Кредитный комитет банка что это

Обновлено: 19.06.2024

Похоже на баскетбол, но не баскетбол

Некоторых игроков в баскетболе называют «скорерами». От английского слова «score» - счет. Эти баскетболисты чаще всего меняют счет на табло. Их главное умение – хорошо попадать в кольцо с разных дистанций и набирать очки.

Чтобы взять кредит, вам надо набрать необходимые очки в игре, правила которой определяет банк. Причем каждый банк делает это по-своему. Игра называется «скоринг».

Поиграем в кредитный скоринг?

Скоринг - система оценки заемщика. С ее помощью банки и крупные микрофинансовые организации (МФО) пытаются заранее определить, сумеете ли вы расплатиться по кредиту.

Обычно кредиторы исходят из того, что люди со сходными привычками примерно одинаково платят по долгам. Поэтому тех, кто подал заявку на кредит, сравнивают с другими заемщиками, которые уже брали и отдавали похожие займы. На этом предположении строятся специальные математические модели, в которых вашу платежеспособность оценивает компьютерный алгоритм.

Чаще всего банки используют одновременно несколько таких моделей: для разных категорий заемщиков или разных видов кредитов.

Каждый важный параметр поведения человека, подавшего заявку на кредит, получает свой балл. Скажем, кредитору важен ваш стаж работы на нынешнем месте (постоянная работа и постоянный доход вообще очень приветствуются). В таком случае, если вы работаете на своей работе три года, ваш балл будет выше, чем у того, кто устроился полгода назад.

Оценив с помощью компьютеров все параметры, специальная программа (у каждого банка она своя!) определяет общий балл заемщика. Чем он выше, тем больше шансов, что вам дадут кредит, причем на более выгодных условиях.

Откуда банк узнает, как будете платить именно вы?

Основные источники информации банка о человеке - кредитная история, анкета заемщика и своя финансовая информация (если вы уже клиент банка, в котором просите кредит).

Кроме того, при наличии согласия заемщика у кредитора есть возможность искать информацию и в других источниках - вплоть до ваших аккаунтов в соцсетях.

А еще у банка есть готовые данные, как ведут себя миллионы заемщиков в разной ситуации. Поэтому в ходе скоринга составляется прогноз вашего поведения для любых ситуация. И в большинстве случаев эта модель реализуется.

Что о вас расскажет кредитная история

Кредитная история – самый важный для банка источник информации о заемщике. Она главный «скорер», добытчик баллов, в игре, победа в которой гарантирует доступный кредит.

Из кредитной истории банк узнает, сколько у вас кредитов и займов сейчас. Лучший вариант - чтобы они были, но их было немного.

Еще кредитору важно знать, как часто и на какой срок вы просрочивали платежи. В этой графе кредитной истории лучше иметь прочерк. Но если просрочек избежать не удается, нужно знать, что опоздание с платежом на два дня снизит балл меньше, чем на месяц.

Наконец, банк обязательно посмотрит, часто ли вам отказывали другие кредиторы. Если это происходит регулярно, будьте готовы к дотошной проверке.

Читаем анкету заемщика

Когда человек запрашивает кредит, он заполняет анкету. Информация из нее тоже повлияет на ваша оценку.

- Обычно банки спрашивают у заемщика адрес . Спрашивают не из праздного любопытства: считается, что люди из «зажиточных» мест лучше платят по кредитам.

- Графа «Возраст » в анкете не для того, чтобы узнать, насколько хорошо вы выглядите. Самыми рискованными заемщиками считаются студенты и пенсионеры. Про людей других лет обычно банки рассуждают так: чем старше заемщик, тем ответственнее он платит по кредитам.

- Семейное положение тоже имеет свое значение для кредиторов. Они считают, что люди, состоящие в законном браке, больше заинтересованы в возврате долга.

- «Профессия, рабочий стаж» - эта графа из анкеты тоже учитывается. У людей разных профессий разные доходы, а еще неодинаковая частота возникновения кризисных ситуаций в разных отраслях. Поэтому банки могут, например, строителю сделать более высокую ставку кредита.

- Ну, а зачем графа «Доход », и так понятно. Чем выше доход, тем больше ваш балл заемщика.

Смотрят банки и на то, какой именно кредит на каких условиях вы хотите получить. И здесь главное – не запросить слишком много и на максимально большой срок. Иначе откажут.

А вдруг вы уже клиент банка?

Если вы раньше брали кредит в этом банке, а лучше всего получаете зарплату на его карточку, то имеете преимущество. Тогда у кредитора есть о вас важная дополнительная информация. Ведь если человек занимает в своем «зарплатном» банке, величина его дохода и регулярность поступления уже известны.

Кроме того, у потенциального заемщика в этом банке могут быть вклад, дебетовая или кредитная карта. Это тоже учтут, определяя балл заемщика.

Например, когда вы оплачиваете карточкой свои покупки, банк видит не только соотношение доходов и расходов, но и на что именно вы тратите деньги. Может иметь значение даже модель вашего телефона: ее банк узнает, если вы как клиент пользуетесь банковским мобильным приложением или заходите на мобильную версию сайта.

«Не все йогурты одинаково полезны»

Не все данные, которые банк о вас узнал, одинаково влияют на шансы получить кредит. Самый большой вес здесь — у записей кредитной истории. Если у человека нет кредитной истории, банк принимает решение только по анкете и дополнительным данным. И ваши шансы получить кредит сильно уменьшаются.

При этом вы удивитесь, сколько каналов информации есть у любого банка. Он может запрашивать информацию о вас даже в государственных органах. И часто только для того, чтобы перепроверить сведения, которые уже поступили из других источников.

Осторожнее в соцсетях!

В последнее время некоторые банки при решении вопроса, давать ли человеку кредит, обращают внимание на профили своих клиентов в социальных сетях.

Здесь важно знать, что изучать аккаунты человека в соцсетях можно только с его согласия. Но не откажете же вы потенциальному кредитору? Иначе отрицательного ответа на запрос точно не избежать.

Персональный кредитный рейтинг- лучший вариант

Поскольку для потенциального кредитора все равно нет ничего важнее вашей кредитной истории, можно заработать высокий Персональный кредитный рейтинг, чтобы банки сами наперебой предлагали кредиты на выгодных для вас условиях. Для этого нужно аккуратно платить по кредитам и всем другим долговым обязательствам. И знать свой Персональный кредитный рейтинг (ПКР) .

ПКР с помощью специального математического алгоритма рассчитывает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) . Оно тщательно взвешивает все записи вашей кредитной истории. И присваивает им конкретный численный балл. 300 баллов – самый маленький возможный рейтинг. 850 баллов – самый большой.

Запросить Персональный кредитный рейтинг можно БЕСПЛАТНО сколько угодно раз в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй . Для этого надо всего лишь пройти процедуру регистрации и подтвердить свою личность через портал госуслуг. Это нужно, чтобы защитить персональные данные. Зато это позволит зряче работать над улучшением качества кредитной истории и повышением рейтинга. А банки в ответ на кредитную заявку клиента с высоким ПКР наверняка дадут положительный ответ.

Кредитный комитет представляет собой коллегиальный орган банка, который несет ответственность за определение и соблюдение кредитной политики банка, установление кредитных лимитов, одобрение выдачи или пролонгации гарантий и кредитов клиентам. Решение кредитного комитета является решающим в этих вопросах и может быть отменено только Правлением банка.Правление банка отвечает за создание кредитного комитета, который обычно состоит из 5-10 сотрудников банка, являющихся либо руководителями либо кредитными специалистами.

При этом кредитный комитет также утверждает сделки своих филиалов (все виды — краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные). Однако кредитный комитет может иногда делегировать свои полномочия руководителям отделений и филиалов, если речь идет о выдаче кредита на небольшие суммы.

Таким образом, целью работы кредитного комитета является контроль и управление рисками банка: юридическими, рыночными и кредитными .

Комитет также разрабатывает методику анализа кредитоспособности клиентов и утверждает нормативные документы по порядку совершения операций, содержащих кредитные и другие риски, и т. д.

Как работает Кредитный комитет?

Заседания кредитного комитета происходят обычно следующим образом. До проведения самого заседания ответственные сотрудники (специалисты кредитного отдела или менеджеры, отвечающие за ключевых клиентов) проводят подготовительную работу: составляют досье на заемщика с заключениями кредитного и юридического отделов, а также службы безопасности банка. Это досье должно быть хорошо проработано с точки зрения оценки всех рисков кредитования потенциального заемщика.

На заседании кредитный комитет рассматривает заявку на предоставление услуги клиенту в виде займа (или иной формы кредитования) и анализирует досье с точки зрения кредитоспособности клиента. Затем комитет голосует по очереди и принимает положительное или отрицательное решение простым большинством голосов, если на комитете присутствует больше половины членов. Решение оформляется в виде протокола заседания, в котором отражаются все рассмотренные на заседании вопросы.

Иногда комитет принимает условно положительное решение, которое подразумевает кредитование при изменении некоторых первоначальных условий: например, уменьшение суммы или предоставление дополнительного обеспечения. Иногда кредитный комитет не может принять решение по каким-либо причинам или из-за неполной /некорректной информации, тогда решение переносится на следующий комитет и производится доработка досье. Обычно комитет собирается не реже одного раза в неделю. Поэтому сроки принятия решений могут варьироваться от одних суток до нескольких недель.

Подготовка к кредитным комитетам

Из-за поверхностной подготовки к кредитному комитету его решение может быть отрицательным. И иногда проблема кроется не только в компетентности кредитных специалистов или клиентских менеджеров. В случае, если в роли заемщика выступает корпорация и речь идет о важной для нее сделке, то сотрудники финансового блока или казначейства должны предпринять все возможное, чтобы кредитный комитет получил наиболее полную и корректную информацию о проекте, а ожидание его решения не стало для компании пустой тратой времени.

Кроме того, в силах сотрудников компании постоянно взаимодействовать со своими менеджерами в банке, чтобы предотвратить поверхностное рассмотрение ее заявки и сделать свое досье максимально прозрачным, а также минимизировать все риски и потоки негативной информации, которые могут ухудшить восприятие заявки членами кредитного комитета.

Поэтому сотрудники компании и финансовые аналитики могут обеспечить себе поддержку еще до заседания комитета, обговорив все возможные «шероховатости» своего досье с коллегами из банка. Способствуют налаживанию взаимоотношений с банком также и регулярные очные встречи, которые также могут снять некоторые вопросы до заседания Комитета.

Таким образом, компаниям, заинтересованным в привлечении кредитов от банков и открытии кредитных линий , должны работать на повышением прозрачности своей отчетности и создание положительного новостного фона в преддверии заседания Комитета, а также инициировать регулярные встречи с представителями Правления банка и клиентскими менеджерами.

При рассмотрении заявок на крупные потребительские кредиты или займы под залог недвижимости банк тщательно изучает предоставленные заемщиком данные. Главная цель этого анализа – оценить перспективы возврата долга, ведь только при наличии уверенности в своевременных платежах кредитор выдаст деньги. Задача по принятию решения лежит на плечах высшего руководства банка, входящего в состав кредитного комитета.

Что такое кредитный комитет

Кредитный комитет – действующий на постоянной основе коллегиальный орган банка, принимающий решение о выдаче кредита или об отказе по заявке клиента.

Помимо этого, в функции комитета входит:

  • принятие решения по использованию кредитных ресурсов,
  • оценка рисков при проведении операций и кредитовании,
  • определение размера лимитов и полномочий доверенных лиц,
  • разработка методологии выдачи кредитов, оценки платежеспособности клиентов,

В состав комитета входят сотрудники из числа руководителей и топ-менеджмента:

  • Управляющий и его заместители,
  • Главный бухгалтер банка,
  • Начальник юридической службы,
  • Начальник службы безопасности,
  • Начальник финансово – экономического отдела и др.

Также к заседанию приглашаются и другие представители организации:

  • Начальник отдела контроля, фин.мониторинга,
  • Начальник отдела методологии,
  • Начальник отдела кредитования физических лиц
  • Начальник отдела кредитования юридических лиц и др.

Руководитель банка (или его и.о. – на время отсутствия) является, как правило, главой (председателем) кредитного комитета. Оформлением и организацией заседаний занимается секретарь кредитного комитета.

Зачем нужен кредитный комитет

Заседания кредитного комитета проводятся для рассмотрения вопросов, связанных с кредитованием физических или юридических лиц. Здесь обсуждаются вопросы, связанные с:

  • Возможностью выдачи новых кредитов,
  • Возвратом проблемных займов, согласование плана мероприятий по ним,
  • Изменениями условий уже заключенных договоров (снижение ставки, изменение состава участников сделки или параметров обеспечения),
  • Текущими событиями.

Заседание кредитного комитета необходимо для коллегиального принятия решений. Принятие решений может осуществляться только при условии соблюдения кворума.

Как работает комитет

На кредитном комитете все участники изучают поступившие на данное заседание заявки, знакомятся с предлагаемым проектом решения подразделения – инициатора, выносят свое решение по заявке (согласен / не согласен). Результаты голосования оформляются протоколом, информация о результатах заседания доводится до исполнителей.

Если по вопросу возникли расхождения, детали заявки рассматриваются в рабочем порядке. Если голоса разделились, решение принимается их большинством. Решение кредитного комитета сохраняет свою силу в течение 3-6 месяцев.

По каким кредитам заседает кредитный комитет

На обсуждение кредитного комитета выносятся заявки на кредиты, по которым существует повышенный риск невозврата средств: крупные потребительские займы, ипотечные кредиты, автокредиты. По небольшим суммам потребкредитов и кредитным картам одобрение заявок происходит в автоматическом режиме через скоринг или в рамках полномочий руководителя офиса.

Частота заседаний зависит от принципов работы организации – кредитора: у некоторых существует традиция проводить заседания пару раз в неделю, кто-то организовывает деловые встречи ежедневно, некоторым банка предпочтительней формат онлайн-заседаний.

Как принимается решение на комитете

Рассмотрение заявок происходит согласно повестке заседания:

  • Инициирующее подразделение выступает, рассказывая остальным участникам о параметрах заявки. Например, при рассмотрении вопроса о выдаче кредита озвучиваются персональные данные заемщика, его образование, доход, место работы, наличие обязательств и др.
  • Члены комитета при необходимости задают уточняющие вопросы, изучают проект решения.
  • При согласии всех участников оглашается решение, комитет переходит к изучению следующего вопроса.

Нередки ситуации, когда в рамках заседания комитета банка изменяет условия выдачи кредита: например, снижает сумму кредита или требует дополнительное обеспечение.

Если вам приходилось подавать в банк заявку на заем на крупную сумму, то наверняка вы слышали о кредитном комитете. Что это за таинственное общество? Кто в него входит? От чего зависит итоговое решение и как повысить шансы на одобрение? Отвечают эксперты Выберу.ру.

Что такое кредитные комитеты банков

Кредитный комитет (КК) – коллегиальный орган, созданный правлением банка. Занимает довольно высокое место в иерархии учреждения и напрямую подчиняется лишь самому правлению.

Важно! Кредкомитет наделен широкими полномочиями вплоть до определения политики банковской организации в целом. Однако основная его прерогатива – рассмотрение заявок и оценка платежеспособности потенциальных заемщиков.

В состав КК обычно входят представители разных служб, но не более 5−10 человек. В одном банке может одновременно действовать несколько КК разных уровней. Количество участников зависит от того, насколько сложная сделка рассматривается. В зависимости от уровня состав КК может меняться, хотя обычно присутствуют:

  • Кредитный менеджер. Это сотрудник, который ведет ваше дело и выступает связующим звеном между вами и банком. Занимается защитой клиента, подготавливает заключение по предстоящей сделке и знакомит с ним остальных участников.
  • Эксперт по залогам. Как правило, при больших суммах займов требуется предоставить дополнительное залоговое обеспечение. Залог должен быть ликвидным – деньги, полученные от его реализации, должны полностью покрывать сумму долга. Специалист проводит оценку и дает свое заключение.
  • Юрист. Анализирует предоставленный пакет документов и выносит свое заключение. Отвечает за юридическую чистоту проводимой сделки. Юрист обязан присутствовать при рассмотрении любых нестандартных сделок.
  • Представитель службы безопасности. Его задача – проверить, не было ли у клиента в прошлом правонарушений и проблем с законом: судимостей, связей с криминальным миром.
  • Председатель. Ответственность за принятое решение лежит именно на нем. Председатель руководит заседанием и задает вопросы остальным участникам, чтобы прояснить некоторые моменты.
  • Секретарь. Не имеет права голоса. Его функция – вести протокол и фиксировать все замечания и выводы.

Заседания проводятся с определенной периодичностью – обычно не чаще 1−2 раз в неделю. На них рассматриваются все скопившиеся за это время заявки.

Полномочия кредитных комитетов

Комитет не только принимает решения по конкретным анкетам, но и определяет политику банка в целом:

  • размещает кредитные средства организации;
  • разрабатывает схемы реструктуризации проблемных задолженностей;
  • оценивает уровень риска по сделкам;
  • устанавливает лимиты на совершение всех банковских операций;
  • утверждает документы, согласно которым устанавливается определенный порядок кредитования;
  • управляет возможными рисками банка в сфере кредитования и с юридической точки зрения.

Как происходит принятие решения

Первым выступает менеджер по кредиту. Он знакомит остальных участников с досье клиента и ключевыми параметрами сделки, дает оценку, насколько целесообразно предоставлять заем. Если условия сделки отклоняются от стандартных, эксперт говорит об этом. Обычно время выступления регламентировано и составляет не более 10 минут.

Далее слово по очереди предоставляется остальным участникам. Чем крупнее сумма займа, тем больше экспертов должны высказаться. Председатель выслушивает доклады всех экспертов, уточняет некоторые моменты, дает свои рекомендации.

После того, как все высказались, проводится голосование, по итогам которого принимается решение. Если большинство участников высказались за, то сделку одобряют. Если большинство против – отказ.

Важно! Председатель может наложить вето на решение, которое было принято в ходе заседания. Кроме того, по негласному правилу сотрудник службы безопасности может опротестовать итог голосования. Тогда, даже если большинство участников высказались за, последует отказ.

Если голоса разделились поровну, досье клиента отправляют на доработку. Менеджер вносит необходимые изменения в соответствии с полученными рекомендациями, после чего досье рассматривается повторно.

Ход каждого заседания заносится в протокол секретаря, который подписывают все участники. Документ подшивается в досье клиента. В случае одобрения выдача денег происходит на основании составленного протокола.


Подготовка к прохождению кредитного комитета

Причинами отказа часто становятся:

  • недостаточный уровень доходов и/или их непрозрачность (для компаний);
  • испорченная КИ;
  • стоимости залога не хватает для покрытия суммы долга;
  • наличие в прошлом негативных моментов, например, сокрытие доходов.

Юридическим лицам особенно важно правильно подготовиться, так как чаще всего именно компании и предприятия запрашивают крупные суммы денег. Клиент должен собрать и предоставить по своему проекту максимальное количество документов. Конкретного утвержденного списка нет, поэтому можно добавить те бумаги, которые юридическое лицо сочтет нужными. Рекомендуется собрать все документы, которые подтверждают получение стабильной прибыли.

Чтобы получить одобрение, заемщик должен быть «чистым», то есть иметь хорошую КИ и ликвидный залог. Для компаний обязательна прозрачность в деятельности и налоговой отчетности.

Заявки от физических лиц реже выносятся на рассмотрение, так как в большинстве случаев запрашиваемая сумма невелика. Однако при крупных суммах действуют те же рекомендации, что и для компаний-юрлиц: постарайтесь предоставить как можно больше документов, подтверждающих доход и платежеспособность.

Кто представляет интересы заемщика перед кредитным комитетом

Представлять интересы клиента должен менеджер по кредиту. Он в достаточной степени осведомлен о финансовой ситуации клиента, так как общался с ним лично, а не только изучал предоставленную документацию. В большинстве случаев именно этот специалист может повлиять на то, какое решение будет принято.

Решающую роль играет человеческий фактор, поэтому лучше сразу произвести благоприятное впечатление. Подтвердите свою платежеспособность и благонадежность, своевременно предоставив все необходимые бумаги. Это повысит шансы на одобрение.

Кроме менеджера на защите интересов заемщика выступают финансовые аналитики. Изучив представленное документы, специалисты могут выявить ошибки, препятствующие одобрению. Устранив их, вы сможете повторно обратиться к кредитору и получить одобрение.

Кредитные комитеты банков: что это такое и как они работают

«Вашу заявку в четверг рассмотрит кредитный комитет, после этого будет принято решение…» У кого из заемщиков не учащался пульс при этих словах? В воображении рисуется сцена, достойная «Крестного отца»: в комнате с наглухо закрытыми шторами сидят суровые мужчины в смокингах и решают, достоин ли он доверия банка. Между тем все гораздо прозаичнее: заседания комитета — просто часть банковских будней.

Комитет уполномочен оценить.

Кредитный комитет - одна из высших банковских инстанций, выше него только правление во главе с председателем. Именно поэтому он наделен множеством прав: от установления кредитных лимитов по конкретным операциям до определения всей кредитной политики банка в целом.

Но все же главной задачей кредитного комитета является оценка кредитоспособности потенциальных заемщиков. Эта оценка дается на основании анализа пакета документов, предоставленного клиентом, и устного выступления сотрудника банка, ведущего заявку. По итогам заседания комитета (оно проводится с определенной периодичностью, обычно 1-2 раза в неделю) принимается судьбоносное решение: дать денег или отказать. Обжалованию оно фактически не подлежит, если только в дело не вмешивается правление.

Кредитные комитеты банков: что это такое и как они работают

Например, клиенту 15 мая одобрена заявка на ипотечный кредит, и открыта кредитная линия сроком на 3 месяца. Это означает, что заключить сделку и оплатить приобретаемое жилье заемными средствами он должен до 15 августа — иначе одобренная кредитная линия аннулируется, и заявку придется продлевать (писать заявление и предоставлять справку о доходах).

Другой пример: клиенту 15 мая отказали в кредите на развитие бизнеса из-за недостаточности обеспечения. Срок действия решения был установлен на три месяца. Это означает, что между 15 мая и 15 августа клиент может подыскать нужное обеспечение (например, заложить квартиру) и снова подать заявку на рассмотрение. Правда, за повторное рассмотрение заявок кредитным комитетом банк может потребовать комиссию.

Справка: полномочия кредитного комитета

Кредитный комитет уполномочен принимать следующие решения:

  • по кредитам, выдаваемым во всех подразделениях и филиалах банка;
  • по размерам и срокам выдаваемых кредитов (любого назначения);
  • по срокам действия операций, содержащих финансовые риски;
  • устанавливать определенные лимиты по всем операциям своих клиентов;
  • определять степень риска по сделкам;
  • утверждать документы, устанавливающие определенный порядок кредитования и т. д.

Что происходит за дверями зала заседаний

Как уже было сказано, кредитный комитет в большинстве случаев собирается два раза в неделю, такой ритм банковские специалисты признают оптимальным, поскольку он позволяет принимать решения по кредитам довольно быстро и при этом не ломает внутренний график финансовых специалистов. Заседания проводятся по будним дням, и обычно длятся несколько часов (в зависимости от количества заявок и сложности решения). В ходе одного заседания может быть рассмотрено 50-60 «типовых» заявок - например, по потребительским кредитам, или всего лишь две-три, если речь идет о нестандартном продукте (например, финансировании инвестиционного проекта).

«Костяк» кредитного комитета обычно составляет 5-10 человек, имеющих право решающего голоса (5 постоянных членов комитета — минимально допустимое количество по закону). В основном это представители топ-менеджмента. Во главе стоит председатель, избираемый правлением. Кроме того, в состав комитета включаются сотрудники банка с правом совещательного голоса. Роль «джокера в колоде» отведена начальнику управления кредитного риска — без его присутствия проводить заседание комитета нельзя. Для кредитных комитетов действует правило кворума. Это означает, что принимать какие-либо решения комитет может, если на его заседании присутствуют более половины членов комитета, обладающих правом решающего голоса. Для принятия особо важных решений необходимо присутствие как минимум 2/3 членов кредитного комитета.

Кредитный офицер постоит за интересы заемщика

Ниточка, соединяющая заемщика со «сливками банковского общества», находится в руках кредитного офицера. Другие названия этой профессии - кредитный эксперт, кредитный консультант и наиболее распространенное — кредитный менеджер. Это именно тот человек, которому «выпало» работать по вашей заявке: проводить анкетирование, проверять документы и наконец, представлять вас как заемщика на заседании кредитного комитета.

И здесь огромную роль играет человеческий фактор. Если вы как заемщик произвели благоприятное личное впечатление на кредитного офицера, облегчили ему работу, собрав максимально полный пакет документов, и дали достаточные доказательства своей платежеспособности и благонадежности, то можете рассчитывать на самую лучшую презентацию. А это, в свою очередь, многократно повысит шансы на получение кредита.

Заемщик и кредитный офицер заинтересованы друг в друге. В условиях острой конкуренции за «хороших», то есть добросовестных и платежеспособных заемщиков, клиентскому подразделению очень важно как можно скорее получить одобрение кредита, чтобы не отпустить клиента в другой банк.

Кто «за»? Кто «против»? Решение принято!

Итак, заявка вынесена на рассмотрение комитета. Кредитный офицер, работающий по ней, приходит на заседание и в течение отведенного регламента (как правило, не более 10 минут) представляет заемщика и высказывает свое мнение о целесообразности предоставления ему кредита. Дальнейшее зависит от размера запрашиваемой суммы, срока, целей. Чем крупнее кредит, тем большее число специалистов дают оценку заявке. Обязательно выступает представитель отдела, призванного оценить риски сделки для банка (тот самый «джокер в колоде»). Нередко именно он приводит наиболее серьезные возражения. Например: «Фирма очень молодая, работает в высококонкурентной нише. Есть риск падения доходов в следующем году, в связи с тем, что. » Или: «Для такой суммы кредита этому заемщику необходимо залоговое обеспечение» - и т.д. Кредитный офицер должен дать аргументированные ответы, а также ответить на вопросы всех других членов комитета. После этого проводится голосование и выносится решение о выдаче кредита или об отказе.

Как правило, решение по кредитам принимаются простым большинством голосов. Но председатель или члены кредитного комитета с правом решающего голоса могут наложить «вето» в случае обоснованных сомнений. В таких случаях решение не считается принятым, и обычно назначается новое заседание кредитного комитета.

Если решение принято, то после завершения заседания, клиента в течение 1-2 дней уведомляют о принятом решении. Причинами для отказа чаще становятся объективные причины, связанные с недостаточным уровнем доходов или плохой кредитной историей, но, как было сказано выше, заемщику может повредить и неблагоприятное личное впечатление. В состав комитета входят не киборги, а живые люди, так что симпатии и антипатии играют не последнюю роль.

Нередко бывает и так, что кредитный комитет выносит положительное решение с оговорками: например, заемщику предложат предоставить залоговое обеспечение в определенном размере, привлечь поручителей или согласиться на меньшую сумму кредита.

Зная, что представляет собой кредитный комитет, и на каких принципах основана его работа, вы сможете лучше подготовиться к общению с кредитным менеджером и повысить свои шансы на кредит.;

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: