Кредитные каникулы в чем подвох

Обновлено: 02.05.2024

Правительство разрешило временно не платить по кредитам всем, кто пострадал от вируса. Многие мои знакомые уже звонят в банки с требованием дать им кредитные каникулы. А я вот решил немного подумать. И что-то затея эта мне не понравилась.

Нет, на первый взгляд идея шикарная. Любой, кто брал кредит до 3 апреля и чей доход за предыдущий месяц упал на 30% и больше по сравнению со средним доходом за предыдущий год, имеет право на эти так называемые каникулы . Дальше по кредиту можно не платить вообще ничего до полугода. Придется, правда, доказать, что доход и вправду упал, а то вернут все проценты да еще и оштрафуют.

Но я вообще-то не первый раз, как говорится, замужем и почитал закон повнимательнее, что и всем советую. И получается, что никакие это не каникулы. Да, по кредиту вы полгода не платите, но он никуда не девается, и прощать вам эти полгода никто не собирается. Проценты капают, пусть и по сниженной ставке. И когда вы кредит вернете с теми процентами, что на него начислялись помимо этих каникул, каникулярные проценты выплатить придется.

О чем это я? Вот взял я 1 января 2020 года кредит в 100 тыс. рублей под 20% годовых на один год. Очень грубо к 31 декабря я заплачу по нему 20 тыс. рублей процентов. Но вот я оформил каникулы и полгода вообще ничего не платил. За эти-то полгода банк и насчитает мне дополнительных процентов по сниженной ставке, например, под 10% годовых. Полгода прошли, я снова начал возвращать кредит и выплатил по нему все, включая 20 тыс. рублей процентов к 30 июня 2021 года. И тут банк мне скажет: а теперь, мил человек, давай-ка посчитаем, сколько ты нам за каникулы задолжал. Полгода пользовался нашими деньгами под 10% годовых? Пользовался. Значит с тебя еще пятерка, будь любезен.

Это что же получается - банк с меня на поверку возьмет еще больше, чем раньше? Нормальные такие каникулы! А если мне еще деньги понадобятся, а я еще с этим кредитом не расплатился? Пользоваться этим щедрым предложением есть смысл только если и правда вдруг припекло и денег нет от слова совсем. Ну или вдруг появился неучтенный доход - закон не запрещает гасить тело кредита во время каникул. Только я что-то смотрю на улицу и сомневаюсь, что много таких счастливчиков наберется. Точно не мой случай. Нет уж, идите вы сами на эти каникулы. А я как-нибудь затяну ремень потуже и буду платить, сколько изначально собирался. И не копейкой больше.

«Кредитные каникулы» кажутся манной небесной: просто напиши заявление и не плати. На деле «каникулы» — это не бесплатная отсрочка или прощение всех долгов, а перерыв, отпуск за свой счёт. За это время должник восстанавливает свои финансы, решает проблемы, а после перерыва выплачивает остаток кредита. Однако иногда банки представляют «каникулы» в том свете, который выгоден им. И клиентам остаётся либо потуже затянуть пояса и дальше платить кредит, либо соглашаться далеко не на «каникулярные» условия.

Не пустили!

«Кредитные каникулы» – это отсрочка ежемесячных платежей на срок до 6 месяцев. Сумма долга, которую заёмщик не выплатил за время «каникул», переносится в «хвост» кредита и продлевает время выплаты. Например, у вас есть кредит на 5 лет, вы платили 3 года, но случился кризис, вас сократили или понизили доход. Вы обращайтесь в банк и получаете отсрочку на полгода, приложив подтверждающие бумаги. Так как вам оставалось платить 2 года, а вы взяли отсрочку на 6 месяцев, последний платёж по кредиту внесёте через 2,5 года. По крайней мере, так это должно работать в теории.

Клиент одного из крупных российских банков столкнулся либо с подменой понятий, либо другой проблемой. В социальной сети мужчина сообщил, что обратился в Альфа-Банк и получил негативный опыт оформления «кредитных каникул». Банк сообщал, что «каникулы» стартуют 15 апреля, ближайший платёж клиента приходился на 21 число. В итоге, мужчина два дня добивался ответа от клиентской службы в чате банка, которая ему сообщала, что предварительный расчёт по «каникулам» якобы невозможен. А после клиенту и вовсе предложили нечто, похожее, скорее, на рефинансирование, чем на «кредитные каникулы».

Что делать?

Главная проблема «каникул» в том, что это — не отдых и не спасительная пилюля, а отпуск за свой счёт. Если ваш доход сократился некритично и вы можете вносить платежи, сократив неважные траты, продолжайте погашать кредит. Центробанк, разъясняя правила отсрочки, напомнил, что за каникулы придётся заплатить. Ежемесячные платежи, которые клиент не вносит за время перерыва, не прощаются. Они просто отодвигаются до «лучшего» времени.

Наш герой прав — требуйте у банка полные условия каникул до подписания каких-либо договоров и заключения сделок. Банк не может заставить вас заключить контракт вслепую. Настаивайте на своём (разумеется, максимально тактично), просите расчёты, читайте тарифные условия. «Кредитные каникулы» не подразумевают штрафов, пени, повышения процентной ставки или изменения условий по действующему кредиту. Два последних пункта относятся к реструктуризации. Если банк предлагает изменить срок больше, чем на полгода, пересчитать платежи или ставки, то он ведёт речь не о «каникулах».

У «каникул» есть другая проблема — ограниченный лимит кредитования. Например, для потребительских кредитов это 250 000 рублей, для ипотеки — 1 500 000 рублей. Некоторые банки, например, ВТБ, повысили максимальные суммы лимитов. Также «каникулами» могут воспользоваться только люди, которые потеряли официальный доход или получили больничный из-за коронавируса. Подробнее о проблемах перерыва в платежах «Выберу.ру» в материале «Каникулы строгого режима. Отсрочка по кредитам не спасёт большинство должников».

«Кредитные каникулы», на которые рассчитывали пострадавшие из-за коронавируса должники, вызовут больше проблем. Во-первых, отсрочка — не бесплатная и не прощает проценты по кредиту за время «каникул». Во-вторых, правительство ограничило суммы кредитов, и цифры оказались гораздо ниже, чем обычно занимают россияне. Например, можно получить отсрочку по ипотеке до 1,5 млн рублей или по автокредиту на 600 тыс. рублей. В третьих, «каникулы» получат только люди, которые потеряли официальный заработок. А те, кто остался без «серого» дохода, рискуют оказаться ни с чем. Кроме, разумеется, огромного долга.

Правительство называет суммы

С 3 апреля вступил в силу закон о «кредитных каникулах», которые предложил президент Путин. Люди, которые лишились работы или потеряли за последний месяц более 30% дохода (по сравнению со средним заработком за прошлый год) могут получить отсрочку по платежам на полгода.

Но оказалось, что не каждый клиент получит отсрочку. Российское правительство опубликовало постановление от 3 апреля, которое ограничивает максимальный размер потребительского кредита (займа) для выхода на «каникулы».

250 000 рублей по потребительскому кредиту для граждан;
300 000 рублей – для индивидуальных предпринимателей;
100 000 – по кредитным картам;
600 000 – по автокредитам;
1 500 000 – по ипотеке.

Кредиторы будут проверять падение доходов заявителя через системы ФНС и легко отследят неофициальный заработок. И люди с «серыми» зарплатами не смогут доказать, что нуждаются в острочке. Ситуация осложняется тем, что большая часть ипотечных заёмщиков — семьи с детьми, около 70%. У 40% – двое детей или больше. Некоторые банки в индивидуальном порядке предлагают отсрочку клиентам, которые заболели COVID-19 или оказались на вынужденном карантине. Об этом «Выберу.ру» писал в материале «Долг карантином красен».

Проценты никуда не денутся

«Кредитные каникулы», вопреки общему заблуждению, не отменяют выплату процентов в течение льготного периода, а только отодвигают. Банк России объяснил, как процентная ставка зависит от типа кредита. Об этом ЦБ пишет на официальном сайте в комментарии «Меры по поддержке граждан и экономики в условиях пандемии коронавируса».

по ипотеке на период «каникул» ставка не меняется и зависит от условий договора;
по кредиткам и потребительским займам устанавливается льготная ставка — 2/3 среднего рыночного процента по аналогичному займу. Значение рассчитывает Банк России по актуальной средней ставке на дату отсрочки для заёмщика.

Например, по кредитным картам на время «каникул» ставка не может быть выше 9%. Об этом «Выберу.ру» писал в материале «Карты на каникулах».

«Кредитные каникулы» не отменяют проценты, а только отодвигают. Фото: avatars. mds. yandex. net.

Кроме размера ставки, финансовый регулятор объясняет порядок выплат. Начисленные за период «каникул» проценты выплачиваются в зависимости от вида займа:

Проценты по кредиткам: в течение двух лет равными суммами. Первый платёж наступает через 30 дней после окончания «каникул». Сумму задолженности нужно погасить по условиям банка после льготного периода.
Проценты по потребительскому кредиту вместе с суммой просрочек, штрафов и пенни (которые образовались до «каникул») выплачиваются равными платежами после погашения суммы займа. Штрафные долги суммируются и делятся на платежи, равные выплатам, которые были до отсрочки.
По ипотеке: после погашения кредита ежемесячными платежами, сумма которых равна выплатам до отсрочки.

Как ещё можно себе помочь?

Если у вас есть возможность погашать долг даже во время «каникул», сделайте это. Вносите платежи небольшими «порциями», чтобы уменьшить сумму задолженности. Это поможет вам снизить финансовую нагрузку после того, как вы выйдете с «каникул».

Самый оптимальный выход — рефинансирование долга по взаимному согласию банка и клиента. Попробуйте договориться с банком: для кредитора тоже невыгодно, чтобы ваша задолженность стала «плохой» и добавила организации лишние проблемы.

Ипотечные заёмщики могут воспользоваться нормами закона 2019 года об «ипотечных каникулах». Условиях отсрочки более жёсткие, чем у новых поправок, зато сумма кредита ограничена 15 000 000 рублей. По нормам нового законе нельзя пользоваться двумя видами каникул. Однако документ 2020 года не запрещает пользоваться старыми типами отсрочки. Подробнее — в материале «Ипотека выходит на каникулы».

Обратная сторона «каникул»

Как пишет «Коммерсант», ограничения сужают возможности заёмщиков. По оценкам Банк России, общая сумма запросов на реструктуризацию кредитов граждан — 760 млрд рублей. Это практически весь объём просроченной задолженности банков на 1 марта этого года. Финансовые организации ожидают, что спрос на кредитные каникулы вырастет примерно на 10−20%.

Общественники против ограничений суммы кредитов для выхода на «каникулы». Проект ОНФ «За права заёмщиков» считает, что большинство российских семей не получат кредитные льготы. Люди, которые оказались в безвыходной ситуации, будут пытаться получить нелегальные кредиты. А это приведёт к изъятию жилья или другого имущества в пользу «чёрных кредиторов».

Из-за пандемии коронавируса многие россияне, которые ранее оформили кредит в банке или взяли заем в МФО, потеряли возможность возвращать долг. Доходы граждан значительно сократились, а это значит, что многие рискуют просрочить выплаты по ссудам и накопить большой багаж из штрафов и пеней. Чтобы предотвратить это, финансовые организации предлагают воспользоваться «кредитными каникулами». Что это такое, как оформить отсрочку по взносам и что будет после окончания этой передышки? Рассказывает Выберу.ру.

Что такое кредитные каникулы

Так называется временная отсрочка по оплате кредитов. Воспользоваться услугой «кредитные каникулы» (далее КК) могут заемщики, попавшие в трудную ситуацию, которая неблагоприятно повлияла на их финансовое положение. Действующая сейчас пандемия – одна из таких ситуаций. Чтобы сократить риск заражения коронавирусом, не рекомендуется выходить на улицу без нужды или посещать многолюдные места. А так как работа многих граждан связана с общением с людьми, обслуживанием клиентов и множеством социальных контактов, кто-то не сможет работать вовсе.

Играет роль и тяжелая экономическая ситуация – некоторые компании вынуждены идти на сокращение сотрудников.

Чтобы избежать увеличения общего размера просрочек по России, было принято решение предоставить гражданам возможность оформить КК. Закон, предусматривающий это, вступил в силу 3 апреля 2020 года.

Как это работает

Подать заявку на отсрочку нужно до 30 сентября 2020 года. Вид услуги неважен – это может быть как потребительский, так и автокредит, а также ипотека или кредитка. Заемщик, оформляющий каникулы, сам выбирает срок – он не должен превышать 6 месяцев. После одобрения клиент получает право не вносить платежи по ссуде, а кредитор, в свою очередь, обязуется не начислять штрафы и пени за просрочку, а также не требовать досрочного погашения долга.

При этом проценты во время КК все-таки будут начисляться:

по ипотеке – в размере, предусмотренном договором;
по потребительским займам – 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита;
автомобильные – 12,9−19%,
кредитные карты – 21,8 – 22,26%.

Закрыть период отсрочки можно в любое удобное для вас время. Достаточно обратиться в банк – лично или по телефону. Сообщите о своем желании завершить передышку досрочно. После этого вы получите новый, уточненный с учетом периода отсрочки график платежей.

Если в течение КК у вас появилась возможность, вы можете погасить долг досрочно – частично или полностью. В период КК эти платежи будут направляться на погашение тела займа, то есть основной его суммы, а не процентов, как это происходит при аннуитетной схеме расчета.

Кто может воспользоваться каникулами

Закон, принятый в апреле, подразумевает, что воспользоваться услугой могут только заемщики, получившие деньги в кредит только до вступления этого закона в силу. То есть если вы получили деньги в марте, можно смело идти (или звонить) в банк. Как мы уже сказали выше, категория кредитования неважна – отсрочки предоставляются как по потребительским, так и по ипотечным ссудам.

Главное – убедиться, что соблюдено несколько условий:

размер кредита не превышает: не более 250тысяч по потребзаймам физических лиц и 300 тысяч – ИП; не более 100 тыс. рублей по картам; не более 1,5 млн по ипотеке и 600 тысяч – по автозаймам.
доход клиента за месяц до подачи заявления должен снизиться на 30% или больше (в сравнении со средней месячной зарплатой 2019 года).

Кроме того, если отсрочка оформляется на ипотеку, у вас не должно быть ранее использованных рефинансирования, реструктурирования или каникул.

Как оформить кредитные каникулы

Чтобы подать заявку на отсрочку выплат по займу, вам нужно обратиться в банк с заявлением на изменение условий кредитного договора. Сделать это можно и по телефону – найдите его в документах договора.

срок, на который хотите получить отсрочку;
дату начала – не позднее 14 дней с момента обращения для потребкредитов, и не позже месяца – для жилищных займов.

Ваша заявка будет рассмотрена в течение пяти дней. Если банк сочтет ситуацию, в которой вы находитесь, действительно затруднительной, а вы и ваш кредит соответствуют требованиям, вы получите отсрочку.

Какие документы нужны

Подавать заявку стоит только с документом, подтверждающим, что ваши доходы снизились. И кредитор вправе потребовать такой документ, и предоставить его нужно в течение 90 дней. Однако на самом деле справка может и не потребоваться.

Если банковский сотрудник все-таки попросил вас предоставить подтверждение, им могут быть:

справка 2-НДФЛ, которую можно получить у работодателя;
больничный лист на срок от одного месяца;
справка из Центра занятости, подтверждающая признание вас безработным;
любые другие документы, которыми вы можете подтвердить снижение доходов.

Банк проверит предоставленную вами информацию. Для этого доступно несколько каналов – налоговая служба, Пенсионный фонд, Фонд социального страхования, а также ОМС.

Что происходит после окончания отсрочки

Как только передышка закончится, вам снова нужно будет выплачивать кредит. И здесь возможны два варианта.

Если вы оформляли потребительский заем, то после окончания каникул вы сначала выплачиваете долг по графику, затем пропущенные платежи. А уже после – дополнительные проценты, которые «накапали» за время отсрочки. Для этого вам предоставят новый график платежей в течение пяти дней после завершения КК. При этом новые платежи должны соответствовать прописанным в оригинальном договоре условиям.

Ипотечный заем после КК выплачивается точно так же, но пи этом к нему не применяются дополнительные проценты, как в предыдущем варианте. Таким образом, переплата за использование каникул происходит только при потребительском кредитовании.

Важно! Если вы допустили просрочки до ухода на КК, то после окончания этого периода вам снова придется оплатить пени и штрафы, начисленные ранее, вне зависимости от типа кредитования.

Пользователи кредитных карт возобновляют платежи, но в увеличенном размере. К стандартной сумме выплаты прибавляются проценты, начисленные за отсрочку, а также пени, если ранее вы нарушили условия договора. Если вы используете карту с кредитным лимитом, то он тоже временно уменьшится, если, конечно, в договоре не прописано других условий.

Заключение

Если вы чувствуете, что не справитесь с банковскими долгами во время долгого «вирусного» кризиса, каникулы станут для вас разумным решением. Они позволят на время приостановить оплату текущих займов. Однако важно помнить, что после окончания этой «передышки», вам все-таки потребуется вернуть деньги банку. Поэтому лучше всего решить свои финансовые проблемы до окончания льготного периода или отложить небольшую сумму, которая позволит плавно вернуться к обслуживанию долга.

Из-за пандемии коронавируса у многих россиян возникли трудности с возвратом кредитов. В таких случаях можно воспользоваться кредитными каникулами. Кажется, что это хорошее решение проблемы, но у него есть и свои недостатки. Рассказываем, какие нюансы нужно учитывать при оформлении кредитных каникул.

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это время, в которое вы можете снизить платёж по кредиту или не платить его совсем. Сейчас существует два варианта кредитных каникул.

1. Кредитные каникулы по ипотеке

По ним можно не платить по кредиту в течение шести месяцев. Для получения нужно подпадать под следующие требования:

снижение дохода больше чем на 30% за последние два месяца, при этом на платежи по ипотеке должно уходить 50% дохода и больше);
ипотека на сумму до 15 миллионов ₽;
жильё — единственное;
ранее каникулы не оформлялись.

2. Кредитные каникулы по любым видам кредитов, введённые после начала пандемии

По ним также можно не платить по кредитам в течение шести месяцев. Мера действует для тех, кто потерял не меньше 30% дохода. Кредит должен быть оформлен до 3 апреля 2020 года. Заявление банку можно подать по телефону.

При этом важен размер кредита:

ипотека не больше 2 миллионов ₽ (в Москве — 4,5 миллиона ₽, в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе — 3 миллиона ₽);
автокредит — до 600 тысяч ₽;
потребительский кредит — до 250 тысяч ₽;
долг по кредитной карте — до 100 тысяч ₽.

Какие проблемы помогут решить кредитные каникулы

1. Снизить финансовую нагрузку

Вы можете не платить по кредиту или платить любую удобную сумму в течение срока, который выберете. При этом общая длительность каникул не может превышать шесть месяцев.

После окончания каникул нужно вернуться к прежнему графику платежей. Если этого не сделать, то банк начнёт начислять пени и штрафы за просрочку.

2. Сохранить хорошую кредитную историю

Информация о неплатежах по кредиту во время кредитных каникул не попадает в кредитную историю и не снижает кредитный рейтинг заёмщика, а значит, в будущем это не помешает ему получить новый кредит.

Но есть оговорка: если заёмщик захотел платить меньше, но не сделал этого, то эта информация отразится в истории и будет считаться просрочкой по кредиту.

То же самое касается и предоставления документов, если банк одобрил кредитные каникулы, но попросил прислать справку, а заёмщик не выполнил это требование.

«Мы обращаем внимание заёмщиков, что их запросы на изменения условий кредитного договора должны быть подтверждены необходимыми документами по требованию банка. В противном случае факт отсутствия платежей будет зафиксирован в кредитной истории как просрочка», — подтверждает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.

3. Сэкономить на платежах по кредиту

Во время кредитных каникул банк продолжит начислять проценты по кредиту, но по меньшей ставке — 2/3 от среднерыночной ставки по конкретному виду кредита, которую устанавливает Центральный банк. Например, если заёмщик взял 200 тысяч ₽ наличными в кредит на два года, то средняя ставка по кредиту, согласно подсчётам ЦБ, в таком случае составляет 17,59% годовых, то есть банк во время каникул будет начислять 11,66%.

Такое правило применяется к кредитам по картам, автокредитам и кредитам наличными. Но по ипотеке банк продолжит начислять процент, указанный в договоре.

С какими проблемами можно столкнуться при оформлении кредитных каникул

1. Отказ в отсрочке из-за серой зарплаты

Банк имеет право отказать, если заёмщик не подпадает под условия, установленные законами. Например, если человек получал «серую» зарплату в размере 50 тысяч ₽, его доход снизился на 50%, но по документам из бухгалтерии или налоговой он получает, как и всегда, 20 тысяч ₽, то получить кредитные каникулы не получится.

Если банк отказал в кредитных каникулах, то можно попросить рефинансировать кредит и снизить ставку или оформить реструктуризацию и увеличить срок кредита, что уменьшит ежемесячный платёж. Если банк и здесь откажет, то за рефинансированием можно обратиться в другой банк.

2. Рост итоговой переплаты по кредиту

Кредитные каникулы — не бесплатная процедура. Пусть вам не нужно платить по кредиту, но банк всё равно начисляет проценты, которые нужно будет выплатить потом. Из-за этого увеличится общий срок кредитования, а значит, и итоговая стоимость кредита.

Согласно подсчётам коллекторского агентства «Долговой консультант», если человек оформил ипотеку на 18 лет и 5 месяцев по ставке 8,69% годовых (средние показатели по стране), а потом получил отсрочку платежей, то в итоге он переплатит по кредиту дополнительно 581 тысячу ₽. Срок кредита для него увеличится на 2 года и 8 месяцев.

«Нужно понимать, что фактически заёмщики берут пропущенные платежи в долг, и банк-кредитор продолжит начислять проценты по кредиту. Если в течение кредитных каникул платить хотя бы проценты, стоимость каникул будет дешевле», — говорит генеральный директор агентства Денис Аксёнов.

3. Нарушение дисциплины

Во время кредитных каникул можно совсем не платить по кредиту, это может расслабить заёмщика. Но когда каникулы закончатся, нужно будет вернуться к прежним платежам. Поэтому важно как можно быстрее найти новую работу или подработку, чтобы восстановить свой доход до кризиса, и установить на телефоне напоминание о сроке внесения следующего платежа.

Если во время каникул бездействовать и полагаться на удачу, то после окончания каникул могут возникнуть новые проблемы.

Выводы

Кредитные каникулы — хороший способ снизить платежи по кредитам, когда доход упал более чем на 30% и вы это можете подтвердить.
Каникулы лучше брать на минимально короткий срок, чтобы переплатить банку меньше процентов.
Если банк отказывает в каникулах, то можно обратиться в другой банк за рефинансированием кредита.

Делитесь с нами своими лайфхаками, подписывайтесь на канал Сравни.ру и читайте нас в VK !

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: