Можно ли переписать ипотечную квартиру на ребенка
Обновлено: 02.05.2024
По статистике, более 70% ипотечных заемщиков — супруги с детьми или пары, планирующие заключение брака и создание семьи. Кредитование в этих случаях помогает купить жилье, не дожидаясь накопления нужной суммы. Государство в целях поддержки граждан, в том числе многодетных, предлагает программы субсидирования, например «Семейная ипотека» или «Дальневосточная ипотека». Однако, согласно судебной практике, количество бракоразводных процессов из года в год увеличивается. И те, кто ранее оформил совместный жилищный кредит с бывшей второй половинкой, могут столкнуться с вопросами: как делится ипотечная квартира, кто обязан выплачивать задолженность и кому достанется недвижимость.
Один из самых рациональных и полезных советов экспертов юридической консультации, позволяющий избежать сложностей с разделом, заключается в необходимости документального оформления договоренностей при заключении брачного союза. Согласно ст. 34 СК РФ, приобретенные в период брака материальные блага становятся общим имуществом. Поэтому стоит заранее обговорить, кому достанется ипотека и недвижимость, и зафиксировать это в брачном договоре. Это позволит бывшему мужу и жене при разводе делить только то, что не учтено в соглашении.
Если договора нет, раздел ипотеки осуществляется двумя способами: по обоюдному согласию сторон и через суд. При этом нет разницы, в браке, во время его расторжения или после. Оба варианта следует сначала обсудить с кредитным менеджером (если порядок раздела при разводе не был уточнен условиями брачного соглашения на этапе получения займа). При отсутствии детей доли супругов будут равными (ст. 39 СК РФ).
Надоело переплачивать? Рефинансируйте!
дополнительная сумма на личные нужды
До 80% от стоимости залоговой недвижимости
Распространенные варианты того, как платить ипотеку при разводе:
Основным заемщиком остается один супруг, который и становится в дальнейшем владельцем объекта. Другую сторону выводят из сделки.
Продать ипотечную квартиру, погасить задолженность, а оставшуюся сумму поделить.
Выплачивать жилищный кредит совместными усилиями. После закрытия долговых обязательств разменять жилье или продать и разделить полученные деньги.
Если супруги договорятся самостоятельно о том, как разделить квартиру в ипотеке и имущество при разводе, кто будет платить по задолженности и кто кому должен компенсацию платежей, то договоренности стоит заверить у нотариуса. В этом случае подавать заявление в суд не придется.
Варианты раздела
Рассмотрим подробнее решения, к которым по статистике чаще других прибегают муж и жена при разводе:
Распределение задолженности и недвижимости поровну. По умолчанию супруги являются созаемщиками и жилплощадь и обязательства по ней делятся между ними (ст. 39 СК РФ). Не подлежит разделу имущество, купленное мужем или женой до женитьбы и замужества. Соответственно, ипотека, полученная в браке, также делится пополам. Это значит, что супруги могут продолжить выплачивать долг, а после закрытия кредита решить, как поступить с квадратными метрами.
Продажа квартиры для погашения остатка. Существует два варианта сделки:
закрыть долг перед банком, продать объект и разделить средства;
переоформить долговые обязательства на покупателя на тех же условиях, на каких открыта ипотека, без изменения процента.
Денежная компенсация по соглашению супругов. Решение подходит разведенной паре, которая договорилась и не планирует поменять состав созаемщиков, переоформив кредит только на одного. Например, жена выплачивает долг, а муж компенсирует ей часть платежей.
Кредит предоставляется под залог имеющейся недвижимости.
Выдел доли. Данная схема предполагает, что за каждым из супругов закрепляется часть жилья, как на бумаге, так и физическая (ст. 254 ГК РФ). Чтобы ее выделить в натуре, требуется создать необходимые условия. В частном доме — это отдельная дверь для каждого собственника, индивидуальные кухня и санузел. Для квартиры этот вариант неактуален.
Отказ от прав на недвижимость при разделе ипотеки при разводе и выход из договора. Один из супругов отказывается от свой половины в пользу другого. При выводе или смене созаемщика из ипотечного кредита он освобождается от обязательств возвращать денежные средства. Кроме того, он имеет право потребовать компенсации от второй стороны. Однако если титульный заемщик откажется платить, кредитор потребует возврата долга с обоих участников.
Вне зависимости от того, на одного ли человека оформлен договор, или супруги выступают созаемщиками или они заключили фиктивный брак для получения займа, квартира, как и задолженность, является общей и делится поровну (если речь не идет о военной ипотеке). Поэтому если одна из сторон перестает платить после развода, эта обязанность перейдет второму. В противном случае при отсутствии оплаты жилищного кредита банк вправе по завершении срока в три месяца обратиться в суд для взыскания займа. Выбор схемы раздела имущества и обязанностей зависит исключительно от договоренностей мужа и жены.
Ипотека при разводе супругов с детьми
Наличие в семье несовершеннолетних детей серьезно влияет на процедуру разделения ипотеки и недвижимости при разводе мужа и жены. Бо́льшую часть получает родитель, с которым остается маленький ребенок. При этом вне зависимости от количества детей в семье, при делении ипотечного жилья по закону должны быть соблюдены права всех несовершеннолетних, то есть дети должны получить доли и быть прописаны на жилплощади. Недвижимость можно разделить между супругами, только если она имеет несколько комнат. Маленькая однокомнатная квартира остается жене с ребенком, так как жилплощадь не может быть поделена на доли. Мужу возмещается компенсация в виде части стоимости объекта.
Какие еще могут быть варианты раздела имущества по ипотеке при разводе супругов с детьми:
При отказе бывшего супруга от доли в квартире в пользу ребенка банки соглашаются переоформить невыплаченную задолженность на жену только при условии, что ее платежеспособность позволяет вносить ежемесячные платежи. При отсутствии финансовых возможностей муж остается в числе созаемщиков.
При нахождении женщины в декрете, наличии инвалидности или временной нетрудоспособности банковская организация может позволить снизить размер ежемесячных платежей.
Во избежание трудноразрешимых ситуаций юристы советуют составить соглашение, в котором будут четко прописаны порядок расторжения брака, величина алиментов, права ребенка до и после совершеннолетия, доли каждого супруга, объем долговых обязательств и т. д. Это позволит упростить бракоразводный процесс и избежать необходимости обращения в суд с заявлением.
Военная ипотека при разводе супругов
Военная ипотека относится к особым случаям. В соответствии со ст. 34 СК РФ, средства, полученные в качестве выплат спецназначения, не являются совместно нажитым имуществом. То есть квартира, которую купили по программе НИС, не подлежит разделу между разведенными супругами, в том числе при наличии детей.
Однако если купленное жилье приобреталась не только с использованием выплат по программе военной ипотеки, но и на совместные накопления супругов, то при разводе будут учитываться права обеих сторон. В этом случае, как показывает судебная практика, наиболее распространены два способа решения ситуации:
Муж и жена договариваются о разделе имущества;
Супруги обращаются в суд, где обязаны доказать, что при погашении ипотечного кредита задействовался семейный бюджет. Жилье останется у военнослужащего, а женщина сможет получить компенсацию, соразмерную вложенным ей средствам.
Отдельно стоит рассмотреть ситуацию, когда в семье есть несовершеннолетние дети. Они могут жить в ипотечной квартире, если у супруги отсутствует собственная жилплощадь. При этом мама также вправе проживать с ними.
Звезды сошлись для тех, кто мечтал купить квартиру в новостройке
Ипотека с маткапиталом при расторжении брака
Судебная практика гласит, что в случае развода при ипотеке, оформленной с материнским капиталом, часть недвижимости, которую оплатили средствами сертификата, распределяют между членами семьи. Оставшаяся жилплощадь делится между супругами. При этом если бывший муж не приходится отцом хотя бы одному ребенку и не указан в сертификате на маткапитал, то оплаченную с помощью субсидии часть ипотечной квартиры с ним делить не нужно.
Долями несовершеннолетних распоряжается родитель, с которым они проживают. Такое право за ним сохраняется до достижения детьми 18 лет. Управлять жилплощадью, принадлежащей несовершеннолетним, родитель не вправе без разрешения органов опеки. Если жилой объект остается у одного из супругов, он обязан возместить другому стоимость доли (ст. 38 СК РФ). В случае разногласий величину выплаты определит суд.
Как продать ипотечную квартиру после развода
Если бывшие супруги не планируют жить в ипотечной квартире, то они могут продать недвижимость или доли и погасить полученными средствами задолженность перед банком. О своем намерении рекомендуется заранее уведомить кредитора. Также стоит помнить, что такая схема имеет нюансы:
Не все банки согласны на продажу ипотечной квартиры при разводе, находящейся в залоге.
Довольно сложно найти покупателей, готовых на подобную сделку.
Если объект куплен менее трех лет назад, разведенные супруги будут обязаны заплатить налог с продажи.
Итак, одной из наиболее важных задач является получение разрешения банка на реализацию, без которого Росреестр не проведет регистрацию нового собственника (ст. 53 ФЗ «О государственной регистрации недвижимости»). Какие существуют решения? Чтобы продать квартиру в ипотеке при разводе, можно обсудить с покупателем возможность перевода денежных средств продавцу для погашения последним задолженности и снятия обременения. После этого останется переоформить право на жилплощадь на нового владельца.
Устали от городской суеты? Самое время оформить ипотеку на загородный дом.
Еще одним вариантом станет перевод обязанностей заемщика на покупателя (ст. 391 ГК РФ). Как отмечалось выше, не все банки дают согласие на такие сделки, поскольку новый кредитополучатель должен соответствовать требованиям по уровню дохода и платежеспособности. Если согласие получено, продавцы отказываются от доли в пользу покупателя. В качестве компенсации они получают внесенные по кредиту средства. К слову, это схема продажи квартиры после развода актуальна, если один супруг хочет оставить недвижимость себе и готов взять на себя долговые обязательства.
Как делится ипотека, оформленная до брака
Это, пожалуй, самый простой вариант, не требующий разбирательств и изучения судебной практики. Если ипотечная квартира была оформлена в собственность до вступления в брак, то в случае развода она не подлежит разделу. При этом важно помнить, что супруг, не являющийся собственником, но вносящий платежи по ипотечному кредиту, может вернуть потраченные средства. Однако для этого потребуется доказать свой вклад в погашение ипотеки. Чтобы избежать судебных тяжб, юристы рекомендуют перед свадьбой составить брачный договор с указанием ответственности сторон при разводе.
Если пара не зарегистрировала отношения, но является созаемщиками по кредиту на жилье, то права получит гражданин, на которого оформлена недвижимость. В этом случае также рекомендуется прописывать условия в договоре сторон и желательно заверить документ у нотариуса.
Рефинансирование при расторжении брака
Можно ли после развода мужу или жене рефинансировать ипотеку в другом банке и как происходит переоформление? Да, только если одна из сторон отказалась от обязательств и прав, а вторая добровольно приняла их. Важно помнить, что вывод созаемщика из договора ипотечного кредитования должен быть заверен у нотариуса. Только тогда основной заемщик может получить полные права на недвижимость.
О возможности рефинансирования ипотеки после развода стоит узнать заранее. Обусловлено это тем, что при оформлении совместного кредита банк рассматривал дохода обоих супругов. После расторжения брака муж или жена вынуждены рассчитывать только на свои силы. Если уровня платежеспособности недостаточно, специалисты рекомендуют привлечь нового созаемщика или поручителя.
Как отказаться от ипотеки
Бывший муж или жена имеют право отказаться от совместной ипотеки при разводе и выйти из ипотечного договора. Для этого необходимо заранее информировать кредитора о своем намерении, чтобы избежать негативных последствий. В банк потребуется предоставить заявление об отказе (образец можно взять в банковском отделении), справку об уменьшении дохода, свидетельство о расторжении брака, медицинское заключение при необходимости. Банковская организация выдаст соглашение на вывод заемщика из соглашения при наличии достаточных оснований.
Прежде чем отказываться от ипотечного кредита, стоит взвесить все плюсы и минусы. Заемщик, планирующий выходить из договора, теряет возможность получения налогового вычета. Кроме того, в последующем это может снизить шанс повторного кредитования.
ГородКвадратов.ру расскажет, что нужно сделать, чтобы подарить ипотечную квартиру ребёнку.
В законе разрешается оформлять сделку по передаче имущества от родителя к ребёнку. Какие документы нужны - расскажем.
Согласие банка на передачу квартиры
Пока не выплатите всю сумму кредита, ипотечная квартира принадлежит банку. А банк, скорее всего, не даст согласия на передачу ипотечного имущества несовершеннолетнему.
На это у кредитного учреждения есть причина. Если заёмщик перестанет выплачивать кредит, то банк имеет полное право отобрать эту квартиру и выписать жильцов в судебном порядке. В ситуации, когда владельцем заложенной квартиры является ребёнок, у банка могут быть проблемы с дальнейшей продажей квартиры.
Даже если ребёнок достиг совершеннолетия, всё равно не стоит ждать от банка письменного согласия на передачу квартиры ребёнку. Поэтому подарить квартиру ребёнку покупатель сможет, только когда выплатит ипотеку.
Необходимые для дарения документы
Когда банку выплачен весь ипотечный кредит, собственнику жилья не нужно разрешение на то, чтобы передать имущество.
Чтобы оформить ипотечную квартиру на несовершеннолетнего, нужно подготовить документы, которые подтверждают права дарителя как собственника. Также понадобится документ, подтверждающий погашение ипотечного займа.
Если владелец квартиры всё-таки хочет передать право собственности на ипотечное жильё своему сыну или дочери ещё до погашения кредитной суммы, ему понадобится официальное согласие банка.
Чтобы банк одобрил передачу ипотечного имущества, нужно изменить пункты в кредитном договоре. Изменения в договоре должны быть подписаны как банком, так и собственником.
Если ипотечный кредит для покупки квартиры оформлен на мужа и жену, они становятся созаёмщиками. Получается, чтобы передать квартиру сыну или дочери, нужно внести поправки в договор между кредитором и заёмщиками и добиться согласия от кредитной организации, а в этом случае ещё и согласия супруга/супруги.
Кредит под залог недвижимости — это один из способов получить заемные средства, к которому прибегают в сложных жизненных ситуациях. Вместе с экспертами разбираемся, можно ли совершить такую сделку, если в квартире прописан несовершеннолетний или ребенок владеет частью собственности.
Эксперты в статье:
- Юнис Дигмар, адвокат «Дигмар Групп»
- Юлия Дымова, директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet
Что такое кредит под залог недвижимости
Средства, полученные в кредит под залог недвижимости, можно тратить на свое усмотрение — хоть на лечение, хоть на покупку автомобиля, хоть на инвестиции в бизнес. Но если заемщик совершит ошибку при оценке своих возможностей по погашению кредита, то рискует лишиться жилья.
Банк имеет право забрать недвижимость, если заемщик трижды за год допустил просрочку платежей хотя бы на день. Тогда можно столкнуться с реальной угрозой остаться без жилья всем членам семьи, включая ребенка до 18 лет. Но закон, по словам экспертов, запрещает обращать взыскание на залог, в том числе недвижимость, если это помещение — единственное место проживания несовершеннолетних (ст. 446 и п. 2 ст. 20 Гражданского кодекса).
Могут ли несовершеннолетние самостоятельно распоряжаться имуществом
Не достигшие 14 лет в сделках не участвуют совсем — от их имени выступают родители (либо усыновители или опекуны). Дети в возрасте от 14 до 18 лет могут совершать сделки с жильем, но только с письменного разрешения родителей (усыновителей или опекунов).
Во всех случаях сделки с жильем, оформленным на ребенка, могут быть совершены только с согласия органов опеки. Несовершеннолетний может получить право самостоятельно распоряжаться недвижимостью с 16 лет, если, к примеру, вступил в брак или работает. В этом случае, поясняют эксперты, он может быть признан органами опеки или судом «полностью эмансипированным».
Имеют ли право родители распоряжаться недвижимостью ребенка
Жилье, оформленное на ребенка, является исключительно его имуществом, родители не имеют на него права собственности. Родители или другие законные представители несовершеннолетнего не могут только по своей воле продать, обменять или подарить принадлежащую ему недвижимость. Они также не могут сдать собственность ребенка в аренду, передать в безвозмездное пользование или в залог, разделить имущество, выделить из него доли.
Реально ли оформить в залог квартиру с несовершеннолетним
При залоге квартиры второй стороной договора залога становится банк, поэтому в каждом конкретном случае все будет зависеть от его требований и его решения одобрить или не одобрить кредит. Важно помнить, что залог недвижимости не влечет за собой автоматического отчуждения заложенного имущества. Обращение взыскания на предмет залога и его продажа происходят только в случае нарушения заемщиком своих обязательств по возврату кредита.
«Доводы о незаконном изъятии единственного места жительства несовершеннолетних судами отклоняются, а проверять соблюдение прав проживающих в помещении несовершеннолетних суд не обязан. Также не требуется согласие органа опеки и попечительства при заключении договора залога собственником имущества — такое вмешательство нарушало бы гарантии прав собственника свободно распоряжаться принадлежащим ему жилым помещением в своих интересах и в интересах проживающих с ним несовершеннолетних детей», — говорит адвокат «Дигмар Групп» Юнис Дигмар.
Ситуация меняется, если несовершеннолетний является собственником квартиры или доли в ней. В таком случае для совершения родителем сделки от его имени (если ребенку еще нет 14 лет) или дачи согласия на совершение сделки ребенком (если ему от 14 до 18 лет) необходимо предварительное разрешение органа опеки и попечительства (ч. 2 ст. 37 Гражданского кодекса).
«Конституционный и Верховный суды придерживаются позиции, что органы опеки и попечительства не в праве произвольно запрещать сделки по отчуждению имущества несовершеннолетних детей, совершаемые их родителями. Напротив, в соответствии с общими принципами права и требованиями ст. 2 , ст. 17 и ч. 2 ст. 38 Конституции РФ решения органов опеки и попечительства — в случаях их обжалования в судебном порядке — оцениваются судом, исходя из конкретных обстоятельств дела. Главная цель — определить, ухудшит ли это положение несовершеннолетнего и как отразится на его имуществе. Таким образом, в каждом случае вопрос должен решаться индивидуально», — поясняет адвокат «Дигмар Групп» Юнис Дигмар.
Выход из ситуации
Если несовершеннолетний — собственник доли в квартире или доме, на которые оформляется залог, то есть возможность, чтобы процедура состоялась. Можно передать несовершеннолетнему в собственность другой объект недвижимости. При этом важно помнить, что это жилье должно быть не хуже объекта залога, а процесс будут контролировать органы опеки.
Какие документы понадобятся
При оформлении залога на недвижимость с несовершеннолетними необходимы следующие документы:
- заявление от опекунов или родителей;
- нотариально заверенное заявление от родителей или опекунов о гарантированном предоставлении жилья ребенку при невыполнении обязательств перед банком;
- оригинал и копия документов на жилье;
- копии и оригиналы паспортов родителей;
- свидетельства о рождении ребенка;
- свидетельство о заключении брака.
«Различные банки могут просить разные пакеты документов для оформления кредита под залог. Также возможно требование справки о доходах и полного пакета документов на квартиру. Для экономии времени можно заполнить заявку онлайн на сайтах разных банков. Далее останется лишь дождаться ответа», — поясняет директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова.
Юлия Дымова, директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet:
— Органы опеки говорят, что недвижимое имущество, где собственником является несовершеннолетний, в залог передаваться не может. Но на практике такие ситуации встречаются, причем нередко. Например, при покупке квартиры с использованием материнского капитала и в ипотеку. В этом случае родители обязаны наделить правом собственности детей, однако они не могут этого сделать, пока кредит за приобретаемую квартиру не выплачен и она находится в залоге у банка. А продать ее они тоже не могут, потому что права несовершеннолетнего должны быть зафиксированы. Но этого нельзя сделать, пока квартира в залоге у банка. Вот и получается некий казус.
Право владения собственностью, в т.ч. недвижимой, распространяется на граждан России любого возраста согласно Конституции РФ (ст.35, п.2) и Гражданского кодекса (ст.17, п.2). По Гражданскому кодексу (ст.128) объектом гражданских прав может быть различное имущество, включая недвижимость – дома, квартиры и земельные участки.
Однако у детей не возникает автоматического имущественного права на собственность родителей (Семейный кодекс, ст.60, п.4) – регистрация в месте жительства (также «прописка») является лишь административной обязанность граждан РФ и непременным условием долговременного проживания в жилых помещениях (закон за №5242-1).
Чтобы стать собственником квартиры ребенок (малолетний, несовершеннолетний) должен получить это право посредством покупки, наследования, дарения или приватизации. Причем все названные способы законного приобретения ребенком права собственности на жилье неосуществимы без прямого содействия взрослых (обычно родителей, опекунов, либо родственников) из-за, с позиции законодательства, недостаточной дееспособности.
Зачем жилье оформляется на детей
Причины, побуждающие родителей наделять ребенка статусом собственника недвижимости, пусть и с ограниченными правами распоряжения, могут быть различны. Рассмотрим наиболее частые.
Обеспечение жилплощадью . Ребенок гарантированно сохранит право владения и проживания в принадлежащей ему квартире, поскольку возможности отчуждения данной недвижимости будут ограничены обязательным одобрением органов опеки. Распоряжением недвижимостью до совершеннолетия ребенка будет родитель или опекун (т.е. законный представитель).
Выведение из нажитого совместно имущества . По оформлению жилой собственности на ребенка данная недвижимость более не относится к общему (совместному) имуществу супругов (Семейный кодекс, ст.60, п.4). Соответственно, при расторжении брака будет делиться пополам все нажитое совместно имущество супругов, но не принадлежащая их ребенку квартира – будучи собственностью третьего лица, она разделу не подлежит.
Выведение из-под ареста (возможного). Переоформив квартиру на детей, родителям удается обезопасить жилье от проблем, к примеру, с кредитными организациями, где они (родители) берут денежные займы. При невозврате суммы кредита, кредитор может обратить взыскание лишь на имущество должника, в т.ч. принадлежащую ему долю совместно нажитого в браке имущества. Но названная выше статья Семейного кодекса законодательно разделяет собственность детей и их родителей.
Могут ли дети самостоятельно распоряжаться своей недвижимостью
Право владеть квартирой в случае ребенка-собственника не означает права ею распоряжаться. До достижения совершеннолетия дети не могут распорядиться принадлежащим им имуществом. Более того, лично участвовать в сделках не вправе несовершеннолетние возрастом менее 14 лет – родители (опекуны, усыновители) выступают по сделкам от имени опекаемых детей (Гражданский кодекс, ст.28). Подростки возрастом 14-18 лет имеют право участия (право подписи) в сделках с недвижимостью, но лишь по письменному разрешению родителей (Гражданский кодекс, ст.26).
Сделки с недвижимостью, совершаемые родителями (опекунами) с оформлением на ребенка (т.е. с преумножением его собственности) не требуют одобрения органов опеки. Но любые сделки, так или иначе связанные с отчуждением недвижимого имущества несовершеннолетних, невозможны без письменного разрешение опеки и попечительства (Гражданский кодекс, ст.37).
Однако у несовершеннолетнего возрастом от 16 лет могут возникнуть права распоряжаться недвижимой собственностью по его усмотрению, без контроля родителей и госорганов опеки – если подросток работает (контракт, договор) или занимается предпринимательством (Гражданский кодекс, ст.27), либо вступил в брак (Гражданский кодекс, ст.21, п.2).
Могут ли родители распоряжаться квартирой, принадлежащей ребенку
С момента перехода прав собственности на недвижимость (нотариальное оформление и регистрация Росреестром) с родителя на ребенка она становится исключительным имуществом несовершеннолетнего. Ни родители, ни иные законные представители малолетнего владельца квартиры не имеют права продать, обменять либо подарить принадлежащую ребенку недвижимость, равно как и помещать ее в залог, в безвозмездное пользование или выделять доли в ней кому-либо (Гражданский кодекс, ст.37, п.2).
Следует выделить особо, что действующее законодательство напрямую запрещает совершение любых сделок опекунов несовершеннолетних с близкими родственниками самих опекунов, за исключением дарения имущества или передачи в безвозмездное пользование в пользу опекаемых несовершеннолетних (Гражданский кодекс, ст.37, п.3). Т.е. выкупить родителями или их близкими родственниками квартиру, ранее оформленную на ребенка – невозможно.
Когда органы опеки разрешают продажу принадлежащей детям недвижимости
Нормативные правила распоряжения имуществом несовершеннолетних подопечных установлены Гражданским кодексом (ст.37, п.2), они прямо запрещают какие-либо отчуждающие сделки к данной собственности без одобрения госорганов опеки.
Прежде всего, госорганы отслеживают возможное ухудшение жилищных условий детей или утрату ими жилья в результате сделки, к примеру, продажи квартиры. Однако четких определений, позволяющих ожидать заранее, когда орган опеки одобрит, а когда запретит сделку – их нет. Разумеется, отказ госоргана опеки и попечительства должен быть письменным и мотивированным, его можно оспаривать в суде.
С большой вероятностью опека одобрит сделку с недвижимой собственностью ребенка, если она очевидно выгодна несовершеннолетнему – взамен приобретается на его имя недвижимость аналогичной, либо большей площади. Отдел опеки скорее всего предоставит разрешение при возникновении исключительных обстоятельств для ребенка, к примеру при потребности оплаты за его лечение. Но, в любом случае, окончательное решение остается за службой опеки.
Что будут учитывать органы опеки
Их будет интересовать территориальное соответствие приобретаемого на имя ребенка недвижимого имущества местоположению существующего жилья. К примеру, намерение опекуна обменять находящуюся в центре Уфы квартиру подопечного на жилье несколько большей площади, но находящееся, допустим, в Благовещенске одобрено органами опеки не будет.
Очевидным для госслужбы опеки несоответствием интересам ребенка будет разница стоимости жилья. Если недвижимость, предлагаемая взамен существующей квартиры несовершеннолетнего собственника, окажется более дешевой, то служба опеки обязует опекунов перечислить разницу стоимости на банковский счет ребенка, иначе разрешение ими не будет предоставлено. Доступ к данному банковскому счету ребенок получит по достижении совершеннолетия.
Как продать квартиру, доля в которой принадлежит ребенку
Только по разрешению госоргана опеки. А одобрить сделку отдел опеки согласится, если ребенку будет предоставлена аналогичная доля в другом жилье по сравнению с существующей квартирой – схожей или большей площади, одинаковой или более высокой стоимости.
Последствия распоряжения недвижимостью несовершеннолетнего без разрешения службы опеки
При обнаружении подобной сделки, госорган опеки и попечительства обязан немедленно обратиться в суд от имени подопечного, потребовав расторжения договора по условиям Гражданского кодекса (ст.450-453). После расторжение незаконного договора недвижимое имущество несовершеннолетнего подлежит полному возврату с компенсацией убытков опекуном (Гражданский кодекс, ст.15 и ст.1064).
После заключения ипотечного договора банк и клиент сотрудничают годами. За это время могут возникнуть новые обстоятельства, произойти радикальные изменения, в связи с которыми иногда требуется передать имущественные права на недвижимость и обязанности по кредиту. К таким ситуациям относятся:
развод супругов-созаемщиков, проживающих в ипотечной квартире;
потеря платежеспособности в связи с увольнением или болезнью;
отсутствие необходимости в жилплощади, желание продать объект;
смена страны проживания.
Надоело переплачивать? Рефинансируйте!
дополнительная сумма на личные нужды
До 80% от стоимости залоговой недвижимости
Закон говорит, что можно переоформить ипотеку с согласия банка на родственника или третье лицо. Финансовые организации не получают никаких выгод от этой процедуры, но с готовностью идут навстречу клиентам.
Процесс регулируется 77 статьей ФЗ «Об ипотеке». Банк может одобрить два типа сделки:
переоформление займа на другого человека;
рефинансирование, при котором кредит оформляется в новой финансовой организации.
Если ипотека переоформляется в рамках бракоразводного процесса, учитывается также Семейный кодекс, интересы как супругов, так и детей.
Когда возникает необходимость переоформить ипотеку на другого человека
Рассмотрим подробнее причины для смены заемщика и то, как осуществляется перевод кредита в различных случаях:
Ухудшение материального состояния. Финансовая ситуация в семье за несколько лет может измениться как в лучшую, так и в худшую сторону. В последнем случае банк предложит рефинансирование займа с целью снизить нагрузку на семейный бюджет с продлением срока кредитования. Также можно перезаключить кредитный договор с платежеспособным родственником.
Смена семейного статуса. Необходимость переоформления ипотечного кредита возникает в связи с разводом и необходимостью передать кредитные обязательства одному из супругов. Банк одобрит сделку, если соискатель подтвердит финансовую состоятельность.
Смена кредитного учреждения. При обнаружении более выгодной программы с комфортным графиком выплат переоформить ипотеку можно даже без согласия банка. Заемщик заключает другой договор и гасит старый кредит. Насколько окажется выгодной такая перемена, нужно продумать. При переоформлении могут взять комиссию за саму сделку и страхование.
Смерть заемщика. В этой ситуации умерший исключается из сделки, а его кредитные обязательства передаются наследнику имущества. В некоторых случаях требуется решение суда для определения стороны, которая получит наследство.
Кто может стать новым заемщиком
Перечислим варианты переоформления ипотеки.
Кредит предоставляется под залог имеющейся недвижимости.
На родственников. Простое решение, особенно если имеются в виду ближайшие члены семьи. Муж и жена могут делить между собой обязательства по ипотеке как созаемщики или выкупить и переписать часть имущества на себя после развода. При взаимном согласии выплачивать кредит может один супруг, а получить квартиру – другой.
На детей. Закон позволяет переоформить квартиру в ипотеке на несовершеннолетнего ребенка по дарственной. Обязательства по договору переходят родителю или опекуну, взявшему на себя нагрузку по кредиту. Банк также идет навстречу, если заемщики пенсионного возраста хотят переоформить ипотеку на взрослых детей. Кредитная организация предоставляет возможности оплаты 50% оставшегося займа, в том числе посредством потребительского кредита, составления дарственной.
На третье лицо. Новому заемщику передается закладная, согласно которой, он имеет право на жилую площадь. В этом случае можно переоформить ипотеку на другого человека полностью. Банки соглашаются на такую сделку неохотно и при определенных обстоятельствах: заемщик стал нетрудоспособным, поменял место жительства или оформил развод. Также кредитную недвижимость иногда продают, получив в наследство вместе с займом.
Как переоформить ипотеку: требования, сбор документов, подача заявки
У каждого банка есть список требований к новому заемщику и ограничений в передаче жилищного займа. В обобщенном виде критерии выглядят так:
возраст в пределах 21-65 лет;
наличие постоянного места работы и стабильного заработка;
временная или постоянная регистрация в городе присутствия банка;
В каждом случае банк индивидуально решает, можно ли переоформить ипотеку на другого заемщика, на основании его соответствия общим и собственным внутренним требованиям. Кредитное учреждение имеет право отказать кандидату, если хотя бы один критерий не будет соблюдаться.
Список документов, которые понадобятся для передачи займа, включает:
трудовую книжку или контракт;
справку о доходах;
Также могут потребоваться документы о семейном статусе, СНИЛС, ИНН нового заемщика, заграничный паспорт, сведения о наличии имущества, военный билет.
Заемщик, который передает кредитные обязательства, должен предоставить только заявление и паспорт.
Как переоформить ипотеку – поэтапно:
обратиться в банк и объяснить причины решения – ознакомившись с ситуацией, кредитная организация предоставит консультацию, предложит варианты действий;
собрать и подготовить документы – новый заемщик занимается необходимыми бумагами для оформления кредита;
продолжать вносить платежи по ипотеке, пока банк будет рассматривать заявку, чтобы избежать просрочки;
получить акт независимого оценщика – кредитная организация может попросить нового заемщика подготовить отчет;
дождаться вынесения заявки по смене клиента в Кредитный комитет;
оформить сделку передачи обязательств по кредиту.
На заключительном этапе прежний собственник пишет заявление о досрочном погашении задолженности за счет займа нового клиента, после чего получает выписку о закрытии кредита и отсутствии долга перед банком. С новым заемщиком кредитная организация заключает договор об ипотеке, где прописан график внесения платежей и другие условия. Факт залога жилья необходимо зарегистрировать в Регпалате или МФЦ.
Процесс может занять от 2 до 8 недель, как и оформление обычного ипотечного кредита.
Ограничения на сделку
Переоформить ипотеку на другого человека по стандартной схеме нельзя, если:
кредит взят на льготных условиях – заменяющий заемщик должен удовлетворять требования специальной программы;
есть задолженность по ЖКУ – передать обязательства не получится до полного из закрытия;
заемщик перестал вносить платежи по графику во время переоформления – банк оставляет за собой право отказать.
Узнайте больше о том, как переоформить ипотечный кредит на другого человека, у менеджеров «Росбанк Дом».
Автор статьи
Читайте также: