Кредит под кредит что это

Обновлено: 28.04.2024

Разбираемся, чем кредит под залог отличается от обычного кредита. Правда ли, что кредит под залог дешевле стандартного кредита и получить его проще?

Кредит под залог – что это?

Главное отличие кредита под залог от стандартного потребительского кредита – обеспечение. Заемщик не просто берет в долг деньги, но гарантирует их возврат своим имуществом. Это снижает риск невозврата кредита, поэтому клиенту, который готов предоставить залог, банк может предложить более выгодные условия. Например, сниженную процентную ставку и б о льшую сумму кредита.

Если в случае с обычным кредитом и сумма, и ставка зависят, в первую очередь, от уровня дохода, долговой нагрузки и кредитной истории клиента, то в случае с залоговым кредитом на конечные условия заметно влияет стоимость залога. Чем дороже залог, тем большую сумму можно получить в кредит.

Что может выступать в качестве залога?

В теории залогом может выступать любое имущество. Жилая и коммерческая недвижимость, земельные участки, ценные бумаги, автомобили – все зависит от суммы кредита, цены и ликвидности залога (то есть возможности его быстро продать).

Как правило, банки охотно дают кредиты под залог квартиры или автомобиля – это самые распространенные варианты залогового кредитования, которые доступны любому заемщику. Несколько сложнее получить кредит под земельный участок: его сложнее продать, поэтому, как правило, участок рассматривается в качестве залога только вместе с построенным на нем домом.

У каждого банка могут быть свои требования к объектам залога. В случае с недвижимостью, имеют значение материалы, из которых построен дом, год постройки, наличие или отсутствие капитального ремонта, расположение и сопутствующая инфраструктура и т.п. Комплексная оценка подобных параметров позволяет оценить рыночную стоимость объекта и решить, подходит ли он в качестве обеспечения для кредита.

Клиенты «Восточного» могут оформить кредит под залог жилой недвижимости, например, квартиры в многоквартирном доме или частного дома (при наличии собственности на землю), а также под залог ликвидной коммерческой недвижимости.

Правда ли, что кредит под залог выгоднее, чем обычный кредит?

Да, главное преимущество залоговых кредитов – относительно низкая процентная ставка. Для одного и того же заемщика ставка по кредиту под залог будет ниже, чем по потребительскому кредиту без обеспечения. Почему так происходит?

Как мы уже говорили, залог снижает риск невозврата денег, а ведь этот риск закладывается в процентную ставку. Действует простое правило: чем выше вероятность возврата кредита, тем ниже процентная ставка. Поэтому залог – один из самых эффективных способов получить кредит по сниженной ставке.

Другой важный момент – сумма кредита. Залоговый кредит позволяет получить гораздо б о льшую сумму, чем обычный. Во многом сумма зависит от стоимости залога. Чем дороже залог, тем больше денег можно получить. Так, в «Восточном» сумма кредита под залог недвижимости может доходить до 30 млн рублей . В то же время стандартный потребительский кредит без обеспечения выдается на сумму до 3 млн рублей.

Кому подойдет кредит под залог недвижимости?

Кредит под залог подойдет тем, кому нужна крупная сумма, которую сложно получить без дополнительного обеспечения. Минимальная сумма залоговых кредитов в «Восточном» – 300 тыс. рублей, максимальная – 30 млн рублей. При этом независимо от суммы наличие залога всегда повышает вероятность одобрения кредита.

Кроме того, кредит под залог – это возможность взять деньги под меньший процент. Поэтому даже если доходы позволяют взять некоторую сумму без обеспечения, предоставление залога может снизить процентную ставку.

Кредит под залог можно взять на любые цели. Например, если у вас есть квартира и вы давно мечтаете сделать хороший ремонт, залоговый кредит – одна из возможностей осуществить задуманное прямо сейчас и дешевле, чем при обращении за кредитом без обеспечения.

Кредит под залог можно использовать и для рефинансирования уже имеющихся кредитов. Если у вас, к примеру, есть потребительский кредит на крупную сумму, вы можете оформить в «Восточном» кредит под залог недвижимости по более низкой ставке и с его помощью закрыть имеющийся кредит в другом банке. Это позволит снизить ежемесячный платеж и итоговую переплату по кредиту.

Резюмируем преимущества кредита под залог:

1) Ниже процентная ставка: в «Восточном» – от 8,9% ;

2) Больше сумма: в «Восточном» – до 30 млн рублей ;

3) Выше вероятность одобрения;

4) Заемщик остается собственником имущества, которое предоставляет в качестве залога, и продолжает свободно им пользоваться.

Минусы залоговых кредитов:

1) Если не выплачивать кредит, существует риск потерять заложенное имущество. Кредит под залог требует от заемщика больше осознанности и ответственности, чем стандартный потребительский кредит.

2) Заемщик не может продать имущество, предоставленное в залог, без согласия кредитора, пока не выплатит кредит. Как только кредит погашен, обременение снимается.

Как взять кредит под залог недвижимости в «Восточном»

Хотите подать заявку на кредит под залог? Просто пройдите по этой ссылке и заполните электронную форму. На первом этапе рассмотрения достаточно паспорта и документа-основания права собственности. Первичное решение по заявке принимается в течение 15 минут.

В случае одобрения заявки потребуется также предоставить дополнительные документы по недвижимости. Общий срок принятия финального решения по заявке – не более 4 дней после получения всех необходимых документов.

Это интересная программа «Кредит на Кредиты», разработанная РосЕвроБанком специально для тех, кто умеет оперировать своими деньгами и желает снизить финансовые нагрузки при займах. Кредит под кредит (рефинансирование) — это сумма, выдаваемая клиенту, чтобы он покрыл свои долги (как валютные, так и рублевые) перед другими банками.

Предоставляемый в рублях, этот кредит позволяет погасить обязательства по обычным и дебетовым (с овердрафтом) картам, а также по потребительским кредитам. Его максимальная сумма — 1,5 млн рублей, и выдаваться она может на срок до 5 лет.

Рефинансирование становится актуальным через 3 месяца после подачи заявки на кредит, время выплат по которому уже истекло. При этом нужно, чтобы данный кредит был предоставлен не меньше чем 9 месяцев назад. В таком случае процентные ставки будут 17% (в рублях) годовых, а в ситуации без обеспечения — 18%.

Если у заемщика положительная история выплат, и он берет рефинансируемый кредит на срок свыше 2 лет, у него немного более льготные условия. Его процентные ставки составляют уже 16% годовых с обеспечением и 17% — без него. При этом заявку на кредит с рефинансированием рассматривают на протяжении всего 1-2 дней.

Кредит под кредит — это предложение, созданное специально для мотивации ответственных физических лиц. Ранее людям приходилось брать потребительские кредиты, у которых были достаточно высокие процентные ставки, и при этом строго соблюдать сроки выплат. Теперь же, чтобы поощрить человека, добросовестно выполняющего свои долговые обязательства, ему предлагают кредит с более выгодными условиями. И все банки борются именно за таких ответственных клиентов. В результате сегодня, пользуясь этой программой, человек может погашать долги сразу в нескольких кредитных организациях.

Но и в этом случае есть вопросы, заслуживающие более детального и тщательного рассмотрения. С рефинансированием все понятно — оно нацелено на понижение процентных ставок и предоставление более удобных условий для выплаты кредита. Но как же обстоят дела с банком, для которого данная операция — это, по сути, выдача еще одного кредита?

В этом случае организация, в которую обращается заемщик, самостоятельно оценивает его текущую платежеспособность (предыдущие результаты коллег и конкурентов в расчет уже не принимаются). По сути, проводится еще одна проверка кредитуемого, причем так, как будто бы он просто обращался за получением средств. Впрочем, и в этой ситуации положительная история играет на руку заемщику. Но, опять же, залог проверяется со всей тщательностью, даже если он уже был точно оценен другим банком. И, опираясь на результаты данной экспертизы, кредитная организация может отказать в получении кредита. Причем даже в том случае, если все предыдущие банки давали средства без каких-либо проблем.

Важно понимать, что при отказе кредитная организация может не вернуть клиенту деньги, потраченные им на рассмотрение его заявки (если в ее правилах предусмотрена такая комиссия). Кроме того, в любом случае заемщику не будут возвращены и те средства, которые направили на оценку залога. Эксперт сделал свою работу, заключение было дано — какое бы решение ни принял банк, этот труд должен быть оплачен.

Так что учтите, есть реальная вероятность того, что в займе откажут даже в том случае, если все документы будут безошибочно поданы. На практике возникают такие ситуации, когда деньги тратятся, а кредит не выдают, так что взвешивайте свои шансы, рассчитывая на программу рефинансирования.

В данном разделе собраны лучшие банки, в которых вы можете получить срочные кредиты наличными без справок и поручителей. Вы можете подать онлайн-заявку в один или сразу в несколько банков (это позволит существенно увеличить вероятность получить деньги), моментально узнать решение и быстро получить деньги.

Оформить заявку и взять кредит без справки о доходах

*Максимальная сумма потребительского кредита по паспорту или двум документам, без подтверждения доходов и поручительства.

Где получить кредит быстро и без справок

У каждой из представленных в нашем списке финансовых организаций есть свои достоинства и недостатки, но оформить потребительский кредит без справок и поручителей проще всего в Тиньков Банке, Восточном и Ренессанс кредит. Преимуществами этих банков является: очень низкий процент отказов, практически моментальное решение и возможность получить деньги в течении суток, после обращения.

Кредит без справок в Тиньков Банке

Данный банк является один из самым прогрессивных и устойчивых на российском банковском рынке. Основные продукты банка это: кредитный и дебетовые карты, за которые банк не раз получал престижные премии и номинации.

У Вас также есть возможность оформить потребительский кредит, который доставят вам лично в любую точку России на дебетовой карте банка. А это значит, что Вы сможете снять деньги в любом банкомате, любого банка без комиссий и процентов.

Преимуществом банка является то, что у него нет отделений и как следствие больших издержек на содержание помещений и персонала. Банк может себе позволить держать процентную ставку ниже рыночной. А из-за всех операций, которые проходят в режиме онлайн, все решения принимаются очень быстро. К тому же дебетовая карта Тиньков Банка дает ряд других преимуществ, а не только возможность снимать деньги в любом банкомате мира без процентов.

Взять кредит без справок о доходах в банке Home Credit

Банк Хоум Кредит входит в десятку крупнейших по выданным кредитам физическим лицам. Данный статус банк смог заработать благодаря лояльному отношению к клиентам, ведь для выдачи кредита не обязательно предоставлять справки или поручителей.

Еще одним существенным плюсом будет то, что банк выдает кредит на срок до 7 лет (включительно). Так что, если у вас есть потребность в большой сумме, но нет возможности гасить сумму быстро, то это идеальный вариант для вас.

Взять в кредит деньги в банке УралСиб

Живи также ярко и свободно как в кино, гласит слоган банка УралСиб. И действительно условия банка очень привлекательны, оформив страховку вы можете рассчитывать на ставку в 11,9 процента а в случае отказа от оформления ставка составит 17,9% что является максимальной ставкой, которая ниже чем во многих других банках. Добавьте к этому возможность получить до 250 тыс. рублей по двум документам без справок и поручителей, и вы получите банк который определенно заслуживает вашего внимания.

Взять кредит наличными в Ренессанс Кредит

Один из лучших банков, для тех кому нужно получить деньги в день обращения. Рассмотрение Вашей заявки будет выполнено в считанные минуты, после ее заполнения (в рабочие часы банка). У данного банка есть еще два больших преимущества. Деньги можно забрать в кассе банка сразу после одобрения, и очень привлекательная процентная ставка — от 12,9% годовых.

Кредиты без справок и поручителей в банке Восточный

Рассмотрение онлайн заявки в данном банке занимает в среднем около 5 минут (в часы работы банка). Также банк уверенно лидирует по числу одобренных кредитов. Добавьте к этому большое количество отделений, в кассах которых вы сможете забрать наличные и вы получите банк с отличным предложением.

Быстрый кредит в Уральском Банке Реконструкции и Развития (УБРиР)

Данный банк также является рекордсменом по скорости рассмотрения заявки (в часы работы финансовой организации). Имеет очень лояльное отношение к заемщику, из-за этого процент отклоненных заявок не велик. А его бонусом является понижающая процентная ставка при своевременном погашении.

Как получить кредит без справок и поручителей

В большинстве случаев для оформления экспресс кредитов без справок и поручителей, вам понадобится второй документ. Первым и обязательным является паспорт гражданина РФ, а втором может выступать: водительское удостоверение, военный билет, пенсионное удостоверение, диплом или загранпаспорт.

Некоторые банки и вовсе выдают кредиты только по паспорту. Но рассчитывать на большую сумму в таком случае не приходится.

Онлайн заявка на кредит

Всего 4 простых шага для получение денежных средств:

Выберите от 1-го до 3-х банков из нашего списка (но не более 3, т.к. это может привести к отказу сразу во всех банках), и перейдите по ссылкам на страницы с анкетами на официальных сайтах банка)
Заполните анкету и примите согласие на обработку персональных данных. Для заполнение анкеты вам понадобятся: паспорт, адрес вашего фактического проживания и номер телефона. Т.к. кредиты выдаются по двум документам, то вам также могут понадобиться: именная банковская карта, водительское или пенсионное удостоверение, любой другой именной документ.
Дождитесь результата обработки вашей заявки и в случае одобрения вы можете выбрать лучшие условия, если вы подавали несколько заявок
Получите деньги в кассе банка или дождитесь зачисление на карту.

Кредиты в онлайн-режиме: преимущества и рекомендации по оформлению

Сейчас люди всё чаще прибегают к услуге кредитования через Интернет, ведь она полностью соответствует их потребностям и ритму жизни. Главная проблема современного человека – это отсутствие свободного времени. Взятие онлайн-займа позволяет разрешить её, избавляя вас от обязательного посещения офиса организации или банковского отделения. Вам не придётся долго ждать своей очереди, собирать множество документов, предоставлять данные о платёжеспособности и заниматься заполнением анкет. Можно оперативно заполнить онлайн-заявку на выдачу кредита, собрав при этом минимум документации.

Назначение потребительских кредитов

Кредиты на потребительские нужды представляют собой денежные займы (наличными или на карту), взятые в банке либо МФО. Кредит выдаётся на различные цели:

приобретение любой вещи (девайсов, техники, мебели);
оплату услуг (путёвок, лечения и обучения);
повседневные траты.

Указанные займы имеют как целевое, так и нецелевое назначение. Оформляя их, клиент может оставить в качестве залога своё имущество или отказаться от этого пункта.

Размер стоимости кредита определяется следующими параметрами:

платёжеспособностью;
состоянием кредитной истории;
предоставленными документами;
валютой;
суммой;
сроком.

В условиях жёсткой конкуренции банковские учреждения вынуждены разрабатывать более выгодные условия экспресс-кредитования и предлагать их своим клиентам.

Процедура оформления кредита через Интернет

Средства, положенные вам по условиям кредита, можно получить несколькими способами:

прийти в отделение и забрать наличные;
перевести на счёт в банке или карту;
внести их на баланс электронного кошелька;
получить наличные посредством систем «Золотая корона» и «Contact».

Онлайн-кредитование: в чём заключается ваша выгода?

вы сможете оформить заявку в короткие сроки;
сотрудники банка оперативно примут по ней решение и перечислят средства тем способом, который для вас наиболее оптимален;
вам не придётся выплачивать комиссию и начисления;
шанс того, что ваш запрос одобрят, достаточно высок;
вы сможете выбрать подходящий вариант из множества программ кредитования;
пользоваться услугами банка станет ещё удобнее;
вам будет доступно проведение всех финансовых операций;
в случае одобрения онлайн-заявки вы сможете получить деньги наличными в отделении;
вы улучшите свою кредитную историю.

Советы для тех, кто решил оформить кредит в Интернете

Начиная сотрудничать с кредитным учреждением, обязательно проверьте его репутацию через госреестр ЦБ. Перейдите на сайт компании для ознакомления с отзывами клиентов, а также с документами в открытом доступе.
Банк, за которым закреплена ваша зарплатная карта, предложит вам более выгодные условия кредитования. Если вы оформили в нём депозит, то его не выдадут до тех пор, пока имеется долг по кредиту.
Возьмите договор с условиями кредитной программы и досконально изучите его. Посторонние лица не должны получить доступ к этой информации.
Для постоянных клиентов доступно снижение ставок по кредиту. Чтобы получить такой статус, оформите несколько потребительских займов на небольшую сумму и вовремя их погасите.
Подумайте об уплате долга заранее. Застрахуйте себя при помощи «финансовой подушки», размер которой должен составлять не менее одного ежемесячного платежа.
Не ждите последнего дня для того, чтобы внести выплату по кредиту. Чеки о совершённых платежах всегда сохраняйте. Погасив задолженность, попросите у работника учреждения документ с информацией об уплаченной сумме.
Если у вас есть несколько небольших кредитов, объедините их в один крупный. Примите для этого участие в программе рефинансирования.
При возникновении непредвиденных ситуаций и невозможности закрыть долг в срок попросите сотрудников банка отсрочить выплату. Приложите необходимую документацию в качестве подтверждения.

Кредитование начало развиваться с давних времён. Древние народы вроде египтян, ацтеков и римлян часто брали деньги в долг. Данное явление приобрело более организованную форму с наступлением Средних веков. Эпоха ознаменовалась появлением отдельного класса «банкиров», которые получили прозвище «ломбардцы», или ростовщики. Эти люди предоставляли ссуды королевским домам, забирая их имущество под залог.

В наше время оформление кредита влечёт за собой возникновение правовых отношений между юридическими либо физическими лицами. Они подкрепляются договором, включающим информацию о сроках, сумме и ставке. Стороны могут обезопасить себя от невыполнения обязательств, оформив страхование.

Кредит выступает тонким финансовым инструментом, и это важно для понимания его сути. Если умело им воспользоваться, то можно разобраться с проблемами, касающимися ликвидности, приобрести необходимую вещь и расширить бизнес, не растратив оборотные средства. Напротив, его неразумное использование может привести клиента к финансовому краху. В таких случаях экономисты пользуются термином «финансовый рычаг», который подразумевает достижение оптимального соотношения заёмных и уже имеющихся средств.

Регулярно изучаю аналитику и новостную повестку банковского и страхового сектора. Предоставляю актуальную информацию и помогаю нашим клиентам разобраться с условиями продуктовой линейки.

Подбор самых выгодных кредитов поможет вам выбрать кредитора быстрее и найти лучшие условия. Выбирая банк, обращайте внимание на параметры выдачи: сумму, срок, ставку, обеспечение. Узнайте, что влияет на их величину, например, на сколько увеличиться процент при отказе от страховки, есть ли возможность пересчета ставки при досрочном погашении. Немаловажно предварительно узнать, какими способами можно погашать задолженность, есть ли бесплатные варианты. Проверьте способ оформления кредита. Сегодня обслуживаться лучше онлайн, чтобы не терять собственное время. При получении кредита все мы стремимся закрыть его раньше срока, поэтому заранее узнайте условия досрочного погашения. Чтобы подстраховать себя от непредвиденных ситуаций, проанализируйте, дает ли кредитор возможность отсрочки погашения, есть ли в банке кредитные каникулы.

Что важно знать о самых выгодных кредитах

Автокредит, конечно, выгоднее для покупки автомобиля, нежели обычная потребительская ссуда. По условиям договора автокредитования заемщик обязан покупать КАСКО, также банк может не одобрить покупку подержанного автомобиля. Процентная ставка по программе автокредитования более низкая, чем у потребительского кредита. Потребительский кредит для покупки автомобиля резонно брать в случае, если на транспортное средство, которое хочет приобрести гражданин – банк отказывается оформлять кредит.

Что выгоднее кредит или автокредит?

Какой платеж лучше: аннуитетный или дифференцированный?

На размер переплаты по кредиту не влияет то, какой будет платеж – аннуитетный или дифференцированный. Переплата определяется величиной процентной ставки и её размер заемщик знает перед подписанием кредитного договора.

Аннуитетный платеж остается неизменным на протяжении всего срока действия договора, заемщик будет всегда знать, сколько ему нужно заплатить в следующем месяце.
Дифференцированный платеж уменьшается с каждым месяцем, он представляет собой долю заемных средств (например, 1 тысяча, если кредит взят на 12 месяцев на сумму 12 тысяч рублей), к которой прибавляются проценты (проценты рассчитываются на основе оставшегося долга, то есть к 1 тысячи ежемесячного платежа прибавляется, например, 13% от оставшейся суммы долга).

Иными словами, разница между аннуитетным и дифференцированным платежами в том, что последний уменьшается с каждой выплатой по кредиту.

Выгодно ли рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита актуально делать тогда, когда заемщика не устраивают условия договора:

размер ежемесячных выплат,
срок кредитования.

Обычно договор рефинансирования заключают тогда, когда нет возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту.

Нужно изучить предложения разных банков, далее самостоятельно проанализировать – будет ли выгодно подписывать договор рефинансирования. Одному заемщику будет выгодно снизить размер ежемесячных платежей, но увеличить срок погашения, другому – уменьшить срок погашения, чтобы как можно быстрее выплатить долг.

Что выгоднее уменьшать срок кредита или платеж?

Если заемщик не может отдавать каждый месяц часть дохода в пользу погашения кредита – он может уменьшить размер ежемесячного платежа, увеличив срок кредитования.

Срок кредита выгодно уменьшать, если заемщик не имеет проблем с финансами и хочет скорей избавиться от долга перед банком. Чтобы изменить условия кредитования – нужно оформить договор рефинансирования или реструктуризации кредита. Сделать это можно в банке, где открыта ссуда, либо в любом другом, который предлагает более выгодные условия.

Что выбрать: кредитную карту или кредит?

Если гражданину не нужны наличные – выгоднее оформить кредитную карточку.Разница между кредитной картой и обычным кредитом в том, что последний можно получить наличными. Большинство банков выпускают кредитные карты, которые имеют беспроцентный период (обычно 1-2 месяца) – это значит, что владелец может потратить определенную сумму, а затем вернуть ровно столько, сколько потратил. Кроме того, большинство банков выпускают кредитки с опцией подключения кешбэка – это позволяет возвращать определенный процент денег от покупок.

Что выгоднее кредит со страховкой или без?

Нельзя сказать, будет выгодно отказаться от страховки или нет – такое решение заемщик должен принять самостоятельно, проанализировав условия кредитного договора.

Если кредит застрахован, кроме ежемесячных отчислений банку заемщик будет платить ещё и страховые взносы, обычно два этих платежа суммируются, то есть клиенту не придется отдельно перечислять деньги страховщику. Любой банк увеличивает процентную ставку по кредиту, если заемщик отказывается от страховки. В отдельных случаях оформить ссуду без страховки – значит переплатить больше, чем если бы договор страхования был заключен. Страхование защищает интересы банка и клиента – это тоже нужно учитывать перед принятием решения отказа от страховки.

Что выгоднее: рефинансирование или потребительский кредит?

Рефинансирование не выгодно, если срок погашения кредита скоро наступит – в этом случае лучше взять потребительский кредит для закрытия долга, чем нести затраты на переоформление и реструктуризацию кредита. Также нужно рассматривать вариант, что потребительский кредит можно взять на сумму, превышающую сумму долга – оставшиеся средства можно будет потратить на любые нужды.

Рефинансирование выгодно, если до окончания срока действия кредитного договора остается больше 1 года и сумма долга перед банком довольно большая. И, конечно, рефинансирование стоит оформлять в ситуации, когда у заемщика нет возможности своевременно выплачивать долг банку (в этом случае уменьшится размер ежемесячного платежа и увеличится срок кредитования).

На какой срок выгоднее взять кредит?

Срок кредитования определяется на основе финансовых возможностей клиента. Чем он меньше – тем большую сумму придется каждый месяц возвращать банку. Большой срок кредитования также увеличивает размер общей переплаты по кредиту. Поэтому выгодно оформлять договор на как можно меньший срок, чтобы быстрее выплатить заемные средства и освободиться от долговых обязательств.

Определиться со сроком кредитования желательно заранее, до посещения банка для получения займа. Для этого можно воспользоваться кредитным калькулятором, который можно найти у нас на сайте (Вам потребуется указать срок кредитования, нужную сумму, а результат расчета покажет размер ежемесячных платежей и сумму переплаты).

Когда выгодно частичное досрочное погашение кредита?

Опция досрочного погашение кредита – возможность любого заемщика расторгнуть договор с банком или частично уменьшить сумму долга. Однако для того, чтобы досрочно погасить кредит – придется понести некоторые финансовые издержки. Финансовым организациям не выгодно, чтобы заемщики досрочно прекращали действие кредитных договоров, часто уменьшали размер ежемесячного платежа или срок погашения долга, поэтому услуга является платной. Комиссию при досрочном погашении берут почти все банки, отдельные организации вводят специальные условия, например, нужно заранее предупреждать о желании досрочно погасить ссуду.

Досрочное погашение будет выгодно заемщику, если он до окончания действия кредитного договора осталось несколько месяцев.

Актуально воспользоваться опцией частичного досрочного погашения для уменьшения срока кредитования или размера ежемесячных платежей, если у заемщика появилась возможность внести существенную денежную сумму.

В общем, в интересах заемщика как можно скорее погасить долг перед банком, чтобы уменьшить сумму переплаты по кредиту. Но делать досрочное погашение часто, внося небольшие денежные суммы каждый раз – не выгодно, лучше некоторое время копить средства, затем разом внести их в пользу уменьшения долга.

Все мы знаем ипотеку – этот кредит выдается под залог недвижимости на её покупку. Но есть банки, которые предлагают обычные потребительские кредиты под залог имущества, по ним можно получить большие суммы и потратить их по своему желанию. Стоит ли брать залоговые кредиты, какие у них преимущества и недостатки, рассказываем подробно.

Кредит под залог: особенности и отличия от обычного кредита

В любой момент нашей жизни может возникнуть потребность в большой сумме денег: сломалась машина, нужно оплатить лечение, по работе требуется техника получше или подвернулась удачная возможность купить жилье побольше. Во всех этих случаях деньги нужны срочно, и проще всего их занять у банка – взять кредит, оплатить нужную покупку, а затем постепенно возвращать задолженность ежемесячными платежами.

Но при этом нужно понимать, что обычный потребительский кредит имеет ограничения по своим параметрам. Как правило, выдают сумму не более 5-7 миллионов рублей и небольшой срок до 3-5 лет, и процентная ставка при этом может быть достаточно высокой, до 23-25% годовых, плюс часто навязывают личную страховку, а это еще дополнительные расходы.

Получается следующая картина: банк выдает крупную сумму в несколько миллионов под высокий процент и на маленький срок, соответственно, ежемесячные платежи будут очень высокими, а переплата огромная.

При этом сумма кредита будет напрямую зависеть от платежеспособности заемщика – если доход небольшой, то вряд ли получится оформить более 500-700 тысяч на личные нужды.

Выходом в этой ситуации может стать залоговый кредит, который выдается под определенное обеспечение. В его качестве может выступать:

Объект недвижимости;
Земельный участок;
Коммерческая недвижимость;
Ценные бумаги;
Движимое имущество и т.д.

То есть все, что имеет большую ценность и может быть легко реализовано на рынке, принимается в качестве залога. И заемщик получает массу преимуществ – больше сумму, длиннее срок возврата, ниже процентная ставка и т.д.

Чем отличается залоговый кредит от обычного:

Залоговый кредит выдается только при наличии имущества, которое переходит в залог банку. Обычный кредит можно получить без обеспечения.
По залоговому кредиту сумма гораздо выше, если речь идет о недвижимости, то получить можно до 80% от её оценочной стоимости, если речь об автомобиле – до 60% от оценочной стоимости. По обычному кредиту сумму рассчитывает исходя из платежеспособности заемщика.
Процентные ставки по залоговым кредитам ниже, потому что у банка есть дополнительные гарантии возврата долга.
Вероятность одобрения по кредиту с залогом выше, чем по обычному кредиту.

Получается, что залоговый кредит может быть выдан на гораздо более привлекательных условиях. Но везде есть недостатки, о которых мы и расскажем далее.

Плюсы и минусы кредита под залог

Когда заемщик изучает банковские предложения, он может увидеть в описании, что залоговые кредиты гораздо выгоднее, чем стандартные программы без залога.

Действительно, здесь есть масса преимуществ:

Крупная сумма, рассчитываемая на основании рыночной стоимости залога;
Продленные сроки возврата, которые могут быть приближены к ипотечным;
Сниженные процентные ставки;
Гибкие условия кредитования;
Более высокая вероятность одобрения и т.д.

Но если бы все было так хорошо, то заемщики оформляли бы только залоговые кредиты, но у них не так уж и много сторонников.

А все потому, что недостатки у данного варианта тоже имеются:

Сделки проводятся долго, за один день точно все сделать не получится. Придется собрать большой пакет документов, потому как оценивает банк не только самого заемщика, но и его обеспечение;
Не все объекты движимости и недвижимого имущества могут быть приняты. У каждого банка свои требования, и если предлагаемое имущество им не соответствует, то для кредита его использовать нельзя;
Чтобы банк определил сумму кредита, которую он может вам выдать, ему нужно узнать оценочную стоимость вашего имущества. Соответственно, заемщику придется потратиться на проведение оценки – в среднем это занимает 3-5 тысяч рублей, для недвижимости дороже;
Некоторые банки сами оформляют залог, а некоторые отправляют заемщика самостоятельно проводить все формальности в Росреестре;
Имущество придется застраховать, а это снова дополнительные расходы, причем страховку надо продлевать каждый год, пока действует кредитный договор.

Самый главный минус заключается в том, что имущество будет находиться в залоге у банка, а значит, собственник не сможет с ним ничего сделать до окончания срока кредита – ни продать, ни обменять, ни подарить, все только с согласия банка. И если заемщик не будет добросовестно исполнять свои обязательства, то банк через суд может забрать имущество в счет уплаты долга.

Стоит ли брать кредит под залог, и что для этого понадобится

Однозначно ответить на вопрос о целесообразности оформления залогового кредита нельзя. Здесь надо оценивать каждую ситуацию отдельно, взвешивать все за и против, просить консультацию у кредитного специалиста.

Когда действительно стоит обратиться к такому кредиту:

Если нужно в быстрые сроки получить большую сумму денег;
Если нужен крупный кредит, а у вас небольшая официальная заработная плата;
Если вам нужен максимально большой срок для выплат.

Чаще всего оформлять кредит под залог имущества советуют тем заемщикам, у которых испорчена кредитная история. Если у них ранее были просрочки, то по заявке на обычный кредит могут отказать, а вот при наличии обеспечения шансы на одобрение вырастут.

Когда не стоит брать залоговый кредит:

Если у вас нет стабильного дохода;
Если вы не готовы оформлять большой пакет документов, платить оценщикам и страховщикам;
Если вы планировали в ближайшее время распорядиться своим имуществом, например, продать старую квартиру и купить побольше.

В любом случае нужно трезво оценивать свои возможности, и рассчитать, сможете ли вы гарантированно без просрочек погашать задолженность. Ведь в противном случае есть большая вероятность остаться без имущества вовсе.

Что понадобится для оформления кредита? У банков свои требования и списки документов, но в общем они выглядят так:

Документ, удостоверяющий личность заемщика;
Документы, подтверждающие платежеспособность заемщика;
Документы о трудовой деятельности и стаже;
Документы о семейном положении и наличии иждивенцев;
Документы, подтверждающие право собственности на имущество.

Если заемщик состоит в официальном браке, и закладываемое имущество находится в совместной собственности, то дополнительно понадобится письменное согласие второго супруга на залог.

Перечень банков, где можно взять кредит под залог

Если вы решили, что залоговый кредит идеально подходит для решения ваших текущих задач, то можно приступать к выбору банка. Мы рекомендуем выбирать известные кредитные организации с большим опытом, высокой надежностью и «прозрачной» тарифной политикой.

Куда можно обратиться:

ОТП Банк – здесь одобряют до 15 миллионов рублей на 10 лет под ставку от 5,5% в год при залоге недвижимого имущества;
Локо-Банк – под залог квартиры предложит до 15 млн. руб. на 7 лет под минимальный процент от 5,5% в год;
Газпромбанк – под залог авто дает до 2.000.000 рублей на 5 лет под ставку от 8,5% годовых без подтверждения дохода. Под залог недвижимости – до 30.000.000 на 15 лет под ставку от 12,4% в год;
В банке Зенит под залог авто можно получить до 5 млн.руб. на 7 лет, процент начинается от 8,5% в год;
Росбанк – выдает кредит под залог автотранспорта или поручительства на сумму до 3 млн. рублей. Срок погашения – 5 лет, ставка от 3,5% в год, есть комиссии;
В Сбербанке можно получить до 20 млн. рублей под залог недвижимости на 20 лет, процент начинается от 10,9% в год;
ВТБ под залог недвижимости может предложить до 15 миллионов рублей на 30 лет под ставку от 11,2% годовых;
Промсвязьбанк выдает под залог недвижимости до 10 млн. руб. на 20 лет с минимальной ставкой от 12,2% в год.

Оформить заявку и сделать предварительные расчеты кредиты на онлайн-калькуляторе можно по ссылкам выше, которые ведут на официальные сайты указанных банков.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: