Жилстройсбербанк как получить квартиру в ипотеку

Обновлено: 27.04.2024

На сегодняшний день в Казахстане действуют несколько ипотечных программ. Пожалуй, самой привлекательной все еще остается жилищное кредитование от Жилстройсбербанка, который предлагает заем под самый низкий по стране процент.

Многие открывают депозиты в ЖССБ, пополняют их время от времени или вовсе забывают о них. Некоторые вносят основную сумму за несколько дней до предполагаемой покупки квартиры. При этом все рассчитывают на минимальный процент. Но тут не все так просто. О том, как правильно копить в Жилстройсбербанке, чтобы получить ипотеку на самых выгодных условиях, - в материале Tengrinews.kz.

Как открыть счет

Идем в любое отделение банка в вашем городе с удостоверением личности, и консультанты откроют вам счет. Разницы нет, в каком городе вы открываете, оформляться можно везде. Если вы открыли депозит в Актобе, то вы спокойно можете оформить ипотеку для покупки жилья в Астане, здесь нет географической привязки. Если у вас уже есть один счет в банке, то на сайте с помощью ЭЦП вы можете открыть еще один депозит.

Если нужно открыть счет на имя своего ребенка, которому нет 18 лет, то с собой необходимо иметь удостоверение личности и свидетельство о его рождении.

Открывают депозит бесплатно, но счет необходимо активировать. Для этого нужно минимально пополнить его на 15 тысяч тенге.

Как вносить накопления

Примерная стоимость вашей будущей квартиры - 11 миллионов, то есть за 3 года нужно накопить 5,5 миллиона тенге.

5 500 000 тенге : 36 месяцев = 152 777 тенге.

Банк рекомендует вам вносить ежемесячно около 152 тысяч тенге накоплений, но точную сумму определяете вы сами. По словам специалистов ЖССБ, большинство вкладчиков пополняют депозиты к концу трехлетнего срока, а это невыгодно. Лучше всего копить на начальных этапах, когда только открываете депозит. В этом случае он начинает вам приносить доход в виде вознаграждения от государства, а это до 20 процентов от суммы депозита.

Максимальная сумма вознаграждения - 20 процентов от 200 МРП (481 тысяча). Если вы пополнили депозит в течение года на эту сумму, тогда премия составит 96 тысяч тенге. Главное - все пополнения нужно сделать до последнего рабочего дня в году - в этом году это 29 декабря.

Также вам полагается 2 процента годовых от самого банка (481 000 * 0,02 = 9620 тенге).

Чтобы умножить сумму вознаграждения от государства, в ЖССБ предлагают "Семейный пакет". Это когда открываете счет не только на себя, но и на близких родственников. К примеру, у вас 1,5 миллиона тенге. Открываете счета на имя мамы, папы, и есть ваш счет, и каждый депозит пополняете на 500 тысяч тенге. К концу года у вас будет вознаграждение не 96 200 тенге, а 288 600 тенге, то есть за три счета. А к моменту кредитования родители на основании вашего свидетельства о рождении переуступают вам свой депозит, и все деньги с премиями переходят на ваш счет.

Отмечу, что сейчас на сайте ЖССБ можно купить или продать депозиты.

Как снизить процентную ставку ипотечного кредита

По словам специалистов ЖССБ, трехлетний срок депозита еще не дает гарантию, что вам дадут ипотеку под 5 процентов. Займы в банке выдаются от 3,5 до 8,5 процента, в зависимости от программы ЖССБ. Но одним из самых популярных продуктов банка являются займы под 5 процентов.

К примеру, счету три года, у вас на депозите есть 50 процентов, но основную сумму вы внесли за пару дней до подачи заявки. В этом случае 1,5 года вы будете выплачивать кредит по 8,5 процента (если от застройщика, то 7 процентов), и только потом перейдете на ставку 5 процентов. Чтобы выплачивать ипотеку сразу под 5 процентов, ваш депозит должен соответствовать следующим критериям:

- вашим накоплениям минимум три года;

- вы накопили 50 процентов от суммы приобретаемого жилья;

- вы делали взносы регулярно.

Регулярность взносов повышает ваш оценочный показатель, который и влияет на решение банка о том, под какой процент вам выдать ипотеку: под 5 или 8,5 процента. Это показатель рассчитывается внутренней формулой банка.

Теперь о личном опыте. Год назад я открыла депозит в ЖССБ с целью купить квартиру в ипотеку. Пока мы собирали деньги, желаемую квартиру застройщик продал. И мы решили, что пока подождем и подкопим. Год прошел, мы благополучно забросили наш счет в ЖССБ. Так и лежат 15 тысяч тенге, которые мы закинули для активации счета. Думали, пополним счет ближе к концу трехлетнего срока и сможем взять ипотеку под 5 процентов. Как вы поняли из материала, это было неверным решением.

Оказывается нужно делать взносы регулярно. И при варианте, если 15 тысяч откладывать ежемесячно, а более крупную сумму - в конце трехлетнего срока, также какое-то время придется платить за кредит 8,5 процента. Теперь мне нужно "оживить" свой депозит, чтобы ставка кредита была 5 процентов. Что нужно сделать?

Учитывая, что депозит открыт в августе в 2017 года, то у меня есть 2 года, чтобы накопить нужную сумму. Я хочу купить квартиру за 11 миллионов тенге, значит, мне необходимо собрать 5,5 миллиона тенге. 500 тысяч я могу не копить, так как за 2 года я получу эту сумму в виде премии от государства и банка. Остается 5 миллионов.

5 000 000 тенге : 24 месяца = 208 тысяч тенге ежемесячно мне нужно будет вносить на счет. Может быть, в этом месяце я положу на счет 100 тысяч, а в следующем 316 тысяч - разницы нет. Как говорят специалисты, большую роль играет регулярность вкладов.

В программе могут принять участие все вкладчики Банка с обязательными накоплениями в виде жилищных строительных сбережений на сберегательном счете в Банке в сумме не менее 500 000 (пятьсот тысяч) тенге в момент подачи заявления на участие в Программе «Свой дом».

Возможность приобретения жилья по ценам ниже рыночных
Нет требований по отсутствию жилья для участия в Программе
Отсутствие требований к вкладчикам по обязательной двухлетней регистрации по месту приобретаемой недвижимости по г.г. Нур-Султан и Алматы
Личное участие вкладчиков Банка в выборе объекта строительства
Возможность покупки жилья вкладчиком Банка через долевое участие в жилищном строительстве
Получение займов на приобретение жилья по ставкам кредитования от 3,5% до 9,5% годовых

жилищные займы при накоплении в течение минимум 3 лет 50% и выше от стоимости приобретаемой недвижимости и достижения необходимого размера Оценочного показателя – 16%;
Ставки вознаграждения:
жилищные займы (выдаются при условии накопления в течение трех лет 50% от стоимости приобретаемой недвижимости, а также достижения установленного значения Оценочного показателя) – от 3,5% до 5%;
Промежуточные займы при накоплении от 50% от стоимости приобретаемой недвижимости – от 7%;
Предварительные займы (при наличии свободных средств в Банке) при накоплении от 20% от стоимости приобретаемой недвижимости – 7 %

необходимо зарегистрироваться в Личном кабинете в Интернет-банкинге online.hcsbk.kz
в соответствующем разделе подать заявку на участие в Программе «Свой дом»
принять участие в голосовании за предложенный Объект строительства
пройти процедуру определения платежеспособности (квалификации)
ознакомиться с результатами распределения жилья
пройти процедуру бронирования (при требовании Застройщика) жилья
пройти процедуры, связанные с оформлением кредита и приобретением жилья

Первоначальный взнос при промежуточном займе не менее 50%

Первоначальный взнос при предварительном займе 20-50%

Полная жилищная выплата

Буду пополнять депозит

Ежемесячные взносы не требуются

Срок накопления/срок предварительного займа, мес:

Максимальная сумма займа 10 000 000 тенге

Жилищный заём

Для того, чтобы получить жилищный заем по ставке от 3,5% до 5% необходимо выполнить следующие условия:

В течение 3-х лет регулярно пополнять депозит — платежная дисциплина влияет на сроки выдачи займа
Накопить 50% от стоимости приобретаемого жилья — остальную часть Банк выдаст в виде жилищного займа на приемлемый для Вас срок.

Сумма накоплений :
0 ₸

Сумма займа :
0 ₸

Минимальный период накопления — 3 года;
Минимальная сумма накоплений — 50% от суммы приобретаемого жилья;
Достижение необходимого значения коэффициента платежной дисциплины – минимальное значение – 16
Подтверждение платежеспособности

В размере разницы между договорной суммой и накопленными жилищными строительными сбережениями.
Минимальная сумма — без ограничений.
Максимальная совокупная сумма на одного заемщика 100 млн. тенге

3,5-5 процентов годовых, в зависимости от срока накопления, годовая эффективная ставка — от 3,6% до 6,2%.
Фиксированныя, в течение всего действия договора

Приобретаемая недвижимость
Недвижимость, находящаяся в собственности заемщика или вещного поручителя
Собственные накопленные жилстройсбережения
Накопленные жилстройсбережения 3-го лица

График платежей

Период	Ежемесячный платеж	Проценты	Основной долг	Остаток задолженности

Сумма накоплений :
0 ₸
Сумма жилищного займа :
0 ₸
Срок жилищного займа :
0 мес
Платеж по жилищному займу :
0 ₸/мес

В рамках государственных Программ и Программы "Свой дом", Банк продолжает выдавать предварительные жилищные займы.

Минимальная сумма накоплений на момент выдачи предварительного займа – 20% от стоимости жилья.

В период пользования предварительным жилищным займом заемщик погашает только вознаграждение по займу и одновременно осуществляет взносы на свой депозит до достижения 50% от договорной суммы.

По истечении срока накопления выплачиваются накопленные сбережения и жилищный заем, которые направляются на погашение предварительного жилищного займа

Условия

Сумма займа	В размере договорной суммы, минимальная сумма займа – 500 МРП, максимальная — 45 млн. тг.
Срок займа	От 3 лет до 8 лет, в зависимости от выбранной тарифной программы
Обеспечение по займу	Собственные накопленные жилстройсбережения и Приобретаемая недвижимость в виде квартир в многоквартирных домах/Недвижимость в виде квартир в многоквартирных домах, находящаяся в собственности заемщика или вещного поручителя / Накопленные жилстройсбережения 3-го лица/Накопления, поступающие в будущем.
Валюта займа	Тенге
Погашение займа	Ежемесячно. Погашение с отсрочкой платежа по основному долгу до срока получения основного жилищного займа. Погашение вознаграждения по займу осуществляется с одновременным накоплением сбережений.

График платежей по жилищному кредиту

Период	Ежемесячный платеж	Проценты	Основной долг	Остаток задолженности
Период	Ежемесячный платеж	Проценты	Основной долг	Остаток задолженности

Промежуточный заём

Промежуточные жилищные займы предназначены для тех случаев, когда у вас нет возможности ждать несколько лет, что бы купить жилье, при этом вы уже накопили 50% от его стоимости

Для получения промежуточного жилищного займа необходимо открыть вклад в Банке с минимальным 3-летним сроком и внести 50% от стоимости жилья.

Сумма промежуточногозайма составит 100% от стоимости приобретаемого жилья

По истечении 3-х лет остаток долга по промежуточному займу будет погашен за счет Ваших сбережений, а так же выдачи жилищного займа.

Выберите наиболее подходящий для Вас способ погашения промежуточного займа:

Иллюстрация Дины Ли специально для Informburo.kz

Informburo.kz рассказывает, как приучить себя откладывать деньги на покупку жилья и что будет с накоплениями в форс-мажорных обстоятельствах.

Получить ипотеку в Жилстройсбербанке под низкие проценты мечтают многие, но для этого нужно накопить половину стоимости квартиры в течение не менее трёх лет. Тем, кто не хочет ждать, банк может выдать промежуточный заём.

Как его оформить? Что такое оценочный показатель и как он влияет на процентную ставку? Что делать, если у вкладчика плохая кредитная история? Informburo.kz отвечает на часто задаваемые вопросы по ипотеке ЖССБК.

№1. Как мне получить жилищный заём в Жилстройсбербанке?

Для начала нужно открыть депозит в Жилстройсбербанке. Для этого нужно только удостоверение личности.

Чтобы получить кредит, нужно отвечать определённым условиям:

период накоплений должен быть не менее трёх лет;
на депозите нужно накопить 50% от стоимости жилья;
достичь минимального значения оценочного показателя.

Когда условия выполнены, банк выдаёт недостающие 50% в кредит по ставке от 3,5 до 5% годовых. Размер ставки зависит от оценочного показателя. Проценты по кредиту начисляются только на выданную сумму.

Максимальная сумма займа – до 100 млн тенге.

Срок кредитования от 6 месяцев до 25 лет.

№2. Ипотеку в ЖССБК выдают только на покупку новостройки?

Нет, в Жилстройсбербанке вы можете взять кредит как на любое первичное, так и на вторичное жильё. Последнее должно быть из кирпича или монолита и быть не старше 60 лет, панельные дома – не старше 50 лет.

Также вы можете копить на покупку земельного участка и строительства на нём дома. Или купить участок с уже построенным домом. При этом участок должен быть оформлен как личное подсобное хозяйство или ИЖС.

№3. Не хочу ждать три года, чтобы получить ипотеку. Что делать?

Если вы не хотите годами копить на ипотеку, то банк может предоставить промежуточный заём. Главное условие – иметь 50% от стоимости квартиры. Нужно открыть депозит на эту сумму, а взамен банк выдаёт кредит в размере 100% от стоимости квартиры по ставке от 7 до 8,5% годовых с дальнейшим её понижением.

Три года (минимальный срок накоплений согласно Закону РК "О жилищных строительных сбережениях") банк начисляет на сумму депозита 2% вознаграждения и ежегодную премию государства в размере 20%. В течение этих трёх лет заёмщику придётся выплачивать проценты банку не на 50% стоимости квартиры, которой не хватало на покупку жилья, а на всю сумму, выданную банком.

По истечении накопительного периода вы можете перейти с промежуточного на жилищный заём по ставкам от 3,5 до 5%. Деньги с депозита идут в счёт погашения основного долга.

Максимальный срок, на который выдаётся заём, 25 лет. Жильё, на которое можно получить кредит, должно стоить не более 90 млн тенге.

№4. Как я могу получить ипотеку под самый низкий процент, и что такое оценочный показатель?

Оценочный показатель (ОП) – это индикатор финансовой дисциплины вкладчика. В приоритете всегда те вкладчики, у кого он выше. Чем выше оценочный показатель к концу срока накопления, тем ниже процентная ставка.

На его размер влияют ежемесячные взносы. Если вы не смогли его внести, то можно в следующем месяце его удвоить и не потерять ценные баллы ОП.

При минимальном ОП (16) и накоплениях за три года ставка по кредиту будет равна 5%. Если усердно копить в течение четырёх лет, то ОП достигнет 20 и ставка снизится до 4,8%.

Если вы накопили 50% раньше трёх лет, а ваш оценочный показатель достиг минимального значения 16, то вам не дадут заём по ставке 5%, из-за того что не выдержан необходимый срок накопления. Придётся либо ждать, либо брать промежуточный заём.

№5. Какую сумму мне нужно вносить на депозит каждый месяц?

Допустим, стоимость квартиры, которую вы хотите взять в ипотеку, составляет 10 млн тенге – это и есть договорная сумма депозита. Чтобы за три года накопить обязательные 50%, нужно ежемесячно вносить около 130 тысяч тенге. В этом случае оценочный показатель будет расти и через три года достигнет значения 16. Тогда вы сможете претендовать на недостающую сумму в 5 млн тенге по ставке 5% годовых.

Если вы вносите меньше, то копить придётся дольше. Но при этом вырастет оценочный показатель, а это уменьшение процентов по кредиту.

№6. Что делать, если у меня только 20% первоначального взноса?

Если у вас есть 20% от стоимости квартиры, то вам могут дать предварительный заём на покупку жилья. В этом случае вам придётся одновременно выплачивать проценты по кредиту и накапливать первоначальный взнос до 50%, чтобы перейти на жилищный заём. Получить предварительный заём можно только на жильё по программе "Нұрлы жер" и программе банка "Свой дом".

Условия кредита по государственной программе "Нұрлы жер":

ставка по кредиту – от 5% годовых;
максимальная стоимость жилья – 45 млн тенге;
срок кредитования – до 8 лет.

Информацию обо всех строящихся объектах по "Нұрлы жер" по линии ЖССБК можно узнать на сайте.

Условия кредита по программе ЖССБК "Свой дом":

ставка по кредиту – 7% годовых (с последующим понижением до 5%);
максимальная стоимость жилья – 45 млн тенге;
срок кредитования – до 8 лет;
возможность купить квартиру на этапе строительства.

Банк также выдаёт льготные кредиты для военнослужащих, сотрудников специальных госорганов и молодёжи в Алматы. Условия по этим продуктам здесь.

№7. Что делать, если у меня плохая кредитная история?

Если у вас плохая кредитная история, то ипотеку в ЖССБК можно получить только в том случае, если задолженность по кредитам в других банках не больше 100 тысяч тенге и просрочка не превышает 90 дней. В этом случае для получения займа в ЖССБК нужно погасить задолженность.

Если долг больше 100 тысяч и просрочка превышает 90 дней, то только по истечении трёх месяцев после погашения задолженности вы сможете рассчитывать на кредит в ЖССБК.

Можно и рефинансировать кредиты, взятые в других банках. Но для этого нужно накопить 50% от суммы остатка долга в другом банке.

№8. Какие вознаграждения я получу и кому достанутся накопления, если закрою депозит?

Пока вы копите, на сумму депозита ежегодно начисляются 2% в виде вознаграждения банка и 20% – премия от государства. Премия начисляется на сумму, не превышающую 200 МРП (1 МРП в 2019 году = 2 525 тенге). Даже если вы накопили за год сумму больше 200 МРП, то получите премию только на этот показатель.

Если вы решили закрыть депозит, которому менее трёх лет, то вам вернут накопленную сумму, но без начисленной за это время премии. Двухпроцентное вознаграждение банка останется за вами.

Если вы закрываете депозит в течение месяца после его открытия, то с вас удержат комиссию в размере 1% от суммы. Если же срок действия депозита более 30 дней, то взимается только 5 тысяч тенге.

№9. Хочу продать свой счёт в ЖССБК. Что для этого нужно сделать?

Вы можете продать (переуступить права) или купить депозит. Банк разрешает продавать депозиты со сроком накопления не менее одного года и только один раз.

Это выгодно тем, кто решил досрочно снять накопления. Обычно у продавцов высокие значения ОП и большой срок депозита. Для покупателей депозитов выгода заключается в том, что не придётся ждать и годами копить, а сразу получить жилищный заём по ставке 5% годовых. Только участники государственных программ не могут участвовать в онлайн-продажах.

Для продажи счёта вам нужно опубликовать объявление в интернет-банкинге "ЖССБ 24" с указанием первоначальной цены. Она не должна превышать 20% от суммы накоплений. Шаг увеличения цены составляет 20 тысяч тенге. Максимальная сумма, которую может предложить покупатель, – 100% от суммы накоплений. Система выбирает из кандидатов тех, кто предложил наибольшую цену. Остальным возвращают их гарантийные взносы.

№10. Можно ли копить не одному, а с другими членами семьи?

Для максимальной доходности можно открыть депозит не только на супругов, но и на всех членов семьи и близких родственников. Тогда премия государства будет начисляться не на один депозит, а на несколько – соответственно, накопить на жильё получится быстрее и дешевле. Такой способ называется "Семейный пакет".

Когда вы накопите 50%, депозиты с начисленной на них госпремией можно объединить и получить жилищный заём по низкой ставке вознаграждения.

Можно открыть депозиты на несовершеннолетних детей. Их также можно объединить со взрослым депозитом, но это непростая процедура. Придётся брать разрешение от органов опеки на снятие и объединение депозитов.

№11. Кому достанутся накопления, если вкладчик впал в кому или попал в тюрьму? А также имеют ли право забрать депозит за долги?

Если вкладчик умер, то спустя 6 месяцев его накопления делятся между родственниками, согласно правилам наследования.

Если вкладчик впал в кому, попал в тюрьму или с ним случились другие непредвиденные обстоятельства, то депозит остаётся действующим. У нотариуса можно оформить переуступку прав на ближайшего родственника, друга, коллегу и продолжать накапливать деньги.

Если вы задолжали другим банкам, то кредитор имеет право без вашего согласия истребовать задолженность со сберегательного счёта.

При этом ЖССБК, согласно Гражданскому кодексу и Закону "О платежах и платёжных системах", должен исполнить это требование.

Иллюстрация Дины Ли специально для Informburo.kz

Informburo.kz разъясняет, у кого есть шансы получить льготный жилищный кредит под самые низкие проценты.

В июле 2019 года в Казахстане стартует новая жилищная программа, предназначенная для многодетных, неполных и малообеспеченных семей. Рабочее название – "Бақытты отбасы". Кредиты на приобретение жилья будут выдаваться всего под 2% годовых. Оператором программы стал Жилстройсбербанк Казахстана.

Одни эксперты называют эту программу прорывным проектом, другие сомневаются в её рентабельности. Informburo.kz разобрался, каким критериям должны соответствовать кандидаты, какие документы нужно собрать желающим получить льготный кредит и сколько лет придётся его гасить.

№1. Кто может рассчитывать на получение льготного кредита под 2% годовых?

Льготный кредит под 2% смогут получить только очередники акиматов из категории:

многодетные семьи;
неполные семьи;
семьи, имеющие или воспитывающие детей с инвалидностью.

По данным Министерства индустрии и инфраструктурного развития в очереди на жильё стоят 496 015 человек. Из них подпадающих под условия льготной ипотеки:

многодетные семьи – 31 725;
неполные семьи – 106 149;
семьи, имеющие или воспитывающие детей с инвалидностью – 19 281.

По словам председателя правления АО "Жилстройсбербанк Казахстана" Ляззат Ибрагимовой, по программе "Бақытты отбасы" планируют выдавать по 6 000 льготных кредитов в год.

"Сейчас перед банком стоит ответственная и важная задача – помочь многодетным, малообеспеченным и неполным семьям переехать из холодного и чужого арендного жилья в собственные квартиры. Эту программу мы планируем реализовывать в течение 8 лет. На это потребуется 400 миллиардов тенге. Уже утверждены 150 миллиардов тенге – по 50 миллиардов в 2019, 2020 и 2021 годах", – рассказала Ляззат Ибрагимова на заседании общественного совета Жилстройсбербанка.

№2. Каким должен быть доход семьи?

Ежемесячный доход на каждого члена семьи за последние полгода не должен превышать минимальной заработной платы (МЗП в 2019 году = 42 500 тенге). Например, если в семье шесть человек, то доход на всю семью не должен превышать 255 000 тенге в месяц.

Детские пособия не учитывают в доходе семьи, п енсии – только в том случае, если есть другие доходы от трудовой или предпринимательской деятельности.

Если у потенциального заёмщика есть кредиты в других банках, то это может повлиять на оценку его платёжеспособности. Она рассчитывается из ежемесячного платежа займа, к которой суммируются расходы на взрослых членов семьи в размере 5 МРП (12 625 тенге) на одного человека и расходы по другим кредитам.

Например, при стоимости квартиры в 6 млн тенге ежемесячный платёж составит 31 600 тенге. Допустим, у семьи уже есть потребительский кредит в другом банке и она ежемесячно выплачивает по 20 000 тенге. Для подтверждения платёжеспособности необходим доход минимум в 76 850 тенге = 31 600 (ежемесячный платёж по льготному кредиту) + 20 000 (ежемесячный платёж по другому кредиту) + 12 625 (5 МРП на 1 взрослого – мать) + 12 625 (5 МРП на другого взрослого – отец).

После 8 лет платежей процентная ставка по кредиту снижается. Например, при стоимости жилья в 9 млн тенге первые 8 лет размер ежемесячного платежа составит 47 400 тенге, а последующие 11 лет – 31 760 тенге в месяц.

Фото 24.kz

Редакция Informburo.kz попросила эксперта с многолетним опытом рассказать все плюсы и минусы ипотеки по госпрограмме.

Как оформить ипотеку по госпрограмме в Казахстане, кто на это может рассчитывать и какую именно квартиру одобрит банк? Редакция Informburo.kz попросила эксперта с многолетним опытом рассказать о всех плюсах и минусах покупки заветных квадратных метров, а также доступно объяснить процедуру оформления жилья.

Какая ипотека есть на рынке?

Всего на казахстанском рынке есть два вида ипотеки: на покупку нового жилья и под залог уже имеющейся недвижимости. Отличие в том, что в первом случае банк выдаёт кредит под залог квартиры, которую вы покупаете. Во втором – клиент приобретает очередную квартиру под залог какой-то ранее приобретённой недвижимости.

Если говорить о госпрограммах, то они касаются первого случая. По госпрограмме клиент может оформить в ипотеку исключительно новое жильё, не с вторичного рынка. Таким образом государство хочет стимулировать строительство нового жилья, обновить жилой фонд страны и предоставить больше квадратных метров новостроек в продажу казахстанцам.

"У нас есть с вами первичное жильё, и чтобы его получить, важно трёхстороннее сотрудничество. Это сотрудничество застройщика, банка и государства. Пока застройщик не сдал жильё в эксплуатацию, дома фактически не существует. Клиент не может получить ипотеку по госпрограмме на строящееся жильё. Исключением служит, если банк напрямую сотрудничает с конкретным застройщиком и имеет гарантию от застройщика, что тот в итоге сдаст этот дом. Поэтому банки неохотно финансируют ипотеку на стадии строительства, так как для них это двойной риск: может не заплатить клиент, может не достроить застройщик", – рассказывает управляющий партнёр онлайн-сервиса для покупателей недвижимости Homsters.kz Мария Рен.

Поэтому неудивительно, что по госпрограмме финансируется жильё, которое уже введено в эксплуатацию. Отчасти это стало возможным после введения в октябре 2016 года Закона о регулировании жилищного строительства. Сделано это было для того, чтобы застройщики не собирали деньги с людей на стадии "котлована", а потом не исчезали.

Таким образом, под госпрограмму попадают жилые комплексы, введённые в эксплуатацию, и квартиры, продающиеся напрямую от застройщика. Вариант, что кто-то купил квартиру в новостройке, а потом её перепродаёт, исключается. Параллельно с этим ипотека по госпрограмме возможна, когда государство финансирует строительство домов через акиматы. Это то, что называется социальным жильём, которое можно получить через тот же "Жилстройсбербанк".

"При покупке социального жилья немного другие условия, это второе направление ипотеки по госпрограмме. Там государство изначально вкладывает деньги в строительство, клиенты должны становиться в очередь, они подают заявки, и там накладывается ограничение на самих покупателей. То есть люди должны набирать систему баллов, засчитывается, если это многодетная семья, если это первое жильё у молодой семьи, если в семье есть инвалиды, если вы госслужащий и так далее. Тут уже можно разбирать каждый случай отдельно", – говорит эксперт.

На данный момент в Казахстане есть одна мощная госпрограмма по ипотеке – это "Нурлы жер". В настоящее время реализуется два её основных направления. Сама государственная программа жилищного строительства "Нурлы жер" вобрала в себя все предыдущие программы, которые затрагивали вопросы жилищного строительства в Казахстане. Это и программа "Развитие регионов", и "Доступное жильё – 2020", а также программы "Развитие моногородов на 2012−2020 годы", "Модернизация жилищно-коммунального хозяйства на 2011−2020 годы", "Ақбұлақ на 2011−2020 годы" и, конечно же, жилищная ниша госпрограммы инфраструктурного развития "Нурлы жол". Теперь это всё объединено под единый свод государственной программы "Нурлы жер". Так вот в её рамках активно прорабатываются направления – "Арендное жильё с правом последующего выкупа" и "Коммерческая недвижимость" как поддержка частных застройщиков.

На текущий момент пять БВУ – АО "Банк ЦентрКредит", АО "АТФБанк", ДБ АО "Сбербанк", АО "Банк ВТБ" и АО "Жилстройсбербанк Казахстана" уже подключились к программе и предоставляют субсидированные ипотечные займы.

Каждый год государство будет выделять до 10 млрд тенге Казахской ипотечной компании (КИК) на субсидирование ипотечных займов. Благодаря этому граждане смогут получить ипотеку не по средней на рынке ставке 16-20% годовых, а всего лишь под 10%.

У претендента должно быть наличие первоначального взноса в размере 30% от стоимости квартиры. Эта сумма должна быть на счету заёмщика в банке. Максимальная сумма кредита в Алматы и Астане – 20 млн тенге, в областях – 15 млн тенге.

Казахстанская ипотечная компания

Казахстанская ипотечная компания – дочерняя организация холдинга "Байтерек" работает по направлению субсидирования ставки вознаграждения по ипотечным займам.

С июня текущего года в рамках "Нурлы жер" КИК одобрено субсидирование 805 ипотечных займов БВУ на сумму 8 млрд тенге. При этом подано в общей сложности 847 заявок на участие на сумму 8,4 млрд тенге.

"В настоящее время банки второго уровня выдают займы по ставке 15,25% годовых, из которых наша компания субсидирует 5,25% годовых. Отдельные банки предложили дополнительные условия по снижению платёжной нагрузки для своих заёмщиков. Так, например, "Банк ЦентрКредит" после истечения срока субсидирования сохраняет для заёмщика ставку на уровне 10% годовых. "Сбербанк" повышает ставку лишь на 0,5% до 10,5% годовых", – рассказал заместитель председателя правления AO "ИО "Казахстанская ипотечная компания" Руслан Каким.

Особое внимание Каким уделил изменениям, которые были внесены в программу по инициативе КИК по итогам обсуждения с банками. Он подчеркнул, что КИК, являясь финансовым оператором "Нурлы жер", со дня старта программы проводит мониторинг её эффективности. По результатам первого полугодия 2017 года были разработаны и внесены следующие изменения:

теперь заёмщик в качестве 30% первоначального взноса может предоставить равноценный дополнительный залог в виде жилой недвижимости, принадлежащей заёмщику или третьим лицам;
также в качестве первоначального взноса засчитывается предоплата заёмщика в адрес застройщика при предоставлении подтверждающих документов;
расширено понятие первичного жилья для случаев, когда реализация жилья от застройщика осуществляется иными юридическими лицами.

"Надеемся, что данные изменения позволят большему количеству казахстанцев обратиться в банки для получения субсидируемого займа. В целом реализация программы "Нурлы жер" послужила дополнительным импульсом ипотечному кредитованию, если за 8 месяцев прошлого года банками было выдано займов на сумму 99,3 млрд тенге, то в этом году за тот же период – 209,3 млрд тенге", – подытожил Руслан Каким.

Жилстройсбербанк

В ЖССБ ставки кредитования уже находятся на уровне ниже 10% годовых в отличие от многих других банков. Одним из направлений программы "Нурлы жер" является субсидирование процентной ставки по кредитам, полученным вкладчиками ЖССБ на приобретение жилых домов. Ставка после субсидирования будет составлять 5%, уверяют в компании.

В Жилстройсбербанке возможны следующие операции.

Стимулирование строительства жилья частными застройщиками

Субсидирование осуществляется только по кредитам, выданным БВУ по ставке вознаграждения, не превышающей уровень базовой ставки Нацбанка РК более чем на 5%, действующей на момент принятия решения о субсидировании.

Обязательными условиями для участия заёмщика в программе являются: срок кредитования до 36 месяцев, целевое назначение – строительство жилья, максимальный срок субсидирования до 36 месяцев. При этом срок субсидирования должен соответствовать сроку кредитования.

При получении займа, субсидированного в рамках данного направления, частный застройщик обязан предложить не менее 50% построенного жилья вкладчикам ЖССБ по фиксированным ценам реализации 1 кв.м: до 260 тыс тенге в городах Астане, Алматы и их пригородных зонах, до 220 тыс тенге в остальных регионах.

Строительство кредитного жилья через систему жилстройсбережений

В целях увеличения предложения доступного жилья для вкладчиков ЖССБ, в том числе очередников, состоящих на учёте в местных исполнительных органах (далее МИО), будет продолжено дальнейшее строительство кредитного жилья.

"Механизм финансирования строительства кредитного жилья в рамках настоящей программы будет осуществляться путём выпуска облигаций МИО с периодичностью до двух лет с повторным направлением ранее выделенных средств на новые проекты строительства. Ценовые параметры строительства и реализации кредитного жилья МИО за 1 кв.м в чистовой отделке: до 180 тыс тенге в городах Астане, Алматы, Атырау, Актау и до 140 тыс тенге в остальных регионах. Общая площадь жилья не должна превышать 80 кв.м с допустимым отклонением не более 5%", – рассказали в ЖССБ.

Если претендент на жильё долгое время копил средства на депозите и собрал 50% от стоимости жилья, то он имеет право получить жилищный заём по ставке 3,5 – 5% годовых. Также вкладчикам банка возможна выдача предварительных жилищных займов при наличии минимального размера накоплений в размере 30% от договорной суммы, а также промежуточных жилищных займов. При этом ставка вознаграждения по займам составит 5 % годовых.

Не менее 50% построенного кредитного жилья через МИО по объекту строительства распределяется среди очередников, состоящих на учёте в МИО. Они также должны открыть счёт в ЖССБК и начать накапливать средства.

Порядок и условия отбора, а также распределения жилья участникам программы определяются внутренними документами банка на основе балльной системы.
Ещё до завершения строительства объекта банк объявляет голосование, которое длится обычно месяц. Если вкладчика ЖССБК устраивает класс комфортности возводимого объекта, его стоимость и отделка, то он отдаёт за него свой голос, подав заявление на сайте банка в разделе "Интернет-банкинг". Голосование проходит по аналогии приёма заявлений в пул покупателей жилья.

После окончания голосования, автоматически производится расчёт баллов и формируется пул покупателей квартир. Пул – это список вкладчиков банка, которые могут рассчитывать на приобретение доступного жилья в рамках госпрограмм. В него попадают те, кто набрал больше всего баллов. А баллы зависят от того, насколько усердно и долго копил вкладчик деньги на сберегательном счёте. Если он был дисциплинированным, соблюдал график накопления и даже сумму докладывал большую, чем нужно, то его оценка будет высокой.

В рамках данного направления допускается приобретение в собственность жилья не более одной единицы на участника и членов его семьи. Требования к заявителям на кредитное жилье через МИО:

гражданство Республики Казахстан или статус оралмана;
подтверждение платёжеспособности в порядке, предусмотренном внутренними документами банка;
отсутствие на территории Республики Казахстан у заявителя на жильё и постоянно совместно проживающих с ним членов его семьи арендного жилья с выкупом или жилья на праве собственности;
отсутствие фактов преднамеренного ухудшения жилищных условий заявителем на жильё и постоянно совместно проживающими с ним членами его семьи в течение последних пяти лет на территории Республики Казахстан.

Для очередников, состоящих на учёте в МИО, требуется подтверждение постановки на учёт нуждающихся в жилье и статуса нуждающегося в жилье в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан.

Развитие индивидуального жилищного строительства

Участниками данного направления будут граждане, состоящие в очереди на получение земельного участка под ИЖС (далее – очередники).

ИЖС занимает значительную долю в общем объёме ежегодного ввода жилья. Для стимулирования развития ИЖС предусматриваются:

Распространение МИО типовых проектов строительства малоэтажных жилых домов. Данные проекты должны предоставляться гражданам бесплатно.
Отведение площадок под ИЖС массивами в соответствии с утверждёнными генеральными планами и проектами детальной планировки.
Обеспечение площадок ИКИ до начала строительства жилых домов.
Предоставление гражданам земельных участков в установленном законодательством порядке.

В рамках данного направления приоритетом будет строительство индивидуальных жилых домов в едином архитектурном стиле в областных центрах через единого застройщика. Стоимость строительства 1 м 2 жилья не должна превышать 120 тыс тенге. Очередники, участвующие в пилотном проекте, вправе самостоятельно выкупить готовый дом с земельным участком или получить заём в банке для его покупки.

"Для приобретения индивидуального дома через банк предусматриваются займы по сниженным процентным ставкам. В целях снижения конечному заёмщику ставки вознаграждения по займу до 5% годовых государством будут предоставлены субсидии до 7% годовых от ставки кредитования по предварительным и промежуточным жилищным займам на срок не более пяти лет. По истечении пяти лет по предварительным или промежуточным жилищным займам, а также при переходе на жилищный заём субсидирование ставки вознаграждения прекращается. Для данных целей ЖССБ привлекает заёмные средства на рынке", – рассказали в Жилстройсбербанке.

Важно отметить, что города Алматы и Астана не участвуют в данном направлении. Строительство домов начато в Актюбинской, Атырауской, Алматинской, Жамбылской, Южно-Казахстанской, Костанайской областях.

Также в рамках программы будет завершена реализация следующих направлений жилищного строительства, ранее предусмотренных госпрограммой "Нурлы жол" и программой развития регионов до 2020 года:

арендное жильё для очередников, состоящих на учете в МИО, и молодых семей;
арендное жильё с выкупом АО "ИО "КИК";
арендное и кредитное жильё АО "Байтерек девелопмент";
коммерческое и арендное жильё с выкупом Фонда недвижимости.

До конца года ЖССБ планирует сдать порядка 5 000 квартир и 200 частных домов. По данным на 1 ноября 2017 года, в банке на жильё копят около миллиона человек. С начала года новые депозиты открыли 279 812 казахстанцев. Улучшить свои жилищные условия в общей сложности смогли 33 219 человек.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: