Какие подразделения банка являются основными в кредитном процессе

Обновлено: 28.04.2024

Исходным пунктом ценообразования выступает калькулирование цены производства предприятия.

При определении процентных ставок по каждой конкретной сделке банки ориентируются на уровень ставок, который бы, с одной стороны, не вынудил заемщика (кредитора) отказаться от сделки, с другой же – позволил банку не только возместить свои издержки, но и получить прибыль желательно не ниже средней.

Что касается ИЗДЕРЖЕК (ЗАТРАТ) БАНКА НА ПРОВЕДЕНИЕ ССУДНЫХ ОПРЕАЦИЙ, то они состоят из двух комплексных групп расходов, каждая из которых включает в себя несколько элементов:

1. РАСХОДЫ ПО ПРИВЛЕЧЕНИЮ РЕСУРСОВ, в том числе:

· уплаченные проценты по межбанковским кредитам (включая кредиты центрального банка) и депозитам;

· проценты, выплаченные предприятиям, организациям и учреждениям за хранящиеся на их расчетных и текущих счетах деньги;

· проценты, выплаченные по вкладам физических лиц;

2. РАСХОДЫ ПО ОБЕСПЕЧЕНИЮ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА, в том числе:

· расходы на заработную плату сотрудников, занятых привлечением и размещением ресурсов;

· расходы на содержание аппарата управления, включая представительские расходы;

· амортизация оборудования, машин и механизмов;

· оплата услуг вычислительного центра, административно-хозяйственные, канцелярские, почтовые, телеграфные и другие расходы.

Примечание. Последние три элемента связаны как со ссудными, так и со всеми прочими операциями банка.

При расчете нормы процента в каждой конкретной сделке коммерческие банки учитывают:

· Базовую процентную ставку,

· Надбавку за риск

Базовая ставка определяется исходя из себестоимости кредитных ресурсов и уровня прибыльности ссудных операций

где С1-средняя реальная цена кредитных ресурсов

С2-отношение внутренних расходов банка по обеспечению деятельности к объему размещенных ресурсов

П- планируемый уровень прибыльности ссудных операций

Средняя реальная цена кредитных ресурсов С1 определяется по формуле средневзвешенной, исходя из цены отдельного вида ресурсов и его удельного веса в общей сумме ресурсов.

В свою очередь, обязательна корректировка на норму обязательного резерва, депонируемого в ЦБ РФ.

В качестве примера приведем процесс принятия решения по предоставлению ссуды.

Кредитная заявка клиента регистрируется в канцелярии Банка или в журнале регистрации входящей корреспонденции управления кредитования Банка.

После регистрации заявка в соответствии с резолюцией руководства Банка (или, соответственно, управления кредитования) передается кредитному работнику.

Кредитный работник запрашивает у клиента необходимые документы в соответствии. Пакет документов, представленный для рассмотрения возможности выдачи кредита, должен содержать их опись.

Кредитная заявка клиента рассматривается кредитной службой совместно с юридической службой и службой безопасности (при необходимости другими службами) в течение 10 рабочих дней, а по кредитам на строительство - до 20 рабочих дней, после получения полного пакета документов.

Юридической службе передаются на рассмотрение копия заявления Заемщика и документы, подтверждающие его правоспособность . Юридическая служба должна в течение трех рабочих дней после получения документов проверить полномочия должностных лиц Заемщика и в соответствии с ними дать кредитующему подразделению письменное заключение о правоспособности Заемщика и при необходимости рекомендации по оформлению кредитных документов.

Службе безопасности передаются на рассмотрение копия заявления Заемщика, документы, подтверждающие его правоспособность, контракты по сделке, и, если имеются, ксерокопии паспортов должностных лиц и учредителей Заемщика. Служба безопасности в течение пяти рабочих дней после получения документов должна представить кредитующей службе заключение о благонадежности и деловой репутации Заемщика и его руководителей (учредителей), а также партнеров по контрактам.

Кредитный работник анализирует и обобщает представленные материалы и дает заключение о возможности выдачи кредита. Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб Банка и, при необходимости, дочернего предприятия прилагаются к пакету документов Заемщика.

При прекращении работы с заявкой без ее рассмотрения кредитным комитетом кредитный работник направляет клиенту мотивированный отказ за подписью руководителя Банка или управления кредитования. Письмо-отказ регистрируется соответственно в канцелярии Банка или в журнале исходящей корреспонденции управления кредитования.

По просьбе клиента кредитный работник возвращает ему предоставленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным работником (заключения других служб Банка, расчеты, ответы на запросы), клиенту не передаются.

Кредитная заявка, копия письма клиенту и другие материалы помещаются в дело отказов в выдаче кредитов.

Кредитное управление банка: понятие, функции, структура

Кредитное управление (департамент) банка является его структурным подразделением, которое осуществляет следующие основные функции по:

проведению кредитных интервью с клиентами;
предварительному согласованию условий кредитования;
сбору утверждённых внутренними положениями банка документов на предоставление ссуды;
анализу полноты и качества, предоставляемых клиентами информационных данных;
формированию заключений о целесообразности последующего рассмотрения кредитного проекта;
оценке финансового состояния ссудозаёмщика в соответствии с установленными методиками;
сопровождению клиентов на стадии рассмотрений вопроса о ссуде к положительному решению этого вопроса;
представление кредитных проектов на рассмотрение кредитного комитета соответствующего уровня и др.

Для проведения эффективной банковской кредитной работы и осуществления процесса кредитования банки разделяют и внедряют специализацию по структурным подразделениям в зависимости от видов и этапов кредитования.

В российской банковской сфере часто встречается деление кредитного департамента банка на: подразделения кредитования юридических лиц (корпоративное кредитование); подразделения кредитования физических лиц (розничное кредитование).

Организационную структуру банка и кредитных подразделений можно представить следующим образом (рисунок 1)

Рисунок 1. Организационная структура кредитных подразделений банка. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Готовые работы на аналогичную тему

Банки самостоятельно устанавливают наиболее приемлемую структуру кредитного управления и штатное расписание для проведения эффективной работы этой области деятельности. Выбор структуры определяется специализацией кредитных организаций, стратегическими целями и их планами и, конечно, разработанной кредитной политики банков и особенностями распределения должностных обязанностей между сотрудниками.

Управления корпоративного и розничного кредитования банка

Организация кредитования в банках основывается на кредитной стратегии и кредитной политике.

Определяется кредитная стратегия советом директоров и конкретизирует миссию банка применительно к ссудному рынку. В кредитную политику включают конкретные цели и установленные процедуры, которые используются кредитным комитетом при выдаче ссуд и проведении контроля за процессом кредитования. Кредитной политикой определяется тот уровень рисков, которые могут взять на себя банки при планированном уровне рентабельности при кредитовании корпоративных и розничных клиентов.

Подразделения корпоративного кредитования включаютследующие отделы.

Отделы продаж кредитных банковских продуктов, которые занимаются анализом предоставленных клиентами документов для предоставления гарантий, формированием документооборота, который связан с проведением документарных сделок и т.п..

Отделы крупного коммерческого кредитования, главные функции которых связаны с поиском клиентов, приемом и анализом документов на выдачу ссуды, подготовкой заключений по кредитам на кредитный комитет банков, оценкой кредитоспособности ссудозаёмщиков в течение функционирования кредитного договора, консолидацией информации о состоянии корпоративного ссудного портфеля банков, работой с клиентами по возврату кредитов и процентов по ним.

Отделы микрокредитования (кредитование среднего и малого бизнеса), включают: реализацию утверждённых этапов процесса микрокредитования; принятие и изучение заявок на предоставление микрокредитов, принятие решений и оформление выдачи микроссуд клиентам, проведение мониторингов использования микрокредитов и предотвращение возникновения проблемных ссуд, принятие мер к погашению просроченной задолженности.

Приблизительная схема подразделения корпоративного кредитования приведена на рисунке 2.

Рисунок 2. Схема управления корпоративного кредитования клиентов. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Управление розничного кредитования клиентов включает подразделения кредитования физических лиц, в функции которого входят:

проведение анализа и управление структурой ссудного портфеля населения;
осуществление оценки предоставленных клиентами документов на предоставление ссуд, которые не принадлежат к программным продуктам, предлагаемым банками:
передачу пакетов документов в подразделение управления рисками для получения заключений по нестандартным кредитам;
подготовка заключений о возможности предоставления конкретных ссуд банками и др.

Подразделения розничного кредитования могут включать разные отделы.

Отделы потребительского кредитования (организация процесса потребительского кредитования, включая подготовку и заключение договоров, мониторинг условий кредитования у банков-конкурентов, анализ и подготовка заключений об изменения кредитных банковских программных продуктов для населения).

Отделы ипотечного кредитования (организация ипотечного кредитования, подготовка договоров о содружестве с риэлтерскими компаниями, изучение и сравнение условий в других банках, анализ и подготовка заключений об изменениях банковских программных продуктов по ипотеке).

Другие отделы связанные с конкретными направлениями кредитования граждан.

Подразделения кредитного управления по управлению кредитными рисками

Подразделения управления рисками участвуют в деятельности всех отделов кредитного управления банков, осуществляя оценку риска на всех этапах процесса кредитования и разрабатывая мероприятия, способствующие минимизации кредитных рисков и обеспечивая возвращение заёмных средств банков и процентов за их использование в установленные сроки и полном размере.

Для того чтобы существующие методы по регулированию кредитных рисков были осуществлены на практике, работа банков по управлению кредитными рисками необходимо правильно организовывать. Для этого в банках создаются подразделения по управлению кредитными рисками (комитеты кредитного риска).

Состав данного подразделения включаются обычно: руководитель подразделения и сотрудники, которые занимаются методической. аналитической, контрольной и др. деятельностью способствующей минимизировать кредитные риски.

В функции подразделений по управлению кредитными рисками включают:
разработку и мониторинг (оценку) проведения кредитной политики банков;
создание политики рейтинга ссуд;
установление критериев по выдаче новых займов;
ограничение размеров на кредиты в зависимости от отраслей и типов бизнеса;
регулярную оценку рисков ссудного портфеля;
определение направлений по возврату ненадежных и просроченных кредитов;
созданию стандартов по кредитной документации;
разрабатывает стандарты по оформлению обеспечения по кредитам;
пересматривает политику определения цены займов (процентов за кредиты).

Указанный перечень функций подразделений по управлению кредитных рисков может быть дополнен другими. Каждому банку приемлем такой состав, который удовлетворяет выбранную стратегию и тактику в области кредитования с минимальными рисками.

Кредитный процессом - это процесс предоставления кредита или займа банковской структурой частному лицу или хозяйствующему субъекту.

На современном этапе развития банковского дела именно операции кредитования занимают значительную долю во всем перечне реализуемых банковскими структурами операций. На финансовом рынке именно кредитование характеризуется наибольшей доходностью среди операций коммерческих банков, хотя и обладает достаточно высоким уровнем риска.

Кредитные операции представляют собой практические действия, а если быть точнее, то упорядоченный комплекс мероприятий, основной целью которых является удовлетворение потребности клиента в привлечении заемных финансовых ресурсов, реализуемое сотрудниками банковской структуры в процессе кредитного обслуживания заемщиков в лице частных лиц и хозяйствующих субъектов.

Здесь нужно отметить, что результат любого кредитного процесса нельзя сводить исключительно к удовлетворению потребностей клиентов, так как взаимоотношения между банковскими структурами и клиентами в обязательном порядке характеризуются реализацией интересов обеих сторон таких сделок.

Непосредственно под организацией кредитного процесса в финансовых учреждениях понимают технологию кредитования с обязательным соблюдением действующих законодательных норм, регламентирующих банковскую деятельность, снижением потенциального кредитного риска, получением достаточного уровня прибыли от совершенной кредитной сделки. Существующий на сегодняшний день процесс кредитования можно разделить на несколько самостоятельных этапов, каждый из которых играет особую роль в формировании качественных характеристик кредита и предопределяет уровень его надежности и доходности для банковской структуры, а также дает возможность установить взаимоотношения подразделения, занимающегося услугами кредитованиями, с прочими структурными подразделениями банковской структуре по выдаче займа и управлению им.

Готовые работы на аналогичную тему

Этапы кредитного процесса

Большая часть специалистов обобщено выделяют два этапа кредитного процесса, а именно:

этап №1, который осуществляется до непосредственной выдачи финансовых ресурсов в рамках кредита. На данном этапе проводится детальный анализ поступающих кредитных заявок, а также анализируется уровень платежеспособности потенциальных кредитов, анализ финансового состоянии компании (если кредит привлекает юридическое лицо), после чего принимается положительное или отрицательное решение о выдаче кредита;
этап №2, который осуществляется после непосредственной выдачи финансовых ресурсов в рамках кредита. На данном этапе проводится анализ текущей деятельности клиента и выявление проблемных заемщиков, т.е., которые возможно могут быть не погашены в полном объеме и своевременном, и реализация определенных мероприятий, направленные на предотвращение подобных ситуаций.

Американский экономист Тимоти У. Кох разбивает процесс кредитования на такие стадии как:

освоение рынка и кредитный анализ;
исполнение обязательств договора кредитования;
проверка ссуды.

Анализ организации процесса кредитования, реализуемого крупными российскими коммерческими банковскими структурами, показал, что в большинстве случаев кредитный процесс реализуется в пять этапов, а именно:

рассмотрение заявки на получение ссуд. В заявке отражаются наиболее важные характеристики кредитной операции: целевое назначение и сумма запрашиваемой ссуды, срок ссуды и особенности ее погашения, виды обеспечения, в т. ч. залог, наиболее подходящая клиенту процентная ставка. Также к такой заявке в обязательном порядке прилагается пакет необходимых документов, которые принимаются в качестве обоснования заявления о кредите. После получения заявки сотрудники банка или программное обеспечение проводят анализ потенциального заемщика. На основании результатов анализа заявки и пакета предоставленной документации банковская структура получает четкое понимание о юридическом статусе клиента, его финансовом состоянии, возможных источниках погашения ссуды, методах обеспечения и т.д.
анализ и оценка кредитоспособности потенциального заемщика. На данном этапе проводится оценка кредитоспособности заемщика, т.е. его способности погашать кредит и начисляемые по такому кредиту процентные платежи;
оформление кредитного договора. После получения разрешения на выдачу кредита по результатам проведенного анализа банковская структура начинает составление кредитного договора. В таком договоре отражаются наиболее важные параметры выдаваемого кредита: вид кредита, сумма, срок, метод погашений, обеспечение, процентная ставка. На данном этапе договор подписывается и со стороны заемщика, и со стороны банковской структуры;
непосредственно выдача финансовых ресурсов в рамках
контроль за использованием и погашением ссуды, также называемый кредитным мониторингом. После выдачи ссуды банк должен проводить активную работу по наблюдению за исполнением заемщиком условий договора: контролировать целевое использование ссуды; оценивать финансовое состояние заемщика и его кредитоспособность; на ежеквартальной или ежемесячной основе осуществлять проверку заложенного имущества, а также соблюдение залоговой маржи; отслеживать своевременное и полное поступление процентных платежей и за поступлением платежей заемщика согласно утверждённому графику погашения.

В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора банковская структура имеет право приостановить дальнейшую выдачу ссуды, которая предусмотрена договором, предъявить к взысканию оставшуюся часть долга в случае неуплаты очередного взноса или появления угрозы непогашения ссуды, а также требовать досрочного погашения всех предоставленных кредитов. Применение перечисленных должно быть оговорено в кредитном договоре.

Стоит отметить, что на каждом этапе в организации кредитного процесса участвует не только коммерческая банковская структура, но и государство в лице Банка России, а также государственные налоговые и судебные органы власти.

Кредитная работа – это вся совокупность действий коммерческого банка, которые тем или иным образом связаны с предоставлением физическим или юридическим лицам ссуды в денежной или натуральной форме на условиях срочности, возвратности, возмездности.

Кредитная политика коммерческого банка

Основу текущей кредитной работы в коммерческом банке составляет разработанная и утверждённая высшим руководством банка кредитная политика. Кредитная политика закрепляется документально – в отдельном локальном нормативном акте. В нём определены приоритеты, принципы, цели и задачи деятельности банка в сфере кредитования. Кредитная политика является для работников кредитной службы непосредственным руководством к действию, поскольку именно она предполагает разработку конкретных мер, ориентированных на реализацию в определённом регионе и в определённый период времени кредитной стратегии и тактики коммерческого банка.

Таким образом, в самом общем виде структура кредитной политики представлена следующим способом:

общие положения и цели кредитной политики;
аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка;
организация кредитного процесса на всех этапах действия кредитного договора;
банковский контроль и управление кредитным процессом.

Суть кредитной политики состоит в регулировании, управлении, рациональной организации взаимоотношений между банком и его клиентами по поводу привлечения ресурсов с целью их дальнейшего инвестирования. Следовательно, её предназначение заключается в обеспечении высокодоходного и при этом малорискованного размещения банковских пассивов в кредитные продукты, а также в развитии клиентского портфеля, то есть привлечении новых клиентов банка и удержании уже имеющихся.

Чтобы был сведён к минимуму кредитный риск (обеспечены прибыльность, надёжность и безопасность) кредитных операций, кредитная политика должна базироваться на принципах научной обоснованности, единства и эффективности.

Готовые работы на аналогичную тему

Руководство банка может избрать классическую, традиционную или агрессивную кредитную политику. На данный выбор оказывают влияние следующие факторы:

компетентность руководства банка и уровень квалификации персонала;
нормы национального законодательства, регламентирующие деятельность банка в сфере кредитования;
общеэкономическая ситуация, включая уровень инфляции, цикл экономического развития, действия банков-конкурентов и т.д.

Таким образом, эффективность работы персонала кредитного подразделения банка достигается благодаря созданию кредитной политикой соответствующих предпосылок.

Организация кредитного процесса в коммерческом банке

Кредитная политика коммерческого банка определяет организацию кредитного процесса в нём. Она предполагает образование в организационной структуре банка специализированного структурного подразделения – кредитного управления. Функции кредитного управления и должностные обязанности его сотрудников регулируются отдельным нормативным документом банка – Положением.

Согласно принципам чёткого функционального разграничения обязанностей между сотрудниками организации, для реализации кредитной работы в коммерческом банке создается соответствующая организационная структура. Кредитную политику банка определяет кредитный комитет, который также осуществляет координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче или пролонгации кредитов.

Центральным звеном в осуществлении кредитных операций банка выступает кредитное управление. Оно состоит из следующих отделов, существование которых обусловлено спецификой ряда кредитных отношений:

отдел кредитной политики;
отдел краткосрочного кредитования;
отдел кредитования региональных программ;
отдел проектного финансирования;
отдел кредитования физических лиц;
отдел предоставления гарантий;
отдел оформления кредитных операций.

Одна из главных ролей в организации кредитной работы банка отводится кредитному инспектору. Именно он в сотрудничестве с отделом оформления кредитных операций, оценив все риски, непосредственно оформляет кредитную сделку и выдаёт кредит.

Этапы кредитной работы в коммерческом банке

Процесс кредитования в коммерческом банке может быть представлен в виде последовательности нескольких этапов, на каждом из которых определятся существенные условия предстоящей кредитной сделки. Данными этапами признаются:

В осуществлении операций по выдаче кредитов физическим и юридическим лицам, принимают непосредственное участие различные подразделения банка, основными блоками из них выделяются:

Корпоративный блок
Розничный блок
Финансовый блок
Казначейство
Блок безопасности
HR блок

Самыми основными являются первые два, так как они зарабатывают деньги, каждый из этих двух блоков может содержать свой маркетинговый отдел, своих юристов, сотрудников безопасности, но в целом их задача привлекать деньги и выдавать другим их в кредит.

Структура банка

Подразделения банка

В зависимости от величины банка, его структура может значительно отличаться и состоять из таких подразделений:

Подразделение кредитования (подразделение кредитования филиала).
Подразделение, занимающееся вопросами безопасности кредитования.
Центр обслуживания клиентов (сокращенно ЦОК), который занимается финансовым учетом и составлением отчетности по заключенным договорам в сфере кредитования.
Расчетный центр бух учета и сдачи требуемой отчетности (сокращенно РЦ УБУиО), здесь учитываются все проведенные операции по существующим подразделениям коммерческого банка.
При потребности в каком-либо новом подразделении, оно может быть создано по решению руководства коммерческого банка.
Юридический отдел коммерческого банка.

Функции подразделения кредитования:

Выдача необходимой информации клиентам банка по вопросам, которые связаны непосредственно с получением денежных кредитов.
Задачи, которые включают в себя рассмотрение заявок на получения денежных кредитов от физ и юр лиц.
Определение суммы кредита и процентов за их использование, индивидуально для каждого клиента коммерческого банка.
Осуществление взаимодействий с различными подразделениями банка для возвращения, так называемых «проблемных» кредитов.
Функции подразделений банка могут быть дополнены по решению руководства финансового учреждения.

Обязанности подразделения безопасности:

Осуществления проверки данных, которые предоставляют клиенты банка в заявке на возможность получения и выбора кредита.
Вопросы подготовки юр заключений о правдивости переданной клиентом банка информации.
Работа с информацией «Бюро кредитных историй«.
Организация требуемых мер для погашения заемщиками имеющихся задолженностей перед коммерческим учреждением.
Организация возвратности кредитов, коллекшн

Функции подразделений банка, выполняющего расчетно-кассовые операции:

Открытие и закрытие счетов клиентов.
Работа с заявлениями о возможности снятии средств со счета клиента.
Осуществление операций, которые связаны со снятием кредитных сумм со счетов клиентов в счет погашения.
Выполнение приема денег на действующий счет клиента коммерческого банка.

Функции юридического подразделения:

Заключение договоров кредитования и выполнение обеспечительных действий, которые имеют отличия от стандартных форм.
Внесение требуемых изменений в стандартные формы договоров.
Организация требуемых мер по максимально полному взаимодействию между различными подразделениями в интересах коммерческого банка, который они представляют.
Осуществление юридических консультаций для сотрудников банка. Выполнение заключений о возможных рисках и потерях аккредитации объектов.
Осуществление ипотечных видов сделок и вопросы, связанные с задержками выплат по полученным кредитам.
Представление интересов коммерческого банка в суде и прочие юридические действия.
Основные функции подразделений банка, могут быть изменены или дополнены по необходимости руководством финансового учреждения.

Выше представлены основные действующие подразделения банка, от работы которых зависит эффективность и безопасность коммерческого банка, как финансового учреждения.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: