Кредитные каникулы для физ лиц из за коронавируса
Обновлено: 11.05.2024
Распространение коронавируса и карантинные меры могут лишить работы многих россиян. Пока экспертам сложно прогнозировать, сколько человек окажутся безработными, но, по оценке «Деловой России», только в Москве под удар могут попасть до миллиона человек, работающих в сфере услуг. Центр стратегических разработок провел опрос, согласно результатам которого каждая пятая компания планирует урезать зарплаты своим сотрудникам на фоне пандемии коронавируса и падения курса рубля, а каждая вторая не исключает сокращения штата.
Как же платить по кредиту, если коронавирус лишил работы или существенной части дохода? Один из вариантов — кредитные каникулы. Многие банки начали давать отсрочку по погашению кредита для пострадавших от эпидемии. Более того, Совет Федерации одобрил закон, который дает заемщику, попавшему в сложную жизненную ситуацию, право на приостановку платежей до шести месяцев. Разберем подробнее, что это значит.
Какими бывают кредитные каникулы?
Кредитные каникулы — это приостановка или снижение ежемесячных платежей по кредиту на определенный срок. Это вовсе не означает, что невыплаченные платежи заемщику прощаются, просто срок выплаты кредита увеличивается на величину льготного периода.
Взять каникулы заемщик мог и раньше, договорившись с банком о реструктуризации в индивидуальном порядке. Некоторое банки предоставляли такую услугу своим клиентам на платной основе.
31 июля 2019 года право требовать кредитные каникулы появилось у ипотечников, попавших в сложную ситуацию: лишившихся работы или более 30% дохода, получивших инвалидность, временно нетрудоспособных. По действующему закону, поставить ипотеку «на паузу» можно на срок до шести месяцев, без каких-либо штрафов и риска потерять квартиру. Однако у ипотечных каникул есть несколько существенных ограничений:
- недвижимость, заложенная по кредиту, должна быть единственным жильем заемщика;
- сумма самого кредита не должна превышать 15 млн рублей;
- воспользоваться ипотечными каникулами можно один раз за срок действия кредитного договора.
Коронавирус привел к необходимости расширить меры поддержки на всех заемщиков, не только ипотечных. Сначала ЦБ рекомендовал банкам реструктурировать кредиты тем клиентам, которые попали в сложную ситуацию из-за коронавируса. И большинство крупных банков уже успели объявить о своих программах кредитных каникул для физлиц и МСП. Однако после обращения президента в кратчайшие сроки были приняты поправки, которые теперь уже обяжут банки предоставлять отсрочку гражданам и индивидуальным предпринимателям, чей доход сократился из-за пандемии.
Закон был подписан президентом и вступил в силу 3 апреля.
На кого распространили каникулы на этот раз?
Изменения затронут все кредитные продукты: не только ипотеку, но и кредитные карты, кредиты наличными, а также кредиты МСП. Поправки предусматривают, что граждане и индивидуальные предприниматели имеют право обратиться к кредитору с требованием установить кредитные каникулы сроком до шести месяцев, если их доход за предыдущий месяц упал на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. В льготный период банк не может принять какие-либо меры к заемщику за невыполнение обязательств по кредиту (штрафы, пени, взыскание залогового имущества). Кроме того, ЦБ рекомендовал БКИ не портить кредитные истории и не снижать скоринговый балл россиян, попросивших об отсрочке из-за коронавируса.
Пока эта мера будет временной: подавать заявления на кредитные каникулы по новым поправкам можно будет до 30 сентября. Есть и другие ограничения. Например, если заемщик уже находится на ипотечных каникулах по закону, вступившему в силу летом 2019 года, подавать заявку на новую отсрочку он не может. Нужно дождаться окончания текущих каникул и, если ситуация не изменилась, просить об очередной «паузе» уже по новому закону.
UPD-1. 6 апреля у нового закона появились существенные ограничения. Правительство утвердило максимальную сумму кредита, по которому заемщик вправе обратиться за каникулами:
UPD-2. 10 апреля правительство повысило лимиты для получения каникул по ипотечным кредитам:
Банк России дал ряд рекомендаций кредитным и финансовым организациям по продлению мер, принятых в условиях пандемии COVID-19, в отношении заемщиков по кредитным договорам и договорам займа. Для оказания поддержки гражданам, субъектам МСП и самозанятым Банк России рекомендует кредиторам продолжать рассматривать возможность изменения условий ранее предоставленных кредитов (займов), если уровень доходов заемщиков снизился до уровня, не позволяющего исполнять свои обязательства по такому кредиту (займу), и (или) у заемщика или совместно проживающих с ним членов семьи подтвержден COVID-19, и удовлетворять такие заявления (Информационные письма от 30 сентября 2020 г. № ИН-06-59/141 и № ИН-06-59/142).
В частности, в случае обращения заемщиков в период до 31 декабря с заявлением об изменении условий кредитного договора (договора займа), по которому уже были установлены предусмотренные Федеральным законом от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ (далее – Закон № 106-ФЗ) кредитные каникулы, удовлетворять такие заявления и продлевать каникулы на срок до трех месяцев с даты обращения заемщика с соответствующим заявлением на условиях, предусмотренных собственной программой реструктуризации кредитов (займов). Такой же подход рекомендовано применять и в отношении ранее реструктурированных долгов.
Кроме того, рассматривать заявления о кредитных каникулах и реструктуризации долга Банк России советует и в случае, если заемщик обратился с таким заявлением впервые до конца текущего года. В этих случаях также рекомендуется не начислять неустойку (штраф, пени). Регулятор советует бюро кредитных историй не учитывать реструктуризацию в качестве факторов, ухудшающих кредитную историю заемщика.
Напомним, Законом № 106-ФЗ предусматривалось, что не позднее 30 сентября 2020 года заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора, в том числе обеспеченного ипотекой, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком.
Кроме того, в информационном письме от 30 сентября 2020 г. ИН-06-59/140 регулятор указал, что МФО, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы, жилищные накопительные кооперативы и страховые организации до 31 декабря включительно должны следовать следующим подходам:
3 апреля 2020 года вступил в силу Федеральный закон № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", которым предусмотрена возможность для граждан и предпринимателей получить отсрочку платежей по кредитам и займам на срок до полугода в том случае, если они пострадали от снижения доходов в связи с пандемией коронавируса (так называемые кредитные каникулы).
В первую очередь речь идет о потребительских кредитных договорах (договорах займа), в том числе договорах, обязательства по которым обеспечены ипотекой, заключенных до 3 апреля 2020 г..
Согласно поправкам, заемщики – граждане и ИП могут обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком, но не более 6 месяцев (заемщик-ИП вместо приостановления платежей может просить об уменьшении размера платежей в течение льготного периода). Для этого необходимо, чтобы одновременно соблюдались следующие условия:
- размер кредита не превышает максимальной суммы, установленной Правительством РФ (в частности, для потребкредитов граждан – 250 тыс., руб., а если это автокредит или кредит, обеспеченный ипотекой, – 600 тыс. руб.и 1,5 млн руб. соответственно);
- доход заемщика снизился на 30% и более за месяц, предшествующий месяцу обращения, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Методика расчета среднемесячного дохода утверждена Правительством РФ;
- на момент обращения заемщика за кредитными каникулами в отношении кредитного договора (договора займа) не применяются ипотечные каникулы.
Обратиться с требованием о кредитных каникулах заемщики могут до 30 сентября 2020 года, однако Правительство РФ при необходимости вправе продлить этот срок.
Установлен порядок обращения заемщика в кредитную организацию с указанным требованием и правила его рассмотрения.
В течение льготного периода кредитор не вправе начислять заемщику неустойку (штраф, пени) за просроченные платежи или обращать взыскание на предмет залога (ипотеки). При это заемщик имеет право в любой момент прекратить действие льготного периода, сообщив об этом кредитору.
В льготный период проценты по потребительскому кредиту (займу), за исключением договора, обязательства по которому обеспечены ипотекой, начисляются по льготной ставке. По его окончании договор продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления такого периода. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.
Заемщики, относящиеся к субъектам малого и среднего предпринимательства, осуществляющие деятельность в отраслях экономики, наиболее пострадавших в результате пандемии, также могут обратиться к кредитору с заявлением о предоставлении кредитных каникул. Установление льготного периода платежей по кредиту для них имеет ряд особенностей.
Граждане, имеющие ипотечный или потребительский кредит, могут воспользоваться кредитными каникулами в случае заболевания коронавирусной инфекцией и(или) снижения доходов на 30% и более.
Предоставление кредитных каникул физическим лицам и индивидуальным предпринимателям:
- заёмщик вправе прервать кредитные каникулы в любой момент;
- заёмщик вправе досрочно возвратить сумму (часть суммы) кредита (займа) без приостановления кредитных каникул;
- на время кредитных каникул заёмщик освобождается от всех платежей по кредиту;
- до окончания кредитных каникул кредитор предоставит заёмщику новый график платежей;
- начисление неустоек, штрафов или пени на период действия кредитных каникул не допускается;
- в период действия кредитных каникул кредитор не вправе обратить взыскание на предмет залога – получение кредитных каникул не ухудшает кредитную историю.
Срок получения
Обратиться в банк с заявлением можно до 30 сентября 2020 года.
Право на получение кредитных каникул возникает в случае снижения дохода за месяц, предшествующий месяцу обращения к кредитору, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год.
Максимальные размеры кредитов, по которым заёмщик вправе обратиться с требованием о предоставлении кредитных каникул: потребительский кредит для физлиц – 250 тыс. рублей, для ИП – 300 тыс. рублей, обеспеченный автокредит – 600 тыс. рублей.
Ипотека – 2 млн рублей, г. Москва – 4,5 млн рублей, Московская область, г. Санкт-Петербург и субъекты Российской Федерации, входящие в состав Дальневосточного федерального округа, – 3 млн рублей.
Заявку на кредитные каникулы в банк или некредитную финансовую организацию (НФО) можно подать способом, предусмотренным в договоре, или по телефону, с абонентского номера, информация о котором предоставлена заёмщиком кредитору, а также через онлайн-каналы.
Документы, подтверждающие соблюдение условия в части снижения дохода, по запросу банка или НФО необходимо представить не позднее 90 дней после дня представления кредитору требования о предоставлении кредитных каникул.
В случае непредставления заёмщиком в установленный срок подтверждающих документов срок их представления может быть продлён кредитором на 30 дней при наличии у заёмщика уважительных причин, о которых заёмщик должен известить кредитора.
Постановление Правительства от 10 апреля 2020 года №478
Федеральный закон от 3 апреля 2020 года №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»
Это льготный период кредитования, когда можно не осуществлять или сделать меньше ежемесячные платежи по займу. При этом не будет штрафных санкций и последствий для кредитной истории.
Когда были введены кредитные каникулы?
С 8 марта 2022 года вступили в силу поправки в закон N106-ФЗ, возобновляющие механизм кредитных каникул, который действовал во время пандемии, два года назад.
Какой крайний срок подачи заявки кредитору?
Надо подать заявление не позднее 30 сентября 2022 года включительно.
На какие обязательства распространяются каникулы?
Каникулы действуют в отношении:
- ипотеки;
- потребительских кредитов;
- автокредитов;
- долгов по кредитным картам.
Кто определяет продолжительность льготного периода?
Сам заемщик — от одного до шести месяцев.
Сколько раз можно воспользоваться кредитными каникулами?
Один раз по каждому из договоров займа. При этом, если вы уже обращались за кредитными каникулами в 2020 году, теперь это можно сделать вновь.
Кредитные каникулы — это прощение долгов?
Нет, по возвращении с каникул заемщик сначала выплачивает долг по первоначальному графику, потом погашает пропущенные платежи.
Кроме того, за льготный период начисляются проценты:
- по ипотеке — по условиям договора;
- по потребительским ссудам и кредитным картам — по ставке 2/3 от установленного ЦБ России среднерыночного значения полной стоимости кредита на остаток основного долга.
Кредитные каникулы — это ипотечные каникулы, которые ввели раньше?
Нет, это не аналог ипотечных каникул, для них действуют другие условия. На момент подачи заявки на кредитные каникулы вы не должны находиться на ипотечных каникулах.
Какие требования к заемщику?
NB: все требования должны соблюдаться одновременно!
1) Доходы заемщика упали минимум на 30 % за месяц, предшествующий подаче заявки, по сравнению с прошлым годом.
2) Договор, по которому заемщик хочет получить каникулы, оформлен до 1 марта 2022 года.
3) Заемщик на момент подачи заявления не находится на ипотечных каникулах.
4) Полная сумма кредита (важно: не остаток по выплате!) меньше установленного лимита.
Если заемщик не соответствует какому‑либо из обязательных требований, кредитор вправе отказать в кредитных каникулах.
А какие лимиты?
Начальная сумма кредита не должна превышать:
по автокредитам — 700 тыс. рублей;
по потребкредитам — 300 тыс. рублей;
по кредитным картам — 100 тыс. рублей.
Лимиты по ипотеке разнятся в зависимости от региона. Так, по Москве лимит — 6 млн рублей, по Московской области, Санкт-Петербургу, регионам ДФО — 4 млн рублей, по остальным регионам РФ — 3 млн рублей.
Как подать заявление?
Заявку вы можете подать лично, придя в отделение вашего банка. Также многие крупные банки, например «Сбер» или ВТБ, предоставляют возможность оформить кредитные каникулы, оставив заявку в личном кабинете на официальном сайте.
Какие документы может запросить банк?
Банк может запросить документы, подтверждающие снижение дохода:
- справку 2-НДФЛ с места работы;
- справку о регистрации в качестве безработного;
- больничный лист.
Расскажите о сроках. Что будет после подачи заявления?
Собрать и передать по запросу банка необходимые для получения каникул документы нужно в течение 90 дней после обращения за каникулами. По уважительной причине этот срок может быть продлен еще на 30 дней .
После этого у банка будет пять дней на рассмотрение документов и ответ.
Что такое среднемесячный доход?
Это не только зарплата — это и другие выплаты, в том числе материальная помощь, больничные и т. д.
Может ли кредитор проверить данные заемщика?
Да, он может обратиться в ФНС, ПФР, ФСС.
Если я уйду на кредитные каникулы, буду ли я обязан не платить в это время?
Нет, в любой момент кредитных каникул можно погасить сумму кредита или ее часть без прекращения льготного периода — деньги пойдут на выплату основного долга. Также вы можете погасить кредит досрочно.
Что делать в спорных ситуациях — например, если кредитор отказал в каникулах?
Можно обратиться в Роспотребнадзор, Банк России, к финансовому уполномоченному, в прокуратуру.
Автор статьи
Читайте также: