Кредиты обычно предоставляются кредиторами при наличии достаточного доверия к заемщику
Обновлено: 04.05.2024
Юридическая природа кредитного договора такова, что у заемщика обязанностей перед банком гораздо больше, чем прав. Главная обязанность закреплена в ГК РФ, остальные банк включает в кредитный договор, чтобы снизить риски невозврата кредита.
Основные обязанности заемщика
Не случайно я на первое место поставил обязанности, а не права, как обычно делают. Потому что по кредитному договору заемщик гораздо больше «обязан», чем «вправе».
Главная обязанность у заемщика одна и она логически следует из содержания ст. 819 ГК РФ: он обязан вернуть банку деньги, взятые в долг. И вернуть с процентами за пользование денежными средствами, поскольку по закону кредитный договор является возмездным.
Проценты — это доход банка и не станет он раздавать деньги всем желающим, не имея своей выгоды.
Кредит погашается не одним платежом, а несколькими. Срок возврата кредита и размер платежей закрепляются в кредитном договоре. К нему всегда прилагается график платежей, из которого обычно можно узнать:
- сроки внесения ежемесячных платежей;
- размеры платежей;
- сколько в каждом платеже основного долга (тело кредита) и ежемесячных процентов;
- остаток долга на каждый следующий период.
Основная обязанность должника — погашение кредита путем внесения в банк регулярных платежей в размерах и в сроки, предусмотренные кредитным договором (графиком платежей).
Но есть у заемщика и другие обязанности, которые в договоры включают сами банки. Они это делают, чтобы снизить риски по невозврату кредита. С этой целью они ограничивают финансовую свободу заемщика и устанавливают контроль над некоторыми его действиями.
К погашению кредита эти обязанности имеют косвенное отношение, но за их неисполнение банк может наложить штрафные санкции, которые устанавливают в том же самом договоре (повышение процентной ставки, неустойка, досрочное погашение кредита).
Вот какие обязанности может содержать кредитный договор:
- Сообщать банку все изменения своих персональных данных (паспортные данные, место жительства, номера телефонов, место работы). На практике обычно нарушение этой обязанности никаких санкций не влечет.
- Обязанность сообщать банку об ухудшении или угрозе ухудшения своего финансового положения. В первую очередь сюда относится потеря работы. Обязанность для заемщика даже полезна, потому что своевременное обращение в банк повысит шансы получить от последнего согласие на реструктуризацию долга.
- Обязанность получать согласие банка на кредиты в других кредитных организациях. Иногда банки идут и на такое, хотя данное условие можно успешно оспорить в суде.
- Если кредит обеспечен залогом, то банк может потребовать от заемщика застраховать предмет залога. Для заемщика это дополнительные расходы, для банка — дополнительная гарантия, если с предметом залога случится что-то нехорошее.
- Если кредит обеспечен залогом недвижимого имущества, то заемщик обязан пускать сотрудников банка для его осмотра. Банк следит, чтобы вы не испортили, например, квартиру неудачной перепланировкой.
Список неисчерпывающий. Банк может придумать и другие обязанности. Поэтому внимательно читайте кредитный договор ДО его подписания, а не после. Иначе рискуете понести крупные финансовые потери.
Права заемщика
Главное право заемщика — требовать от банка предоставления денежных средств после того, как кредитный договор подписан.
Заемщик вправе отказаться от его получения полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления.
Заемщик может требовать от банка предоставить информацию о полной стоимости кредита, размерах ежемесячных платежей, датах их внесения, наличии просрочки и т. п.
Кредит можно погасить досрочно.
Потребительский кредит заемщик вправе вернуть в первый же месяц действия кредитного договора, уплатив проценты за фактический срок использования денежных средств (ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 № 353-ФЗ).
Помните, что кредитный договор является договором присоединения: заемщик соглашается с условиям банка и редко может повлиять на содержание договора.
Подписывая договор, вы соглашаетесь со всеми его условиями. В некоторых случаях возможно оспорить и отменить некоторые явно несправедливые или незаконные условия через суд, но сделать это бывает сложно. И долго.
Еще раз — внимательно читайте кредитный договор перед тем, как его подписать. А если подписали, то будьте готовы исполнять принятые на себя обязательства. Если научитесь действовать осознанно, отвечать за свои поступки, то сможете избежать многих неприятностей.
👍🏻 Ставьте лайк и подписывайтесь на канал, чтобы видеть в ленте мои новые материалы о защите своих прав.
Из этой статьи вы узнаете, как повысить свои шансы на получение кредита. Рассказываем о подводных камнях и делимся секретами.
Что проверяют банки
Для проверки заемщиков банки используют специальный регламент, в котором указаны обязательные критерии:
- Платежеспособность заемщика.
- Достоверность информации, указанной в анкете - ФИО, серия и номер паспорта, регистрация и другие персональные данные.
- Рейтинг заемщика. Сотрудники банка проверяют кредитную историю на предмет долговой нагрузки и своевременность выплат по другим долговым обязательствам.
- Риски, связанные с возвратом займа.
- Другие факты, которые важно проверить для выдачи денег по конкретной кредитной программе: ликвидность залога, семейное положение, экспертная оценка приобретаемого имущества.
Отнеситесь ответственно к заполнению анкеты. Важно предоставить о себе достоверную, корректную информацию. Любая ошибка или ложь может негативно сказаться на решении банка о выдаче денег.
В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!
Что наверняка помешает одобрению
Причины, основанные на фактах
На решение банка могут повлиять как плохая кредитная история, так и ее отсутствие. Для повышения рейтинга потребуется много времени и усилий.
Важно:
Если заемщик копит долги за услуги ЖКХ, эти данные могут отображаться в кредитной истории и послужить поводом для отказа в кредите.
При анализе данных банк учитывает официальный регулярный уровень дохода, чтобы избежать риска невозврата.
Совет от банка:
Перед оформлением займа попросите работодателя переводить заработную плату на счет в банке, в который хотели бы обратиться с кредитной заявкой. Так шансы на успех и сниженную процентную ставку станут выше.
Банк заботится о финансовой нагрузке клиента и самостоятельно анализирует его возможности.
Совет от банка:
Финансовые эксперты считают, что для комфортной жизни сумма ежемесячных платежей по всем долговым обязательствам не должна превышать 30-35% от дохода. Перед тем как подать заявку на новый заем, рассчитайте свою долговую нагрузку. Имейте в виду, что если она превышает 30%, то шансы получить деньги снижаются.
- Отсутствие ликвидного имущества для залога.
Некоторые кредитные программы предусматривают залог. Если заемщик не может предоставить обеспечение будущего займа, то в выдаче денег откажут.
- Отсутствие официального стажа/места работы.
Ошибки
Череда отказов в предоставлении кредита без видимых причин может быть следствием ошибок в кредитной истории. Например, из-за того, что предыдущий кредитор не вовремя подал сведения о закрытии задолженности в специализированное бюро, данные о долговой нагрузке отобразятся некорректно.
Неверно указанные данные могут быть расценены службой безопасности банка, как введение в заблуждение. В дальнейшем можно получить не только отказ в предоставлении займа, но и попасть в черный список кредитной организации.
Заемщик, предоставивший ложные сведения для повышения шансов одобрения, может столкнуться с серьезными проблемами и обвинением в мошенничестве.
Что способствует одобрению кредита
Факторы, повышающие шансы:
- Сведения об официальном месте работы и стабильности дохода.
Официальное трудоустройство и стабильный заработок нивелируют риск невозврата денег. Работающий семьянин считается более ответственным плательщиком, поэтому такой заемщик чаще получает одобрение.
Совет от банка:
Подтвердить доход можно с помощью справки по форме 2-НДФЛ, ее выдает работодатель. Разумно предоставить информацию о других источниках заработка, например, сообщить о прибыли от сдачи недвижимости в аренду. Наличие дополнительного дохода повысит шансы заемщика.
Отсутствие просрочек по прежним кредитным обязательствам и низкая долговая нагрузка на момент обращения в банк также положительно сказываются на рассмотрении заявки.
Наличие ликвидного имущества, которое заемщик может предоставить в качестве обеспечения по займу, способствует одобрению кредита и влияет на снижение процентной ставки или увеличение предлагаемой суммы.
Имущество считается ликвидным, если его можно продать в короткие сроки по рыночной цене.
Диплом о высшем образовании служит дополнительным плюсом при рассмотрении заявки. Даже если в нем одни тройки.
Возрастные требования к заемщику - косвенный фактор, так как у каждого банка свое видение ограничений по возрасту. Есть отдельные кредитные программы для пенсионеров и, напротив, людей молодого возраста, поэтому шансы на одобрение будут зависеть от выбранного кредитного продукта и банка.
Совет от банка:
Перед тем как подать заявку, изучите условия кредитного предложения и, если вы попадаете в указанную возрастную группу, смело обращайтесь с запросом.
Как повысить шансы на одобрение
При личном обращении в офис повысить шансы могут внешние факторы. Опрятный вид, грамотная речь, способность корректно держать себя, - все это окажет влияние на решение кредитного отдела.
Преимуществом послужит, если заемщик уже пользуется услугами банка: оформлена зарплатная карта, открыты вклад или расчетный счет.
Кредитор, обслуживающий зарплатный счет клиента, видит реальный уровень регулярного дохода, поэтому может согласовать заявку и предложить лучшие условия, нежели те, на которые заемщик претендовал бы по умолчанию.
Ниже — стандартный калькулятор. Рассчитайте предварительные условия и, если все устроит, отправляйте заявку.
Сколько времени рассматривают заявку
Средний срок рассмотрения обращения составляет от пяти минут до пяти рабочих дней. Многое зависит от типа кредитования и сопутствующих факторов:
- размер запрашиваемой суммы,
- рейтинг заемщика,
- тип кредитной программы,
- кредитовался ли клиент в данном банке ранее.
Совет от банка:
Сбор нужных документов по некоторым программам может занять много времени, и в рассмотрение заявки оно не входит, однако в целом процесс оказывается довольно длительным. Лучше учитывать этот факт при выборе кредитного продукта, чтобы понимать, сколько дней или часов занимает вся процедура с момента обращения в кредитную организацию до получения ответа по заявке.
Что делать в случае отказа
Зависит от того, почему вам не согласовали кредит. Причин для отказа в предоставлении кредита может быть несколько:
Решение: многие банки предлагают специальные программы, направленные на оздоровление кредитной истории. Достаточно дисциплинированно следовать условиям договора на протяжении установленного периода, и дело сдвинется с мертвой точки.
- Отсутствие опыта кредитования.
Решение: для начала формирования кредитной истории можно оформить кредитную карту с небольшим лимитом, карту рассрочки или экспресс-кредит. Главное – вносить платежи в срок и не выходить на просрочки. При повторном обращении кредитная организация сможет одобрить большую сумму, полагаясь на уже появившийся опыт.
Иногда заемщики добросовестно исполняют свои обязательства, но спустя время по новым заявкам все чаще приходит отказ. В таких обстоятельствах нужно самостоятельно обращаться в бюро кредитных историй для проверки корректности переданных банком данных.
Лучшими способами обезопасить себя от негативного опыта кредитования и его последствий остаются финансовая дисциплина и грамотность. Людям, которые внимательно относятся к личному бюджету и способны им управлять, всегда доступны лучшие банковские предложения.
Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит под 9,9% в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки», и мы вернем все проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту либо отправим курьером.
Какую роль заемщик играет в процессе получения кредита? В чем отличие между ним, созаемщиком и поручителем? Подробно и просто отвечаем на ваши вопросы.
Заемщик — кто это
Заемщик – сторона кредитного соглашения, которая взяла средства в долг и обязалась вернуть их в установленный срок и по заранее оговоренным условиям.
Договор между получателем займа и кредитором регламентируется ФЗ №353. В нем отражается процентная ставка, срок, форма и порядок выдачи средств.
Дополнительно может быть составлен график, в котором должны быть указаны суммы ежемесячных платежей и даты. Если средства не вносятся своевременно, на должника начисляют пени.
В Совкомбанке вы можете оформить кредит, ипотеку или автокредит. Ознакомиться с условиями и подать заявку можно онлайн на сайте банка или в ближайшем отделении.
Виды заемщиков
Получателем займа может выступать как физическое лицо, так и организация. Выделяют пять видов заемщиков, в зависимости от того, кто выдал кредит.
- Физическое лицо, получившее кредит у финансовой организации.
Кредитором может выступать банк или микрофинансовая организация, а выдача ссуды регулируется кредитным договором.
- Физическое лицо, взявшее средства в долг у другого физлица.
В этом случае сроки и условия погашения задолженности могут регулироваться простой распиской, но составленной строго по закону.
- Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, получающий заем в финансовой организации.
- Юридическое лицо или ИП, взявший ссуду у другого юрлица или физлица.
- Регион или муниципальные образования.
Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 3 млн рублей на срок до 5 лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать в нашем кредитном калькуляторе.
Обязанности перед кредитором
Кредитное соглашение регламентируется ст. 807 ГК РФ, согласно которому оно включает в себя несколько простых требований.
- Возврат долга происходит по определенным условиям, указанным в договоре.
В договоре строго прописываются порядок и сроки возвращения средств. Получатель займа не может претендовать на снижение процентной ставки или другие уступки, даже если досрочно погасил долг. Льготные условия оговариваются строго перед заключением договора.
- Получатель займа может отказаться от него, если еще не получил средства полностью.
Этот пункт действует только при условии, если человек не получил очередной транш или деньги в полном объеме. В договоре должны быть прописаны порядок и сроки, в течение которых человек должен сообщить о своем решении кредитору.
- Кредитор может контролировать расходы получателя займа в рамках кредитования.
Согласно закону, человек должен предоставить заимодавцу доступ к личной или коммерческой информации. Однако форма контроля и периодичность проверок регламентируются кредитным соглашением.
Обязанности по договору займа
Договор займа, заключенный с физическим лицом, также строго регламентируется гражданским кодексом. Существует несколько стандартных условий.
- Ссуда и проценты по ней должны быть возвращены в срок.
Размер процентов за пользование деньгами оговаривается заранее и прописывается в договоре. Если процентная ставка не определена, то она приравнивается к ставке рефинансирования, которая действует на момент погашения долга.
Ставка рефинансирования – это минимальная процентная ставка, по которой Центробанк выдает ссуды финансовым организациям.
Ссуда может быть беспроцентной, но это обязательно должно быть отражено в договоре.
- Заем может быть возвращен полностью и без уплаты процентов.
Это возможно, если сумма долга несущественна или средства не были взяты для предпринимательской деятельности. Заем в вещественной форме также входит в этот перечень.
Кто может стать заемщиком
Заемщиком может стать любой человек, который достиг совершеннолетия. Однако нередко банк диктует свои условия. Основные среди них:
- возраст от 21 до 85 лет;
- постоянная прописка или временная регистрация;
- платежеспособность и стабильный доход.
Список необходимых документов будет зависеть от вида ссуды. Однако в большинстве случаев вам необходимо предоставить всего два документа:
- паспорт гражданина РФ,
- СНИЛС, ИНН или водительское удостоверение.
При необходимости человек может привлечь созаемщика. Обратимся к определению слова.
Созаемщик – это лицо, которое имеет равные права и обязанности с заемщиком.
Не нужно путать понятия «созаемщик» и «поручитель». Поручитель будет выплачивать долг только в случае, если созаемщик перестанет платить кредитору.
Созаемщиком может стать физическое лицо или организация. В зависимости от финансового учреждения по одной ссуде могут проходить от трех до пяти созаемщиков.
Обычно их привлекают в случаях, когда человек хочет получить крупную сумму на долгий срок, но его доход не позволяет сделать этого. Если получатель займа не внесет вовремя платеж, эта обязанность перейдет на созаемщика.
При ипотечном кредитовании супруг получателя займа автоматически становится созаемщиком. Избежать этого можно только при условии, если между мужем и женой заключен брачный договор.
В Совкомбанке квартиры на первичном и вторичном рынке для семей с детьми доступны под 3,88% с господдержкой.
Похоже на баскетбол, но не баскетбол
Некоторых игроков в баскетболе называют «скорерами». От английского слова «score» - счет. Эти баскетболисты чаще всего меняют счет на табло. Их главное умение – хорошо попадать в кольцо с разных дистанций и набирать очки.
Чтобы взять кредит, вам надо набрать необходимые очки в игре, правила которой определяет банк. Причем каждый банк делает это по-своему. Игра называется «скоринг».
Поиграем в кредитный скоринг?
Скоринг - система оценки заемщика. С ее помощью банки и крупные микрофинансовые организации (МФО) пытаются заранее определить, сумеете ли вы расплатиться по кредиту.
Обычно кредиторы исходят из того, что люди со сходными привычками примерно одинаково платят по долгам. Поэтому тех, кто подал заявку на кредит, сравнивают с другими заемщиками, которые уже брали и отдавали похожие займы. На этом предположении строятся специальные математические модели, в которых вашу платежеспособность оценивает компьютерный алгоритм.
Чаще всего банки используют одновременно несколько таких моделей: для разных категорий заемщиков или разных видов кредитов.
Каждый важный параметр поведения человека, подавшего заявку на кредит, получает свой балл. Скажем, кредитору важен ваш стаж работы на нынешнем месте (постоянная работа и постоянный доход вообще очень приветствуются). В таком случае, если вы работаете на своей работе три года, ваш балл будет выше, чем у того, кто устроился полгода назад.
Оценив с помощью компьютеров все параметры, специальная программа (у каждого банка она своя!) определяет общий балл заемщика. Чем он выше, тем больше шансов, что вам дадут кредит, причем на более выгодных условиях.
Откуда банк узнает, как будете платить именно вы?
Основные источники информации банка о человеке - кредитная история, анкета заемщика и своя финансовая информация (если вы уже клиент банка, в котором просите кредит).
Кроме того, при наличии согласия заемщика у кредитора есть возможность искать информацию и в других источниках - вплоть до ваших аккаунтов в соцсетях.
А еще у банка есть готовые данные, как ведут себя миллионы заемщиков в разной ситуации. Поэтому в ходе скоринга составляется прогноз вашего поведения для любых ситуация. И в большинстве случаев эта модель реализуется.
Что о вас расскажет кредитная история
Кредитная история – самый важный для банка источник информации о заемщике. Она главный «скорер», добытчик баллов, в игре, победа в которой гарантирует доступный кредит.
Из кредитной истории банк узнает, сколько у вас кредитов и займов сейчас. Лучший вариант - чтобы они были, но их было немного.
Еще кредитору важно знать, как часто и на какой срок вы просрочивали платежи. В этой графе кредитной истории лучше иметь прочерк. Но если просрочек избежать не удается, нужно знать, что опоздание с платежом на два дня снизит балл меньше, чем на месяц.
Наконец, банк обязательно посмотрит, часто ли вам отказывали другие кредиторы. Если это происходит регулярно, будьте готовы к дотошной проверке.
Читаем анкету заемщика
Когда человек запрашивает кредит, он заполняет анкету. Информация из нее тоже повлияет на ваша оценку.
- Обычно банки спрашивают у заемщика адрес . Спрашивают не из праздного любопытства: считается, что люди из «зажиточных» мест лучше платят по кредитам.
- Графа «Возраст » в анкете не для того, чтобы узнать, насколько хорошо вы выглядите. Самыми рискованными заемщиками считаются студенты и пенсионеры. Про людей других лет обычно банки рассуждают так: чем старше заемщик, тем ответственнее он платит по кредитам.
- Семейное положение тоже имеет свое значение для кредиторов. Они считают, что люди, состоящие в законном браке, больше заинтересованы в возврате долга.
- «Профессия, рабочий стаж» - эта графа из анкеты тоже учитывается. У людей разных профессий разные доходы, а еще неодинаковая частота возникновения кризисных ситуаций в разных отраслях. Поэтому банки могут, например, строителю сделать более высокую ставку кредита.
- Ну, а зачем графа «Доход », и так понятно. Чем выше доход, тем больше ваш балл заемщика.
Смотрят банки и на то, какой именно кредит на каких условиях вы хотите получить. И здесь главное – не запросить слишком много и на максимально большой срок. Иначе откажут.
А вдруг вы уже клиент банка?
Если вы раньше брали кредит в этом банке, а лучше всего получаете зарплату на его карточку, то имеете преимущество. Тогда у кредитора есть о вас важная дополнительная информация. Ведь если человек занимает в своем «зарплатном» банке, величина его дохода и регулярность поступления уже известны.
Кроме того, у потенциального заемщика в этом банке могут быть вклад, дебетовая или кредитная карта. Это тоже учтут, определяя балл заемщика.
Например, когда вы оплачиваете карточкой свои покупки, банк видит не только соотношение доходов и расходов, но и на что именно вы тратите деньги. Может иметь значение даже модель вашего телефона: ее банк узнает, если вы как клиент пользуетесь банковским мобильным приложением или заходите на мобильную версию сайта.
«Не все йогурты одинаково полезны»
Не все данные, которые банк о вас узнал, одинаково влияют на шансы получить кредит. Самый большой вес здесь — у записей кредитной истории. Если у человека нет кредитной истории, банк принимает решение только по анкете и дополнительным данным. И ваши шансы получить кредит сильно уменьшаются.
При этом вы удивитесь, сколько каналов информации есть у любого банка. Он может запрашивать информацию о вас даже в государственных органах. И часто только для того, чтобы перепроверить сведения, которые уже поступили из других источников.
Осторожнее в соцсетях!
В последнее время некоторые банки при решении вопроса, давать ли человеку кредит, обращают внимание на профили своих клиентов в социальных сетях.
Здесь важно знать, что изучать аккаунты человека в соцсетях можно только с его согласия. Но не откажете же вы потенциальному кредитору? Иначе отрицательного ответа на запрос точно не избежать.
Персональный кредитный рейтинг- лучший вариант
Поскольку для потенциального кредитора все равно нет ничего важнее вашей кредитной истории, можно заработать высокий Персональный кредитный рейтинг, чтобы банки сами наперебой предлагали кредиты на выгодных для вас условиях. Для этого нужно аккуратно платить по кредитам и всем другим долговым обязательствам. И знать свой Персональный кредитный рейтинг (ПКР) .
ПКР с помощью специального математического алгоритма рассчитывает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) . Оно тщательно взвешивает все записи вашей кредитной истории. И присваивает им конкретный численный балл. 300 баллов – самый маленький возможный рейтинг. 850 баллов – самый большой.
Запросить Персональный кредитный рейтинг можно БЕСПЛАТНО сколько угодно раз в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй . Для этого надо всего лишь пройти процедуру регистрации и подтвердить свою личность через портал госуслуг. Это нужно, чтобы защитить персональные данные. Зато это позволит зряче работать над улучшением качества кредитной истории и повышением рейтинга. А банки в ответ на кредитную заявку клиента с высоким ПКР наверняка дадут положительный ответ.
228. Требования ЦБ РФ к кредитным организациям, связанные с выдачей и отзывом лицензии, правилами осуществления банковских операций, бухгалтерским учетом, соблюдением обязательных экономических нормативов и др., установлены в целях:
1) регулирования и надзора за банковской деятельностью
2) соблюдения кредитными организациями налогового законодательства
3) пополнения доходной части федерального бюджета
4) повышения экономического роста
229. Депозитные операции Банка России, осуществляемые с банками РФ, направлены:
1) на увеличение кредитных ресурсов банков
2) на совершенствование системы расчетов
3) на регулирование (изъятие) излишней ликвидности банковской системы
4) на регулирование предельных величин рисков, принимаемых кредитными организациями
230. Обособленное подразделение кредитной организации, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее часть банковских операций, называется:
231. Снижение ставки рефинансирования Банка России приведет:
1) к увеличению предложения кредитных ресурсов банков и повышению деловой активности
2) к ограничению возможности получения кредита
3) не повлияет на спрос и предложение кредитных ресурсов на кредитном рынке
4) к ужесточению денежно-кредитной политики рестрикционного типа
232. Денежно-кредитная политика Центрального банка, направленная на сокращение объемов кредитных операций банков, называется:
233. Капитал (собственные средства) банка может быть увеличен за счет:
1) дополнительного выпуска акций, привлечения паев, капитализации прибыли и резервного фонда
2) привлечения в депозиты денежных средств клиентов
3) осуществления заимствований на межбанковском кредитном рынке
4) предоставления кредитов реальному сектору экономики
234. Для формирования уставного капитала кредитной организации могут быть использованы только:
1) акции и доли учредителей по их номинальной стоимости, приобретенные учредителями кредитной организации
2) привлеченные денежные средства
3) средства бюджета и государственных внебюджетных фондов
4) нематериальные активы
235. Целью надзора за кредитными организациями, осуществляемого ЦБ, является:
1) стабильность банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов
2) сбалансированность бюджета
3) обеспечение активного сальдо торгового баланса
4) обеспечение получения прибыли предприятиям
236. Денежно-кредитная политика Центрального банка, направленная на увеличение объемов кредитных операций банков, называется:
237. Баланс кредитной организации считается ликвидным если:
1) состояние баланса позволяет за счет быстрой реализации активов или привлечения денежных средств ответить по обязательствам, возникающим у банка по пассивам
2) ликвидные активы не покрывают обязательства банка
3) доля ликвидных активов в активе баланса составляет 3%
4) обязательства кредитной организации меньше капитала банка
238. По законодательству РФ коммерческие банки могут функционировать в следующих организационно-правовых формах:
1) хозяйственные общества
2) потребительский кооператив
3) союзы, ассоциации
4) фонды, объединения
239. Недепозитными источниками привлечения денежных средств банков являются:
1) денежные средства, привлеченные за счет выпуска долговых ценных бумаг
2) денежные средства, инвестированные в ценные бумаги
3) средства на депозитных счетах юридических лиц и физических лиц
4) денежные средства банка, депонируемые в фонде обязательных резервов Банка России
240. Цели деятельности Центрального банка РФ включают в себя:
1) защиту и поддержание устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы
2) составление, рассмотрение, утверждение и исполнение федерального бюджета
3) получение прибыли и уплату налогов
4) предоставление кредитов правительству для финансирования бюджетного дефицита
241. Политика ликвидности Банка России, проводимая в рамках денежно-кредитной политики, оказывает влияние на:
1) ликвидность кредитных организаций
2) спрос на кредиты
3) предложение кредитов
4) соблюдение обязательных экономических нормативов
242. На ликвидность баланса банка влияет:
1) структура активов, структура пассивов, соблюдение соответствия сроков привлечения денежных средств срокам их размещения
2) экономическая ситуация, состояние международных финансовых рынков
3) экономическая безопасность банков
4) денежно-кредитная политика Банка России и правительства
243. К срочным депозитам относятся:
1) сберегательный (депозитный) сертификат
2) остатки на текущих и расчетных счетах клиентов банков
3) контокоррентный счет
4) корреспондентские счета банков
244. Виды кредитов, предоставляемых Банком России кредитным организациям в порядке рефинансирования:
1) ломбардный, однодневный расчетный (овернайт)
2) среднесрочный, долгосрочный
3) необеспеченный (бланковый), потребительский
4) на пополнение оборотных средств, на инвестиции в основные средства
245. По российскому законодательству формой собственности Банка России является:
246. Наиболее ликвидными активами банка являются:
1) кассовые активы, средства в фонде обязательных резервов и на корсчете в ЦБ РФ
2) капитал и резервы банка
3) вложения банка в основные средства
4) обязательства банка перед вкладчиками и кредиторами
247. Банк России имеет право проводить банковские операции со следующими субъектами хозяйственной деятельности:
1) кредитными организациями
3) физическими лицами
248. Процентная маржа банка рассчитывается как разница между:
1) процентами по активным операциям банка и процентами по пассивным операциям
2) процентами по пассивным операциям банка и процентами по активным операциям банка
3) ставкой рефинансирования и процентами по депозитным операциям
4) ставкой рефинансирования и процентными ставками рынка межбанковских кредитов
249. К банковским операциям не относятся:
1) производственная, торговая и страховая деятельность
2) привлечение и размещение денежных средств юридических и физических лиц, открытие и ведение их банковских счетов
3) осуществление расчетов, инкассация денежных средств
4) выдача банковских гарантий и поручительств, лизинговые операции
250. Сведения о наименовании, организационно-правовой форме, местонахождении, осуществляемых операциях, размере уставного капитала, органах управления кредитной организации и другие содержатся:
2) в учредительном договоре
3) в списке учредителей
4) в анкете кандидатов на должности руководителей
251. Историческое развитие банковской системы в России шло:
1) западным путем
2) византийским (восточным)
3) американским (США)
252. Обособленное подразделение кредитной организации, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее часть банковских операций, называется:
253. В России преобладают _________ банки:
254. Ликвидность банка – это:
1) способность банка выполнять все свои краткосрочные обязательства
2) значительные активы банка
3) значительная доля беспроцентных кредитов Банка России
255. С помощью пассивных операций коммерческий банк:
1) формирует ресурсы
2) получает прибыль
3) кредитует клиентов
256. Для __________ модели банковской системы характерно наличие крупных банков с большим количеством филиалов:
257. Первый уровень банковской системы – это:
1) Центральный банк
2) депозитные банки
3) фондовые биржи
4) федеральные банки
5) акционерные банки
6) коммерческие банки
258. Факторинг, равно как и учёт векселей, имеет смысл применять:
1) если выгода от немедленного получения денег больше, чем от их получения в свой срок
2) во всех случаях
3) когда имеются сомнения в надёжности плательщика
259. По форме собственности банки подразделяются:
1) на государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные
2) на универсальные и специализированные
3) на региональные, межрегиональные, национальные и международные
4) на малые, средние, крупные, банковские консорциумы и межбанковские объединения
260. По масштабам деятельности коммерческие банки подразделяются:
1) на малые, средние, крупные, банковские консорциумы и межбанковские объединения
2) на универсальные и специализированные
3) на бесфилиальные и многофилиальные
4) на региональные, межрегиональные, национальные и международные
261. В целях повышения курса национальной валюты Центральные банки осуществляют:
1) покупку иностранной валюты
2) продажу иностранной валюты
3) осуществляют покупку и продажу иностранной валюты
262. Вмешательство Центрального банка в операции на валютном рынке с целью регулирования курса национальной валюты, путем купли-продажи иностранной валюты – это валютная:
263. Средства кредитных организаций, хранящиеся в Центральном банке в соответствии с принятыми нормами, – это:
1) обязательные резервы коммерческих банков
2) излишние резервы коммерческих банков
3) свободные резервы коммерческих банков
4) дополнительные резервы коммерческих банков
264. Операции на открытом рынке – это деятельность Центрального банка:
1) по покупке или продаже государственных ценных бумаг
2) по предоставлению ссуд коммерческим банкам
3) по кредитованию населения
4) по сокращению счетов коммерческих банков
265. Операции Центрального банка, сокращающие количество денег в обращении, – это:
1) увеличение нормы обязательных резервов
2) покупка государственных облигаций у коммерческих банков
3) снижение ставки рефинансирования
4) продажа государственных облигаций коммерческим банкам
5) уменьшение нормы обязательных резервов
266. Центральный банк называют «банком банков», поскольку он:
1) осуществляет кредитование коммерческих банков
2) имеет широкую сеть филиалов
3) хранит золотовалютный резерв
267. Клиентами Центрального банка являются:
1) коммерческие банки и правительство
2) хозяйствующие субъекты
268. К профессиональным участникам рынка ценных бумаг относится:
2) страховая компания
3) коммерческий банк
269. Акция – это __________ ценная бумага:
270. Облигация – это ___________ ценная бумага:
271. Финансовый рынок представляет собой:
1) форму организации денежного обращения и функционирует как рынок ссудных капиталов, рынок ценных бумаг, рынок золота, страховой рынок, валютный рынок
2) экономические отношения, возникающие по поводу аренды имущества
3) отношения, связанные с формированием и использованием резервного фонда предприятий
4) совокупность мероприятий в области организации обязательного социального страхования
272. Банки привлекают денежные средства за счет выпуска следующих долговых ценных бумаг:
1) облигаций, депозитных и сберегательных сертификатов, векселей
2) акций, коносамента
3) опционов, фьючерсов
4) варрантов, банковской сберегательной книжки на предъявителя
273. Основными формами мобилизации финансовых ресурсов на финансовом рынке, используемыми предприятиями, являются:
1) банковские кредиты, займы, выпуск долговых ценных бумаг
2) инвестиции в ценные бумаги и основные фонды предприятий
3) привлечение денежных средств в депозиты
4) уплата налогов и сборов в бюджетную систему РФ
274. Ценная бумага – это:
1) документ определенной формы
2) гербовая бумага
275. К участникам рынка ценных бумаг не относятся:
4) профессиональные участники
5) регулирующие органы
276. Сберегательные (депозитные) сертификаты могут выпускать:
1) только кредитные организации
2) Министерство финансов
4) предприятия и организации
277. Саморегулирование организации в РФ формируется по _________ принципу:
278. Эмитенты, инвесторы и профессиональные участники рынка ценных бумаг являются участниками:
1) рынка ценных бумаг
2) страхового рынка
3) валютного рынка
4) финансового рынка
279. Привлечение государством денежных средств путем выпуска государственных ценных бумаг относится:
1) к государственному займу
2) к государственному кредиту
3) к государственной гарантии
280. Налог на имущество организаций относится:
1) к налогам субъекта Федерации
2) к федеральным налогам и сборам
3) к местным налогам
281. Налог, относящийся к косвенным налогам:
1) налог на добавленную стоимость
2) налог на прибыль предприятий
3) налог на имущество физических лиц
282. Основные методы мобилизации государственных доходов – это:
283. Налог на имущество физических лиц относится:
1) к местным налогам
2) к федеральным налогам и сборам
3) к региональным налогам
284. Налоговые доходы – это:
1) обязательные, безвозмездные, безвозвратные платежи в бюджет
3) доходы от продажи государственного имущества
285. В состав налоговых доходов федерального бюджета в РФ не включаются следующие источники:
1) земельный налог
2) налог на доходы физических лиц
3) налог на прибыль предприятий и организаций
4) налог на добычу полезных ископаемых
286. Законодательством установлены следующие формы осуществления страховой деятельности в РФ:
1) добровольное, обязательное
2) активное, пассивное
3) принудительное, экономическое
4) распределительное, целевое
287. Для защиты своих интересов страховщики могут объединяться в:
1) союзы, ассоциации
2) фонды, учреждения
3) общественные и религиозные организации
4) потребительский кооператив
288. Страховой тариф представляет собой:
1) ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования
2) плату за страхование, вносимую страхователем страховщику в соответствии с договором
3) предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование
4) совершившееся событие, предусмотренное договором страхования
289. Страхователь – это:
1) юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее соответствующую лицензию
2) юридическое и дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования
3) кредитная организация, осуществляющая деятельность по привлечению, размещению денежных средств и осуществлению расчетов
4) орган государственного финансового контроля
1) отказать в страховой выплате
2) осуществить страховую выплату
3) обратиться в суд с иском о причинении вреда жизни и здоровью
4) принять решение в соответствии с обычаями делового оборота
291. Сущность страхования как экономической категории раскрывается в функциях:
1) рисковой, предупредительной, сберегательно-накопительной, контрольной
2) аккумулирующей, распределительной, контрольной
3) меры стоимости, средства обращения и платежа, средства накопления
4) защитной, регулирующей, оперативной
292. Коммерческое страхование не включает:
1) обязательное социальное страхование
2) страхование ответственности
3) личное страхование
4) имущественное страхование
293. Заключение договора страхования подтверждается:
1) страховым свидетельством (сертификатом, полисом)
2) депозитным (сберегательным) сертификатом
3) кредитным договором
294. Страховой случай представляет собой:
1) совершившееся событие, предусмотренное договором страхования
2) плату за страхование, вносимую страхователем страховщику в соответствии с договором
3) ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования
4) предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование
295. Воздействие, оказываемое страхованием на воспроизводственный процесс:
1) не восполняет утраченных ценностей, но компенсирует их стоимость в денежной форме, что способствует непрерывности воспроизводственного процесса
2) не оказывает влияния на ход воспроизводственного процесса
3) не обеспечивает непрерывность воспроизводственного процесса
4) затрудняет создание условий для расширенного воспроизводства
296. Договор страхования должен быть заключен в _________ форме:
2) предусмотренной обычаями делового оборота
297. Страховой риск – это:
1) предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование
2) плата за страхование, вносимая страхователем страховщику в соответствии с договором
3) ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования
4) совершившееся событие, предусмотренное договором страхования
298. Денежное обязательство страховщика при наступлении страхового случая реализуется в форме:
1) страховой выплаты (возмещения)
2) страховой премии
3) страхового тарифа
4) страхового акта
299. Страховщик – это:
1) юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее соответствующую лицензию
2) юридическое и дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования
3) кредитная организация, осуществляющая деятельность по привлечению, размещению денежных средств и осуществлению расчетов
Автор статьи
Читайте также: