Кто устанавливает размеры процентных ставок за выдачу кредита коммерческими банками

Обновлено: 05.05.2024

Помимо условия об уплате процентов за пользование кредитом, кредитная организация (далее также - банк) может взимать в связи с предоставлением кредита также различные виды комиссий. Как и процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности", далее - Закон о банках и банковской деятельности).

Непосредственно законом виды комиссионных вознаграждений, условия их взимания не предусмотрены. О некоторых видах комиссий упоминается в п. 2.5 Методических рекомендаций "О порядке расчета амортизированной стоимости финансовых активов и финансовых обязательств с применением метода эффективной ставки процента" (приложение к письму ЦБР от 27.04.2010 N 59-Т). В частности, это комиссия за выдачу кредита (обязательство предоставить кредит, рассмотрение заявки по кредиту, оформление кредитного договора и т.п.), комиссия за открытие кредитной линии. На практике распространены также иные виды комиссий, например, комиссия за резервирование денежных средств, комиссия за услуги по открытию и ведению ссудного счета.

Законодательство не содержит прямого запрета на включение в кредитный договор, заключаемый банком с юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями , условий об уплате банку тех или иных комиссий. Стороны свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ) и вправе определить его условия по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ). Однако судебная практика рассматривает вопрос о соответствии закону условий кредитного договора о выплачиваемых заемщиком банку вознаграждениях, не связанных с пользованием кредитом, с учетом того, взимаются ли соответствующие вознаграждения за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заёмщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

При этом суды исходят из того, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

Если предусмотренная кредитным договором комиссия (вознаграждение) установлена за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключённым сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, то есть за совершение действий, не являющихся услугой в смысле ст. 779 ГК РФ, то само по себе это не означает, что суммы таких комиссий, уплаченных заёмщиком-организацией, подлежат возврату. Некоторые из предусмотренных кредитным договором вознаграждений, таких как комиссия за поддержание лимита кредитной линии, за ведение ссудного счёта, могут рассматриваться как элементы платы за предоставленный кредит. Условия же о вознаграждениях (например комиссии за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита), которые уплачиваются за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, должны признаваться недействительными (ст. 168 ГК РФ), а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (п. 2 ст. 167 ГК РФ) (п. 4 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147).

То есть правомерность взимания банком комиссии за совершение определенных действий должна рассматриваться с точки зрения того, является ли то или иное действие самостоятельной услугой банка, потребителем которой является заемщик, либо входит в перечень стандартных действий банка. Например, условие о взимании с заемщика единовременного платежа за предоставление кредита недействительно (ст. 168 ГК РФ), поскольку предоставление кредита, являющееся обязанностью Банка и охватываемое предметом кредитных договоров, не создает для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект и, следовательно, не может считаться самостоятельной услугой, за оказание которой банк может требовать с клиента оплаты (постановление ФАС Северо-Западного округа от 11.05.2012 N Ф07-2691/12)*(1). Однако к оценке правомерности взимания комиссий в виде единовременных платежей судебная практика подходит дифференцированно, в зависимости от конкретных обстоятельств. Так, суды полагают, что если банк доказал несение финансовых издержек при предоставлении заемщику возможности в определенный срок и в определенном размере получить в будущем денежные средства в рамках заключенного договора об открытии кредитной линии, в кредитном договоре может быть предусмотрена соответствующая компенсация в виде комиссии за открытие кредитной линии (постановление Президиума ВАС РФ от 12.03.2013 N 16242/12).

Что же касается комиссий в виде периодических платежей, сумма определяется как процент от остатка задолженности заёмщика перед банком на дату платежа (комиссия за поддержание лимита кредитной линии, за ведение ссудного счёта), по существу они являются притворными и прикрывают договорённость сторон о плате за кредит. Вместе с тем закон не запрещает включать такие условия в кредитный договор, в связи с чем они не могут быть признаны недействительными. Это относится и к комиссии за пользование лимитом кредитной линии, определяемой в виде ежемесячного процента годовых от суммы невыбранного лимита, которая взимается за предоставление права пользования данным лимитом (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 29.05.2012 N Ф01-1528/12).

Иной правовой подход применим к условиям кредитных договоров, заключенных банком с гражданами , не осуществляющими предпринимательскую деятельность.

К отношениям по таким договорам применяются правила Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-I) и Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите). Следовательно, условия кредитного договора об уплате таким заемщиком комиссий в пользу банка, не предусмотренных законом, могут рассматриваться как ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей (постановления Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 N 7171/09 и от 17.11.2009 N 8274/09, п. 3.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, далее - Обзор судебной практики от 22.05.2013). За включение в кредитный договор таких условий банк и его должностные лица могут быть привлечены к ответственности по части второй ст. 14.8 КоАП РФ.

При предоставлении потребительского кредита закон прямо запрещает взимание банком вознаграждения за исполнение обязанностей, которые возложены на него нормативными правовыми актами РФ, а также за услуги, оказывая которые банк действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (ч. 19 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Поэтому условия заключенного с заемщиком - гражданином кредитного договора о дополнительных платежах за стандартные действия банка, не связанные с оказанием самостоятельной финансовой услуги (таких, как комиссия за открытие и ведение ссудного счета), ничтожны как противоречащие закону. Вследствие этого у заемщика появляется право потребовать применения последствий недействительности сделки (ст. 167 ГК РФ) в виде возврата банком этих платежей, если они были уплачены, или уменьшения суммы задолженности по кредитному договору на сумму таких платежей. При признании таких условий договора ничтожными суды исходят из того, что иск о применении последствий недействительности сделки в виде возврата заемщику уплаченных комиссий может быть заявлен в течение трех лет со дня, когда началось исполнение этой сделки (п. 1 ст. 181 ГК РФ), иначе говоря, со дня уплаты заемщиком первого платежа, в состав которого входила неправомерно начисленная банком сумма комиссии. Если эта сумма еще не внесена, признание сделки ничтожной влечет за собой отсутствие у заемщика обязанности по ее уплате (п. 3.1 Обзора судебной практики от 22.05.2013). Необходимо отметить, что вследствие признания недействительным условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения у заемщика появляется право на возмещение возникших в связи с этим убытков. При этом наличие и размер убытков должны быть доказаны заемщиком. Положения ст.ст. 28 и 30 Закона N 2300-I, регламентирующие последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), в том числе предоставляющие потребителю право требовать уплаты неустойки за нарушение таких сроков, в этой ситуации не применяются (п. 2 раздела "Судебная коллегия по гражданским делам" Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 1, утвержденного Президиумом ВС РФ 13.04.2016).

Вместе с тем закон допускает возможность включения в индивидуальные условия договора потребительского кредита условий об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения такого договора. Однако это возможно только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (п. 15 ч. 9, ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Закон обязывает банки определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, которая рассчитывается в установленном законом порядке (ст. 6 Закона о потребительском кредите)*(2).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей должны быть предусмотрены в индивидуальных условиях договора, согласуемых банком и заемщиком (п. 6 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Отметим, что правила, установленные законом для договора потребительского кредита, применяются и к договору потребительского займа, кредитором по которому может быть не только банк, но и иная организация, которая вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, в частности, микрофинансовая организация, ломбард, кредитный кооператив (п.п. 1, 3, 5 ч. 1 ст. 3, Закона о потребительском кредите, ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", ч. 2 ст. 4 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации", ч. 1.1 ст. 2 Федерального закона от 19.07.2007 N 196-ФЗ "О ломбардах").

*(1) При рассмотрении споров по сделкам, совершенным до 01.09.2013, судебная практика исходила из того, что соответствующее условие является ничтожным, то есть, недействительным независимо от признания его таковым судом. С 01.09.2013 вступил в силу Федеральный закон от 07.05.2013 N 100-ФЗ (далее - Закон N 100-ФЗ), который внес изменения в ряд положений ГК РФ, в том числе в статью 168. Новая редакция ст. 168 ГК РФ предусматривает, что по общему правилу сделка, нарушающая требования закона или иных нормативных правовых актов, является оспоримой и квалифицируется как ничтожная лишь в случае, если она посягает на публичный порядок или нарушает права и законные интересы третьих лиц. Пункт 6 ст. 3 Закона N 100-ФЗ предусматривает, что нормы ГК РФ в редакции этого федерального закона об основаниях и о последствиях недействительности сделок (в том числе статья 168) применяются к сделкам, совершенным после дня его вступления в силу. В связи с этим по сделкам, совершенным после 01.09.2013, суд при рассмотрении требований о признании сделки недействительной или о применении последствий недействительности ничтожной сделки, основанных на ст. 168 ГК РФ, будет оценивать спорную сделку с точки зрения критериев квалификации ее как ничтожной либо как оспоримой. То же касается и оспаривания части (отдельных условий) сделки (ст. 180 ГК РФ).

Статья 29. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации

Перспективы и риски арбитражных споров. Ситуации, связанные со ст. 29

До 09.09.2022 запрещено взимать комиссию при выдаче физлицам наличной иностранной валюты с их валютных вкладов (счетов), и ее конвертации в доллары США в этих целях. Комиссии, полученные с 09.03.2022, подлежат возврату в соответствии с Решением Банка России от 11.03.2022.

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

(часть первая в ред. Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Размер комиссионного вознаграждения, взимаемого кредитной организацией при осуществлении операций по переводу денежных средств между банковскими счетами физических лиц в этой кредитной организации, не может быть обусловлен открытием указанных банковских счетов в разных обособленных подразделениях (внутренних структурных подразделениях) кредитной организации.

(часть вторая введена Федеральным законом от 16.12.2019 N 434-ФЗ)

С 01.07.2022 ст. 29 дополняется новой ч. 3 (ФЗ от 16.04.2022 N 112-ФЗ). См. будущую редакцию.

Ч. 3 ст. 29 (в ред. ФЗ от 15.02.2010 N 11-ФЗ) применяется к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после 20.03.2010.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

(часть в ред. Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

По договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Ч. 5 ст. 29 (в ред. ФЗ от 15.02.2010 N 11-ФЗ) применяется к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после 20.03.2010.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

(часть введена Федеральным законом от 15.02.2010 N 11-ФЗ)

Кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.

Судебная практика и законодательство — ФЗ о банках и банковской деятельности

"Проценты по кредитам (депозитам, займам, облигационным займам) и финансовые санкции за неисполнение обязательств по субординированным кредитам (депозитам, займам, облигационным займам) с даты, на которую определена сумма требований кредиторов по таким субординированным кредитам (депозитам, займам, облигационным займам), в том числе по невыплаченным процентам по таким кредитам (депозитам, займам, облигационным займам), а также по финансовым санкциям за неисполнение обязательств по субординированным кредитам (депозитам, займам, облигационным займам) для целей мены или конвертации в установленных Федеральным законом от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ) случаях в обыкновенные акции кредитной организации - эмитента не начисляются и не применяются.".

Проценты по кредитам (депозитам, займам, облигационным займам) и финансовые санкции за неисполнение обязательств по субординированным кредитам (депозитам, займам, облигационным займам) с даты, на которую определена сумма требований кредиторов по таким субординированным кредитам (депозитам, займам, облигационным займам), в том числе по невыплаченным процентам по таким кредитам (депозитам, займам, облигационным займам), а также по финансовым санкциям за неисполнение обязательств по субординированным кредитам (депозитам, займам, облигационным займам) для целей мены или конвертации в установленных Федеральным законом от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ) случаях в обыкновенные акции кредитной организации - эмитента не начисляются и не применяются.

Порядок деятельности финансовых организаций установлен Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федеральным законом от 19.07.2007 N 196-ФЗ "О ломбардах", Федеральным законом от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации", Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Федеральным законом от 08.12.1995 N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации", Федеральным законом от 22.04.1996 N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг".

Контрольное событие 7.3. Внесен в Правительство Российской Федерации проект федерального закона о внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" (в части совершенствования порядка лицензирования банковской деятельности)

1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Представление в Банк России определения арбитражного суда о завершении ликвидации и других документов в соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" и Федеральным законом "О банках и банковской деятельности"

Установленные настоящим Положением условия и порядок отбора специализированных организаций обусловливаются особенностями осуществления Агентством в отношении финансовых организаций ликвидационных процедур и мер по предупреждению банкротства, предусмотренных Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федеральным законом от 7 мая 1998 г. N 75-ФЗ "О негосударственных пенсионных фондах" и Федеральным законом от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".

Порядок ликвидации кредитной организации установлен Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности". На основании статьи 23.3 данного закона решение арбитражного суда о ликвидации кредитной организации вступает в законную силу со дня его принятия. Со дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о ликвидации кредитной организации наступают последствия, предусмотренные Федеральным законом от 25 февраля 1999 года N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (далее - Закон N 40-ФЗ) для случая признания кредитной организации несостоятельной (банкротом).

По строке 3 отражаются данные по лизингополучателям - кредитным организациям. В соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные вышеназванным Федеральным законом.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ст.ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках) указан ряд условий, подлежащих обязательному согласованию сторонами кредитного договора, в числе которых и проценты за кредит.

Таким образом, размер процентной ставки по кредиту или порядок ее определения является существенным условием кредитного договора (см. постановления Президиума ВАС РФ от 06.03.2012 N 13567/11, ФАС Поволжского округа от 06.12.2013 N Ф06-10306/13), без согласования которого договор нельзя признать заключенным.

Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре условие об определении размера платы за кредит в зависимости от установленной ЦБР ставки рефинансирования, в том числе о праве банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту в связи с изменением ставки рефинансирования в период действия договора, заемщиком по которому является юридическое лицо или индивидуальный предприниматель (часть вторая ст. 29 Закона о банках). Однако для того, чтобы условие о процентной ставке по кредиту в этом случае могло считаться согласованным, договор должен предусматривать соотношение процентной ставки со ставкой рефинансирования ЦБР (например, в договоре может содержаться условие о том, что плата за кредит равна ставке рефинансирования или устанавливается в определенном значении (количестве процентных пунктов), большем или меньшем по сравнению с такой ставкой). Если же договор лишь указывает на право банка устанавливать процентную ставку по кредиту в зависимости от ставки рефинансирования, но не предусматривает порядок исчисления платы за кредит, такой договор признается незаключенным. Это объясняется тем, что при такой формулировке условия о праве банка на изменение процентной ставки невозможно установить порядок определения процентной ставки при изменении ставки рефинансирования ЦБР и верхний предел возможного увеличения размера процентной ставки. Следовательно, условие о процентной ставке не признается согласованным (постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 15.09.2009 N Ф04-5139/2009(13347-А46-30)).

Вместе с тем в судебной практике существует и иная точка зрения по вопросу о правовых последствиях отсутствия соглашения сторон по поводу условий, указанных в ст. 30 Закона о банках. Согласно этой позиции к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заёмщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита. Однако тот факт, что по каким-либо из указанных условий отсутствует волеизъявление сторон, не является основанием для признания кредитного договора незаключённым, так как к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие положения ГК РФ о гражданско-правовых договорах и обязательствах, например, ст. 311, п. 2 ст. 314, ст. 316 ГК РФ (п. 12 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, направленного информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147).

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 29 Закона о банках).

Условие о размере процентной ставки по кредиту может быть согласовано сторонами кредитного договора как в виде фиксированного процента, так и в виде механизма определения величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре. Таким условием может быть, например, объем оборотов по расчетному счету заемщика или стоимость привлечения банком денежных ресурсов (ключевая ставка Банка России). Иными словами, размер процентной ставки по кредиту может изменяться в зависимости от объема оборотов по расчетному счету заемщика, изменения величины ключевой ставки на рынке межбанковского кредитования и т.п. Соответствующий порядок определения величины процентной ставки по кредитному договору используется на практике и не рассматривается судами как противоречащий законодательству (определение Рязанского областного суда от 20.05.2009 N 33-774, постановления АС Поволжского округа от 20.10.2015 по делу N А65-5644/2015, ФАС Московского округа от 11.05.2010 N КГ-А41/4035-10, Одиннадцатого ААС от 08.09.2015 N 11АП-11030/15, Первого ААС от 01.09.2015 N 01АП-4950/15, Семнадцатого ААС от 03.08.2015 N 17АП-8011/15).

Ряд особенностей определения размера процентов по договору потребительского кредита установлен Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите). Так, при заключении договора потребительского кредита в индивидуальных условиях такого договора, согласуемых банком и заемщиком, должна быть определена процентная ставка, которая может быть как постоянной, так и переменной. Постоянная ставка представляет собой ставку в фиксированной величине процентов годовых, а переменная - ставку в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины. Индивидуальные условия договора должны содержать порядок определения переменной процентной ставки, соответствующий требованиям Закона о потребительском кредите. В частности, значения переменной величины, используемой при расчете переменной процентной ставки, должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц (п. 8 ч. 4, п. 4 ч. 9, ч. 11 ст. 5, ч.ч. 1. 2 ст. 9 Закона о потребительском кредите).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, в том числе о процентах по кредиту, должны соответствовать информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, включающей сведения и о процентных ставках (постоянных и переменных), которую банк обязан размещать в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита, в том числе в сети Интернет).

Об изменении переменной процентной ставки банк обязан уведомить заемщика не позднее 7 дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка. В этом случае банк также доводит до сведения заемщика информацию о полной стоимости кредита, рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины процентной ставки, а также об изменении в графике платежей по договору (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита (ч. 4 ст. 9 Закона о потребительском кредите).

Согласно общему правилу, предусмотренному ст. 29 Закона о банках, по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов. Исключения из этого правила устанавливаются федеральным законом. Так, в случае, если договор потребительского кредита предусматривает обязательное заключение заемщиком договора страхования (в частности, страхования от рисков утраты или повреждения имущества, залогом которого обеспечивается исполнения обязательств заемщика), таким договором может быть также предусмотрено право банка в одностороннем порядке увеличить размер процентной ставки по выданному кредиту в случае, если в течение более чем 30 календарных дней заемщик не выполняет обязанность по страхованию. Однако закон предусматривает ограничения для увеличения размера процентной ставки в этой ситуации: она может быть увеличена до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не свыше той ставки, которая применялась банком на момент принятия им решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию (ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите).

Правила о договоре потребительского кредита применяются и к договору потребительского займа, кредитором по которому может быть не только банк, но и иная организация, которая вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, в частности, микрофинансовая организация, ломбард, кредитный кооператив (п.п. 1, 3, 5 ч. 1 ст. 3, Закона о потребительском кредите, ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", ч. 2 ст. 4 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации", ч. 1.1 ст. 2 Федерального закона от 19.07.2007 N 196-ФЗ "О ломбардах").

Для целей исполнения обязательств по кредитному договору существует две схемы погашения кредита: аннуитетная и дифференцированная. Различия между ними состоит в том, что при аннуитетных платежах кредит погашается ежемесячно равными суммами в то время, как дифференцированные платежи пересчитываются каждый месяц. Проценты начисляются на остаток задолженности, за счет чего сумма дифференцированных платежей с каждым последующим месяцем уменьшается.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: