Коммерческий сотрудник это при оформлении кредита

Обновлено: 25.04.2024

Кредитный брокер — это посредник, который помогает человеку получить заём. Такой специалист подбирает банк, анализирует предложения, готовит документы и проводит переговоры с финансовой организацией.

Кредитные брокеры бывают разными. Одни занимаются только автокредитами или ипотеками, другие помогают открыть кредитные линии для малого бизнеса, третьи ищут деньги под крупные сделки между корпорациями. Сосредоточимся на посредниках между банками и физическими лицами.

Хороший кредитный брокер постоянно следит за банковским рынком и изучает финансовые продукты, чтобы знать о лучших вариантах и условиях, а также о подозрительных компаниях.

Потенциальных клиентов брокер тоже сначала изучает. Например, обсуждает с заёмщиком его цели и состояние: сколько человек получает, где работает, есть ли другие обязательства и так далее. Если всё хорошо, то посредник с клиентом оговаривают условия оплаты. Последние обычно зависят от сложности и размера займа и колеблются в пределах от 2 до 20% процентов. Некоторые кредитные брокеры предлагают и фиксированную ставку в 5–10 тысяч рублей.

Затем посредник находит лучшие варианты, запрашивает у клиента все нужные документы и составляет заявку для банка. В случае её одобрения брокер проверяет кредитный договор и условия, объясняет их нанимателю и доводит сделку до конца.

Иногда кредитные брокеры сотрудничают с клиентами и после оформления займа. Например, помогают отказаться от навязанных страховок, неизвестно откуда появившихся комиссий и прочих дополнительных услуг. А если не получается, то составляют досудебную претензию.

Когда пригодится помощь кредитного брокера

Если человек плохо разбирается в секторе, то легко может ошибиться. Например, обратиться в популярный банк, рекламу которого постоянно крутят по телевизору, и в итоге переплатить десятки тысяч рублей из‑за высоких процентов. Или же подать заявку в учреждение с самой выгодной ставкой и получить отказ после нескольких недель переговоров.

Хороший кредитный брокер поможет избежать подобных проблем. Такой специалист способен сэкономить клиенту и время, и деньги. К примеру, отследить сомнительное условие, когда за просрочку заберут квартиру в залоге. Или вовсе отсоветовать идти в банк: возможно, в конкретной ситуации будет выгоднее накопить самостоятельно или выбрать лизинг.

Какие есть риски при работе с кредитным брокером

Главная сложность — работу кредитных брокеров почти ничего не регулирует. В российском законодательстве даже нет такого понятия. Посредникам не нужна лицензия, есть только договор Форма договора с кредитным брокером / КонсультантПлюс между двумя сторонами и профессиональный стандарт Специалист по кредитному брокериджу / Реестр профессиональных стандартов Минтруда России . В России кредитный брокер — просто компания, которая снимает часть организационных забот. В теории.

На практике стоит быть осторожнее, ведь под видом консультанта‑посредника может скрываться непрофессионал или даже преступник, которых называют «чёрными брокерами».

Зря потерять время и испортить кредитную историю

Возможно, кредитный брокер действительно работает и никого не обманывает. Но если он непрофессионал, то лишь потратит время клиента: сначала наобещает одобрение займа и низкую процентную ставку, а потом будет бездумно рассылать заявку во все банки. Помимо потерянных дней, отказы невыгодны сами по себе, ведь каждый попадает в кредитную историю человека и снижает шансы на одобрение будущих заявок.

А ещё кредитный брокер может зарабатывать количеством. Например, набирать много клиентов и рассылать запросы от их имени. Даже если двум третям откажут, то последняя треть всё окупит. А вот другие люди потратят время и испортят кредитную историю.

Отдать много денег

Причём не только из‑за непрофессионализма брокера, но и из‑за его злого умысла. Схемы применяются разные, вот самые популярные:

Скрытые услуги. В длинные и путаные договоры включаются отсылки на оферты, дополнительные соглашения и так далее. За этими пунктами могут скрываться неожиданные платежи, штрафы или комиссии.
Хитрые формулировки ухода от ответственности. То есть деньги берут не за результат или консультацию, а за подписку на «информационные услуги». В таких случаях с клиента могут снимать 200–300 рублей в неделю, пока посредник «работает».
Продвижение продуктов банка. Некоторые брокеры за деньги договариваются с недобросовестными финансовыми организациями, что будут продвигать именно их продукты. Не факт, что такое соглашение окажется выгодным для клиента, который вполне может переплатить.

Стать соучастником преступления

Кредитные брокеры, которые берут очень высокую комиссию, 25–30% и больше, нередко оказываются теми самыми «чёрными брокерами». Последние тратят деньги на подкуп сотрудников банка, оформление поддельных справок о доходах, «рисуют» право собственности на квартиру. В ответе за это будет и клиент.

Банк всегда проверяет данные в нескольких независимых базах. Допустим, справки о доходах и уплате налогов запросят в Пенсионном фонде и налоговой, данные о собственнике квартиры — в Росреестре. Так что правда всё равно всплывёт. Если не сразу, то на ближайшей аудиторской проверке.

Накажут всех: от коррумпированного сотрудника банка до брокера и его клиента. Одному вменят коммерческий подкуп УК РФ, статья 204 «Коммерческий подкуп» , другим — мошенничество УК РФ, статья 159.1 «Мошенничество в сфере кредитования» в сфере кредитования. Каждый в лучшем случае отделается штрафом в сотни тысяч рублей, но велик шанс и реального заключения. Чересчур рискованная затея ради простого кредита.

Как выбрать хорошего кредитного брокера

У кредитных брокеров нет лицензий или единого реестра, поэтому придётся полагаться на косвенные признаки надёжности.

Разобраться с документами

Затем можно копнуть глубже и посмотреть, всё ли у фирмы в порядке с налогами, судами и проверками:

Единый государственный реестр налогоплательщиков (ЕГРН) покажет, нет ли у фирмы проблем с налогами и сборами; Генеральной прокуратуры продемонстрирует, не интересовались ли посредником регуляторы.

После этого полезно взглянуть на договор, который предлагает подписать кредитный брокер. Нужно, чтобы с базами совпадали все юридические данные: название, форма предприятия, адрес и прочее. Должны быть чётко указаны права, обязательства и ответственность обеих сторон. А вот подписок за «информационные услуги», непонятных вознаграждений и штрафов быть не должно. Лучше прояснить всё заранее, и если что‑то остаётся сомнительным, то безопаснее отказаться и поискать другой вариант.

Посмотреть рейтинги и отзывы

Полезно проверить отзывы на порталах, которые специализируются на банковском рынке. Если брокер работает давно, там наберутся мнения клиентов о качестве и сроках, о сервисе и других подводных камнях.

Главное — не забывать, что отзывы тоже продаются и покупаются.

Ещё имеет смысл проанализировать рейтинги кредитных брокеров. Присутствие даже на сотом месте — уже хорошо, ведь компания как минимум реально работает и показывает какие‑то результаты.

Расспросить брокера о работе

На встрече стоит узнать у кредитного брокера, как он организует процесс. Хорошо, если посредник не будет гарантировать конкретного результата или ставки, завлекать скидкой, которая сгорит через 12 секунд, или торопить подписывать договор не читая.

Идеально, если кредитный брокер может спокойно и внятно объяснить весь процесс. Мол, начнём с этого, потом будет то‑то, затем «чёрный ящик» внутри банка, а завершим вот так. Хороший специалист наверняка и пару примеров приведёт: так было с одним клиентом, так с другим, а решили вот так.

Уточнить, как строится оплата

Все работают по‑разному: одни готовы взяться за процент, другие заранее оговаривают сумму, третьи предлагают совместить оба подхода.

Единственно верного варианта нет, всё зависит от задач. Если речь о простом потребительском или автокредите, то, скорее всего, будет удобнее фиксированная оплата: есть услуга, есть процедура, результат ни от кого не зависит. Но если речь о сложной сделке, где нужно взять один заём, реструктурировать другой и оформить залог на что‑то третье, то лучше подойдёт процент.

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

В. э. образование.
Работала 5 лет в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик. . .

Помощь в получении кредита — популярная услуга, пользующаяся стабильным спросом. Индивидуальные предприниматели и организации помогают клиенту получить необходимую сумму в банке, за что получают заранее оговоренное вознаграждение. Это обстоятельство стало причиной появления большого количества недобросовестных компаний, которые не заинтересованы в оказании услуг высокого качества. По этой причине поиск и выбор добросовестного исполнителя усложняется.

Макс. сумма	5 000 000 Р
Ставка	От 0,01%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	20 000 руб.
Возраст	От 20 лет
Решение	5 минут

Законодательство, регулирующее деятельность кредитных брокеров

Хороший кредитный брокер — профессиональный игрок в банковском сегменте, имеющий широкую клиентскую базу, а также действующие договоренности с банками-партнерами. Проблема заключается в том, что этот рынок не регулируется законодательством: каких-либо специальных нормативно-правовых актов, описывающих права и обязанности кредитных брокеров, — нет.

Назначение регулятора брокерской деятельности или создание СРО.
Лицензирование — для получения права заниматься подобной деятельностью компания или ИП должны получить лицензию.
Закрепление правил работы брокеров в федеральном законе — за нарушение правил компания лишается лицензии и исключается из СРО.

Проект ФЗ утверждался, но без упоминания в нем брокерской деятельности. Кредитные брокеры, в отличие от коллег, работающих на рынке ценных бумаг, действуют свободно, с соблюдением общих норм оказания услуг физическим и юридическим лицам. По данным на конец 2019 года по РФ насчитывалось около 3 тыс компаний, работающих в сфере кредитного брокериджа. ОКВЭД, по которому работают брокеры — 66.19.

Как работают кредитные брокеры

Основное направление деятельности компаний — помощь в получении кредитных продуктов — кредитов, ипотеки, займов, автокредитов, кредитных карт, а также услуги в области рефинансирования. Брокеры ничего не производят и не продают. Их единственное назначение — посредническая деятельность: третье лицо, которое формально участвует в отношениях между кредитором и заемщиком, но никак не фигурирует в кредитном договоре.

Компании предлагают клиентам помощь в получении необходимого банковского продукта. Особое внимание следует уделить линейке предложений: брокеры работают по тем направлениям, по которым заемщик может получить отказ (наиболее проблемные банковские услуги). В соответствии с предложениями брокеров, они помогают в следующем:

Анализ финансового положения клиента и его кредитной истории — расчет вероятности получения конкретного банковского продукта.
Подбор компании-кредитора (если для клиента не принципиально сотрудничать с конкретным банком или МФО).
Сбор документации для оформления кредита.
Подача документов — совместно с клиентом.
Сопровождение заемщика во время подписания договора и получения суммы по договору с кредитной организацией.

К примеру, клиент, получивший отказы от нескольких банков, может обратиться к посреднику, который подскажет, в каком именно банке вероятность одобрения по такому запросу будет выше. Это одно из направлений деятельности брокеров: благодаря низкому уровню юридической и финансовой грамотности определенной части населения, такие компании могут получать прибыль, продавая, по сути, воздух.

Стоимость услуг кредитных брокеров

Конечная стоимость зависит от ценовой политики компании. Отсутствие законодательных регулятивных норм делает затруднительным формирование какого-либо примерного прайс-листа. Форма оплаты — прерогатива компании. На рынке используются следующие формы выплаты вознаграждения брокерам:

Процент от суммы кредита — 5-20%.
Фиксированная стоимость за услуги.

Различается и порядок внесения оплаты. Одни компании работают по принципу оплаты за результат: клиент получает на руки сумму, после чего выплачивает брокеру процент. Другая часть предпочитает работать с предоплатой в размере до 10% от предполагаемого вознаграждения.

Если клиент заинтересован в получении 1 млн рублей, то 5% от этой суммы составят 50 тыс рублей — сумма, которую клиент обязуется уплатить в случае заключения кредитного договора с банком. Если брокер работает с предоплатой, то от суммы конечного вознаграждения нужно уплатить 5 тыс рублей (10% от 50 тыс рублей). Как правило, предоплата не возвращается клиенту, если банк вынесет отрицательное решение по заявке.

Насколько эффективна помощь в получении кредита

Отзывы о кредитных брокерах крайне противоречивы. Часть граждан отмечает, что компания-посредник за умеренную плату помогла получить кредит в максимально сжатые сроки. Другие указывают на недостаточно понятные схемы работы брокеров, которые гарантируют помощь в получении кредита всем желающим: при наличии просрочек, с плохой кредитной историей, безработным, пенсионерам, студентам, мамам в декрете, и даже иностранным гражданам. Серьезно относиться к подобной рекламе не следует.

Целевая аудитория брокеров — физические и юридические лица, испытывающие трудности с получением кредитных средств. В противном случае, потенциальному заемщику незачем обращаться к посреднику, платить за его услуги, если оформление можно успешно завершить самостоятельно. Обращение к брокеру уместно в следующих случаях:

Нет времени на поиск подходящего банка/МФО.
Нет возможности заниматься сбором документов — в большей степени по ипотечным договорам.
Нужна информация по наиболее выгодным продуктам и услугам кредитных организаций — подбор продукта.

В этих направлениях кредитные брокеры могут быть полезны. Так называемые «ипотечные сделки под ключ» подразумевают полный комплекс мероприятий по оформлению кредита вплоть до подачи пакета документов в банк. На принятие решения банком посредники не влияют и влиять не могут.

Как выбрать кредитного брокера

Работа посредников основывается на партнерстве с определенным количеством кредитных организаций. За каждого приведенного платежеспособного клиента банк выплачивает партнеру (брокеру) вознаграждение, к которому добавляется и сумма, уплаченная заемщиком. Такая схема встречается достаточно часто в сфере ипотечного кредитования. То есть работа брокера может заключаться только в обеспечении взаимодействия между клиентом и банком.

Если потенциальный заемщик испытывает трудности с оформлением кредита, обращение к посредникам не следует рассматривать как решение проблемы. При наличии просрочек или при отсутствии официальной работы брокер не сможет помочь получить кредит. В большинстве случаев у посредника нет для этого инструментов, так как банк не станет сотрудничать с клиентом, представляющим повышенный уровень рисков.

В случае принятия решения действовать через брокера, клиенту необходимо рассматривать большие компании, действующие на рынке длительное время. Можно посмотреть тематические форумы или почитать отзывы бывших клиентов. В РФ некоторое время действует Национальная ассоциация кредитных брокеров (АКБР), в которую входят крупные и проверенные игроки. Единственное правило, которое поможет не быть обманутым — сотрудничать с посредниками только с оплатой за результат. При этом следует помнить, что большинство проблем, которые не может решить заемщик, не решит и кредитный брокер.

Банк индивидуально рассматривает каждого работника. Сумма одобренного кредита, процентная ставка и срок зависят от статуса сотрудника, стажа работы в организации и в том числе мнения руководителей подразделения.

Условия выдачи кредита сотруднику банка

Требования и список документов не отличаются от условий, которые финансовая организация выдвигает к обычному клиенту. Другое дело, что подтвердить официальный доход и трудоустройство проще.

Работникам банка предлагают льготные условия кредитования. Ставка будет ниже на несколько пунктов, а одобренная сумма кредита – больше.

Преимущества кредита для сотрудников банка

Работникам финансовой организации снижают ставку по кредиту. Например, в Сбербанке минимальная ставка для клиентов 19,9%, а сотруднику выдают кредит под 12,9%, 11,1% или 10,9%. Размер ставки зависит от суммы, которую берут в кредит, как и при выдаче займа обычному клиенту.

Также сотрудникам «Сбера» проще оформить заявку: не нужно предоставлять документы, подтверждающие доход. В приложении «Сбербанк Онлайн» можно подать заявку на кредит, а среди условий выбрать галочку «Сотрудник банка». Но у работника, который устроился недавно, могут запросить справку, если в системах «Сбербанк онлайн» он не числится как представитель организации.

А вот при оформлении кредитов в дочерних банках «плюшки» пропадают. Пример – Сбербанк и «Сетелем банк», который занимается автокредитованием. «Сетелем» потребует у сотрудника «Сбера» 2-НФДЛ, выписку из трудовой и другие документы.

Но брать кредит, работая в банке, также достаточно рискованно с личной точки зрения. Допустим, сотрудник подрабатывает, и это выяснится при обработке заявки. Тогда может случиться неприятный разговор с руководством. Не все начальники поддерживают работу по совместительству. К тому же трудоустройство в банке не поможет, если у сотрудника плохая кредитная история или есть невыплаченная задолженность.

Найти банк с хорошей программой кредитования – полдела. Другая половина – это получить деньги. К сожалению, получить одобрение на займ в банке получается не всегда: причин тому может быть великое множество, и мы уже писали о них ранее. Получив отказ, граждане обращаются в другой банк или в микрофинансовые организации. А кто-то предпочитает получить помощь брокера в получении займа. Кто это и стоит ли пользоваться его услугами?

Кто такие кредитные брокеры

Кредитный брокер – это участник финансового рынка, выступающий посредником между банком и заемщиком, пытающимся получить кредит на выгодных условиях. Это явление пока мало знакомо российскому потребителю, как и, в принципе, всему постсоветскому пространству. Как правило, банки реализуют свои продукты самостоятельно, однако с ростом конкуренции и финансового рынка в целом, потребовалось появление нового звена между потребителем и продавцом. Особенно популярны услуги кредитных посредников в США, Великобритании, Испании, Новой Зеландии, Австралии, Канаде – в этих странах они стали значимыми распространителями банковских продуктов. На постсоветском пространстве этот вид финансовых услуг появился совсем недавно, что породило огромное количество историй о мошенниках.

Деятельность кредитных брокеров

Чем же занимаются эти «помощники заемщиков»? На сегодняшний день услуги кредитного брокера включают в себя не только оформление займа для тех, кто по каким-то причинам не смог получить одобрение, но и подбор хорошей кредитной программы и помощь в сборе необходимых документов.

Кроме того, эти специалисты:

консультируют клиента и информируют о возможных подводных камнях;
анализируют материальное положение заемщиков для подбора подходящих программ;
подбирают активные банковские предложения в соответствии с финансовым положением клиента;
формируют кредитное досье заемщика;
сопровождают заявку на займ на протяжении всего времени оформления.

Кредитный брокер предоставляет помощь в получении займа не бесплатно. Помощники и стратеги заемщика берут некий процент от суммы, полученной в банке. Кроме того, некоторые посредники заключают договоры с самими финансовыми организациями. Согласно этим контрактам, специалист приводит своего клиента в банк, который затем оформляет займ на нужную сумму на более выгодных условиях и получает нового клиента, а сам посредник – плату за оказанную услугу и за помощь банку.

Услуги кредитных брокеров: плюсы и минусы

Если вам понадобилась помощь брокера в получении кредита, стоит оценить преимущества и недостатки услуг посредника. Для начала поговорим о хорошем.

Хороший посредник – это высококвалифицированная помощь и защита интересов заемщика при заключении договора с кредитором.
Специалист посвятит клиента в тонкости кредитования, расскажет о подводных камнях и поможет сделать правильный выбор.
Обширные знания посредника позволят ему подобрать наиболее выгодную программу.
Брокер сравнивает не только предложения банков, но и особенности их работы, поэтому клиент может серьезно сэкономить на разнице в условиях предоставления займа в разных организациях.
Процесс оформления заявки и других документов пройдет под контролем человека, разбирающегося в тонкостях работы кредитных организаций.
В случаях, когда у заемщика начинаются финансовые трудности, посредник берет на себя переговоры с банком, результатом которых могут стать изменения условий погашения займа или его рефинансирование.
Посредник поможет получить займ даже тогда, когда у клиента испорчена кредитная история (КИ) или он не имеет регистрации в регионе. Одобрение при этом не гарантировано, но возможность получить положительный ответ возрастает.
Помощь брокера в получении кредита позволит вам сэкономить время, которое вы могли бы потратить на поиск подходящей программы и оформление заявок.

Перейдем к недостаткам. Перечеркнуть все приведенные выше плюсы работы с посредником может тот факт, что услуги такого консультанта – платные. И стоимость зависит от установленных самим специалистом тарифов, а также от того, работает ли он совместно с банком.

Еще один значимый минус – большая вероятность встретить мошенников. К сожалению, сфера посредничества между банками и заемщиками все еще полна недоброжелателей. Поэтому следует внимательно отнестись к выбору помощника.

Брокеры: когда с ними не стоит работать

Помощь брокера в получении кредита может быть «белой» и «черной». Отличие в законности методов достижения соглашения между заемщиком и кредиторам. И, как следует из названия, к «черным» посредникам обращаться не стоит – они могут обмануть как банк, так и вас. Как отличить черное от белого?

«Черный» посредник работает только анонимно, проводит встречи вне офиса (в кафе, на улице и т. д. ) и часто звонит с разных номеров.
Вы оплачиваете каждую услугу – даже консультации.
Завышение стоимости услуг: честные специалисты берут от 1% до 5% от суммы ссуды, а «черные» могут забрать до половины – причем возвращать банку вы будете полную стоимость займа.
Использование незаконных методов – мошенник предложит изготовить фальшивую справку о доходе, трудовую книжку, предоставит свой номер телефона, чтобы подтвердить факт работы.
«Черные» брокеры вербуют банковских сотрудников и сообщает свои клиентам, что у него есть «свои» люди.
Ни один специалист не гарантирует стопроцентного результата, так как не может влиять на решение банка. Единственное, что он может вам пообещать – не бросить после неудачи и продолжить искать другие варианты.
Употребление сложной лексики не гарант того, что посредник – профессионал. Попросите объяснить то, что вам непонятно, и докопаться до сути.

Как еще можно проверить своего брокера

Впервые придя на встречу с брокером, задайте прямой вопрос о том, как он работает – если в разговоре будут упомянуты «свои люди», «договоримся» и другие, лучше отказаться от услуг. «Белый» брокер не станет скрывать детали и объяснит принцип проведения сделок. Уточните, предпочитает ли ваш посредник забрать свое вознаграждение до совершения сделки. Честный специалист на такое не согласится. Еще можете спросить о клиентах и, если посредник предоставит такую информацию, навести справки. Однако он может отказать в этой просьбе, так как данные клиентов – это коммерческая тайна.

Не забудьте и просто поискать предполагаемого помощника в интернете: наверняка бывшие клиенты оставили о нем отзывы. Если отзывы сплошь положительные, стоит задуматься – вероятно, они заказные. Как правило, о компаниях пишут смешанные отзывы – невозможно полностью удовлетворить всех.

Как проходит сделка

Вам нужен кредитный брокер в Москве? Прежде, чем обращаться за помощью посредника, стоит понять принцип его работы.

Сотрудничество должно выстраиваться по следующей схеме.

Вы договариваетесь о встрече со специалистом.
Посредник оценивает вашу кредитную историю и шансы на получение займа.
Проведя оценку, он предоставляет список учреждений, которые могут согласиться на предоставление кредита заемщику.
Вместе с посредником клиент выбирает наиболее удобную программу.
После этого брокер договаривается с организацией и сообщает клиенту информацию о времени и месте подписания договора.
Клиент приезжает в банк для составления договора и получает деньги.
Часть полученных средств передается специалисту в качестве вознаграждения.

Помните, что сотрудники «белых» брокерских компаний никогда не требуют предоплаты, а сумма вознаграждения не превышает 5% от суммы займа. Впрочем, иногда этот процент поднимается – в случаях, когда у клиента испорчена КИ, сложно найти банк и договориться с ним.

Стоит ли пользоваться услугами кредитного посредника? Зависит от того, в каких условиях вы действуете. Если у вас нет времени на поиски и консультации с банком или же вы не уверены в своих силах, помощь брокера в получении кредита поможет сэкономить время и договориться с организацией. К тому же, иногда размер выгоды от взаимодействия с брокером превышает затраченные на его услуги средства, поэтому вы останетесь в выигрыше.

Но помните – в этой сфере много мошенников, которые не жалеют сил на убедительную рекламу и легко внушают клиентам доверие. Выбирать посредника нужно внимательно и очень придирчиво и всегда проверять информацию.

Кредит представляет собой получение денежных средств на определенный срок при условии возвратности и платности. Финансовая услуга влечет за собой обязательства с двух сторон, поэтому кредитные организации вынуждены тщательно оценивать платежеспособность и надежность клиентов.

Прежде чем предоставить взаймы денежные средства, банк попросит заемщика предоставить на проверку персональные данные. Считается, что род деятельности никак не влияет на вероятность одобрения кредита, но это не так. Профессия заемщика также оказывает определённое влияние на вероятность одобрения заявки.

Представителям каких профессий банки чаще всего дают кредиты?

Принимая решение о выдаче кредита, банки ориентируются на оценку платежеспособности. Речь идет не только о справке о доходах. Учитывается также источник заработка. Профессия будущего заемщика свидетельствует не только о трудовом потенциале, но и об уровне доходов.

Согласно банковской статистике, добросовестными плательщиками являются:

1. Бухгалтеры, кассиры и сотрудники финансовых учреждений.

Люди, которые занимаются финансовой деятельностью, знают цену деньгам. Они тщательно выбирают банк для сотрудничества, а затем ищут подходящую программу кредитования, грамотно оценивая возможные риски и собственный уровень доходов. Работники финансовой отрасли погашают кредиты вовремя или досрочно. Они не допускают просроченных платежей и прочих нарушений договора, поскольку прекрасно осведомлены о возможных последствиях.

2. Менеджеры высшего и среднего звена.

Офисные работники, имеющие стабильный заработок, идеально подходят для кредитования. Финансовые учреждения с превеликим удовольствием выдают займы людям, чья работа связана с управленческой деятельностью. Как правило, речь идет о клиентах, имеющих полное высшее образование. Даже в случае потери работы эти граждане в ограниченные сроки могут отыскать новый источник доходов.

3. Работники сферы IT.

Специалисты, трудящиеся в отрасли информационных технологий, хорошо зарабатывают, но редко берут кредиты. В основном заемные средства они вкладывают в недвижимость или открытие собственного дела, а затем предпочитают погашать задолженность строго в срок. IT-работники тщательно просчитывают все нюансы кредитования, прежде чем решиться на подачу заявки в выбранный банк.

4. Работники пищевой промышленности.

Сотрудники пищевых производств получают стабильную зарплату. Продукция, с которой они работают, всегда востребована. Это позволяет представителям этой отрасли своевременно погашать кредиты. К тому же они зачастую возвращаются и повторно оформляют кредиты, поэтому банки охотно выдают ссуды работникам пищевой сферы.

Таким образом, специалисты кредитных отделов анализируют не только финансовое состояние, но и положение потенциальных заемщиков в обществе. Род деятельности влияет в первую очередь на вероятность возникновения просроченных платежей вследствие потери работы или снижения уровня дохода. Чем стабильнее отрасль, в которой работает клиент, тем выше шансы на оформление действительно выгодного займа.

К расширенному «белому» списку профессий относятся:

Представители государственных корпораций и крупных фирм.
Известные личности.
Сотрудники сферы образования.
Работники местных филиалов иностранных компаний.

Следует отметить, что социально-демографические факторы скоринга, к которым относится профессиональная деятельность, имеют значение в процессе долгосрочного кредитования. Проще говоря, получить кредитную карту или потребительский кредит на любые нужды можно без дополнительных проверок. Углубленный анализ персональной информации клиента требуется в первую очередь при оформлении ипотечных и иных целевых ссуд.

Представителям каких профессий банки чаще всего отказывают в кредите?

Существует негласный перечень профессий, представителям которых банки охотно выдают кредиты на максимально выгодных условиях. Однако многие финансовые учреждения разрабатывают также черные списки, в которые входят работники отраслей, связанных с потенциально опасными условиями труда и нерегулярной выплатой заработной платы.

По мнению банков представители следующих профессий считаются ненадежными:

1. Неквалифицированные работники.

Грузчики, подсобные рабочие, дворники и представители иных низкооплачиваемых профессий часто получают отказ в выдаче крупных займов. Банки относят рабочих без квалификации в разряд неблагонадежных заемщиков в силу низкого уровня дохода.

2. Социальные работники.

Люди, работающие в сфере социального обеспечения, мало зарабатывают и не стремятся к поиску дополнительных источников дохода, поэтому представляют риск для кредиторов. Социальные работники с легкостью получают небольшие кредиты, но с оформлением долгосрочных ссуд у них возникают проблемы.

3. Сотрудники туристических компаний.

Доход представителей туристической отрасли зависит от количества проданных путевок. К тому же заработок имеет сезонный характер. Вследствие распространения коронавируса уровень платежеспособности туристических агентов резко снизился. В сфере туризма существует высокая конкуренция, что приводит к частому сокращению сотрудников. Банки не готовы сотрудничать с клиентами, доход которых зависит от сезонных продаж.

4. Агенты по недвижимости.

У риелторов примерно те же проблемы, что и у туристических агентов. Доход специалистов напрямую зависит от объема продаж. Риелторы работают за процент от сделок. Нестабильный доход крайне негативно воспринимается работниками банков, повышая тем самым риск отклонения заявки на кредит.

5. Водители.

Водители и таксисты попадают в группу риска, так как в любой момент могут потерять работу. Возможность ДТП, лишения прав или поломки транспортного средства снижает вероятность оформления выгодного займа. Финансовые учреждения по этой причине неохотно выдают кредиты дальнобойщикам, даже несмотря на сравнительно высокий доход.

6. Строители.

Как и медицинские сотрудники отличаются ответственным подходом к выполнению финансовых обязательств, но при этом имеют сезонный и нестабильный заработок. К тому же задействованные непосредственно на строительных объектах работники имеют частые проблемы со здоровьем. Банки вынуждены отказывать им в кредитовании по причине повышенного риска нарушения графика погашения задолженности.

7. Аграрии.

Работа представителей агробизнеса во многом зависит от непредсказуемых факторов, например, погодных условий и размера полученного урожая. Нестабильный сезонный заработок отрицательно влияет на погашение кредитов. Работники сельского хозяйства могут получить деньги взаймы на длительный срок, но только при условии повышения процентных ставок или оформления страховых полисов.

8. Работники МЧС, пожарные, полицейские и военнослужащие.

Работа МЧС, правоохранительных органов и пожарных служб связана с постоянным риском для здоровья, а служащие по контракту военные часто меняют место жительства. Эти факторы отрицательно сказываются на вероятности долгосрочного кредитования.

9. Владельцы бизнеса.

Индивидуальные предприниматели сталкиваются с трудностями в процессе подтверждения дохода. Вместо справки 2-НДФЛ они обязаны предоставлять налоговую декларацию. Это позволяет представителям бизнеса замалчивать реальную информацию о доходах и целях кредитования. В случае проблем с предпринимательской деятельностью они теряют основной источник дохода.

К расширенному «чёрному» списку профессий относятся:

Спортсмены и экстремалы.
Инкассаторы.
Частные охранники.
Работники малого бизнеса.

Окончательное решение о выдаче кредита зависит от уровня платежеспособности, добросовестности и ответственности потенциального клиента. Финансовые учреждения зачастую отказывают ненадежным заемщикам. Если конкретный кредитный продукт действительно нужен клиенту, придется поменять место работы и повысить уровень доходов либо предоставить гарантии возвращения полученных денег.

Однако если вам не одобрили кредит, вы можете обратиться в МФО и получить займ на карту за 5 минут:

Заключение

Таким образом, при выдаче кредитов банки оценивают не только платежеспособность потенциального заемщика. Вероятность одобрения выгодного займа во многом зависит от сопутствующих факторов. В частности, финансовые учреждения обращают внимание на род деятельности потенциального клиента.

Профессии, которые не связаны с сезонным заработком и опасными условиями труда, признаны идеальным вариантом для выдачи кредитов. Безусловно, решение банка зависит от результатов комплексного анализа кредитоспособности заемщика. Тем не менее зная отношение финансовых учреждений к определенным видам деятельности, потенциальный клиент может повысить свои шансы на заключение выгодной сделки.

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях - ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: