Какие банки имеют лицензию на выдачу кредитов физ лицам в россии в 2021

Обновлено: 25.04.2024

Отдельного документа, разрешающего выдачу кредитов физическим лицам, нет, но банки получают другие гослицензии, которые, в том числе, разрешают кредитование. Все действия и полномочия банков регламентируются законом «О банках и банковской деятельности», который относит эти организации к кредитным (то есть они имеют право выдавать кредиты и займы).

При заключении кредитного договора клиентам следует поинтересоваться, есть ли у банка лицензия, так как ее отсутствие говорит о незаконной деятельности. А значит, может быть предметом неприятностей не только для банка, но и для самого кредитополучателя. Если вы попали в подобную ситуацию, поспешите к юристам по банковским делам, они помогут выйти из нее безболезненно.

Есть ли в РФ лицензия на выдачу кредитов физлицам

Вышеупомянутый закон говорит, что банк является кредитной организацией, которая может законно привлекать во вклады деньги от физических и юрлиц и размещать их от своего имени. Она имеет право размещать их при условиях, что субъект гарантирует возврат и заплатит за выделение этих средств. Закон о банках был принят в 1990 году, когда еще РФ называлась РСФСР. А затем были приняты поправки, и слово «кредит» было заменено на «предоставление средств». Согласно статье 819 ГК РФ, в стране есть понятие кредитного договора, в соответствии с которым банк или кредитная организация предоставляют средства физическим или юридическим лицам на оговоренных условиях (с процентами за пользование).

Интересно, что статьи 113 и 114 Основ гражданского законодательства также утверждают, что банк или другое юрлицо имеют право предоставить кредит под проценты, если имеют на это соответствующее разрешение. Без него давать кредиты нельзя. В то же время, лицензии на предоставление кредитов физлицу как таковой в России не существует.

Но есть разрешение, которое выступает официальным подтверждением права на осуществление операций с деньгами. Его может выдавать только Центральный банк РФ. Документ позволяет:

проводить операции с национальной и иностранной валютой,
использовать деньги в качестве депозитов,
осуществлять взаиморасчеты и прочие процедуры.

Разрешение на проведение операций с рублями и валютой дает право и на выдачу кредитов физическим лицам. Разрешения — в зависимости от вида — дают (или не дают) банкам право использовать депозиты и вклады граждан. Финучреждения получают специальные разрешения, дающие право хранить драгоценные металлы, а в дальнейшем использовать их в качестве вкладов.

Вот как, например, выглядит разрешительный документ Сбербанка РФ:

Несколько видов разрешительных документов банк получает при открытии, а по истечении двух лет успешной работы ему даются расширенные полномочия. Чтобы их получить, финучреждение должно выполнить ряд требований Центробанка и доказать, что оно было стабильным в финансовом плане в течение последних 6 месяцев.

В числе необходимых условий ЦБ РФ для выдачи кредитов физлицам — отсутствие любого рода долгов перед бюджетными фондами, коммерческими и государственными организациями. В самом банке должна работать стабильная иерархическая структура: отделы безопасности, финансового внутреннего контроля.

При выполнении всех условий финансовая организация получает генеральную лицензию, которая дает право открывать филиалы в других странах, приобретать акции иностранных банков, выдавать кредитные средства. Для оформления генеральной доверенности у предприятия должен быть собственный капитал в размере 5 млн евро в эквиваленте.

Что нужно банку для получения лицензии

Разрешения на операции с денежными средствами финучреждению можно получить при оплате уставного капитала в полном объеме. Минимальный его размер не может быть менее 300 миллионов рублей. Для получения документа (в том числе и на выдачу кредита) нужно предоставить в Центробанк:

заявление на выдачу документа;
соглашение учредителей;
копию устава организации, заверенную нотариусом;
бизнес-план развития и дальнейшей деятельности, согласованный всеми учредителями;
анкеты с полной информацией обо всех учредителях и руководителях (данные паспортов, характеристики);
письменное заключение независимых аудиторов о прозрачности финансовой деятельности учредителей;
документы о том, как формировались средства уставного капитала предприятия;
квитанции об оплате пошлины за оформление документов.

После принятия документов ЦБ РФ рассматривает их в течение 6 месяцев. При положительном решении он направляет бумаги для внесения данных о новом финансовом учреждении в Росреестр юрлиц. Разрешения направляются учредителям, и они вносят на счет уставной капитал, после чего банк может начинать деятельность.

Однако любой банк может лишиться не только лицензии на выдачу кредитов, но и всех остальных разрешений. Это произойдет, если средства банка уменьшатся до уровня ниже уставного капитала или банк не выполнит какие-либо требования Центробанка.

Другими причинами лишения права на работу будут: невыполнение условий кредиторов в течение двух недель; нарушение правил деятельности; отправление Центробанку недостоверных данных. Ситуация, которая привела к лишению лицензии на предоставление кредитов и другие операции с деньгами, должна быть решена банком в срочном порядке. Клиентам же, нуждающимся в кредитах, специалисты рекомендуют всегда проверять наличие разрешений у финансового учреждения.

Как узнать, имеет ли банк лицензию

Любое серьезное финансовое учреждение должно иметь генеральную лицензию, дающую право на выдачу кредитов физическим лицам. Все уставные документы должны быть в открытом доступе — как в здании самого банка, так и на его официальном сайте. Если клиент не нашел информацию, он вправе обратиться к сотрудникам банка и попросить предоставить ее для ознакомления (ст. 8 Закона о банках).

Если же документов нет, финансовая организация работает незаконно. Проще всего зайти на сайт ЦФ РФ, где есть специальный сервис для проверки наличия разрешительных документов у банков. Это справочник по кредитным организациям.

В графу нужно ввести название финансовой организации и получить информацию: есть ли генеральная лицензия, не отозвана ли она, аннулирована или действует. Здесь же можно найти филиалы банков, список кредитных организаций РФ и другие сведения о финансовых учреждениях.

Данное разрешение должно быть у всех банков. При его отсутствии юридическое лицо несет административную (или даже уголовную) ответственность — у такого банка взыщут все средства, полученные от деятельности с финансами. Ему также грозит штраф в размере, равном двум этим суммам.

Источники:

Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.

Перечень кредитных организаций, соответствующих требованиям постановления Правительства Российской Федерации от 24.12.2011 № 1121 «О порядке размещения средств федерального бюджета и резерва средств на осуществление обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на банковских депозитах»

Перечень кредитных организаций, соответствующих требованиям постановления Правительства Российской Федерации от 27.01.2012 № 38 «Об утверждении Правил инвестирования средств страховых взносов на финансирование накопительной пенсии, поступивших в течение финансового года в Пенсионный фонд Российской Федерации» по состоянию на:

Перечень кредитных организаций, соответствующих требованиям постановления Правительства Российской Федерации от 31.12.2010 № 1225 «О размещении временно свободных средств Федерального фонда обязательного медицинского страхования и территориальных фондов обязательного медицинского страхования» по состоянию на:

Перечень кредитных организаций, соответствующих требованиям пунктов 1 и 2 Требований, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 10.07.2018 № 806 «Об утверждении требований к кредитным организациям на территории Российской Федерации, в которых государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», государственная корпорация — Фонд содействия реформированию жилищно-коммунального хозяйства, Государственная корпорация по содействию разработке, производству и экспорту высокотехнологичной промышленной продукции «Ростех», Государственная корпорация по атомной энергии «Росатом», Государственная корпорация по космической деятельности «Роскосмос», Государственная компания «Российские автомобильные дороги» и публично-правовые компании вправе открывать банковские и иные счета и с которыми эти государственные корпорации, государственная компания и публично-правовые компании вправе заключать договоры банковского вклада (депозита), и внесении изменений в Правила инвестирования временно свободных средств государственной корпорации, государственной компании», по состоянию на: Ещё + Свернуть -

Перечень кредитных организаций, соответствующих требованиям пункта 3 Требований, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 10.07.2018 № 806 «Об утверждении требований к кредитным организациям на территории Российской Федерации, в которых государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», государственная корпорация — Фонд содействия реформированию жилищно-коммунального хозяйства, Государственная корпорация по содействию разработке, производству и экспорту высокотехнологичной промышленной продукции «Ростех», Государственная корпорация по атомной энергии «Росатом», Государственная корпорация по космической деятельности «Роскосмос», Государственная компания «Российские автомобильные дороги» и публично-правовые компании вправе открывать банковские и иные счета и с которыми эти государственные корпорации, государственная компания и публично-правовые компании вправе заключать договоры банковского вклада (депозита), и внесении изменений в Правила инвестирования временно свободных средств государственной корпорации, государственной компании», по состоянию на: Ещё + Свернуть -

Перечень кредитных организаций, соответствующих требованиям, установленным частями 1 — 1.2 и 1.5 статьи 2 Федерального закона от 21.07.2014 № 213-ФЗ, пунктом 8 и абзацами первым, вторым и пятым пункта 9 статьи 24.1 Федерального закона от 14.11.2002 № 161-ФЗ и Постановлением Правительства Российской Федерации от 20.06.2018 № 706, по состоянию на:

Информация о кредитных организациях, которые соответствуют требованиям части 6.1 статьи 20 Федерального закона «О Фонде содействия реформированию жилищно-коммунального хозяйства» по состоянию на:

Перечень банков, соответствующих критериям (требованиям), установленным постановлением Правительства Российской Федерации от 18.06.2018 № 697 «Об утверждении критериев (требований), которым в соответствии с Федеральным законом «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» должны соответствовать уполномоченные банки и банки, которые имеют право на открытие счетов эскроу для расчетов по договорам участия в долевом строительстве» по состоянию на: Ещё + Свернуть -

Перечень кредитных организаций, соответствующих требованиям постановления Правительства Российской Федерации от 07.10.2017 № 1232 «Об утверждении требований к кредитной организации, в которой учитываются денежные средства компенсационного фонда, сформированного в соответствии с Федеральным законом «О публично-правовой компании по защите прав граждан — участников долевого строительства при несостоятельности (банкротстве) застройщиков и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» по состоянию на: Ещё + Свернуть -

Перечень кредитных организаций, соответствующих требованиям постановления Правительства Российской Федерации от 17.05.2021 № 751 «Об утверждении требований к кредитной организации, на счете которой учитываются денежные средства компенсационного фонда публично-правовой компании «Единый регулятор азартных игр», сформированного в соответствии с Федеральным законом «О публично-правовой компании «Единый регулятор азартных игр» и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», по состоянию на: Ещё + Свернуть -

Перечень банков, соответствующих критериям, установленным пунктом 5.7 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» по состоянию на:

Перечень кредитных организаций, соответствующих требованиям пункта 2.1 постановления Правительства Российской Федерации от 17 июня 2010 года № 454 по состоянию на:

Перечень кредитных организаций, соответствующих требованиям пункта 2.3 постановления Правительства Российской Федерации от 17 июня 2010 года № 454 по состоянию на:

Перечень кредитных организаций, соответствующих требованиям пункта 1 постановления Правительства Российской Федерации от 13 декабря 2006 года № 761 по состоянию на:

Перечень кредитных организаций, соответствующих требованиям постановления Правительства Российской Федерации от 22.06.2019 № 792 «О порядке инвестирования резерва Пенсионного фонда Российской Федерации по обязательному пенсионному страхованию и о признании утратившими силу некоторых актов Правительства Российской Федерации» по состоянию на:

Перечень кредитных организаций, соответствующих требованиям пункта 2.1 Положения Банка России от 1 марта 2017 года № 580-П по состоянию на:

Информация о кредитных организациях, соответствующих требованиям части 1 статьи 15.1 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» по состоянию на:

Информация о кредитных организациях, которые соответствуют требованиям к размеру собственных средств (капитала), установленным частью 2 статьи 176 Жилищного кодекса Российской Федерации и частью 6.1 статьи 20 Федерального закона «О Фонде содействия реформированию жилищно-коммунального хозяйства» по состоянию на:

Информация о банках, соответствующих требованиям части 3 статьи 15.5 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» по состоянию на:

Перечень кредитных организаций, соответствующих требованиям, установленным частью 1 статьи 2 Федерального закона от 21 июля 2014 года № 213-ФЗ по состоянию на:

Перечень кредитных организаций, соответствующих требованиям постановления Правительства Российской Федерации от 24.12.2012 № 1396 «Об утверждении Правил формирования, размещения и расходования резерва средств на осуществление обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» по состоянию на:

Перечень кредитных организаций, соответствующих требованиям постановления Правительства Российской Федерации от 21.12.2011 № 1080 «Об инвестировании временно свободных средств государственной корпорации, государственной компании» по состоянию на:

Банки.ру представляет рейтинг российских банков в сегменте потребительского кредитования по итогам первой половины 2021 года. В этом материале мы рассмотрели портфели потребительских кредитов банков, уровень просроченной задолженности по ним, объем и количество выдач физическим лицам по регионам кредитования, видам кредитов, в разрезе требований к обеспечению и документам. Также мы проанализировали сроки выдаваемых кредитов, средние процентные ставки по ним и оценили средний процент одобрения заявок.

Анкеты для участия были разосланы топ-100 банков по объему розничного кредитного портфеля по данным финансового рейтинга Банки.ру. С полной версией рейтинга можно ознакомиться здесь.

В первом полугодии 2021 года рынок потребительских кредитов в РФ показал положительную динамику. По данным НБКИ, количество выданных потребкредитов по итогам первой половины года по сравнению с тем же периодом 2020 года увеличилось на 13,9%. Объем выданных потребительских кредитов по результатам семи месяцев 2021 года вырос на 50,6%, сообщил «Эквифакс». Многие эксперты связывают такое увеличение с последствиями локдауна во II квартале прошлого года, когда выдача потребкредитов в стране существенно просела. Динамику подтверждают и полученные от наших респондентов данные.

В исследовании приняли участие 18 банков, совокупный портфель потребительских кредитов * которых по состоянию на 1 июля 2021 года составил 2,8 трлн рублей, увеличившись за полгода на 20,67% (наибольший прирост в портфеле показал банк «Зенит» — 16,2%). Первое место по данному показателю занял банк ВТБ с размером портфеля потребительских кредитов в 1,6 трлн рублей (+10,83% за полгода). Вторым стал Газпромбанк с портфелем в 243,4 млрд рублей (−14,55% за полгода). Третью строчку занял банк «Открытие» с размером портфеля 215,2 млрд рублей. По итогам первых двух кварталов текущего года отметку в 100 млрд рублей превышают также портфели потребкредитов Райффайзенбанка, Хоум Кредит Банка, Росбанка и банка «Ренессанс Кредит».

Топ-10 банков по объему портфеля потребительских кредитов на 1 июля 2021 года**

В России действует множество финансовых учреждений, но далеко не все из них заслуживают звания лучших. Разберем рейтинг банков по надежности по данным Центробанка на 2021 год.

Топ банков России по данным ЦБ

Чтобы оценить рейтинг того или иного банка, рассматривают несколько критериев:

размер чистых активов;

количество выданных кредитов.

При анализе учитываются мнения отечественных и международных рейтинговых агентств, специалистов в этой сфере деятельности. Во внимание принимается итоговая отчетность финансовой организации.

Также при составлении рейтинга надежности банка смотрят на такой критерий, как количество имеющихся в обороте финансовых средств, то есть его капитал. Этот показатель указывает на устойчивость, правильное и своевременное исполнение взятых на себя обязательств.

Чем он выше, тем более стабильным считается банк. Если этот показатель снижается до определенных отметок, после соответствующей проверки регулятор вправе отозвать лицензию.

ЦБ России был введен норматив достаточности собственных средств (капитала банка) — Н1.0. Это один из наиболее важных показателей, которому должны соответствовать все кредитные учреждения страны.

В 2020 году оптимальный его показатель не должен быть меньше 10-12 %. Если он падает до 2 %, Центробанк получает право отозвать лицензию у этого учреждения.

Рейтинг банков постоянно меняется. Он подвергается изменениям и, если первая пятерка демонстрирует стабильность, то банки, расположенные ниже по уровню, могут периодически сильно «проседать» либо наоборот. Специалисты считают, что на это оказывают влияние такие причины:

финансовая отчетность и структура банка;

процентные ставки по кредитам и вкладам;

рейтинг отзывов от клиентов;

В зависимости от оценки рейтинговой компании, у одного и того же банка данные могут отличаться. Наиболее точными и актуальными данными в России обладает Центробанк, он и формирует рейтинг банков по надежности. При выборе кредитного учреждений на 2021 год большинство экспертов рекомендует доверять именно его данным.

Стоит также обратить внимание на рэнкинг. Рэнкинг — возможность анализировать список по конкретному показателю. Стоит помнить, что рейтинг и рэнкинг — два разных понятия. Рейтинг — более субъективная оценка.

К выбору банка стоит подойти очень серьезно. Специалисты советуют обратить внимание на данные имеющихся у банка активов, то есть то, что способно принести банку прибыль. К таким источникам относятся:

собственный капитал банка;

средства вкладчиков и инвесторов;

Внимательно изучив объем и количество этих активов, можно оценить уровень ликвидности банка. В расчете учитываются не только реальные деньги, но и то, что в дальнейшем может быть пересчитано в деньги.

Исключение — финансовые средства, находящихся на счетах клиентов. Эти деньги в расчет ликвидности не принимаются. Честным путем капитал возможно получить посредством инвестиций.

Стоит обратить внимание на финансовые учреждения, которые имеют государственную поддержку. В рейтинге они также находятся достаточно высоко. Банк, непосредственно связанный с экономикой страны, всегда более стабилен.

Процентная ставка также имеет значимую роль при выборе. Если имеется официально застрахованный вклад, то можно быть уверенным, что государство защитит эти деньги.

С другой стороны, невозможно быть уверенным, что завтра у банка с более привлекательной ставкой не отберут лицензию. Центробанк периодически лишает лицензии ненадежных, по его мнению, банков.

В рейтинг лучших по надежности по данным на 2021 год входят не только крупнейшие учреждения, которые зарекомендовали себя с позитивной стороны и существуют долгое время. В этом списке также банки, показавшие свою способность сохранять устойчивость и надежность даже в кризисные годы.

Бывали случаи, что крупные банки лишались лицензии и становились банкротами. Некоторые не спешили ставить точку и продолжали работу путем слияния с другими крупными банками (например «ВТБ 24» или «Совкомбанк») Другие же бесследно исчезали. Поэтому рейтинг — это все-таки условный показатель.

Какой банк самый надежный

В составленном Центробанком рейтинге банки, называемом «Список системно значимых банков России», организации расположены по показателям надежности. Они на протяжении долгих лет обслуживают клиентов. По этой причине вероятность, что с ними что-то случится, минимальна. По данным на 2021 год, в указанный список вошли:

«Сбербанк». Банк № 1 в России. Ему доверяет большинство граждан страны. По этой же причине банк долгое время находится на высокой позиции среди самых надежных финансово-кредитных организаций. «Сбербанк» России — лидер по количеству выданных кредитов, полученных вкладов, обладатель высокого показателя активов и собственных финансовых средств.

«ВТБ». Уверенно занимает вторую позицию в списке лучших организаций. По рейтингу активов, вкладов и количеству денег он уступает только «Сбербанку». Банк активно работает с кредитными организациями, которые потерпели банкротство или лишились лицензии.

«Газпромбанк» — крупнейшая финансовая организация, изначально создавался для поддержки предприятий нефтегазовой промышленности, но на данный момент предоставляет и стандартные услуги в сфере кредитования и обслуживания физических и юридических лиц.

«Россельхозбанк». Первоначальной целью финансового учреждения выступала поддержка сельского хозяйства в России. Но шло время, и ассортимент услуг стал гораздо шире. Помимо кредитов для старта сельскохозяйственного бизнеса, можно обращаться в этот банк и с другими целями. Можно открыть вклад на различных условиях, предлагают здесь и традиционные банковские продукты.

«Альфа-Банк». Банк с наибольшей долей иностранных инвестиций. Зарубежные аналитики оценивают его высоко, банк заработал хорошую репутацию среди клиентов России и продолжает совершенствоваться.

ФК «Банк Открытие». Одна из крупнейших в банковской сфере компаний. Динамично развивающееся учреждение.

«МКБ». Почти 20 лет банк оказывает услуги в нашей стране. Большое количество клиентов доверяет ему. Банк активно развивается и расширяет сферу влияния в Москве и Московской области.

«Райффайзенбанк». Дочерний банк австралийской группы Raiffeisen Bank International. Обслуживает юридических и физических лиц, индивидуальных предпринимателей, самозанятых, предлагая различные виды услуг в сфере финансов.

«ЮниКредит Банк». Лидер в сфере финансирования торговли.

«Росбанк». Акции учреждения, з, принадлежат французской банковской группе «Сосьете Женераль». Оказывает услуги по всей России, Центральный офис находится в Москве.

Так выглядит рейтинг банков по надежности по данным на 2021 год. Компании из перечисленного списка практически всегда получают хорошую поддержку от государства, в том числе от Центробанка. Их преимущество — и внушительный капитал, который даст возможность расплатиться с клиентами в случае банкротства.

Список самых надежных банков указан в соответствии с результатами финансовой отчетности и показателями работы учреждения.

По мнению экспертов, чем крупнее учредители, тем надежнее банк.

Если банк не вошел в рейтинг лучших по мнению ЦБ, это не значит, что его не стоит рассматривать. Вполне возможно, что он окажется в описанном топе в ближайшие годы.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: