Коллекторы в казахстане что могут сделать за неуплату кредита
Обновлено: 05.05.2024
Во время досудебных переговоров должнику предоставляется возможность урегулировать задолженность в цивилизованном порядке и закрепить порядок и сроки возврата долгов.
Если на вас коллекторы оказывают давление путем применения угроз, насилия, оскорбления или мошенничества, то необходимо обратиться в правоохранительные органы, сообщает zakon.kz.
Столкнувшись с финансовыми трудностями, вам приходится взаимодействовать с коллекторами – в этом нет ничего страшного. Ведь если действовать в правовом поле, то можно обойтись без последствий, как для своего финансового положения, так и для своих нервов. Кто такие коллекторы и как с ними правильно работать – на эти и другие вопросы разъяснения дает Fingramota.kz.
Коллекторское агентство это…
Коллекторское агентство – организация, которая специализируется на взыскании задолженности с физических и юридических лиц.
Коллекторская деятельность осуществляется на основании договора, предметом которого является оказание услуг кредитору по досудебным взысканию и урегулированию задолженности, а также по сбору информации, связанной с задолженностью.
Где можно получить сведения о коллекторских агентствах
Коллекторское агентство вправе осуществлять свою деятельность только после прохождения учетной регистрации в Агентстве Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка (далее - Агентство) и включения его в Реестр коллекторских агентств.
Проверить, имеется ли у коллекторского агентства учетная регистрация, а также место нахождения, сведения об интернет-ресурсе, телефоны коллекторских агентств можно на официальном интернет-ресурсе Агентства в разделе "Реестр разрешений и уведомлений".
Какими правами наделены коллекторские агентства
В рамках законодательства Республики Казахстана, коллекторские агентства наделены следующими правами:
- осуществлять свою деятельность на основании договора о взыскании задолженности заключенного с кредитором;
- осуществлять сбор информации, связанной с задолженностью;
- получать у кредитора документы (оригиналы и копии), разъяснения и информацию;
- обращать взыскание в судебном порядке по договору банковского займа или договору о предоставлении микрокредита, право (требование) по которому коллекторским агентством приобретено у кредитора;
- выступать представителем кредитора в суде;
- запрашивать у третьих лиц информацию о должнике, ранее предоставленную должником при заключении договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита.
Как коллекторские агентства взаимодействуют с должником или его представителем и третьим лицом
Коллекторское агентство вправе взаимодействовать с должником и (или) его представителем, и (или) третьим лицом, связанным обязательствами с кредитором в рамках договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита, способом:
- письменных (почтовых) уведомлений, направляемых должнику - физическому лицу по месту жительства (юридическому адресу), должнику - юридическому лицу по месту нахождения (фактическому адресу);
- посредством сети Интернет.
- наименовании коллекторского агентства и номере учетной регистрации в реестре коллекторских агентств;
- месте нахождения коллекторского агентства;
- фамилии, имени, отчестве (если оно указано в документе, удостоверяющем личность) и должности лица, которое осуществляет взаимодействие с должником;
- передаче кредитором задолженности в работу коллекторскому агентству;
- структуре задолженности, остатке просроченных и текущих сумм основного долга, вознаграждения, комиссий, неустойки (штрафа, пени), предусмотренных договором банковского займа или договором о предоставлении микрокредита;
- ответственности и иных обязательствах должника, предусмотренных договором банковского займа или договором о предоставлении микрокредита, законами РК, а также последствиях неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, предусмотренных договором банковского займа или договором о предоставлении микрокредита.
При первичном контакте коллекторское агентство также обязано информировать должника и его представителя об их праве обратиться в коллекторское агентство с письменным заявлением, содержащим сведения о причинах возникновения задолженности, доходах и других подтвержденных обстоятельствах (фактах), которые обуславливают их (его) ходатайство об изменении условий договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита
Какие действия коллекторских агентств относятся к недобросовестным и соответственно запрещены
В частности, такими действиями являются:
- использование иных способов взаимодействия с должником и (или) его представителем, и (или) третьим лицом, не предусмотренные Законом о коллекторской деятельности;
- распространение сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию должника, и его представителя, либо разглашение сведений, которые могут причинить им имущественный вред;
- совершение противоправных действий, посягающие на права и свободы должника и его представителя, ставящие под угрозу их жизнь и здоровье, а также повлекшие причинение им имущественного и иного вреда;
- оказывать давление путем угрозы применения насилия либо уничтожения или повреждения имущества должника и (или) его представителя, и (или) третьих лиц, оскорбления, мошенничества, подлога документов, шантажа, принуждающее должника к выполнению обязательств по договору банковского займа или договору о предоставлении микрокредита;
- введение должника, его представителя в заблуждение относительно размера, характера и оснований возникновения задолженности;
- принятие денег (в наличной или безналичной форме), а также иного имущества в счет погашения задолженности;
- требование погашения задолженности иным имуществом, кроме денег;
- разглашение охраняемой законами РК тайны, полученной от кредитора и (или) его представителя, и (или) третьих лиц, за исключением случаев, предусмотренных законами РК.
Имеют ли право коллекторские агентства блокировать банковский счет должника
У коллекторских агентств нет прав на осуществление блокировки банковского счета должника, а также на взыскание задолженности в безакцептном порядке путем выставления платежных требований к счетам должников.
Аресты на банковские счета могут налагаться только на основании судебных актов и судебными исполнителями на основании постановлений судебных исполнителей, санкционированных прокурором, в порядке, предусмотренном уголовно-процессуальным законодательством и законом об исполнительном производстве.
Для выяснения причин наложения ограничений на банковский счет необходимо проверить свои данные через единый реестр должников и временно ограниченных на выезд должников или обратиться в банк, где открыт счет.
Имеют ли право коллекторские агентства забрать имущество должника
Производить опись и арест имущества должника имеет право только частный судебный исполнитель. Продажу имущества в рамках исполнительного производства с торгов для погашения просроченных долгов проводят частные судебные исполнители.
Какие права и обязанности установлены для должника и его представителя?
Должник и (или) его представитель вправе:
- получать у кредитора сведения о коллекторском агентстве, осуществляющем досудебные взыскание и урегулирование задолженности;
- обратиться к кредитору с заявлением об изменении условий договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита, связанных с исполнением обязательств по указанному договору, с обоснованием причин такого обращения;
- оспаривать требования коллекторского агентства как полностью, так и в части, в том числе в суде;
- обратиться в уполномоченный орган с жалобой на действия (бездействие) коллекторского агентства;
- обратиться в государственное кредитное бюро и (или) к кредитору для получения справки об отсутствии задолженности перед кредитором при полном ее погашении;
- самостоятельно фиксировать процесс взаимодействия с работниками коллекторского агентства с помощью средств аудио- и (или) видеотехники.
Должник и его представитель обязаны:
- своевременно информировать коллекторское агентство об изменении своего места жительства, о перемене имени, отчества, фамилии, замене документов, удостоверяющих личность, об изменении контактной информации, используемой для связи с ними (ним), и способа связи;
- по запросу коллекторского агентства раскрывать достоверную информацию об уровне доходов и расходов, месте жительства, наличии имущества, на которое в соответствии с законодательством РК может быть обращено взыскание для погашения задолженности;
- осуществлять взаимодействие по урегулированию задолженности с коллекторским агентством;
- в течение 15 рабочих дней рассмотреть предложенные кредитором условия погашения задолженности и сообщить коллекторскому агентству либо кредитору условия, подходящие для должника.
Как можно урегулировать задолженность в досудебном порядке?
Необходимо выстраивать диалог с коллекторским агентством и не избегать взаимодействия с ними по урегулированию задолженности.
Важно знать, что во время досудебных переговоров должнику предоставляется возможность урегулировать задолженность в цивилизованном порядке и закрепить порядок и сроки возврата долгов.
В рамках досудебного порядка урегулирования задолженности должник и (или) его представитель в течение 30 календарных дней после даты их (его) информирования коллекторским агентством могут обратиться в коллекторское агентство с письменным заявлением об изменении условий договора.
В заявлении необходимо раскрыть сведения о причинах возникновения задолженности, а также предоставить достоверную информацию о текущем финансовом и социальном положении, месте жительства и наличии имущества.
Кредитор в течение 15 календарных дней после дня получения письменного заявления рассматривает предложенные условия изменения договора и в письменной форме информирует коллекторское агентство о (об):
- согласии с предложенными изменениями в договор;
-отказе в изменении условий договора с указанием мотивированного обоснования причин такого отказа.
Коллекторское агентство в течение 10 календарных дней после получения решения, принятого кредитором, информирует о нем должника.
Как урегулировать спорные вопросы с коллекторами
Что делать, если вы считаете, что ваши права нарушены
Для проверки на предмет соблюдения коллекторскими агентствами законодательства РК должник может обратиться в Агентство с письменным заявлением посредством:
- электронной почты: info@finreg.kz;
- в письменной форме по адресу: А15С9Т5, г.Алматы, мкр-н Коктем-3, д.21;
- в Управление региональных представителей Агентства (по месту жительства);
К заявлению необходимо приобщить любые дополнительные сведения, аудио- и видеозаписи. Если в результате проверки нарушение подтвердится, к коллекторскому агентству будут применены соответствующие меры.
Обращаем внимание, что в случае, если на Вас оказывают давление путем применения угроз, насилия, оскорбления или мошенничества, то необходимо обратиться в правоохранительные органы, поскольку ответственность за такие действия предусмотрена Уголовным кодексом РК.
Деятельность коллекторов в Казахстане строго ограничена законом. Однако недобросовестные коллекторы могут нарушить ваши права. О том, что нужно делать в подобных ситуациях, читайте в материале Нурфин.
Коллекторские агентства являются специальными организациями, которые должны искать пути решения для погашения займа должником.
То есть их цель – сделать так, чтобы заемщик выполнял свои обязанности по оплате долга. При этом есть определенный список ограничений для коллекторов.
Этот список регулирует их права на звонки, встречи, меры воздействия и так далее. О том, как не попасться на уловки недобросовестных коллекторов или мошенников, рассказали в Fingramota.kz.
Когда долг могут отдать коллекторам
При наступлении просрочки ваш долг может быть передан коллекторам. Однако важно помнить, что для этого должны выполняться обязательные условия.
То есть банки или микрофинансовые организации (МФО) могут передать долг коллекторам по какому-либо кредиту только в следующих случаях:
- обычный банковский кредит – передача долга возможна при просрочке более 90 дней,
- ипотека – при просрочке более 180 дней,
- кредиты в МФО – при просрочке более 90 дней,
- а по микрозаймам, в обеспечение которых предоставлена недвижимость, передача долга коллекторам вовсе запрещена.
А если долг был передан в указанные сроки, нужно потребовать и самостоятельно проверить договор между коллекторским агентством и кредитором.
Коллекторские агентства имеют право работать с должником только на основании договора взыскания задолженности. В нем должно быть указано, был ли заем передан на взыскание, либо уступлен коллекторскому агентству.
Также иногда коллекторы обращаются к гражданам по займам, о наличии которых казахстанцы могли вовсе не знать. В подобной ситуации следует придерживаться инструкции о том, что делать, если мошенники оформили на вас кредит.
Обязательно проверьте коллекторов
Если вас начали беспокоить по вопросам долга из коллекторских агентств, то нужно обязательно проверить данную организацию. Все дело в том, что под видом коллекторов могут действовать мошенники.
Все законно действующие коллекторы обязаны иметь учетную регистрацию Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка.
Чтобы проверить наличие этой регистрации, нужно перейти на сайт финрегулятора. Далее перейти во вкладку "Защита прав потребителей финансовых услуг".
В открывшемся окне пролистать вниз и в разделе "Документы" выбрать "Реестр коллекторских агентств".
Что делать c коллекторами-нарушителями
Если оказалось, что коллекторы нарушили ваши права и не соблюдают требования закона, то можно обратиться с жалобой на эту организацию.
А для того, чтобы решить вопросы взаимодействия с коллекторским агентством до судебного разбирательства, вы можете обратиться в Национальную Палату Коллекторов Казахстана. Они могут оказать содействие при взаимодействии с коллекторами и предложить варианты решения.
Иллюстративное фото: NUR.KZ/Петр Карандашов: UGC
Стереотипное мышление делает свое дело, и мы представляем коллекторов в виде мужчин с устрашающей внешностью, которые пришли, чтобы «выбить» долг любой ценой.
На самом деле коллектор – это скорее посредник между должником и банком. Его цель – сделать так, чтобы банковский клиент выплатил кредит или его часть, написал заявление с прошением об изменениях условий займа или отсрочке, словом, чтобы должник не бездействовал.
В коллекторское агентство, которое является коммерческой организацией, в досудебном порядке может обратиться как банк, так и микрофинансовая организация, после нескольких месяцев просрочки со стороны клиента.
Как коллекторы добиваются, чтобы должник начал действовать
Коллекторское агентство может взаимодействовать с должником или его представителем, применяя следующие методы:
Дополнительно коллектор может связаться с должником, если тот сам ищет встречи для обсуждения документов, предоставления информации и тому подобных вопросов.
На какие действия коллекторы не имеют право
Коллекторы не имеют право:
- Связываться с должником способами, отличающимися от указанных выше.
- Распространять сведения о должнике, которые могут опорочить его личность или нанести вред.
- Разглашать коммерческие и другие охраняемые законом тайны о банковском клиенте.
- Совершать противоправные действия, причинять вред должнику, ставить под угрозу его жизнь и здоровье.
- Угрожать, оскорблять, шантажировать и другими способами вынуждать человека закрыть кредит.
- Требовать погасить долг с помощью движимого и недвижимого имущества.
- Собственноручно принимать деньги и другое имущество в счет долга. Помним, что коллектор – это посредник с банком, а не кассир.
Коллекторы также не могут накладывать арест на имущество, банковские счета, ограничивать право на выезд или другие права. Это в компетенции судебного исполнителя, с которым не следует путать представителей коллекторского агенства.
Иллюстративное фото: NUR.KZ/Петр Карандашов: UGC
Какие права есть у коллекторов
Коллектор имеет право получить от кредитора всю информацию о задолжнике. Также он может запросить ее у других компаний, которым банковский клиент когда-либо оставлял свои данные, а также найти информацию в открытых источниках.
Коллекторское агентство может в судебном порядке заставить отдать или продать залоговое имущество, если право на него было приобретено у банка или микрофинансовой организации.
Агентство может выступить представителем банка в суде и в исполнительном производстве. Коллектор имеет право снимать на камеру или записывать на диктофон процесс общения с должником, но только в помещениях коллекторского агентства.
Как должник может вести себя с коллекторами
А вот должник имеет право фиксировать любую встречу или звонок от коллектора с помощью видео и аудио записей.
Также банковский клиент имеет право узнать имя коллектора и другие сведения о коллекторском агентстве.
Он может оспаривать требования коллекторов в суде, обращаться с жалобой на них в Национальный банк РК или в другой уполномоченный орган.
Должник может обратиться в банк без посредничества, чтобы изменить условия договора займа.
Что должник обязан делать
Банковский клиент, допустивший задолженность, обязан:
- Извещать коллекторов об изменении места жительства.
- Предоставлять информацию об уровне доходов.
- Взаимодействовать с коллекторским агентством, чтобы решить проблему с задолженностью.
- Откликаться на предложенные банком через коллекторов условия погашения задолженности.
Сколько это будет продолжаться
Коллекторы могут звонить, присылать письма и ходить к должнику до пяти лет. Если проблема с долгом так и не решится, то дело передадут в суд.
Отказываясь возвращать долги финансовым организациям, следует помнить о последствиях такого решения.
Как правило, допущение просрочки платежей не сразу приводит к принятию каких-либо серьезных мер со стороны кредитора.
В случае банковского займа или кредита в микрофинансовых организациях предусмотрены пеня и штрафы.
Их размер зависит от условий договора. Однако, важно помнить, что в Казахстане банки и иные финансовые организации имеют ограничения по сумме пени.
Так, размер пени в первые 90 дней не может превышать 0,5% от суммы просрочки. После трех месяцев это значение должно сократиться до 0,03%.
А в общем начисление процентов по задолженности не должно превышать 10% в течение года от суммы основного долга.
Но в запущенных случаях кредиторы или коллекторы могут прибегнуть и к мерам принудительного взыскания. То есть, заставить должника вернуть долг различными методами.
Досудебное взыскание
При досудебном взыскании ситуация развивается следующим образом:
- должник не погашал заем в течение долгого времени,
- кредитор, желая взыскать задолженность, уведомляет о ситуации должника. При этом он указывает свои требования и основания для взыскания долга.
В определенных случаях банк имеет право на реализацию залогового имущества по займу. При этом может не потребоваться наличие судебного решения, если это указано договором.
На данном этапе должник может начать вести переговоры с банком или МФО о способах погашения займа.
При благоприятных итогах этих переговоров стороны могут назначить новые условия платежа – оформить рефинансирование или реструктурировать долг.
Если же уведомление будет оставлено без ответа или должник отказался исполнять свои обязанности, то банк или МФО могут обратиться в суд.
На этом этапе долг частного лица также может быть передан в руки коллекторских агентств. Они самостоятельно занимаются вопросом возвращения суммы кредита и начисленных процентов.
Следует помнить о том, что права коллекторов также ограничены: они могут использовать только законные методы воздействия на должника.
Судебное взыскание долга
В случае провала переговоров по возврату задолженности банки, МФО или коллекторские агентства обращаются в суд.
Если суд выносит решение об обязательной уплате долга, то с должником начинают взаимодействовать частные судебные исполнители. Их цель – добиться исполнения судебного решения.
Меры воздействия в этом случае включают блокировку банковских счетов, присуждение статуса невыездного гражданина, удержание части зарплаты в уплату долга.
А само судебное решение может и вовсе заключаться в конфискации имущества.
Если после вынесения судебного взыскания должник продолжит уклоняться от уплаты долга, то ему может грозить и уголовное наказание. Все эти меры направлены на скорое возвращение задолженности.
Лучшим решением при наступлении просрочек является открытый диалог с финансовой организацией. А если вынесено судебное решение – постоянный контакт с частными судебными исполнителями.
В действительности встречаются и случаи, когда финансовая организация нарушает права должника. В результате не достигается результат по созданию оптимального для обеих сторон выхода из ситуации.
Для защиты своих прав следует обращаться в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка.
Узнавайте обо всем первыми
Подпишитесь и узнавайте о свежих новостях Казахстана, фото, видео и других эксклюзивах.
Красная Москва
Финансовые организации не собираются никому прощать долги, списать долг просто так не получится. Так или иначе всем придется платить по счетам, но в установленном законом порядке.
Многим казахстанцам в жизни приходилось сталкиваться с коллекторскими агентствами. У кого-то опыт общения с их представителями "безболезненно", а кому-то повезло меньше: назойливость, некорректность, и даже угрозы. А ведь не каждый человек знает, как нужно общаться в рамках закона с коллекторами. И, если нужно, поставить некомпетентного сотрудника агентство на место. На сайте "Судебный репортаж" в связи с этим вышел материал, обширно описывающий, как же нужно общаться с коллекторами, какие у них есть обязанности и права, передает Zakon.kz.
По данным Первого кредитного бюро, в Казахстане по состоянию на 1 апреля 2019 года совокупная ссудная задолженность по кредитам физических лиц составила 6,12 трлн тенге. При этом индекс кредитного здоровья казахстанцев составляет 65,9%. Это означает, что 65,9% заемщиков с действующими кредитами находятся в зеленой зоне риска и являются "хорошими". Доля находящихся в дефолте составляет 18,5%, в то же время количество заемщиков, находящихся в сильной зависимости от рыночной конъюнктуры составляет 15,6%. Иными словами, заемщики, не вошедшие в число "хороших", при максимально негативном сценарии могут в скором времени непосредственно столкнуться с деятельностью коллекторских агентств.
Коллекторские агентства – это коммерческие организации, занимающиеся досудебным взысканием долгов по просроченным кредитам, которые выдали банки и микрокредитные организации. Кредиторы обращаются к коллекторам в тех случаях, когда заемщики пропускают обязательные платежи, установленные кредитным договором, и теряется связь с должниками.
6 мая 2017 года был принят Закон РК "О коллекторской деятельности". По мнению многочисленных экспертов, данный нормативно-правовой акт в законодательном порядке существенно ограничил возможности коллекторов и защитил должников от их произвола. Теперь основной задачей коллектора становится не только вернуть долг любой ценой, но и провести все необходимые работы по реструктуризации долга, по поиску дополнительных решений и возможности урегулирования спора. Коллектор должен помочь погасить заем с минимальными потерями для должника. В некоторых случаях коллекторы могут представлять интересы кредитора в суде.
Что же делать должнику, если вам в первый раз позвонил представитель коллекторского агентства?
Не теряйтесь, соберитесь с мыслями. Лучше будет, если вы попросите перезвонить, так как коллектор обучен всем хитростям ведения переговоров с должниками, а у вас таких знаний и умений может и не быть. Он может застать вас врасплох различными методами и уловками.
При следующем звонке скажите коллектору, что записываете разговор, даже если не делаете этого. Это вынудит собеседника общаться с вами только по кредитному делу без неуместных шуток и неприличных намеков, направленных на то, чтобы вызвать у вас чувство внутреннего страха, стыда или вины. В свою очередь, будьте взаимно вежливы, не повышайте голос, не срывайтесь и не оскорбляйте их. Запомните либо запишите данные связавшегося с вами сотрудника агентства. Выслушав коллектора, не бегите сломя голову, погашать все кредиты.
Отсюда вытекает важный совет для должников. Обязательно проверьте, есть ли в этом списке коллекторы, которые вам звонили по телефону, и работает ли звонивший вам сотрудник в этом агентстве. Не лишним будет связаться с вашим банком и удостовериться о факте передачи долга коллекторам.
Коллекторское агентство вправе взаимодействовать с должником и его представителем, и третьим лицом, связанным обязательствами с кредитором в рамках договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита, способом:
1) телефонных переговоров;
2) личных встреч;
3) письменных (почтовых) уведомлений, направляемых должнику — физическому лицу по месту жительства (юридическому адресу),
5) посредством сети Интернет.
По статистике, абсолютное большинство просроченных кредитов погашаются в результате нескольких телефонных разговоров. Но бывают и случаи, когда необходимо провести личные встречи с коллекторами.
Перед личной встречей внимательно изучите нормы Закона "О коллекторской деятельности", особенно в части правил осуществления такой деятельности, в части прав и обязанностей коллектора и должника. Юридически подкованным человеком сложнее манипулировать.
Желательно не встречаться с коллекторами в одиночку. Возьмите с собой доверенного человека. В таком случае у коллекторов будет значительно меньше шансов применить по отношению к вам различные формы морального и психологического давления. Не забывайте о том, что вы имеете полное право самостоятельно фиксировать процесс взаимодействия с работниками коллекторского агентства с помощью средств аудио- и видеотехники.
Часто коллекторы могут намекнуть на то, что конфиденциальная информация о должнике станет известна всем родственникам, коллегам и соседям. Тем самым они пытаются вызвать у вас нервозность и чувство стыда. А в таком состоянии вы можете совершить необдуманные действия. Как быть в такой ситуации? Напомните коллектору о том, что пункт 5 статьи 15 Закона РК "О коллекторской деятельности" обязывает агентство обеспечивать сохранность документов и информации, получаемых от кредитора, должника и третьих лиц, в соответствии с законодательством о персональных данных и их защите.
При подобных нарушениях со стороны коллекторских агентств обязательно напишите заявление в Нацбанк с приложением аудио- и видеофайлов, если таковые имеются. Уполномоченный орган в обязательном порядке рассмотрит ваше обращение и вынесет по нему решение.
По закону при взаимодействии с должником и его представителем коллекторскому агентству запрещается осуществлять следующие действия:
вводить лицо, с которым взаимодействует коллекторское агентство, в заблуждение относительно размера, характера и оснований возникновения задолженности;
принимать деньги (в наличной или безналичной форме), а также иное имущество в счет погашения задолженности;
требовать погашения задолженности иным имуществом, кроме денег.
Так что, помните: при наличии у вас необходимой суммы не передавайте деньги коллекторам, вы должны банку либо микрофинансовой организации, а не им.
В случае, если коллектор перешел черту дозволенного, и угрожает вашей жизни и здоровью, преследует вас, портит имущество, применяет физическое насилие, незамедлительно сообщайте об этих фактах в полицию.
Но следует помнить, что финансовые организации не собираются никому прощать долги, списать долг просто так не получится. Так или иначе всем придется платить по счетам, но в установленном законом порядке. Будьте финансово грамотны и ответственны.
Автор статьи
Читайте также: