Какие из видов страхования не принадлежат к имущественному страхованию кредитов

Обновлено: 29.04.2024

5. Разграничение личного и имущественного страхования (статья 927 ГК РФ)

ГК РФ исходит из жесткого разграничения договоров страхования на два вида: личное и имущественное (пункт 1 статьи 927 ГК РФ). Однако на практике отнесение некоторых договоров к личному или имущественному страхованию вызывает сложности. Например, осуществляемое банками страхование заемщиков-держателей банковских карт на случай их смерти или утраты трудоспособности и невозможности выплаты ими задолженности по кредитным картам может быть квалифицировано и как личное (объектом является жизнь и здоровье заемщиков), и как страхование предпринимательского риска самого банка (страхование осуществляется банком для уменьшения риска невозврата кредитов). В связи с этим возникает необходимость критической оценки заложенного в ГК РФ разделения.

Сравнительно-правовой анализ показывает, что разграничение страхования на личное и имущественное не применяется в английском и американском страховом праве. В доктрине английского страхового права в зависимости от принципа возмещения убытков принято разграничивать договоры на страхование убытков (indemnity insurance) и страхование, в которых этот принцип не реализуется (non-indemnity insurance). В договорах страхования убытков, к которым традиционно относятся практически все договоры страхования, за исключением страхования жизни (life insurance), от несчастных случаев (personal accident policies) и страхования с объявленной стоимостью (valued policy), страховое возмещение не может превышать размер причиненных страхователю убытков и всегда имеется возможность применения правил о суброгации. В США на практике также используется разграничение страхования в зависимости от объекта страховой защиты: страхование жизни (life insurance) и иное, отличное от страхования жизни (non-life insurance). Федеральное ведомство по страхованию использует альтернативное деление на страхование жизни/здоровья (Life/health - L/H) и имущественное/от несчастных случаев (Property/ Casualty - P/C).

Данный принцип деления договоров страхования реализован российским органом страхового надзора при установлении требований к страховщику о порядке формировании резервов .

Во Франции используется базовая классификация на страхование убытков (assurances de dommages) и личное страхование (assurances de personnes), которая по существу отражает разграничение страхования на имущественное и личное, закрепленное в действующем российском регулировании. Это деление обусловлено предшествующим развитием французского страхового права (в частности, Законом о договоре страхования 1930 г.).

В той степени, в которой французское страховое право имплементирует положения страхового законодательства ЕС, оно воспринимает принятую в этом законодательстве классификацию страхования на страхование жизни (assurances-vie) и страхование иное, нежели страхование жизни (assurances non-vie). Это разделение применяется в таких вопросах, как право, применимое к договору страхования, обязательное страхование, информационные обязанности.

Поскольку роль европейского права в страховом праве Франции достаточно велика, две существующие классификации применяются параллельно, и можно условно говорить о создании обобщенной классификации, которая разделяет страхование на 1) страхование убытков; 2) личное страхование, относящееся к страхованию "не-жизни"; 3) личное страхование жизни.

Разделение страхования на страхование жизни и "не-жизни" совпадает с доктринальным разделением на страхование сумм и страхование убытков. В первом виде страхования страховое возмещение коррелирует с суммой понесенных убытков. Во втором виде взаимосвязь между ними отсутствует. В первый вид (страхование "не-жизни") попадают и некоторые виды страхования, относящиеся к личному страхованию (медицинское страхование и страхование от несчастных случаев), где страховая выплата зависит от фактически понесенных медицинских расходов. Страхование на случай дожития и на случай смерти относится к страхованию жизни, поскольку страховая выплата не находится во взаимосвязи с убытками (хотя такие убытки и могут возникать) .

Bigot, J. Heuze, V., Kullman, J., et al. Le contrat d'assurance. 2e ed., 2014. P. 82 - 83.

Ключевым признаком разграничения страхования на личное и имущественное (страхование убытков) является различный характер страхового риска . В страховании убытков страхуется риск умаления имущества страхователя. В личном страховании страхуются риски, непосредственно связанные с личностью страхователя (застрахованного), в том числе с его жизнью и здоровьем. В литературе признается, что есть виды страхования, которые с трудом укладываются в эту классификацию: например, страхование от риска потери работы защищает имущественный интерес, однако производится на случай события, происходящего в жизни застрахованного.

Приведенное выше разделение страхования существенно влияет почти на все элементы страхового правоотношения. Принципиальным отличием страхования убытков является компенсационный принцип (статья 121-1 Страхового кодекса): "страховое возмещение не может превышать стоимость застрахованного имущества". Эта статья применяется не только к страхованию имущества, но и к страхованию ответственности .

Lambert-Faivre, Y., Leveneur, L. Droit des assurances. 13 d., 2011. P. 407.

Можно также выделить следующие последствия отнесения страхования к страхованию жизни и "не-жизни":

- к страхованию жизни не применяются правила о суброгации. В личном страховании, которое относится к страхованию "не-жизни", суброгация теоретически возможна, если есть лицо, ответственное за причинение вреда жизни/здоровью застрахованного (статья 131-2 Страхового кодекса).

- в страховании жизни и "не-жизни" по-разному регулируются т.н. "периоды охлаждения" (статьи 132-5-1, 132-5-2 Страхового кодекса).

- в страховании жизни страховщик не вправе предъявлять требования о взыскании неоплаченной страховой премии (статья 132-20 Страхового кодекса).

Систематика немецкого страхового законодательства не знает дихотомии личного и имущественного страхования. До реформы в § 1 Закона о договоре страхования от 30.05.1908 г. (Versicherungsvertragsgesetz, далее VVG 1908) использовались понятия личного страхования и страхования убытков. Последнее противопоставлялось страхованию жизни и страхованию от несчастного случая, а также иным разновидностям личного страхования . Данная классификация имела значение для определения объема предоставления при наступлении страхового случая.

Wand M. Versicherungsrecht. 6. Auflage. 2016. Rn. 39.

В Германии упоминание личного страхования (Personenversicherung) встречается в специальной литературе и отграничивается от неличного страхования (Nichtpersonenversicherun) тем, что застрахованный интерес связан с физическим лицом . Важнейшими видами личного страхования являются страхование жизни (Lebensversicherung), страхование на случай профессиональной нетрудоспособности (Berufsunf higkeitsversicherung), страхование от несчастного случая (Unfallversicherung) и страхование на случай болезни (Krankenversicherung).

Немецкое страхование убытков (Schadenversicherung) предполагает, что страхователю при наступлении страхового случая возмещается возникший имущественный ущерб. Конкретный размер возмещения зависит от того, в каких пределах договор позволяет покрыть убытки. Имущественное положение страхователя сравнивается до и после возникновения ущерба, поэтому говорят о конкретном покрытии ущерба . Типичными примерами страхование убытков являются: имущественное страхование (Sachversicherung), страхование ответственности (Haftpflichtversicherung), страхование на случай несения судебных расходов (Rechtsschutzversicherung). Определенные группы норм Закона Германии о договоре страхования применяются только к страхованию убытков (§§ 74 - 99 VVG).

Wand M. Versicherungsrecht. 6. Auflage. 2016. Rn 36.

В качестве особой подгруппы внутри страхования убытков выделяется так называемое страхование пассивов (Passivenversicherung), которое представляет собой страхование против появления новой задолженности или против увеличения существующей . Например, при страховании на случай несения расходов по расчистке места аварии (Aufraumungskosten), а также при несении расходов на проведение экспертизы (Sachverst ndigenkosten). В противоположность ему выделяют страхование активов (Aktivenversicherung), которое отличается тем, что страхованию подлежат уже существующие вещи или требования . Типичным примером выступает страхование имущества (Sachversicherung). Практическое проявление данной классификации заключается в различных подходах при определении границ страхового возмещения внутри страховой суммы.

В отличии от страхования убытков при страховании сумм (Summenversicherung) страховщик обязан выплатить предопределенную договором сумму. При этом не имеет значения, привел ли страховой случай к конкретным убыткам застрахованного лица. В этом случае говорят об абстрактном покрытии ущерба.

Например, при страховании жизни в случае смерти застрахованного лица страховщик должен выплатить фиксированную страховую сумму . Общие положения о страховании убытков (§§ 74 - 99 VVG) в этой сфере не применимы. Поэтому в отличие от страхования убытков при страховании сумм не действует правила о суброгации, предусмотренные в § 86 Закона о договоре страхования (Forderungsubergang) .

Wand M. Versicherungsrecht. 6. Auflage. 2016. Rn 37.

См.: Langheid/Wandt, Munchener Kommentar zum VVG 2. Auflage 2016. Looschelders. VVG § 1 Vertragstypische Leistungen. Rn.26; Jahnke/Burmann, Handbuch des Personenschadensrechts 1. Auflage 2015. Kapitel. Drittleistungstr ger (Leistung, Regress, Teilungsabkommen). Rn. 2638.

До реформы 2008 г. Закон о договоре страхования не использовал понятие "страхование сумм" само по себе, однако во многих конкретных нормах упоминалось существо данного деления. Страхование сумм подразумевалось тогда, когда при наступлении страхового случая правовое предписание определяло обязанность страховщика выплатить фиксированную сумму единовременно или путем периодических платежей (§§ 1 Abs. 1 Satz 2, 166 Abs. 1, 180 VVG 1908) .

Langheid/Wandt, Munchener Kommentar zum VVG. 2. Auflage 2017. Vorbemerkung zu §§ 192 bis 208. Rn. 668 - 671.

В литературе отмечается, что разделение на страхование сумм и страхование убытков было признано ошибочным и поэтому устранено в ходе реформы VVG в 2008 году. Теперь в законе не используется понятие "страхование сумм", в тексте норм существо этого деления также не выражено . Как указывается в литературе, это произошло, потому что в действительности нельзя однозначно противопоставить данные понятия. Личное страхование не всегда является страхованием сумм и может быть оформлено как страхование убытков . В настоящее время это четко следует из § 194 VVG, посвященного страхованию медицинских расходов (Krankheitskostenversicherung). К данному виду страхования применяются большинство норм о страховании убытков (§§ 74 - 80, §§ 82 - 87 VVG). Таким образом, оно относится к личному, но в то же время является и страхованием убытков, поскольку размер страхового возмещения зависит от того, в каком объеме возникли покрываемые договором медицинские расходы .

Кроме § 192 Abs. 5, посвященного страхованию оплаты труда при нетрудоспособности.

Langheid/Wandt, Munchener Kommentar zum VVG. 2. Auflage 2017. VVG § 194 Anzuwendende Vorschriften. Rn. 9.

Looschelders/Pohlmann/Reinhard Rn. 5; Versicherungsrechts-Handbuch/Muller § 44 Rn 63.

Другие разновидности личного страхования также могут быть оформлены как страхование убытков или по меньшей мере содержать соответствующие элементы (например, в части возмещения расходов на похороны при страховании жизни; в части возмещения расходов на лечение, на оказание первой помощи, курса реабилитации при страховании от несчастного случая) .

См.: BK/Schwintowski § 1 Rn. 44; Bruck/Muller/Leverenz Vor § 178 Rn. 38; Bruck/Muller/Winter Einf. vor § 150 Rn. 214.

Также часто встречаются следующие примеры личного страхования, построенного по модели страхования убытков:

- страхование на случай потребности в уходе (Pflegeversicherung, § 192 Abs. 6 VVG),

- страхование риска списания долгов (Forderungsausfallversicherung) .

Jahnke/Burmann, Handbuch des Personenschadensrechts 1. Auflage 2015. Rn. 2639-2642. FA-Handbuch VersR-Hunger, Kap 24 Rn. 40.

В настоящее время в частном страховании Германии не существует страховых продуктов, которые не могли бы предоставляться по модели страхования убытков.

Следовательно, страхование сумм всегда относится к личному страхованию, но не наоборот. Определяющее значение при квалификации договора придается договорным условиям.

С учетом изложенного представляется нецелесообразным пересмотр существующей классификации договоров страхования в связи с наличием в статьях 929, 934 ГК РФ, статье 4 Закона об организации страхового дела критерия, позволяющего на практике корректно разграничить страховые правоотношения в зависимости от объекта страхования. При этом необходимо отметить важность уточнения критериев видов страховых отношений в рамках имущественного и личного страхования.

Обращаем Ваше внимание, что в соответствии с Федеральным законом N 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации» в организациях, осуществляющих образовательную деятельность, организовывается обучение и воспитание обучающихся с ОВЗ как совместно с другими обучающимися, так и в отдельных классах или группах.

«ХАССП — вся правда. Как не отравить школьника за завтраком или обедом?»

Свидетельство и скидка на обучение каждому участнику

1. Тарифная ставка, по которой заключается договор страхования, носит название:

2. Страховое обеспечение – это:

а) отношение страховой стоимости (оценки) объекта страхования к страховой сумме

б) отношение страхового тарифа к страховой сумме

в) отношение страховой суммы к страховой стоимости (оценке) объекта страхования.+

3. Калькуляционная цена страхования включает:

а) нетто-ставку и нагрузку+

б) брутто-ставку и нагрузку

в) прибыль и нагрузку.

4. За счет страховых премий формируются доходы:

а) от страховой деятельности;+

б) от инвестиционной деятельности;

в) от финансовой деятельности.

5. Расходы, связанные с привлечением новых страхователей, заключением новых договоров страхования называются:

6. Ликвидационные расходы – это:

а) расходы, связанные с привлечением новых страхователей, заключением новых договоров страхования называются;

б) расходы, связанные с обслуживанием налично-денежного оборота страховых премий

в) расходы, связанные с урегулированием убытков.+

7. Какие из видов страхования не принадлежат к имущественному?

а) – страхование кредитов;

б) + страхование ответственности владельцев автотранспортных средств;

в) – страхование инвестиций;

г) – страхование наземного транспорта.

8. Какие формы страхования Вы знаете?

а) – личное, имущественное, ответственности;

б) – жизни, рисковые;

в) + добровольное и обязательное.

9. Какие из перечисленных видов страхования по Закону Украины «О страховании» являются обязательными?

а) – страхование средств водного транспорта;

б) + личное страхование от несчастных случаев на транспорте;

в) – страхование кредитов;

г) + страхование спортсменов высших категорий;

д) – страхование залогового имущества.

10. Заявление на страхование – это
а) волеизъявление страховщика, разрабатывающего его форму и содержание на основе согласования с Госстрахнадзором
б) волеизъявление Госстрахнадзора в его рекомендациях страховщику
в) волеизъявление государства
г) волеизъявление страхователя

11. Объект страхования – это
а) не противоречащие законодательству интересы страхователя в получении дохода
б) не противоречащие законодательству интересы страхователя в отсутствии убытков
в) не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с личностью страхователя, с его собственностью и деятельностью
г) не противоречащие законодательству интересы страхователя в спокойной жизни

«ХАССП — вся правда. Как не отравить школьника за завтраком или обедом?»

Свидетельство и скидка на обучение каждому участнику

Курс повышения квалификации

Оценка качества освоения программ в дополнительном образовании детей

Курс повышения квалификации

Искусство театра в учреждениях дополнительного образования детей: актуальные вопросы методики и организации учебной деятельности

Курс повышения квалификации

Актуальные вопросы методики преподавания сольфеджио и элементарной теории музыки в ДМШ и ДШИ

«Мотивация в профессиональном саморазвитии. Комьюнити-сообщества»

Рабочие листы и материалы для учителей и воспитателей

Более 2 500 дидактических материалов для школьного и домашнего обучения

Описание презентации по отдельным слайдам:

«Нажить много денег – храбрость; сохранить – мудрость, а умело расходовать – искусство».
А. Бертольд
Финансовая грамотность
на 100 баллов

10
20
30
40
50
10
20
30
40
50
10
20
30
40
50
10
20
30
40
50
10
20
30
40
50
Страховой рынок России.
Коротко о главном
Выбор
страховщика
Ущерб третьим
лицам
Страхование
имущества
Личное
страхование
Финансовая грамотность
на 100 баллов

Ответ: б
Страховщик — это:
а) лицо, заключившее договор страхования;
б) специализированная организация, которая предоставляет услуги страхования и имеет на это соответствующую лицензию;
в) лицо, в пользу которого будет осуществлена страховая выплата при возникновении страхового случая;
г) организация или гражданин, заключившие договор страхования с целью получения страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Страховой рынок России.
Коротко о главном
10

Ответ: а
Страховая премия представляет собой:
а) сумму денежных средств, оплачиваемую страхователем страховщику за приобретение услуги по страхованию;
б) максимально возможный размер страховой выплаты;
в) рыночную стоимость объекта страхования;
г) скидку, предоставляемую страховщиком страхователю за продление договора.

Страховой рынок России.
Коротко о главном
20

Ответ: б
Страховой рынок России.
Коротко о главном
30
Максимально возможный размер страховой выплаты при наступлении страхового случая — это:
а) страховая премия;
б) страховая сумма;
в) страховая стоимость;
г) страховой тариф.

Ответ: а
Страховой рынок России.
Коротко о главном
40
Страховой случай представляет собой:
а) событие, указанное в договоре страхования, при наступ- лении которого страховая компания осуществляет стра- ховую выплату;
б) процесс осмотра объекта страхования;
в) оценку нанесённого застрахованному объекту ущерба;
г) синоним понятия «страховая выплата».

Ответ: а
Страховщиками могут быть:
а) юридические лица;
б) гражданские лица;
в) застрахованные лица;
г) выгодоприобретатели.
Страховой рынок России.
Коротко о главном
50

Страхование имущества
10
Ответ: а, г
К видам страхования имущества относят страхование:
а) недвижимости;
б) гражданскойответственностивладельцев транспортных средств;
в) от несчастного случая;
г) автомобиля.

Страхование имущества
20
Ответ: а
В договоре имущественного страхования под страховой суммой понимается:
а) сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору;
б) стоимость имущества, определённая действующим законодательством;
в) размер ущерба,причинённого имуществу страхователя при страховом случае;
г) действительная стоимость имущества, определённая на момент подписания договора страхования.

Страхование имущества
30
Ответ: в
Актомпредстрахового осмотра называется документ, который:
а) составляетстраховщикилиегопредставитель с подробным описанием страхового случая;
б) составляет страхователь или его представитель с подробным описанием страхового случая;
в) оформляется страховщиком призаключении договора страхования;
г) прилагается к договору страхования и содержит перечень застрахованных рисков.

Страхование имущества
40
Ответ: а, в
Какие из нижеприведённых факторов позволяют уменьшить размер страхового тарифа?
а) наличие франшизы;
б) отсутствие франшизы;
в) агрегатная страховая сумма;
г) неагрегатная страховая сумма.

Страхование имущества
50
Ответ: а, в
Что можно застраховать по договору страхования недвижимости?
а) квартиру;
б) автомобиль;
в) мебель;
г) мотоцикл.

Личное страхование
10
Ответ: а, в, г
Видами личного страхования является страхование:
а) от несчастных случаев и болезней;
б) гражданской ответственности медицинских работников;
в) медицинское;
г) жизни.

Личное страхование
20
Ответ: в
К видамстрахования, имеющим сберегательный (накопительный) характер, относят:
а) страхование от несчастного случая и болезней;
б) обязательное медицинское страхование;
в) страхование на дожитие до определённого возраста;
г) добровольное медицинское страхование.

Личное страхование
30
Ответ: б, г
Объём услуг, которые могут быть оказаны в рамках полиса добровольного медицинского страхования:
а) совпадает с базовой программой обязательного медицинского страхования;
б) шире базовой программы ОМС;
в) регулируется федеральным законом;
г) зависит от программы, выбранной страхователем.

Личное страхование
40
Ответ: б
Страховым случаем при заключении договора страхования жизни не является:
а) дожитие застрахованного лица до определённого возраста;
б) ответственность за причинение вреда здоровью третьих лиц;
в) утрата трудоспособности застрахованного лица;
г) смерть застрахованного лица.

Личное страхование
50
Ответ: 2341
Укажитеправильнуюпоследовательность действий при использовании полиса ДМС.
1. Оплата страховой компанией услуг, оказанных застрахованному лицу.
2. Возникновение у застрахованного лица потребности в получении медицинских услуг.
3. Взаимодействие застрахованного лица с куратором, назначенным страховой компанией, для согласования лечебного заведения, конкретного врача и др., или непосредственное обращение в медицинское учреждение.
4. Посещение застрахованным лицом лечебного заведения и получение заявленных услуг.

Ущерб третьим лицам
10
Ответ: б, г
Вид страхования, не относящийся к страхованию ответственности, — это:
а) ОСАГО;
б) страхование финансовых рисков;
в) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
г) страхование КАСКО.

Ущерб третьим лицам
20
Ответ: в
Выгодоприобретателем по договору страхования гражданской ответственности является:
а) страхователь;
б) лицо, указанное страхователем в качестве выгодоприобретателя;
в) третье лицо, которое на момент заключения договора неизвестно и определяется при наступлении страхового случая;
г) застрахованное лицо.

Ущерб третьим лицам

30
Ответ: б
Полис ДСАГО можно приобрести:
а) только в той компании, с которой заключён договор ОСАГО;
б) влюбойстраховойкомпании,независимо оттого, с какой компанией заключён договор ОСАГО;
в) только в специализированных страховых компаниях;
г) полисДСАГОобязательновыдаётсяпри заключении договора ОСАГО.

Ущерб третьим лицам
40
Ответ: г
Размер максимально возможной страховой выплаты по договору ОСАГО устанавливается:
а) самостоятельно страховой компанией для каждого отдельного договора;
б) страхователемпризаключении договор страховой суммы;
в) «третьим лицом» при наступлении страхового случая;
г) федеральным законодательством.

Ущерб третьим лицам
50
Решите задачу.
Гражданин М., управляя собственным автомобилем, стал виновником ДТП и нанёс ущерб автомобилю гражданина Н. на сумму 550 000 руб. У гражданина М. имеются полисы ОСАГО и ДСАГО. Каким образом страховщик осуществит страховую выплату?

Ответ: 400 тыс.руб. по договору ОСАГО, 150 тыс.руб. по договору ДСАГО

Выбор страховщика
10
Ответ: а, в, г, д
Выберите верные ответы.
Признаки ненадёжной страховой компании:
а) приостановление действия лицензии;
б) повышение рейтинга надёжности страховой компании;
в) несоблюдение сроков выплат: компания с трудом платит по средним и мелким убыткам;
г) предложение полисов каско по тарифам ниже рыночных;
д) появление негативной информации в местных СМИ.

Выбор страховщика
20
Ответ: а
Страховой портфель представляет собой:
а) фактическое количество заключённых страховщиком договоров страхования;
б) фактический размер страховых выплат, осуществлённых за год;
в) переченьвидовстрахования,включённыхв лицензию страховщика;
г) совокупность видов страхования, по которым были осу- ществлены страховые выплаты за год.

Выбор страховщика
30
Ответ: а, в
К положительным характеристикам страховщика относят:
а) наличие лицензии;
б) низкую стоимость полисов;
в) развитую филиальную сеть;
г) рейтинг С++.

Выбор страховщика
40
Ответ: б, в
Единый государственный реестр субъектов страхового дела содержит информацию о:
а) размерах страховых портфелей страховщиков;
б) реквизитах лицензии страховщиков;
в) видах страхования, включённых в лицензии страховщиков;
г) размерах страховых выплат.

Выбор страховщика
50
Ответ: 1-нет, 2-да, 3-нет, 4-нет
Определите, являются ли верными следующие утверждения.
1.Для объективной оценки надёжности страховой компании достаточно прислушаться к мнению лица, некогда имевшего с ней дело.
2.При ознакомлении с лицензией страховой компании обязательно стоит ознакомиться и с её приложением.
3.Страховщик не имеет права отказать в страховой выплате.
4.Страховщик имеет право устно заявить об отказе в страховой выплате.

подготовка к ЕГЭ/ОГЭ и ВПР
по всем предметам 1-11 классов

Рабочие листы и материалы для учителей и воспитателей

Более 2 500 дидактических материалов для школьного и домашнего обучения

«ХАССП — вся правда. Как не отравить школьника за завтраком или обедом?»

Свидетельство и скидка на обучение каждому участнику

Страхование. Сущность и основные виды

страховых продуктов

Что такое страхование.

Страховая система РФ. Правовое регулирование страховой деятельности в РФ.

Дата проведения

1. Система страхования РФ

Страхование – это экономические отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из страховых взносов.

Сущность страхования проявляется в его функциях:

- рисковая – вероятность ущерба, связанная с оказанием помощи пострадавшим;

- предупредительная – финансирование мероприятий по уменьшению степени и последствий страхового риска.

Система страхования в Российской Федерации регулируется общим гражданским правом (ГК РФ), специальным законодательством по страховому делу (Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации») и другими нормативными актами.

Участниками страхового процесса являются (рис.1):

1. Страховщик – юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности и имеющее государственное разрешение (лицензию) на проведение операций страхования.

Страховщиками могут выступать:

- государственные страховые компании – РОСГОССТРАХ;

- акционерные страховые общества – АСКО, Югория;

- общества взаимного страхования, членами которых являются сами страхователи.

2. Страхователь – юридическое или физическое лицо, имеющее страховой интерес и вступающее в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора.

3. Застрахованное лицо – физическое лицо, в пользу которого заключается договор страхования (физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страхования).

4. Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого выплачиваются страховые суммы или страховые возмещения после смерти завещателя, если он был страхователем.

Субъектами страхового рынка кроме его участников являются страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховой агент – представляет интересы страховой компании, действуют от ее имени и по поручению, получая за свою работу комиссионное вознаграждение.

Страховой брокер – выступает в качестве независимого посредника между страхователем и страховщиком, действуя от своего имени, получая за работу комиссионное вознаграждение.

Страховщик вырабатывает условия страхования и предлагает их своим клиентам (страхователям). Если их устраивают условия, предлагаемые страховщиком, то они подписывают договор страхования установленной формы и платят страховщику страховые взносы в соответствии с договором.

Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется компенсировать ущерб в той или иной форме либо выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая. Страхователь по договору страхования обязуется выплатить страховщику страховую премию, выполнять ряд других обязанностей и соблюдать предусмотренные соглашением ограничения.

Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путём составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путём вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата), подписанного страховщиком.

В договоре страхования содержатся правила страхования, перечень страховых рисков, размер страховой суммы и страхового взноса, порядок изменения и прекращения договора.

При наступлении страхового случая и нанесении при этом ущерба страхователю страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, или страховое возмещение.

Страховой случай – свершившееся событие, которое было предусмотрено договором страхования (сгорел дом, угнали машину, упал на голову кирпич и т. п.)

Страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахованы ценности.

Страховой взнос – плата за страхование, предназначенная для формирования страхового фонда, уплачиваемая по условиям договора страхования.

Страховое возмещение – сумма денег, выплачиваемая страховщиком страхователю по условиям договора страхования при наступлении страхового случая.

Виды страхования. Как использовать

страхование в повседневной жизни.

Дата проведения

Виды страхования для физических лиц

Страхование охватывает различные объекты и субъекты страховой ответственности, формы организации деятельности (рис.2).

Формы страхования:

- обязательное страхование – выражает гражданско-правовые отношения, связанные с образованием и использованием ресурсов страхового фонда в силу закона. Страховая ответственность в этом случае наступает автоматически. К сфере обязательного страхования относится: страхование пассажиров от несчастных случаев, государственное личное страхование военнослужащих, медицинское и социальное страхование граждан, страхование недвижимого имущества, принадлежащего гражданам;

- добровольное страхование – гражданско-правовые отношения возникают в силу волеизъявления сторон, которые закрепляются в заключаемом между ними письменном договоре страхования; предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке.

Виды страхования для физических лиц:

1) личное страхование – предусматривает страхование жизни, страхование от несчастных случаев, связанное с здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя. В качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека.

- страхование жизни, накопительное страхование - главная цель страхования жизни – обеспечение финансовой помощи семье в случае потери одного из её членов. Сюда же относится страхование на дожитие. Дожил до определённого события – получи страховку.

- страхование от несчастных случаев - предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан);

- медицинское страхование (обязательное или добровольное) - Гарантирует гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счёт накопленных средств и финансирование профилактических мероприятий.

- пенсионное страхование - направлено на обеспечение определенного уровня жизни при наступлении пенсионного возраста, это часть системы обязательного социального страхования

- страхование выезжающих за рубеж - в страховку чаще всего входят поисково-спасательные работы, эвакуация с места несчастного случая, транспортировка на родину, медицинские расходы за рубежом, невыезд и связанные с ним расходы.

2) имущественное страхование – включает страхование средств транспорта, грузов и прочих видов имущества, в т.ч. домашнего имущества, животных, сельскохозяйственных культур, строений. Объектом являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом;

3) страхование ответственности – включает страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, перевозчика, предприятий – источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за невыполнение обязательств. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с обязанностью страхователя или застрахованного возместить ущерб, причиненным им третьим лицам;

Страхование может быть индивидуальное (страхование с конкретным физическим лицом в индивидуальном порядке) и коллективное (страхование группы людей).

ДЕЙСТВИЯ СТОРОН ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ ПРИ НАСТУПЛЕНИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ

Действия сторон договора страхования при наступлении страхового случая относятся к стадии исполнения договора, на соответствии с которой, каждая из его сторон должна реализовать свои договорные права и обязанности.

Основными целями исполнения договора страхования на данной стадии являются признание заявленного страхователем (выгодоприобретателем) наступившего события страховым случаем и осуществление страховой выплаты или, напротив, отказ в страховой выплате ввиду того, что заявленное событие не является страховым случаем.

Для реализации данной стадии договора страхования его участникам необходимо провести ряд обязательных мероприятий и процедур, которые должны быть предусмотрены договором страхования в качестве его условий и согласно которым можно прийти к выводу о признании или непризнании заявленного события страховым случаем.

Указанные мероприятия включают в себя, с одной стороны, действия страхователя (выгодоприобретателя) или застрахованного лица, а с другой, - действия страховщика.

ДЕЙСТВИЙ СТРАХОВАТЕЛЯ ПРИ НАСТУПЛЕНИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ

1. принять разумные и доступные меры в сложившихся обстоятельствах, направленные на уменьшение возможных убытков; при этом страхователь (его представитель) должен следовать указаниям страховщика, если они были ему сообщены;

2. сообщить о страховом случае в соответствующие органы согласно их компетенции - органы пожарного надзора, полицию, аварийно- спасательные службы и др.;

4. составить перечень поврежденного, уничтоженного или похищенного имущества;

5. сохранить поврежденное вследствие страхового случая имущество, его остатки, если это не приведет к увеличению ущерба или уменьшению безопасности для людей, и обеспечить представителю страховщика условия для беспрепятственного осмотра имущества, выяснения причин наступления страхового случая, установления размера убытков;

6. получить в компетентных органах документы, подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая, характер и объем причиненного им вреда.

Для получения выплаты по страховому случаю необходимо предоставить страховщику следующие документы:

- заявление на выплату страхового возмещения;

- перечень утраченного, уничтоженного или поврежденного имущества;

- оригинал страхового полиса (договора страхования);

- документы от компетентных органов, подтверждающие факт наступления произошедшего события и содержащие обстоятельства события (причины, место и время наступления страхового случая),

- документы, подтверждающие стоимость поврежденных (уничтоженных, утраченных) предметов или элементов имущества и/или стоимость ремонтно-восстановительных работ (чеки, квитанции, сметы, калькуляции и т.д.)

- если отсутствие таких документов делает невозможным определение размера ущерба;

- документы, подтверждающие расходы по предотвращению или уменьшению ущерба, а также дополнительные расходы, если такие расходы предусмотрены условиями договора страхования;

- документы, подтверждающие наличие прав собственности или иного имущественного интереса Страхователя (Выгодоприобретателя) в отношении застрахованного имущества на день страхового события.

ДЕЙСТВИЯ СТРАХОВЩИКА ПРИ НАСТУПЛЕНИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ

2. Провести осмотр места страхового события, чтобы правильно установить причины возникновения убытка (ущерба) у заинтересованного лица. Осмотр места страхового события должен быть зафиксирован в акте осмотра, который подписывают все лица, присутствовавшие на осмотре. Требования к оформлению акта осмотра обязательно оговариваются в договоре страхования.

3. Собрать все документы, в том числе представленные официальными государственными органами, описывающие опасное событие и причины его наступления.

4. Установить размер причиненного страховым событием убытка (ущерба) или вреда. На основании данных осмотра поврежденного имущества, указанных в акте, рассчитать смету восстановительного ремонта имущества или смету стоимости утраченного имущества.

5. По результатам страхового расследования составить страховой акт.

Если по результатам страхового расследования страховщик признал заявленное событие в качестве наступившего страхового случая и установил размер причиненного данным событием убытка (ущерба), то он составляет выплатной страховой акт, который должен соответствовать требованиям, указанным в договоре страхования. Если страховщик в результате страхового расследования пришел к выводу, что страховой случай не наступил, он составляет страховой акт со ссылкой на доказательства (документы и сведения) об отказе в выплате страхового возмещения.

Страховой акт должен быть составлен в сроки, установленные договором страхования, и передан на ознакомление страхователю (выгодоприобретателю) или потерпевшему.

6. При наступлении страхового случая в соответствии с договором страхования производится страховая выплата в сроки, строго установленные договором.

В России на государственном уровне функционируют следующие виды личного страхования:

Виды личного страхования
Договор личного страхования
Имущественное и личное страхование
Личное страхование жизни
Личный кабинет страхования
Объект личного страхования
Обязательное личное страхование
Особенности операций по личному страхованию
Страхование от несчастных случаев и болезни
Накопительное страхование
Страхование жизни

Страховка от болезней и несчастных случаев.
Страхование жизни.
Инвестиционное или накопительное страхование.
Репродуктивное, женское и детское страхование.

Для перечисленных выше продуктов применяются фиксированные (детское страхование) и плавающие ставки (накопительное страхование). Для отдельных предложений требуется заключить договор на срок от 5 лет и более.

Договор личного страхования

Определение понятия договора личного страхования приведено в ст. 934 ГК РФ. Значение словосочетания следует понимать, как соглашение, на основании которого страховщик обязуется за фиксированную в договоре страховую премию, которую платит страхователь, выплатить страховую сумму единым платежом или частями по установленному графику. Страховая сумма платится при наступлении события, которое предусматривает договор. Это может быть достижение определенного возрастного рубежа, вред, причиненный здоровью или жизни застрахованного лица, а также другие установленные договором случаи.

Имущественное и личное страхование

Имущественное страхование – это вид страхового продукта, в котором объектом выступает имущественный интерес или само имущество застрахованного лица. Экономический смысл этого вида страхования заключается в возможности возместить материальный ущерб, нанесенный при наступлении страхового случая. Страховать разрешается не только собственное имущество частного лица или организации, но также недвижимость или движимые ценности, находящиеся в распоряжении или временном пользовании на официальном основании.

Личное страхование — популярный способ защиты физических лиц от рисков, которые угрожают здоровью, трудоспособности и жизни человека. Виды личного страхования организованы в добровольной и обязательной формах.

Личное страхование жизни

К личному страхованию жизни относят защиту от любых случаев и событий, которые способны нанести вред здоровью, жизни или трудоспособности физического лица. В эту же категорию относится страхование детей, репродуктивное и пенсионное страхование, а также некоторые другие виды услуг. Достаточно популярная за рубежом покупка полисов на животных или страховка знаменитостями отдельных частей тела еще пока не слишком востребована в России. Хотя названные случаи и продукты также относят в категорию личного страхования жизни.

Личный кабинет страхования

Доступ в личный кабинет страхования получает каждое застрахованное лицо. Как правило, сервис предоставляет сайт компании, которая продала полис человеку или организации. Благодаря личному кабинету физическое лицо или представитель конкретной компании получает дополнительные возможности:

Доступ к подробной информации о договоре и дополнительным предложениям.
Оплата взноса по действующему соглашению в режиме онлайн.
Возможность отслеживать историю платежей по договору, управление контактной информаций, получение важных уведомлений.

Первому входу в личный кабинет страхования всегда предшествует непродолжительная процедура регистрации.

Объект личного страхования

Понятие объекта личного страхования в общественной сфере подразумевает защиту человека от определенных видов событий. Речь идет о случаях, способных повлечь серьезные последствия для социального, материального или финансового состояния конкретного физического лица, или организации.

Чтобы обеспечить гражданам максимально полную компенсацию ущерба при наиболее распространенных угрозах, многие государства применяют комплексный подход к развитию личного страхования как отдельного сегмента экономической деятельности. В зависимости от вида подписанного договора объектом страхования выступает здоровье и жизнь людей. При этом используются различные переплетения, комбинации и формулировки.

Обязательное личное страхование

Обязательное личное страхование пассажиров – наглядный пример распространенного вида личного страхования. В зависимости от типа полиса защита распространяется на лиц, пользующихся автомобильным, водным, морским, железнодорожным и воздушным транспортом. В отдельных случаях полисы защищают туристические группы и клиентов экскурсионных организаций.

Начало развития популярного вида страхования в независимой России стартовало в 1992 году. Соответствующий указ президента предусматривал возможность заключения договоров между страховщиками и различными транспортными компаниями.

Особенности операций по личному страхованию

Под особенностями операций по личному страхованию следует понимать конкретные интересы застрахованного лица. Существует отдельный перечень интересов, которые разрешается включать в договор страхования.

К особым моментам также относят специфический характер отдельных рисков, которые оговариваются в соглашении. Как правило, речь идет о случаях нейтрального характера, не несущих опасности застрахованному лицу (бракосочетание, совершеннолетие, дожитие до определенного возраста).

Статья 934 ГК РФ сообщает, что застрахованным лицом по договору личного страхования могут считаться исключительно граждане РФ без статуса выгодоприобретателя и страхователя.

Страхование от несчастных случаев и болезни

Страхование от несчастных случаев помогает получить полную или частичную компенсацию при ухудшении здоровья человека. Этот вид страхования осуществляется в групповой форме (для промышленных предприятий), в обязательной форме (для военнослужащих и пассажиров), а также на добровольной основе.

Страхование от болезней и несчастных случаев способно защитить человека от дополнительных расходов в связи с потерей трудоспособности, а также от постоянного или временного снижения дохода в случае неприятностей со здоровьем. Защита полиса направлена именно на компенсацию материальных издержек.

Накопительное страхование

Накопительное страхование позволяет собрать нужную сумму средств и к установленному сроку и обеспечить защиту от ряда потенциальных угроз здоровью и жизни человека.

Благодаря накопительному страхованию каждый способен:

Сформировать капитал, необходимый ребенку для учебы, покупки жилья, путешествия или приобретения транспортного средства.
Сохранить и приумножить капитал благодаря юридическим и налоговым привилегиям страхования.
Получить инвестиционный доход благодаря длительному и стабильному использованию консервативного инструмента.
Сформировать резервный фонд и грамотно диверсифицировать имеющиеся вложения.

Страхование жизни

Страхование жизни – популярный и одновременно сложный финансовый продукт. Характерные потребительские свойства ставят услугу в один ряд с другими видами личного страхования. В зависимости от типа договора страхование жизни защищает человека в ряде конкретных случаев или обеспечивает компенсацию на случай смерти.

В РФ услугу страхования жизни предлагают специализированные компании, а также банковские и некоторые другие организации. Во всем мире страхование жизни справедливо считается одним из самых востребованных продуктов страховых компаний. Главная ценность услуги – выплата большой суммы компенсации родственникам в случае смерти основного кормильца семьи или любого другого близкого человека.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: