Какой должен быть доход для получения кредита

Обновлено: 07.05.2024

Многие клиенты банков думают, что для получения кредита нужно иметь определённый доход, иначе ни один банк не согласится одобрить вам ссуду.

Так ли это на самом деле и сколько нужно иметь доход для получения кредита в рублях?

На самом деле, отсутствие "белого" или постоянного дохода, как и официального трудоустройства не является причиной для отказа в выдачи кредита.

Это очередной кредитный миф , который, как многие считают, навязывают банки, но на самом деле рождается в умах их клиентов, которые получили отказ.

На сам же деле нужно думать не о том, сколько нужно иметь доход для получения кредита, а в чем заключается причина отказа.

Самыми распространёнными причинами для отказа является, во-первых, испорченная кредитная история, а во-вторых, слишком большая сумма займа. К примеру, если вы просите миллион рублей, не имея ни нормальной работы ни официального документа, подтверждающего доход, то, как само собой разумеющееся, банк откажет вам в предоставлении кредита.

И неважно, что у вас есть, как говорится, свой «калым» и вы порой зарабатываете до 100 тысяч рублей в месяц. Это лишь слова, которые не имеют никакого подтверждения для кредитного специалиста.

Что же касается кредитной истории, то некоторые банки с недавнего времени начали смотреть на неё сквозь пальцы и если у вас было несколько незначительных просрочек, то совсем необязательно, что это как-то скажется на окончательном решении.

Но если говорить конкретно о том, сколько нужно иметь доход для получения кредита, то сумма во многом определяется размером кредита и сроком выплаты. К примеру, имея доход в 20 тысяч рублей, вы без труда сможете получить займ до 300 тысяч на 3-5 лет, в зависимости от того, сколько вы готовы платить банку ежемесячно.

В общем, уровень дохода хоть и является приоритетным критерием при одобрении заявки на выдачу кредита, сказать однозначно, что без официальной заработной платы получить кредит невозможно нельзя и многое будет зависеть как от политики банка, так и от субъективных факторов.

Более 1000 статей по бизнесу, финансам, инвестициям и банковским услугам на портале - "Бизнес заработок" .

Подписывайтесь на канал и жмите лайк - чтобы не пропустить новые публикации!

Ипотека предполагает выдачу банком крупной суммы в долг заемщику на длительный срок с целью приобретения жилья с последующим возвратом долга вместе с процентами и комиссионными. Поэтому уровень заработной платы должен быть такой, чтобы имелась возможность осуществлять ежемесячные платежи по ипотеке, кроме того, должны оставаться средства на создание нормальных условий жизни. Единых и четких требований к зарплате не существует: претендовать может любой человек имеющий стабильный источник дохода и способный его подтвердить.

1. Какой заработной платы достаточно для ипотечного кредита?
2. Как это рассчитывается?
3. Какие доходы учитываются?
4. Как подтверждаются доходы?
5. Как банк относится к “серым” доходам?
6. Если зарплаты не хватает
7. Шансы на одобрение ипотеки
   1. Как повысить?

   Какой заработной платы достаточно для ипотечного кредита?

   Чем больше доход претендента, тем выше его шансы получить в соответствии со своими запросами и оптимальной процентной ставкой ипотечный займ. Низкие заработки, скорее всего, приведут к отказу со стороны банка в выдаче кредита.

   Банк не благотворительная организация, ее в большей степени заботит не комфорт заемщика, а защита собственных интересов и снижение финансовых рисков.

   Как это рассчитывается?

   Несмотря на то, что конкретную сумму достаточную для получения ипотеки назвать сложно, но рассчитать какой она может быть возможно, исходя из соотношения доход-расход. Считается, что из зарплаты на погашение долговых обязательств должно уходить не более 40 процентов. Но в каждом банке требование к данному соотношению свое, из которых выделим три основные:

   1. 60/40 - достаточно жесткое, по которому после уплаты ежемесячного взноса у заемщика должно оставаться не менее 60% для личного пользования. Этот вариант самый безопасный для обеих сторон, но не позволяет рассчитывать на большую сумму займа.
   2. 50/50 - оптимальное соотношение доходной и расходной частей приветствуется большой частью банков.
   3. 40/60 - позволяет реально оценить платежеспособность клиента, претендовать ему на большой размер ипотеки, хотя значительно нагружает семейный бюджет.

   
   
   

   Кредитный калькулятор имеется в свободном доступе на официальных сайтах большинства кредитных организаций. Он позволяет рассчитать несколько параметров кредита:

   1. максимально возможную сумму займа;
   2. размер ежемесячного платежа;
   3. переплату.

   При этом можно производить расчет: по стоимости жилья, по сумме кредита и по доходу, с учетом и без первоначального взноса, способа погашения.

   В небольшом городке можно приобрести квартиру за 500 тысяч рублей. Если оформить ипотеку на 10 лет при ставке в 10%, то ежемесячно необходимо будет вносить в счет уплаты долга 6608 рублей. Если брать оптимальное соотношение 50/50, то размер заработной платы должен быть не менее 13 тысяч рублей.

   Какие доходы учитываются?

   При выдаче ипотечного кредита три фактора являются главными для оценки клиента:

   • благонадежность;
   • трудоустройство;
   • уровень доходов.

   Конечно, прежде всего учитывается основной источник получения денег - официальное трудоустройство, подкрепленное записью в трудовой книжке или выданным трудовым договором.

   
   
   

   Также в качестве основного дохода учитывается прибыль от ведения собственного бизнеса, пенсионные начисления.

   Пенсионерам, возраст которых не достиг 75 лет, проблематично, но реально получить ипотечный кредит, участвуя в специальной программе.

   Кредитной комиссией банка могут быть учтены другие формы заработка, кроме основного:

   • доход, получаемый от сдачи недвижимости, на основании договора: дачи, гаража, дома;
   • заработки от работы по найму без зачисления в штат и работы по совместительству;
   • доходы от самозанятости;
   • получаемые средства от инвестирования.

   Как подтверждаются доходы?

   Обязательным требованием банка является официальное подтверждение доходов. Наемному работнику достаточно представить несколько документов:

   • трудовую книжку или заверенную выписку из нее;
   • справку по форме 2-НДФЛ, выданную бухгалтерией предприятия, которая отражает полные сведения об источнике дохода, размере заработной платы и удержанных в пользу государства налогах;
   • договоры найма;
   • налоговые декларации с отметкой о принятии;
   • выписки с банковских счетов;
   • справки о доходах, составленные в произвольной форме или по форме кредитной организации;
   • пенсионную справку.

   Все документы должны содержать достоверную информацию, быть соответствующим образом заверены и подписаны уполномоченными на это лицами.

   
   
   

   Как банк относится к “серым” доходам?

   Бесспорно, что неофициальные доходы, так называемые "серые", являются для банка серьезным фактором риска. Но учитывая, что количество таких клиентов, обладающих высокой платежеспособностью, но не имеющих возможности доказать это документально растет. Кредитные организации идут им навстречу, хотя, страхуясь выставляют самые жесткие условия:

   1. минимальный размер кредита;
   2. процентные ставки, значительно превышающие стандартные.

   Обладатели "серой" зарплаты могут представить в банк такой документ, как справка по форме банка, в которой проставляется реальная сумма заработной платы.

   Необходимо иметь в виду, что сотрудники банка могут позвонить руководителю и уточнить ее правдоподобность. Поэтому не стоит идти на риск и покупать "липовую" справку.

   Люди, которые занимаются самозанятостью или фрилансом, то есть имеют доход, но не имеют возможности его подтвердить могут найти банк, предлагающий ипотечное кредитование по программе "без формальностей", то есть без доказательств платежеспособности.

   Если зарплаты не хватает

   
   
   

   Шансы на одобрение ипотеки

   Банк при выдаче кредитов оценивает не только текущую финансовую ситуацию заявителя, но и будущую. Поэтому необходимо представить в качестве подтверждения обеспечения возврата долга то, что сможет восполнить потери банка, если заемщик потеряет работу или заболеет. Таким обеспечением служат:

   • поручительство надежных и обеспеченных граждан;
   • максимально возможная сумма первоначального взноса;
   • наличие залогового имущества ценного и высоколиквидного на сумму равную размеру займа;
   • средний возраст и хорошее состояние здоровья заемщика;
   • наличие семьи с небольшим количеством иждивенцев;
   • участие в зарплатной или корпоративной программе банка.

   Чтобы наверняка получить одобрение ипотеки предварительно ознакомьтесь с требованиями и условиями различных банков - выберите "правильный" банк и подходящий ипотечный продукт.

   Как повысить?

   Чем больше документов клиент представит в банк, подтверждающих уровень его стабильного финансового состояния, тем лучше. В качестве свидетельства может быть:

   1. наличие престижной движимой и недвижимой собственности;
   2. выезды за границу;
   3. отдых и лечение на курортах;
   4. наличие положительной кредитной истории;
   5. обладание хорошим образованием и востребованной профессией;
   6. представительство в общественных организациях.

   А если решились вступать в ипотеку - используйте все способы для получения желаемого, естественно в рамках закона.

   Срочно требуются деньги? Задумываетесь о возможности взять кредит, но не знаете можете ли именно вы претендовать на получение нужного вам займа? Тогда вся актуальная информация собрана в этой статье специально для вас. Требования банка к клиенту, документам, способам подачи заявки и возможным причинам отказа мы уделим особое внимание, а также раскроем секреты повышения шансов на положительное решение по вашей заявке.

   1. Требования к заемщику
   2. Какие документы нужны, чтобы взять кредит?
   3. Как оставить заявку на кредит?
   4. Возможные варианты
   5. Причины отказов
   6. Как банк проверяет заявки на кредит?
   7. Как повысить шансы на одобрение?
   8. На какой кредит можно рассчитывать?
   9. Что нужно, чтобы взять кредит с просрочками?
   10. Что нужно, чтобы взять телефон в кредит?

   Требования к заемщику

   В зависимости от выбранного финансового учреждения, требования, которым должен соответствовать любой обращающийся клиент в целом практически идентичны:

   • заемщик должен быть гражданином РФ, а в большинстве случаях еще и иметь прописку в регионе размещения банка;
   • возраст заемщика может начинаться от 18 лет (часть банков устанавливают ограничения от 21 года на некоторые кредитные продукты), а окончание кредитования должно приходиться на возраст до 65 лет (в редких случаях банки кредитуют людей до 75 лет);
   • обязательное условие — чистая кредитная история и небольшая кредитная нагрузка: все это тщательно проверяется менеджерами банка через бюро кредитных историй;
   • получить кредит могут только те, кто имеет официальное трудоустройство на последнем месте не менее 6 месяцев (очень редко от 3 месяцев) или могут предоставить реальные выписки о стабильном поступлении денег с иных источников дохода;
   • для получения серьезного займа очень важна величина доходов: если его достаточно только на прожиточный минимум рассчитывать на кредитование бесполезно.

   Конечно, это далеко не полный список, но — основа для большинства банков.

   Какие документы нужны, чтобы взять кредит?

   Помимо формальных требований к клиенту, есть определенный набор документов, который банк требует от клиента:

   • действующий паспорт гражданина РФ;
   • документ, подтверждающий трудоустройство (трудовая, договор);
   • в случае обращения ИП существует необходимость предоставления выписки из ЕГРП;
   • в обязательном порядке запрашивается справка с места работы по форме 2-НДФЛ или декларация, подтвержденная налоговой инспекцией;
   • если имеет место неофициальный доход — необходимо предоставить выписки из банка или электронной денежной системы;
   • для мужчин установлено дополнительное правило: у желающих оформить кредит до 27 лет должен быть военный билет с соответствующими отметками, для избегания просроков по платежам.

   В зависимости от цели кредитования, а также величины запрашиваемого займа могут потребоваться поручители или залоговое имущество (если подразумевается ипотека как способ кредитования), в каждом из случаев также оформляется определенный пакет документов.

   Как оставить заявку на кредит?

   Для того чтобы оформить кредит, в первую очередь нужно определить для себя подходящий банк и кредитный продукт, который полностью соответствует вашим возможностям и потребностям. Если банк выбран, к примеру, Сбербанк, то на официальном сайте можно найти информацию о способах подать заявку на кредит как бизнес целей, так и потребительского кредитования.

   Возможные варианты

   Среди доступных способов существует всего два:

   • Оформить онлайн-заявку на понравившийся по условиям потребительский кредит, предварительно просчитав его на кредитном калькуляторе, расположенном непосредственно на странице предлагаемого кредитного продукта. Воспользоваться такой заявкой может каждый желающий, однако, особое предпочтение отдается уже действующим клиентам банка имеющих личный кабинет;
   • Личное обращение в удобное отделение банка. Такой способ заявки упрощает процедуру выбора нужного кредитного продукта, так как уполномоченный кредитный менеджер на месте подберет договор, полностью соответствующий вашим финансовым возможностям.

   Причины отказов

   Конечно, причин отказать в выдаче займа у банка может найтись уйма, и он вправе не объяснять какая именно причина возникла у вас. Но в целом можно выделить 10 основных причин отказа, которые должен знать каждый:

   1. получаемый вами доход недостаточен для оформления, запрошенного вами займа;
   2. несоответствие клиента или его документов требованиям банка;
   3. Отсутствие официального места трудоустройства;
   4. клиент должен иметь постоянную регистрацию;
   5. наличие в личном деле клиента судимостей, а тем более за финансовые махинации;
   6. особое внимание уделяется месту работы, и людям, занимающимся опасными профессиями (пожарные, спасатели, полиция), чаще всего выдают отказ;
   7. ранее запятнанная кредитная история или слишком большая кредитная нагрузка;
   8. отсутствие у заемщика контактных данных в виде стационарного телефона;
   9. предоставление заведомо ложной информации о доходах;
   10. банк исчерпал собственный лимит на выдачу кредита в отчетном периоде.

   Как банк проверяет заявки на кредит?

   После подачи заявки и документов на проверку в банк, каждый клиент проходит тщательную проверку:

   • на соответствие выдвигаемых условий как к самому клиенту, так и к документам;
   • оценка клиента по ключевым факторам с помощью скоринговой системы;
   • проверка кредитной истории через специализированные источники;
   • проверка места работы и работодателя;
   • полная проверка будущего заемщика во всех возможных базах на предмет судимости, долгов и других черных пятен в досье;
   • проверка рисков банка основанная на ваших доходах и рабочем месте в совокупности с вашей кредитной историей.

   Как повысить шансы на одобрение?

   Для повышения собственных шансов на одобрение любого запрошенного кредита клиенту следует побеспокоиться о таких нюансах, как:

   • своей кредитной истории;
   • правильности заполнения всех документов;
   • соизмерению собственных доходов и определение адекватной суммы займа;
   • наличие депозитных накоплений или сбережений.

   На какой кредит можно рассчитывать?

   Давайте рассуждать реально, чем выше и стабильнее постоянный доход, тем выше будет сумма которую банк сможет выдать добросовестному заемщику. Для банка ключевую роль играет платежеспособность клиента, ведь его основной доход — это проценты, а больше их можно заработать на более объемных займах, оформленных на длительные сроки.

   Следовательно, если вы обладатель зарплаты в 25 тысяч, а рассчитываете на получение займа на 5 лет в размере 2 млн, то надеяться на такой кредит даже не стоит. А вот для реализации текущих планов по проведению ремонта стоимостью не более 100 тыс. вполне возможно, тем более, если разбить платежи месяцев на 12-18.

   Что нужно, чтобы взять кредит с просрочками?

   Хотелось бы обратить внимание на кредитную историю заемщика. Если она в какой-то момент была запятнана, все мы не без греха, это еще не повод впадать в панику. Конечно, убрать это пятно из кредитной базы невозможно, но вы всегда можете обратиться в банк с поручителем или залогом, которые станут гарантом возврата, полученного вами займа.

   Еще один вполне доступный способ получить займ — использовать услуги банка, который не обращает внимания на минусы вашей кредитной истории. Но и здесь есть серьезные недостатки: хоть займ вы получите, но к нему в придачу вас наградят огромными, а в некоторых случаях неподъемными процентами до 50% годовых.

   Что нужно, чтобы взять телефон в кредит?

   Для того чтобы оформить такой небольшой займ, как, на покупку мобильного телефона, нужно соответствовать требованиям банка, о которых мы рассказали выше, и выбрать для себя наиболее комфортный способ погашения задолженности. В большинстве случаев, при среднем заработке в 25 тысяч кредит достаточно будет оформить на 6 месяцев и выплачивать телефон платежами по 3-5 тыс.

   А также не стоит забывать, что в магазине техники тоже может быть предложено оформить рассрочку, и скорее всего, вас даже не будут проверять на возможные прорехи в кредитной истории, все что нужно: соответствовать минимальному набору критериев отбора потенциальных клиентов.

   
   

   Рассказываем, как заемщику получить деньги, если он не может подтвердить свой доход.

   Зачем банки просят подтвердить официальное трудоустройство?

   При рассмотрении заявки на кредит банки могут запросить документ, подтверждающий доход. Самый распространенный вариант — справка 2-НДФЛ. Так кредитная организация получает дополнительную информацию о платежеспособности потенциального заемщика, оценивает уровень дохода и определяет лимит займа.

   Если клиент не трудоустроен официально, банк несет повышенный риск — у него нет уверенности, что кредит будет выплачен.

   Когда клиент банка может подтвердить свой доход

   У тех, кто трудоустроен согласно ТК РФ, кто работает как ИП или самозанятый, нет проблем с подтверждением дохода. Компании делают отчисления в Пенсионный фонд России, а самозанятые, например, платят налог на профессиональный доход. Это специальный налоговый режим с льготной ставкой 4% с доходов от физлиц и 6% с доходов от юрлиц и ИП. Они могут получить справку о доходах за любой период ведения деятельности и выбрать подходящий кредит.

   Когда клиент банка не может подтвердить доход
   

   А вот тем, у кого есть доход, но нет официального трудоустройства по ТК РФ, сложнее. Они не могут предоставить справку 2-НДФЛ. Для таких случаев банки разрабатывают программы, не требующие подтверждения дохода. Мы расскажем о них далее.

   Если совсем нет никакого дохода, банки, скорее всего, откажут в кредите. В таком случае заемщик может обратиться в МФО. В микрофинансовых организациях получить одобрение проще. Деньги обычно выдают за несколько минут, и для этого требуется только заполнить анкету на сайте и выслать по электронной почте фотографию с раскрытым паспортом. Больше о работе МФО читайте по ссылке.

   Как банк проверяет, сможет ли клиент выплатить кредит?
   

   Даже если клиент не предоставляет справку о доходах, банк может обратиться в Пенсионный фонд и отследить отчисления работодателя. Если нет официального трудоустройства, кредитор запрашивает другие документы. Например, те, которые подтверждают наличие в собственности квартиры или автомобиля. Также банк может оценить траты заемщика по банковской карте и проверить кредитную историю.

   Какие кредиты могут дать тем, кто не трудоустроен официально?

   Без справки 2-НДФЛ банки, скорее всего, не выдадут ипотеку или другой кредит на крупную сумму. На какие продукты в таком случае можно претендовать потенциальному заемщику:

   Этот вопрос мне часто задают друзья, в надежде услышать тайную волшебную математическую формулу.

   И этот третий аспект (после анкеты и кредитной истории, которые я описывала в своих предыдущих постах ☝🏼), на который особенно важно обратить внимание при оформлении заявки на кредит, во избежание получения отказа банка.

   Ниже приведено несколько внутрибанковских нюансов в части оценки ваших доходов:

   1. Справку 2-НДФЛ ни в коем случае подделывать нельзя! И не только потому, что это уголовная ответственность ( по ст.159 УК РФ «Мошенничество» ), но и потому что ее слишком легко проверить на достоверность указанных в ней сумм! Банк, получая вашу справку, направляет запрос в ФНС об объеме фактически перечисленных вашим работодателем, как налоговым агентом, налогов НДФЛ (13% от указанных в справке доходов). Если информация не подтверждается - увы и ах, это автоматический отказ и при неудачном стечении обстоятельств - попадание в чёрный список Банка.

   2. Если часть зарплаты вы получаете «в конверте», то предпочтительнее представлять заверенную справку о доходах по форме банка (в которой доход указывается в свободной форме). Но! Не стоит указывать в ней величину дохода, некоррелирующую с указанной в ней должностью, либо с вашим возрастом.

   Например, однажды, будучи ещё неопытным кредитным специалистом, я приняла от Клиента справку, в которой был указан среднемесячный доход в размере 150 тыс.руб. в должности генерального директора (самая распространённая номинальная фикция). Казалось бы, при прочих равных, чем не идеальный заёмщик?! Все бы ничего, если бы не 19-летний возраст Клиента и компания-работодатель, учреждённая 3 месяца назад.

   Ребят, в банке мало дураков и слишком много системного последконтроля!

   3. Считается (негласно, но зашито в скорринговую модель многих банков), что доход Клиента должен не менее, чем в 3 раза (!) превышать ежемесячный платёж по запрашиваемому кредиту + ежемесячные действующие договорные/судебные обязательства Клиента.

   То есть, если вы ежемесячно выплачиваете по 30 тыс.руб. ипотеку и 15 тыс.руб. - алименты, при этом предполагаемый платёж по новому кредиту составит 20 тыс.руб./мес., то в идеале вы должны декларировать банку свой ежемесячный доход в размере: (30+15+20)*3 = 195 тыс.руб.

   Повторюсь, это идеальная картина мира.

   4. Лучше всего, конечно, удостоверить свои доходы справкой 2-НДФЛ + в графе «дополнительный доход» указать тысяч 15-20 рублей (ну, мало ли вы сдаёте квартиры в аренду в свободное от основной работы время, либо иностранные тексты переводите на выходных). Лишним не будет. Главное, не перестараться.

   Ребят, будьте в отношениях с банками честными.. и в меру предприимчивыми 😉

   Автор статьи

   

   Куприянов Денис Юрьевич

   Юрист частного права

   Страница автора

   Читайте также:

     
   • Как оплатить кредит через терминал сбербанка
     
   • Кому положена льготная ипотека под 6 процентов в 2021 году
     
   • Можно ли в 19 лет взять машину в кредит
     
   • Русславбанк кому передали долги по кредитам
     
   • Льготная ипотека 2021 кто может получить