Когда лучше делать частичное досрочное погашение ипотеки в втб

Обновлено: 01.05.2024

Любой кредит предполагает переплату. Особенно это актуально для ипотечного кредитования. Даже небольшая процентная ставка, применяемая на протяжении нескольких лет вынудить выплатить значительно больше, чем просто сумму основного долга.

  1. Подробнее о досрочном погашении ипотеки
  2. Виды досрочного погашения ипотеки
    1. Полное
    2. Частичное
    1. Пересчет процентов
    1. Что потребуется?
    2. Пошаговые действия

    Подробнее о досрочном погашении ипотеки

    Система кредитования строится на том, что заемщик обязан отдать больше, чем взял. В противном случае не будет выгоды и смысла для банка. В случае с ипотечным кредитование, клиент берет сразу большую сумму на очень длительный срок и вынужден на всем его протяжении обслуживать обязательства, совершая ежемесячные платежи. Для банка выгодно, чтобы человек платил настолько долго, насколько это возможно. А вот для заемщика все совершенно наоборот. Чем быстрее получится выплатить долг, тем меньше будет сумма переплаты.

    Самый простой пример: есть кредит на квартиру стоимостью в 3 миллиона рублей сроком на 20 лет под 10% годовых. 10% в год – это 300 тысяч рублей. За 10 лет набегает 10*10=100% переплаты. Разумеется, клиент все это время будет совершать платежи и потому сумма будет не настолько глобальной, но общий принцип все равно остается тем же. Таким образом, лучше экономить на всем, но погасить задолженность как можно быстрее и уже после этого наслаждаться экономической свободой и отсутствием кабальных платежей. В идеальном случае – вообще не залазить в кредит, а совершать покупки только после того, как будет накоплена нужная сумма.

    К сожалению, применительно к ипотеке это практически невозможно, так как квартира нужна в любом случае и если ее нет, придется платить за аренду, что в некоторых случаях обходится даже больше, чем регулярные платежи в банк.

    Виды досрочного погашения ипотеки

    Существует 2 основных варианта погашения долга: полный и частичный. Особняком стоит система рефинансированию, которую тоже нужно учитывать. В любой из ситуаций следует учитывать особенности заключенного договора, в частности, пунктов, которые касаются преждевременного погашения.

    Полное

    При полном погашении клиент вносит всю оставшуюся сумму долга одним платежом. Совершать его можно как наличным, так и безналичным образом, по желанию клиента. Следует учитывать, что к дате полного погашения банк должен подготовится. В частности, нужно пересчитать проценты, чтобы клиент не заплатил лишнего (но и не недоплатил). Полное преждевременное погашение ипотеки – это редкое явление, ведь подразумевается внесение крупной суммы. Возможно при следующих условиях:

    • Получение крупного наследства.
    • Выигрыш в лотерею.
    • Продажа дорогостоящего имущества.
    • Значительная премия на работе.

    Это только основные причины, по которым человек мог получить достаточно денег, чтобы заплатить всю сумму долга. Их может быть еще множество, в зависимости от сложившейся ситуации.

    Частичное

    При частичном варианте погашения вносится только определенный платеж, который не покрывает всю сумму долга. Это распространенное явление, так как даже при обязательном платеже нередко клиент предлагает внести больше, чем требуется. Все это считается частичным погашением. В зависимости от суммы, обычно предупреждать о нем банк не требуется, хотя все равно следует изучить условия договора.

    Лучше вносить деньги частями, как только они появляются, а не откладывать до накопления значительной суммы. Следует учитывать, что в этом тоже не нужно доходить до абсурда.

    Погашение с помощью рефинансирования

    Рефинансирование как таковым погашением не является, так как заемщик все равно остается должен точно такую же сумму, как и до рефинансирования. Однако подобная система может несколько снизить процентную ставку, увеличить или уменьшить срок выплат или предлагаться с другими выгодными условиями.

    Например, клиенту осталось погашать кредит еще 5 лет, с ежемесячным платежом в 20 тысяч. Из-за изменения финансового состояния, он больше не может обслуживать этот долг. Человек обращается в другой банк, который готов на рефинансирование, где обговаривает выгодные для себя условия. В результате новый банк погашает долг в старом и теперь заемщик является должником другой финансовой организации. В рамках такой процедуры, в данном примере, человек мог договориться об увеличении срока выплат до 10 лет с уменьшением суммы до ежемесячного платежа до 10 тысяч рублей.

    Что о досрочном погашении говорит закон?

    На момент написания этой статьи (апрель 2018 года), действует пункт 2 ст.810 ГК РФ. В нем сказано, что заемщик имеет полное право досрочно погасить свой долг при единственном условии: он обязан предупредить об этом банк за 30 дней. Такой срок дается для окончательного расчета задолженности на конкретную дату и определения оставшейся суммы процентов.

    Однако с июня 2018 года в силу вступают поправки к закону, в которых сказано, что заемщик получает такое право только с согласия банка. Эксперты считают, что поправки еще могут быть изменены и в них будет добавлен пункт о возможности преждевременного погашения даже без согласия банка, но некоторые специалисты сходятся во мнении, что закон может быть радикально переработан, чтобы соответствовать германской модели, при которой досрочное погашение уже не так легко выполнить.

    Следует учитывать, что вне зависимости от внесенных изменений, они будут касаться только тех договоров, которые будут заключены после июня 2018 года и банк не имеет права отказывать заемщикам по ранее подписанным кредитным договорам в преждевременном погашении долга.

    Расчет досрочного погашения ипотеки

    При полном погашении долга банк на дату, указанную клиентом в заявлении, производит перерасчет процентов и тела кредита, предоставляя детальную информацию должнику. Исходя из нее и производится преждевременное погашение.

    Пересчет процентов

    Рассмотрим на примере. Предположим, человек приобрел квартиру в ипотеку, взяв у банка 1 миллион рублей на 3 года под 10% годовых. Он обязан платить по 32 267,19 рублей в месяц, что в конечном итоге, за три года, даст переплату в сумме 162 039,91 рублей. Если добавить всего лишь 1 тысячу ежемесячной переплаты, то картина будет несколько иной:

    Несложно подсчитать, что в такой ситуации переплата уменьшится до 159286,57 рублей. То есть, человек сэкономит 2753,34 рубля. Чем больше сумма дополнительных платежей и чем чаще они совершаются, тем меньше придется переплачивать банку.

    Как досрочно погасить ипотеку?

    Досрочное погашение долга – это право любого человека. По крайней мере до тех пор, пока в законодательство не будут внесены изменения. Сейчас еще можно заранее погасить кредит, чтобы меньше переплачивать.

    Что потребуется?

    Для преждевременного погашения необходимо собрать нужную сумму (зависит от того, полностью будет гаситься кредит или частично), взять паспорт и явится в отделение банка. Обычно нужно обращаться туда же, где клиент брал кредит, однако это не обязательное требование. Уточнять этот момент следует непосредственно в выбранной финансовой организации. Более того, многие современные банки предлагают возможность удаленных платежей, через личный кабинет.

    Пошаговые действия

    1. Определиться с вариантом погашения (полный или частичный).
    2. Определиться и суммой платежа и собрать ее.
    3. Поставить банк в известность о желании досрочно погасить задолженность. Обычно требуется только в том случае, когда клиент выбирает полное погашение, однако этот момент также нужно уточнять отдельно.
    4. В указанный срок явиться в отделение и внести деньги в кассу.
    5. Если выбрано было полное погашение, то после закрытия кредита рекомендуется потребовать на руки справку об отсутствии задолженности.

    Стоит ли досрочно погашать ипотеку с дифференцированным способом оплаты?

    Существуют два варианта оплаты кредита: аннуитетный и дифференцированный.

    1. Аннуитетный. Общая сумма платежа остается одинаковой на всем протяжении действия кредита. В первое время выплачиваются в основном проценты и лишь немного тела, а в дальнейшем, часть процентов становится каждый раз все меньше и меньше, а часть тела кредита все больше. Для такого варианта расчетов характерна изначально меньшая сумма платежа, но большая после середины срока действия кредита. Переплата в данном случае тоже больше.
    2. Дифференцированный. Сумма платежа постоянно уменьшается. Тело кредита всегда одинаковое, а вот сумма процентов с каждым месяцем будет меньше. Для такой системы характерна изначально высокая сумма выплат, но после половины срока действия кредита, она становится меньше аннуитетной. Переплата в такой ситуации меньше.

    В рамках досрочного погашения кредита важно только то, что при дифференцированных платежах переплата все равно есть, пусть и немного меньше.

    Как следствие, если погашать такой вариант кредита досрочно, платить в конечном итоге придется меньше. Сейчас банки лишь в редких случаях предлагают дифференцированную систему расчетов, так как это им не выгодно. Это может стать причиной не погашать кредит досрочно, так как если впоследствии нужно взять другой, то следует сразу готовиться к тому, что платежи будут рассчитываться по аннуитетной системе.

    Особенности погашения ипотеки с материнским капиталом

    Если ипотека приобреталась с использованием материнского капитала (например, в качестве первоначального взноса), то никаких особенностей тут нет. Погашение производится в стандартном режиме, так же, как при любой другой ипотеке. Если же недвижимость приобреталась в ипотеку еще до получения сертификата материнского капитала, то его можно использовать для того, чтобы закрыть часть задолженности или даже погасить ее полностью.

    В 2017 году обсуждались поправки в закон №256-ФЗ, в котором как раз и описываются возможные варианты использования материнского капитала. Так, одним из изменений предлагалась возможность использовать материнский капитал не просто для единовременного досрочного погашения долга, но и для осуществления ежемесячных выплат. То есть, та же сумма просто разбивалась на несколько месяцев и регулярно вносилась государством в качестве оплаты за кредит физического лица. На данный момент (апрель 2018) такие поправки до сих пор не приняты и непонятно, будут ли приняты вообще.

    Как вернуть деньги за страховку?

    Страховая компания практически всегда предусмотрительно указывает в договоре с клиентом пункт о том, что неиспользованная сумма не возвращается. То есть, вернуть свои деньги не получится никак. Это не запрещено законом. Однако, если такой приписки нет, значит можно с чистой совестью идти в страховую компанию, предъявлять справку из банка о досрочном погашении и требовать возврата части выплат. Компания обязана вернуть деньги в течение 5 рабочих дней.

    Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

    Единственный минус – необходимость расстаться с деньгами раньше положенного срока. Основной плюс: значительное уменьшение суммы переплаты. Кроме того, досрочное погашение долга обычно указывается в кредитной истории как преимущество клиента, что облегчает попытки взять новый кредит.

    Ипотека это ответственный шаг и в тоже время реальная возможность сделать свою жизнь комфортнее в более просторной и уютной квартире. Сегодня расскажу о хитростях банка в плане досрочного погашения ипотеки, наверняка каждый из нас, ипотечников, или тех кто только планирует присоединиться в наши ряды об этом думает.

    Что говорит банк о досрочном погашении и платежах?

    • Ежемесячное списание происходит с 15 по 20 число, нужно чтобы к 15 числу нужное количество денег (ежемесячного платежа) лежало на ипотечном счете.
    • Погашать досрочно можно хоть каждый день, есть лишняя тысяча - закинули - уменьшили кредит.
    • Чтобы погасить кредит досрочно нужно сделать заявку в приложении в любой день, хоть в сам день открытия ипотеки.

    Как происходит списание и погашение на самом деле?

    На деле все выглядит немного иначе и сама идея досрочного погашения получается не такая выгодная (если мы будем закидывать ту самую тысячу, о которой нам говорили в банке). Если же закидывать сразу большую сумму - смысл будет более большой.

    Списание средств происходит действительно в указанный период (15-20 число месяца). Для того что бы деньги списались нужно просто заранее положить их на ипотечный счет, списание произойдет автоматически. Здесь обмана нет абсолютно никакого.

    А теперь главный нюанс, который мы с вами не учитывали, когда брали ипотеку. Итак, наш ежемесячный платеж состоит из двух частей - одна большая (в разы превышающая вторую) это проценты которые набежали нам по долгу, вторая меньшая - сумма основного кредита .

    То есть изначально сумма списания основного долга предполагает уплату процентов, которую мы задолжали банку, а уже после этого списание оставшейся суммы на погашение основного долга.

    По словам банка мы можем сделать досрочное погашение в любой момент времени, но как оказалось это не так. Мы можем сделать заявление на досрочное погашение в любой день, заявка будет обработана и исполнена на следующий день , кроме дней списания основного долга, то есть с 15 по 20 число месяца. В эти дни обрабатывается и пересчитывается основной платеж, сумма оставшегося кредита.

    Вариантов погашения досрочно у нас два, тут банк не обманул - мы можем уменьшить ежемесячный платеж, или оставить платеж таким же, но уменьшить сумму основного долга. Выгоднее погашать сумму кредита, так как % мы платим именно по ней, и ежемесячные платежи лучше оставить в том размере, в котором они есть.

    А теперь самое интересное. Досрочное погашение ипотеки подразумевает досрочное погашение основного долга. Распишу понятнее и как мы, простые смертные это пониманием:

    То есть мы думаем, что внесли эти дополнительные 10 тысяч, и сумма нашего долга (не процентов) уменьшилась, а значит процентов мы в конечном итоге выплатим меньше. Ура, уроки по математике и экономики прошли не зря! Но как выяснилось, у банка совсем другая схема внесения ваших денег для погашения кредита.

    То есть внося лишние 10 тыс которые у вас появились, банк сначала спишет с них сумму набежавших процентов (от момента погашения основного ежемесячного платежа), а затем уже оставшуюся сумму занесет в основной долг. При этом как бы вы не старались уйти от этой схемы, сделать это не получится. Фактически при небольшой сумме вы оплатите только сумму процентов, а основной долг останется таким же. Правда при следующем платеже уже уплаченные проценты будут учитываться, и следующий платеж по процентам будет меньше. Тем не менее вы потеряете целый месяц и по нему так же будете отдавать проценты. Объясню на примере:

    Уйти от процентов и сразу сделать досрочное погашение не получится - в начале месяца и до 15 числа вы будете оплачивать проценты за набежавший последний месяц (с последнего числа оплаты и по сей день), если делать это в момент списания долга - функция закрыта, списать досрочно можно будет только после пересчета и оплаты основного платежа, то есть после 20 числа. То есть в любом случае за 5 дней вы сначала должны будете погасить проценты, а уже после этого оставшаяся сумма пойдет на уменьшение суммы основного долга.

    Конечно в любом случае досрочное погашение будет выгоднее, но на меньшую сумму, чем на которую мы с вами рассчитывали. Наилучший вариант если есть возможность погашать сразу и проценты и часть основного долга сверху. В среднем за день при кредите в 3 миллиона вы будете отдавать в день около 800-900 руб за используемые проценты. Значит примерно 4250 после списания досрочного платежа изначально пойдут на погашение процентов.

    Вот такая интересная схема у банков, о которой нам конечно же не сообщается. А какие вы подвохи встретили в своей ипотеке?


    Когда вы платите кредит, то платеж может быть очень высок. Он зависит от процентной ставки и от суммы займа, которую вы получили в ВТБ.
    Есть 3 главных причины, чтоб досрочно погашать кредит:

    • 👍 Досрочное погашение позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа, а следовательно и снизить финансовую нагрузку. Поэтому в итоге существенно снизится общуя переплата по кредиту в виде процентов.
    • 👍 Вы будете чувствовать себя более финансово независимым. При досрочке с уменьшением суммы ежемесячного платежа у вас будет оставать денег на руках больше после оплаты обязательного платежа по кредиту. Вы можете позволить себе более хорошие продукты, съездить в отпуск. Качество жизни существенно улучшится
    • 👍 Вырастут шансы на получение нового кредита. При уменьшении суммы платежа снижается ПДН. Ваши шансы на получение нового кредита существенно вырастают.


    Досрочное погашение в ВТБ

    Что происходит при досрочке?

    Все просто — чем больше вы досрочно погашаете, тем меньше ваш долг банку.

    От суммы долга банку зависят проценты и ежемесячный платеж. Схема такая — чем больше сумма досрочки — тем меньше ваш долг перед банком, а следовательно и меньше итоговая переплата. Т.е. вы меньше отдадите денег банку. А так толку от денег не будет, если свободные средства вы будете хранить где-нибудь под подушкой.

    В определенных случаях при быстром погашении сверх очередного платежа уменьшается ежемесячный платеж по кредиту. Это способствует меньшим ежемесячным тратам по вашему кредиту и улучшению финансового и психологического состояния.
    Вы меньше платите — у вас больше денег — вы меньше переживаете, что нужно платить банку и вам не хватит на жизнь.

    Виды досрочного погашения в ВТБ

    Бывают случаи, когда появляется возможность погасить кредит досрочно. Досрочное погашение в банке ВТБ бывает двух видов:

    • Полное досрочное погашение , когда вносится сразу вся сумма с учетом пересчитанных процентов за фактический срок пользования кредитными средствами. Оно осуществляется на основании заявления от клиента с просьбой погасить кредит раньше указанного в договоре срока. В ВТБ нет комиссии или штрафных санкций за досрочное погашение, которое возможно на любом этапе кредитного периода.
    • Частичное досрочное погашение, когда вносится часть суммы, идущей на погашение части основного долга. При частичном досрочном погашении клиент составляет заявление с просьбой совершить частичное погашение основного долга. ВТБ предлагает на свободный выбор клиента два вида частичного досрочного погашения:
      a) уменьшение размера ежемесячного платежа с сохранением первоначального срока кредита,
      б) уменьшение срока кредита с сохранением прежнего ежемесячного платежа.

    Калькуляторы досрочного погашения ВТБ

    Особенности полного досрочного погашения в банке ВТБ.

    Для проведения досрочного погашения вам нужно взять паспорт и знать номер договора. С этими данным нужно обратиться в любое отделение банка ВТБ и написать заявление.
    Имеются следующие особенности:

    Особенности частичного досрочного погашения.

    Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

    Важно понимать, что когда вы вносите сумму частичного досрочного погашения не в дату очередного платежа, то часть суммы досрочки идет на оплату процентов, начисленных за текущий период. Оставшаяся сумма идет на уменьшение основного долга, т.е. на досрочное погашение. Специалист банка отразит указанные суммы в заявлении о досрочном погашении


    Важно помнить, что при любом виды досрочного погашения необходимо убедиться у специалистов банка, что по кредиту отсутствует задолженность, иначе досрочного погашения не произойдет, поскольку внесенные средства пойдут в первую очередь на погашение задолженности.

    Способы погашения кредита в банке ВТБ:

    • в кассе банка при наличии паспорта,
    • в банкоматах банка с использованием специальной карты, которую выдают при выдачи кредита,
    • через систему дистанционного обслуживания Телебанк(ВТБ онлайн),
    • через различные терминалы оплаты с введением необходимых реквизитов счета,
    • через почтовые отделения путем заполнения почтовых бланков,
    • через любой другой банк с использованием реквизитов счета.

    Как погасить через ВТБ онлайн

    Заявление на досрочное погашение можно оформить через Интернет банк ВТБ — ВТБ онлайн.
    Для оформления нужно выполнить следующий порядок действий.

    • Залогиниться и убедиться, что на счету, с которого будете досрочно погашать есть необходимая сумма
    • Наверху выбрать раздел продукты, слева кредиты и выбрать в списке нужный кредит

    Расчет досрочного погашения в ВТБ

    Рассмотрим пример: кредит

    Сумма Ставка Срок Дата выдачи
    1 000 000 20% 60 мес. 01.07.2014

    Получаем такой примерный график платежей — см. расчет по ссылке.

    Первый платеж попадает на август. Через два года в августе 2016 года совершается частичное досрочное погашение в размере 300 000 руб. с выбором варианта уменьшения срока кредита.
    Сумма основного долга на 1 сентября 2016 года составляет 699 032.00 руб.

    Поскольку платеж остается таким же 26 493.88 руб., то остается узнать, сколько месяцев надо выплачивать такую сумму, чтобы погасить остаток основного долга.
    Выражаем срок кредита через формулы расчета ежемесячного аннуитетного платежа:

    формула расчета ежемес. платежа


    где,

    • ЕАП – ежемесячный аннуитетный платеж,
    • СК – сумма полученного кредита от банка,
    • i – месячная процентная ставка,
    • n – срок кредита.



    Таким образом, подставляем в полученную формулу необходимые значения и получаем новый срок после частичного досрочного погашения

    расчет нового срока

    Округляем полученное значение до 17 и получаем такое количество месяцев осталось платить.
    Месяц, на который вносилась сумма для частичного погашения по счету был 26, добавляем к нему оставшееся число месяцев 17 и получаем новый срок кредита в 43 месяца (вместо первоначальных 60).
    Расчет на нашем калькуляторе этого случая можно найти по ссылке.

    Как правильно досрочно погашать?

    Тут можно дать следующий совет.

    • Если у вас небольшая зарплата и ее весомую часть занимает кредитный платеж — погашайте с уменьшением ежемес. платежа. Меньше аннуитетный платеж — больше зарплаты у вас остается и больше денег будет на жизнь. Этот вариант очень подходит для ипотечных заемщиков
    • Если у вас хорошая зарплата — уменьшайте срок кредита. Меньше срок кредита — быстрее вы его заплатите и забудете.
    • Не ждите и не копите деньги. Чем раньше вы закроете кредит — тем лучше и дешевле для вас.


    Более подробно:Как правильно досрочно погашать кредит?

    Популярные вопросы и ответы

    Чисто математически выгоднее уменьшать срок кредита, т.е. делать досрочное погашение с изменением срока. Но разница в переплате по сравнение с уменьшением суммы ежемесячного платежа незначительна. Рекомендуется все таки сначала посчитать и сравнить варианты досрочки на нашем сайте

    В случае потребительского кредита такое возможно, но нужно внимательно читать договор. Если кратко: если страховая премия зависит от остатка долга по кредиту,то возможен возврат части премии. Или же это должно быть прописано в условиях страхования

    Чтоб посчитать выгоду от досрочного погашения нужен кредитный калькулятор. Можете воспользоваться калькулятором на нашем сайте. Вам нужно взять итоговые уплаченные проценты до досрочного погашения и отнять от них итоговые проценты после досрочного погашения. Получившееся значение и будет выгода

    Досрочное погашение нужно делать как можно раньше и на как можно большую сумму. Т.е. стоит гасить быстрее, как только появились деньги. Но не нужно делать это маленькими суммами(меньше ежемесячного платежа), т.к. есть частные случаи, когда досрочное погашение будет неэффективно.

    Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

    • В. э. образование.
    • Работала 5 лет в банке.
    • Независимый эксперт.
    • Финансовый аналитик. . .

    График платежей устанавливается для поэтапного (последовательного) погашения задолженности по открытому кредиту. В стандартном виде это означает, что при соблюдении графика до конца исполнения всех обязательств, клиент переплачивает банку. Размер переплаты может превышать тело кредита в несколько раз. Поэтому заемщики заинтересованы в быстром погашении задолженности. Чем меньше длительность пользования средствами, тем меньше будет сумма начисленных процентов на исходную сумму — аксиома, которую должен усвоить каждый заемщик.

    1. Правила досрочного погашения
    2. Подача заявления на досрочное погашение
    3. Заполнение заявления — пошаговая инструкция
    4. Оплата задолженности после обработки заявления банком
    5. Как рассчитать сумму досрочного погашения кредита в ВТБ банке
    6. Как погасить кредит частично досрочно
    7. Погашение через отделение банка

    Специалисты Бробанк.ру разобрались в этом вопросе и делятся информацией.

    Правила досрочного погашения

    В РФ постоянно действует профильный ФЗ-353 (О потребительском кредите (займе)). Это основной законодательный акт, регулирующий правоотношения между кредитными организациями и заемщиками всех уровней. Это правило также распространяется и на залоговые правоотношения, в частности, и на кредит под залог недвижимости.

    В ч.4 ст.11 данного федерального закона указано, что заемщик имеет полное право на досрочный возврат кредитной задолженности в любое удобное для него время. При этом необходимо соблюсти и права кредитной организации, а именно:

    1. Уведомить кредитора о намерении досрочного погашения задолженности — по правилам, прописанным в договоре.
    2. Подать заявление установленной формы.
    3. Погасить задолженность в указанный в заявлении срок — в конкретный день.

    Если кредит в ВТБ погашается досрочно, то заемщик должен выдержать срок, указанный в договоре. Между подачей заявления и фактическим погашением должно пройти именно столько времени. По внутренним правилам ВТБ банка этот срок равен одному банковскому (рабочему) дню.

    Вопрос о допустимости такого решения снимается сам собой. Банк не имеет права действовать вразрез с законодательными нормами. Поэтому никаких препятствий со стороны кредитной организации быть не может.

    Данные нормы распространяются на все кредитные программы банка, ипотечный кредит и прочие залоговые кредиты. Предприниматели любого уровня также могут свободно пользоваться этой преференцией, и погашать свои обязательства без ограничений со стороны кредитной организации.

    Подача заявления на досрочное погашение

    Соблюдение заявительного порядка — обязательное условие. Без уведомления со стороны заемщика, банк вправе отказать в досрочном погашении. Это условие прописывается в кредитном соглашении и в тексте указанного ранее федерального закона.

    С апреля 2017 года клиенты банка ВТБ могут подавать заявление в двух формах. Правила подачи и обязательные сроки при этом не зависят от выбранной заемщиком формы. Предусматриваются следующие варианты:

    • Личная подача заявления в отделении банка, в котором оформлялся кредитный договор.
    • Использование системы онлайн-банка — подача заявления в электронном виде.

    Соблюдение заявительного порядка — обязательное условие. Без уведомления со стороны заемщика, банк вправе отказать в досрочном погашении

    Соблюдение заявительного порядка — обязательное условие. Без уведомления со стороны заемщика, банк вправе отказать в досрочном погашении

    Второй вариант используется заемщиками намного чаще. Он не предполагает личного посещения отделения кредитной организации и заполнения документов в бумажном виде.

    Заполнение заявления — пошаговая инструкция

    Если заемщик выбирает такой способ подачи заявления, то ему следует придерживаться обязательного алгоритма. Иначе заявление не будет обработано банком. Последовательность действий клиента должна быть следующей:

    Далее система предложит заполнить заявление. Все активные заявления отображаются на странице досрочного погашения задолженности. Заполняется заявление достаточно просто. Оно состоит всего из нескольких полей, в которые вносится следующая информация:

    • Счет списания средств.
    • Тип операции — указывается именно досрочное погашение.
    • Дата исполнения заявления — любой день, следующий за днем обработки заявления.

    Важно: до обработки заявления банком, клиент должен пополнить счет, с которого собирается проводить транзакцию. Если денег на счете не будет достаточно, то платеж будет проведен в стандартном режиме — как обычная операция в соответствии с графиком платежей. В этом случае досрочное погашение не будет совершено.

    Оплата задолженности после обработки заявления банком

    Использование этого варианта удобно еще и тем, что он предполагает полностью автоматизированный процесс погашения задолженности. После подачи заявления клиент сможет увидеть его в числе активных — на странице погашения задолженности по кредиту. Здесь же указывается дата исполнения заявления.

    Исполнение производится банком автоматически — без участия клиента. В назначенный день до 19:00 по местному времени необходимая сумма спишется с выбранного клиентом счета. Обработка операции совершается моментально. В итоге задолженность с этого момента будет полностью погашена.

    О полностью погашенной задолженности клиенту направляется выписка. Просмотреть её можно на странице погашения задолженности в системе онлайн-банка. При необходимости клиент запрашивает в отделении банка бумажную справку о погашенной задолженности. Но такой вариант сегодня уже практически не используется.

    После подачи заявления клиент сможет увидеть его в числе активных — на странице погашения задолженности по кредиту

    После подачи заявления клиент сможет увидеть его в числе активных — на странице погашения задолженности по кредиту

    Взаимодействие в электронном виде намного удобнее для большинства заемщиков. Кредиты для индивидуальных предпринимателей погашаются досрочно на общих основаниях.

    Как рассчитать сумму досрочного погашения кредита в ВТБ банке

    При использовании в этих целях онлайн-банка, удобство заключается еще и в том, что клиентам не нужно самостоятельно рассчитывать сумму досрочного погашения. В большинстве случаев сделать это будет крайне сложно: потребуются специальные математические знания, которыми обладает далеко не каждый заемщик.

    При оформлении операции в интернет-банке, пользователи нажимают на кнопку “Погасить досрочно” и указывают дату исполнения заявления. Точная сумма после автоматического перерасчета выводится на основной экран. Эта сумма и будет той, которую клиент уплачивает кредитной организации при преждевременном погашении обязательств.

    Именно на такую сумму нужно пополнить счет списания. Иначе операция не будет совершена. Другой вариант — банк спишет со счета сумму, достаточную для погашения одного платежа по установленному графику. Остальные деньги останутся на исходном счете. Важно знать, что возврат страховки по кредиту возможен только при досрочном исполнении обязательств.

    Как погасить кредит частично досрочно

    В указанном ранее федеральном законе регулируются нормы не только полного, но и частичного погашения задолженности. Фактически, клиент может вносить любые суммы в любое удобное для него время. И кредитная организация не вправе ему отказывать в обработке и последующем принятии этих платежей.

    Через онлайн-банк операция совершается по идентичному пути. Есть одно небольшое расхождение: в первом поле электронного заявления указывается не досрочное погашение, а “частичное досрочное погашение”. То есть этим самым клиент изъявляет желание внести сумму без соблюдения графика платежей.

    Во всем остальном процедура не отличается от полного досрочного погашения задолженности. В указанный в заявлении срок банк спишет сумму, после чего произведет перерасчет общей суммы задолженности. Размер оставшегося долга отображается на экране главной страницы онлайн-банка.

    Важно: при частичном досрочном погашении задолженности клиент должен выбрать, что именно будет изменено банком — сумма ежемесячного платежа или сроки погашения задолженности. Здесь можно использовать удобный калькулятор кредита, чтобы увидеть примерные значения.

    В представленных таблицах описываются два варианта. Какой из них более выгодный, — каждый заемщик для себя решает самостоятельно. Условия в обеих таблицах полностью совпадают друг с другом. Условия: сумма кредита — 100 000 рублей. Срок — 12 месяцев. Досрочно вносится 30 000 рублей при ежемесячном платеже в 5 000 рублей.

    Таблица № 1 — уменьшение платежа

    № Дата Остаток долга Платеж Проценты Тело кредита
    1 Апрель 100 000 30 619 3 941,67 26 677,52
    2 Май 73 322,48 8 343,38 2 890,13 5 453,25
    3 Июнь 67 869,23 8 343,38 2 675,18 5 668,20
    4 Июль 62 201,03 8 343,38 2 451,76 5 891,62
    5 Август 56 309,41 8 343,38 2 219,53 6 123,85
    6 Сентябрь 50 185,55 8 343,38 1 978,15 6 365,23
    7 Октябрь 43 820,32 8 343,38 1 727,25 6 616,13
    8 Ноябрь 37 204,19 8 343,38 1 466,47 6 876,91
    9 Декабрь 30 327,28 8 343,38 1 195,40 7 147,98
    10 Январь 23 179,30 8 343,38 913,65 7 429,73
    11 Февраль 15 749,57 8 343,38 620,80 7 722,58
    12 Март 8 026,98 8 343,38 316,40 8 026,98

    В указанный в заявлении срок банк спишет сумму, после чего произведет перерасчет общей суммы задолженности

    В указанный в заявлении срок банк спишет сумму, после чего произведет перерасчет общей суммы задолженности

    Таблица № 2 — уменьшение процентов

    № Дата Остаток долга Платеж Проценты Тело кредита
    1 Апрель 100 000 30 619 3 941,67 26 677,52
    2 Май 73 322,48 10 619,18 2 890,13 7 729,06
    3 Июнь 65 593,43 10 619,18 2 585,47 8 033,71
    4 Июль 57 559,72 10 619,18 2 268,81 8 350,37
    5 Август 49 209,34 10 619,18 1 939,67 8 679,52
    6 Сентябрь 40 529,83 10 619,18 1 597,55 9 021,63
    7 Октябрь 31 508,19 10 619,18 1 241,95 9 377,24
    8 Ноябрь 22 130,96 10 619,18 872,33 9 746,86
    9 Декабрь 12 384,10 10 619,18 488,14 10 131,04
    10 Январь 2 253,06 2 341,87 88,81 2 253,06

    Погашение через отделение банка

    Не все заемщики являются пользователями системы онлайн-банка. Возрастные клиенты банка предпочитают оплачивать задолженность по старинке — посредством личного обращения в офис кредитной организации. Этот же вариант выбирается ими при намерении преждевременного погашения задолженности. Для этого потребуется:

    1. Прибыть в отделение кредитной организации.
    2. Заполнить бумажный вариант заявления.
    3. Указать дату погашения задолженности — частичного или полного.
    4. Принять справку о получении заявления банком в обработку.

    Возрастные клиенты банка предпочитают оплачивать задолженность по старинке — посредством личного обращения в офис кредитной организации. Этот же вариант выбирается ими при намерении преждевременного погашения задолженности

    Возрастные клиенты банка предпочитают оплачивать задолженность по старинке — посредством личного обращения в офис кредитной организации. Этот же вариант выбирается ими при намерении преждевременного погашения задолженности

    В назначенный срок необходимо совершить платеж: сделать это можно через кассу банка в наличном виде, либо с любого счета (банковского; дебетового; кредитного). Информация о точной сумме после проведения перерасчета уточняется у сотрудников банка заемщиком самостоятельно.

    Дмитрий Веретенников, автор канала о финансах «Злобный Вкладчик», основатель сети «Эйнштейн-Центр»

    Россияне в 2021 году брали ипотеку в среднем на 20 лет, по данным Центробанка. Конечно, ждать столько никто не собирается. Закрывать кредит заемщики стараются как можно быстрее. Разные исследования называют цифры от 7 до 10 лет.

    Стремление поскорей разделаться с ипотечным долгом понятно. Чем быстрее погашаешь кредит, тем меньше переплачиваешь. Если, к примеру, брать ипотеку на 5 млн рублей под 8% годовых, за 20 лет вместе с процентами придется выплатить банку вдвое больше, тогда как за 10 лет переплата по процентам будет примерно 2,3 млн рублей. Так что польза от «досрочки» очевидна.

    Строго говоря, досрочное погашение банкам не очень-то выгодно. Банк ведь дал вам деньги, чтобы хорошенько на этом заработать. Чем меньше вы пользуетесь его деньгами, тем меньше прибыль банка. Поэтому банки с разной степенью интенсивности стараются притормозить вас на пути рассчитаться с ним побыстрее. И начинается все с самого простого.

    Шаг 1. Уведомить банк о досрочном погашении кредита

    Внесли внеочередной ипотечный платеж — сообщите банку. Если этого не сделать и просто положить деньги на счет, банк невозмутимо спишет из этих средств обычный ежемесячный платеж, а оставшаяся сумма так и будут лежать на счете — до следующего платежа.

    Чтобы деньги пошли именно на досрочное погашение кредита, надо оформить заявку. Во многих банках это можно сделать онлайн через личный кабинет, но есть и такие, кто по старинке принимает только письменные заявления в офисе.

    Сроки уведомления о досрочном погашении у банков также различаются. У крупнейших ипотечных банков нормы либеральные, они разрешают направлять уведомления даже за день до внесения внепланового платежа.

    Шаг 2. Указать сумму досрочного погашения

    Здесь тоже могут быть сюрпризы. Максимальную сумму досрочного погашения никто не ограничивает — можно разом закрыть хоть весь кредит, — а вот минимальные лимиты устанавливают практически все. Причем каждый банк фантазирует как может. Например, в Альфа-Банке можно вносить досрочно сумму от 100 рублей.

    Некоторые банки устанавливают и вовсе экзотические требования. В частности, в ВТБ досрочный платеж должен быть не меньше суммы процентов, которые вы должны заплатить в текущем месяце. Речь не о целом ежемесячном платеже, а именно о его процентной составляющей.

    Пример. Каждый плановый платеж по кредиту состоит из двух частей: суммы, которая идет на погашение основного долга, и суммы начисленных процентов. Допустим, ваш ежемесячный платеж — 40 000 рублей, и по состоянию на ноябрь 10 000 рублей — это основной долг, а 30 000 рублей — проценты. Так вот в ВТБ для досрочного погашения в ноябре пришлось бы вносить минимум 30 000 рублей — столько же, сколько пойдет на уплату процентов. Как видите, схема не самая простая для понимания и еще более непростая для самостоятельных расчетов. Без подсказки банка здесь точно не обойтись.

    Но, наверное, самый уникальный подход к расчетам по досрочному погашению у СберБанка. Во-первых, при проведении «досрочки» через «СберБанк Онлайн» нужно вносить не менее 30% от размера ежемесячного платежа, хотя через отделение можно погашать кредит на любую сумму.

    Во-вторых, из суммы внеочередного платежа «Сбер» списывает проценты, начисленные на дату досрочного погашения.

    Пример. Допустим, каждый месяц по 20-тым числам вы платите по кредиту 30 тыс. рублей, часть из которых идет на погашение основного долга, а часть — на погашение процентов. В ноябре вы решили досрочно частично погасить кредит и 1-го числа внесли 50 тыс. рублей. Дальше следите за руками: из поступивших денег банк в первую очередь спишет проценты, которые успели набежать с 21-го октября по 1-е ноября, и только после этого направит оставшуюся сумму на погашение тела кредита. То есть, по факту банк проведет досрочное погашение не на ту сумму, на которую вы планировали, а на 50 тыс. рублей минус проценты.

    Возможен и другой вариант развития событий. Если сумма, которую вы хотите внести досрочно, не превышает суммы процентов, начисленных на день «досрочки», она целиком пойдет на списание этих процентов, в то время как основной долг так и останется непогашенным. В результате в дату ближайшего ежемесячного платежа вам нужно будет внести платеж за вычетом уже погашенных процентов, но в следующем месяце обязательный платеж не уменьшится.

    Чтобы избежать такой ситуации, нужно либо вносить более крупную сумму с расчетом на проценты, либо проводить досрочное погашение вместе с обязательным платежом в дату планового погашения. Так вся сумма «досрочки» спишется именно в счет основного долга, так как проценты за новый месяц еще не успеют начислиться.

    В общем, перед досрочным погашением всегда заранее выясняйте в банке все детали процедуры и требования к минимальному досрочному платежу.

    Важно! Досрочное погашение не отменяет платежа по графику. Поэтому после того, как погасили часть долга досрочно, не забудьте проследить, чтобы в дату планового погашения на счете были деньги, необходимые для списания ежемесячного платежа.

    Шаг 3. Выбрать дату погашения

    Помимо лимитов, банки могут устанавливать и требования к датам досрочного погашения. Некоторые банки разрешают подавать заявки в любой день, но деньги списывают только в день планового ежемесячного платежа. Если, к примеру, он у вас 20-го числа, значит именно 20-го и произойдет досрочное списание, даже если деньги на счет вы внесли еще 10-го. Такие правила также играют в пользу банка — ведь чем дольше вы пользуетесь его деньгами, тем больше платите процентов.

    Впрочем, большинство банков все-таки разрешают самостоятельно выбирать дату списания. Такой вариант более выгодный, так как после досрочного списания пересчитываются проценты, и в ежемесячном платеже их составляющая будет уже меньше. Ну и в целом, конечно, удобнее, когда можно гасить кредит с произвольной частотой, а не дожидаться какой-то одной даты.

    Что выгоднее: уменьшать ежемесячный платеж или снижать срок кредита?

    При подаче заявки на частичное погашение некоторые банки предлагают выбрать, что будет меняться после списания: срок кредита или размер ежемесячного платежа. Такой выбор придется делать при каждом погашении. Можно все время выбирать один и тот же вариант или чередовать их.

    Сейчас практически все банки используют аннуитетную систему платежей, при которой в течение всего срока ипотеки вы каждый месяц платите одинаковую сумму. Если и при таком порядке начисления платеж слишком велик, выбирайте его уменьшение. Срок кредита при этом сохраняется.

    Однако более выгоден вариант с сокращением срока кредита и вот почему. Как мы уже отмечали, ежемесячный платеж состоит из части основного долга и начисленных процентов. Если посмотреть график платежей за весь срок кредита, вы увидите, что первые годы ежемесячный платеж практически целиком идет на погашение одних только процентов.

    Пример. Допустим, вы взяли ипотеку на 5 млн рублей сроком 20 лет под 8% годовых. Рассчитаем график платежей по кредиту. При заданных параметрах ежемесячный платеж составит 41 822 рубля. В первый год примерно 33 тыс. рублей из этой суммы будет уходить на уплату процентов и только 8 000—9 000 рублей — на погашение самого кредита. То есть остаток долга почти не будет уменьшаться.

    Месяц Остаток основного долга, руб. Обязательный платёж, руб. Проценты банку, руб. Основной долг, руб.
    1 5000000 41822 33333,33 8488,67
    2 4991511,33 41822 33276,74 8545,26
    3 4982966,07 41822 33219,77 8602,23
    4 4974363,84 41822 33162,43 8659,57
    5 4965704,27 41822 33104,7 8717,3
    6 4956986,97 41822 33046,58 8775,42
    7 4948211,55 41822 32988,08 8833,92
    8 4939377,63 41822 32929,18 8892,82
    9 4930484,81 41822 32869,9 8952,1
    10 4921532,71 41822 32810,22 9011,78
    11 4912520,93 41822 32750,14 9071,86
    12 4903449,07 41822 32689,66 9132,34

    Процентная и кредитная доли в ежемесячном платеже сравняются только через 11 лет, после чего пропорция будет меняться уже в пользу суммы, направляемой на погашение основного долга. Из-за такой схемы за 20 лет вы заплатите процентов на 5 037 280 рублей, то есть даже больше, чем взяли в долг (скачать график).

    Если при досрочном погашении выбирать сокращение срока ипотеки, то доля, идущая на погашение долга, будет расти в ежемесячном платеже быстрее. В свою очередь, будет уменьшаться доля платежа, идущая на проценты, а соответственно, и общая переплата по кредиту.

    Допустим, вы ежемесячно будете дополнительно вносить по 10 тыс. рублей и выбирать уменьшение срока кредита. Тогда переплата в описанном выше примере составит 3 038 297,95 рублей, а срок кредита сократится с 20-ти до 13-ти лет (скачать график).

    Если же вносить по 10 тыс. рублей и все время выбирать уменьшение ежемесячного платежа, доля процентов в этом платеже, конечно, тоже будет сокращаться, но медленнее (скачать график). Переплата в этом случае составит 3 909 981,63 рубль. Как видите, разница ощутимая. Срок кредита при таком способе погашения тоже сократится, но несущественно – всего на девять месяцев.

    Тем не менее, вариант с сокращением ежемесячного платежа тоже имеет свои плюсы. Когда вы уменьшаете минимальный платеж, вы ежемесячно облегчаете кредитную нагрузку и, как следствие, — снижаете риски. Если ваше финансовое положение ухудшится, платить ипотеку будет уже не так тяжело, ведь обязательный платеж к тому времени уменьшится.

    Есть и другой вариант досрочного погашения — менее распространенный, но на поверку самый выгодный. Предположим, у вас с самого начала есть возможность ежемесячно платить банку не 41 822 рубля, как указано в договоре, а на 10 000 рублей больше, то есть 51 822 рубля. Если каждый месяц вносить эту сумму и проводить досрочное погашение с уменьшением ежемесячного платежа, сумма, направляемая на внеочередное списание основного долга, все время будет пропорционально увеличиваться.

    Месяц Остаток основного долга, руб. Проценты банку, руб. Основной долг, руб. Обязательный платёж, руб. Досрочно, руб. Итоговый платёж, руб.
    1 5000000 33333,33 18488,67 41822 10000 51822
    2 4981511,33 33210,08 18611,92 41738,22 10083,78 51822
    3 4962899,41 33086 18736 41653,58 10168,42 51822
    4 4944163,41 32961,09 18860,91 41568,09 10253,91 51822
    5 4925302,5 32835,35 18986,65 41481,73 10340,27 51822
    6 4906315,85 32708,77 19113,23 41394,49 10427,51 51822

    При такой схеме погашения переплата за весь срок кредита будет точно такая же, как при уменьшении срока ипотеки – 3 038 297,95 рублей, и срок кредита тоже сократится до 13-ти лет (скачать график). При этом обязательный платеж каждый месяц будет потихоньку сокращаться, и в случае какого-то форс-мажора погашать кредит будет легче.

    Полное досрочное погашение

    Конечно, самое приятное — это не частями резать ипотечный «хвост», а рубануть его одним махом. Полное досрочное погашение все банки сейчас разрешают делать в любой момент без каких-либо штрафов и комиссий. Но опять-таки надо заранее подавать заявку и указывать в ней, что деньги вы вносите именно для того, чтобы окончательно закрыть кредит.

    Предварительно обязательно попросите банк рассчитать точную сумму, которая потребуется для закрытия долга. Если считать самостоятельно, можно легко ошибиться, так как нужно учитывать не только остаток долга, но и сумму процентов за текущий месяц, которая набежит к указанной вами дате полного досрочного погашения.

    После списания денег обязательно возьмите в банке справку о том, что ипотека полностью погашена. С этим документом можно обратиться в компанию, в которой страховалась ипотечная недвижимость. Страховщики должны будут пересчитать стоимость полиса и вернуть деньги за неиспользованный срок страхования.

    \n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

    \n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

    Автор статьи

    Куприянов Денис Юрьевич

    Куприянов Денис Юрьевич

    Юрист частного права

    Страница автора

    Читайте также: