Кредитное досье заемщика формируется после

Обновлено: 25.04.2024

Подборка наиболее важных документов по запросу Кредитное досье заемщика (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Кредитное досье заемщика

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 9 "Права и обязанности микрофинансовой организации" Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"
(ООО "Журнал "Налоги и финансовое право") Как установил суд, посредством почтового отправления заемщик направил в адрес микрофинансовой организации запрос о предоставлении кредитного досье.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Кредитное досье заемщика

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Вопрос: Банк утратил кредитный договор и кредитное досье заемщика, который допустил образование задолженности. Насколько правомерно банку взыскать долг на основании информации из бюро кредитных историй и переписки с заемщиком, в которой тот не отрицает наличие и размер задолженности?
(Консультация эксперта, 2020) Вопрос: Банк утратил кредитный договор и кредитное досье заемщика, который допустил образование задолженности. Насколько правомерно банку взыскать долг на основании информации из бюро кредитных историй и переписки с заемщиком, в которой тот не отрицает наличие и размер задолженности?

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Кто ответит за предоставление кредита техническому заемщику?
(Петров В., Кальван А.)
("Банковское обозрение. Приложение "FinLegal", 2021, N 2) Применительно к рассматриваемому спору ВС РФ указал, что согласно кредитным досье спорных заемщиков до заключения кредитных договоров профильными структурными подразделениями банка в отношении них проводилась проверка на предмет действительности нахождения компаний по указанному заемщиками адресу, оценивалось финансовое состояние заемщиков, имеются ли профессиональные суждения, сведения о заключении обеспечительных сделок с заемщиками и т.д. Заявка на предоставление кредита проходила согласование и одобрение в структурных подразделениях банка: дирекции кредитования, управлении экономической безопасности, отделе проектного финансирования. По общему правилу у Г.В. Роговец и О.Н. Клепикова при наличии перечисленных согласований соответствующих структур не должно было возникнуть сомнений относительно представленной о заемщиках информации.

Нормативные акты: Кредитное досье заемщика

"Обзор судебной практики Верховного суда Российской Федерации N 4 (2021)"
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2022) Как установили суды при рассмотрении дела, согласно кредитным досье спорных заемщиков до заключения кредитных договоров профильными структурными подразделениями банка в отношении их проводилась проверка на предмет действительности нахождения компаний по указанному заемщикам адресу, оценивалось финансовое состояние заемщиков, получены профессиональные суждения, сведения о заключении обеспечительных сделок с заемщиками и т.д. Заявка на предоставление кредита проходила согласование и одобрение в структурных подразделениях банка: дирекции кредитования, управлении экономической безопасности, отделе проектного финансирования.

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Программа разработана совместно с АО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Продукты и услуги Информационно-правовое обеспечение ПРАЙМ Документы ленты ПРАЙМ Требования к составу и форматам предоставления информации в электронном виде из кредитного досье

Обзор документа

Требования к составу и форматам предоставления информации в электронном виде из кредитного досье

Раздел 1. Электронное досье заемщиков - юридических лиц

Раздел 2. Электронное досье заемщиков - физических лиц

Порядок формирования электронного досье заемщиков - физических лиц
1. Электронное досье заемщиков состоит из документов, созданных в электронной форме без предварительного документирования на бумажном носителе (электронных документов), а также первоначально изготовленных на бумажных носителях и переведенных в электронную форму с помощью средств сканирования документов (электронных образов документов). В том числе, электронное досье содержит документы, в соответствии с которыми Банком сформированы выводы, отраженные в профессиональном суждении. 2. Электронное досье составляется по каждому заемщику с учетом следующего: - формируется директория заемщика, в наименовании которой указываются его фамилия и инициалы, день рождения, месяц рождения и последние две цифры года рождения заемщика; - в директории заемщика формируются поддиректории со следующими наименованиями, где размещаются документы (файлы) в соответствии с нижеуказанным перечнем документов. При этом количество символов в имени файла не должно превышать 65 символов на кириллице и/или латинице и/или арабских цифр. 3. Электронные документы / электронные образы документов в составе электронного досье заемщиков должны быть представлены в следующих форматах: - электронные документы формируются в форматах DOC, DOCX, RTF, XLS, XLSX - для документов с текстовым содержанием; - электронные образы документов формируются в форматах PDF, JPEG (JPG), PNG, TIF - для документов с графическим содержанием посредством сканирования документа на бумажном носителе в масштабе 1:1 в черно-белом либо сером цвете (качество не менее 300 точек на дюйм (при необходимости, в целях получения электронных документов более высокого качества, количество точек на дюйм может быть увеличено до 600)) (сканирование в режиме полной цветопередачи осуществляется при наличии в документе цветных графических изображений либо цветного текста, если это имеет значение для цели проверки). При этом рекомендуется обеспечить объем: - сканированных копий документов в формате Adobe (pdf) - не более 100 страниц в одном документе; - графических копий электронного документа, фотографии (tif, jpeg, png и т.п. ) - не более 20 мегабайт; - электронных таблиц (xls, xlsx) - не более 3000 строк.
Перечень документов, помещаемых в электронное досье заемщиков - физических лиц
Наименование поддиректории	Группы документов	Наименования документов
1. "информация по заемщику" 2	Документы, удостоверяющие личность заемщика и иные личные данные заемщика	- копия паспорта (стр 2-3); - в случае, если заемщик является нерезидентом: документ, удостоверяющие личность и гражданскую принадлежность иностранного гражданина (например, внутригражданский паспорт, заграничный паспорт и т. п.), документы, подтверждающие право пребывания на территории Российской Федерации (например, миграционная карта); - анкета клиента (иные документы, подтверждающие работу Банка по проверке заемщика (его документов) при рассмотрении заявки о выдаче кредита); - иные документы, при необходимости (например, свидетельство о браке, свидетельство о рождении детей, свидетельство о смерти (заемщика/наследодателя), свидетельство о вступлении в наследство и др.).
2. "документы по кредиту":	Документы, характеризующие взаимоотношения заемщика с Банком	- заявка заемщика о выдаче кредита, об изменении условий кредитования (пролонгация, изменение графика погашения и др.); - кредитный договор (с дополнительными соглашениями); - сведения о согласии супруга/супруги на получение кредита в банке (при наличии); - протокол решения кредитной организации о выдаче кредита.
3. "обеспечение"	Материалы по обеспечению	- договор залога, поручительства и т.д.; - заключение кредитной организации об оценке справедливой стоимости залога; - отчет независимого оценщика; - документы, подтверждающие наличие заложенного имущества; - акты выездных проверок кредитной организации, подтверждающие наличие заложенного имущества; - документы по анализу финансового положения залогодателя.
4. "направление ссуды"	Документы, подтверждающие целевое использование ссудных средств	- договоры (например, покупка строительных материалов, приобретение недвижимости, договора займа и др.);
- документы, подтверждающие фактическое исполнение договоров (акты приемки (выполнения) работ, акты приема - передачи имущества, расписки и т.д.); - выписка из депозитария, подтверждающая факт приобретения ценных бумаг; - документы (при наличии), подтверждающие целевое расходование кредитных средств, полученных заемщиком в наличной форме (чеки, акты приемки (выполнения) работ, акты приема-передачи имущества и т.д.); - иные документы.
5. "финансовое состояние"	Документы, характеризующие финансовое состояние заемщика	- справки о доходах заемщика (справки 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справка по форме кредитной организации); - иные документы, подтверждающие источники доходов (договор сдачи в аренду недвижимости, получение дивидендов и др.) - документы, подтверждающие наличие имущества, учтенного кредитной организацией при оценке финансового положения заемщика (при наличии); - документы об оценке банком справедливой стоимости имущества, учитываемого при оценке финансового состояния заемщика (при наличии).
6. "оценка ссуды Банком"	Документы кредитной организации по оценке кредитного риска	- профессиональное суждение кредитной организации об уровне риска; - данные из Бюро кредитных историй; - иные документы, составляемые кредитной организацией.
7. "решения Банка по 590-П"	Документы по принятым кредитной организацией решениям, принятым в соответствии с пунктами 3.10, 3.14.3 Положения Банка России N 590-П (о признании "хорошим" качества обслуживания долга по реструктурированной ссуде и ссуде, направленной на погашение задолженности по ранее выданным кредитам; о повышении категории качества ссуд, направленных на цели, указанные в п. 3.14.1-3.14.2 Положения Банка России № 590-П)	- протоколы решений уполномоченного органа (уполномоченного органа управления) кредитной организации; - обоснование кредитной организации о классификации ссуды в категорию выше чем III категория качества при направлении ссудных средств на цели, указанные в пунктах 3.14.1-3.14.2 Положения Банка России № 590-П; - обоснование кредитной организации о признании "хорошим" качества обслуживания долга по реструктурированной ссуде или ссуде, направленной на погашение задолженности по ранее выданным кредитам.
8. "иные существенные факторы"	Документы, свидетельствующие о наличии иных существенных факторов	- решение кредитной организации о классификации ссуды в более низкую или в более высокую категорию качества в соответствии с пунктами 3.9.2, 3.9.3 Положения Банка России № 590-П (в случае составления отдельного документа); - документы, подтверждающие правомерность принятия кредитной организацией решения о классификации ссуды в более высокую категорию качества (при наличии).
9. "выписки, платежные документы"	Выписки и платежные документы	- выписки по счетам заемщика, открытым в Банке (балансовым и внебалансовым), за период с __________ по __________ в формате, предусмотренном приложением 4 к Приказу Федеральной налоговой службы от 25.07.2012 N ММВ-7-2/519@ в формате MS Excel; - выписки по счетам заемщика, открытым в сторонних кредитных организациях (за запрошенный период); - выписки по соответствующим счетам по учету полученных Банком процентных доходов (комиссий) по предоставленным заемщику кредитам в формате, предусмотренным приложением 4 к Приказу Федеральной налоговой службы РФ от 25.07.2012 N ММВ-7-2/519@, за период ____________ по ______________.
10. "прочие документы"	Прочие документы	- иные документы Банка, учитываемые при оценке риска и не отраженные в пунктах 1-9 настоящего перечня.

Раздел 3. Электронное досье принципалов по банковским гарантиям

Раздел 4. Структура каталогов электронных досье

ВНИМАНИЕ: Количество символов в полном имя файла (включая "путь" к файлу) не должно превышать 200 символов. Например: C:\130\ЮЛ\0123456789\информация по заемщику\егрюл.tif - количество символов в имени файла 9, в полном имени файла - 50.

4.1 Наглядная структура электронных досье заемщиков - физических и юридических лиц

4.2 Наглядная структура электронных досье принципалов

1 Здесь и далее - в столбце 1 указывается название папки в электронном досье, структура которого приведена в Разделе 4 настоящего приложения.

2 Здесь и далее - в столбце 1 указывается название папки в электронном досье, структура которого приведена в Разделе 4 настоящего приложения.

3 Здесь и далее - в столбце 1 указывается название папки в электронном досье, структура которого приведена в Разделе 4 настоящего приложения.

4 С учетом требований Положения Банка России от 23.10.2017 N 611-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери".

Обзор документа

Банк России разъяснил, как формируется электронное досье заемщиков и какие документы в него включаются. Прописаны требования в отношении досье как юридических, так и физических лиц.

Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:

Подборка наиболее важных документов по запросу Досье заемщика (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Досье заемщика

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Досье заемщика

Нормативные акты: Досье заемщика

Чем занимается бюро кредитных историй и как оно работает? Что такое кредитное досье заемщика и можно ли его посмотреть?

Мы все под колпаком у БКИ?

За последние десять лет весомая часть взрослых российских граждан (по банковской статистике, свыше 30 млн человек) хотя бы один раз брали кредит или открывали кредитную карту. Если вы входите в их число, ваше персональное досье с вероятностью 99,9% хранится в одном из многочисленных бюро кредитных историй (БКИ). Банки постоянно пополняют существующую базу, передавая в БКИ новые сведения о заемщиках.

Кредитное досье заемщика X-Files

Что же скрывает заветная папка кредитного досье? «Секретные материалы» состоят из трех частей.

Титульная часть кредитной истории

В нее включены персональные данные заемщика, по которым его можно идентифицировать.

Для физических лиц — это основные паспортные данные: фамилия-имя-отчество, дата рождения, серия и номер паспорта, адрес, семейное положение и т.п.

Для юридического лица — полное и сокращенное наименование, и все коды государственной регистрации: ИНН, ЕГРН и т. д.

Основная часть кредитной истории

Это самый интересный и полный раздел. Сюда помещается вся информация о ваших прошлых и нынешних кредитных обязательствах, а также сведения о месте работы, уровне заработной платы, и все прочее, что вы сообщали банку при оформлении кредита.

А также то, что банк сумел самостоятельно выяснить о вас с помощью внутренней службы безопасности.

В основной части отражено, какие суммы вы брали, где и когда, на какой срок, под какой процент, насколько четко соблюдали график платежей, погасили ли кредит в срок и в полном объеме.

Если вы сами не брали кредит, но выступали поручителем у родственника или друга, это тоже фиксируется.

Наконец, если вы пользовались в кредит услугами телефонных компаний, или несвоевременно гасите коммунальные платежи, эти сведения тоже могут попасть в основную часть досье.

Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории

В нее входит информация об источниках формирования кредитной истории (кредиторах), а также обо всех пользователях, когда-либо обращавшихся к вашему досье.

Кстати, имейте в виду, что кредитная история передается в бюро кредитных историй только при наличии письменного или иным способом документально оформленного согласия заемщика. Поэтому абсолютное большинство банков предусмотрительно включает в кредитный договор пункт о согласии заемщика на передачу его данных в БКИ.

Как обратиться в бюро кредитных историй?

Можно ли «простому смертному» познакомиться со своим кредитным досье? Ответ — да. Для этого необходимы несколько последовательных шагов.

Выясните, в каком из кредитных бюро хранится ваше персональное дело.

Проще всего это сделать через официальный сайт Банка России, перейдя с главной страницы на вкладку «Центральный каталог кредитных историй».

Следуя указаниям системы, нужно будет ввести свои персональные данные и код субъекта кредитной истории — это своего рода «идентификационный чип» для заемщика.

По идее, он присваивается тем банком, который оформил вам кредит, одновременно с подписанием договора. Но если такой код вам не присвоен, или вы его напрочь забыли, не огорчайтесь.

Получить или восстановить его просто: для этого достаточно обратиться в любой банк (хотя лучше всего в тот, где брали кредит) или в любое БКИ, ближайшее к вашему месту жительства. Код бесплатно оформят при предъявлении паспорта. Приятная новость — он является бессрочным, то есть пользоваться им вы сможете неоднократно.

Нанесите визит в БКИ

Итак, вы получили код, ввели его на сайте Банка России и отыскали в Центральном каталоге нужное вам кредитное бюро.

Отправляйтесь туда, опять-таки захватив с собой паспорт: по закону, содержание могут открыть только вам как заемщику или банку-кредитору. Случается, что вы живете в одном городе, а ваше персональное кредитное досье хранится в БКИ в другом городе.

Если у вас нет возможности поехать туда, отправьте в бюро запрос с просьбой переслать данные, предварительно заверив свою подпись у нотариуса.

Имейте в виду, что один раз в год вы имеете право познакомиться со своей кредитной историей совершенно бесплатно — некоторые БКИ скромно умалчивают об этом нюансе.

Также полезно знать, что и при личном обращении, и при письменном запросе информация должна быть предоставлена вам в течение десяти дней.

Проверьте досье

После того, как вам тем или иным способом откроют доступ к досье, тщательно изучите все документы в каждой из трех частей.

Проверьте персональные данные, наименования банков-кредиторов, суммы и сроки кредитов, точность и полноту сведений об их погашении.

Отдельно изучите информацию о поручительствах — здесь бывают неприятные сюрпризы.

Например, бывшая супруга, для который вы стали гарантом платежеспособности, допускала регулярные просрочки или вовсе «раздумала» выплачивать остаток долга; в таком случае вы как поручитель могли оказаться в ответе за чужое легкомыслие.

Закон дает заемщику такую возможность. Если вы считаете, что какие-то сведения в досье ошибочны, напишите заявление на имя руководителя БКИ. В течение месяца бюро обязано провести перепроверку информации, которую вы оспариваете. На время проверки, в деле ставится соответствующая пометка. Но кредитную историю исправят только в том случае, если банк-кредитор подтвердит свою ошибку и снимет претензии.

Адреса БКИ в Москве

Учет и контроль: берегитесь мошенников!

Увы, утечка персональных данных, номеров телефонов и адресов из различных коммерческих организаций — печальная реальность.

Однажды вам могут позвонить неизвестные люди и, представившись «сотрудниками Бюро кредитных историй «Пупкин и кредитный консультант» (название обычно произносится неразборчиво), начать вещать о якобы висящем на вас непомерном долге.

У вас сперва в жесткой форме потребуют возврата долга, а затем предложат за определенную плату решить вопрос — «подчистить» кредитное досье.

Не поддавайтесь на провокацию и не паникуйте

Даже если у вас в самом деле есть непогашенные долги, в данном случае вам со 100% вероятностью звонят мошенники.

Дело в том, что любое БКИ — коммерческая организация.

Само по себе оно не является ни надзорным, ни контролирующим органом, и не имеет никаких полномочий для осуществления, к примеру, коллекторской деятельности.

Согласно определению Центробанка, бюро кредитных историй лишь оказывает «услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг».

Подведем итоги

Бюро кредитных историй — не злобный монстр, создающий проблемы заемщикам, а удобная справочная система, которая помогает привести в порядок финансовые дела. Воспользоваться услугами этой системы может любой желающий. Если вы регулярно привлекаете заемные средства для решения тех или иных проблем, или выступаете поручителем для родственников или деловых партнеров, как можно скорее оформите код доступа к своему кредитному досье: пригодится.

Известие об отказе в кредите порой вызывает у заемщика слезы: столько бумаг заполнили, столько ждали, и все напрасно! Но и банки можно понять: выдавать ипотеку всем желающим, без проверок – значит, придти к скорому банкротству.

Если вы хотите минимизировать риски отказа, полезно изучить процедуру проверки кредитного досье. Это позволит хорошо подготовиться к каждому этапу и гораздо спокойнее ждать решения банка.

Процедура проверки кредитного досье проходит в три этапа. Для полной и всесторонней проверки заемщика банки используют как внутренние, так и внешние источники информации, в том числе сведения, полученные от вашего окружения (родные, друзья, коллеги).

Первый этап. Проверка достоверности сведений, указанных в анкете

Для ускоренной проверки кредитные менеджеры используют общедоступные сетевые ресурсы и различные справочные базы (это позволяет установить, к примеру, существует ли в природе организация, которую вы указали как работодателя). По рабочим телефонам обычно совершают как минимум один проверочный звонок. Для более углубленной проверки в ход идут «перекрестные допросы»: сотрудники банка звонят вашим родственникам, коллегам, задают сходные вопросы и отмечают «расхождения в показаниях». При этом звонящие могут скрыть, что работают в банке – при звонке домой, представятся коллегой, при звонке на работу – «смежником», и так далее. При личной беседе вам также могут задавать каверзные вопросы, пытаясь подловить на лжи. Например: «Каково ваше реальное финансовое положение?» или «Имеете ли вы непогашенные кредиты в других банках?». Помните: все, что вы скажете, может быть проверено. И в ряде случаев, использовано против вас. Учитывается также степень вашей вежливости и готовности к сотрудничеству. Имейте ввиду, что ваши телефонные разговоры с представителями банка могут быть записаны и многократно прослушаны специалистами по андеррайтингу.

Второй этап. Проверка подлинности представленных документов

На этом этапе кредитные офицеры скрупулезно и пошагово проверяют каждую принесенную вами «бумажку». Наиболее строгой экспертизе подвергается справка 2-НДФЛ (здесь обращают внимание на подписи и печати, соответствие фактического дохода должностному окладу и среднерыночной стоимости вакансии, наличие сведений об оплате больничного, отпуска и т.п.).

Справки предпринимателей всегда проверяются в особом порядке, поскольку владелец ИП или ООО может легко «подрисовать себе» нужный доход. Изучаются также заверенная копия трудовой книжки, выписки из ЕГРН – чтобы проверить, не находится ли ваша квартира под другим залогом, выписки из домовой книги и т.п. Копии сверяются с оригиналами. В оригиналах проверяются наличие и правильность банковских реквизитов, четкость оттисков печатей, сдвоенности штрихов, отсутствие разночтений, подчисток, исправлений и т.п. Но даже подлинная трудовая книжка может вас подвести, если вы ни на одном месте работы не продержались дольше, чем несколько месяцев, или если в ней всего одна «чахлая» запись о работе в конторе типа «Рога и копыта». Главная цель данного этапа проверки – выявить ваши реальные финансовые возможности и степень социальной ответственности.

Третий этап. Проверка юридической чистоты предмета залога

Данную проверку в банке осуществляет особый специалист. Он может быть штатным сотрудником или приглашаться со стороны, но это никак не влияет на скрупулезность экспертизы. В его задачи входит установить, существует ли залоговая квартира (или иное имущество) в природе, соответствует ли ее фактическое состояние заявленной рыночной стоимости, не произведена ли незаконная перепланировка, и т.п. При этом эксперт обычно выезжает по указанному адресу, беседует с соседями, делает проверочные звонки иным лицам, задействованным в сделке. Полученные сведения анализируются и сравниваются со сведениями, полученными ранее от заемщика, а также с представленными документами. При этом оценщики обычно не ленятся прокатиться даже за 200-300 км, в сопредельный регион. «Не в плюс» при проверке будущего ипотечного залога может сработать аварийное состояние дома, наличие у продаваемого объекта неучтенных законных наследников и т.д.

И только после того, как все три этапа полностью завершены, банк выносит окончательное решение о выдаче ипотечного кредита или об отказе в нем. Но если вы не имеете уголовного прошлого (и тем более, настоящего), дееспособны, социально адаптированы, трудоустроены, имеете постоянный доход и самое главное, не пытались обмануть банк, «втюхивая» поддельные документы - решение примут в вашу пользу с высокой вероятностью.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: