Как уменьшить сумму одобренного кредита в сбербанке онлайн

Обновлено: 29.09.2022

Что значит предварительное одобрение кредита от Сбербанка

SMS от Сбербанка об одобрении кредита означает, что он посчитал клиента достаточно надежным для выдачи ему определенной суммы в долг. Но это не окончательное решение. На стадии рассмотрения заявки банк может отказать, не объясняя причину.

Дадут ли кредит на самом деле

Вероятность оперативного рассмотрения заявки выше у тех, кто получает заработную плату на карту Сбербанка. На практике весь процесс занимает 2-3 часа.

Нужно ли ехать в офис банка и подавать заявку?

Будет ли окончательно одобрен и выдан кредит, можно узнать, только подав анкету-заявку при личном визите в банк. Если заемные средства необходимы, то стоит посетить отделение и не гадать. Для зарплатных клиентов время ожидания ответа составит примерно два часа, для всех остальных – два дня.

Стоит иметь в виду следующие особенности оформления и выдачи предварительно одобренного кредита:

  1. При отказе подать повторную заявку можно через 2 месяца.
  2. Банк может выдать сумму меньше, чем была указана в предложении.
  3. Клиентам, не получающим зарплату на карту Сбербанка, нужно собрать полный перечень документов и справок.

В любом случае, перед поездкой в офис лучше посчитать свой показатель долговой нагрузки(ПДН). Если он больше 50%, смысла ехать нет — шансы на получение денег невелики.
См. также: Калькулятор показателя долговой нагрузки

Банк делает рассылку SMS о предварительном одобрении кредита для привлечения клиентов и предложения им банковских продуктов. Фактически займ заранее никто не одобряет. Банк лишь предварительно оценивает человека как потенциального заемщика на основании имеющейся у него информации о размере доходов, кредитной истории. Например, если клиент год назад успешно и своевременно закрыл задолженность на 200 000 рублей, то банк делает предположение о его надежности и платежеспособности.

  • на инфобаннере на главной странице;
  • в пункте меню «Кредиты» блока «Мои заказы»;
  • в истории операций в строке напротив информации об одобренной заявке.

После выполнения любого из трех действий на экране появится форма со сведениями о предодобренном кредите. В ней можно посмотреть условия его выдачи, перейти к получению заемных средств или отказаться от предложения.

Для получения кредита нужно прочитать текст договора и снова кликнуть по кнопке «Получить деньги». Далее нужно нажать на кнопку «Подтвердить». Через некоторое время деньги будут зачислены на счет, указанный в заявке.

Два важных нюанса при получении одобренного кредита в Сбербанк Онлайн:

  1. Если при заполнении заявки была указана новая карта, то для получения денег нужно обратиться в офис банка.
  2. Предодобренное предложение о займе действует в течение 30 календарных дней.

Вывод


В разные годы займы в Сбербанке выдавались под разные проценты. Как следствие, у некоторых клиентов на данный момент ставка несколько выше, чем актуальная сейчас. Можно ли ее снизить до текущего уровня и как это сделать – читайте в этой статье.

  1. От чего зависит процентная ставка
  2. Снижение процентов по кредиту в Сбербанке
  3. Как снизить процентную ставку кредита в Сбербанке
    1. Необходимые документы
    2. Условия рефинансирования
    1. Реструктуризации
    2. Рефинансирования
    3. Перекредитования

    От чего зависит процентная ставка

    Процентная ставка зависит в первую очередь от ставки Банка России. Именно он выдает Сбербанку кредит на то, чтобы кредитовать население. Во многих случаях Сбербанк использует не заемные, а собственные средства, однако ставка все равно привязывается к ставке Банка России. Сверху нее Сбербанк «добавляет» и свой процент, чтобы получать доход.

    Таким образом, уменьшить процент по кредиту ниже того уровня, который был бы выгоден Сбербанку невозможно.

    Снижение процентов по кредиту в Сбербанке

    Снижение ставки по кредиту в Сбербанке практически не практикуется. С каждым клиентом заключен договор, в котором указана действующая ставка и она не подлежит изменению. Исключения делают, но крайне редко и на индивидуальных условиях. Ошибочно считается, что снижение процентов возможно при помощи услуги реструктуризации. Тем более, что данная возможность подходит далеко не всем. Должны выполняться определенные условия. Так, например, у клиента должны быть серьезные проблемы с финансами (допустим, он потерял работу, лишился трудоспособности и так далее). И, что более важно, реструктуризация практически никогда не предполагает снижение процентной ставки. Чаще всего банк идет на то, чтобы изменить валюту займа или увеличить срок кредитования. В обоих случаях размер платежа будет снижен без уменьшения процентной ставки, что поможет клиенту решить свои финансовые проблемы.

    Как снизить процентную ставку кредита в Сбербанке

    Для того, чтобы понизить процентную ставку в Сбербанке, существует только один более или менее реальный вариант: написать письмо и просить банк уменьшить процент:

    Посетить любое отделение банка.

    Обратиться к любому менеджеру.

    Менеджер предложит написать письмо с обращением к руководству банка, в котором указывается просьба снижения ставки до актуального на момент подачи такого заявления уровня.

    Менеджер примет письмо и зарегистрирует его.

    Примерно через 1-2 месяца, после рассмотрения письма Кредитным Комитетом банка, будет принято решение. Следует учитывать, что практически во всех случаях банк отказывает в снижении ставки, но небольшой шанс всегда есть, так что пробовать все равно нужно.

    Необходимые документы

    В связи с тем, что у банка нет ни одного сервиса или услуги, при помощи которых можно было бы снизить ставку действующего кредита, конкретного перечня документов тоже не существует. Из основных, при обращении в банк, следует с собой взять:

    Договор на обслуживание.

    Любые документы, которые подтверждают тот факт, что клиент больше не может платить по действующим процентам.

    Следует учитывать тот факт, что в большинстве случаев, если у клиента действительно есть уважительная причина для просьбы снизить ставку, вместо этого ему предложат оформить кредитные каникулы или реструктуризацию. Оба варианта не предполагают снижения ставки.

    Условия рефинансирования

    Рефинансирование никак не поможет клиентам Сбербанка снизить процентную ставку. Данная услуга актуальна только для клиентов других банков, которые хотят перейти на обслуживание в Сбербанк. В такой ситуации, действительно, финансовая организация идет на серьезные уступки: снижает ставку, увеличивает срок кредитования и так далее. Но все это не актуально для тех лиц, которые и так уже являются клиентами Сбербанка. Отдельно следует отметить тот факт, что рефинансирование чаще всего применяется лишь один раз для каждого конкретного кредита (или, если их несколько, они обычно объединяются в один). Условия:

    Быть клиентом другого банка (не Сбербанка).

    Иметь кредиты в другом банке и исправно выполнять все свои обязательства (без просрочек и так далее).

    Минимальная сумма: 300 тысяч рублей.

    Максимальная сумма: ограничена лишь финансовым состоянием потенциального клиента, а также суммой остатка долга в другом банке.

    Срок кредитования: до 30 лет.

    Преимущества и недостатки

    Никаких недостатков в снижении процентной ставки, если это все же будет согласовано, нет.

    Реструктуризации

    У реструктуризации есть пара недостатков: с ее помощью невозможно снизить процентную ставку, а также, чтобы ее оформить, нужно доказать, что у клиента есть уважительная причина для подачи такого заявления. В остальном – сплошные преимущества.

    Благодаря, например, увеличению срока кредита, сумма ежемесячного платежа может быть существенно уменьшена.

    Рефинансирования

    Как уже было сказано выше, рефинансирование актуально только для клиентов других банков. Из недостатков, помимо этого, можно отметить только тот факт, что можно рефинансировать кредит только один раз. Также, банки очень тщательно проверяют клиентов, которые запрашивают услугу рефинансирования. Если с кредитной историей не все хорошо, есть серьезная вероятность, что в рефинансировании откажут. Никто не хочет «забирать» проблемного клиента. К преимуществам можно отнести возможность оформить кредит на более выгодных условиях: сниженная процентная ставка, более длительный срок кредитования, объединение нескольких кредитов в один и так далее.

    Перекредитования

    Перекредитование – это и есть рефинансирование. Сервис выглядит следующим образом: клиент другого банка обращается в Сбербанк с просьбой перекредитования (рефинансирования). Если его заявку одобряют, то Сбербанк перечисляет другому банку всю сумму долга клиента. Этот платеж и является вариантом выдачи кредита новому клиенту, который пришел из другого банка. Фактически, денег он не видит, просто теперь будет должен конкретно Сбербанку. В отдельных случаях сумму кредита увеличивают и разницу заемщик может использовать в своих целях.


    Срок, на который оформляется ипотека, напрямую влияет на сумму переплаты. Чем он больше, тем серьезнее будет конечная сумма, которую будет вынужден заплатить клиент. Именно поэтому многие заемщики Сбербанка уже после оформления ипотеки всеми способами пытаются закрыть кредит как можно быстрее.

    Как можно изменить срок выплаты

    Единственным реальным способом является досрочное погашение. Клиент будет платить больше, чем положено по графику. Дальше остаются два варианта: снизить сумму ежемесячного платежа (этот способ применяется «по умолчанию») или же уменьшить срок ипотеки в Сбербанке. В последнем случае придется писать отдельное заявление.

    Сокращение срока ипотеки

    Для того, чтобы сократить срок ипотеки при досрочном погашении кредита, необходимо:

    Написать заявление на досрочное погашение. Это необходимо делать примерно за 1 месяц до момента погашения (это требование законодательства).

    В указанный в заявлении срок внести сумму погашения.

    Написать заявление на уменьшение срока ипотеки.

    Отказать в досрочном погашении банк не может, точно так же, как не может отказать в уменьшении срока кредитования.

    Уменьшение размера ежемесячного платежа

    Если вместо сокращения срока ипотеки клиент хочет уменьшить сумму ежемесячных платежей, то никакие дополнительные действия предпринимать не требуется. Именно этот вариант банк применяет «по умолчанию».

    Преимущества и недостатки

    Сокращение срока кредита

    Уменьшение суммы платежей

    Меньше общая переплата по кредиту

    Меньше сумма ежемесячного погашения

    Требуется писать отдельное заявление

    Не нужно ничего делать

    Нужно учитывать обновленный график

    Нужно учитывать обновленный график

    В целом, сокращение срока кредита немного выгоднее, чем уменьшение суммы платежей в плане общей переплаты. С другой стороны, во втором случае платить хоть и придется меньше, но из-за уменьшившейся суммы размер платежа будет существенно меньше.

    Как сократить срок погашения ипотеки в Сбербанк Онлайн

    Сократить срок погашения ипотеки в Сбербанк онлайн несложно, если делать все по правилам. Нужно учитывать тот факт, что банк не пойдет на уменьшение срока без всяких на то причин (например, если не было частичного досрочного погашения). Инструкция:

    Подготовить сумму, которая будет превышать стандартный размер ежемесячного погашения.

    Написать заявление на досрочное частичное погашение и предоставить его менеджерам банка. Рекомендуется потребовать от специалиста копию заявления с проставленной на нем отметкой о регистрации входящего документа.

    В указанный в заявлении срок посетить отделение банка и выполнить досрочное погашение.

    Написать заявление на сокращение срока кредита с сохранением суммы ежемесячных платежей.

    Что потребуется

    Для сокращения срока кредита, потребуется:

    Заявление на уменьшение срока.

    Заявление на досрочное погашение.

    Как погасить ипотеку досрочно в Сбербанке

    Погасить ипотеку досрочно достаточно просто. Единственное, что нужно – заранее написать заявление. Подробнее об этом можно прочитать в данной статье.

    Как погасить ипотеку через Сбербанк Онлайн

    Погасить ипотечный кредит через Сбербанк Онлайн намного проще и быстрее, чем при обращении в любое отделение Сбербанка. От клиента требуется только доступ в личный кабинет на ПК или через приложение на смартфоне.

    Подробнее узнать о том, как именно происходит погашение такого займа, можно в этой статье.

    Как уменьшить срок погашения ипотеки с помощью материнского капитала

    Материнский капитал можно использовать как в качестве первоначального взноса, так и для погашения части долга. Для этого, нужно:

    Обсудить данную возможность с менеджером банка.

    Проконтролировать процесс погашения долга.

    Написать заявление на сокращение срока кредитования.

    Что потребуется

    От клиента потребуется только действующий сертификат на материнский капитал. Вся сумма, которая положена собственнику данного документа будет перечислена в счет погашения долга. Следует учитывать, что в этом случае также нужно будет предварительно написать заявление на досрочное погашение долга.

    Как погасить ипотеку материнским капиталом

    Погасить ипотеку материнским капиталом несложно. Данная процедура актуальна для всех собственников соответствующего сертификата. Подробнее о ней можно почитать тут.

    Потребительские кредиты: как грамотно брать и отдавать

    В жизни бывают разные ситуации, и иногда может понадобиться кредит. Есть разные причины для кредита, поэтому стоит обратить внимание, есть ли целевой кредит на необходимые вам траты (автокредит, кредит на обучение). По таким программам условия часто бывают более приятными, чем стандартный потребительский кредит.

    На что же стоит обратить внимание?

    1. Берите только необходимую сумму

    Банки часто предлагают взять сумму больше чем вы попросили. Не стоит себя этим искушать. Берите ту сумму, которая вам действительно нужна. Полученную сумму нужно будет вернуть с процентами и не стоит перегружать свой бюджет больше, чем действительно нужно.

    2. Ежемесячный платеж

    Чем меньше срок кредита, тем меньше процентов вы заплатите. Поэтому стоит брать кредит на минимальный срок, но так, чтобы платеж был комфортным. Выплаты по кредитам должны составлять не более 50% при ипотеке, и не более 30% при потребительском кредите. Ведь жизнь должна быть в удовольствие, а если почти все деньги нужно отдавать по кредитам на саму жизнь и удовольствия от денег уже не остается.

    3. Страховка.

    Многие банки предлагают страховку при оформлении кредита. С одной стороны, это действительно может здорово помочь, если есть угроза увольнения или вы — единственный кормилец в семье. Переплата несколько тысяч в этом случае может сослужить хорошую службу, если вдруг этой страховкой все-таки придется воспользоваться. Страхуют обычно от потери работы и инвалидности, чтобы в случае наступления таких рисков страховая компания выплатила долг вместо вас. Если у вас надежное место работы, где вас ценят и не хотят с вами расставаться, или у вас есть отдельно оформленное страхование жизни и здоровья, то от этого расхода можно отказаться и тогда выплата банку будет ниже.

    Важно учесть: Даже если вы взяли кредит со страховкой, вы можете отказаться от нее в течении 2-х недель. Когда не получилось договориться с банком самим, опытный юрист за 1-1,5 тысячи поможет составить письмо, чтобы отказаться от страховки, если вы точно уверены, что она вам не понадобится и не хотите переплачивать.

    4. Сравнение банков.

    Банк, в котором вы получаете зарплату, обычно более лоялен и может дать кредит без подтверждающих документов. Но не стоит принимать поспешных решений. Не поленитесь подать заявку в разные банки, возможно, кто-то предложит вам более выгодные условия?

    Потребительские кредиты: как грамотно брать и отдавать рис-2

    Как грамотно возвращать кредит

    Если кредит уже оформлен, то возникает другой вопрос – как его правильно возвращать?

    Самое главное — платить каждый платеж в срок. Не стоит затягивать и опаздывать с платежами, это может испортить кредитную историю.

    Если кредит составляет существенную часть доходов и платить его сложно, то можно обратиться в другой банк за рефинансированием, или даже попросить свой же банк о пересмотре условий. Но это можно делать только через несколько месяцев от начала кредита.

    Выгодно переоформлять только те кредиты, по которым вы платите менее половины срока, так как в первую очередь банк берет проценты и после половины срока начинается выплата самого долга.

    Если вы правильно взяли кредит и погашать его вам комфортно, подумайте о досрочном погашении. Чем быстрее вы погасите кредит, тем меньшую сумму в итоге заплатите.

    При досрочном погашении есть две возможности: уменьшить сумму или срок.

    • Если уменьшить сумму, то срок выплаты останется тем же, а вот ежемесячный платеж уменьшится. Это выгодно сделать, если выплачивать кредит достаточно сложно и вы смогли сделать досрочное погашение за счет разового поступления денег (премия или бонус). Меньший платеж будет легче платить, но переплата в этом варианте останется существенная.
    • Если уменьшить срок, то ежемесячный платеж останется таким же, но кредит вы закроете быстрее. Если кредит платить комфортно, то лучше выбирать именно этот вариант.

    Если вы хотите регулярно погашать больше минимального платежа, то не имеет значение что выбирать — срок или сумму, так как в обоих случаях получится одинаковая сумма выплаты.

    В любом случае, будьте аккуратны с кредитами, ищите возможность сделать покупку на свои средства. Задумайтесь, почему хватает дисциплины регулярно платить банку, но нет дисциплины платить себе, чтобы создавать денежный запас?

    Желаю вам успехов и финансового благополучия.

    Потребительские кредиты: как грамотно брать и отдавать рис-3

    Мнение авторов Сообщества может не совпадать с официальной позицией организации «Росконтроль». Хотите дополнить или возразить? Можно сделать это в комментариях или написать собственный материал.

    В период между подачей заявки на кредит и одобрением ситуация в жизни заёмщика может поменяться. Как в лучшую, так и в худшую сторону. В статье разберём, можно ли изменить условия кредита после одобрения заявки.

    Правила изменения условий

    По общему правилу условия кредита могут меняться после одобрения заявки. Но на деле это зависит от вида, назначения кредита, политики банка, финансового состояния заёмщика.

    Комментирует Виктория Соловьёва, партнёр юридической фирмы Law & Commerce Offer: «В законе «О потребительском кредите (займе)» прописано, что заёмщик вправе сообщить кредитору о согласии на получение кредита в порядке, указанном в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления этих условий заёмщику, если больший срок не установлен кредитором. Заёмщик вправе изменить условия кредитования, но только в пределах программы кредитования.

    Условия договора потребительского кредита делятся на две категории – общие и индивидуальные. Общие условия устанавливаются банком в одностороннем порядке и, по сути, не обсуждаются с клиентом. Заёмщик либо соглашается с ними, либо нет. Хотя если такие общие условия противоречат закону, например, Федеральному закону № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», то такое условие не должно включаться в договор, а в случае включения будет признано недействительным. Например, есть положительная практика в пользу заёмщиков по оспариванию положений о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счёта. Индивидуальные условия кредитного договора должны обсуждаться с клиентом».

    Какие условия можно изменить

    В теории изменить можно:

    • срок кредита;
    • размер первоначального взноса;
    • сумму кредита;
    • процентную ставку;
    • набор допуслуг.

    Рассказывает выпускающий редактор журнала «Банки Сегодня» Артём Мацун: «От срока кредита зависит размер ежемесячного платежа. Если срок кредита уменьшить, он вырастет, и появятся вопросы – сможет ли заёмщик при его доходе вовремя вносить платежи? Если срок кредита увеличить, то появятся вопросы касательно возраста заёмщика на момент окончания срока кредита, соответствия процентной ставки сроку да и вообще, позволяет ли программа кредитования увеличить срок. Менеджер может сказать, что внесёт изменения в текущую заявку, но по факту скоринговый процесс будет запущен заново. Новые исходные данные, новый срок кредитования – новые условия для заёмщика.

    Увеличить размер первоначального взноса, конечно, можно, тут проблем нет. С уменьшением будут проблемы, поскольку у банка могут возникнуть сомнения в платёжеспособности. Также изменится сумма кредита, соответственно, и условия. Так что процесс начнётся заново.

    Размер кредита – тут аналогично со сроком кредитования. Если денег надо больше, банк заново проверит возможность без проблем вносить платежи.

    Процентная ставка в кредитовании – зачастую «чёрный ящик» для клиента. Конечно, если это не программа с господдержкой либо же PR-акция банка. Какую процентную ставку дать клиенту, решает банк в зависимости от категории заёмщика.

    Что касается допуслуг, чаще заёмщики хотят отказаться от страховки. Отказаться можно, но обычно в договоре в случае отказа от страхования предусмотрен рост процентной ставки. Так что нужно сопоставить, что выгоднее – платить каждый год за страховку или же гасить кредит по более высокой ставке».

    На практике часто банки соглашаются только на незначительное изменение условий. Кредитная организация может пойти на более серьёзное изменение параметров кредита в следующих случаях:

    • заёмщик готов подтвердить допдоход;
    • менеджеры не учли дополнительный источник дохода заёмщика;
    • изменился статус заёмщика – например, он стал зарплатным клиентом банка;
    • улучшилась кредитная история (заёмщик погасил кредиты, микрозаймы).

    Рассказывает начальник Управления клиентского обслуживания АО Банк Развитие-Столица Сергей Фарберов: «Возможно ли изменить условия в пользу заёмщика, а не банка? Теоретически – да. Если заёмщик не согласен с предложенными условиями, он не будет брать кредит. Банк, в то же время, уже проделал определённый объём работы и, возможно, готов смягчить условия. Опять же, возможно, что менеджеры не учли дополнительный актив, источник дохода, что могло бы улучшить категорию качества заёмщика. Однако на практике банки отказываются менять условия. Возможно изменение непринципиальных условий, например, даты платежа, срока кредита, суммы (как в меньшую, так и в большую сторону, если, конечно, заёмщик не запрашивал максимально возможную сумму кредита). В запросе на понижение ставки банк, скорее, откажет, поскольку в оферте банк обычно предлагает наиболее низкую ставку из возможных. Но, опять же, могут быть частные случаи. Например, когда досье клиента можно рассмотреть иначе, более внимательно».

    Подведём итог

    Изменить условия кредита после одобрения заявки можно. Это касается и срока, и размера кредита, и суммы, и ставки, и различных допуслуг.

    Параметры могут меняться только в установленных программой кредитования пределах. Это значит, что если минимальная ставка по кредиту составляет 8%, заёмщик не добьётся 7% или 6%. Придётся подбирать другую программу. То же самое со сроком и суммой кредита. Даже если финансовое состояние позволяет, нельзя выйти за лимит конкретной программы.

    Если заёмщик хочет изменить условия, на которые напрямую влияет финансовое положение, придётся предоставить банку дополнительные подтверждения платёжеспособности. Рассмотрим на примерах. Допустим, по предоставленной клиентом справке о доходе банк рассчитал сумму кредита в 100 000 рублей на год. Если заёмщик хочет не 100, а 150 тысяч, придётся подтвердить дополнительный доход – от подработок, сдачи недвижимости, активов, или увеличить срок кредитования. Если заёмщик хочет взять кредит на меньший срок, чем одобрил банк, ежемесячный платёж вырастет. Поэтому также потребуется подтвердить допдоход, иначе кредитор откажет в изменении условий.

    В большинстве случаев придётся подавать новую заявку. При этом одобрение первичной заявки ни на что не влияет. Вторую заявку могут и отклонить и не выдать кредит на других условиях.

    Обратите внимание, что банк как коммерческая организация вправе не согласиться на условия заёмщика. Поэтому даже если клиент заявил о намерении внести правки и собрал необходимые бумаги, это не всегда приведёт к изменению условий.

    Автор статьи

    Куприянов Денис Юрьевич

    Куприянов Денис Юрьевич

    Юрист частного права

    Страница автора

    Читайте также: