Можно ли купить банк в кредит
Обновлено: 19.04.2024
Приобретение недвижимости
в кредит у большинства
людей
ассоциируется с ипотекой, однако
покупку жилья
можно осуществить
и с помощью обычного
кредита.
В этой статье мы
разберемся, в чем
заключаются
отличия
между классическим
кредитом и ипотекой.
Приобретение недвижимости в кредит у большинства людей ассоциируется с ипотекой, однако покупку жильяможно осуществить и с помощью обычного кредита. В этой статье мы разберемся, в чем заключаются отличия между классическим кредитом и ипотекой.
В чем разница между ипотечным и потребительским кредитами?
Залог недвижимости
Это главное отличие ипотеки от нецелевого кредита, так как банки выдают деньги на приобретение жилья только при условии его обременения. Согласно ипотечному кредитному договору заемщик является собственником объекта недвижимости, однако не может распоряжаться им без согласия банка. Залоговая недвижимость является гарантией того, что кредитор получит обратно свои средства, даже если заемщик перестанет осуществлять ежемесячные выплаты. В случае использования средств нецелевого кредита залог не требуется.
Первоначальный платеж
Для оформления ипотеки требуется наличие минимального первоначального взноса. Его размер обычно составляет не менее 10-15% от стоимости жилья. Он также определяет ставку: чем больше денежных средств внесет заемщик, тем под более низкий процент получится оформить ипотечный кредит.
Сумма займа
Без залога имущества банки выдают гораздо меньшие cуммы, чем при ипотечном кредитовании.
Срок кредитного договора
Ипотека выдается на срок до 30 лет, чтобы заемщик мог подобрать для себя комфортный ежемесячный платеж и спокойно погасить кредит. Беззалоговый заем возможно оформить только на более короткий срок, как правило, до 7 лет.
Процентная ставка
Благодаря высокой стоимости залога банки предлагают более низкие ставки по ипотеке, чем по обычным кредитам, так как риски невозврата денежных средств практически отсутствуют. Кроме того, существуют льготные ипотечные программы, субсидируемые государством, которые позволяют купить недвижимость с минимальными процентными ставками.
Больше документов
Чтобы оформить заявку на ипотечный кредит, заемщику понадобится собрать довольно много документов. Для получения ипотеки необходимо:
Иметь официальное место работы для подтверждения уровня дохода. Для одобрения заявки заемщику необходимо иметь стабильную «белую» зарплату.
Получить согласование приобретаемого жилья от банка. Для этого кредитор проводит оценку недвижимости, так как нельзя оформить ипотечный заем на объект с незаконной перепланировкой, не имеющий статуса жилого помещения, обремененный штрафами или долгами и т.д.
Предоставить созаемщика, а также сведения о его доходах.
Оформить страховку приобретаемой недвижимости. Это позволяет банку снизить риски порчи жилья или невыплат по кредиту. Дополнительно кредитор может предложить страхование жизни и здоровья титульного заемщика взамен на пониженную ставку, но оно не является обязательным, в отличие от страхования недвижимости.
Все эти требования увеличивают безопасность сделки и гарантируют банку погашение кредита. В случае прекращения выплат кредитор имеет право продать недвижимость для погашения долга. Благодаря этому банк может предложить пониженные процентные ставки и более долгий период кредитования.
Возможно ли оформление потребительского займа на покупку недвижимости в рамках программы господдержки?
Нет, так как заемщик может получить льготную ставку, а банк компенсацию разницы до базовой ставки только в рамках ипотечного кредита. Потребительские займы не участвуют в программе господдержки, даже если денежные средства были взяты для покупки дома или квартиры.
Можно ли зачесть маткапитал в качестве оплаты кредита на покупку жилья?
Возможно ли рефинансировать потребительский кредит на покупку жилья?
Да, возможно. Банки предлагают оформить рефинансирование как для ипотечного, так и для обычного кредита. Однако рефинансировать его в рамках льготных ипотечных госпрограмм нельзя.
Можно ли получить налоговый вычет при приобретении недвижимости на средства потребительского кредита?
Нет, возможность вернуть часть уплаченных за жилье процентов по кредиту предусмотрена только при оформлении ипотеки. Налоговый вычет позволяет получить до 390 тыс. рублей, подробнее об этом можно узнать по ссылке.
Возможно ли оформить ипотеку на коммерческую недвижимость?
Да, сегодня существует бизнес-ипотека на нежилую недвижимость, однако по ней не предусмотрены льготные государственные программы.
Что выбрать: ипотечный кредит или потребительский заем?
В каких случаях лучше оформить ипотечный кредит:
Планируется покупка дорогого дома или квартиры. Ипотека предполагает погашение кредита в течение долгого времени, что позволяет подобрать комфортный ежемесячный платеж и более гибко распоряжаться семейным бюджетом.
В каких ситуациях лучше брать потребительский кредит?
Заемщику необходимы деньги на небольшой срок, например, на полгода. Оформить ипотеку на срок в несколько месяцев не получится.
Банк предлагает индивидуальные условия для текущих клиентов, которые при расчетах получаются выгоднее, ипотечного кредита.
Заемщик планирует в ближайшее время продать свое жилье или обменять его на другое. На время сделки, возможно оформление обычного кредита. Это позволяет сразу заплатить недостающую сумму, не прибегая к более долгому процессу оформления ипотеки.
На покупку недвижимости не хватает незначительной суммы. Например, если заемщику необходимо 200 тыс. рублей, то легче взять классический кредит, без сбора документов и расходов на оформление страховки.
Когда наиболее рискованно брать потребительский кредит на недвижимость?
Заемщику не хватает средств на ежемесячные выплаты по ипотеке. Не стоит сразу же оформлять потребительский заем для продолжения платежей. В сложных жизненных ситуациях банки идут на встречу своим клиентам: они могут изменить размер выплат или дать отсрочку. Не стоит откладывать это на потом, так как кредитор может начислить пени за просрочку, а кредитная история заемщика будет испорчена.
Заемщик оформляет потребительский кредит на первоначальный платеж по ипотеке. Не все могут правильно рассчитать свою финансовую нагрузку, чтобы успевать погашать и ипотеку, и еще один заем. Кроме того, в этом случае банк может отказать в выдаче ипотеки.
Воспользоваться потребительском кредитом при наличии ипотеки наиболее безопасно, если заемщику не хватает незначительной суммы до полного погашения ипотеки и ему необходимо освободить недвижимость из-под залога. Например, он хочет продать ее и купить другое жилье, или же заемщик намерен переехать.
Выводы
Ипотека является более выгодным и безопасным способом покупки недвижимости с привлечением кредитных средств. Потребительский заем лучше всего использовать, когда средства нужны на короткий срок или для приобретения дома или квартиры не хватает небольшой суммы. Если у заемщика уже есть ипотека, и он столкнулся со сложной жизненной ситуацией, то лучшего всего ее рефинансировать или взять ипотечные каникулы. Дополнительный кредит может сильно усложнить финансовое положение заемщика.
Получите решение прямо сейчас
Термины и определения:
Заявка — заявление-анкета на получение потребительского кредита Банка — документ, содержащий персональные данные Клиента и переданный Клиентом в Банк через Интернет-сайт в целях заключения договора потребительского кредита с Банком, подписанный в порядке, определенном настоящим Соглашением.
Клиент — физическое лицо (резидент или нерезидент), данные которого указаны в Заявке.
Электронная форма — электронная страница на Интернет-сайте для заполнения Заявки.
В этой статье вы узнаете, где взять деньги на открытие малого бизнеса, какие нюансы следует учесть при обращении в финансовую организацию, и что делать в случае отказа банка.
Вы взвесили все «за» и «против», оценили риски и возможности, и уже готовы открыть личное дело. Но мало составить бизнес-план и зарегистрировать ООО или ИП. Для старта нужна материальная база – оргтехника, помещение, сырье, инструменты и, конечно, финансы.
Совкомбанк предлагает кредит для бизнеса под низкий процент. Удобный онлайн-калькулятор на сайте поможет убедиться в выгоде предложения.
Условия получения кредита для развития бизнеса
Предпринимательская деятельность всегда связана с риском, а у молодой организации пока нет ни длительной позитивной динамики, ни деловой репутации, ни положения на рынке – то есть абсолютно никаких гарантий успеха.
Поэтому кредитные организации предъявляют к таким заемщикам достаточно жесткие требования. В разных банках они могут различаться, поэтому перед подачей заявки рекомендуем детально ознакомиться с условиями выбранной кредитной организации.
Для получения заемных средств в Совкомбанке необходимо соответствовать следующим условиям:
- возраст от 20 до 85 лет (85 – на момент окончания кредитования);
- официальная предпринимательская деятельность и постоянная регистрация в одном населенном пункте РФ не менее 4 предыдущих месяцев;
- проживание в радиусе 70 км от ближайшего отделения банка;
- наличие мобильного или стационарного рабочего телефона.
Хорошо, если у вас нет судимости, зато есть положительная кредитная история и имущество, движимое или недвижимое.
Виды кредитов для малого бизнеса
Кроме стартового капитала и развития бизнеса с нуля деньги нужны на расширение рынка, приобретение активов и проч. В зависимости от цели вам подойдут разные виды кредитования.
Кредит наличными
Подходит для пополнения оборотных средств, покупки оборудования, недвижимости – на любые цели, связанные с крупными тратами (для мелких лучше оформить кредитную карту).
- Ставка – от 6,9% годовых.
- Максимальная сумма без обеспечения или под залог автотранспорта – 1 млн рублей, под залог недвижимости – до 30 млн рублей.
- Срок кредитования варьируется от 3 до 120 месяцев и зависит от суммы, цели и наличия обеспечения.
- После подписания договора вся сумма зачисляется на счет.
- Для оформления не требуется открытие расчетного счета в банке, а предварительное решение будет известно уже в течение двух часов.
Овердрафты
Овердрафт открывают, чтобы покрыть повседневные расходы, если на расчетном счете недостаточно средств. Другими словами, это возможность выхода «в минус».
- Максимальная сумма – 3 млн рублей (при расчете суммы учитываются обороты по счетам в банке).
- Лимит предоставляется на 12 месяцев.
- Платежи списываются с расчетного счета через 30 дней после совершения операции.
- Учитывая специфику продукта, обязательно наличие расчетного счета в банке.
Банковские гарантии
Услуга наиболее актуальна для участия в торгах на госзакупках. Это быстрый и удобный способ предоставить обеспечение – банк обязуется при необходимости заплатить за вас какую-либо сумму.
Виды гарантий:
- на участие в закупках по 44-ФЗ, 223-ФЗ;
- на исполнение контракта/договора;
- на исполнение обязательств в гарантийный период;
- на возврат аванса;
- коммерческая банковская гарантия.
Что лучше: кредитная карта или кредит наличными
Чтобы определиться, что вам больше подходит, стоит сначала разобраться в ключевых различиях этих продуктов.
Кредитная карта нацелена на безналичные операции. Снимать деньги невыгодно – есть комиссия на снятие, применяется более высокая процентная ставка, теряется возможность беспроцентного погашения в течение грейс-периода (наличие этого периода – огромный плюс кредитки).
Еще одно преимущество карты – возобновляемый лимит, который позволяет вновь использовать деньги после внесения.
Таким образом, остановить выбор на кредитной карте следует в том случае, если дополнительные средства нужны на безналичные расчеты с контрагентами, небольшие периодические расходы. Если перед вами стоят более крупные цели, то лучше выбрать наличные.
Этапы получения кредита
Рекомендуем заранее выбрать банк для дальнейшего обслуживания и открыть в нем расчетный счет – это повысит ваши шансы и расширит возможности кредитования.
Что делать дальше
Отразите в нем затраты на запуск и развитие проекта, потенциальные доходы и планируемые мероприятия, направленные на достижение поставленных целей, для оценки перспектив развития и сроков окупаемости вложений.
Независимость – это, конечно, хорошо, но финансовые организации более благосклонно относятся к проектам, основанным на моделях известных брендов.
- Ознакомьтесь с условиями и подберите подходящую программу кредитования.
Обращайте внимание на размер переплаты, условия планового и досрочного погашения, порядок начисления штрафов при нарушении сроков оплаты.
Обеспечение по кредиту повысит шансы на одобрение заявки и позволит получить более выгодные условия.
А лучше сразу несколько – в разных банках. Для экономии времени это можно сделать онлайн. В случае предварительного одобрения с вами свяжется специалист банка и пригласит в офис.
- Подайте необходимые документы и дождитесь окончательного решения банка.
- Ознакомьтесь с одобренными условиями и подпишите договор.
- При необходимости внесите первоначальный взнос на банковский счет.
Поздравляем, цель достигнута – нужная сумма в вашем распоряжении!
В Совкомбанке собственник бизнеса может оформить кредит на сумму от 150 тысяч до 30 млн рублей. Воспользуйтесь кредитным калькулятором, чтобы рассчитать ежемесячный платеж, или оставьте заявку онлайн, чтобы получить звонок от специалиста и уточнить все условия.
Необходимые документы на выдачу кредита для бизнеса
Чем больше документов вы предоставите при подаче заявки, тем выше вероятность одобрения займа. Поэтому подготовьте договор франшизы или письмо о сотрудничестве, контракты с арендодателями и поставщиками.
В числе необходимых документов:
- паспорт;
- ИНН;
- свидетельство о регистрации ИП или ООО;
- справка о доходах (2-НДФЛ);
- бизнес-план;
- документы на право собственности движимого и недвижимого имущества.
Особенности кредитования бизнеса
Малый бизнес – лакомый кусочек для банковских организаций: предприниматели готовы переплачивать немалые проценты по займам потому, что им, например, не хватает оборотных средств, а кроме как в банке взять негде.
Однако особенности ведения малого бизнеса в России делают сотрудничество с этим клиентским сегментом более рискованным по сравнению с другими видами кредитования.
Риски малого бизнеса
- Короткий жизненный цикл – многие предприятия закрываются в течение первого года после регистрации.
- Небольшие доходы.
- Отсутствие возможности адекватно оценить финансовое положение организации. Это связано с непрозрачностью упрощенной формы ведения бухгалтерского учета.
- Низкая ликвидность или отсутствие имущества, которое можно предоставить в качестве предмета залога.
- И еще одно распространенное явление – отсутствие стартового капитала.
Все это требует от банков более жесткой политики принятия решений, и далеко не каждый предприниматель может получить одобрение по заявке.
Что делать, если банк отказал в выдаче кредита
Вы воспользовались нашими рекомендациями и учли все требования, но банк все равно отказал – как быть? Самое главное – не отчаивайтесь! Ведь существуют и другие возможности получить деньги на открытие и развитие личного дела.
Многие крупные компании готовы вкладывать средства в перспективный малый бизнес, чтобы найти таким образом источник дополнительной прибыли. Мобилизуйте свои коммуникативные навыки и отправляйтесь на переговоры – возможно, именно ваши идеи заинтересуют потенциального инвестора.
У вас ведь уже готов полный пакет документов, которые потребуют.
Не надо закладывать что-то дорогостоящее. Это может быть техника, автомобиль, водный транспорт и даже домашняя утварь. При грамотном вложении средств совсем скоро вы вернете все, что заложили.
По истечении обозначенного банком времени подайте заявку еще раз. Возможно, решение примут в вашу пользу.
О существовании кредита наличными знают все. К нему обращаются, когда нужны деньги на решение не слишком значительной финансовой задачи – на поездку в отпуск, покупку бытовой техники, оплату обучения детей.
В жизни в любой момент могут возникнуть серьезные траты: например, нужно отремонтировать квартиру, приобрести участок или построить дом. В таком случае можно воспользоваться кредитом под залог имеющейся недвижимости.
Отличие от потребительского кредита
В рамках потребительского кредита выдается не более 2 000 000 рублей на срок до 5 лет. Для оформления достаточно минимального комплекта документов, а выдача наличных часто происходит в тот же день.
Ниже — стандартный калькулятор. Рассчитайте комфортные условия и отправляйте заявку с этой страницы.
Кстати, часто ставки по займам без залога довольно высоки и могут достигать 25%, так как банку нужно учитывать риски невозврата.
Условия кредитования под залог недвижимости ближе к ипотеке. Банки предлагают крупные суммы (до 80% от стоимости жилья) на длительный период. Например, Совкомбанк, в зависимости от региона, предлагает займы от 200 тысяч до 30 миллионов рублей на срок до 15 лет.
Ставка рассчитывается индивидуально и может составлять всего 6,9% годовых.
Ищете альтернативу? Кредит под залог недвижимости – удобный способ быстро получить деньги. Сумма от 200 тысяч до 30 млн на срок до 15 лет и возможность снизить переплату по процентам.
Плюсы и минусы кредита под залог недвижимости
Кредитование под залог недвижимости имеет свои нюансы, но может стать идеальным решением во многих жизненных ситуациях.
Кому могут предоставить кредит под залог недвижимости
Требования к заемщикам минимальные и практически одинаковы во всех банках:
- Гражданство РФ и наличие постоянной регистрации.
- Возраст от 18 лет. Верхний порог различается и обычно указывается на момент окончания договора. Совкомбанк предоставляет займы в том числе пенсионерам, до достижения ими 85 лет.
- Требования к общему стажу и периоду работы на последнем месте варьируются — как правило, это срок от 4 месяцев.
Требования к недвижимости под залог
Многие не берут под залог апартаменты, жилье, расположенное на закрытых территориях (ЗАТО) либо подлежащее реновации или сносу. А вот у Совкомбанка достаточно лояльные требования к жилью: кредитуют под квартиры, таунхаусы (в том числе в ЗАТО), комнаты, жилые дома с участками, апартаменты и нежилые помещения.
Есть и другие требования, например, к наличию перепланировок, перекрытиям и материалу стен, доступу к коммуникациям. Запросы к недвижимости могут отличаться в разных банках.
Какие документы понадобятся
В отличие от потребительского, процедура оформления такого кредита занимает несколько дней и требует предварительной подготовки. Клиенту финансовой организации придется собрать определенный пакет документов:
- На самого заемщика (паспорт, справки о доходах и подтверждающие трудоустройство, другие документы по требованию банка).
- На созаемщика (если он есть). Без учета дохода созаемщика потребуется только его паспорт. В противном случае комплект будет такой же, как у основного кредитуемого.
- На квартиру или дом, передаваемые в залог (подтверждение права собственности, отчёт об оценке, согласие страховщика взять объект под защиту).
Важно учитывать сроки действия справок и копий документов. К моменту заключения сделки все они должны быть действительными.
Как может повлиять кредитная история
Проверить свою кредитную историю лучше до подачи заявки. Это можно сделать бесплатно два раза в год. В отчете будет фигурировать информация о действующих кредитах, сумме задолженности и наличию просрочек.
Когда вы подадите заявку, банк будет рассматривать её, отталкиваясь именно от этих сведений.
Если ваш кредитный рейтинг не очень высокий, это необязательно означает, что банк откажет в выдаче займа. Однако вполне возможно, что вам предложат заем по повышенной процентной ставке.
Чтобы повысить вероятность получения:
- закройте текущие задолженности – они снижают возможную сумму будущего кредита;
- расторгните соглашения по кредитным картам, которыми вы не пользуетесь, чтобы снизить финансовую нагрузку;
- старайтесь не допускать просрочек не только по займам, но и по платежам ЖКХ, штрафам и т.д.
Можно ли потерять недвижимость
Риск потерять недвижимость, безусловно, есть — но только если заемщик перестает вносить ежемесячные платежи, и ни он, ни созаёмщик не могут покрыть остатки долга.
К такому способу возврата денег банки прибегают крайне редко, так как они связаны с лишними издержками. Гораздо чаще клиентам предлагают реструктуризацию долга и новую схему погашения задолженности.
Бывает случается так, что после оформления кредита даже при том что вы исправно вносите по нему все выплаты, на ваш почтовый ящик может прийти обескураживающее письмо в содержании которого сообщается о том, что ваш банк продал кредит коллекторам. Это означает, что теперь вы должны выплачивать таким трудом заработанные деньги совершенно незнакомому вам банку. Согласитесь, звучит не очень приятно.
Проданное «счастье»
Подобной историей с нами поделился Артур проживающий в Москве. В данной ситуации его поведение было довольно типично. Москвич был не доволен таким ходом событий и в итоге принял решение отказаться от кредита. Артур не понимал зачем ему вдруг понадобилось ехать в другой банк для оформления нового счёта и конечно, не захотел это делать. «Кредиты.ру» решили разобраться в данной ситуации и составили подробную инструкцию на случай, если ваш кредит банк продал.
Может ли банк продать кредит: изучение кредитного договора
Прежде всего необходимо внимательно изучать кредитный договор. Это правило общеизвестно, но почему-то многие им пренебрегают.
Банк может передать кредит другому банку без какого-либо протеста со стороны заемщика.
Причём заёмщик не может повлиять на эту уступку. При этом согласно законодательству действует правило, следуя которому банк может продать кредит другому банку без согласия должника, если это не предусмотрено договором или по закону. В условиях кредитного договора должен быть пункт в содержании которого указывается то, что заёмщик согласен с уступкой передачи права требования к нему другого банка. При подписании договора вероятность того, что вам дадут внести в него какие-либо изменения очень мала. Как следствие, подписывая такой кредитный договор, клиент банка автоматически даёт согласие продать кредит другому банку.
Чего стоит опасаться при продаже кредита другому банку?
Самые большие опасения клиента вызывает беспокойство по поводу изменений условий в связи с передачей кредита незнакомому банку: “Вдруг придётся платить больше?” или “Не изменится ли график выплат задолженности?”. Но не стоит волноваться по этой причине.
Условия кредитования могут быть изменены лишь по обоюдному согласию сторон.
Когда происходит продажа кредита другому банку, условия проданного кредитного обязательства изменению не подлежат. Если в кредитном договоре изначально не зафиксирована возможность изменения условий кредита, то новый банк не имеет права на нарушение данного пункта. Всегда перед подписанием договора внимательно изучайте его содержание и не стесняйтесь задавать вопросы консультанту. Если в договоре будут положения разрешающие банку изменять условия обслуживания кредита, то от подписания такого документа стоит воздержаться. Так как договор подобного рода в будущем сулит слишком много проблем.
Передача долга без согласия
Самое главное что стоит запомнить – повлиять на передачу прав кредитора другому банку или финансовой организации нельзя. Заёмщик имеет права заемщика и может повлиять на процесс передачи кредита только в том случае, если настоит на включении в договор условия о запрете передачи прав другому банку или финансовой организации без его предварительного согласия. Вряд ли какой-либо банк пойдёт на это условие, так как любой кредитной организации необходима свобода в распоряжении её активами и в формировании финансовых стратегий. Важно чтобы у банка был ваш фактический адрес проживания. Так как в любом случае банк обязан уведомить заёмщика о передаче прав кредитора. В противном случае вы рискуете упустить ценную информацию.
Почему кредиты в иностранных банках дешевле? Кому дадут кредит за рубежом? Можно ли взять ипотеку в иностранном банке на покупку жилья в России?
Факт остается фактом: кредиты в зарубежных банках предлагаются с куда более низкой процентной ставкой, чем в России. Так, ипотека во многих странах Европы и в США обойдется в среднем в 4–6%, а потребительский кредит — примерно в 7–10%. Вы можете воспользоваться банковским калькулятором кредита и рассчитать разницу по переплате.
Российские банкиры объясняют, что такая «лафа» для заемщика возможна отнюдь не из-за бескорыстия западных коллег, а исключительно по причине свободного доступа банков-иностранцев к «длинным» кредитным деньгам. Но заемщику не слишком интересны особенности кредитно-денежной политики. Ему интересно получить ипотечный кредит на 10–20 лет с фантастически низкой ставкой. И он начинает изучать предложения зарубежных банков.
И вот тут-то выясняется, что дочерние компании, расположенные на территории России, при выдаче кредитов руководствуются реалиями местного рынка.
Вывод прост: чтобы воспользоваться зарубежными процентными ставками, кредит надо брать непосредственно за рубежом. Попробуем?
Но кто ж ему даст?
Теоретически никто не запрещает вам обращаться в зарубежный банк. На практике еще с первых шагов (на стадии телефонного звонка или подачи заявления) становится ясно, что вам не очень-то рады. Несмотря на то, что в большинстве крупных банков есть ряд кредитных предложений для заемщиков-иностранцев, давать кредиты они предпочитают гражданам своей страны или как минимум резидентам (нет, речь не о шпионах, а о тех, кто проживает в стране длительное время на законных основаниях).
Справка
Для такой дискриминации есть веские причины. Кредитование иностранцев несет в себе повышенные риски для банка. Хотя бы потому, что такой заемщик всегда «слуга двух господ»: кредит берет в одной стране, а случись что - кредитный спор будет рассматриваться по законам той страны, гражданином которой он является. Отчасти по этой причине зарубежные банки нередко вообще предпочитают не связываться с нашими соотечественниками…
Наибольшие шансы на получение кредита в иностранном банке имеют те, кто постоянно проживает за границей и/или имеет вид на жительство в стране, где планирует взять кредит. Россияне, постоянно проживающие у себя дома и не имеющие двойного гражданства, могут рассчитывать на кредит в иностранном банке только в том случае, если ведут за рубежом предпринимательскую деятельность.
Если вы купили дом за границей, сдали его в аренду и платите в казну страны законный налог, то в ряде европейских стран (например, в Финляндии или Италии) будете считаться предпринимателем.
«Засады» зарубежного кредитования
Допустим, вы человек упорный и решили во что бы то ни стало добиться кредита в западном банке. Возможно, этого требует ваш бизнес. Или вы не очень доверяете экспертам, считая, что они лоббируют интересы отечественных банков и намеренно скрывают информацию о зарубежных кредитных организациях.
Что ж, в таком случае имеет смысл пойти двумя параллельными путями:
- первый — разослать письма-заявки в интересующие вас иностранные банки (писать лучше всего на английском языке).
- второй — походить по тематическим интернет-форумам и поговорить с «бывалыми», уже проходившими той же дорогой. Большую помощь вам могут оказать русскоязычные жители тех стран, которые привлекают вас «кредитным климатом». Конечно, информацию придется фильтровать, но вы узнаете много полезного. Например, что шансы на получение кредита иностранцем повышает открытие им депозитного счета в западном банке. Но увы, большинство банков, работающих за границей РФ, не откроют такого счета «просто так». Придется уладить немало формальностей и доказать, что вы не собираетесь использовать свой счет для отмывания преступных доходов. А для открытия кредитной карты придется доказывать свою финансовую состоятельность и законность источника доходов.
И самое огорчительное. Если вы хотите получить кредит за рубежом, а потратить в России, то, во-первых, вам придется потратиться на комиссию за международные денежные переводы. Во-вторых, вы, а точнее, ваши кредитные средства, могут попасть в поле зрения отечественной налоговой инспекции.
Согласно пункту 3 статьи 208 Налогового кодекса, налогом облагаются «иные доходы, получаемые налогоплательщиком в результате осуществления им деятельности за пределами Российской Федерации». Кредитные деньги вполне вписываются в это определение.
Так что с учетом всех сопутствующих расходов процентная ставка и общая стоимость кредита в зарубежном банке оказывается не столь уж выгодной.
Ипотека на Западе — квартира в России? Забудьте об этом…
До сих пор, говоря о кредитах в западных банках, которые теоретически можно получить, чтобы потратить в России, мы в основном подразумевали «обычные» нецелевые кредиты и кредитные карты.
Но основной кредитный продукт, манящий наших сограждан — это «западная» ипотека. И те самые вожделенные 4–6%. Казалось бы, ситуация радужная: ипотечные кредиты зарубежные банки выдают россиянам без особых проблем. Требования к заемщикам-нерезидентам очень мало отличаются от стандартных условий для граждан страны. Особенно либеральными в этом вопросе считаются Испания и Кипр. Однако есть очень существенная оговорка, единая для всех западных стран: недвижимость, которую вы покупаете за счет ипотечных средств, должна располагаться в той стране, где оформляется ипотека.
Говоря проще, оформить ипотечный кредит в американском банке и купить квартиру в России нельзя. Исключений нет даже для Москвы и Санкт-Петербурга. Причина ограничения вполне логична: обеспечением по ипотечному кредиту является приобретаемая недвижимость (дом и квартира). А дом и квартира на территории России для зарубежного банка считается фактически не ликвидным залогом — в том числе и в столичном регионе, увы и ах.
Вы можете трижды и четырежды доказать свою благонадежность и платежеспособность, но банк все равно сочтет, что вы просите ипотечный кредит без залога. На это финансисты никогда не шли и не пойдут. Поэтому взять ипотеку «там», а купить квартиру «здесь» вы не сможете.
Но есть одно-единственное (и малореальное для большинства) исключение: наличие родственника — гражданина той самой страны, где вы хотите оформить ипотечный кредит, или иного поручителя-резидента, который согласится принять на себя риски и предоставить банку в залог свой собственный дом или квартиру. Естественно, не в России, а в стране оформления кредита.
Подведение итогов
С формальной точки зрения, никаких законодательных ограничений для получения кредита в зарубежном банке нет. Но есть практические сложности, сводящие на нет все выгоды такого решения — начиная от способов подтверждения дохода (за рубежом признаются только легальные и прозрачные источники) и заканчивая негласным нежеланием иностранных банкиров работать с российскими заемщиками. Кроме того, ни один российский агент по недвижимости или ипотечный брокер не возьмется помогать вам в поисках иностранного банка, кредитующего покупку недвижимости не за рубежом, а в России.
Сами иностранные банки в основном предлагают компромисс: обращаться за кредитом в дочерние предприятия, работающие на территории России. Задумайтесь, может быть, это и в самом деле оптимальное решение?
Автор статьи
Читайте также: