Какие условия не могут навязывать потребителю при заключении кредитного договора
Обновлено: 29.04.2024
Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, однако любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, что определено ст.422 ГК РФ.
Согласно ч. 3 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 от 07.02.1992 О защите прав потребителей, согласие потребителей на выполнение дополнительных услуг за плату оформляется исполнителем в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Способы доведения до потребителя информации, предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление определены в ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ О потребительском кредите (займе): если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Из вышеизложенного следует, что при предложении услуг (в том числе третьих лиц) при кредитовании должно оформляться заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.
Последствия предоставления согласия на такие услуги должны быть указаны в кредитном договоре, что следует из ст. ст. 8, 10 Закона О защите прав потребителей, п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ О потребительском кредите (займе).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (п. 18 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ).
Возможность потребителя реализовать свободный и осознанный выбор осуществляется путем предоставления полной информации и возможности отказа от услуг в случае, когда потребитель решил получить кредит без них.
Зачастую дополнительные платные услуги навязываются кредитными организациями путем включения в договор условий, ущемляющих права потребителей, при этом банки обосновывают это тем, что данные услуги являются обязательными и отказ от них невозможен.
Наиболее распространенными являются следующие дополнительные платные услуги, навязываемые банками:
1) навязывание заемщику платной услуги по подключению к Программе страхования жизни и здоровья без его согласия;
2) навязывание конкретной страховой организации, не предоставляя выбора между несколькими;
3) обуславливание кредитования обязательным открытием банковского счета, в настоящее время распространено заключение так называемых «договоров комплексного обслуживания»;
4) навязывание услуг по смс-уведомлению заемщика о поступлении платежа по кредитному договору.
Требования потребителя:
При оказании потребителю дополнительных платных услуг, он вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены – вправе потребовать от исполнителя возврата уплаченной суммы.
Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются кредитной организацией в полном объеме.
В целях отказа от дополнительной платной услуги потребителю рекомендуется обратиться в кредитную организацию с письменным заявлением об отказе от дополнительной платной услуги и возврате уплаченных за неё денежных средств.
Способы восстановления нарушенных прав:
1. Предъявление исполнителю претензии об отказе от дополнительной платной услуги и возврате уплаченных за неё денежных средств
2. Обращение в суд с исковым заявлением
3. Административная ответственность, если кредитный договор заключен не более 1 года назад
Основанием для привлечения к административной ответственности является нарушение законодательства о защите прав потребителей, в части права на получение необходимой и достоверной информации о финансовой услуге, во включении в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя (ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ).
При получении кредита банк не вправе ничего навязывать
ЧАЩЕ ВСЕГО ЛЮДИ ЖАЛУЮТСЯ НА БАНКИ
— Михаил, на что чаще всего люди жалуются, когда приходят в какие-то финансовые организации?
— Жалобы — это индикатор общественного здоровья на финансовом рынке. Понимая, что людей не устраивает, мы меняем регулирование, применяем надзорные меры и в целом стараемся изменить среду, сделать ее более ориентированной на человека. По итогам 9 месяцев этого года больше всего люди жалуются на банки. Потом идут страховщики, хорошо известные всем микрофинансовые организации, следом — брокерские и управляющие компании.
— Давайте сосредоточимся на банках. Они теперь не просто банки, а настоящие финансовые супермаркеты, где можно купить все что угодно.
— Да, они трансформируются. Помимо традиционных банковских продуктов, у них продается страхование, ценные бумаги, другие финансовые инструменты, плюс множество нефинансовых продуктов, например, всевозможных подписок. С расширением пакета предлагаемых услуг растет и количество претензий.
— На что жалуются клиенты банков? Какой подвох их может поджидать в отделении?
— Первая проблема — навязывание дополнительных услуг. То есть человек пришел за кредитом, а вышел с корзинкой, а лучше с двумя, в которых много всего — там тебе и страховки, и подписки, и консультации юридические, и чего там только нет. Пришел он домой, стал в этих корзиночках разбираться и с удивлением понял, что ему, по сути, ничего из этого не нужно, а он уже купил. Ситуация, думаю, знакома многим.
— Почему так происходит?
— Тут много факторов. Бывает, менеджер говорит, что без получения дополнительных услуг кредит не будет одобрен. Это прямое введение в заблуждение. Никакой взаимосвязи между кредитом и дополнительными услугами не существует, это всегда выбор человека. Вторая причина — когда человек оформляет кредит, он зависим от воли менеджера, который с ним общается. И в этой ситуации он больше подвержен эмоциональному воздействию. Не зря же бывает такое, что в магазин пошел за чем-то одним, а купил целый пакет. Пришел домой и понимаешь: а зачем мне все это?
ЗАРАНЕЕ ПРОСТАВЛЕННЫЕ ГАЛОЧКИ СТАНУТ НЕЗАКОННЫМИ
— Как с этим работаете?
— Теперь эти галочки вообще снять нельзя, например, по кредитным страховкам.
— С 30 декабря это станет незаконным (вступает в силу соответствующий федеральный закон). Человек должен сам выбрать. Ему нельзя это навязывать. За исключением случаев, когда это обязательная страховка по закону (например, защита имущества при ипотеке). Вторая норма, которая в это же время вступает в силу, — это сквозной период охлаждения.
— Что это значит?
— Сейчас на финансовом рынке период охлаждения, то есть возможность вернуть ненужный продукт или услугу, распространяется только на добровольное страхование. В законе установлен срок 14 дней, в течение которых вы можете вернуть полис, если он вам не нужен. Но банки стали все больше продавать нефинансовых продуктов. Их теперь тоже можно будет вернуть. Причем не только «владельцу» этого продукта или услуги, но и в банк, который их продал, если «владелец» пропал или не отвечает. Тогда банк обязан отдать человеку деньги.
— И банк уже не сможет отказать, отправив в страховую компанию?
— Логика здесь простая. Поскольку банк продает не все подряд, а услуги и продукты тех, с кем он заключил специальные договоры, то это его ответственность за выбор поставщиков, партнеров.
БАНК ДОЛЖЕН СКАЗАТЬ ПОЛНУЮ СТОИМОСТЬ КРЕДИТА — СО СТРАХОВКОЙ И БЕЗ
— Тем более что часто те же страховки зашивают в тело кредита и от них уже невозможно отказаться. Либо можно, но тогда ставка вырастает до очень высоких значений.
— Что делает страховка? Если, не дай бог, человек заболел, потерял работу, то по общему правилу его никто от платежа не освобождает. Страховка снижает этот риск, поэтому банк вполне законно может предложить более низкую ставку. Если страховки нет, риск возрастает — как и ставка. Это честно и экономически понятно. Но в этом случае банк должен вам сказать, сколько будет стоить кредит с учетом страховки и без нее. Тогда ты поймешь, сколько на самом деле стоит одно и второе. И уже выберешь, хочешь ты со страховкой или без нее.
— На днях мне звонил менеджер из банка и предлагал кредит. Мучил его 10 минут: «Назовите мне полную стоимость кредита, вместе со страховкой». Он говорит: «Евгений, 6,9% — это полная стоимость кредита». Я говорю: «Нет. Посчитайте мне полную стоимость». Так и не посчитал.
— Закон о потребительском кредите так устроен, что сейчас, когда банк рассчитывает полную стоимость кредита, он не всегда включает туда все услуги и продукты, которые продает вместе с кредитом. Это приводит к тому, что человек не видит реальную стоимость того, что покупает, и действительно не учитывает эти расходы. Мы знаем об этой проблеме и работаем над законопроектом, который обяжет банк включать в расчет все дополнительные услуги, связанные с получением кредита, которые оформляются вместе или «около» кредитного договора. Плюс хотим усилить норму про период охлаждения. Обычно человек понимает, что он переплачивает, когда наступает срок платить. И первый платеж — это момент, когда он осознает реальную сумму. Поэтому мы хотим дать человеку пять дней после этого платежа, чтобы он мог воспользоваться своим правом на отказ от дополнительных услуг. Принятие закона позволит повысить прозрачность договорных отношений и снизить навязывание.
— Что должен знать клиент банка, если ему явно что-то навязывают?
— Банк не вправе при получении кредита ничего навязывать. Он не может сказать: если вы не купите у меня страховку, то я вам кредит не выдам. Или: без этой подписки на телемедицину кредит вы не получите. Если такое происходит, любой заемщик может сказать, что нет, я хочу исключительно кредит, скажите, сколько он стоит без всех этих дополнительных услуг.
ЗА НЕЧЕСТНЫЕ ПРОДАЖИ ДОЛЖЕН ОТВЕЧАТЬ ТОП-МЕНЕДЖМЕНТ БАНКА
— Проблема еще заключается в том, что система мотивации кредитных менеджеров заточена под то, чтобы они продавали дополнительные продукты, потому что у них зарплата от этого зависит. С каждой проданной страховки они получают свои 200 — 300 — 500 рублей и т.д. Естественно, они заинтересованы в навязывании этих продуктов. Как с этим бороться?
— Система мотивации в разных банках устроена по-разному. Есть банки, которые относятся к этому ответственно. У них в правилах мотивации заложено, что если менеджер уличен в навязывании или мисселинге, то к его премии применяется обнуляющий коэффициент. Но в некоторых банках действует старорежимный подход: чем больше продал, тем больше заработал. Потому что банк получает комиссию с продаж или иной доход, часть этой комиссии он в качестве премии отдает менеджерам. Мы выпустили рекомендации для банков. В них прописали, что за нечестные продажи, когда мы их выявляем, отвечать должен не только линейный продавец, а весь менеджмент банка, включая руководство. Последним часто кажется, что это единичные случаи, которые происходят в силу недосмотра и т.д. Когда в систему мотивации, в том числе и первых лиц, заложены понижающие коэффициенты, влияющие на их премии, это совсем по-другому воспринимается.
— Каких продуктов стоит опасаться? Что, грубо говоря, чаще всего впаривают в банках?
— Проблема не всегда в продукте. Что такое мисселинг? Это нечестная продажа, связанная с подменой продукта. То есть, когда человек думает, что он купил что-то одно, а на самом деле это другое. Обычный человек, приходя в банк, чтобы разместить деньги, думает, что он размещает их во вклад. Это логично, потому что банки, депозиты, вклады, — все это связано воедино в сознании людей. Но банки, как вы только что сказали, превратились в супермаркеты, они предлагают не только вклады, но и более сложные финансовые инструменты. И вот в этот момент риск мисселинга сильно возрастает. То есть человек может думать, что это такой же депозит, только более доходный, а на самом деле он купил, например, полис накопительного или инвестиционного страхования жизни (НСЖ или ИСЖ). Это довольно частые жалобы. Либо он может купить какую-то ценную бумагу или инструмент финансового рынка, паи фонда (ПИФы) либо что-то еще. И вот здесь очень важно, чтобы менеджер честно и понятно человеку объяснял, во что он предлагает разместить деньги. Бывают случаи (мы это выявляем в рамках наших контрольных закупок), когда человека либо плохо проинформировали, то есть не полностью ему объяснили разницу, либо скрыли какие-то важные сведения. Обычно не говорят о том, что это вложение не застраховано государством. Часто забывают сказать, что доходность не гарантирована. То есть говорят: в прошлом году люди заработали 15%. Но это совершенно не значит, что в этом году вы тоже заработаете 15, а в будущем, может, вообще ничего не заработаете.
— Или просто говорят: доходность до 15% годовых. А будет столько, не будет — не ясно.
— Да. Люди далеко не всегда являются специалистами на финансовом рынке, они заняты другими делами. И, конечно, сходу понять все эти нюансы очень тяжело. Поэтому мы сейчас устанавливаем специальные правила продаж, из которых будет вытекать требование честно информировать потребителя обо всех отличиях этого инструмента от вклада, причем обязательно надо будет в письменной форме получать согласие человека купить именно этот продукт. Это снизит риски. Но, к сожалению, не исключает необходимости самому внимательно читать документы и переспрашивать. Когда вы размещаете деньги, извините за банальность, надо потратить какое-то время, чтобы убедиться в том, что это действительно то, что вы хотите приобрести.
ЭТО БОЛЬШАЯ ПОДСТАВА ДЛЯ ЧЕЛОВЕКА
— Менеджеры могут сказать: не обращайте внимания, это чистая формальность.
— Никогда не ведитесь на такие призывы. Иначе ты подписал кучу бумаг, пришел домой, прочитал, а ты уже брокерский счет открыл и билеты в Владивосток купил, только ты не собирался этого делать. Утрирую, конечно, но разные случаи бывают. Например, в накопительном страховании жизни как таковом нет ничего плохого. Ты формируешь себе определенную защиту страховую, при этом еще и инвестируешь в свое будущее, получая дополнительный доход. Плохо другое. В НСЖ часто бывает условие, что если ты пропустил какой-то из ежеквартальных или ежемесячных платежей, все аннулируется и сумма сгорает полностью. И это, конечно, большая подстава, говоря простыми словами, для человека. Поэтому мы сейчас к этим продуктам устанавливаем дополнительные требования. И этот нормативный акт в скором будущем начнет работать.
— У нас очень часто на жалобы есть такое восприятие, что особой реакции на них нет. Какой алгоритм действий вынужденного жалобщика? Куда обращаться, куда писать, чтобы это было максимально эффективно?
— Начинать все-таки стоит с обращения в тот банк или страховую компанию, брокеру, микрофинансовую организацию, с которыми возникла проблема. Это правильный ход. Дело в том, что, во-первых, во многих финансовых организациях сегодня работа с жалобами уже поставлена на хорошую, правильную основу, жалобы внимательно рассматриваются, анализируются. И во многих случаях проблема решается. Но, к сожалению, ситуация неоднородная. Бывают компании, которые отвечают формально либо вообще не отвечают. Тогда можно (и нужно) жаловаться в Центральный банк. У нас есть специальная интернет-приемная, через которую легко подать жалобу на нашем сайте. Плюс есть мобильное приложение «ЦБ Онлайн», в нем круглосуточный чат, в котором можно легко получить консультацию и ответ на простой вопрос, если он не требует серьезной надзорной проверки.
— Расскажите, что дальше происходит. Вот поступает жалоба в интернет-приемную. Как с ней дальше работаете?
— Она поступает в один из двух центров обработки, где ее анализируют и смотрят, к какому типу обращений она относится, простому или сложному. Если это простое разъяснение законодательства, то человек быстро получает ответ, обычно это занимает не больше есть наработанные процедуры и процессы. Если жалоба сложная (то есть человек жалуется, что его права нарушены, требует привлечь организацию к ответственности), то она запускает другой процесс — поведенческого надзора. Мы делаем запрос в финансовую организацию по каждому случаю, она нам отвечает, мы разбираемся, было нарушение или нет. Если было, применяем меры воздействия. Но бывает, что нарушения и не было. А бывают случаи, когда возникает, по сути, неразрешимый спор, когда каждая сторона настаивает на своем. Тогда нам на помощь приходит такой инструмент, как контрольная закупка. И это окончательный вердикт. Если нарушения подтверждаются, мы штрафуем нарушителя, причем довольно серьезно штрафуем. Поэтому многие компании, конечно, не доводят до такого и исправляют нарушение на этапе превентивной коммуникации.
ЛЮДИ ХОТЯТ БОЛЬШЕ ЗАРАБОТАТЬ, НО НЕ ГОТОВЫ К ПОТЕРЯМ
— У нас уже 15 млн частных инвесторов открыли брокерские счета. Люди приходят на фондовый рынок. Но многие в нем совсем не разбираются. Вы с 1 октября ввели тесты для таких инвесторов. Но тут же появилась куча шпаргалок в ютубе. И благодарные комментарии неквалифицированных инвесторов, которые прошли этот тест и получили возможность вкладывать в более сложные финансовые инструменты. Получается, человека этот тест ничему не научил.
— Задумайтесь на секунду. Человек не брокера обманул, не государство, он сам себя обманул, купив инструмент, риски которого он не понимает. Насколько это правильно? Если ты не понимаешь, как устроен фьючерс или закрытый паевой фонд, как ты из него можешь выйти, в какой момент, с какими потерями — ты, по сути, обрекаешь себя на возможные серьезные убытки. Или если ты купил облигацию с низким кредитным рейтингом — что это значит? Это значит, что ты, вполне вероятно, не сможешь ее досрочно продать. Потому что теоретически котировки на нее существуют от последних торгов, но по этим котировкам никто ее сейчас не купит, ты будешь вынужден ее продавать с очень серьезным дисконтом или держать ее до погашения. Поскольку рейтинга нет или он низкий, где гарантия, что компания не разорится? А ведь для таких облигаций изучение финансовой отчетности эмитента и профиля его деятельности — обязательное условие успеха. Человек должен воспринять тест как подсказку и предложение задуматься. Если не до конца понимаешь риски, потрать какое-то время, почитай специальную литературу или получи опыт с более простыми инструментами, а потом уже инвестируй в эти. Иначе некого будет винить в потерях — формально тест пройден и человек подтвердил, что понимает и принимает все риски.
— Люди хотят заработать больше. Воспринимают фондовый рынок как такую возможность и не сильно вдаются в детали.
— Мы недавно проводили специальное исследование о поведении начинающего розничного инвестора. И выяснили довольно интересный парадокс. Большинство людей инвестируют, чтобы заработать больше, чем по депозитам. С этим можно согласиться, потому что иначе не было бы смысла. При этом большинство людей не готовы к потерям. А инвестиции — это всегда риск и возможные потери. Вот как это все можно соединить в одной модели? Рынки растут в какой-то момент времени, и люди думают, что так будет и дальше. Но никаких гарантий нет.
— Что делать начинающим?
— Брать пример с развитых стран. Там большинство розничных инвесторов вкладывают деньги не самостоятельно, а выбирают коллективное инвестирование, прежде всего индексные паевые фонды. На горизонте выше трех лет они обычно показывают более высокий доход (в любом случае — более устойчивый, меньше зависящей от рыночной конъюнктуры), чем вложения в отдельные ценные бумаги. Что такое индекс? Это набор из какого-то спектра ценных бумаг (акций, облигаций, их смеси). Эти индексы устанавливают, как правило, биржи, на которых они торгуются, они могут быть более узкие, более широкие. Но в любом случае индекс так устроен, что внутри заложена самостраховка. Если одни бумаги падают, другие растут. И теоретически на отдельно взятой бумаге можно заработать больше, чем на индексе, если удачно сложится ситуация на рынке. Но можно и потерять намного больше. Индексы сглаживают колебания цен на отдельные бумаги, делают результат инвестиций менее волатильным. Хотя и это не дает стопроцентной защиты от выхода в минус на какой-то период времени. Инвестор в любом случае должен помнить, что инвестиции — это всегда риск, и он может быть очень высоким, если вы вкладываете деньги в инструменты с высокой потенциальной доходностью, особенно если используете кредитное плечо — занимаете деньги для сделок у брокера.
При заключении кредитных договоров, необходимо внимательно изучать его условия.
Нередко случается, что потребитель заключил кредитный договор, а потом выяснилось, что он содержит условия, ущемляющие его права.
Для того, чтобы избежать таких ситуаций, предлагаем вашему вниманию основные нарушения, с которыми потребитель может столкнуться при заключении договора кредитования.
1) Если кредитная организация обязывает вас страховать за свой счет жизнь и потерю трудоспособности на весь срок кредитования и отказывает вам в предоставлении кредита, в случае отказа от страхования, знайте – это противоречит действующему законодательству и ущемляет ваши потребительские права.
2) Если в кредитном договоре финансово-кредитная организация обязывает вас оплачивать различные единовременные и ежемесячные комиссии, в том числе: сбор за рассмотрение заявки по кредиту, открытие, ведение, обслуживание банковского счета, предоставление (выдачу)кредита, предоставления услуги за подключение к программе страхования, прием наличных средств в счет погашения кредита, прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, выпуск, обслуживание пластиковой карты и др., то вы вправе признать это условие договора недействительным и вернуть оплаченные комиссии, поскольку уплата комиссий это фактически вознаграждение банку за осуществление им банковских операций, т.е. дополнительная плата за услугу по выдачи кредита.
3) Некоторые кредитные организации предусматривают в кредитных договорах значительное количество ситуаций, позволяющих им потребовать досрочного погашения кредита. Помните - законодательством установлено ограниченное число случаев, когда кредитор вправе требовать от заемщика досрочного погашения текущей задолженности по кредиту и уплаты процентов за пользование кредитом.
4) В кредитный договор может быть включен пункт, согласно которому рассмотрение споров между Банком и физическим лицом подлежит рассмотрению в суде общей юрисдикции по месту нахождения Банка. В то же время, законодательство о защите прав потребителей предоставляет потребителю возможность самостоятельно определить суд, в котором будет рассматриваться его требование к банку.
5) В кредитном договоре вы нашли условие о возможности одностороннего внесудебного изменения банком условий договора, в том числе - очередности погашения задолженности по договору. В этом случае, следует знать, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут только по решению суда. Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
6) Если в кредитных договорах содержится условие о праве банка взыскивать с заёмщика, отказавшегося от получения кредита, штраф, то это также противоречит требованиям Закона. Законодательно не предусмотрена возможность взыскания с потребителей неустойки за отказ от исполнения обязательств по договору; таким образом, банк включает в договор с потребителем условие, ухудшающее положение последнего.
7) Если вам необходимо получить справку о состоянии задолженности по кредиту, помните, такая справка должна выдавать банками без внимания платы.
Навязывание страховки при заключении кредитного договора
Часто при оформлении потребительского кредита банки деликатно убеждают клиентов в необходимости страхования жизни, здоровья и от потери работы: «Если не застрахуетесь, у вас будет более высокий процент по кредиту, вам же невыгодно». Некоторые пугают отказом в выдаче кредита. Однако такое навязывание страховых услуг является незаконным и нарушает права клиентов.
На стороне заемщика следующие положения законов:
- ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
- ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
- ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.
Если вы пришли в банк за кредитом, а вам продали страховые услуги, вернуть деньги можно в течение первых 14 дней после заключения договора страхования или после досрочного погашения кредита. Как это сделать – читайте в статье «Как вернуть деньги при отказе от навязанной банком страховки».
Примеры из судебной практики помогут разобраться в ситуации:
Навязывание дополнительных услуг
Заемщикам навязывают не только страховые, но и другие необязательные услуги. Типичные примеры: клиенту внушают, что ему необходимо СМС-информирование или услуги по открытию и ведению банковского счета за отдельную плату, хотя он пришел в банк за кредитом.
- Ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях;
- положения нормативно-правовых актов, которые прямо относятся к соответствующим дополнительным услугам.
В данном случае сложно будет доказать, что клиент не желал оказания дополнительных услуг. Для этого придется обращаться в суд и истребовать банковскую документацию, если она не размещена на официальном сайте, в которой предусмотрен порядок получения кредита.
- апелляционное определение Новгородского областного суда от 18 июля 2018 г. по делу № 33-1691/2018;
- Определение ВАС РФ от 21 февраля 2012 г. № ВАС-1639/12 по делу № А40-69814/11-145-594.
Указание в договоре или уведомление заемщика о праве банка в одностороннем порядке изменять условия кредитования или тарифы
Действующее законодательство не содержит норм, предоставляющих банку право в одностороннем внесудебном порядке изменять условия кредитного договора. Поэтому внесение изменений в договор возможно или по соглашению сторон, или в судебном порядке.
Типичные примеры правонарушений – указание на право банка:
- по собственному усмотрению изменить набор операций, услуг и функций, связанных с использованием кредитной карты;
- аннулировать, заблокировать или приостановить использование кредитной карты и отказать клиенту в возобновлении, замене или выдаче новой карты;
- по собственному усмотрению расширять перечень операций или аннулировать отдельные их виды;
- изменить в договоре очередность погашения задолженности по кредиту (вопреки положениям ст. 319 ГК РФ);
- в любое время изменять набор услуг, предоставляемых клиенту через систему мобильного банка, и прекратить ее работу – как с предварительным уведомлением клиента, так и без него;
- изменять набор услуг, предоставляемых клиенту через систему интернет-банкинга, и прекратить ее работу – как с предварительным уведомлением клиента, так и без него;
- в одностороннем порядке сократить срок действия кредитного договора, увеличить размер процентов или изменить правила их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (в такой ситуации нужно просить указать норму закона, на основании которой это возможно);
- а также указание условия о согласии клиента с тем, что банк вправе в любой момент в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в договор.
- Ст. 310, п. 1 и 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ;
- ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.
В подобных ситуациях необходимо обращаться в суд с требованием признать недействительными включенные в договор условия о праве банка на одностороннее изменение тарифов и порядка предоставления услуг.
(Что делать, если финансовая организация списывает комиссии незаконно, читайте в статье «Банки взимают с клиентов незаконные комиссии».)
- Постановление Верховного Суда РФ от 10 декабря 2014 г. по делу № 307-АД14-1846; № А56-70080/2013;
- апелляционное определение Московского городского суда от 10 марта 2015 г. по делу № 33-4972.
Указание в договоре или уведомление заемщика о возможном списании суммы долга с любых его счетов
Чтобы было проще взыскать денежные средства с заемщика в случае, если он вдруг перестанет выплачивать кредит, банк может включить в кредитный договор условие о допустимости списания средств с любых счетов заемщика. Но это незаконно.
- П. 1 ст. 845, ст. 854 Гражданского кодекса РФ;
- ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
- ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
- ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.
Эффективным способом защиты прав будет обращение в Общество защиты прав потребителей, Роспотребнадзор или суд.
- Постановление Верховного Суда РФ от 4 декабря 2015 г. № 306-АД15-12206 по делу № А12-46554/2014;
- постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 14 мая 2014 г. по делу № А45-11571/2013.
Выдача кредита исключительно в безналичной или только в наличной форме
Недопустимо указание в договоре условия о предоставлении кредита только в безналичной форме, без возможности его получения наличными денежными средствами в банке, или, наоборот, только в наличной форме.
- Ст. 861 Гражданского кодекса РФ;
- Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
- ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
- ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
- Федеральный закон от 17 января 1992 г. № 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации».
Эффективным способом защиты прав может оказаться обращение в Общество защиты прав потребителей, Центральный банк РФ, Роспотребнадзор, прокуратуру или суд.
- Определение Верховного Суда РФ от 25 декабря 2017 г. № 310-КГ17-18602 по делу № А35-21/2016;
- постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 31 августа 2009 г. по делу № А29-5334/2009.
Условие об «автоматическом» получении почтового отправления
Поскольку заемщики не всегда следят за почтовой корреспонденцией, банк может попытаться обезопасить себя включением в договор условия о том, что направленное уведомление считается полученным заемщиком по истечении определенного периода времени (например, спустя 15 или 30 дней с момента отправки почтового отправления). Однако это незаконно.
- Федеральный закон от 17 января 1992 г. № 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации»;
- «Правила оказания услуг почтовой связи», утвержденные Приказом Минкомсвязи России от 31 июля 2014 г. № 234.
Можно обратиться в суд с требованием о признании рассматриваемого условия договора недействительным. Также можно обратиться в Общество защиты прав потребителей с просьбой помочь разобраться в ситуации или в прокуратуру, которая проведет проверку.
- апелляционное определение Московского городского суда от 4 июня 2019 г. по делу № 33-17037/2019;
- постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 31 августа 2009 г. по делу № А29-5334/2009.
Отсутствие информации о цене банковской услуги
Информация о банковских услугах обязательно должна включать сведения об основных потребительских свойствах услуг, условиях их приобретения и цену в рублях. Поэтому если в кредитном договоре не указана цена услуги, это является нарушением прав заемщика.
- Ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
- п. 2 ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
- Постановление Верховного Суда РФ от 3 июля 2015 г. по делу № 306-АД14-8252; № А72-1324/2014;
- постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 18 августа 2014 г. по делу № А72-1324/2014.
Разглашение банковской тайны, персональных данных клиентов
Банк несет ответственность за разглашение банковской тайны, персональных данных клиентов (в том числе тех граждан, кому было отказано в выдаче кредита). Предоставлять такую информацию банк может лишь по запросу прокуратуры, суда или иных компетентных органов в случаях, прямо предусмотренных законом.
(В материале «ФНС получила доступ к банковской тайне налогоплательщиков» вы можете прочитать о том, что 17 марта 2021 г. вступили в силу изменения в Налоговый кодекс, которые касаются режима хранения банками сведений, составляющих банковскую тайну.)
- Ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
- ст. 137, 183, 272 Уголовного кодекса РФ.
При возникновении такой проблемы клиент банка вправе обратиться в полицию, Следственный комитет РФ, Центральный банк РФ, Роскомнадзор, суд или иные компетентные органы и организации с просьбой привлечь к предусмотренной законом ответственности виновных лиц.
(Как вычислить вину кредитной организации в разглашении персональных данных – читайте в статье «Битва за персональные данные». В случае если банк незаконно передал информацию о вас другому лицу, чтобы не тратить время на изучение законодательства или деньги на оплату работы юристов, с требованием о защите персональных данных можно обратиться в Роскомнадзор. Если нарушения будут обнаружены, то составлять исковое заявление, подавать его в суд и отстаивать ваши интересы будет именно Роскомнадзор, а не вы. Читайте об этом в статье «Из банков утекают данные клиентов».)
ЦБ установил форму таблицы для первой страницы договоров кредита. В ней четким шрифтом должны отражаться условия о возврате кредита, платных допуслугах и возможности передачи долга заемщика коллекторам
С 30 января наиболее важные условия кредитного договора и договора займа, обязательства по которым обеспечены ипотекой, должны отражаться в виде таблицы начиная с первой страницы договора хорошо читаемым шрифтом 1 .
Напомним: ипотека – это залог недвижимого имущества. Заемщик продолжает им пользоваться, но если он не исполняет свои обязательства перед банком-кредитором, то имущество может быть продано и банк вправе будет получить денежные средства от реализации недвижимости. Ипотека может служить для исполнения обязательств по кредитному договору и договору займа.
(На что обратить внимание при заключении кредитного договора, что делать при возникновении просрочек платежей и как не допустить продажи квартиры с торгов – читайте в публикации «Решили купить квартиру в кредит – оцените риски».)
Форма таблицы, в которой должны указываться значимые условия договора, была установлена Банком России 2 .
В таблице должны быть прописаны:
- сумма кредита (займа);
- сроки действия договора и возврата кредита (займа);
- валюта, в которой предоставляется кредит (заем);
- процентная ставка;
- количество, размер и периодичность платежей по договору;
- способы исполнения заемщиком денежных обязательств по договору;
- ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени);
- условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору кредита (займа) с указанием согласия или запрета заемщика на это (с января 2019 г. закон дает возможность при получении кредита договориться с кредитором о том, что он не имеет права передавать долг заемщика коллекторам; читайте об этом в публикации «Берете кредит – помните о коллекторах»);
- услуги, предоставляемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора кредита (займа), их цена и подтверждение согласия заемщика на их оказание (о навязывании заемщику страховых и финансовых услуг при выдаче кредита читайте в статьях «Как финансовые организации и их клиенты спорят в неоднозначных ситуациях», «Берете кредит – узнайте о рисках коллективного страхования», «ЦБ защитил интересы потребителей страховых услуг»);
- способ обмена информацией между кредитором и заемщиком, а также некоторые другие условия.
Исключение строк из таблицы не допускается. Отсутствие информации в строках обозначается отметкой «Отсутствует». Если условие не применимо к данному договору, проставляется отметка «Не применимо».
Адвокат Адвокатской палаты Московской области Татьяна Саяпина рассказала, что на сегодняшний день уже существует Указание Банка России от 23 апреля 2014 г. № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)». Как и новое Указание ЦБ, его действие распространяется на граждан, которым кредит предоставляется в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Сопоставляя два документа, можно отметить большое количество схожих положений (например, указание суммы и валюты кредита, срока действия договора и т.п.). Цель нового нормативно-правового акта сводится лишь к прямому указанию на то, что с момента его введения в действие табличная форма наиболее значимых условий договора потребительского кредита (займа) может применяться и к обязательствам, обеспечиваемым ипотекой.
По словам адвоката, таблица поможет сделать условия договора хорошо читаемыми и прозрачными. При этом будут ли решены проблемы, связанные с разночтениями в договорах, введением в заблуждение заемщиков при их заключении и навязыванием условий договора банком 3 , – вопрос.
«Обычно заемщик получает на руки типовой договор, в котором наиболее детально прописан механизм защиты прав банка в случае неисполнения обязательств заемщиком. Поэтому в кредитных (заемных) обязательствах, в том числе обеспеченных ипотекой, заемщик оказывается слабой стороной, – пояснила Татьяна Саяпина. – Новое Указание ЦБ улучшит ситуацию клиентов банка. И все же заемщики должны внимательно читать договор. В случае отсутствия каких-либо сведений или наличия ошибки следует обратиться к сотруднику банка для указания достоверных данных, чтобы потом не возникло проблем с выплатой кредита. В документ будут внесены изменения – это в интересах банка, ведь в противном случае договор может быть признан недействительным».
1 Пункт 6 ч. 2 ст. 6.1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
2 Указание Банка России от 10 декабря 2019 г. № 5350-У «О табличной форме условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, перечень которых определен пунктами 1–13, 15 и 16 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”».
3 Апелляционное определение Московского городского суда от 22 августа 2019 г. по делу № 33-37949/2019.
Автор статьи
Читайте также: