Может ли поручитель досрочно погасить кредит за заемщика
Обновлено: 29.04.2024
В своё время взял человек ипотечный кредит в банке. Под поручительство, по всей видимости, не супруги, а просто кого-то их знакомых (документов пока не видела, есть только общее описание ситуации. Так что и рассуждения у меня пока общетеоретические). Платит исправно. И тут поручитель уходит в банкротство. Банк подаёт на досрочное истребование кредита. У заёмщика, естественно, вопорс: что делать.
Ст. 813 ГК РФ даёт банку право требовать досрочного возврата кредита при угрозе утраты обеспечения. Судебная практика на уровне ВАС РФ говорит, что при банкротстве поручителя банк может досрочно истребовать кредит. Это понятно и даже не обсуждается.
Право-то у банка есть, но означает ли оно, что банкротство поручителя автоматически, без каких-либо исключений, влечёт истребование кредита? Разъяснений на уровне ВАС или ВС нет, судебную практику СОЮ сейчас лопачу, но очевидно, что она мало что даст. Посему приходится руководствоваться только тем, что есть в законодательстве. Итак, что, по моему мнению, можно противопоставить праву банка досрочно истребовать кредит в ситуации, когда заёмщик продолжает исправно платить.
Вариант 1. Предоставить по согласованию с банком нового поручителя или новый залог.
Его сейчас здесь не обсуждаю. Он рассматривается заёмщиком, заёмщик будет предлагать это банку, и очевидно, что если банк согласится, проблема будет снята.
Вариант 2. Доказывать отсуствие оснований для досрочного истребования кредита.
Что можно противопоставить ст. 813 ГК РФ? Полагаю, что противопоставить ей можно две статьи.
Во-первых, нормы процессуального законодательства, предоставляющие право на защиту нарушенных интересов.
Во-вторых, говорить о том, что досрочное истребование кредита по ст. 813 ГК РФ - частный случай расторжения кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств. И доказывать отсутствие существенности в изменении обстоятельств.
Понятно, что само себе продолжение платежей не означает ни отсутствия нарушенных интересов банка, ни того, что случившееся изменение несущественно. Надо будет доказывать, что доходов должника достаточно для обслуживания кредита и что залог (а поскольку кредит ипотечный, то с вероятностью 99,99% квартира в залоге) и без поручительства является достаточным обеспечением кредита. Но если это удастся доказать, на мой взгляд, будут основания для отказа в досрочном истребовании кредита.
Вариант 3. Аналогия с нормами о залоге.
В случае утраты залога залогодатель вправе произвести замену предмета залога. В принципе, можно попробовать утверждать, что заёмщик также вправе заменить поручительство на другое поручительство или залог.
Не думаю, что на этом основании можно будет понудить банк принять новое поручительство или новый залог. Но со вторым вариантом можно сочетать. То бишь предложить банку замену поручителя на нового или на залог, и вместе с доказыванием по варианту 2 утверждать, что заёмщик сделал всё от него зависящее, чтобы интересы кредитора не пострадали.
Естественно, новый поручитель не должен быть банкротом, а залог должен быть ликвидным.
Вариант 4. Привлечение к участию в деле кредиторов поручителя.
На мой взгляд, в ситуации, когда заёмщик платит, а с него досрочно истребуют кредит, могут быть нарушены интересы кредиторов уже самого поручителя - ведь банк может потребовать кредит и с поручителя, и тем самым уменьшить конкурсную массу.
Привлекать ли их к участию в деле о взыскании кредита, - вопрос неоднозначный. С одной стороны, напрямую их интересы не затрагиваются, пока не предъявлены требования к поручителю. С другой стороны, пусть и косвенно, но их интересы будут затронуты.
Опять же: с одной стороны, их привлечение может сыграть на руку заёмщику. Кредиторы, естественно, будут возражать против всего, что может привести к уменьшению конкурсной массы. С другой стороны, всякие третьи лица, не контролируемые тем, кто их привлекает, всегда вносят в дело элемент непредсказуемости.
Почему важно знать, кто может оплатить кредит за вас?
Правила кредитного договора позволяют погашать любой кредит раньше срока. Здесь имеются отличия только в условиях и сроках погашения. Практически ни в одном банке нет правил, заставляющих погашать кредит лично. Внести деньги может любой другой человек, который знает номер договора и ФИО заемщика. Однако, если дело касается досрочного погашения, то здесь существуют некоторые нюансы.
В частности, банки требуют личного присутствия заемщика в отделении для написания заявления на досрочное погашение займа, ссылаясь на закон о банковской тайне, по которому не разглашаются сведения клиента третьим лицам.
Обычно с этим проблем не бывает, но ситуация становится сложной, если клиент вдруг заболел или уехал в другой город, и подойти в отделение, где был взят кредит, нет возможности.
Кто может погашать кредит за другого человека?
Действующее законодательство в сфере кредитования гласит, что обязанность по погашению кредита может быть возложена на третье лицо. Им может быть родственник, друг, знакомый и др.
Поскольку закон не содержит запрета, то любой человек (поручитель, залогодатель или не имеющий никакого отношения к займу) может внести деньги на кредитный счет за другого заемщика. При этом, понадобится только паспорт вносителя и реквизиты. Однако, если с внесением ежемесячных платежей проблем не бывает, то с досрочным погашением может возникнуть неприятная ситуация.
Как погасить кредит досрочно за другого человека?
В большинстве случаев для досрочного погашения банковского кредита требуется собственноручно написать заявление о досрочном разрешении. В редких случаях банки осуществляют эту операцию автоматически при наличии достаточной суммы на счете заемщика.
Но, что же делать в случае, когда заемщик заболел или находится в другом городе, и не имеет возможности лично явиться в банк? Ответ простой – кого-то попросить заплатить. Банк, конечно же, примет деньги на счет, но проводить досрочное погашение так просто не будет, ссылаясь на закон о банковской тайне. В этом случае есть два решения:
- Внести на счет сумму, достаточную для полного погашения с учетом начисленных процентов за весь период кредитования. Банк ежемесячно будет списывать нужную сумму, и кредит закроется по истечению своего срока. Способ самый простой, но самый невыгодный – клиент ничего не сэкономит на процентах.
- Оформить нотариальную доверенность на третье лицо, которое будет иметь право подписывать от имени клиента заявления в банке. Такая доверенность составляется и подписывается у нотариуса. Недостатком является то, что заемщику придется явиться к нотариусу лично для составления такого документа, что довольно тяжело, если, например, человек находится в больнице после операции.
В нотариальной доверенности должны быть четко прописаны действия, которые может совершать указанное в ней лицо, например, вносить деньги на кредитный счет №…, подписывать от имени клиента заявление на досрочное погашение, получать справку о полном погашении кредита и проч. При отсутствии данных пунктов, сотрудники банка могут отказать в принятии заявления.
При наличии такой доверенности, указанный в ней человек должен:
Если нужна справка об отсутствии задолженности, то получить ее можно только при наличии данного пункта в доверенности.
Что говорит закон?
Досрочное погашение кредита регулируется ФЗ №353 «О потребительском кредите (займах)», принятым Советом Федерации 13 декабря 2013 года. В нем прописаны права заемщика о возможности досрочного погашения, а также он регламентирует условия и правила кредитного договора, последствия за нарушение этих правил. Этот закон обязаны соблюдать как банки, так и МФО, потребкооперативы, ломбарды и проч.
Статья определяет Права заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа), т.е. в какие сроки нужно вернуть и сколько нужно платить П.11 Гласит: При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.
Он распространяется на все потребительские кредиты. Согласно нему, отказаться от кредита заемщик вправе в течение 14 дней после получения денег. Он может вернуть всю взятую сумму с процентами, начисленными за фактический срок пользования заемными средствами, но не более, чем за две недели. Все штрафы за «досрочку» являются незаконными.
Как происходит досрочное погашение кредита за другого человека в банке ВТБ?
Допустим, вы третье лицо, которое хочет погасить кредит за другого человека. Заемщик является вашим сыном, или вы дочь заемщика.
Рассмотрим банк ВТБ. Чтобы погасить кредит досрочно в ВТБ, нужно:
В моей практике возник интересный вопрос: вправе ли поручитель досрочно и самостоятельно, т.е. без уведомления должника по обеспеченному поручительством обязательству, исполнить основное обязательство и возникает ли в такой ситуации у должника, за которого произведено исполнение, обязанность перед поручителем по возврату последнему денежных средств?
Основанием для постановки вопроса стала следующая ситуация.
Супругами в период брака был заключен кредитный договор (ипотека на 30 лет), по которому они оба являлись созаемщиками, а поручителем выступала мать жена. Кредит обслуживался надлежащим образом, т.е. без просрочек погашался как основной долг, так и выплачивались предусмотренные договором проценты. После расторжения брака бывшая теща как поручитель за счет собственных средств осуществила досрочное погашение кредита, которое было принято банком, после чего предъявила иск к бывшему зятю о взыскании ½ суммы произведенного ею платежа. Ответчика устраивало прежнее положение дел, по которому он регулярно уплачивал причитающиеся платежи, которые для его доходов с учетом длительности кредита обременительными не являлись. Теперь же он должен – в случае удовлетворения иска, - выплатить всю сумму сразу, что для него является затруднительным.
Корпоративное право: реформа ГК РФ и анализ судебной практики
Ведение споров в сфере банкротства. Практикум
Введение в правовую систему Англии
Похожие материалы
Комментарии (4)
Если "в лоб", то поручитель отвечает (т.е. наступает обязанность исполнить обязательство) при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником основного обязательства, а значит, у поручителя обязательство не возникло, и уж точно не наступил срок исполнения обязательства. Т.о. в данном случае речь идет не об исполнении обязательства поручителем, а об исполнении обязательства третьим лицом (ст. 313 ГК РФ).
Соответственно, можно отстаивать точку зрения, что раз не было возложения на третье лицо, и не было условий из п. 2 ст. 313 ГК РФ, то обязательство должника перед банком не прекратилось.
Можно еще возражать, утверждая, что со стороны тещи было злоупотребление правом, но это вряд ли найдет понимание у судьи, особенно у женщины.
А если немного шире посмотреть, и, допустим, даже согласиться, что право требования долга перешло к теще, как к поручителю, то в силу п. 1 ст. 365, ст. 387, 388 ГК РФ к ней перешли права кредитора по обязательству. Что означает - в том виде, в каком эти права были у банка на момент перехода. Если на момент перехода прав у должника не было просрочки и у кредитора не было оснований требовать досрочного погашения кредита, то откуда такое право возьмется у тещи? Обычно поручитель исполняет обязательство как и указано в законе - при просрочке по основному долгу, и там как правило банк уже успевает потребовать полного досрочного возврата. Здесь этого нет.
Так что должник теперь должен платить теще, но всё по тому же графику, что был установлен кредитным договором.
В данном случае основным является вопрос о праве поручителя самостоятельно, т.е. без согласия и уведомления должника, произвести досрочное погашение обязательства, по которому он ручался за должника. Ситуация, на первый взгляд, кажется странной, но в таком поведении поручителя может быть и экономическая логика (например, поручитель сам намерен взять кредит, а наличие поручительства создает для него проблемы, поскольку в банковских анкетах, как правило, есть вопрос о наличии/отсутствии действующих договоров поручительства).
Что касается права заемщика на досрочный возврат суммы потребительского займа (кредита), то с этим все представляется очевидным – это право прямо предусмотрено п.2 ст. 810 ГК РФ и ч. ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите», но при этом оно прописано как право заемщика.
Разумеется, что заемщик может уполномочить на исполнение обязательства третье лицо, при этом закон не содержит ограничений на субъектный состав этих третьих лиц, т.е. в принципе таким лицом может являться и поручитель. КС указал в постановлении от 23.12.2009 г. N 20-П, что возложение исполнения обязательства на третье лицо - поскольку каких-либо других специальных ограничений для него федеральный законодатель не устанавливает - может опираться на совершенно различные юридические факты, лежащие в основе взаимоотношений между самостоятельными субъектами гражданского оборота и подлежащие оценке исходя из предусмотренных гражданским законодательством оснований возникновения прав и обязанностей (п.1 ст. 8 ГК РФ), т.е. исполнение большинства обязательств, возникающих из поименованных в ГК РФ договоров и иных юридических фактов, может быть произведено третьим лицом, которое действует как самостоятельный субъект, от собственного имени
Здесь (в конкретном деле), правда, просматривается еще одна проблема, которая заключается в множественности лиц на стороне заемщика. Насколько допустимо в такой ситуации принятие решения о возложении досрочного исполнения на третье лицо одним из созаемщиков (бывшей жены в рассматриваемом случае) без согласия (или даже против воли) другого созаемщика (бывшего мужа).
Пленум ВАС от 2012 г. указывает на то, что поручительство устанавливается на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного обязательства, однако, как уже указывалось, в рассматриваемом случае оба созаемщика обязательство исполняли надлежащим образом, не давая кредитору оснований для досрочного взыскания или применения мер ответственности.
С наличием элементов злоупотребления правом при условии допустимости платежа поручителя не в порядке ст. 313 ГК РФ, а по собственной (и не согласованной с обоими созаемщиками) инициативе я согласен. Если экстраполировать ситуацию на коммерческие отношения, то легко допустить вариант с новой формой рейдерского захвата: сначала рейдер выступает поручителем перед кредитором за компанию-цель, которая втягивается в долгосрочные обязательства, а после досрочного погашения поручителем-рейдером долга становится должником захватчика, причем, без всякой долгосрочности, заложенной в первоначальном обязательстве.
Вот как раз по этому вопросу было интересное Определение Верховного Суда, не могу его найти, кто знает, подскажите реквизиты, где ВС сказал, что заемщик не обязан всю сумму сразу выплачивать такому поручителю, а лишь в порядке, ранее предусмотренном кредит договором.
Поручительство – один из самых распространенных видов обеспечения по кредитам, хотя и считается менее надежным вариантом, чем банковская гарантия или залог. К сожалению, несмотря на высокий уровень ответственности и рисков, поручители часто излишне формально подходят к предоставлению обеспечения, а многие плохо понимают все содержание своего статуса, своих прав, обязанностей и ограничений, которые влечет поручительство.
Ниже будут рассмотрены часто задаваемые поручителями вопросы, связанные как с самим поручительством, так и с его последствиями.
Может ли поручитель взять кредит для себя?
Да, может. Поручительство само по себе не ограничивает поручителя в правах. Но следует учесть, что такой статус оказывает влияние на оценку банком материального положения и платежеспособности потенциального заемщика. Планирующий взять кредит поручитель должен сообщить банку о том, что является поручителем, а банк, соответственно, учтет это обстоятельство. Шансы поручителя на кредитование выше, чем у заемщика, планирующего взять второй кредит, но ниже, чем в лиц, не имеющих кредиты и не являющихся поручителями.
Может ли поручитель взять ипотеку?
Ответ на этот вопрос всецело зависит от кредитной политики конкретного банка. Но основное значение будут иметь анализ и оценка материального положения поручителя, уровень рисков по обеспеченному поручительством кредиту, объем вероятных последствий в случае привлечения поручителя к ответственности. Как правило, поручительство по небольшому потребительскому кредиту не является препятствием для оформления поручителем ипотеки на свое имя. Но поручительство по ипотеке может серьезно повлиять на решение банка.
Может ли поручитель досрочно погасить кредит за заемщика?
Банку, по сути, все равно, кто именно будет погашать кредит. Вопрос возможности поручителя погасить кредит за заемщика – вопрос частных взаимоотношений этих двух сторон. Однако досрочное погашение кредита требует подготовки заемщиком заявления в банк о своих намерениях, чего поручитель вместо заемщика сделать не может, а значит, фактически лишен права официально рассчитаться по всей задолженности вместо основного должника. Задача решается двумя основными путями: заемщик пишет заявление, а поручитель вносит всю сумму в погашение кредита, либо поручитель договаривается с банком в индивидуальном порядке и, если банк пойдет навстречу, погашает кредит.
Может ли поручитель узнать остаток по кредиту?
Может ли поручитель уехать за границу?
Ограничение свободы передвижения – компетенция суда или приставов по возбуждённому в отношении поручителя исполнительному производству. Таким образом, поручитель вправе уезжать за границу когда угодно и куда угодно, пока в его отношении не принято никаких ограничительных мер. Единственные сложности с выездом за рубеж могут возникнуть при оформлении визы. Не все принимающие страны выдают визы лицам, имеющим на родине обязательства. Но на практике многие поручители просто не сообщают о своем статусе, особенно когда этого консульские учреждения не требуют.
Может ли поручитель уволиться с работы?
Может. Но более существенное значение для поручителя в этом случае имеет его право обратиться в банк и к заемщику с просьбой о пересмотре условий поручительства. Поручителям нет никакого смысла скрывать от банка свое увольнение. Если достигнуть договоренности с заемщиком и банком, можно прекратить поручительство с заменой поручителя на другое лицо или на иных условиях. Однако все эти вопросы рассматриваются банком всегда в индивидуальном порядке.
Может ли поручитель не платить за заемщика?
Поручитель становится обязанным платить за заемщика исключительно в случае нарушения последним условий кредитного договора. Более того, принудить поручителя делать это может только суд после рассмотрения иска о взыскании с поручителя задолженности. Если есть судебное решение, поручитель обязан гасить долг за заемщика, получая в этом случае право требовать с последнего всю погашенную поручителем сумму задолженности.
Может ли поручитель не платить неустойку и проценты по кредиту?
Вопросы объема и пределов ответственности поручителя находят отражение в условиях договора поручительства. Если в этом договоре предусмотрена обязанность поручителя гасить за заёмщика не только основной долг, но и проценты и неустойку, то придется с этим считаться. В любом случае взыскать с поручителя долг может только суд, а в ходе рассмотрения банковского иска всегда есть возможность поспорить как минимум по поводу суммы начисленной неустойки, исключить ее из объема взыскания или серьезно уменьшить. К сожалению, платить основной долг (тело кредита и проценты по нему) поручителям, как правило, приходится в полном объеме.
Может ли поручитель застраховать кредит?
Застраховать можно что угодно, если есть желание и найдется страховой продукт, удовлетворяющий это желание по условиям. Вместе с тем, в России института страхования поручительства как такового нет, в отличие от зарубежных стран. Эксперты связывают это с высоким риском злоупотребления поручителей и заемщиков по подобного рода страховым продуктам. С другой стороны, практикуется кредитное страхование, при котором обязанность платежей по страховке возлагается как на заемщика, так и на поручителя в определенных долях.
Может ли поручитель заложить имущество?
Может, если имущество является его собственностью и право распоряжения им в части предоставления в виде залога не ограничено. Все имущество поручителя находится в его свободном распоряжении в течение действия договора поручительства, а сам этот договор никак не влияет на статус имущества. Проблемы возникают, когда банк инициируется судебный процесс о взыскании долга, в рамках которого или в ходе исполнительного производства на имущество поручителя может быть наложен арест, а затем – обращено взыскание.
Может ли поручитель заключить мировое соглашение с банком?
Заключение мирового соглашения – исключительно вопрос частного характера и индивидуальных договоренностей. В ситуации взаимоотношений поручителя с банком мировые соглашения часто практикуются при одобрении кредитным учреждением предложения поручителя о постепенном погашении долга за заемщика в случае, если последний не может сам платить по кредиту. К таким соглашениям обычно прикладывается график платежей.
Может ли поручитель получить имущественный вычет?
Получить налоговый вычет может только то лицо, которое имеет право на его получение. Статус поручителя здесь не играет особой роли, да и сам по себе не дает такого права. Например, при ипотеке налоговый вычет сможет получить только то лицо, которое оформило на себя недвижимость, приобретенную в кредит, а таким лицом, как правило, является заемщик (созаемщик). Помимо необходимости иметь оформленное право собственности, требуется и подтверждение фактических расходов на приобретение недвижимости. С другой стороны, если поручитель является собственником имущества и подтверждает свои расходы, он может претендовать на вычет. Но это никак не будет связано с его статусом поручителя.
Может ли поручитель получить справку о погашении кредита?
Может, поскольку право на получение информации по кредиту охватывается правомочиями поручителя. Кроме того, погашение кредита является основанием прекращения поручительства, а значит, будет юридически значимым фактом для поручителя, который он вправе потребовать подтвердить официально.
Может ли поручитель распоряжаться своим имуществом?
Да, и без всяких ограничений. Решение о применении ограничительных мер может быть принято только судом или приставом по возбужденному исполнительному производству. Но пока такого решения нет, поручитель волен распоряжаться своей собственностью как угодно.
Может ли поручитель объявить себя банкротом?
Может, причем действуя и как обычное физическое лицо, и как поручитель. В последнем случае обязательно требуется наличие судебного решения о взыскании с поручителя суммы долга по кредиту, превышающей полмиллиона рублей, и просрочка по погашению в течение 3-х месяцев. Как обычное физическое лицо поручитель может подать заявление о признании себя банкротом по иным денежным требованиям, не связанным с исполнением обязательств по кредиту. Условия банкротства (сумма и срок просрочки) будут идентичными.
Может ли поручитель стать залогодержателем?
Такое возможно, если у поручителя появилось право регрессного требования по погашенному вместо заемщика кредиту. В этом ситуации поручитель фактически вместо банка становится кредитором по отношению к заемщику и у него появляется право требования обращения взыскания на залог.
Может ли поручитель стать еще раз поручителем?
Может. Все зависит лишь от уровня материального положения и платежеспособности, а также от решения банка, который, безусловно, учтет статус «дважды поручитель» и уже исходя из анализа всех факторов сделает соответствующие выводы.
Может ли поручитель быть из другого региона?
В принципе, да. Но такое условие нравится далеко не всем банкам, поэтому оно либо сразу указывается в ограничениях, либо рассматривается в индивидуальном порядке. Высока вероятность одобрения, если речь идет о соседнем регионе или регионе присутствия банка. Если же заемщик живет, скажем, в Москве, а потенциальный поручитель – на Дальнем Востоке, то, скорее всего, поступит отказ.
Суть поручительства по ипотеке заключается в том, что одно лицо — поручитель — обязуется выплатить ипотечный кредит вместо лица, за которое оно ручается, если то лицо не сможет выполнить свои обязательства.
Часто, обращаясь в банк по вопросам ипотечного кредитования, потенциальный заемщик слышит такое понятие как «поручитель».
Поручительство по ипотеке: требования банков
Поручитель не имеет прав на приобретаемую заемщиком недвижимость и не погашает кредит вместе с ним, но он дает письменную гарантию банку, что обязуется исполнять кредитные обязательства заемщика, если тот не сможет сделать этого самостоятельно. Доходы поручителя должны быть выше ежемесячного платежа по ипотеке, но они не влияют на максимальный размер суммы займа.
Сегодня все меньшее количество банков требует наличие поручителя при оформлении ипотечного кредита, такое требование обычно является дополнительной гарантией для банка при работе с ненадежными клиентами. Предпенсионный или наоборот, слишком юный возраст заемщика, низкие доходы, частая смена работы, иные кредитные обязательства — все это может побудить банк потребовать наличие поручителя. Те из банков, которые оформляют ипотеку без поручителей, включают все свои риски в процентную ставку, поэтому привлечение поручителя может означать для заемщика более выгодные условия кредитования.
Разница между ипотечным кредитом с поручителем и ипотечного кредита без поручителя состоит в том, что обратить взыскание на залог банк сможет только тогда, когда неплатежеспособными окажутся и заемщик и поручитель (при ипотеке без поручительства залог может быть взыскан раньше, при невозможности заемщика погашать кредит). Таким образом, при ипотеке с поручителем вероятность банка вернуть кредит деньгами, а не заложенной недвижимостью, значительно выше.
Поручительство по ипотеке: требования и сроки
В качестве поручителя по ипотеке может выступать любое физическое или юридическое лицо. Поручитель должен предоставить в банк пакет документов, которые подтверждали бы его платежеспособность, у него должна быть возможность ежемесячно выплачивать такую же сумму, как заемщик (здесь необходимо отметить, что если поручитель в дальнейшем решит оформить какой-либо кредит на себя, то его банк-кредитор будет учитывать возможность возникновения у клиента кредитных обязательств, что может значительно отразиться на максимальной сумме кредита, который будет доступен поручителю).
Сроки поручительства могут быть различны – иногда привлечение поручителя необходимо на краткое время, например, пока недвижимость не передана банку в качестве залога по кредиту. Такое поручительство не заканчивается само по себе по истечению определенного срока, здесь необходимо документально вывести поручителя из кредитного договора. Если наличие поручителя необходимо на протяжении всего срока договора, то одного поручителя можно заменить на другого. Сделать это можно только с согласия банка. Стоит отметить, что поручитель не может в одностороннем порядке отказаться от поручительства.
Ответственность поручителя в ипотеке
В обязанности поручителя входит полное погашение ипотеки вместе с начисленными процентами за заемщика, если тот не сделает этого самостоятельно. В договоре поручительства между поручителем и банком прописываются условия возврата кредита вместо заемщика, а именно сумма кредита к погашению, срок погашения кредита, график платежей, процентная ставка по кредиту, процентная ставка по просроченной задолженности, комиссия за предоставление кредита (опционально), штраф за нарушения условий договора (сроков погашения задолженности и начисленных процентов).
Отдельно стоит отметить тот факт, что как только заемщик из-за невыплаты ипотеки попадает в черный список, кредитная история поручителя также начинает считаться плохой. Если поручитель не имеет возможности выплачивать кредит вместо заемщика, то он несет имущественную ответственность перед банком.
Ответственность поручителя может быть солидарной (полной) и субсидиарной (дополнительной). Вид ответственности должен быть прописан в договоре поручительства. Солидарная ответственность подразумевает, что банк обращается к поручителю сразу же после просрочки платежа заемщика, параллельно обращаясь и к заемщику. При субсидиарной ответственности банк обращается к поручителю только тогда, когда обращение заемщику было уже направлено, а он не предпринял никаких действий по погашению кредита. При таком виде ответственности банк не может требовать оплаты кредита от поручителя, если ему не удалось связаться с заемщиком. Кроме того, кредитор должен доказать неплатежеспособность заемщика.
Если при оформлении кредита заемщик привлек нескольких поручителей, то ответственность между ними не делится, кредитор обращается к каждому из поручителей с полным требованием, а кто именно погасит долг заемщика, банку неважно. Каждый поручитель по запросу банка обязан предоставлять информацию о своем финансовом состоянии, информировать кредитора о смене места жительства, документах и так далее.
Права поручителя по ипотечному кредиту
Если обязательства заемщика перед банком выполнил поручитель, то к нему переходят права кредитора и он становится залогодержателем недвижимости заемщика. Документы, удостоверяющие его право требования к заемщику, поручитель должен получить в банке. В дальнейшем эти документы передаются в суд для взыскания задолженности с заемщика. К основным документам относятся кредитный договор, договор поручительства, справка из банка о погашении долга, договор уступки права требования, платежные документы.
Для получения затраченных на погашение ипотеки средств, поручитель обращается к заемщику письменно с указанием полной суммы долга (ипотека + проценты + судебные расходы + штрафы + пени). Письменное обращение должно содержать информацию о сроках и условиях возврата долга, а также пометку, что при невозврате долга поручитель вынужден будет обратиться в суд. Если ответ от заемщика не получен, то поручитель может подать в суд. Если решение суда вынесено в пользу поручителя (что вероятнее всего), поручитель обращается к судебным приставам за помощью во взыскании с заемщика его имущества. И только после реализации этого имущества поручитель вернет свои деньги.
Автор статьи
Читайте также: