Метод накидки по кредиту
Обновлено: 07.05.2024
Существует довольно много способов набрать кредиты. Однако есть только две стратегии, которые помогают избавиться от них в ускоренном режиме. Методы досрочного погашения кредитов называются Лавина и Снежный ком. Речь идет о ситуации, когда у человека есть сразу несколько действующих кредитов. Сегодня мы расскажем о популярной стратегии под названием Лавина.
Стратегия Лавина наиболее интересна тем, что позволяет оптимизировать время погашения всех кредитов и сделать переплату по кредитам минимально возможной. Для этого среди списка действующих кредитов выбирается один с наибольшей процентной ставкой. Именно кредит с максимальной ставкой погашается первым, по остальным кредитам при этом совершаются минимально возможные платежи (согласованная с банком схема). После закрытия кредита снова выбирается следующий по размеру процентной ставки, и все усилия по погашению сосредотачиваются на нем.
Лавина, которая зарождается на снежных вершинах, как правило, начинается с небольшого количества падающего снега. Но по мере продвижения снега вниз, размеры лавины быстро увеличиваются.
Так же происходит и при досрочном погашения кредита. Сначала количество средств, которые идут на погашение размера долга может быть минимальным. Но после закрытия первого кредита этих средств становится заметно больше. Чем больше кредитов уже закрыто, тем проще закрывать оставшиеся …
Преимущества стратегии "Лавина"
Из всех возможных порядков погашения кредитов метод Лавины приводит к наиболее быстрому закрытию всех кредитов. Кроме оптимизации времени, минимальной является и сумма переплаты по имеющимся долгам.
Стратегия особенно полезна в тех случаях, когда у вас есть кредиты с высокими ставками. Например, это могут быть кредиты, взятые в Микрофинансовых организациях (МФО), или долги по кредитным картам.
Сложности стратегии "Лавина"
Несмотря на то, что математически стратегия Лавина имеет неоспоримые преимущества, иногда стратегии сложно следовать психологически. Это случается в тех случаях, когда условия ваших кредитов более или менее похожи между собой по размеру ставок. В таком случае очередность погашения этих кредитов часто ставит на первое место крупные задолженности (например, ипотеку или автокредит), которые могут погашаться годами. В этой ситуации стратегии сложнее следовать, так как не ощущается явный прогресс, а процесс сокращения количества кредитов и размера минимальных выплат идет медленно.
Лавина подходит прежде всего тем, у кого достаточно внутренней дисциплины для того, чтобы месяц за месяцем выполнять установленные стратегией условия погашения долга.
Дополнительные платежи и Навес
Необходимо понимать, что все методы досрочного погашения кредитов предполагают возможность осуществления дополнительных платежей, превышающих размер минимальных ежемесячных платежей (изначально согласованных с банком). В противном случае ускорить погашение кредитов не получится.
Превышение размера дополнительных платежей над суммой минимальных платежей называют Навесом. С закрытием каждого последующего кредита размер Навеса увеличивается, тем самым ускоряя погашение остающегося долга.
Ежемесячно семья платит суммарно:
Платеж по кредитам = Минимальные платежи + Навес
При этом сумма минимальных платежей постепенно уменьшается, а Навес наоборот – увеличивается.
Как правило, размер ежемесячного платежа, предназначенного для выплат по кредитам, сохраняется на одном уровне (какая-то определенная часть семейного бюджета). Но семья в отдельные месяцы может увеличивать размер этой суммы в случае появляющихся дополнительных средств.
Примеры применения стратегии
Рассмотрим ситуацию, когда существует 6 кредитных линий с непогашенной задолженностью (две кредитных карты, два автокредита, ипотека и кредит на учебу):
4. Контроль за эффективностью управления кредитными рисками.
Результаты осуществляемых мероприятий по управлению кредитными рисками должны постоянно контролироваться. Контроль призван выявлять и анализировать причины отклонения величины реализовавшихся рисков от запланированных показателей. Для кредитной деятельности, структуру рисков и убытки для преодоления последствии наступивших рисков и восстановления структуры рисков. Величина и характер риска могут изменяться во времени. Задачей кредитного мониторинга является своевременное определение ухудшения кредитоспособности или стоимости обеспечения в течение кредитных отношений.
Контроллинг рисков, то есть их планирование, управление и контроль, позволяет иметь банку точную и подробную информацию о величине и характере кредитного риска, проводить анализ отклонений планируемых значений от действительных и заблаговременно принимать необходимые меры для исправления ситуации. В таблице 3 представлены характеристики разграничения проверки кредитоспособности и кредитного мониторинга.
Функционально контроллинг призван анализировать всю имеющуюся внутреннюю и внешнюю информацию для определения:
- уровня риска кредитного портфеля.
- планирования структуры и рентабельности кредитного портфеля.
Возможного влияния изменения внешних условий на структуру и величину кредитных рисков банка. Контроллинг рисков позволяет оценить эффективность проводимой политики.
Для расчета процентной ставки в исследуемом банке используется метод простых процентов, который предусматривает корректировку на срок фактического использования кредита. Если заемщик осуществляет погашение кредита постепенно, метод простых процентов определяет снижение остатка задолженности и соответственно сумму уплачиваемых процентов.
Таблица 3 - Разграничение проверки кредитоспособности и кредитного мониторинга
Определение качественной и количественной величины кредитного риска до принятия решения о предоставлении кредита
Определение качественной и количественной величины кредитного риска во время взаимоотношений с клиентом
До выдачи кредита
После выдачи кредита
Комплексная проверка кредитоспособности заемщика
Наблюдение за важнейшими индикаторами, отражающими изменение кредитоспособности Проверка обеспечения в течении кредитных отношений Пересмотр условий кредитования Контроль за своевременным поступлением процентов и основного долга.
Предположим, что заемщик просит кредит в размере 100 тыс. тенге на 1 год с простой процентной ставкой 22 %. Если договор не предусматривает до конца года частичного погашения суммы основного долга, процентные платежи клиента будут выглядеть следующим образом
где; Пп - процентные платежи;
Д - основной долг;
Ст- ставка процента;
Тогда сумма процентных платежей составит
100 000 * 0,22 * 1 = 22 000 тыс. тенге.
Таким образом, в момент погашения клиент уплатит банку
122 000 тысячи тенге. Предположим теперь, что основной долг выплачивается четырьмя равными платежами по 25 000 тыс. тенге каждый (таблица 4).
Очевидно, что при простых процентах клиент экономит на процентных выплатах по мере приближения срока погашения кредита. Для банка расчет по такому методу представляется с двух сторон. С одной стороны банк теряет некоторую сумму своего дохода, но с другой при каждой частичной оплате он снижает свой кредитный риск невозврата клиентом суммы кредита.
В то время как большая часть кредитов предусматривает возможность частичного огашения, как процентов, так и основного долга в течение срока кредитования, метод дисконтирования предполагает авансовую оплату процентов. В соответствии с данным методом проценты могут вычитаться в начале, и клиент получает сумму кредита за вычетом процентов.
Таблица 15 - Суммы платежей тыс. тенге
Ежеквартальные процентные платежи Общая сумма причитающихся платежей
100 000 *0,22 * 1\4 = 5 500 25 000 + 5 500 = 30 500
75 000 * 0,22 *1\4=4 125 25 000 + 4 125 == 29 125
50 000 * 0,22 * 1\4 = 2 750 25 000 + 2 750 = 27 750
25 000 * 0,22 * 1\4 == 1 375 25 000 + 1 375 = 26 475
Итого: 100 000 +137 50 =113 750
Предположим, что кредитный инспектор предлагает клиенту в сумме 100 тысяч тенге (100 000 x 0,22) вычитаются из основного долга; заемщик получает:
100 000 - 22 000 = 88 000 тенге. При наступлении срока погашения клиент обязан вер¬нуть 100 000 тенге. Реальная ставка по кредиту составит для заемщика 25 %.
где: ДCк - дисконтная ставка по кредиту;
Пд - причитающиеся проценты;
Ск - чистая сумма полученного кредита.
Например: 22 000/88 000 = 0,25 или 25 %.
Одним из наиболее старых способов расчета ставки по кредиту является метод накидки, когда процентные выплаты прибавляются к сумме основного долга до того, как заемщику будут объявлены размеры взносов в погашение кредита. Например, если клиент хочет получить 100 тысяч тенге и ему устанавливается процентная ставка 22 % методом накидки при
Раздел: Банковское дело
Количество знаков с пробелами: 186343
Количество таблиц: 21
Количество изображений: 0
Всем привет. В этой статье я покажу, как вы можете погасить кредит досрочно и меньше заплатить процентов банкам, используя метод снежного кома или метод лавины. Это два фундаментальных метода, которые используют люди в США, чтобы быстрее погашать долги и кредиты.
Обязательно дочитайте эту статью до конца, так как будет две части: первая — это небольшая вводная часть, где я объясню, как эти 2 метода работают и в чём их отличия и преимущества; вторая — это видео, где наглядно показано, как эти 2 метода работают на конкретных примерах. Так же в конце я оставлю вам таблицу-калькулятор досрочного погашения кредитов, в которой вы сами сможете смоделировать вашу ситуацию и понять, как погасить кредит досрочно. Эта таблица поможет вам, как можно меньше процентов заплатить банкам, а также даст чёткое понимание, когда вы полностью избавитесь от долгов.
Что такое метод снежного кома?
Снежный ком — это метод погашения двух и более кредитов, начиная с самого маленького кредита.
Метод снежного кома впервые обозначил американский финансовый эксперт Дейв Рэмси. Суть его заключается в том, что вам нужно выписать все свои долги, опираясь на сумму от меньшего к большему, не учитывая процентную ставку.
Допустим у вас есть кредитная N° 1 — 20 тысяч рублей под 21%, карта N° 2 — 30 тысяч под 23% и потребительский кредит 100 тысяч под 15%.
Суть в том, что не важно, какая процентная ставка, основной фокус на выплату сперва долга с наименьшей суммой. В данном случае по карте N° 2 и потребительскому кредиту вы просто вносите минимальные платежи. А когда вы полностью выплатите карточку N° 1, то вы эти деньги направляете на погашение карточки N° 2 и так далее.
Как погашать кредиты по методу снежного кома:
- Составить список кредитов от меньшей суммы к большему.
- По каждому кредиту оплачивать минимальный платёж.
- Определиться, какую дополнительную сумму можете прибавить к минимальному платежу первого по списку кредита.
- Платить полученную сумму, пока долг не будет полностью погашен.
- После полного погашения первого кредита, добавить оплачиваемую по нему сумму к минимальному платежу следующего по списку кредита и полученной суммой погашать его.
- Повторять, пока не выплатите все кредиты.
Основное преимущество метода снежного кома заключается в том, что должнику психологически легче, когда быстрыми темпами уменьшаются, как количества кредитов, так и суммы, причитающиеся каждому кредиту.
Что такое метод снежной лавины?
Метод снежной лавины — это способ погашения двух и более кредитов, начиная с самой большой процентной ставкой.
Предположим, у нас есть тот же самый человек, те же самые суммы и все те же самые проценты. Но он решил выплачивать свои долги по методу лавины. И здесь ключевая особенность в том, что выплачивать в первую очередь кредит с наивысшей процентной ставкой.
Математически этот метод более оправдан, потому что в итоге вы заплатите немножко меньше денег из-за того, что вы меньше процентов заплатите банкам.
Как погашать кредиты по методу снежной лавины:
- Составить список кредитов от большего процента к меньшему.
- По каждому кредиту оплачивать минимальный платёж.
- Определиться, какую дополнительную сумму можете прибавить к минимальному платежу первого по списку кредита.
- Платить полученную сумму, пока долг не будет полностью погашен.
- После полного погашения первого кредита, добавить оплачиваемую по нему сумму к минимальному платежу следующего по списку кредита и полученной суммой погашать его.
- Повторять, пока не выплатите все кредиты.
Как будет выглядеть ситуация в данном случае. Кредитная карта N° 2 у нас идёт в первую очередь, потому что у неё самая высокая процентная ставка (23%). Затем у нас идёт карта N° 1 (21%). Далее идёт потребительский кредит (15%). Неважно, какая сумма долга, основной фокус на выплату кредита с наивысшей процентной ставкой. По другим вы просто вносите минимальные платежи.
Выплатив кредитную карту N° 2, вы эти деньги направляете на погашение карты N° 1 и так далее по списку ваших долгов.
Представьте, что вы лепите снеговика. Вам нужен большой снежный ком. Чтобы его сделать, вы сначала лепите маленький снежок, а затем катаете его по снегу до тех пор, пока он не превратится в большой шар.
С долгами можно поступать также. Сначала расплатитесь с самым маленьким кредитом. Вкладывайте в него каждый свободный рубль. Как только вы закроете этот кредит, начните добавлять ту же сумму, которую вы платили по уже закрытому кредиту, к обязательному платежу по следующему наименьшему кредиту.
В итоге у вас останется самый большой кредит, за который вы будете вносить столько средств, сколько у вас сейчас уходит на все ваши займы.
Плюсы
Каждый погашенный долг — это ощутимая победа. Закрывая один кредит за другим, вы станете увереннее и перестанете испытывать стресс.
Минусы
Этот метод не самый выгодный, так как его цель — уменьшение количества кредитов. Может оказаться так, что последним и самым долгим будет займ с самой высокой процентной ставкой. Чем дольше вы его выплачиваете, тем больше процентов отдадите.
2. Метод стога или лавины
Составьте список ваших кредитов в порядке убывания процентной ставки. В первую очередь закройте кредит с самой высокой процентной ставкой. По остальным кредитам вносите минимальный обязательный платёж, а по кредиту с наибольшими процентами — минимальный платёж и сколько-то сверху. Как только разделаетесь с самым дорогим займом, переходите к следующему в списке.
Плюсы
Этот способ позволяет сэкономить на процентах.
Минусы
На погашение крупных кредитов уходит много времени. Результат будет заметен не сразу, поэтому многие отчаиваются и отказываются от этого метода.
3. Метод снежинки
Этот способ подойдёт для тех, кто не может выделять из своего бюджета дополнительные средства каждый месяц.
Разовые внеплановые доходы бывают почти у каждого: налоговый вычет , средства от продажи чего-то ненужного, случайные подработки или денежные подарки на праздники. Метод снежинки заключается в перенаправление средств на погашение долгов. Возможно, это будут совсем небольшие суммы. Однако из крошечных снежинок вырастают огромные сугробы.
Плюсы
Небольшие досрочные платежи — это лучше, чем ничего. Сумма задолженности всё равно будет уменьшаться быстрее.
Минусы
Этот метод не позволяет спрогнозировать, когда вы сможете полностью расплатиться с долгами.
4. Объединение и рефинансирование кредитов
Суть этого метода заключается в замене нескольких кредитов в разных банках одним большим кредитом. Иногда можно снизить сумму ежемесячных выплат, выиграв на процентах при рефинансировании.
Плюсы
Новые условия кредитования порой оказываются выгоднее. Оплачивать один долг удобнее и психологически проще.
Минусы
Не все банки предоставляют услугу консолидации займов и рефинансирования собственных кредитов. Могут потребоваться затраты на оформление и сбор большого пакета документов. В некоторых банках взимается штраф за досрочное погашение, которое произойдёт при рефинансировании кредита другим банком, а кое-где досрочное погашение вообще невозможно.
Недавно у меня выходила статья про стратегию “Снежный ком”, которая вызвала сильный интерес и вопросы. Поэтому решила еще раз о ней написать, но уже показывая на конкретном примере и расчетах. Подробнее о методе здесь
Семья с 3 кредитами:
ипотека 700 т. руб. Ежемесячный платеж 11 тыс.руб. на 10 лет
автокредит 300 т.р. ежемесячный платеж 9 т.р. на 3 года
кредитка 50 т.р. ежемесячный платеж 3 т.р. на 2 года
Семья каждый месяц платит общую сумму по кредитам 23 000 рублей.
Общий долг - 1 050 000 рублей.
Дальше применяем фишку "Снежного кома".
Определяем сумму сверхплатежа по кредитам - от 10 до 20%. Чем больше, тем лучше конечно. Но как минимум 10%, тогда кредиты погасятся быстрее в 2-3 раза, ну и соответственно переплата по процентам будет наименьшей.
В этом случае мы взяли сумму сверхплатежа в 4000 рублей, что составляет 17% от общего платежа в месяц.
Многие скажут, где я возьму еще 4000, если я и эти 23 000 с трудом выплачиваю??
Здесь вопрос в приоритете и в ваших целях.
Вы хотите погасить кредиты досрочно и вылезти из этой моральной кабалы. Тогда ищите доп.работу, продайте какие-то вещи, которые сейчас не важны. Делайте хоть что-то. Вам не придется так сильно напрягаться 10 лет. Главное погасить кредиты быстрее и стать свободным через 2-5 лет. Вы хотите этого? Тогда читайте дальше.
Что происходит дальше?
Дальше самое интересное! Сумму сверхплатежа, начинаем прибавлять к самому МАЛЕНЬКОМУ кредиту ( с наименьшим остатком), т.е. кредитка в 50 т.р. Начинаем платить по ней не 3000 рублей, а 7000 рублей, до полного погашения. Все остальные платежи платим как обычно.
Вуаля. Через 8 месяцев (вместо 24) вы погасите долг по кредитке.
После того, как погасили кредитку, делаем вид , что ничего не изменилось и сумму, которую платили по кредитной карте направляем на погашение автокредита. Платим теперь не 9 000 рублей, а 16 000 рублей (3000 от кредитки и 4000 сверхплатеж).
Через 23 месяца с начального момента погасится автокредит (вместо 36 месяцев).
После этого отправляем все высвободившиеся средства на погашение ипотеки. 27 000 рублей вместо 11 000 рублей.
Как видите, на погашение ипотеки уйдет 39 месяцев, вместо 10 лет (120 месяцев).
Вы всегда будете платить одну и ту же сумму - 27 000 рублей и закроете все кредиты за срок в 2-3-4 раза короче изначальных данных.
По-моему это гениальный способ!
Как вам? Делитесь в комментариях. Кто хочет получить расчеты индивидуально вашей ситуации, пишите в инстаграм @radugamalina
П одписывайтесь на канал в телеграм ⏩⏩⏩ Семейный бюджет
Автор статьи
Читайте также: