Кредитная рестрикция это способ восстановления границ кредита с помощью тест

Обновлено: 28.04.2024

Когда не в силах платить за кредит, например, из-за потери работы, заемщики проводят реструктуризацию. При реструктуризации банк пересматривает условия кредитования и график ежемесячных платежей. В итоге снижается финансовая нагрузка, а кредитный рейтинг при этом сохраняется.

Расскажем о видах реструктуризации, когда услуга плохо влияет на кредитный рейтинг, а когда нет. И что делать, если банки отказали.

Что такое реструктуризация?

Благодаря реструктуризации удается изменить условия кредитного договора. В итоге снижается финансовая нагрузка и уменьшается ежемесячный платеж. Но сумма кредита не снижается, просто срок оплаты растягивается и увеличивается длительность кредитования.

Воспользоваться реструктуризацией разрешается только в банке, где заемщик взял деньги в долг. Чтобы убедить банк, что вы нуждаетесь в реструктуризации кредита, потребуются веские причины, например, увольнение или сокращение зарплаты. Заявление подкрепляют документами.

Когда лучше обращаться за реструктуризацией?

Если понимаете, что не оплатите кредит в следующем месяце, сразу идите отделение банка и пишите заявление. Весомые аргументы для банка, которые повлияют на одобрение заявки, следующие.

На работе сократили зарплату. Потребуется справка 2-НДФЛ с места работы о заработке.

Потеряли работу из-за тяжелой болезни или попали в больницу на длительный срок. Потребуется больничный лист.

Уволили с работы и не получается найти новое место, потребуется справка с биржи труда.

Получили инвалидность в период оплаты долга по займу — просите банк пойти на уступки.

Во всех этих случаях заемщик вправе обратиться в банк и попросить о реструктуризации. И если у клиента будут подтверждающие документы, менеджеры оповестят о положительном решении.

Кто получит отказ?

Кредиторы отказывают в следующих случаях:

Регулярные просрочки по оплате долга в течение года.

Попытка воспользоваться реструктуризацией второй раз.

Долги по другим кредитам и исторические просрочки.

Испорченная кредитная история.

Помните, что банк не обязан оповещать заемщика о причине отказа. Если вы подали документы на реструктуризацию, не допускали просрочки и вносили платежи вовремя, но банк отказал, сделайте запрос в БКИ о кредитной истории. Иногда банки отказывают из-за ошибок в КИ.

Пример

Марина оформила заем на 285 тыс. руб. в ВТБ 24, притом, что у нее были кредиты и в других банках. На заводе, где работала Марина, сократили рабочие часы и уменьшили зарплату. Справляться со всеми кредитами стало тяжело, и Марина подала заявление в ВТБ24 на реструктуризацию. Банк рассмотрел заявку и отказал, т. к. у Марины в прошлом были просрочки по кредитам в разных банках, несмотря на то, что по действующим кредитам она платила вовремя. Но Марина все равно нашла выход — вовремя обратилась в МБК и оформила через компанию реструктуризацию в Сбербанке.

Плюсы реструктуризации для заемщика

Если заявку одобрят, заемщик продолжит выполнять кредитные обязательства, но на более привлекательных условиях. Например, уменьшится сумма ежемесячного платежа.

В чем выгода для кредитора?

Когда клиент обращается в банк за реструктуризацией, для кредитора тоже есть выгода. Для банка главное, чтобы было меньше должников. Кредитор не заинтересован в том, чтобы в статистику попал очередной неплательщик. Если с документами все в порядке, банк переоформит кредит на более выгодных условиях. Деньги все равно вернутся в банк, но увеличится длительность кредитования. Банку это и не важно, главное он вернет деньги с процентами.

Минусы реструктуризации

Банки не торопятся рассматривать заявление заемщика о реструктуризации. И если клиент испытывает финансовые трудности и не может вносить оплату, появятся просрочки, которые негативно отразятся на КИ.

Заемщику потребуется собрать документы и подтвердить временную неплатежеспособность. На это уходит время, что также приводит к начислению штрафов.

Банк не всегда соглашается идти на уступки, но даже при одобрении заявки из-за увеличения длительности кредита возрастает итоговая переплата.

Как оформить реструктуризацию в банке?

Обратитесь к кредитору, у которого оформляли заем.

Приложите к заявлению дополнительные документы, которые требует банк. Например, справку о снижении заработной платы или больничный лист о временной потере дохода.

Проконсультируйтесь с менеджером о будущем графике оплаты и сумме ежемесячных платежей.

Дождитесь окончательного вердикта.

Если решение положительное, вносите оплату по займу согласно новому графику.

Виды реструктуризации

Банки предлагают клиентам указать в анкете вид реструктуризации, на который претендует заемщик. Но все эти виды объединяет то, что у заемщика снижается сумма ежемесячных платежей и увеличивается срок кредитования, а если это кредитные каникулы, заемщик временно освобождается от выплат. При этом в банке разрешается пересмотреть процентную ставку в меньшую сторону, чтобы заемщику было комфортно выплачивать долг.

Продление срока займа

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы также относятся к реструктуризации. Этот способ подразумевает, что заемщик временно прекращает выполнять кредитные обязательства до года, но во многих банках срок отсрочки до шести месяцев. При этом пени и штрафы не начисляются.

Заемщик самостоятельно просит кредитора о том, какой вид КК ему подходит, а менеджер информирует клиента о видах кредитных каникул. Но банк вправе разрешить оформление кредитных каникул с сохранением оплаты процентов. Кредитные каникулы тем, кто временно потерял доход на пару месяцев и планирует возобновить платежи в ближайшее время.

Снижение ставки по процентам

Если ставка по кредиту выше, чем установлено в ЦБ РФ, заемщик вправе попросить кредитора о снижении процентов. Кредитор рассмотрит заявку и если это действительно так, процентную ставку понизят. В итоге уменьшится не только сумма ежемесячного платежа, но и общая выплата. Срок кредитования разрешается сохранить или увеличить.

Отмена пеней и штрафов

Если заемщику мешают выполнять кредитные обязательства пени и штрафы, он вправе обратиться в банк и попросить об их отмене. Но кредитор редко отказывается от списания штрафов за просрочки, и добиться этого удается только через суд. Решить вопрос мирным путем о списании пеней иногда возможно с помощью документов. Например, заемщик пишет заявление с просьбой отменить штрафы и прикладывает к документу выписку 2-НДФЛ о снижении зарплаты. Если клиент во время кредитных обязательств получил инвалидность — это будет более веской причиной.

Что делать, если отказали в реструктуризации?

Если кредитор отказывает в реструктуризации, а вы понимаете, что не в состоянии выполнять обязательства и выплачивать деньги вовремя, выходом из сложного положения будет рефинансирование. Для этого обратитесь в другой банк с целью перекрыть старый долг.

Если удастся договориться с банком, оформите рефинансирование с согласия старого кредитора и платите другому банку. Преимущества рефинансирования в том, что вы выплачиваете кредит с низкой процентной ставкой и меньшей суммой ежемесячного взноса. В итоге снижается финансовая нагрузка и удается быстрее рассчитаться с долгами.

Если отказали и в рефинансировании, обращайтесь в МБК. Проанализируем вашу КИ и поможем выбрать кредитора с лояльными процентными ставками. В итоге вам удастся перекрыть старый кредит без просрочек и будете выплачивать деньги по удобному графику.

Если понимаете, что не справляетесь с кредитной нагрузкой, подумайте о банкротстве. В России с 2020 года принят закон об упрощенной процедуре банкротства. Разрешается подавать заемщикам, у которых сумма долга от 50 до 500 тыс. руб.

Пример

Николай оформлял кредит в Сбербанке два года назад на сумму в 500 тыс. руб. Половину долга выплатил, но временно потерял работу, поэтому обратился в Сбербанк для реструктуризации. Николай поздно подал заявление, т. к. уже не выплачивал три месяца, и набежали пени. В итоге кредитор отказал. Тогда Николай обратился в компанию МБК с целью подобрать кредитора для рефинансирования кредита. Менеджеры проанализировали КИ Николая и нашли кредитора, который согласился рефинансирования кредит. В итоге Николай выплачивал долги по новому графику, который был для него удобен.

Есть ли последствия у реструктуризации?

Отражается ли процедура на кредитном рейтинге? Если до обращения в банк не допускали просрочек по оплате, на кредитный рейтинг реструктуризация не повлияет. Но если были допущены просрочки, то это негативно отразится на кредитной истории. Чем раньше вы сообщите в банк о финансовых трудностях, тем проще будет оформить реструктуризацию, которая не скажется на КИ.

Например, если потеряли доход, незамедлительно обращайтесь в свой банк и просите о кредитных каникулах с отсрочкой платежа. Если готовы платить проценты, а не сумму долга, соглашайтесь на этот вариант. Кредитные каникулы не повлияют на ваш рейтинг заемщика, но только в том случае, если не было просрочек.

Коротко — как провести реструктуризацию займа

Документы на реструктуризацию подавайте до того, как появятся просрочки.

Подтвердите временную неплатежеспособность — предоставьте выписку о зарплате или справку с биржи труда.

Подготовьте документы и возьмите справку с работы о зарплате.

Старайтесь просить кредитора о реструктуризации до того, как допустите просрочку. Иначе возрастает вероятность отказа в заявке.

Воспользуйтесь одним из следующих видов реструктуризации: кредитные каникулы, продление срока кредитования, снижение ставки по процентам или полное списание штрафов.

Если отказали в реструктуризации, попробуйте провести рефинансирование или станьте банкротом.

МБК поможет получить рефинансирование и стать банкротом. Запишитесь на бесплатную консультацию и узнайте, что для вас выгоднее.

В тех ситуациях, когда заёмщик испытывает финансовые трудности и не в состоянии выплатить кредит в указанный срок, банки предлагают такую услугу, как реструктуризация кредита. Многие задают себе вопрос, что такое реструктуризация кредита. Рассмотрим это понятие, способы решения проблемных ситуаций с выплатой долга и их особенности. Если говорить коротко, реструктуризация — это определённые действия со стороны кредитора по улучшению условий погашения займа, делающие выплату кредита более лёгкой.

В чем польза реструктуризации

Главный плюс реструктуризации в том, что клиент спасает свою кредитную историю (КИ), которая, как правило, отражает все случаи просрочек, неуплат, задолженностей по кредитам, в какой бы организации они ни были взяты. Бывают бюро, которые фиксируют только длительные просрочки по займу — более 60 дней подряд. Но заранее знать, из какого БКИ тот или иной банк получает сведения, чтобы решить сотрудничать с определённым физлицом, невозможно. Возможность досудебного решения проблемы также даёт реструктуризация, что во всех отношениях лучше прохождения тяжбы: разбирательства с банком могут отразиться на кредитной истории катастрофическим образом, кроме того, вы экономите свои средства и не тратите силы и нервы. К тому же проигрыш в суде может привести к описи имущества как способу принудительного взыскания средств для уплаты кредита. Безусловно, найти конструктивное решение с банком гораздо выгоднее. Реструктуризация кредита — это возможность погасить займ «малой кровью», без испорченной КИ, дополнительных затрат на судебные разбирательства и выбивания долга через процедуру принудительного взыскания.

Способы реструктуризации кредита

Реструктуризация кредита не означает какой-то единственно заданной схемы, которую выбирает банк, и которой заёмщик должен следовать, а продукт совместной взаимовыгодной договоренности обеих сторон. Рассмотрим несколько вариантов реструктуризации займа.

Пролонгация. Этот способ заключается в том, что реструктуризация (перекредитация) выглядит как пропорциональное снижение ставки по кредиту, включая штрафы за просрочки, путём увеличения срока выплат.
Кредитные каникулы. Ещё одна распространённая реструктуризация кредита — это введение отсрочки по уплате долга.
Списание задолженности. В ряде случаев банки идут навстречу клиентам и полностью или частично снимают штрафные пени, но делается это обычно по уважительной причине, когда клиент объективно не может оплачивать кредит или он признан банкротом. Банк предлагает обычно данный способ реструктуризации кредита, когда уверен, что такое смягчение поможет клиенту всё-таки выплатить займ.
Снижение процентной ставки кредита. Этот вариант используется достаточно редко, так как связан со снижением базовой ставки рефинансирования Центральным банком России и доступен только для тех, кто впервые допустил просрочку по кредиту.
Изменение валюты кредита. Этот способ реструктуризации кредита, как правило, используется, когда происходит удорожание валюты, в которой выплачивается кредит относительно той, в которой заёмщик получает доход.
Поддержка государства. Этот вариант обычно используется для помощи в выплате кредита по ипотеке. В этом случае государство в лице Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) доплачивает за заёмщика процент по ипотеке, но сумма не превышает 600 тысяч рублей.
Комбинация представленных способов реструктуризации кредита.

Реструктуризация кредита — это такое изменение условий займа, которое даёт возможность заёмщику полностью погасить его без ущерба для своей кредитной истории.

Что такое реструктуризация кредита, в чём её отличие от рефинансирования, плюсы и минусы

Обратите внимание, что перекредитация — это не то же самое, что и рефинансирование кредита. Рефинансирование — это погашение одного займа за счёт средств другого, который также потом придётся погашать. Такой кредит также имеет свою процентную ставку. Реструктуризация кредита — это система мер, направленная на облегчение выплаты одного долга без новых кредитных обязательств. Учтите, что реструктуризация займа должна быть оформлена до возникновения просрочки по платежам и задолженности. То есть заёмщику, который видит возникающие трудности, следует заблаговременно обратиться в банковскую организацию, чтобы ему предложили тот или иной путь решения ситуации. Если у вас образовался долг по кредиту, вам также могут отказать и в рефинансировании. Учтите, выбирая такой способ спасения кредитной истории, что у каждого варианта есть свои достоинства и недостатки. К примеру, с помощью кредитных каникул и пролонгации снижается размер платежей, но при этом общая сумма к оплате возрастает.

Каждый банк сам определяет, что в ухудшении финансового положения клиента является веским основанием для реструктуризации кредита.

Чаще всего учитываются следующие ситуации:

снижение общего уровня дохода заёмщика или исчезновение дополнительного источника прибыли;
тяжёлое заболевание, утрата трудоспособности, получение инвалидности или смерти заёмщика (в таком случае выплачивать займ должны будут прямые родственники/наследники умершего);
отпуск по уходу за ребёнком, когда ежемесячный доход с места работы снижается и доходов не хватает на уплату кредита;
прохождение срочной службы в армии.

Это далеко не полный перечень оснований для реструктуризации кредита. Подробнее вы можете узнать, связавшись с сотрудниками самого банка, в котором вы взяли кредит.

Порядок реструктуризации кредита

Для проведения процедуры реструктуризации кредита необходим следующий пакет документов:

паспорт;
заявление;
трудовая книжка, включая случаи, когда в период погашения кредита вы остались без работы;
справка 2-НДФЛ;
если вы стоите на учёте службе занятости, то нужна справка из этого органа;
нотариально заверенное согласие супруга/супруги на изменение условий кредита.

При подаче заявления, банк анализирует ситуацию с доходами клиента, размером займа и процентной ставкой, а затем определяет, действительно ли заёмщику нужно изменение условий погашения кредита. В случае положительного решения банк предлагает возможные способы реструктуризации.

Денежно-кредитная политика России

Конечная цель, которую преследует денежно-кредитная политика России, формулируется в соответствии с целями макроэкономической политики, принятыми на текущий год.

Если говорить о нынешнем периоде, то среди главных задач Банка России в среднесрочной перспективе отдельно стоит выделить плавное и стабильное снижение инфляции. Для достижения цели Банк России прямо или косвенно воздействует на денежную массу.

Могут использоваться две концепции: политика кредитной экспансии («дешевые деньги») или кредитной рестрикции («дорогие деньги»). Кредитная экспансия ЦБ направлена на увеличение ресурсов коммерческих банков, которые, выдавая кредиты, повышают в обращении общую денежную массу. Что касается кредитной рестрикции, то она ограничивает возможности коммерческих банков по выдаче кредитов, тем самым препятствуя перенасыщению экономики деньгами.

Инструменты денежно-кредитной политики

В ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации» можно найти определение основных инструментов денежно-кредитной политики России:

операции на открытом рынке;
эмиссия облигаций от своего имени;
нормативы обязательных резервов, депонируемых в Центральный Банк;
прямые количественные ограничения;
процентные ставки по операциям ЦБ;
установка ориентиров для роста денежной массы;
валютные интервенции;
рефинансирование кредитных организаций.

Суть кредитно-денежной политики

В качестве объектов денежно-кредитной политики выступают предложение и спрос на денежном рынке. Что касается субъектов, то речь идет о банках, прежде всего, о ЦБ.

Суть денежно-кредитной политики заключается в контроле денежной массы на рынке. Чтобы регулировать массу денег в обращении, ЦБ может использовать разнообразные денежные агрегаты, увеличивая или уменьшая объем денег, а также меняя структуру денежных агрегатов в общей массе.

Главная стратегическая цель заключается в стремлении повысить благосостояние населения, обеспечить максимальную занятость. Основные ориентиры — снижение инфляции, обеспечение роста ВВП.

Кредитная линия – особый знак доверия банка. Помогает решить разные задачи: от долгосрочного финансирования бизнес-проекта до оплаты регулярных покупок частного лица. Разберемся в статье: что означает, чем отличается и кому выгодно оформить такой заем.

Что такое кредитная линия

Кредитная линия (КЛ) – продукт, позволяющий оптимизировать оформление классических займов. В рамках этого кредита предоставляются средства, которыми организация или клиент могут воспользоваться в любой момент в пределах установленного периода.

Так у заемщика отпадает потребность подавать заявки и подтверждать свою платежеспособность каждый раз, когда нужны заемные средства, – их можно взять из уже одобренного лимита кредитной линии.

К деньгам можно обратиться в течение заданного периода и взять необходимую сумму. Процентная ставка применяется только к потраченной части средств.

1 год

Использованная сумма – проценты начисляются.

Остаток кредитных средств – проценты не начисляются.

Потраченная часть кредитной линии называется транш. Период возврата устанавливается в зависимости от условий открытой программы. Срок может достигать 6 месяцев, при этом часто отсутствует четкий график платежей.

Как правило, заемщик может вернуть долг в комфортном для себя темпе в том числе частями, но не позднее указанного отрезка времени.

Для оформления кредитной линии может потребоваться ликвидный залог. Так банк снижает риск невозвратных кредитов, а взамен предоставляет комфортную процентную ставку, большую сумму и другие преимущества. Если заемщик не сможет оплачивать задолженность, то кредитор реализует заложенное имущество и вернет свои деньги.

В российском банковском секторе кредитные линии активно используют для предоставления денег бизнесу. Для физических лиц аналогичную функцию чаще выполняет простая кредитная карта со льготным периодом или карта «Халва».

Отличия от кредита

Процесс выдачи денег в стандартном кредитовании и КЛ похожи: кредитор одобряет лимит, заключает договор с заемщиком и перечисляет деньги на счет клиента.

Отличия одного вида займа от другого все же есть, рассмотрим их в таблице.

Кредитная линия

Кредит

Проценты начисляются только на потраченную часть денег. Остаток кредитных средств не включается в тело долга.

Телом долга является вся одобренная сумма вне зависимости от фактически потраченной.

Максимальная сумма КЛ может быть увеличена со временем.

Сумму, одобренную банком, нельзя возобновлять.

Заемщик может в любой момент воспользоваться средствами без оформления дополнительных документов и подачи заявок.

Для получения дополнительной суммы необходимо подать заявку и заключить новый договор.

Кредитная линия направлена на финансирование любых целей или группу задач, которые закреплены в условиях договора.

Кредит может быть целевым: только на покупку автомобиля, квартиры, путешествия, техники или оплаты услуг.

Виды кредитных линий

Возобновляемая (револьверная) линия

Согласно условиям возобновляемой кредитной линии, заемщик может воспользоваться многократно одним и тем же лимитом средств. Деньги, направленные в счет погашения задолженности, становятся повторно доступными до конца действия периода, указанного в договоре.

Работа возобновляемых КЛ схожа с функционалом кредитных карт, по которым внесенная в счет погашения сумма снова может быть использована для оплаты

Невозобновляемая (простая) кредитная линия

В отличие от возобновляемой, при простой невозобновляемой КЛ заемщик получает деньги несколькими траншами (частями) для оплаты конкретных нужд бизнеса.

После возврата средств КЛ не возобновляется, банковская организация засчитывает платежи в счет погашения тела долга без возможности повторного использования. Получение дополнительных средств возможно после повторного оформления заявки на открытие КЛ.

Невозобновляемый вид подходит для финансирования проектных задач. Например, для закупки техники производственной линии, где стоимость и график оплаты определены заранее и носят единоразовый характер.

Рамочная кредитная линия

В договоре рамочной КЛ кредитор указывает конкретную цель, на которую могут быть направлены заемные средства, период действия ссуды, на каких условиях можно возобновлять КЛ и другие правила, в рамках которых предоставляются деньги.

Этот вид подходит для решения таких регулярных задач бизнеса, как закупка сырья, оборудования, расходных материалов и других крупных целей проекта.

Онкольная разновидность

Согласно условиям онкольных программ, заемщик получает средства, которыми можно повторно воспользоваться только после своевременного погашения долга в размере полной суммы.

Контокоррентный тип

Контокоррентная линия предполагает наличие у заемщика активно-пассивного счета, где хранятся и деньги бизнеса, и осуществляется выдача заемных средств. Этот тип КЛ помогает закрывать кассовые разрывы, чем похож на другую банковскую услугу – овердрафт.

Благодаря контокоррентной программе у юридического лица есть возможность проводить незапланированные оплаты с использованием заемных средств и автоматически закрывать задолженность позже, при поступлении денег.

Например, ООО «Мария» оказала услуги клиенту, стоимость которых составляет 1 млн рублей. Из этой суммы собственник компании планировал оплатить аренду офиса, а также выдать новогоднюю премию сотрудникам.

Из-за праздничных дней перевод средств на расчетный счет ООО «Мария» затянулся, но благодаря открытой контокоррентной КЛ организация смогла рассчитаться с арендодателем и выплатить заработную плату в срок.

Долг перед банком закрылся автоматически, как только деньги поступили на активно-пассивный счет заемщика.

В Совкомбанке собственник бизнеса может оформить кредит на сумму от 150 тысяч до 30 млн рублей. Воспользуйтесь кредитным калькулятором, чтобы рассчитать ежемесячный платеж, или оставьте заявку онлайн, чтобы получить звонок от специалиста и уточнить все условия.

Особенности кредитных линий

Для юридических лиц

Для развития бизнеса регулярно требуются инвестиции. Часто за финансированием своих проектов предприниматели обращаются в банк. Кроме классических программ кредитования предпринимателям предлагают КЛ, они полезны в качестве резервного источника средств, ведь при долгосрочном планировании невозможно предугадать абсолютно все предстоящие траты и финансовые риски.

В отличие от розничного сектора, на рынке кредитования юридических лиц представлен широкий выбор возобновляемых и невозобновляемых КЛ.

В решении открытия линий банки более лояльны к бизнесу, потому что выданные деньги направляются в дело, прибыль по которому можно спрогнозировать и снизить риски по невозврату средств.

Как правило, процентная ставка по КЛ для предпринимателей варьируется в диапазоне от 10% до 20%, в то время как комиссия по кредитным картам может достигать 60%.

КЛ, открытые для юридических лиц, имеют свои особенности:

В зависимости от программы кредитор может предложить простой фиксированный процент или плавающую ставку, которая привязана к плану продаж, соблюдению организацией принципов устойчивого развития или изменению ключевой ставки ЦБ.

Определение процентной ставки для каждого отдельного транша.

Финансовая организация может предоставить более лояльную процентную ставку для траншей, цели которых относятся к категории ответственного финансирования.

Например, при нецелевом использовании или при нарушении условий договора.

С заемщика может взыматься обязательный регулярный платеж.

Это происходит из-за пользования услугой.

Для физических лиц

Простые кредитные карты находятся в свободном пользовании у миллионов физических лиц. В июне 2021 года «Известия» сообщили, что каждый второй банковский клиент оформлял кредитки, а значит, многие из них получили опыт использования кредитной линии.

Услуга широко распространена и доступна. Для оформления необходимо подать заявку онлайн или в офисе обслуживания финансовой организации. По результатам рассмотрения кредитор согласует сумму лимита, грейс-период, ставку, а также другие персональные условия.

После подписания договора и активации карты лимитом можно пользоваться, соблюдая определенные правила, основным из которых является своевременный возврат средств.

Грейс-период современных кредиток достигает в среднем 100 дней, в рамках которых можно вернуть заимствованные деньги без переплаты. Некоторые банки устанавливают обязательный ежемесячный минимальный платеж для сохранения беспроцентного периода, при его нарушении начинает действовать высокая процентная ставка.

Согласно данной программе, на использование средств могут действовать ограничения в виде запрета на оплату за границей, снятие денежных средств и переводы. Поэтому перед тем, как подать заявку, необходимо изучить тарифы разных банков и выбрать наиболее подходящий вариант.

Плюсы и минусы

Плюсы

Минусы

Экономия времени

Нет необходимости подавать новую заявку, если бизнесу или частному лицу потребуются деньги в кредит. Средства будут доступны в любой момент в рамках одного договора КЛ.

Время рассмотрения заявок юридических лиц

Чтобы одобрить заявку на открытие КЛ бизнесу, банк тщательно проверяет благонадежность клиента и перспективы развития его проекта. Положительный ответ кредитора на заявку предпринимателя можно считать знаком доверия и высокой оценкой стратегии компании.

Сумма кредита

Заемщик самостоятельно определяет сумму, которую он готов потратить из лимита КЛ. Это позволяет не только управлять переплатой, но и получать деньги в необходимом объеме, не подстраиваясь под предложенные обстоятельства.

Внимание к мелочам

Крайне важно строго выполнять все условия договора. В случае нарушения одного из пунктов лимит КЛ может быть заблокирован. Это может стать большой проблемой для бизнеса и приостановить производственные процессы.

Система начисления процентов

В отличие от классического кредитования, где комиссия банка начисляется на одобренную сумму, в рамках КЛ процент рассчитывается на фактически потраченную часть средств до момента их возврата.

Информирование

Юридическое лицо обязано своевременно информировать кредитора об изменениях в уставных документах организации. К такой информации могут относиться данные о смене учредителей, добавлении или изменении вида деятельности.

Размер процентной ставки

Как правило, условия по КЛ все же выгоднее процентных ставок, предлагаемых по простым альтернативным видам кредитования. Особым условием, позволяющим экономить, является взаимосвязь комиссии, размера транша и периода возврата денег.

Например, если компания взяла крупную сумму и вернула ее в течение короткого срока, то переплата будет небольшой.

Штрафы за неиспользование КЛ

Некоторые банки штрафуют заемщика, если он не пользуется открытой линией. Открыв КЛ «на всякий случай», можно не только попасть под санкции, но и получить негативную характеристику в кредитной истории.

Как открыть кредитную линию: инструкция

Подать заявку на открытие КЛ для бизнеса можно на сайте банка. По итогам первичного рассмотрения с потенциальным заемщиком свяжется персональный менеджер для уточнения дополнительных сведений.

Банк может запросить:

копию паспорта собственника бизнеса,
бухгалтерскую отчетность организации за последние полгода,
свидетельство о регистрации бизнеса,
в некоторых случаях может потребоваться гарантийное обеспечение КЛ:
- недвижимость;
- акции, облигации или другие ценные бумаги;
- характеристика надежности клиента от других финансовых организаций;
- активы компании.
Если специалисты банка посчитают клиента благонадежным, то для компании будет открыт счет КЛ и определена максимальная сумма, передаваемая в пользование по соглашению.

Для постоянных клиентов с хорошей репутацией финансовая организация может составить персональное предложение, которое будет учитывать актуальные потребности и возможности компании

Условия и требования банков

КЛ, представленные на рынке сегодня, предлагают разные условия, в том числе индивидуальные. Однако существуют простые требования, часто встречающиеся при открытии КЛ:
- платежеспособность заемщика;
- наличие счета в банке, открывающем кредитную линию;
- ликвидный залог;
- требование к общей сумме траншей – она не может превышать согласованный банком лимит.
Кредитная линия – удобный финансовый инструмент, который позволяет ускорить рост бизнеса или получить дополнительный источник средств для повседневных трат.

Важно помнить, что успешное применение полученных денег влияет на будущие взаимоотношения с банковскими организациями, а также напрямую связано с самодисциплиной, качеством менеджмента и способностью принимать правильные решения.

Как проводится анализ кредитных рисков, как он помогает банкам избежать просроченных задолженностей и на что обратить внимание при подаче заявки на кредит.

Кредитные сделки предполагают риски для банков и заемщиков, поэтому одна из основных обязанностей эффективного менеджера – снизить потери для обеих сторон, тщательно сбалансировать условия сделки, при которых кредиторы и заемщики смогут избежать просрочки платежа или безнадежной задолженности. В статье рассмотрим, что такое кредитный риск, виды, методы оценки, управления и снижения.

Точный анализ кредитоспособности клиентов намного эффективнее, чем преодоление просрочки платежа постфактум. Возникновение задолженностей, погоня за неплательщиками потребует денежных затрат, человеческих ресурсов, которые можно было бы вложить в развитие бизнеса.

Что такое кредитный риск и когда он возникает

Кредитный риск – вероятность убытков из-за неспособности должника произвести платежи по любому типу долга. Управление рисками – это практика уменьшения потерь за счет понимания достаточности собственного капитала и резервов на покрытие убытков по ссудам в любой момент времени – процесс, который долгое время был проблемой для финансовых организаций.

Виды кредитных рисков

Вид

Особенности

Пример

Отраслевой риск возникает из-за чрезмерного воздействия на какую-либо одну отрасль или сектор

Так, инвестор, ссужающий деньги производителям аккумуляторов, шин и нефтяным компаниям, чрезвычайно уязвим перед потрясениями, затрагивающими автомобильный сектор

Связан с нарушением юридической структуры или организации, которая контролирует договор между кредитором и должником

Кредитор, который дал деньги застройщику, работающему в политически нестабильной стране, должен учитывать тот факт, что изменение политического режима может резко увеличить вероятность дефолта и убытков

Политический кризис в стране, коррупция влияют на финансовый портфель кредитуемых

Международные организации, кредитующие частных лиц в одной из стран Южной Америки, должны быть готовы к дефолту из-за нарастания противостояния действующего президента республики и сил оппозиции

Стагнация экономики, экономический кризис, дефляция, связанная с упадком в хозяйственных отраслях

Распространение коронавируса вызвало замедление производства, сбои в логистике и снижение доходов граждан, что стало в том числе причиной просрочек по кредитам

Основной вид риска для клиента – невозможность исполнить обязательства по контракту. Это влечет начисление пени, потерю залогового имущества, судебные разбирательства, негативные отметки в персональной истории займов.

Совкомбанк предлагает кредит для бизнеса под низкий процент. Удобный онлайн-калькулятор на сайте поможет убедиться в выгоде предложения.

Как оценивают кредитные риски

Эффективные методы измерения кредитного риска снижают потенциальные убытки и помогают выбирать оптимальные условия для ссуд.

На что обращают внимание организации при заключении договора займа:
- кредитная история,
- способность выплачивать взносы,
- капитал,
- залог,
- соблюдение условий кредита.
Кредитная история – специалист изучает качественные исходные данные, такие как отзывы коллег, сообщества, поставщиков, у которых в прошлом были экономические отношения с потенциальным клиентом, а также объективные исходные данные – историю его взаимодействия с банками, предыдущую экономическую деятельность.

Кредитоспособность – это способность погасить долг на основе прогнозируемого профиля доходов и расходов (включая прочие задолженности). Ключевые показатели, используемые при оценке кредитоспособности: отношение долга к доходу, текущий доход, стаж работы, стабильность дохода.

Есть два важных подхода к анализу кредитоспособности:
1. показатели движения денежных средств за последние годы в сравнении с прогнозируемым обслуживанием долга;
2. прогнозируемые денежные потоки включают новый проект, новый статус занятости, подвержены большей неопределенности.
Более высокая платежеспособность подразумевает меньшую вероятность просроченных платежей.

Капитал – база (чистая стоимость) активов и некая сумма от общего займа, которую вносят в качестве первоначального взноса.

Когда заем касается конкретного проекта, под капиталом понимается собственный капитал (собственные средства), который инвестируют в проект: авансовый платеж по ипотеке для домовладельцев, часть акционерного капитала.

Капитал:
1. обеспечивает буфер на случай, если доход ухудшится;
2. согласует интересы заемщика с интересами кредитора.
Относительный показатель, отражающий размер капитала (обычно используется для корпоративных клиентов), – это отношение долга к собственному капиталу. Высокий объем выделенного капитала является гарантией снижения угрозы.

Залог – любые активы, которые передают в залог как обеспечение своих заемных средств. Активы могут быть инвестиционными (например, ценные бумаги) или недвижимыми (квартира, дом).

Наличие залога зависит от продукта, используется в общем кредитовании под обеспечение ипотеки, при покупке конкретных активов, таких как дома или автомобили для физических лиц, коммерческая недвижимость, транспортное оборудование (самолеты, корабли и др.).

Если вы до сих пор на распутье, то подумайте о господдержке. Может быть, вы подходите под одну из программ? Приобретать жилплощадь с финансовой поддержкой государства – это надежно и стабильно.

Бóльшее обеспечение приводит к меньшим убыткам в случае наступления дефолта.

К условиям кредита относят:
- целевое назначение кредита (потребление, инвестиции и др.);
- размер ссуды и процентная ставка (выражающая готовность кредитора к риску);
- деловые и экономические условия (характеристики клиента, отраслевые перспективы, экономическая ситуация).
Инвестирование в благоприятной внешней среде подразумевает меньшую вероятность денежных потерь.

Современные технологии позволяют банкам обрабатывать заявки на одобрение кредита онлайн. Чтобы быстро принимать решения, организации используют программное обеспечение для сбора и анализа данных о клиентах.

Управление кредитными рисками

Сильная система управления рисками снижает возможные убытки, дает коммерческим банкам, частным кредиторам конкурентное преимущество благодаря принятию обоснованных решений по заявкам. Сотрудники банковских организаций используют различные методы мониторинга платежеспособности на всех этапах кредитования.

Критерий

Особенности

Значения

Денежные средства или их эквиваленты, ежемесячные расходы

От 3 до 6 месяцев

Отношение ликвидных активов к чистой стоимости активов определяет, какая часть чистой стоимости физического лица является денежными средствами или их эквивалентами

Денежные средства или их эквиваленты

Коэффициент сбережения рассчитывает сумму от дохода, которую человек откладывает

Соотношение долга к активами

Высока ли задолженность человека

Чем выше, тем лучше

Коэффициент обслуживания долга

Общие ежемесячные выплаты по долгу

Коэффициент обслуживания не ипотечного долга

Обслуживание долга без учета выплат по ипотечным кредитам

Другой метод управления – структурирование займа, выбор ссуды, комфортной для выплаты конкретной категории клиентов, это сократит вероятность просрочки.

Если речь идет о небольших займах для частных лиц, можно рассмотреть покупку в рассрочку, для оформления которой не требуется визит в банк.

Как снижают кредитные риски

Существует несколько способов снизить потенциальные убытки.
- Ценообразование, основанное на риске.
Кредиторы обычно взимают более высокую процентную ставку с неплательщиков. Кредиторы принимают во внимание рейтинг, соотношение суммы долга и стоимости активов.

Банки компенсируют риск, покупая страховку кредита. Credit Default Swap, CDS — инструмент, соглашение, когда клиент выплачивает некоторую сумму от заемных средств продавцу в обмен на то, что тот принимает на себя ответственность за исполнение условий договора.

Специальные условия, запрещающие действия, которые помешали бы возврату кредита: воздержание от выплаты дивидендов или дальнейшего заимствования суммы, любых других конкретных действий, которые негативно влияют на положение компании или погашение полной ссуды по запросу.

Изучение общей платежеспособности плательщика. Включает изучение истории займов, историю использования карт. Расчет указывает на то, каким образом физическое лицо исполняет долговые обязательства, но не гарантирует выплаты в будущем.

Чтобы не создавать проблем, всегда трезво оценивайте свои силы. Рассчитать комфортную сумму и срок погашения можно на калькуляторе ниже. Если условия устроят вас - оставляйте заявку.

Расчет отношения долга к доходу проводится, исходя из ежемесячных повторяющихся долгов компании, и делится на валовой ежемесячный доход. Лица, набравшие менее 35%, считаются приемлемыми.

Следующий шаг – учесть потенциальную ссуду заемщика. Потенциальная ссуда – это долг, который может быть взят через кредитные карты, другие источники. Такой расчет проводится с каждым клиентом, он позволяет снизить потери для банка.

Процедуры передовой банковской практики проверки кредитуемых

Название процедуры

Особенности

«Знай своего клиента»

Тип регулирования, который включает периодические проверки существующих клиентов на всех этапах сотрудничества

Проверка бизнес-профиля компании, изучение отчетности физических лиц за предыдущие три года. Иногда проводят проверку отчетности руководителя

Использование отчетов авторитетного агентства сбора информации о клиентах

Дает точную полную информацию, предупреждает о любых потенциальных угрозах просрочек. Отчет используют для создания бизнес-профиля, соответствующего сегментации клиента с точки зрения риска и лимита займа

Установка точных лимитов

Изучив отчеты за предыдущие 3-5 лет, выявляют тенденцию к росту или снижению доходов. Оценка прибыли, чистой стоимости активов и средств акционеров компании – это ключевые показатели экономического здоровья. При работе с крупными клиентами оценивают коэффициент оборотного капитала бизнеса, который указывает на его ликвидность, способность погашать минимальные платежи. При работе с частными лицами оценивают имущество, историю выплат по картам

Глубокий анализ кредитоспособности потенциальных заемщиков намного эффективнее, чем преследование просрочки платежа постфактум. Работа с просрочкой платежа требует материальных, человеческих ресурсов, которые можно было бы вложить в создание нового бизнеса.

Изучение комплексной информации позволяет эффективно оценивать клиентов, минимизируя риски и устанавливая оптимальный лимит займа.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: