакого имущества.

Еще в кредитной истории могут быть ошибки. Об этом расскажу ниже.

Как победить выгорание

Может ли просрочка негативно влиять на кредитную историю несколько лет

Просрочка и тем более продажа долга коллекторскому агентству действительно сказывается на возможности брать новые кредиты. Причина очевидна: банк беспокоится, что вы не вернете деньги.

Более того, кредитные организации понимают, что продажа долга коллекторам — не обязательная, а крайняя мера. Раз заемщик довел ситуацию до коллекторов, либо у него серьезные проблемы с финансами, либо он целенаправленно не хотел платить банку. В любом случае это плохая характеристика.

Если вам отказали в кредите из-за ваших просрочек, в причинах отказа может быть указана кредитная история заемщика.

Вы сообщили, что выплатили долг коллекторскому агентству еще четыре года назад. Но некоторые банки с настороженностью относятся к заемщикам, допустившим просрочку, даже если с тех пор прошло несколько лет. Если у вас в принципе было мало кредитов или этот и вовсе был единственным, банку не хватит информации, чтобы проанализировать вашу платежную дисциплину. Поэтому ему легче не рисковать, а доверить деньги другому заемщику.

Как узнать кредитную историю

Если вы не знаете точную причину отказа в кредите, для начала рекомендую проверить свою кредитную историю во всех кредитных бюро, где она хранится. На январь 2021 года в России девять БКИ, самые крупные — «Эквифакс», ОКБ, НБКИ и «Русский стандарт».

Чтобы узнать, в каких именно бюро есть ваша кредитная история, направьте запрос в Центральный каталог кредитных историй — ЦККИ. Удобнее всего это сделать через портал госуслуг. Важно, чтобы ваша учетная запись была подтверждена.

В ответе из ЦККИ будет список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Банки могут сотрудничать как с одним бюро, так и с несколькими. Далее нужно сделать запрос в каждое БКИ.

Напомню, что два раза в год можно получить кредитный отчет из каждого бюро бесплатно, при этом один раз — в бумажном виде. Кредитный отчет можно получить на сайте БКИ с помощью подтвержденной учетной записи на госуслугах, по почте или при личном обращении в бюро. Способы получения нужно уточнять в каждом БКИ.

В полученных отчетах вам надо проверить:

Причину отказа в заявках. Если будет отсылка к вашей кредитной истории, значит, дело либо в той старой просрочке, либо в ошибках в отчете.
Ошибки. Так тоже бывает. Например, указывают несуществующие кредиты или нет информации, что кредит выплачен.

Недавно мы рассказывали историю Марии, которая решила выплатить кредит через три года, а до этого вообще по нему не платила. Долг Марии был 14 129 Р

Это выписка из кредитного отчета Марии. Причины отказа в кредите обычно указываются в последнем столбце. Марии отказывали из-за кредитной истории

Что сделать, чтобы улучшить кредитную историю

Вы пишете, что вам не одобряют новые кредиты. При этом вы не озвучили, какие именно кредиты и на какие суммы пытались взять. Еще я не совсем поняла формулировку, что ваш доход выше среднего.

Если в кредитной истории нет ошибок, единственный способ ее улучшить — брать новые кредиты и своевременно по ним платить. Никаких других способов не существует. Если кто-то предлагает вам улучшить кредитную историю или удалить информацию о просрочке, это мошенничество.

Поскольку в кредитах вам отказывают, вот доступные для вас варианты.

Разрешенный овердрафт. Вы написали, что получаете зарплату на карту. Оптимальный способ взять кредит в этом случае — подключить к карте разрешенный овердрафт, если ваш банк предлагает такую услугу физическим лицам.

Овердрафт — это возобновляемый кредит на короткий срок для дебетовых банковских карт. Размер овердрафта установит сам банк исходя из периодичности и сумм пополнения карты.

Информация о подключении овердрафта отражается в кредитной истории. В вашем случае это поможет улучшить платежную характеристику, если, конечно, вы будете платить без просрочек. Пользоваться овердрафтом придется как минимум полгода.

Кредитная карта. Кредитка — самый дорогой кредитный продукт с точки зрения процентной ставки, поэтому ее одобряют большему числу людей. Попробуйте подать заявку на получение кредитной карты. Если заявку одобрят, активно расплачивайтесь картой и своевременно вносите платежи.

Банки уже отказали вам в кредитах, поэтому не факт, что вам одобрят большой лимит по карте. Более того, в связи с экономической ситуацией в стране не все банки готовы одобрять новым заемщикам большие лимиты.

Независимо от того, какую сумму вам одобрят, старайтесь по максимуму расплачиваться кредиткой. Вся информация о ваших платежах по кредитке будет отражаться в кредитной истории и положительно работать на ваш платежный статус.

Кредиты для улучшения кредитной истории. Некоторые кредитные организации предлагают специальные кредиты, которые так и называются — «Для улучшения кредитной истории». Чаще всего это кредитки и кредиты наличными на небольшие суммы. Условия по таким продуктам крайне невыгодные, зато, если своевременно гасить долг, в кредитной истории будет появляться информация о выплатах.

Еще есть вариант взять заем в МФО, так как они более лояльны к заемщикам с просрочками. Но я бы не рекомендовала это делать: в дальнейшем, когда банки будут рассматривать ваши заявки на кредит, они могут предвзято к вам отнестись. Могут подумать, что у вас проблемы с доходом из-за займов в МФО.

Выдать вам кредит или нет, решает банк

Бывает, что у человека отличный доход, а ему отказывают в кредите из-за старой просрочки. Или обратная ситуация: закредитованному заемщику с большим числом просрочек без проблем выдают новые кредиты. Это исключения, но и такое случается.

Банк принимает решения на основании собственных риск-моделей и целей по дальнейшему развитию. Одни банки готовы выдавать кредиты заемщикам с просрочками, потому что получают прибыль от объемов, а другие ориентируются на качество заемщиков. В зависимости от этого некоторые банки смотрят, чтобы просрочек не было в последние 6—12 месяцев , а другие проверяют просрочки за последние несколько лет.

Если вы уже получили отказ в кредите даже в банке, в котором храните деньги, думаю, что о крупных кредитах — ипотеке или автокредите — лучше пока не думать.

Подключите овердрафт или возьмите кредитку и активно пользуйтесь ими как минимум 6—9 месяцев. Если к этому моменту надумаете взять крупный кредит, сначала запросите свою кредитную историю. Вместе с кредитным отчетом сможете узнать свой кредитный рейтинг: одни БКИ сразу включают его в отчет, другие предоставляют за отдельную плату.

Хотя мы писали, что кредитный рейтинг — субъективная оценка, ведь кредит выдает банк, а не БКИ, он поможет хотя бы примерно представить, каковы ваши шансы на кредит.

У меня есть непогашенные кредиты с долгосрочными просрочками в трех банках, один из них — кредитная карта. Еще есть непогашенные и имеющие просрочки по платежам долги перед несколькими МФО. Кредитная история настолько ужасная, что получить какой-либо кредит или заем невозможно.

Также хотел бы узнать, как правильнее поступить в моей ситуации, чтобы это было максимально выгодно и удобно?

Когда вы будете выплачивать долги и после того, как погасите их, ваша кредитная история действительно будет постепенно улучшаться. Но на это потребуется время. Сейчас главное — вернуться в график платежей и не допускать новых просрочек. При этом не стоит ориентироваться только на кредитный рейтинг, чтобы понять, когда вы сможете получить новые кредиты.

Что сделать, чтобы улучшить кредитную историю

Сейчас в России действуют 7 бюро кредитных историй. В разных БКИ информация о платежной дисциплине и просрочках отражается по-своему .

Чтобы качество вашей кредитной истории повысилось, главное, что нужно сделать, — как можно быстрее вернуться к графику платежей, не допуская новых просрочек. Еще лучше, если вы сможете в короткие сроки закрыть все долги.

Вы пишете, что по всем задолженностям у вас длительные просрочки. Значит, есть риск, что в любой момент кредиторы могут обратиться в суд или продать ваш долг коллекторам. Если в кредитной истории появятся такие отметки, потребуется выждать гораздо больше времени, прежде чем вы сможете рассчитывать на новые кредиты.

Как быстрее выплатить долги

Вы не написали, на какую сумму у вас задолженности и какой доход. Поэтому мне сложно советовать, как именно вам стоит распорядиться своим доходом, чтобы быстрее выплатить долги.

В любом случае нужно вносить платежи по всем кредитам, но важно учитывать, по каким вы дольше всего не платите и где самые высокие проценты. Приоритет отдайте самым дорогим кредитам — где процентная ставка выше всего. Скорее всего, это окажутся кредитная карта и займы МФО: по ним обычно самые высокие ставки и штрафы за просрочки. Постарайтесь быстрее разобраться с ними, не забывая вовремя платить и по другим задолженностям.

Если сейчас у вас недостаточно денег, чтобы быстро погасить долги, есть два пути.

Оформить реструктуризацию. Если возможности взять в долг без процентов нет, обратитесь напрямую к кредиторам с просьбой о более лояльных условиях выплаты задолженности. Такой пересмотр условий договора называется реструктуризацией.

Реструктуризацию оформляют у того же кредитора, с кем заключен договор. Она возможна, когда у человека уже есть просрочки или они вот-вот появятся из-за того, что его финансовое положение ухудшилось.

У каждого кредитора могут быть свои индивидуальные условия помощи заемщикам с выплатой кредита. Например, по кредитным картам банк может предложить зафиксировать сумму долга и выплатить ее частями без начисления дополнительных процентов. По займам в МФО компания может предложить новый график платежей, снизив размер платежа и увеличив срок.

Конкретные условия будут зависеть от кредитора. При этом вам могут отказать в реструктуризации: по закону кредитор не обязан идти заемщику навстречу в выплате кредита.

Чтобы вам было легче понять, как и в какой очередности лучше закрывать кредиты, я собрала некоторые статьи из журнала:

Когда можно брать новые кредиты

Пока в вашей кредитной истории есть действующие просрочки, вряд ли банки одобрят вам новые кредиты: вы слишком рискованный заемщик. Поэтому для начала нужно выплатить все задолженности.

Закрыв все кредиты, попросите во всех банках и МФО, которым вы были должны, справки об отсутствии задолженности. Это поможет убедиться, что у вас точно нет долгов.

Через месяц после закрытия последнего кредита сделайте запрос в БКИ, в которых есть ваша кредитная история. Это поможет наверняка убедиться, что информация о закрытии долгов передана и корректно отображается во всех кредитных отчетах.

К сожалению, я не могу назвать точный срок, когда можно подавать заявки на новые кредиты. Связано это с тем, что у каждого банка свои внутренние требования к заемщикам, в том числе в части просрочек. Более того, то, что у вас длительные просрочки у нескольких кредиторов, сильно снижает шансы рассчитывать на новые кредиты в ближайший год.

Например, один банк может быть в конкретный момент нацелен выдавать заемщикам кредиты наличными, поэтому запросто выдаст вам новый кредит через шесть месяцев после закрытия текущих. Другой же может насторожиться, что у вас были просрочки и микрозаймы, поэтому откажет в кредите и через шесть месяцев, и через год.

На мой взгляд, лучше подождать как минимум год, после чего можно подать заявку на кредитную карту. Если оформите кредитку, просто совершайте с нее свои обычные покупки и возвращайте на карту деньги в течение беспроцентного периода. Это поможет не платить проценты, при этом в кредитной истории будет отражаться, что вы умеете грамотно распоряжаться деньгами.

Если же после первой заявки банк откажет, не спешите подавать новые, а подождите хотя бы три месяца. Если вы подадите много заявок за короткий срок и получите отказ по всем, качество вашей кредитной истории может еще больше снизиться.

Почему кредитный рейтинг не так важен

Кредитный рейтинг — это оценка вашей благонадежности конкретным бюро кредитных историй. БКИ изучает все данные, которые у него есть о заемщике, после чего оценивает, насколько велики шансы конкретного человека получить кредит или заем.

При этом, поскольку в России нет единого кредитного бюро, каждое рассчитывает оценку исходя из тех данных, что есть именно у него. Из-за этого может быть так, что в одном бюро вас оценивают лучше, чем в другом.

Кредитный рейтинг носит информационный характер и не гарантирует ни отказ, ни получение кредита. Есть немало случаев, когда людям с высоким кредитным рейтингом отказывали, а с низким — одобряли. Более того, иногда он снижается, даже если человек не допускает просрочек и всегда вовремя платит кредиты.