Какие кредиты лучше гасить в первую очередь маленькие или большие

Обновлено: 06.05.2024

Когда планируешь оформить кредит в банке, начинаешь подсчитывать, что выгоднее: брать на большую сумму и погасить досрочно или сразу оформить на меньшую сумму? Когда берете кредит на небольшую сумму и короткий срок, то и размер переплаты будет меньше. А кредит на большую сумму даже с досрочным погашением заставляет переплачивать.

Рассказываем, в каких случаях долгосрочный кредит выгоднее, чем краткосрочный, и как лучше погашать кредит.

Как платить кредит?

Если вы уже оформили заем на длительный срок, главное, не допускайте просрочек и платите вовремя. Иногда случаются технические ошибки, — например, вы внесли деньги в последний день, а они поступили через сутки-двое, и банк засчитал это как просрочку. Такие ситуации — редкость, но все же встречаются. Если у вас кредит в малоизвестном банке, у которого старый сайт и нет мобильного приложения, чтобы не испортить кредитную историю, вносите платеж на несколько дней раньше.

Когда вы взяли кредит, платите вовремя, но если готовы вносить еще большую сумму ежемесячного платежа, задумайтесь о досрочном погашении. Главное, чтобы за досрочную оплату банк не применял штрафных санкций. Проверьте, есть ли досрочное погашение в кредитном договоре или нет.

Пример краткосрочного кредита

Алексей взял кредит в Сбербанке на 100 тыс. руб. под 20%. Срок кредитования 12 месяцев. Итоговая переплата составит 11 164 руб. Получается, что Алексею придется заплатить 111 164 руб. Но ежемесячно отдавать с зарплаты 9263 руб. не каждый сможет, поэтому многие оформляют кредит на длительный срок. Алексей работает руководителем отдела продаж. Его зарплата составляет 56 тыс. руб., поэтому отдавать шестую часть дохода в счет долга ему не так сложно.

Пример долгосрочного кредита

Мария работает продавцом в магазине и получает 30 тыс. руб. Ей срочно понадобились деньги на ремонт ванной комнаты. Она обращается в Сбербанк и оформляет все те же 100 тыс. руб. под 20%, но сроком на три года. За это время она выплатит банку 133 776 руб., а итоговая переплата составит 33 776 руб. Но сумма ежемесячного платежа составляет всего 3716 руб., поэтому Марии выгодно платить таким образом.

Когда долгосрочный кредит выгоднее, чем краткосрочный?

Но бывает и так, что долгосрочный кредит обходится заемщику дешевле, чем краткосрочный. И чтобы определить, как выплатить банку долг с процентами на максимально выгодных для себя условиях, заемщик платит заем досрочно. При аннуитетном способе оплаты, когда сумма распределяется равномерно, сначала заемщик большую часть денег отдает на оплату процентов, а тело кредита оплачивает в последние месяцы.

И чтобы уменьшить размер переплаты, вносят большую сумму ежемесячных платежей. Но здесь важно понимать, в какой момент делать больше взносы. А сделать это можно с помощью кредитного графика, который выдает банк. В графике отображен ежемесячный платеж и сумма, которая идет каждый месяц погашение процентов и основного долга. Чтобы уменьшить размер переплаты, вносите большую сумму, когда идет выплата процентов. В итоге уменьшится итоговая переплата.

Чтобы было понятно, воспользуемся кредитным калькулятором, где есть функция досрочного погашения.

Указываем в соответствующие колонки сумму в 100 тыс. руб. по ставке 20% на три года. Но мы решили досрочно рассчитаться с займом и уменьшить итоговый размер переплаты. Если дополнительно оплачивать 2 тыс. руб. сверху, удастся сэкономить 6973 руб., а срок кредитования сократится с 36 до 27 месяцев.

Первоначальный взнос или досрочное ежемесячное погашение?

Когда мы берем кредит в банке и у нас есть свободные деньги для первоначального взноса, мы задаемся вопросом: отдать их сразу или лучше досрочно погашать заем, благодаря увеличению ежемесячного платежа. На примере кредитного калькулятора выяснили, что выгоднее сразу внести первоначальный взнос. Подробно с цифрами рассмотрим на примере.

Пример расчета

Александр планирует оформить кредит в ВТБ на 1 млн руб. под 15%, сроком на 36 месяцев. У него есть свободные 100 тыс. руб., а также появляется выбор, взять кредит на 900 тыс. руб. под 15% или на 1 млн руб. но погашать кредит досрочно с увеличением ежемесячного платежа. Чтобы понять выгоду, воспользуемся калькулятором досрочного погашения.

В первом случае Александр оформил кредит на 1 млн руб., но увеличил сумму ежемесячного взноса на 2800 руб., в счет досрочного погашения. Срок кредитования сократился на три месяца, а экономия составила 17 715 руб. Общий размер переплаты банку составит 230 819 руб.

Во втором случае Александр оформляет в кредит под 15% не 1 млн руб., а 900 тыс. с первоначальным взносом 100 тыс. руб. Ему придется отдавать на протяжении 36 месяцев 311 98 руб., а итоговая переплата составит 223 681 руб.

Получается, что проще внести первоначальный взнос и получить меньшую сумму кредита под проценты, чем оставить свободные деньги и делать досрочное погашение. Но и это не всегда выгодно, т. к. при длительном кредитовании заемщик не всегда рассчитывает свои силы. Никто не застрахован от потери работы или сокращения. Если вас сократили на работе и остался кредит — читайте статью.

Как погасить кредит досрочно?

Чтобы рассчитаться с кредитом досрочно, напишите и подайте заявление в банк. Кредитор разрешает оплатить определенную часть кредита досрочно или полностью. Этот пункт прописывается в кредитном договоре.

Если банк разрешает оплатить заем досрочно, напишите заявление и укажите сумму, которую планируете внести. Кредиторы не выставляют сумму минимального размера взноса, поэтому заемщик указывает ее по своему усмотрению.

После того как перечислите деньги для досрочного погашения, менеджер банка выдаст новый график платежей. Это в том случае, если вы оплатили только часть суммы, а не закрыли кредит полностью. Схема расчета кредита и ставка по процентам остается прежней. Но благодаря досрочному погашению даже части долга, уменьшается итоговая переплата. Вы оплатили часть процентов и тело займа — уменьшилась и переплата.

Важно: если в банке предусмотрено досрочное погашение, комиссия не взимается. Но перед тем как оплатить часть займа досрочно, еще раз проверьте кредитный договор: нет ли в нем комиссий и штрафов за эту операцию.

Какой способ оплаты выбрать?

Многое будет зависеть от того, какой тип кредита вы оформили. Принято выделять два типа платежей: аннуитетный и дифференцированный. В первом случае сумма распределяется на весь срок равномерно. Клиенту и банку это удобно, т. к. заемщик на протяжении всего срока кредитования вносит один и тот же платеж. Но при аннуитете большая часть оплаты уходит первые месяцы на погашение процентов. И только со второй половины срока кредита заемщик начинает большую часть денег отдавать в счет тела кредита.

Но здесь есть и существенный минус. Придется детально рассчитать финансовую нагрузку.

Но банки в РФ зачастую не предоставляют заемщику выбора. В России 99% кредиторов оформляют клиентов по аннуитетному способу оплаты. А дифференцированный платеж предусмотрен только в Совкомбанке и Газпромбанке.

Итоги — что выгоднее, меньшая сумма или досрочное погашение?

Меньшая сумма кредита при одинаковых процентах с долгосрочным кредитом будет выгоднее, чем досрочное погашение. Это связано с тем, что процент начисляется на меньшую сумму. Чтобы переплачивать кредитору меньше, старайтесь уменьшить срок и сумму займа. Но когда финансовая нагрузка возрастает, не делайте ежемесячное досрочное погашение, иначе не заплатите регулярную сумму на следующий месяц.

Разовый досрочный платеж выгоден в том случае, если вы вносите значительную часть суммы сразу — например, из 500 тыс. 100 тыс. руб. Это будет выгоднее, чем если распределить 100 тыс. руб. на весь срок кредитования. Если кредит оформлен на год, проще сразу отдать в банк 100 тыс. руб., что позволит сразу оплатить большую часть процентной ставки и оставить тело кредита.

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.

Эксперт проекта Минфина по финансовой грамотности Елена Кисмина советует на бумаге расположить все свои кредиты по порядку — от самого маленького до самого большого. Если есть возможность для досрочного погашения, то сначала нужно направлять деньги на выплату самого маленького кредита. При этом важно вносить ежемесячные платежи по остальным кредитам, чтобы не испортить кредитную историю и не получить штрафы за просрочку.

После погашения самого маленького кредита нужно переходить к погашению последующего кредита. И так далее. «Погасив первую задолженность, переходите ко второй. Направляйте на её погашение дополнительно сумму, которая раньше уходила на погашение первой задолженности, а сейчас высвободилась», — говорит Елена Кисмина.

Этот метод позволяет видеть прогресс в погашении долгов и мотивирует искать возможности для погашения крупных долгов.

Другой популярный метод

Финансовый советник Екатерина Голубева считает , что сначала нужно досрочно погашать кредиты с самой высокой ставкой. Она предлагает сделать список кредитов со ставками от самой высокой к самой низкой и гасить самые дорогие займы. Это позволит сэкономить на переплате процентов банку.

Что ещё можно сделать?

Если денег на досрочное погашение кредитов нет, их несколько и вы не успеваете их отслеживать, то попробуйте рефинансировать — то есть объединить в один со ставкой ниже, чем сейчас. Для этого нужно найти предложение банка по рефинансированию (вот калькулятор для поиска).

Например, у вас кредит по одной карте со ставкой 35%, по другой — 25%, и кредит наличными под 27% годовых. Допустим, вы находите рефинансирование в одном из банков по ставке 10% годовых. Банк даёт деньги на погашение трёх кредитов, и вы начинаете платить все эти долги уже ему, но по ставке всего 10%. Так вы упростите выплаты и сэкономите много денег на процентах.

Что не стоит делать?

Брать новые кредиты на погашение старых . Так заёмщики иногда делают, что ещё больше увеличивает их кредитную нагрузку на бюджет. По словам замдиректора Национального центра финансовой грамотности Сергея Макарова, платежи по всем кредитам не должны превышать 30% от ежемесячных доходов семьи.

Обращаться за кредитными каникулами. Если вы в состоянии оплачивать долги, то лучше продолжать делать это. Елена Кисмина считает, что пользоваться каникулами нужно лишь в случае тяжёлого финансового состояния, поскольку они приводят к удорожанию кредита и увеличению долга в будущем.

Делитесь с нами своими лайфхаками, подписывайтесь на канал Сравни.ру и читайте нас в Instagram и VK !

За каждый день кредита банк считает проценты и раз в месяц начисляет их. Тем, кто хочет сэкономить на процентах, выгоднее погашать кредит досрочно. При кредите на 100 тысяч ₽ под 15% на три года ежемесячно нужно возвращать по 3467 ₽, а переплатить по процентам за всё время 24 795 ₽. Если каждый месяц возвращать не по 3467 ₽, а по 5000 ₽, то кредит будет закрыт за 16 месяцев, а переплата составит 10 774 ₽.

2. Выгоднее сокращать срок кредита, а не платежа

Если занять 1 миллион ₽ под 15% на 5 лет, то ежемесячный платёж будет 23 790 ₽. При досрочном погашении кредита на дополнительные 10 000 ₽ в месяц:

при сокращении платежа кредит будет полностью погашен на 51 месяц, а переплата по нему составит 311 054 ₽;
при сокращении срока деньги будут полностью возвращены на 37 месяце, а по кредиту будет переплачено 262 878 ₽.

3. Некоторые банки нужно предупреждать о досрочном погашении кредита

Закон «О потребительском кредите (займе)» устанавливает, что клиент банка должен предупреждать о досрочной выплате долга не меньше чем за 30 дней до платежа. Учитывайте это при возврате долга. К счастью, есть банки, которые этого не требуют и готовы принять деньги в любой день.

4. На досрочное погашение идёт не вся сумма платежа

Если вы хотите досрочно погасить кредит на 30 тысяч ₽, то ваш кредит не обязательно сократится на эту сумму. Скорее всего, она будет меньше. Сначала банк гасит начисленные на день досрочного платежа проценты, и только оставшаяся часть сокращает размер долга.

5. У каждого заёмщика могут потребовать вернуть кредит досрочно

Всё зависит от условий договора в каждом банке. Например, в Сбербанке основанием для требования срочно вернуть долг могут быть:

нарушение обязательств по кредитному договору;
потеря залога (например, если угнали машину или был разрушен заложенный дом);
нецелевое использование кредита.

6. Можно вернуть часть денег за страховку

Если при оформлении кредита вы покупали индивидуальную страховку, то после его выплаты можно обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора. Страховщик должен вернуть часть уплаченных денег.

Делитесь с нами своими лайфхаками, подписывайтесь на канал Сравни.ру и читайте нас в Instagram и VK !

Здравствуйте! Прочитал в интернете про методики погашения кредитов — предлагают гасить «лавиной» или «снежным комом». Расскажите подробно, в чем разница между тактиками? Какую лучше выбрать? Хорошо бы с расчетами.

Владислав, тактики «лавина» и «снежный ком» актуальны, когда у вас больше одного кредита и есть деньги на досрочное погашение. Эти тактики помогают выбрать, на какой из кредитов пускать досрочный платеж в первую очередь.

Без примера не разобраться. Представим, что я сегодня взял три кредита.

Я взял три кредита в один день

Сумма	Срок по договору	Ставка
На компьютер	150 000 Р	1 год	20%
На отпуск	80 000 Р	5 лет	8%
На машину	1 000 000 Р	15 лет	12%

А потом я решил от этих кредитов досрочно избавляться.

Допустим, я могу тратить на кредиты 40 000 рублей. Неважно, сколько кредитов открыто и сколько нужно заплатить обязательно — я просто буду каждый месяц вносить не только минимальные платежи по графику, но еще и досрочный платеж — так, чтобы в сумме я тратил 40 000 рублей каждый месяц.

Сейчас нужно определиться, на какой кредит пускать мой досрочный платеж. Обычно предлагают две тактики: «лавина» и «снежный ком».

Тактика «лавина»

Суть «лавины» в том, чтобы всегда в первую очередь гасить тот кредит, по которому выше процентная ставка.

Эта методика обоснована математически: чем выше процентная ставка, тем больше переплата. Хотите меньше переплачивать — гасите сначала самый дорогой кредит.

В каком порядке гасить кредиты «лавиной»

Сумма	Срок по договору	Ставка	Когда закроется
На компьютер	150 000 Р	1 год	20%	Через 6 месяцев
На машину	1 000 000 Р	15 лет	12%	Через 36 месяцев
На отпуск	80 000 Р	5 лет	8%	Через 37 месяцев

Через 6 месяцев я закрою кредит на компьютер, а почти все оставшееся время буду досрочно платить за машину. Кредит на отпуск закрою на следующий месяц после того, как закрою кредит на машину. Всего по такой стратегии переплачу по процентам 243 818 Р .

Методика «снежный ком»

Суть методики: в первую очередь надо гасить тот кредит, по которому меньше долга. Считаем.

В каком порядке гасить кредиты «снежным комом»

Сумма	Срок по договору	Ставка	Когда закроется
На отпуск	80 000 Р	5 лет	8%	Через 6 месяцев
На компьютер	150 000 Р	1 год	20%	Через 9 месяцев
На машину	1 000 000 Р	15 лет	12%	Через 38 месяцев

Видно, что количество кредитов уменьшается быстрее: через 9 месяцев у нас уже останется только кредит на машину, самый большой. Но последний кредит закроется через 38 месяцев — на месяц позже, чем при «лавине». Общая переплата по процентам составит 254 582 рубля — больше, чем при «лавине».

Плюсы «снежного кома» только психологические. Если должника беспокоит нависшее количество кредитов, «снежный ком» поможет обрести уверенность: мол, количество кредитов быстро уменьшается, значит, я все делаю правильно. Но несмотря на уменьшающееся количество кредитов, общая переплата будет больше, чем если гасить сначала самый дорогой кредит.

Какую тактику выбрать

Каждый месяц я платил за кредиты 40 000 рублей. И при одинаковой нагрузке «снежным комом» я закрою все кредиты на 1 месяц позже и потрачу на них на 10 700 Р рублей больше, чем при «лавине». Но выбирать вам: либо меньше переплачивать, либо быстрее уменьшать количество открытых кредитных договоров.

Если хотите знать мое мнение, мне психологически комфортней не от того, что количество кредитов меньше, а от того, что я по этим кредитам меньше переплатил.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Собираюсь брать ипотеку на квартиру стоимостью 10,6 млн рублей. Ставка — 8,4%. Есть 2,12 млн на первоначальный взнос, и еще остаются свободные 900 тысяч.

Если я на второй день действия кредита положу эти 900 тысяч рублей в счет досрочного погашения, то платеж уменьшится. Допустим, будет не 64 тысячи, а на 10 тысяч меньше. Тогда во все последующие месяцы за счет этой разницы я смогу погашать тело кредита досрочно. И таким образом уменьшить срок с 30 до 20 лет.

Выгодно ли погасить свободными деньгами кредит на второй день или же лучше сразу взять меньшую сумму?

Павел, насколько я поняла, вы ищете способ заплатить как можно меньше процентов по ипотеке. Самый выгодный вариант — сразу сделать больший первоначальный взнос, а потом вносить досрочные платежи согласно вашему плану. Объясню все на примерах.

Для наглядности расчетов я буду использовать кредитный калькулятор.

Ваша переплата, если внести деньги на второй день

Итак, вы планируете взять кредит на сумму 8 480 000 Р , при этом у вас есть свободные 900 000 Р .

Если вы просто возьмете в ипотеку 8 480 000 Р на 30 лет, то ваш ежемесячный платеж составит 64 603 Р , а переплата — 14 759 936 Р .

При этом вы планируете внести в счет частичного досрочного погашения 900 000 Р на следующий день. После этого переплата снизится с 14 759 936 до 13 189 429 Р . А платеж — до 57 751 Р .

После частичного досрочного погашения со снижением платежа вы планируете ежемесячно вносить исходную сумму — 64 603 Р .

Для удобства округлим, что вы планируете ежемесячно вносить дополнительные 7000 Р на частичное досрочное погашение, пока не выплатите кредит. Уменьшать будете срок платежа. Вот что получится в таком случае.

За счет ежемесячного частичного досрочного погашения вы сможете:

Снизить переплату по кредиту с 14 759 936 до 8 337 934 Р .
Уменьшить срок выплаты кредита с 360 до 246 месяцев, то есть до 20 с лишним лет.

Разница большая. А теперь давайте посмотрим, что будет, если вы сразу сделаете больший первоначальный взнос и будете ежемесячно вносить сумму на досрочное погашение.

Как победить выгорание

Ваша переплата, если сразу сделать большой первоначальный взнос

Если вы просто сделаете больший первоначальный взнос — 3 020 000 Р , то ежемесячный платеж составит 57 747 Р , а сумма переплаты — 13 193 435 Р .

Если сразу сделать больший первоначальный взнос и взять кредит на 7 580 000 Р , сумма переплаты составит 13 193 435 Р

Если же добавить, что вы ежемесячно будете вносить 7000 Р в счет частичного досрочного погашения и уменьшать срок выплаты кредита, то переплата уменьшится до 8 303 618 Р .

В итоге с большим первоначальным взносом переплата будет меньше на 34 316 Р .

За счет большего первоначального взноса и ежемесячного частичного досрочного погашения с уменьшением срока переплата в итоге будет меньше

Почему так происходит

Мы разбирали порядок выплаты долга на очень грубых примерах. Не учитывали, в какой точно день вы будете брать ипотеку, плату по страховой программе, а размер досрочного погашения указывали примерно.

Формула расчета платы по ипотечному кредиту очень сложная, и в каждом банке есть свои нюансы. Так, иногда бывает, что заемщик вносит небольшую сумму на частичное досрочное погашение, а платеж все равно немного увеличивается.

При этом основные правила остаются неизменными: чем больше первоначальный взнос и меньше срок кредита, тем меньшую сумму вам нужно будет взять в долг у банка и тем меньше будет сумма переплаты.

Я бы рекомендовала сделать больший первоначальный взнос, а потом по возможности вносить частичное досрочное погашение.

Если ваша цель — быстрее выплатить кредит, то при досрочном погашении уменьшайте срок выплаты. При этом лучше сразу взять ипотеку на меньший срок — 20 лет, а потом вносить платежи на частичное досрочное погашение.

Так, если вы сразу сделаете первоначальный взнос 3 020 000 Р и ежемесячно будете вносить минимум по 7000 Р на частичное досрочное погашение, уменьшая срок, переплата по кредиту снизится до 6 135 971 Р .

Самый лучший вариант — брать ипотеку на меньший срок с большим первоначальным взносом и вносить платежи на частичное досрочное погашение, уменьшая срок

Вы рассчитываете ипотеку на большой срок, а в жизни случается всякое. Когда не уверены в своих силах, лучше вносить частичное досрочное погашение, снижая платеж. Лишние деньги всегда можно использовать, чтобы погасить ипотеку досрочно, как это делает Максим Кайнер. Если что-то пойдет не по плану, с меньшим платежом проще переждать возникшие трудности.

Более того, страховка по ипотеке чаще всего рассчитывается исходя из первоначально взятой суммы. Если вы внесете частичное досрочное погашение на второй день после того, как возьмете ипотеку, плата за страховку все равно будет рассчитываться исходя из той суммы, которую вы взяли. И она будет выше, чем если бы вы взяли меньшую сумму.

Но в целом банкам все равно, погасите вы кредит досрочно или будете платить весь срок. Им важно, чтобы вы платили без просрочек.

Тэги: кредиты, право, ипотека, недвижимость Вопрос был задан 01.11.2020 и дополнен ответом эксперта 24.02.2021

Поймите, суть любого кредита - вы платите проценты за пользование деньгами банка, и эти проценты зависят только от суммы, которую вы должны на текущий момент, а не от срока кредита. Срок по сути - это производная величина, которая зависит от того, как быстро будет уменьшаться основной долг.
Каждый день банк начисляет вам проценты, которые прямо пропорциональны остатку долга на этот день и ничему больше. Ежемесячный платёж состоит из суммы этих ежедневных начислений и той части, которая идёт в погашение основного долга. Благодаря этому уменьшению основного долга в следующем месяце на него начисляется меньше процентов, и чуть большая часть следующего платежа уйдёт в основной долг.
В вашем случае есть два фактора:
1) в первом случае ваш долг будет на 900 тыс. руб. больше в течение одного дня. Соответственно, вы заплатите проценты за пользование этими 900 тыс. руб. в течение одного дня;
2) страховка будет стоить пропорционально вашему долгу на тот день, когда вы оформляете страховку. Соответственно, в первом случае страховка на первый год будет стоить дороже, несмотря на то что вы уменьшите тело кредита на следующий день.
Это с точки зрения чистой математики. Вообще, как и пишут другие комментаторы, для вас могут иметь значение и другие факторы: наличие подушки безопасности или возможность вложить свободные деньги с большей прибылью, чем 8,4% годовых (на ИИС, например). Т.е. надо определиться, что вы понимаете под выгодой.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: