Кому спишут кредиты в 2021 году в казахстане
Обновлено: 25.04.2024
С начала сентября казахстанцы начали получать SMS о том, что их кредиты, взятые в банках, погашены. В их числе оказались те, кто не считает себя малоимущими и готовы вернуть деньги государству.
В Министерстве труда и социальной защиты населения рассказали Informburo.kz, как формировались списки граждан. В льготную категорию вошли:
- многодетные семьи;
- семьи, получающие выплаты по потери кормильца;
- семьи, имеющие детей-инвалидов;
- получатели адресной социальной помощи;
- дети-сироты;
- дети, потерявшие родителей до совершеннолетия (не достигшие 29 лет).
Вице-министр труда Нариман Мукушев разъяснил, что список был сформирован тремя министерствами: Минтруда, МОН и Минюст. В него вошли 2,2 млн человек, из которых потом выбрали 505 тысяч.
"В ближайшие дни произойдёт погашение оставшихся кредитов. Сейчас имеются обращения граждан, которые состоят в категории, но не попали в эти списки. Тут нужно рассматривать каждый случай индивидуально. Есть чёткая дата – 1 июня. В список попадают беззалоговые займы, которые были взяты до 1 июня 2019 года. Если человек взял кредит позже, в августе или, к примеру, в первых числах сентября, такой заём в перечень не попадает", – прокомментировал вице-министр.
Ещё одно требование: задолженность по кредиту не должна быть передана в коллекторское агентство.
"Я встречался с гражданами, дела которых передали в коллекторское агентство. По указу главы государства есть чёткие критерии, мы следуем строго по ним. Если дело передано в коллекторское агентство, то мы не можем проводить погашение такого кредита. Это обусловлено тем, что в коллекторское агентство передаются кредиты, которые, как правило, безнадёжные. Здесь основной момент – государство хочет поддержать тех, кто исправно платит, но относится к социально уязвимым слоям населения", – подчеркнул Нариман Мукушев.
Informburo.kz обратился в казахстанские банки за комментариями.
В Kaspi Bank сообщили, что в их отделения пришло много людей с вопросами о погашении займов.
"Узнать. есть ли вы в списках, можно запросив информацию в ЦОНах и на egov.kz. Если вас нет в списках, то, пожалуйста, обратитесь в Министерство труда или в ЦОН. Если вам пришло SMS о погашении кредита, и вы хотите уточнить, какой именно из кредитов погашен и почему именно на такую сумму, можете обратиться в отделение или позвонить по телефону. Примите во внимание, что срок приёма таких обращений не ограничен. Вы можете задать эти вопросы в любое удобное для вас время", – пояснили в пресс-службе банка.
Если у вас был кредит в размере 300 тысяч тенге, из которых 100 тысяч вы уже выплатили, то оставшиеся деньги будут зачислены на вашу карточку Kaspi Gold.
"Если у вас нет карточки Kaspi Gold, вы можете снять деньги в любом отделении Kaspi.kz. Наши отделения работают в будние дни с 9.00 до 20.00, в субботу и воскресенье с 9.00 до 18.00. Срок снятия не ограничен", – добавили в Kaspi Bank.
В Home Credit Bank ответили, что Минтруда составило списки граждан и передало их в Кредитное бюро для сверки на предмет наличия кредитов и задолженностей по ним.
"Кредитное бюро сформировало заявку на погашение задолженностей и направило её в Минтруда. Министерство, исходя из списков, выделило необходимые средства и перевёло их Фонду проблемных кредитов. Фонд распределил их по банкам и микрокредитным организациям. После получения средств Home Credit Bank осуществил погашение задолженностей граждан", – пояснили в банке.
Граждане, за которых погасили заём или пеню, не будут ограничены в дальнейшем кредитовании, заверили в Home Credit Bank. Решение по оформлению кредита принимает скоринговая система банков индивидуально и зависит лишь от кредитной истории и платёжеспособности клиента.
В Альфа-банке уточнили, что долги списали 19 тысячам их клиентов. В некоторых случаях 300 тысяч тенге было достаточно, чтобы погасить кредит полностью, в других погасили частично.
"От Фонда проблемных кредитов поступили средства на погашение задолженности. Далее банк погасил кредиты. Мы в данном случае выступили в роли исполнителя", – резюмировали в Альфа-банке.
В Евразийском банке объяснили, что если заёмщик успел самостоятельно погасить свою задолженность в период с 1 июня 2019 года по 30 августа 2019 года или она была полностью погашена за счёт поступивших от государства средств, то клиент может получить причитающийся ему остаток, обратившись в отделение банка.
"Чтобы избежать очередей и обеспечить комфортное предоставление услуг, каждого заёмщика банк приглашает в конкретное отделение индивидуально с помощью SMS, начиная с 8 сентября 2019 года. Кроме того, часть отделений Евразийского банка будут работать в выходной день – 8 сентября. Список этих отделений доступен на eubank.kz", – рассказали в банке.
В Банке ЦентрКредит отметили, что в настоящее время государство завершает работу над акцией, поэтому каких-либо данных о количестве списанных кредитов они разглашать не могут.
В ДБ АО "Сбербанк" сообщили, что списывали кредиты на основании полученных списков социально-уязвимых слоёв населения.
"При этом сами финансовые организации в формировании списков лиц, подпадающих под действие указа, и в определении суммы погашения участие не принимают. Было произведено погашение задолженности 7 182 заёмщиков. Общая сумма погашения задолженности заёмщиков по основному долгу и процентам клиентам ДБ АО "Сбербанк" составила 1,7 млрд тенге", – уточнили в банке.
Министр труда и соцзащиты населения Биржан Нурымбетов заверил, что разовая акция от государства не станет помехой для получения следующего кредита. В банках нет чёрного списка, в который бы включали людей, получивших помощь по президентскому указу.
Казахстанцы подписывают заявления на списание кредитов / Фото Informburo.kz
Если бы кредитная амнистия состоялась, то долги проблемных заёмщиков погасили бы за счёт добросовестных клиентов банков и налогоплательщиков.
Состоявшаяся накануне, 9 декабря, в Алматы стихийная акция с требованием списания кредитов вызвала серьёзный резонанс в обществе. Казахстанцы в соцсетях возмущаются, что они выплачивают свои долги, а кто-то считает возможным за счёт честных заёмщиков и налогоплательщиков решить свои проблемы.
В интервью "31 каналу" финансовый аналитик Серик Козыбаев рассказал, что списание кредитов недопустимо, но у банков есть другие инструменты помощи проблемным заёмщикам.
"Я могу выразить своё субъективное мнение, почему нельзя этого делать. Во-первых, это ведёт, на мой взгляд, к безответственности. Представьте: люди берут кредит, а потом надеются на государство, что оно погасит за них. Какими деньгами будут погашаться их кредиты? Это ответственность каждого, я считаю, и нельзя просто погашать их кредиты.
Расскажу о своём личном опыте. Когда в 2008 году грянул финансовый кризис, я лично с этим столкнулся. У меня был большой ипотечный заём в банке, в силу ряда причин я не смог его оплачивать, но мне в голову не приходила мысль попросить кого-то (в частности, государство) погасить за меня, – подчеркнул эксперт. – Но государство сделало по-другому, оно провело рефинансирование этого займа. Ведь есть увеличение срока выплаты, уменьшение платежа, даже уменьшение кредитной ставки. Это, на мой взгляд, нормальные условия".
По мнению Козыбаева, нынешние требования о списание кредитов – это нонсенс.
"Акционеры банков не будут гасить эти кредиты, потому что это в целом незаконно", – подчеркнул он.
Такое же мнение высказал экономист Арман Байганов. По его словам, кредитная амнистия – это крайняя мера, на которую власти могут пойти раз в 10 или 20 лет (а в Казахстане долги заёмщикам прощали совсем недавно – в 2019 году, и это была разовая акция). Ни одна страна в мире, подчеркнул эксперт, не проводит кредитные амнистии регулярно, потому что это невозможно.
"Сумма просроченной задолженности по всем физическим лицам на окончание первого полугодия составляет 305 миллиардов тенге, это немало. Из них только по потребительским займам около 200 миллиардов просроченной задолженности. Это огромные средства – сопоставимо с тем, что платит по упрощённой системе малый бизнес. Ни в коем случае государство не должно оказывать такую помощь", – заявил Байганов.
По его словам, чтобы точечно оказывать помощь заёмщикам, столкнувшимся с серьёзными трудностями, Казахстану нужен закон о банкротстве физических лиц.
Экономист Олжас Худайбергенов на своей странице в Facebook также прокомментировал вчерашний ажиотаж.
"Кредитная амнистия была в 2019 году, одного раза достаточно, а повторное проведение чревато разрушением мотивации добросовестных заёмщиков, после чего можно будет ставить крест на всей финансовой системе", – подчеркнул он.
При этом эксперт напомнил о законных способах смягчения долговой нагрузки.
"В общем, если к вам придёт рассылка о кредитной амнистии, можете быть уверены, что это фейк, – написал он. – Те, кто оказался в трудной ситуации, могут пока сделать так:
- написать заявление в банк и в Агентство по финнадзору, дальше смотрят индивидуально. Банк может принять решение о списании процентов, списать часть долгаили полностью, но только за счёт прибыли и только если у человека совсем тяжёлая ситуация. В менее тяжёлых ситуациях может быть рассрочка, но опять же исходя из обстоятельств банка;
- по ипотеке есть только программа рефинансирования, которая была оформлена до 2010 года, а если заём валютный, то до 1 января 2016 года".
Напомним, вчера около 70 человек, собравшихся в Алматы у здания Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка в микрорайоне "Коктем-3", попытались прорваться внутрь, их остановила полиция. Собравшиеся говорят, что услышали от родственников или друзей либо получили рассылку в соцсетях, что им могут списать или пересмотреть кредиты, поэтому они пришли к зданию АРРФР. Сотрудники Агентства раздали людям бланки для написания заявлений о помощи с погашением кредитов, кто-то в толпе тут же организовал свой маленький бизнес и начал продавать бланки по 50 тенге за штуку.
Эти заявления в Агентстве регистрируют, а затем передают в банки и микрофинансовые организации на рассмотрение. Однако ни о каком массовом списании кредитов речи не идёт.
Фото: Zakon.kz
31 декабря 2021 года приняты поправки в законодательные акты по вопросам банковских займов и залога (1). Большинство из них введены в действие 12 января 2022 года, часть положений вводится в иные сроки, передает Zakon.kz.
Поправками сделаны дальнейшие послабления должникам по банковским займам. Они приняты в сверхсрочном порядке как реакция на прошлогодние трагические события после попытки выселения судебными исполнителями должника в Алматы.
В чем они заключаются (ключевые моменты)?
1. По банковским займам физических лиц, не связанных с предпринимательской деятельностью, начисление процентов по кредиту прекращается после 90 дней просрочки.
Согласно поправкам по таким займам физлиц при просрочке оплаты основного долга или вознаграждения сроком свыше 90 последовательных календарных дней прекращается дальнейшее начисление вознаграждения по кредиту (п. 6-1 ст. 34 Закона «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»).
По мнению разработчиков, поправка направлена на то, чтобы не допустить дальнейшее увеличение долга физических лиц.
Важно: это правило распространяется на договоры, заключенные с 1 июля 2022 года. На договоры, заключенные ранее указанной даты, новое правило не распространяется.
Напомню, что действующее сейчас законодательство по данной категории банковских займов запрещает банкам требовать только неустойку, комиссии и иные платежи, связанные с выдачей и обслуживанием займа. Просрочка свыше 90 дней не влечет за собой в настоящее время прекращение начисления вознаграждения. Согласно новой норме запрет дальнейшего начисления будет распространен также и на вознаграждение.
Важно еще помнить, что запрет на начисление вознаграждения, неустойки, комиссии и иных платежей распространяется только на:
банковские займы физических лиц, не связанные с предпринимательской деятельностью,
и по которым на дату заключения договора сумма основного долга не обеспечивалась полностью залогом имущества, подлежащего регистрации, и (или) залогом денег.
Например, запрет не касается займов ИП и юридических лиц; по ним «счетчик» не приостанавливается. Если основной долг по ипотечному займу обеспечивался полностью залогом недвижимого имущества и (или) залогом денег, то начисление тоже продолжается при просрочке 90 дней.
2. Изменены критерии, при наличии которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество.
Напомню, что закон оговаривает случай, когда не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, даже если основное обязательство нарушено (п. 2 ст. 317 Гражданского кодекса, ст. 21 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества»). По общему правилу наличие одновременно следующих обстоятельств исключает обращение взыскания на заложенное имущество:
сумма неисполненного обязательства (без учета неустойки, штрафа, пени) составляет менее 10% от стоимости заложенного имущества, определенной сторонами в договоре о залоге;
период просрочки составляет менее трех месяцев.
Новыми поправками для одной категории банковских займов – ипотечных займов, обеспеченных жилищем физического лица и не связанных с предпринимательской деятельностью, – установлены иные, более льготные, критерии. По ним невозможно обратить взыскание на предмет ипотеки, если:
сумма неисполненного обязательства (без учета неустойки, штрафа, пени) составляет менее 15% от стоимости заложенного имущества, определенной сторонами в договоре о залоге;
период просрочки составляет менее шести месяцев.
Подчеркнем, что указанные поправки распространяются в первую очередь на ипотечные жилищные займы, то есть займы на строительство, покупку жилища или его ремонт под залог этого же жилья. Под поправки подпадают также займы, обеспеченные жилищем физлиц и полученные хотя и не на приобретение жилища, но и на другие цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Однако поправки не распространяются, к примеру, на займы ИП и юридических лиц, связанные с предпринимательской деятельностью, даже если они и обеспечены жилищем физлиц.
3. Изменены правила самостоятельной реализации недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки.
Теперь же согласно поправкам в п. 2 и 3 ст. 20-1 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества» право залогодателя на самостоятельную реализацию недвижимого имущества не зависит от залогодержателя. Для реализации своего права достаточно соответствующее обращение в адрес залогодержателя. Залогодатель вправе воспользоваться самостоятельной реализацией предмета ипотеки даже в том случае, если в установленный законом 15-дневный срок залогодержатель не направит положительный ответ на обращение залогодателя.
Правила о самостоятельной реализации обязательны в отношении определенной группы займов – ипотечных займов, обеспеченных жилищем физического лица и не связанных с предпринимательской деятельностью (п. 1-1 ст. 20, п/п 7-2) ст. 26 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества»).
Новым является также правило о минимальной цене самостоятельной реализации. Она должна быть не менее 75% от оценочной стоимости, указанной в отчете об оценке, с даты которого прошло не менее шести месяцев (п. 2 и 3 ст. 20-1 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества»).
Срок самостоятельной реализации составляет три месяца; возможен и более длительный срок по соглашению сторон. Во время самостоятельной реализации приостанавливаются меры принудительного исполнения.
Возможность самостоятельной реализации заложенного имущества предусмотрена также поправками в Закон РК «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей». В отношении жилища срок самостоятельной реализации в ходе исполнительного производства составляет также три месяца, по остальным видам имущества – не более одного месяца (п. 2 ст. 74 Закона «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей»).
Нормы о самостоятельной реализации направлены, по замыслу законодателя, на пресечение случаев принудительной реализации предмета залога по заниженной цене. Этим поправкам придана обратная сила, то есть они применяются к ранее заключенным договорам.
4. Ограничен состав участников на торгах и аукционе по продаже заложенного имущества.
В перечень лиц, которым запрещено принимать участие в торгах по реализации недвижимого имущества и электронном аукционе по реализации заложенного имущества, добавлены залогодержатель и его работник, аффилированные лица (по внесудебным торгам) и дочерние организации (по судебным торгам), юридическое лицо, если вторым участником торгов является его работник, учредитель, участник, а также некоторые другие лица (ст. 30 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества», п. 2 ст. 80 Закона «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей»).
5. Установлен новый нижний порог реализации арестованного имущества.
При продаже на понижение судебным исполнителем арестованного имущества на электронном аукционе минимальная цена приобретения должна быть:
в отношении недвижимого имущества – не ниже 75% от оценочной стоимости имущества;
в отношении иного имущества – не ниже 50% от оценочной стоимости имущества (п. 3 ст. 80 Закона «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей»).
До принятия этой поправки нижний порог реализации для всех видов имущества был установлен на уровне 50% первоначальной оценки.
Кстати, указанные пороги применяются при реализации любого арестованного имущества в рамках исполнительного производства – как заложенного, так и не являющегося предметом залога.
Мнение редакции может не совпадать с мнением автора.
В целом поправки соответствуют общему тренду послабления должникам, наметившемуся в республике в последнее десятилетие. Часть поправок выглядит оправданной (например, о самостоятельной реализации недвижимого имущества), часть – небесспорной (к примеру, поправки о прекращении начисления вознаграждения при просрочке свыше 90 дней способны демотивировать некоторых заемщиков в надлежащем исполнении своих обязательств).
В любом случае спешка, с которой были приняты поправки, не может не настораживать. Их «протащили» буквально в последний момент в законопроект, посвященный изменениям совсем другого законодательного блока (бюджетного). Перед принятием практически отсутствовал анализ того, как они могут отразиться на кредитовании в целом в стране, какие системные риски в долгосрочной перспективе могут возникнуть в связи с этим.
Что ж, остается надеяться, что они не окажут негативного эффекта.
(1) Полное название закона, которым вносятся поправки, – «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам государственного управления, совершенствования залоговой политики банков второго уровня, регулирования оценочной деятельности и исполнительного производства».
Онлайн юрист
Предлагаем читателям Zakon.kz краткий обзор указа Президента Касым-Жомарта Токаева по облегчению долговой нагрузки ряда категорий граждан в виде вопроса - ответа.
1. Кому будет облегчена долговая нагрузка?
Долговая нагрузка будет облегчена наиболее уязвимым в социальном плане гражданам: многодетным семьям, семьям с детьми-инвалидами, семьям, потерявшим единственного кормильца, получателям адресной социальной помощи, детям-сиротам.
2. Для чего проводится облегчение долговой нагрузки?
Президенту поступило много обращений населения по вопросу помощи с выплатой по потребительским беззалоговым кредитам. В частности, растет долговая нагрузка. Снижаются реальные доходы граждан. Люди не знают, как рассчитаться с долгами по кредитам. Эта проблема затрагивает жизненные интересы около 500 тысяч человек. Размер более 86% кредитов составляет менее 1 млн тенге. Средний размер задолженности составляет порядка 300 тысяч тенге.
Поэтому, Президентом принято решение оказать беспрецедентную социальную поддержку. Главная цель – помочь казахстанцам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации, дать им возможность кардинально улучшить финансовое положение своих семей.
3. Что поручил глава государства правительству и Национальному банку?
Президент поручил правительству и Национальному банку в порядке одноразовой акции принять следующие меры.
В качестве прямой и адресной финансовой помощи за каждого заемщика из вышеназванных категорий граждан, государство погасит основной долг и начисленное по нему вознаграждение в общем размере до 300 тыс. тенге в банках второго уровня и микрофинансовых организациях.
При этом, их общая задолженность не должна превышать 3 млн. тенге по состоянию на 1 июня 2019 года.
Для более 55% заемщиков, то есть для 250 тысяч человек, это означает полную оплату общего размера задолженности, включая основной долг и вознаграждение.
Для остальных заемщиков будет погашена часть долга в размере 300 тысяч тенге, что станет существенной поддержкой им в восстановлении своей платежеспособности и снижению долговой нагрузки.
Для всех граждан, имеющих беззалоговые потребительские займы в банках и микрофинансовых организациях, будет проведено списание начисленных штрафов и пени по состоянию на 1 июля 2019 года.
Данное списание заемщикам будет осуществлено, в первую очередь, за счет банков второго уровня и микрофинансовых организаций.
Кроме того, вводится запрет на начисление неустойки, комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием кредитов, по всем беззалоговым потребительским займам физических лиц с просроченной задолженностью свыше 90 дней.
4. Какие меры по поручению Президентом будут приняты Национальным банком?
Глава государства поручил Национальному банку принять жесткие меры регуляторного характера и усилить ответственность финансовых организаций за принятие на себя чрезмерных рисков.
Во-первых, ввести запрет на предоставление займов гражданам с доходом ниже прожиточного минимума во избежание дальнейшего ухудшения их финансового состояния.
Во-вторых, принять дополнительные меры регулирования при выдаче беззалоговых потребительских займов. Среди них – общий коэффициент долговой нагрузки на заёмщика, дополнительные требования к собственному капиталу банков и другие.
Число казахстанцев, которые смогут воспользоваться "кредитной амнистией", в скором времени увеличится. Министерство труда и социальной защиты населения подготовило проект изменений в действующее постановление, регулирующее сроки и регламент списания долгов для социально уязвимых слоев населения страны, передает Tengrinews.kz со ссылкой на inbusiness.kz.
Как уточняется в пояснительной записке, "сложилась ситуация, когда уязвимые в социальном плане граждане в силу разных причин попали в тяжелую жизненную ситуацию и не могут обслуживать взятые на себя кредитные обязательства". Точное число обанкроченных заемщиков и предполагаемые суммы на списание долгов не приводятся.
"После окончания сроков, предусмотренных действующим постановлением, выявлены лица, подпадающие под действие указа, однако по причине отсутствия данных в информационных системах государственных органов (неоцифровки) их задолженность не была погашена", - говорится в проекте изменений.
В этой связи для полного охвата лиц, подпадающих под действие указа Президента "О мерах по снижению долговой нагрузки граждан Казахстана", предлагается продлить сроки реализации указа. Продление сроков окажет помощь таким гражданам, даст им возможность улучшить финансовое положение своих семей, говорится в документе.
Напомним, в соответствии с указом в разовом порядке государством приняты меры по погашению в банках второго уровня и микрофинансовых организациях задолженности по беззалоговым потребительским займам ряду категорий заемщиков.
В частности, должниками по указанным займам являются многодетные семьи, семьи, получающие выплаты по случаю потери кормильца, семьи, имеющие детей-инвалидов, инвалидов с детства старше 18 лет, получатели государственной адресной социальной помощи, дети-сироты, дети, оставшиеся без попечения родителей, не достигшие 29 лет, потерявшие родителей до совершеннолетия.
Данная мера распространяется на тех, чья общая задолженность по займу не превышает три миллиона тенге по состоянию на 1 июня 2019 года. Размер погашаемой задолженности, состоящей из основного долга и начисленного по нему вознаграждения, по состоянию на 1 июня 2019 года не превышает 300 000 тенге на одного заемщика. Предварительно банки со своей стороны списывают пени и штрафы по таким займам.
Ранее сообщалось, что долги были списаны более 440 тысячам казахстанцев. Всего на тот момент, по данным регулятора, потребительские займы имели порядка пяти миллионов человек, что составляет 27 процентов всего населения страны и 55 процентов ее экономически активной части населения (за вычетом детей, пенсионеров и других).
Другими словами, долги были частично погашены или списаны каждому десятому казахстанцу. В 2019 году в рамках "кредитной амнистии" было потрачено свыше 125 миллиардов тенге, следует из аудиторского отчета АО "Фонд проблемных кредитов", который и осуществлял перечисление средств непосредственно в банки второго уровня. При этом "поступления в рамках программы снижения долговой нагрузки граждан РК" составили менее 115 миллиардов тенге, которые, по всей вероятности, пришли из республиканского бюджета. Убыток фонда от реализации программы по снижению уровня долговой нагрузки казахстанцев составил свыше 10 миллиардов тенге, говорится в отдельной финансовой отчетности.
Скриншот аудиторского отчета АО "ФПК" за 2019 год
Источник: депозитарий финансовой отчетности Министерства финансов РК, 2021 год
Публичное обсуждение проекта постановления продлится с 31 мая по 14 июня.
Автор статьи
Читайте также: