Кредитование российского образования как новый финансовый механизм реферат

Обновлено: 18.05.2024

Во второй половине двадцатого века многие страны столкнулись с новой проблемой в системе высшего образования - быстрым ростом числа студентов. Большинство стран не хотели финансировать растущие расходы на образование из бюджета. В качестве выхода из этой ситуации система образовательного кредитования начала развиваться практически повсеместно. Правила кредитования и погашения за последние годы изменились: федеральные земли пошли путем проб и ошибок. В результате накоплен довольно обширный опыт с положительными и отрицательными результатами.

Широко признано, что в целом система образования с четко упрощенной системой образовательных кредитов имеет много неоспоримых преимуществ по сравнению с традиционной системой образования. Основные возможные преимущества имеются для каждого участника образовательного кредитного процесса.

• растущее число высших учебных заведений, из которых вы можете выбрать лучший университет без существенных ограничений, зачастую тесно связанных со стоимостью обучения;

• оплата образовательных услуг повышает требования к учебному процессу;

• упрощена возможность перехода из одного учебного заведения в другое для получения более подходящего образования (путем частичной передачи денег из банка учебному заведению каждый семестр или каждый год);

• появляется возможность для интернационализации обучения, частичного или полного обучения за рубежом, и международное сотрудничество банков по этому виду кредита развивается;

• появилась возможность получить кредит не только на образование, но и на учебные предметы.

Для высших учебных заведений:

• Рентабельность образовательного процесса возрастает благодаря личной заинтересованности студентов в приобретении знаний в выбранной области для последующей эффективной работы, что позволяет им своевременно погасить кредит.

• Существует эффективный инструмент влияния на студентов, поощрения их и повышения их мотивации к обучению.

• Платные образовательные услуги позволяют университетам получать деньги самостоятельно и не зависят от распределения средств;

• Между университетом и рынком труда создается определенная обратная связь, благодаря которой вы можете быстро и эффективно разрабатывать новые специальности и специальности, которые действительно востребованы на рынке.

• клиентская база физических лиц расширяется, особенно в долгосрочной перспективе;

• начинается зарабатывание положительной репутации;

• становится возможным предлагать дополнительные услуги физическим лицам (например, любые другие виды кредитов);

• когда усиливается роль государства в системе кредитования образования (в частности, предоставление гарантий по государственному кредиту), укрепляется собственная стабильность банка.

В то же время всегда существует ряд «нерыночных» профессий и видов деятельности, что не позволяет заинтересованным специалистам полагаться на высокую заработную плату за свою работу. Кредиты на образование, уменьшая нагрузку на государственный бюджет, позволяют проводить специальную политику в отношении этих профессий, направленную на обеспечение необходимого количества студентов по этим специальностям.

Цель работы – Исследование опыта зарубежных стран в направлении образовательного кредитования и выявление перспектив его развития в России.

  1. Ознакомиться с сущностью и особенностями использования кредитов на цели образования
  2. Изучить опыт зарубежных стран
  3. Дать характеристику банка
  4. Провести анализ программ кредитования на обучение
  5. Рассмотреть перспективы развития кредитования

Объект – Направления образовательного кредитования ПАО Сбербанк

Предмет – Образовательный кредит

Глава 1. Теоретические основы образовательных кредитов

1.1 Сущность и особенности использования кредитов на цели образования

На протяжении многих лет государственный бюджет является традиционным источником финансирования высшего образования в России. В современных экономических условиях возникает вопрос о возможностях и процедурах привлечения вместе с государственными и частными фондами финансирования высшего образования. [1]

Общепризнанно, в том числе государственными чиновниками, что государство не может поддерживать систему образования и выделять необходимые средства университетам. Кроме того, нехватка университетского капитала определяет необходимость ускоренного реформирования системы финансирования высшего образования. Знания являются основным источником роста в современном мире, финансирование системы образования, в частности высшего образования, несомненно, является приоритетной задачей государственной политики. В то же время реальные возможности государства в этой области ограничены. Поэтому существует необходимость привлечения внебюджетных средств для высшего образования. Очевидным решением этой проблемы во всех развитых странах является создание национальной системы образовательных кредитов. Образовательный кредит - это не только финансовый инструмент, но и социальный во многих отношениях. Как отмечалось выше, важность образования для государства невозможно переоценить, и предоставление гражданам возможности получить качественное высшее образование является одной из важнейших социальных функций государства. Исходя из этого, мы определяем основные характеристики студенческих кредитов. Во-первых, студенческий кредит - это кредит учреждения. Таким образом, это является целевым: средства переводятся непосредственно в университет и не передаются заемщику. Во-вторых, только такой кредит можно считать образовательным кредитом, обязательство по выплате которого возникает непосредственно у студента, поскольку он выдается самому студенту, а не его родителям (российская реальность такова, что подавляющее большинство студентов живут со своими родителями во время обучения, и он использует свои финансовые ресурсы, однако, именно родители не несут ответственности за платежи, которые могут стать решающими при выборе кредита). Поэтому, если студент получает кредит, то есть, как правило, лицо без собственного дохода и имущества, к нему не могут применяться требования по обеспечению такого кредита. В-третьих, при определении условий образовательного кредита следует учитывать, что в течение (всего или части) учебного периода студент лишается стабильного дохода, что дает ему возможность погасить кредит. На практике это означает, что срок образовательного займа должен быть как минимум в два раза больше периода обучения, а также что предоставляется льготный период, равный периоду обучения, в течение которого отсутствуют требования к оплате. [2]

Наконец, в-четвертых, процентная ставка по образовательному кредиту должна быть как можно ниже в текущей экономической ситуации.

В нынешних экономических условиях предлагать «идеальные» образовательные кредиты, описанные выше, практически невозможно. Стоимость образовательных кредитов, предлагаемых коммерческими и государственными банками, очень высока; кроме того, залог собственности или гарантия поручителей неизбежно требуются, и очень часто оба. Это означает, что получение банковского кредита предназначено для небольшой группы состоятельных людей, которые имеют достаточный доход и банковскую собственность, и которые могут позволить себе занимать деньги, в то время как для необеспеченных людей этот кредит не будет доступен независимо от ставки. интерес. Препятствия на пути развития образовательного кредита могут быть в значительной степени преодолены с участием государства.

Финансирование студентов в форме студенческих займов имеет ряд преимуществ перед другими формами финансирования. Во всех других случаях обучение выпускников осуществляется за счет всех налогоплательщиков, большинство из которых - те, кто не имеет такого обучения. С этой точки зрения, предоставление кредитов на образование предлагает большую справедливость, потому что в этом случае образование в будущем будут получать те, кто платит за образование, только те, кто получает от него выгоду. Эта форма финансирования не дискриминирует семьи с низким доходом. Это дает им возможность получить образование, а затем погасить кредит за счет своего (более высокого) дохода. Широкое использование образовательных кредитов сокращает государственные расходы на образование и снижает нагрузку на бюджет.

1.2 Опыт зарубежных стран

В европейских странах образовательные кредиты являются основной формой финансирования высшего образования. Образовательные учреждения, честные организации и государство предлагают студенческие кредиты для оплаты обучения.

В Соединенных Штатах студенческие кредиты предоставляются студентам на срок более 50 лет. Образовательный кредит в этой стране имеет статус государственной программы. С их помощью жители имеют право получать образование независимо от возраста. Сумма кредита и условия его оформления зависят от типа кредита. В этой стране существует четыре вида кредитов: родительский, частный, федеральный и консолидированный. Заемщиками могут быть студенты и родители (в случае родительского кредита). Размер кредита зависит в основном от стоимости обучения. Срок кредита от 10 до 30 лет. Студенты получают возврат займа с отсрочкой платежа в течение 9 месяцев с даты выдачи, а в случае родительского займа - в течение 2 месяцев после получения займа. Процентная ставка варьируется от 4 до 30% годовых. [3]

В Китае только 15 крупнейших банков имеют право предоставлять образовательные кредиты. Процентная ставка по кредитам на образование составляет всего 4% годовых, что является минимальным во всех странах мира. Главной особенностью этой страны является то, что, если студент после окончания учебы покидает деревню, он автоматически освобождается от обязанности погашать кредит. Если выпускник открывает собственный бизнес, он обязан полностью погасить кредит.

В Казахстане образовательные кредиты выдаются АО «Финансовый центр» Министерства образования и науки Республики Казахстан. Сумма образовательного кредита зависит от результата теста, принятого в университете. Это колеблется от 8 до 12% в год. Кредит предоставляется на весь период обучения, а погашение производится после окончания учебы и трудоустройства. Программа предусматривает трудоустройство студентов, что гарантирует погашение образовательного кредита.

В Японии студенты обращаются в Японский стипендиальный фонд финансовой помощи, который финансируется многими правительственными учреждениями и общественными организациями. Этот фонд предлагает студентам беспроцентные студенческие кредиты и студенческие кредиты не более 3% годовых. Проценты по кредиту начисляются после того, как выпускник получил высшее образование. [4]

Таблица 1

Сравнительная характеристика образовательных кредитов в зарубежных странах

В России самый популярный сценарий оплаты обучения в вузе — за счет накоплений родителей. Во-первых, условия образовательного кредита в большинстве случаев не отличаются от обычного потребительского. Во-вторых, в обществе до сих пор сильно представление, что обучение должно быть бесплатным. В-третьих, конечно, есть страх брать на себя кредитные обязательства. По данным последних опросов только 6% респондентов знают о кредите на обучение в деталях — могут озвучить процентные ставки и условия выдачи. Разберемся, что же такое «образовательный кредит» в России и как его получить.

Что такое образовательный кредит

Образовательный кредит — это деньги, которые студент или его родители берут в долг у банка с целью оплаты обучения в выбранном учебном заведении. Получить такой заем можно не только на первое высшее образование, но и на среднее профессиональное, второе высшее, бизнес-курсы, программу MBA, курсы иностранного языка.

С помощью данного кредита можно оплатить как полную стоимость обучения, так и ее часть — несколько семестров. Заемную сумму не выдают на руки, а перечисляют на счет образовательного учреждения, как правило, несколькими траншами: для оплаты каждого следующего семестра или года. Кроме того, существует сопутствующий образовательный заем, который можно взять для оплаты проживания или же покрыть кредитными средствами другие расходы в период учебы. Некоторые банки могут потребовать внесение первоначального взноса из собственных средств.

История образовательного кредитования в России

В США, Канаде, Австралии, Новой Зеландии, а также в странах Европы кредитом на обучение пользуется большинство студентов университетов и колледжей — около 60%. Кредит на образование — один из самых популярных банковских продуктов во многих развитых странах. В России программа образовательного кредитования запустилась только в 2007 году. У абитуриентов и студентов появилось два варианта: получить обычный целевой образовательный кредит или заем с государственной поддержкой.

Целевой образовательный кредит предоставляли многие российские банки. Таким займом можно было оплатить учебу в вузе, курсы переподготовки или, например, английского языка. Ставка составляла 12–30% годовых в зависимости от банка.

Субсидированный образовательный кредит отличался низкой процентной ставкой — около 7% годовых. Государство субсидировало займы на образование в двух банках: Сбербанке и Росинтербанке. Абитуриент мог взять кредит на весь срок своей учебы и получить скидку в 75% от ставки рефинансирования Центробанка. Для получения займа не нужен был ни залог, ни страховка, ни справка о платежеспособности, ни первый взнос. Если заемщик не мог выплатить кредит, то государство возвращало банку 20%. Кредитование было доступно не всем вузам. У Сбербанка были заключены соглашения примерно со 180 университетами по всей России (всего в стране больше тысячи действующих вузов). За время существования программы образовательные кредиты оформили несколько тысяч человек. Это ничтожные доли процента от числа всех российских студентов. В сентябре 2016 года Центробанк отозвал лицензию у Росинтербанка, остался только Сбербанк, но в январе 2017 года Министерство образования приостановило программу совсем.

Ситуация сегодня

Субсидированный образовательный кредит

С августа 2019 года Министерство образования и науки РФ возобновило программу образовательных кредитов с субсидированной ставкой. Речь идет об особом виде целевого банковского кредита. Он выдается траншами на оплату каждого семестра обучения в вузе, а начало погашения приходится на период завершения учебы. Также студент-заемщик получает льготы по уплате процентов на период обучения. Недополученные банком проценты субсидируются государством. Соглашение с Минобразования о выдаче таких кредитов пока заключил только Сбербанк.

Образовательный кредит от Сбербанка

Процентная ставка 8,5% годовых платит заемщик, 4,51% годовых возмещаются за счет государственных субсидий. Валюта кредита рубли Сумма кредита соответствует стоимости обучения (не зависит от платежеспособности заемщика) Срок кредита льготный период — срок обучения плюс 3 месяца, период погашения — следующие 10 лет; возможно досрочное погашение Требования к заемщикам возраст от 14 лет (заёмщики до 18 лет должны предоставить письменное согласие родителей); гражданство РФ

Кредит можно взять на оплату любого периода учебы в российском вузе: один семестр, год или всё обучение целиком. Кредит выдается частями на оплату каждого семестра или года обучения. Пока вы учитесь, действует льготный период — вы платите только проценты по кредиту, остальное нужно вернуть в течение 10 лет после выпуска. Первые два года учебы действует частичная отсрочка на выплату процентов: 1-й год заёмщик платит 40% от начисленных процентов, 2-й год — 60%, начиная с 3-го года — 100%.

Чтобы воспользоваться кредитом, необходимо поступить в любой вуз России, имеющий лицензию, и заключить договор на платное обучение. Студент должен иметь хорошую успеваемость. При отчислении из вуза заемщик должен будет вернуть всю сумму долга и процентов в 10-летний срок по новому графику. Причем в случае отчисления ставка по выданному кредиту увеличивается, так как Минобразования прекращает субсидирование с даты отчисления. Вопрос с академическим отпуском решается индивидуально.

Целевые кредиты на образование

Сегодня только несколько банков могут вам предложить целевые кредиты на образование. Обратите внимание на то, что остальные банки часто в маркетинговых целях образовательными называют кредиты на любые цели, в числе которых указывается оплата обучения.

Чем целевой кредит на образование отличается от потребительского

Целевой кредит на образование имеет опцию «отсроченного платежа». Это «длинный кредит», дающий возможность заемщику сначала встать на ноги, а затем постепенно начать выплачивать долг (после получения диплома).

Преимущество образовательного кредита — более низкая процентная ставка (примерно на 5% меньше по сравнению с другими видами кредита). К примеру, если ставка по потребительскому кредиту составляет, в среднем, 20%, то по образовательному — порядка 15%.

Заемщиком может выступать сам студент, и ему необязательно доказывать свою платежеспособность. Созаемщиками в данном случае могут быть родители.

В договоре четко прописывается назначение кредита. А именно: в каком учебном заведении, какого рода образование и в какой форме вы будете получать, каким образом будет происходить оплата — сразу или по частям, и в какие сроки.

Кредит в форме кредитной линии (кредитный лимит расходуется траншами по мере обучения) намного выгоднее, чем оплата всего обучения сразу одной суммой. В этом случае проценты начисляются на фактический долг, то есть израсходованные средства на данный момент времени. Кроме того, существует вероятность перевода на бюджетное обучение в этом же, либо другом учебном заведении. Тогда у вас останется неиспользованным кредитный лимит, и вам за него платить не нужно.

Образовательный кредит часто позволяет дифференцированное погашение, что намного выгоднее, чем аннуитетные платежи, так как сумма долга в первом случае уменьшается быстрее, а проценты начисляются на остаток основной суммы кредита.

В договоре может быть предусмотрено обязательство заемщика ежегодно или несколько раз в год (при оплате по семестрам) представлять документы, подтверждающие обучение в указанном учебном заведении. Это может быть справка из учебного заведения, копия зачетной книжки и т.п.

К договору об образовательном кредите может быть заключен сопутствующий договор о кредитовании покупки учебников, проживании рядом с местом обучения и прочих трат.

Страхование жизни заемщика является частым требованием в договоре образовательного кредита.

«Почта Банк». Образовательный кредит «Знание — сила»

Процентная ставка от 9,9% Валюта кредита рубли Сумма кредита 50 000 руб. — 2 000 000 руб. Срок кредита до 150 месяцев Требования к заемщикам возраст от 18 лет, постоянная регистрация в любом регионе РФ, стаж работы на последнем месте не менее 3 месяцев, подтверждение дохода по форме 2-НДФЛ или справкой с работы в произвольной форме

В требованиях банка к заемщику — стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев, поэтому в случае получения кредита на первое высшее образование им может выступить один из родителей, а сам студент будет созаемщиком. Во время обучения вы оплачиваете только проценты по выданной сумме кредита, основной долг можно погасить после окончания обучения. Кредит можно использовать для частичной оплаты счета за обучение, добавляя собственные средства.

«Новикомбанк». Кредит «на образование»

Процентная ставка от 10,3% Валюта кредита рубли Сумма кредита до 100% от стоимости обучения, но не более 3 000 000 руб. Срок кредита от 6 до 96 месяцев Требования к заемщикам возраст от 21 года до 65 лет, гражданство РФ, постоянная регистрация в любом регионе, стаж на последнем месте работы не менее 4 месяцев, подтверждение дохода

«Новикомбанк» предлагает образовательный кредит на оплату среднего, высшего или дополнительного профессионального образования в любых учебных заведениях, имеющих лицензию. Если кредит оформляет один из родителей на образование ребенка, последнего можно сделать созаемщиком и разделить с ним ответственность по выплате долга. Кредит выдается частями на каждый период обучения. Отсрочка на погашение основного долга действует на первые три года обучения.

К сожалению, для большинства российских банков такие кредиты — не самый выгодный продукт, отличающийся длительными сроками, невысокой стоимостью, а нередко и отсутствием обеспечения. Поэтому и предлагаемые ими условия по образовательным кредитам могут устраивать далеко не всех. Как мы уже говорили, есть банки, которые предлагают оплатить обучение с помощью традиционных потребительских кредитов. Например, в Московском кредитном банке могут выдать до 5 млн руб. на срок до 15 лет под 9,9–26% годовых (минимум — только для зарплатных клиентов), в Райффайзенбанке — до 2 млн руб. на 5 лет под 10,99–16,99% (в зависимости от суммы и наличия страховки).

Образовательный кредит на обучение за рубежом

Если Вы хотите пройти обучение за границей, то лучше обращаться в представительства иностранных банков. Например, при обучении в Италии вам поможет Банк «Интеза», «ЮниКредит банк», в Австрии и Германии — «Райффайзенбанк». Но речь здесь идет об обычном потребительском кредите на учебу.

Если говорить о кредитовании за пределами России, то зарубежные банки неохотно выдают кредиты иностранным студентам. Отказать в выдаче займа могут без объяснения причин. Но получить кредит все-таки возможно. Для этого необходимо обратиться в международный департамент выбранного вуза, где абитуриенту предоставят всю необходимую информацию. Например, могут сообщить список банков-партнеров данного конкретного университета. Получить кредит в одном из них будет намного проще, нежели в «стороннем» банке. Кроме того, заемщик имеет возможность заключить договор поручительства с бизнес-школой, в которой планирует учиться по программе MBA, что в разы повышает шансы на получение кредита.

Пакет документов для иностранного банка:

  • Паспорт
  • Студенческая виза
  • Договор с вузом
  • Документ о финансовой состоятельности

Процентные ставки в Старом Свете находятся в пределах 3-5%, в США на уровне 2-7%. Период кредитования в России может длиться до 16 лет. В США, Канаде и европейских странах до 20-25 лет.

Перспективы образовательного кредитования в России

На сегодняшний день Сбербанк — единственный банк, который участвует в государственной программе льготного кредитования образования. Возможность присоединиться к этой программе рассматривают и другие государственные банки. В настоящее время Правительство РФ совместно с Банком России должно принять меры по снижению ставки по образовательным кредитам до 3%, по увеличению периода отсрочки их выплаты, а также по увеличению размеров налоговых вычетов для тех, кто выплачивает образовательные кредиты.

Образовательные кредиты открывают широкие возможности как для населения, так и для государства в целом. В данной статье рассмотрены основные характерные особенности образовательного кредитования, проблемы и перспективы роста данного рынка в России.

Ключевые слова

ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПОЛИТИКА В СФЕРЕ ОБРАЗОВАНИЯ, ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЯ, ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ, ЭКОНОМИКА РФ

Текст научной работы

Во всех странах мира кредитование выполняет важную функцию перераспределение доходов населения и инвестиций предприятий в наиболее рентабельные и перспективные области экономики. В целях извлечения прибыли в форме процента банки осуществляют кредитование физических и юридических лиц. При этом потребительское кредитование является наиболее рисковым по сравнению с другими видами кредитования, так как физические лица не осуществляют предпринимательскую деятельность и принимают деньги банка не с целью увеличения будущего дохода. Таким образом, потребительское кредитование для банковского сектора сопряжено с высокой степенью риска, что требует тщательного анализа различных кредитных линий и оценку наиболее выгодных из них.

Образовательное кредитование является разновидностью потребительского кредитования, так как предоставляется населению от банков и других кредитных организаций. Образовательное кредитование регулируется ФЗ “Об образовании в Российской Федерации”, где определены основные характерные особенности данной сделки. Образовательный кредит является целевым кредитом, который перечисляется сразу на счет организации предоставляющей услуги. Кредитная организация таким образом сокращает риск направления средств в несоответствующем первоначальной цели направлении. Выделяют основное образовательное кредитование (непосредственная оплата учебы) и сопутствующий образовательный кредит (оплат питания, проживания литературы и прочих связанных с образованием расходов). Также государство оказывает поддержку при предоставлении кредита на образование по основным образовательным программам, что делает данный вид кредита более выгодным для потребителей [1].

Распространение образовательного кредита определяется степенью выгоды данного кредита для банковской сферы. Образовательный кредит является более рисковым по сравнению с кредитами, обеспеченными залогом (ипотека, коммерческий кредит). Экономический смысл данного вида кредитования заключается в том, что заемщик будет получать больше средств в будущем за счет возможностей, которые открываются с получением образования.

Образовательное кредитование выгодно не только банку или клиентам, но также самим университетам. Рейтинг университетов повышается за счет обучения большего числа студентов и большей вероятности обучения талантливого студента, который прославит данный университет. Также при тех же затратах увеличивается прибыль университетов. Таким образом, образовательное кредитование представляет собой не независимую инициативу банков, а кооперацию банков и университетов, в ходе которой также формируются выгодные условия кредитования.

Выгоду от образовательного кредитования также получает государство за счет увеличения человеческого капитала страны, увеличения квалифицированных кадров и ее рейтинга в числе стран мира. Вследствие этого государство активно участвует в распространении образовательного кредитования, предоставляет помощь в получении кредита и предоставляет более выгодные условия. Для наиболее талантливых студентов существует возможность выйти на бюджет, то есть получить неоплачиваемый кредит на образование за счет государства.

В 2009 году была принята поправка к закону об образовании, в результате которой было определено две основных разновидности образовательного кредита [1]:

  1. Выдаваемый коммерческими организациями образовательный кредит на общих рыночных условиях
  2. Льготный образовательный кредит с государственной поддержкой по приоритетным профессиональным направлениям

Первая форма образовательного кредитования представляет собой обычный целевой банковский кредит. Условия на данный вид кредитования могут быть мягче за счёт объединения целей банков и университетов. Однако в России данный вид кредитования не получил широкого распространения. Таким образом, для банков данный вид кредитования не является выгодным и стратегически значимым. Данная линия кредитования сохраняется банками в целях диверсификации рисков и поддержания конкурентных преимуществ.

Вторая форма образовательных кредитов доверяется определенному кругу кредитных организаций, список которых устанавливает Министерство образования и науки. Так же четко определен список вузов и факультетов, поступление на которые финансируется за счет льготного кредитования. Список вузов и факультетов ежегодно обновляется в соответствии с целями государство.

Таким образом, образовательное кредитование имеет ряд отличительных особенностей, которые делают данную форму кредитования выгодной для клиентов — потенциальная возможность увеличить будущие доходы и получить кредит под менее высокую ставку процента. Однако об увеличение будущих доходов не является обязательным условием, в результате чего банку необходимо оценить потенциал заемщика, востребованность выбранной профессии, финансовое состояние и другие факторы. Таким образом, сдерживающей силой для роста образовательного кредитования выступает высокая степень риска. Для поощрения данных кредитных линий часть кредитов предоставляется на льготных условиях за счет государственного участия, в результате чего данный рисковый кредит становится дешевы относительно инфляции. На 2016 год кредит на образования без участия государства предоставляется в среднем по ставке 16%, а с участием государства — 7,5%. [4]

На сегодняшний день, несмотря на усилия государства, поддержку образовательного кредита, данный вид услуг остается непопулярным в России. Рынок платного образования РФ исчисляется миллиардами [3], в то время как объем рынка образовательного кредитования в 2016 году дошел до 230 млн. руб. При этом при поддержке государства ставка на данный вид кредита ниже инфляции. [2] С экономической точки зрения населению выгодно брать кредит даже в том случае, если хватает денег на самостоятельную оплату образования, так как государство принимает на себя часть рисков по изменению инфляции. Тем не менее, данная кредитная линия до сих пор не получила распространения, так как ими пользуются лишь 1-1,5% заемщиков банков. [4]

Как показал опыт внедрения различных моделей образовательного кредитования, системы образовательного кредитования с государственной поддержкой кредита не только не обеспечивают прибыли по кредитам, но и обычно являются финансово нерентабельными. Как правило, данная ситуация возникает из-за низкого процента отдачи кредитов. Причем это верно не только для стран с низким уровнем развития (например, Кения — 19 %), но и для стран с высоким уровнем (например, США в 1980-е и 2010-е гг. — 17–20 %) [4]. Исключением из данного списка являеются Швеция, Гонконг, Австралия и Канада. Во всех странах эти программы являются высоко затратными для государства. (Так, затраты на проведение самой программы, например в ряде стран Латинской Америки, доходят до 30 %.) В большинстве стран их эффективность оценивается прежде всего по достижению нефинансовых результатов. В частности, результаты программ могут быть связаны с повышением имиджа определенных социально значимых или важных в текущий период развития экономической системы страны образовательных программ и увеличением спроса на формируемые ими образовательные услуги

Таким образом, развитие образовательного кредитования происходит в РФ крайне медленно. Отличительной особенностью данного рынка в России является то, что связующее звено между банками и населением составляет государство. Государственные реформы, с одной стороны, побуждают банки выдавать кредит, предлагая им поддержку, с другой стороны, сокращает ставку процента для населения ниже инфляции. Ни население, ни банковский сектор оказываются не заинтересованными в данной форме кредита в такой степени, как государство. [2] Возможной причиной такого неприятия образовательного кредитования может быть отсутствие опыта у населения и недоверие к форме кредита. Так же негативное влияние оказывают макроэкономические условия: кризис, низкий уровень образования в среднем по стране, отсутствие рабочих мест для высокообразованных сотрудников и т.д. В результате граждане РФ не рассматривают данный вид кредитования даже при его выгоде.

Грамотные маркетинговые мероприятия позволят увеличить осведомлённость потенциальных клиентов и при разъяснении реальных выгод повысить спрос на данную кредитную линию. Однако без поддержки данной отрасли со стороны государства она не будет пользоваться спросом в существующих макроэкономических условиях.

Во второй половине двадцатого века многие страны столкнулись с новой проблемой в системе высшего образования - быстрым ростом числа студентов. Большинство стран не хотели финансировать растущие расходы на образование из бюджета. В качестве выхода из этой ситуации система образовательного кредитования начала развиваться практически повсеместно. Правила кредитования и погашения за последние годы изменились: федеральные земли пошли путем проб и ошибок. В результате накоплен довольно обширный опыт с положительными и отрицательными результатами.

Широко признано, что в целом система образования с четко упрощенной системой образовательных кредитов имеет много неоспоримых преимуществ по сравнению с традиционной системой образования. Основные возможные преимущества имеются для каждого участника образовательного кредитного процесса.

• растущее число высших учебных заведений, из которых вы можете выбрать лучший университет без существенных ограничений, зачастую тесно связанных со стоимостью обучения;

• оплата образовательных услуг повышает требования к учебному процессу;

• упрощена возможность перехода из одного учебного заведения в другое для получения более подходящего образования (путем частичной передачи денег из банка учебному заведению каждый семестр или каждый год);

• появляется возможность для интернационализации обучения, частичного или полного обучения за рубежом, и международное сотрудничество банков по этому виду кредита развивается;

• появилась возможность получить кредит не только на образование, но и на учебные предметы.

Для высших учебных заведений:

• Рентабельность образовательного процесса возрастает благодаря личной заинтересованности студентов в приобретении знаний в выбранной области для последующей эффективной работы, что позволяет им своевременно погасить кредит.

• Существует эффективный инструмент влияния на студентов, поощрения их и повышения их мотивации к обучению.

• Платные образовательные услуги позволяют университетам получать деньги самостоятельно и не зависят от распределения средств;

• Между университетом и рынком труда создается определенная обратная связь, благодаря которой вы можете быстро и эффективно разрабатывать новые специальности и специальности, которые действительно востребованы на рынке.

• клиентская база физических лиц расширяется, особенно в долгосрочной перспективе;

• начинается зарабатывание положительной репутации;

• становится возможным предлагать дополнительные услуги физическим лицам (например, любые другие виды кредитов);

• когда усиливается роль государства в системе кредитования образования (в частности, предоставление гарантий по государственному кредиту), укрепляется собственная стабильность банка.

В то же время всегда существует ряд «нерыночных» профессий и видов деятельности, что не позволяет заинтересованным специалистам полагаться на высокую заработную плату за свою работу. Кредиты на образование, уменьшая нагрузку на государственный бюджет, позволяют проводить специальную политику в отношении этих профессий, направленную на обеспечение необходимого количества студентов по этим специальностям.

Цель работы – Исследование опыта зарубежных стран в направлении образовательного кредитования и выявление перспектив его развития в России.

  1. Ознакомиться с сущностью и особенностями использования кредитов на цели образования
  2. Изучить опыт зарубежных стран
  3. Дать характеристику банка
  4. Провести анализ программ кредитования на обучение
  5. Рассмотреть перспективы развития кредитования

Объект – Направления образовательного кредитования ПАО Сбербанк

Предмет – Образовательный кредит

Глава 1. Теоретические основы образовательных кредитов

1.1 Сущность и особенности использования кредитов на цели образования

На протяжении многих лет государственный бюджет является традиционным источником финансирования высшего образования в России. В современных экономических условиях возникает вопрос о возможностях и процедурах привлечения вместе с государственными и частными фондами финансирования высшего образования. [1]

Общепризнанно, в том числе государственными чиновниками, что государство не может поддерживать систему образования и выделять необходимые средства университетам. Кроме того, нехватка университетского капитала определяет необходимость ускоренного реформирования системы финансирования высшего образования. Знания являются основным источником роста в современном мире, финансирование системы образования, в частности высшего образования, несомненно, является приоритетной задачей государственной политики. В то же время реальные возможности государства в этой области ограничены. Поэтому существует необходимость привлечения внебюджетных средств для высшего образования. Очевидным решением этой проблемы во всех развитых странах является создание национальной системы образовательных кредитов. Образовательный кредит - это не только финансовый инструмент, но и социальный во многих отношениях. Как отмечалось выше, важность образования для государства невозможно переоценить, и предоставление гражданам возможности получить качественное высшее образование является одной из важнейших социальных функций государства. Исходя из этого, мы определяем основные характеристики студенческих кредитов. Во-первых, студенческий кредит - это кредит учреждения. Таким образом, это является целевым: средства переводятся непосредственно в университет и не передаются заемщику. Во-вторых, только такой кредит можно считать образовательным кредитом, обязательство по выплате которого возникает непосредственно у студента, поскольку он выдается самому студенту, а не его родителям (российская реальность такова, что подавляющее большинство студентов живут со своими родителями во время обучения, и он использует свои финансовые ресурсы, однако, именно родители не несут ответственности за платежи, которые могут стать решающими при выборе кредита). Поэтому, если студент получает кредит, то есть, как правило, лицо без собственного дохода и имущества, к нему не могут применяться требования по обеспечению такого кредита. В-третьих, при определении условий образовательного кредита следует учитывать, что в течение (всего или части) учебного периода студент лишается стабильного дохода, что дает ему возможность погасить кредит. На практике это означает, что срок образовательного займа должен быть как минимум в два раза больше периода обучения, а также что предоставляется льготный период, равный периоду обучения, в течение которого отсутствуют требования к оплате. [2]

Наконец, в-четвертых, процентная ставка по образовательному кредиту должна быть как можно ниже в текущей экономической ситуации.

В нынешних экономических условиях предлагать «идеальные» образовательные кредиты, описанные выше, практически невозможно. Стоимость образовательных кредитов, предлагаемых коммерческими и государственными банками, очень высока; кроме того, залог собственности или гарантия поручителей неизбежно требуются, и очень часто оба. Это означает, что получение банковского кредита предназначено для небольшой группы состоятельных людей, которые имеют достаточный доход и банковскую собственность, и которые могут позволить себе занимать деньги, в то время как для необеспеченных людей этот кредит не будет доступен независимо от ставки. интерес. Препятствия на пути развития образовательного кредита могут быть в значительной степени преодолены с участием государства.

Финансирование студентов в форме студенческих займов имеет ряд преимуществ перед другими формами финансирования. Во всех других случаях обучение выпускников осуществляется за счет всех налогоплательщиков, большинство из которых - те, кто не имеет такого обучения. С этой точки зрения, предоставление кредитов на образование предлагает большую справедливость, потому что в этом случае образование в будущем будут получать те, кто платит за образование, только те, кто получает от него выгоду. Эта форма финансирования не дискриминирует семьи с низким доходом. Это дает им возможность получить образование, а затем погасить кредит за счет своего (более высокого) дохода. Широкое использование образовательных кредитов сокращает государственные расходы на образование и снижает нагрузку на бюджет.

1.2 Опыт зарубежных стран

В европейских странах образовательные кредиты являются основной формой финансирования высшего образования. Образовательные учреждения, честные организации и государство предлагают студенческие кредиты для оплаты обучения.

В Соединенных Штатах студенческие кредиты предоставляются студентам на срок более 50 лет. Образовательный кредит в этой стране имеет статус государственной программы. С их помощью жители имеют право получать образование независимо от возраста. Сумма кредита и условия его оформления зависят от типа кредита. В этой стране существует четыре вида кредитов: родительский, частный, федеральный и консолидированный. Заемщиками могут быть студенты и родители (в случае родительского кредита). Размер кредита зависит в основном от стоимости обучения. Срок кредита от 10 до 30 лет. Студенты получают возврат займа с отсрочкой платежа в течение 9 месяцев с даты выдачи, а в случае родительского займа - в течение 2 месяцев после получения займа. Процентная ставка варьируется от 4 до 30% годовых. [3]

В Китае только 15 крупнейших банков имеют право предоставлять образовательные кредиты. Процентная ставка по кредитам на образование составляет всего 4% годовых, что является минимальным во всех странах мира. Главной особенностью этой страны является то, что, если студент после окончания учебы покидает деревню, он автоматически освобождается от обязанности погашать кредит. Если выпускник открывает собственный бизнес, он обязан полностью погасить кредит.

В Казахстане образовательные кредиты выдаются АО «Финансовый центр» Министерства образования и науки Республики Казахстан. Сумма образовательного кредита зависит от результата теста, принятого в университете. Это колеблется от 8 до 12% в год. Кредит предоставляется на весь период обучения, а погашение производится после окончания учебы и трудоустройства. Программа предусматривает трудоустройство студентов, что гарантирует погашение образовательного кредита.

В Японии студенты обращаются в Японский стипендиальный фонд финансовой помощи, который финансируется многими правительственными учреждениями и общественными организациями. Этот фонд предлагает студентам беспроцентные студенческие кредиты и студенческие кредиты не более 3% годовых. Проценты по кредиту начисляются после того, как выпускник получил высшее образование. [4]

Таблица 1

Сравнительная характеристика образовательных кредитов в зарубежных странах


ФИНАНСОВЫЙ МЕХАНИЗМ СИСТЕМЫ ОБРАЗОВАНИЯ: СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И РАЗВИТИЕ

Текст работы размещён без изображений и формул.
Полная версия работы доступна во вкладке "Файлы работы" в формате PDF

Современное состояние образования в России характеризуется, в первую очередь, с позиций недостаточности бюджетных средств, выделяемых государством для обеспечения функционирования данной сферы деятельности. В данных условиях все остальные проблемы, связанные с содержанием и качеством образования, доступностью качественного образования для разных слоёв населения, более полным удовлетворением запросов учащихся, развитием связей с рынком труда и другое, отодвигаются на второй, а то и на третий план. Подобные характеристики образования в нашей стране обусловлены как негативными тенденциями развития отечественной экономики, так и неудовлетворительным состоянием самой системы образования.

Образование играет важную роль в жизни человеческого общества, поскольку развитие государства неразрывно связано с уровнем и качеством предоставляемых образовательных услуг. Образование в Российской Федерации представляет собой систему, которая не может существовать без взаимодействия с другими сферами деятельности и государством в лице государственных институтов.

В настоящее время вопросы развития образования, форм его финансирования входят в число приоритетов экономической и бюджетной политики государства, что является свидетельством достигнутого в обществе общего мнения относительно роли образования в социально-экономическом развитии страны. Возникает качественно новая реальность, в которой важным производственным ресурсом становится знания и информация.

Развитие системы финансирования образовательных учреждений должно быть нацелено на решение следующих основных проблем: 1

доступность образования для различных социальных слоев населения;

осуществление структурных сдвигов в увязке с требованиями рынка труда;

повышение качества образовательных услуг;

финансирование материально-технической базы образования в целях его модернизации.

Финансовый механизм системы образования в общем виде можно представить как систему целевого регулирования процессов формирования, распределения и использования финансовых ресурсов образовательных учреждений в рамках указанных элементов.

Таблица 1 - Финансовый механизм системы образования 1

Финансовые методы

Финансовые рычаги

Нормативно-правовое обеспечение

Информационно-методическое обеспечение

- финансовый анализ; планирование и прогнозирование;

- финансовое обеспечение деятельности;

- финансовое регулирование; бюджетирование;

- финансовый контроль и учет; введение новых систем оплаты труда;

- ценообразование в системе образования и др.

- арендная плата; - стипендия процентная ставка;

- кредиты и займы;

- налоговые льготы и отсрочки и др.

- нормативные акты Правительства РФ; - нормативные акты федеральных министерств, агентств, служб;

- нормативно-правовые акты региональных органов власти и управления;

- нормативные документы вузов;

- финансовый учет и отчетность;

- управленческий учет и отчетность;

- налоговый учет и отчетность;

- внутренняя финансовая документация;

- информация о внешней среде;

- информация об источниках финансирования.

Мировая практика предлагает три модели бюджетного финансирования: сметное, нормативное и бюджетное, основанное на дифференцированной грантовой поддержке.

Исторически сложилось, что для России типичной моделью является сметное финансирование – предоставление денежных средств из государственного бюджета для покрытия расходов учреждений непроизводственной сфера, как правило, не имеющих собственных доходов.

Сметное финансирование осуществляется в точном соответствии с целевым назначением расходов и нормами затрат, устанавливаемыми финансирующим органом с учетом профиля и особенностей деятельности бюджетных учреждений. Затраты группируются в соответствии с бюджетной классификацией, которая определяет целевую направленность ассигнований по каждой смете. Потребность в средствах обосновывается соответствующим расчетом по каждому виду расходов.

Не допускаются расходы, не предусмотренные сметой или превышающие сметные ассигнования, а также увеличение затрат за счет каких-либо других источников.

Принципы финансирования учреждения:

плановость (средства предусматриваются при составлении бюджета);

целевая направленность (использование средств допускается только на предусмотренные планом объекты и цели);

безвозвратность (у получателей средств не возникает обязательств по их возврату);

выделение средств по мере их расходования;

экономия (правильное и рациональное расходование средств).

Финансирование образования определяется:

1) схемой бюджетного финансирования образования в РФ;

2) распределением функций между органами, участвующими в финансировании образования.

1) Федеральный (Президент Российской Федерации (высшее должностное лицо); Федеральное Собрание РФ и Государственная Дума; Правительство Российской Федерации; Министерство финансов РФ, включая систему федерального казначейства и его территориальных органов; федеральные министерства и ведомства, имеющие в своем ведении образовательные учреждения, финансируемые из федерального бюджета; уполномоченные банки как проводники денежных средств; собственно образовательные учреждения федерального ведения (учреждения профессионального образования).

2) Уровень субъектов РФ (президент, глава администрации, губернатор; законодательные органы субъектов РФ; министерства (управления) финансов, включая казначейства субъектов РФ; министерства и ведомства субъектов РФ (министерства, управления, комитеты по образованию, науке и образованию и т.д.), территориальные управления образованием; уполномоченные банки; образовательные учреждения ведения субъектов РФ – учреждения начального и среднего профессионального образования, учреждения послевузовского образования взрослых).

3) Муниципальный уровень (законодательные органы муниципального уровня; финансовые отделы; городские и районные отделы образования; банки и отделения банков; муниципальные образовательные учреждения – дошкольные и общеобразовательные учреждения, учреждения дополнительного образования).

Рассмотрим расходы областного бюджета Ростовской области в 2015 году на образование. 1

Расходы областного бюджета Ростовской области в 2015 году на образование составили 35 774,3 млн. рублей.

Дошкольное образование - 9 801.0 млн. рублей

Общее образование - 19 791.7 млн. рублей

Профессиональное образование - 4 890.2 млн. рублей

Профессиональная подготовка, переподготовка и повышение квалификации - 108.4 млн. рублей

Молодежная политика и оздоровление детей - 821.1 млн. рублей

Другие вопросы в области образования - 361.9 млн. рублей

Рисунок 1 - Структура расходов областного бюджета Ростовской области на образование в 2015г., %

При этом средства выделяются в следующих формах:

Финансовое обеспечение выполнения государственного задания бюджетными и автономными учреждениями 16,6%

Финансовое обеспечение казенных учреждений 7,3%

Прочие мероприятия в области образования 1,1%.

В условиях экономического кризиса чрезвычайно важным представляется выделение бюджетных средств в полном объеме. Только тогда можно обеспечить достойное исполнение социальных расходных обязательств в сфере образования.

Список используемой литературы

1. Дашиева Д.Ц. Модернизация финансового механизма // Система финансирования общего образования. - 2012. - №4. - С. 411-414.

2. Джуринский А.Н. Развитие образования в современном мире: Учеб. пособие. - М. – 2013 г. – С. 15-28.

3. Малышева Е. Н. Модернизация финансового механизма // Научный вестник. – 2010. - №2. – С. 79-80

1  Финансы. Под ред. Поляка Г.Б. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Юнити-Дана, 2008. – С. 307-310

1 1 Малышева Е. Н. Модернизация финансового механизма // Научный вестник. – 2010. - №2. – С. 79-80

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: