Как уменьшить процент по кредиту в втб

Обновлено: 07.02.2023

На протяжении 2014-2018 годов Центробанк постоянно уменьшал ключевую ставку. Логичным следствием этого стало постепенное снижение отечественными банками ставок по различным видам кредитования, в том числе по ипотеке. Естественно, ВТБ не стал исключением из этого правила, предлагая все более выгодные условия своим клиентам. В результате, многие заемщики, которые оформляли ипотечные кредиты ранее, оказались в малоприятным положении, так как вынуждены платить намного больший процент, чем те, кто получает займы сегодня. Вполне естественным желанием клиентов ВТБ в подобной ситуации выступает стремление снизить ставку по оформленной ипотеке.

  1. Подробнее о снижении действующей ставки по ипотеке в ВТБ
  2. Как снизить ставку по ипотеке в ВТБ?
    1. Что потребуется?
    2. Пошаговые действия для снижения ставки по ипотеке в ВТБ
    1. Образец
    2. Нюансы заполнения
    1. Как повысить вероятность одобрения?

    Подробнее о снижении действующей ставки по ипотеке в ВТБ

    В результате, банки вынуждены серьезно относится к заявлениям клиентом, предлагающих снизить процентную ставку, то есть произвести реструктуризацию займа. В противном случае, заемщик попросту сменит кредитную организацию.

    Тем более, что такая возможность предоставляется действующим российским законодательством, разрешающим досрочное погашение всех видов кредита, включая ипотечный.

    Как снизить ставку по ипотеке в ВТБ?

    Снижение ставки по кредиту, в соответствии с требованиями ст. 450 ГК РФ, может происходит по соглашению сторон. Поэтому для реализации подобного мероприятия требуется не только желание заемщика, но и согласие банка.

    Что потребуется?

    1. справка о процентной ставке по вновь оформляемым в ВТБ кредитам;
    2. возможность использования средств материнского капитала;
    3. участие заемщика в зарплатных проектах ВТБ или осуществляемых государством льготных программах кредитования;
    4. привлечение поручителей или предоставление дополнительного залога и т.д.

    Нередко основанием для реструктуризации кредита, которая может заключаться и в снижении процентной ставки, становится ухудшение материального положения заемщика.

    Оно может быть связано с объективными причинами, например, временной потерей трудоспособности из-за болезни, увольнением с работы и другими подобными обстоятельствами.

    Пошаговые действия для снижения ставки по ипотеке в ВТБ

    Действия заемщика, направленные на снижение ставки по ипотеке в ВТБ, заключатся в следующем:

    • составление и подача в ВТБ заявления о снижении процента;
    • обоснование стремления изменить условия ипотечного кредитования;
    • назначение встречи с сотрудниками банка и последующее собеседование с ними;
    • принятие решения о реструктуризации ипотеки или отказ в снижении процента.

    Заявление о снижении ставки в ВТБ

    Указанное заявление составляется в произвольной форме, но обязательно содержит ряд сведений, в частности:

    • данные о заемщике, включая ФИО, реквизиты паспорта и другие подобные сведения, позволяющие идентифицировать заявителя;
    • реквизиты заключенного с ВТБ, а также работавшими до слияния в одну структуру самостоятельно ВТБ 24 или ВТБ Банк Москвы ипотечного договора;
    • действующую ставку по займу и желательный для клиента процент по кредиту;
    • возможные средства связи с заемщиком, включая мобильный телефон, адрес электронной почты и т.д.

    Образец

    Стандартной формой заявления выступает следующая.

    Основной текст документа может содержать любую информацию, целью предоставления которой выступает обоснование позиции заемщика о необходимости изменения действующих условий ипотеки в лучшую сторону. При этом в качестве возможных вариантов решения проблемы могут рассматриваться такие:

    1. снижение процентной ставки по ипотеке;
    2. увеличение срока кредитования и, как следствие, снижение размера регулярных выплат;
    3. объявление кредитных каникул, в течение которых клиент либо платит только проценты, либо вообще приостанавливает все текущие платежи по согласованию с банком;
    4. комбинирование описанных выше вариантов.

    Нюансы заполнения

    В качестве аргумента в пользу одобрения предложения заемщика могут быть указаны варианты рефинансирования ипотеки, которые реально предлагаются другими серьезными банковскими организациями страны. Важно отметить, что такая услуга сегодня представляется абсолютно всеми заметными участниками рынка, включая Сбербанк, Газпромбанк, Альфа-Банк и т.д.

    В конечном итоге, именно это часто становится решающим доводом для сотрудников ВТБ в пользу снижения ипотечной ставки.

    Как банк рассматривает подобные заявки?

    Рассмотрение заявки со стороны клиента осуществляется специалистами ВТБ в индивидуальном порядке. При этом часто проводится одно или даже два собеседования, на которых заемщик обосновывает собственную позицию. Чем четче и понятнее она будет сформулирована, тем выше вероятность одобрения предложения клиента со стороны банка.

    Как повысить вероятность одобрения?

    Как ни странно, для увеличения шансов на снижение процентной ставки могут быть использованы две совершенно противоположные стратегии. Первая предполагает обоснование выгодности сотрудничества с клиентом для банка. В качестве аргументов в этом случае могут выступать:

    1. участие в зарплатных проектах ВТБ;
    2. получение других видов банковских услуг в этой организации;
    3. предоставление дополнительного обеспечения по займу в виде материнского капитала, поручительства или ликвидного залога и т.д.

    Вторая стратегия, напротив, должна убедить сотрудников банка в том, что финансовое положение клиента ухудшилось, но он искренне пытается совместными усилиями решить возникшие проблемы. В подобной ситуации кредитной организации намного проще пойти на уступки, чем запускать длительную и малоперспективную процедуру взыскания долга в судебном порядке.

    Важно понимать, что сегодняшнее состояние жилищного рынка далеко не всегда позволяет компенсировать потери банка даже при продаже заложенного имущества.

    Плюсы и минусы снижения ставки в ВТБ

    Единственным серьезным минусом снижения ипотечной ставки выступает необходимость серьезных трудозатрат для успешной реализации этого мероприятия. В остальном изменение условий кредитования в лучшую сторону, несомненно, является достоинством. Естественно, если при этом не требуется осуществлять дополнительных расходов, например, на новую оценку недвижимости или заключение дополнительного договора страхования.

    "Победа над формальностями" от ВТБ и короткая сводка для ипотечников перед Новым годом: рефинансируем ипотеку и снижаем ставку по действующему кредиту. Делюсь самым свежим, что узнала.

    📌 БЕСПЛАТНЫЙ практический тренинг по финансовому планированию

    📌 Закрытый бесплатный тренинг по инвестициям в недвижимость: ВСЕ способы вложений

    📌 Получить ПУТЕВОДИТЕЛЬ ПО ИПОТЕКЕ + xlsx-шаблоны + видео-уроки

    📌 Присоединиться к ИНТЕНСИВУ ПО ИПОТЕКЕ

    📌 Подробные чек-листы проекта "Эффективная ипотека"

    Банк Санкт-Петербург повысил комиссию за продажу залоговой квартиры

    Если продавать объект недвижимости из-под залога (неважно, первичка это или вторичка), то Банку Санкт-Петербург надо заплатить комиссию.

    Пожалуйста, не ломайте голову, ЗА ЧТО платить банку: это бесполезно. Сотрудники банка называют эту сумму "за проведение сделки". Но, на самом деле, естественно, никто ничего не проводит: клеят сделку риелторы и собственник. Так что, считаем, что банк просто берет деньги за неудобства, которые я ему доставляю продажей ипотечной квартиры.

    Банк Санкт-Петербург и так брал САМУЮ большую комиссию за продажу ипотечной квартиры - 50 тысяч. Теперь размер комиссии вырос до 75 тысяч рублей (неважно, продаем строящееся или готовое жилье).

    Вывод: пока не погасим ипотеку, продать квартиру в залоге Банка Санкт-Петербург стоит ОЧЕНЬ дорого.

    ВТБ активно рефинансирует ипотеку

    1 - При подаче документов онлайн через личный кабинет, ставка ниже, чем при подаче документов в отделение банка.

    При подаче на рефинансирование онлайн через личный кабинет можно получить ставку 8%. На тех же условиях при подаче в отделении банка - 8,2%.

    Эта одна из самых низких предлагаемых ставок на рынке. В Банке Санкт-Петербург еще ниже - 7,99%, но кто к ним пойдет, зная о бешенной комиссии при продаже предмета залога.

    К слову, в ВТБ при продаже первички комиссия = 30 тысяч рублей, при продаже вторички = 0 рублей. Напишите, кто продавал квартиру из-под залога ВТБ, такие у вас были комиссии?

    Есть ставки и ниже, конечно, чем в ВТБ, о чем я писала в своей статье . Но теперь мы знаем, что низкие ставки могут таить в себе неприятные сюрпризы: условия досрочного погашения и комиссии при продаже предмета залога надо уточнять дополнительно.

    3 - Если при рефинансировании ипотеки 20% стоимости квартиры после ее покупки уже выплачены, то ВТБ рефинансирует ставку по короткому пути.

    В ВТБ сейчас действует программа "Победа над формальностями" . По такой программе подтверждать официальный доход (2-НДФЛ или справкой по форме банка) НЕ требуется: нужны только основные документы (паспорт, СНИЛС, документы на недвижимость, страхование).

    И это прекрасно!

    И самая крутая новость для действующих ипотечников ВТБ.

    Уточните в любом отделении или на горячей линии ВТБ, есть ли вы в списках на снижение текущей ставки по открытой ипотеке

    В ВТБ есть так называемый Реестр заемщиков, который они выгружают и рассылают в отделения банка. Первый транш Реестра уже есть в отделениях банка! Если вы есть в этих списках, то написать заявление на снижение ставки можно прямо сегодня в любом отделении банка.

    Если вас в списке Реестра НЕ находят, не нужно отчаиваться, ибо в 2021-ом году будет новый список и новый Реестр!

    Если вас не нашли в списках на снижение ставки кредитования, можно немного порадоваться за себя: вы - надежный заемщик для банка. Однако, нельзя останавливаться, ибо даже надежным заемщиками хочется снизить ставку.

    Звоним на горячую линию ВТБ и оставляет заявку на снижение ипотечной ставки. По словам сотрудников банка, чем больше будет таких заявок, тем скорее банк сформирует и выгрузит новый транш Реестра заемщиков на снижение ставки, а в новом транше можете оказаться и вы среди счастливчиков.

    Все перечисленные выше опции по ВТБ можно узнать и уточнить на их горячей линии, если у вас еще нет номера милого сорудника, кому можно позвонить лично.

    Фото: Pexels

    В августе граждане оформили более 2 млн необеспеченных кредитов на ₽646,7 млрд — рекордную для российского рынка сумму. В сентябре количество таких ссуд снизилось на 2,4%, а объем — на 1,6%. Тем не менее, в годовом выражении объем кредитования вырос на 14,5%.

    В Банке России отмечают закредитованность россиян. Директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова сообщала, что доля кредитов, выданных заемщикам с высокой долговой нагрузкой, достигла 30% к началу августа. Это займы, на погашение которых человек тратит более 80% своего ежемесячного дохода. Темпы роста необеспеченных кредитов — 23%, рассказала Данилова.

    «Ненормально, когда люди, семьи с небольшими доходами берут большое количество кредитов. Мы видим, к сожалению, не только то, что новые заемщики приходят в банки, а как раз нарастает количество людей уже с большим объемом кредитов», — говорила Эльвира Набиуллина в интервью РБК.

    Если вы только собираетесь взять потребительский кредит или он у вас уже есть, а проценты по нему кажутся вам слишком высокими, то их можно снизить. Рассказываем, как это сделать.

    Фото:Phil Cole / Getty Images

    Не ведитесь на рекламную ставку и внимательно читайте договор

    Ставки, рекламируемые банком, и реальные проценты при заключении договора могут значительно отличаться. Обычно на сайтах кредитные организации показывают минимальную ставку, и чтобы ее получить, нужно соответствовать определенным условиям.

    Например, на сайте банка написано, что ставка по кредиту наличными — от 5,9%. Однако внизу мелким шрифтом есть уточнение, что получить заем с такими условиями можно, если вы оформляете страховку, а размер кредита — от ₽3 млн до ₽5 млн. Если эта сумма будет меньше, то ставка будет больше — допустим, 12%. Без страховки, соответственно, условия тоже будут другие. Иногда ставки могут различаться на десятки процентов.

    Кроме того, реальная ставка, стоимость страховки и дополнительные платежи можно увидеть в пункте договора о полной стоимости кредита. Посмотрите, является ли оформление страховки обязательным условием для займа. Если нет, то оцените свои возможности, взвесьте все за и против и решите, нужна вам страховка или нет.

    Она может пригодиться, если вы вдруг потеряете работу и не сможете делать ежемесячные платежи, как прежде. Тогда страховая компания поможет вам расплачиваться с долгами. Однако стоимость страховки может перекрыть выгоду от низкой ставки по кредиту. Если вы оформляете заем на небольшую сумму и короткий срок или планируете погасить его досрочно, то она может и не понадобиться.

    Подробно изучайте информацию о кредитах, внимательно читайте договоры и пользуйтесь кредитными калькуляторами, чтобы сравнивать займы в разных банках. Может оказаться, что низкая ставка действует ограниченное время, например, полгода или год. Учтите, что низкий процент не всегда означает выгоду, так как бывает, что с маленькой ставкой переплата может быть выше. Если вы не согласны с условиями кредитного договора, не подписывайте документы.

    Фото:Pexels

    От чего зависит размер ставки по кредиту и как ее снизить?

    Процент по кредиту — это стоимость денег, то есть сумма, которую вы платите за пользование средствами банка. Его размер в первую очередь зависит от фактора, на который клиент не может повлиять, — ключевой ставки Банка России. Кредитные организации тоже занимают деньги, но у ЦБ. И за это они должны отдавать свои проценты.

    Так что проценты по кредитам для граждан не могут быть меньше ставки рефинансирования, иначе выдавать их было бы убыточно. Но клиенты все-таки могут повлиять на размер процента по кредиту в определенных рамках:

    • Обычно чем больше сумма кредита или его срок, тем меньше ставка. Быстрые займы на небольшой срок, наоборот, более дорогие. По данным ЦБ на август, средняя ставка по кредитам в рублях со сроком менее года составляла 14,19%, а более года — 10,79%.

    Тем не менее, стоит проверять условия конкретных кредитов, так как соотношение срока и суммы займа для получения самого выгодного предложения может различаться. Для начала можно посмотреть варианты с помощью кредитного калькулятора на сайте банка.

    Например, не стоит рассчитывать, что если вы возьмете ₽30 тыс. в кредит на пять лет, то проценты будут меньше. Если посмотреть по калькулятору Сбербанка, то ставка по такому кредиту при примерном расчете составляет 13,9% для клиента, который не получает зарплату в этом банке. Если взять на тот же срок ₽700 тыс., то процент уменьшится до 12,9%.

    • Банки могут предоставить более выгодные условия зарплатным клиентам, так как кредитная организация видит ваши доходы. Набор необходимых документов для оформления кредита в этом случае может быть меньше.
    • Если вы не зарплатный клиент, то лучше собрать как можно больше документов, подтверждающих ваши доходы. Снизить ставку также могут наличие поручителя, созаемщика, обеспечения в виде имущества. Так банк получает дополнительную гарантию того, что вы выплатите долг.
    • Кроме того, поможет хорошая кредитная история и небольшая кредитная нагрузка, так как чем больше у клиента кредитов, тем больше вероятность, что он не справится с выплатой долгов.

    Фото:Pexels

    Что делать, если уже есть кредит?

    Если у вас уже есть потребительский кредит, и вы его брали по менее выгодной ставке, чем есть сейчас на рынке, то его можно рефинансировать — получить новый заем на погашение старого. Благодаря этому можно уменьшить ставку, размер платежей и переплаты по сравнению со старым кредитом. Кроме того, можно рефинансировать несколько кредитов в разных банках и выплачивать единый ежемесячный платеж, а также увеличить сумму займа.

    Данные о том, что вы рефинансировали кредит, передаются в бюро кредитных историй, однако они не портят вашу кредитную историю в отличие от реструктуризации долга. Последняя используется, когда клиент банка не может каждый месяц платить прежнюю сумму или вообще выплачивать долги.

    Однако прежде, чем принимать решение о рефинансировании, стоит посмотреть на срок, в течение которого вы платили по прежнему кредиту. Большинство банков используют систему аннуитетных платежей, то есть они одинаковы каждый месяц. Тем не менее, при такой системе в первой половине срока кредита вы платите больше процентов, чем погашаете тело долга. Во второй половине срока кредита ситуация обратная.

    Так что если вы уже долго платите кредит и решите его рефинансировать, то начнете все заново — опять будете платить больше процентов, чем погашать долг. Чтобы понять, выгодно ли вам рефинансирование, можно обратиться к кредитному калькулятору в интернете. Введите информацию по текущему кредиту — ставку. остаток суммы долга, сколько месяцев его еще нужно выплачивать. После этого введите данные по кредиту, которым вы хотите рефинансировать прежний, и сравните переплату по первому и второму случаю.

    Дебетовые карты МИР работают без ограничений на всей территории России. Используя дебетовые карты МИР вы будете получать CashBack до 30% на покупки!

    Оформить карту можно за 5 минут, курьер доставит выбранную вами карту в удобное место и время. Карты подходят для работы через Google Pay и Apple Pay.

    ВТБ

    Перед оформлением кредита в ВТБ не каждый заемщик может быть уверен в своих доходах, и не всегда удается рассчитать, сможет ли он, спустя какое- то время, платить по той же сумме платежа, которая была озвучена при оформлении.

    Нередко заемщикам приходится сталкиваться с таким вопросом: «Как же уменьшить ежемесячный платеж в ВТБ?», так как же его уменьшить? Читайте в статье!

    Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам рефинансирование. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

    Можно ли снизить ежемесячный платеж в ВТБ

    Оказавшись в трудном финансовом положении, первом делом, заемщик думает о том, как ему снизить ежемесячный платеж в ВТБ. Как правило, если у клиента ВТБ хорошая кредитная история, то ВТБ идет навстречу и предлагает несколько вариантов для снижения ежемесячного платежа. Чтобы снизить ежемесячный платеж в ВТБ, нужно обратиться в отделение и объяснить свою ситуацию, только обязательно до даты внесения платежа, чтобы не допустить просрочку.

    Как уменьшить платеж по кредиту в ВТБ

    Для того чтобы разобраться в том, как можно уменьшить платеж, необходимо понимать, что такое ежемесячный платеж и что в него входит. Ежемесячный платеж – это сумма, которую заемщик обязуется вносить на протяжении всего действия договора, в определенную дату, которую устанавливает ВТБ, согласовав с заемщиком на этапе оформления и подписания договора.

    В ежемесячный платеж входит:

    • Сумма для погашения основного долга;
    • Сумма процентов;
    • Дополнительные услуги в виде страхования и комиссий ВТБ, если это предусмотрено договором.

    Реструктуризация

    Реструктуризация в ВТБ – это изменение первоначальных условий кредитного договора для удобства совершения ежемесячных платежей.

    Реструктуризация подходит таким заемщикам, которые попали в сложную финансовую ситуацию и не могут выплачивать ссуду назначенными им ранее платежами. Банки могут либо снизить платеж, либо совсем приостановить выплату, но только на определенное время, далее платежи возобновляются.

    Реструктуризация направлена на сохранение положительной кредитной истории заемщиков. Реструктуризацию могут оформить заемщики, которые имеют потребительские ссуды, ипотечные либо автокредитование. Когда делается реструктуризация, то происходят следующие изменения, как правило, не сразу все:

    • Увеличивается срок кредитования;
    • Платеж изменяется до оплаты одних процентов;
    • Платеж замораживается до определенного срока;
    • Меняется структура платежа, становится либо дифференцированным, либо аннуитетным.
    • Реструктуризация оформляется впервые;
    • Подтверждение трудного финансового положения;
    • Положительная кредитная история, без просроченных платежей;
    • Возраст заемщика не старше 70 лет.

    Рефинансирование

    Рефинансирование – это способ изменения условий кредитования, которые были изначально предложены заемщику. Рефинансировать можно как один кредит, так и сразу несколько, объединив все в один платеж. При рефинансировании, как правило, меньше процентная ставка, имеется возможность увеличить срок кредитования как раз для снижения ежемесячного платежа либо, если заемщик хочет меньше переплатить, срок сокращается.

    Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам рефинансирование. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

    Суть рефинансирования заключается в том, что заемщик оформляет новый кредит с условием автоматического погашения старого. При заявке на рефинансирование в платежеспособности клиента не учитываются ссуды, которые рефинансируются, поэтому получить положительное решение гораздо проще. При положительном решении банк автоматом переводит денежные средства на погашение.

    Рефинансировать ссуды можно не только в том банке, где был взят заем, но и в сторонних банках. При этом одно из условий, что должны пройти платежи, как минимум 6 (у каждого банка свои условия на рефинансирование).

    От чего зависит ежемесячный платеж

    Ежемесячный платеж зависит от суммы, срока и процентной ставки. Каждый из этих показателей влияет на размер платежа.

    Срок устанавливается банком на этапе оформления. Срок подбирает себе клиент, исходя из своего финансового положения. Но не всегда ВТБ может предложить клиенту минимальный срок, обуславливая это тем, что официально подтвержденный доход не позволяет платить по платежам, которые рассчитываются на данный отрезок времени. Чем больше срок – тем меньше платеж, и наоборот.

    Сумма

    Сумма ссуды – это та сумма, которую заемщик берет в заем под процент у ВТБ. Сумму разбивают на срок кредитования, накладывая на нее процент. Чтобы клиент получил на руки ту сумму, которая ему необходима, сотрудник ВТБ делает запрос на сумму выше. Клиенту одобряется сумма больше, разница идет на погашение дополнительных услуг (если они предусмотрены), и клиент получает деньги в полном объеме. Одобренная сумма рассчитывается из платежеспособности заемщика. ВТБ может одобрить сумму ниже, а также предложить сумму больше, чем запрашивалась изначально.

    Процентная ставка

    Каждый банк предлагает свои условия по процентной ставке. Процентная ставка озвучивается после принятия банком положительного решения. Процентная ставка может зависеть от срока кредитования, а также от суммы. Нередко на размер процентной ставки влияет благонадежность клиента и его кредитная история.

    Как снизить платеж по кредитной карте ВТБ

    В ВТБ определенной программы для снижения платежа по кредитной карте не предусмотрено, но есть несколько способов снизить ежемесячный платеж:

    • Если клиент оформляет рефинансирование потребительских кредитов, то дополнением можно включить задолженность по кредитной карте;
    • Оформление потребительского займа на сумму задолженности по кредитной карте. Данный способ самый распространенный. По кредитной карте процентная ставка выше, чем по потребительскому займу, поэтому взять некую сумму на перекрытие задолженности будет намного выгоднее.

    Заключение


    Банки часто идут навстречу своим заемщикам, оказавшимся в трудном финансовом положении. Но прежде чем брать ссуду, необходимо заранее рассчитать свои возможности при наступлении того или иного случая, ведь не всегда условия по реструктуризации или рефинансированию могут Вам подойти, и есть вероятность испортить кредитную историю.

    Дебетовые карты МИР работают без ограничений на всей территории России. Используя дебетовые карты МИР вы будете получать CashBack до 30% на покупки!

    Оформить карту можно за 5 минут, курьер доставит выбранную вами карту в удобное место и время. Карты подходят для работы через Google Pay и Apple Pay.



    Фото: alexkich/shutterstock

    Снизить процент по ипотеке удается не всем. Банки нередко отказывают в рефинансировании заемщикам по разным причинам — от несоответствия требований условиям программы до незаконной перепланировки квартиры. Вместе с экспертами рассказываем, почему банки могут отказать в рефинансировании и как минимизировать этот риск.

    Причины отказа в рефинансировании

    Банки не обязаны объяснять причины отказа в рефинансировании и часто этим пользуются. Поэтому понять, из-за чего конкретному заемщику отказали в рефинансировании сложно, отметил аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев. Однако есть несколько общих причин, по которым банк может отказать в снижении ставки.

    Рефинансирование, или перекредитование существующего кредита — это та же ипотека. Она позволяет полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового на более выгодных условиях. Благодаря рефинансированию заемщик может снизить ставку, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа.

    Рефинансировать ипотечный кредит можно в банке, где он изначально был взят, или в другом банке. Перед рефинансированием банк проверяет заемщика: его кредитную историю, уровень доходов, оценивает объект недвижимости. Поэтому подходить к этой процедуре нужно так же тщательно, как и к оформлению ипотеки.

    По словам аналитика, одна из причин для отказа — если заемщик недавно уже рефинансировал ипотеку, и банк воспринимает это как «попытку играть в свою пользу». Вторая причина — ипотечный кредит выдан менее полугода назад. Банку невыгодно рефинансировать такую ссуду, особенно если реструктуризация будет происходить у него же — ставка же будет ниже.

    Поводом для отказа могут стать и ошибки при оформлении документов, незаконная перепланировка в квартире, о которой станет известно во время оценки объекта, а также отсутствие страховки, которая входит в обязательные условия снижения ставки. Отказать банк может из-за своей политики, если не считает рефинансирование приоритетом для себя в данный период.

    Причиной для отказа также являются просрочки по кредиту, плохая кредитная история и несоответствие программе рефинансирования, например, по сумме кредита или его сроку, рассказали в пресс-службе ВТБ. Либо заемщик хочет рефинансировать большую сумму, чем брал изначально: вместо 2 млн руб., указывает 3 млн руб., это прямой повод для отказа добавил Алексей Коренев.

    «В таких случаях заемщику стоит через полгода повторно обратиться в банк, либо пересмотреть условия по кредиту. Например, снизить долговую нагрузку или обратиться в другой банк, у которого иная риск-политика или условия кредитования», — рассказали в ВТБ. При этом в банке отметили лояльность к клиентам, которые обращаются за рефинансированием. За последние 11 месяцев ВТБ увеличил объем рефинансирования ипотеки втрое, снизив ставки по более чем 100 тыс. кредитов на 220 млрд руб.

    Что делать, чтобы вам не отказали

    Чтобы снизить вероятность отказа в рефинансировании, эксперты рекомендуют следовать нескольким рекомендациям. Во-первых, нужно понять, действительно ли ставка по новому ипотечному кредиту будет выгоднее. Рефинансирование повлечет дополнительные расходы: повторную оценку залога, страховку, оплату госпошлин и оформление документов.

    «Целесообразность рефинансирования зависит от процента по действующему договору и от того, в какой период кредитования клиент его проводит — в первые годы после получения ссуды или ближе к середине срока. Сейчас рефинансировать ипотечный кредит выгодно, если разница между текущей и новой ставкой составляет не менее 1,5 п. п.», — отметила младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.

    Не стоит рефинансировать «свежую» ипотеку, поскольку это лишает банк дохода, и вероятность отказа будет высока. По мнению экспертов, лучше хотя бы полгода-год выплачивать ипотечный кредит, а после уже подать заявку на рефинансирование.

    Обращаться за рефинансированием повторно в случае отказа стоит через пару месяцев. «Можно вновь подавать заявку именно в тот банк, в котором вам отказали. За это время могла измениться его политика или требования к рефинансированию. В последнее время многие банки стали рефинансировать жилищный заем для своих ипотечных клиентов, чтобы их удержать», — отметил Алексей Коренев.

    При выборе банка эксперты рекомендуют ориентироваться на топ-20. «Эти банки наиболее надежные, многие из них поддерживаются государством. Они имеют возможность держать низкие ставки по кредитам и у них уже отработаны технологии рефинансирования», — пояснил аналитик ГК «Финам».

    Перед подачей заявки на рефинансирования специалисты советуют тщательно изучить требования к программе и условия — лимиты, сроки, ограничения по возрасту. Если у заемщика есть долги по кредитам, необходимо сначала их погасить, и лишь спустя полгода подавать заявку на рефинансирование.

    Кроме того, нужно оценить свой уровень финансового состояния. С момента оформления ипотеки он может измениться как в лучшую сторону, так и худшую сторону. Перед одобрением заявки на рефинансирование, банк потребует справку о доходах, поэтому лучше чтобы они были как минимум на том же уровне, когда заемщик брал ипотеку. В целом рекомендуется, чтобы на ежемесячную оплату кредита уходило не более 40-60% общего дохода заемщика.

    Автор статьи

    Куприянов Денис Юрьевич

    Куприянов Денис Юрьевич

    Юрист частного права

    Страница автора

    Читайте также: