Можно ли рефинансировать ипотеку по дду

Обновлено: 17.05.2024

Рефинансирование ипотечного кредита – новый, но пользующийся спросом вид банковского кредитования, позволяющий заемщикам сократить переплату за приобретение недвижимости до 2-х раз. Главной особенностью данного займа являются жесткие требования к заемщику, предъявляемые новым банком-кредитором.

Не все клиенты, ранее приобретавшие недвижимость в ипотеку, могут воспользоваться этим вариантом кредитования.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 350-29-87 . Это быстро и бесплатно !

Требования к заёмщику при переоформлении кредита на недвижимость в новостройке и на вторичное жильё

При оформлении услуги клиент обязан соблюдать требования банка, предоставляющего заем. В каждой кредитной организации, кроме общепринятых требований, могут предъявить дополнительные условия, поэтому перед оформлением заявки рекомендуется проконсультироваться с кредитным специалистом.

Общие требования, предъявляемые к заемщикам при оформлении рефинансирования на ипотеку квартиры (в новостройке и на вторичном рынке):

Срок рефинансируемого кредита должен составлять не менее 180 дней со дня оформления заявки, кроме того, до конца выплаты должно оставаться не менее 90 дней. Дополнительно банки могут предъявить требования к минимальной сумме кредита, например, не менее 500 тыс. рублей. Также кредиторы не выдают ссуды клиентам, которые за последние 12 месяцев допускали просрочки по платежам (в расчет берутся все долговые обязательства заемщика).

О том, кому положено рефинансирование ипотеки и в каких случаях заемщику могут отказать, написано тут.

Условия для долевого имущества или коммунального жилья

Программа действует только на последнюю комнату в квартире или коммунальное жилье. При покупке квартиры с использованием средств по программе ипотечного кредитования жилье находится в залоге у банка. Кроме того, при оформлении даже доли недвижимости в ипотеку (в том числе рефинансировании), например, комнаты, обременение накладывается на весь объект недвижимости.

Требования банка к заемщику и ранее выданному кредиту на квартиру и комнату совпадают. При ипотеке на комнату дополнительно требуется представление документов на согласие от остальных владельцев (собственников комнат/долей).

Нужна ли оценка квартиры?

Оценка недвижимости при оформлении услуги требуется практически во всех случаях.

Как это сделать?

Перед оценкой квартиры необходимо обратиться к новому кредитору, чтобы уточнить, с какими компаниями сотрудничает финансовая организация (получить список оценщиков). Это важно, так как банк принимает оценку недвижимости только у проверенных партнеров.
Далее следует выбрать оценщика из списка и оплатить услуги.

Как обойтись без этого?

Такое возможно в двух случаях:

Отчет об оценке проводился не более месяца назад (с учетом стабильности цен на рынке недвижимости), или банк готов принять ранее оформленный документ (о возможности рекомендуется уточнить у менеджеров компании).
При рефинансировании у первоначального кредитора.

В каких банках можно получить новый заём на квартиру или комнату?

Оформить кредит для снижения переплаты на покупку недвижимости клиенты могут в следующих банках:

«Сбербанк»;
«Тинькофф банк»;
«Россельхозбанк»;
«Раффайзенбанк»;
«Открытие»;
«ДельтаКредит»;
«Газпромбанк»;
«ВТБ»;
«Уралсиб»;
«Альфабанк».

Условия перекредитования и сроки предоставления кредита в каждой организации различаются между собой. Оформить заявку клиенты могут на сайте компании или в офисе банка.

Список компаний, предлагающих данный продукт, уступает списку банков, занимающихся рефинансированием более крупных объектов недвижимости на первичном и вторичном рынках:

«ДельтаКредит»;
«Российский капитал»;
«Тинькофф».

Данный продукт не так популярен, как рефинансирование квартиры, поэтому не все банки, предлагающие снизить процентную ставку на крупные объекты, рефинансируют ипотеку на приобретение комнаты.

Как проходит переоформление?

Чтобы оформить рефинансирование на квартиру, требуется выполнить следующие действия:

Выбор кредитора. Перед подачей заявки следует внимательно ознакомиться с условиями, которые предлагают банки. Рекомендуется отдать предпочтение финансовой организации с наименьшей процентной ставкой, так как основной причиной выбора рефинансирования в качестве кредитного банковского продукта является уменьшение переплаты по предыдущему займу на приобретение жилья.
Сбор документов. Чтобы сократить сроки рассмотрение заявки и сэкономить собственное время, следует подготовить требуемые справки заранее.

Справка: список рекомендуемых документов для оформления услуги может быть представлен на сайте компании в разделе «Рефинансирование ипотечного кредита».

Так как рефинансирование ипотеки представляет собой кредит, взятый на погашение предыдущего займа, на квартиру, приобретенную в ипотеку, новый кредитор так же накладывает обременение. Закладная хранится в банке до погашения нового займа.

В чём разница для собственности в строящемся доме и на вторичном рынке?

Процедура оформления рефинансирования ипотеки для жилья в строящемся доме и на вторичном рынке совпадает. Разница заключается только в том, что готовая недвижимость на вторичном рынке уже находится в залоге у банка, и при получении нового кредита с выгодной ставкой обременение накладывает уже новый кредитор (собственность выступает гарантом долговых обязательств).

На квартиры, купленные в ипотеку в строящемся доме, обременение накладывается только после завершения строительства – когда покупатель получает свидетельство о праве собственности. До этого момента гарантом выполнения обязательств для банка является право, прописанное в договоре долевого участия (ДДУ), то есть, после рефинансирования меняются банк-кредитор и условия ДДУ. Об особенностях рефинансирования ипотеки по ДДУ написано тут.

Необходимые бумаги

При подаче заявки заемщику(ам) требуется представить следующие документы (при рефинансировании нового жилья и недвижимости на вторичном рынке):

Паспорт РФ.
Сведения о регистрации. При оформлении жилья не по прописке наличие временной регистрации обязательно.
Справки о доходах за последние 6 месяцев. Для клиентов, получающих заработную плату в банке, достаточно предъявить паспорт и счет (банковской карты или сберегательный). Для остальных заемщиков (список может меняться в зависимости от банка): копия трудовой книжки, 2-НДФЛ, выписка со счета заработной платы (минимум за полгода).
Реквизиты для перечисления средств предыдущему кредитору: выписка со сберегательного счета, если необходимо оформить полно досрочное погашение, или реквизиты ссудного счета (при списании напрямую).
Справка о задолженности по действующему ипотечному договору на дату поступления средств.

Важно: при рефинансировании банки могут перечислять всю сумму займа за текущий период или только остаток основного долга.

Отличия

Пакет документов для рефинансирования купленного в ипотеку жилья в новостройке и на вторичном рынке совпадает. Исключение – после одобрения заявки заемщик, покупающий квартиру в новостройке, предъявляет ДДУ. Если недвижимость приобреталась на вторичном рынке, необходимо представить свидетельство о праве собственности.

Если ипотечный кредит был продан, необходимо уведомить об этом нового кредитора, так как предъявленные ранее реквизиты будут недействительны.

Согласно п. 3 ст. 6 ФЗ-102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», при погашении части долга средствами материнского капитала (или использовании его в качестве первоначального взноса) необходимо представить согласие из органов опеки и попечительства на залог.

Процедура переаккредитации на комнату

Алгоритм действий для недвижимости с меньшей площадью идентичен процедуре для квартиры:

Выбор банка.
Сбор справок.
Заявка на рефинансирование.
Получение средств.

Срок рассмотрение кредитной заявки на комнату – до 15 рабочих дней.

Документы

Стандартный пакет документов, требуемых для оформления заявки в банке на квартиру и комнату, совпадает:

Паспорт РФ.
Подтверждение дохода.
Сведения о регистрации.
Реквизиты для поступления средств.
Остаток задолженности по ипотеке.
Справка об отсутствии долга по действующим обязательствам.
СНИЛС.

Отличия

Для переаккредитации ипотеки на комнату всегда дополнительно требуется документ о залоге, так как при действующем договоре на комнату как долю квартиры обременение накладывается на все имущество. Кроме того, заемщик обязан представить разрешение других жильцов на оформление ипотеки (исключение – кредит на комнату в коммунальной квартире).

В каких случаях банк может отказать?

Не все клиенты могут получить выгодный кредит для погашения действующего обременения. Причинами для отказа в 90% случаев являются:

Причины отрицательного решения в переаккредитации ипотечного кредита на комнату в 99% случаев совпадают с условиями по ипотеке на квартиру. Исключение – непредставление свидетельства о праве собственности на весь объект недвижимости, в том числе несоблюдение сроков подачи документации.

Если вы хотите перекредитовать ипотечный займ, то вам могут прийти на помощь следующие наши статьи про рефинансирование ипотеки:

Рефинансирование ипотеки на квартиру и комнату позволяет значительно уменьшить ежемесячный платеж. Из-за сложности процедуры оформления продукта и выгоды для клиента срок получения кредита и пакет документов, по сравнению с обычным займом на недвижимость, увеличены.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

8 (800) 350-29-87 (Москва)
8 (800) 350-29-87 (Санкт-Петербург)

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 302-76-94. Это быстро и бесплатно !

Процентные ставки при разных программах перекредитования

Процентная ставка начинается от 7,5%.
Сумма займа может составлять до 90% от цены жилья.
Сроки кредитования – до 30 лет.

Справка. Точное значение ставки будет зависеть от суммы кредита и от того, сколько процентов от стоимости недвижимости он покрывает.

Так, при рефинансировании до 70% от цены залогового объекта она составляет 8,7-8,9%, 70-80% – 8,9-9,1%, а при сумме от 80 до 85% – 9,9-10,1% соответственно.

Максимально возможная сумма кредита составляет 30 млн. рублей для жителей Москвы, Санкт-Петербурга и соответствующих областей и 15 млн. рублей для остальных регионов, минимальная равна 500 000 рублей.

Обязательно требуется имущественное страхование рисков, связанных с утратой покупаемой недвижимости или ее повреждением. При покупке жилья на этапе строительства оно оформляется после завершения работ.

Личное страхование заемщик может оформить по своему желанию. При отсутствии такового ставка увеличивается на 0,7%.

Существует программа «Легкая ипотека», дающая возможность получить займ по минимальному пакету документов – паспорту и второму документу на выбор. Ставка рефинансирования будет составлять от 9%, а сумма кредита до 65% от цены залогового объекта.

Снизить процентную ставку также можно при осуществлении единовременного платежа: 2% от суммы кредита – на 0,5% и 3,5% от суммы – на 1% соответственно. Данная скидка может применяться совместно с опцией «Легкая ипотека».

Условия и требования к заемщику

возраст от 21 до 65 лет;
официальное трудоустройство;
срок работы на текущем месте работы не меньше трех месяцев.

Для индивидуальных предпринимателей – срок безубыточной деятельности не меньше двух лет. В сделке могут принять участие не больше четырех созаемщиков (супруги либо близкие родственники заемщиков). Список залогодателей может меняться.

Также существуют требования по отношению к рефинансируемому ипотечному кредиту:

Заемщик вносил платежи в течение не менее шести месяцев.
Отсутствуют неоплаченные платежи больше месяца.
Займ не был реструктуризирован.

При рефинансировании ипотеки на первичную недвижимость потребуется договор долевого участия в строительстве либо уступки прав требования на недвижимость в соответствии с ФЗ №214. Также объект должен быть аккредитован.

Существует ряд требований к купленной в ипотеку вторичной недвижимости:

Отметка о государственной регистрации.
Нахождение объекта на территории РФ.
Наличие подключения к централизованным либо автономным системам подачи воды, газа, тепла, электроэнергии, канализации.
Исправность дверей, окон, крыши.
Износ до 70%.
Отсутствие постановки на учет для проведения капитального ремонта с отселением.
Каменный либо железобетонный фундамент.
Проведенная перепланировка и ее документальное подтверждение.
Отсутствие деревянных межэтажных перекрытий.

Ипотечный кредит каких банков можно рефинансировать?

Так, можно рефинансировать ипотеку Сбербанка, ВТБ, Райффайзенбанка и прочих лидеров банковского рынка. Однако не каждый банк дает возможность перекредитования ипотеки, поэтому необходимо уточнить, можно ли это сделать, у первоначального кредитора.

Порядок действий для оформления

Пошагово процедура рефинансирования выглядит следующим образом:

И предыдущий, и новый кредитор должны одобрить перекредитование.
Вы должны подписать кредитные документы.
Новый кредитор погашает старую ипотеку.
Недвижимость оформляется в залог в пользу нового кредитора.
Заемщик оплачивает кредит новой организации.

После того как заемщик подписывает кредитную документацию, средства будут переведены в счет погашения предыдущего займа. С квартиры снимается обременение, и регистрируется новое, в пользу другого кредитора. Ипотечный договор с отметкой о государственной регистрации, а также закладную, необходимо предоставить в банк на протяжении 60 дней с момента представления займа.

Какие документы и справки потребуются?

Справка. Список документов, требуемых для рефинансирования, достаточно большой. Он включает в себя и оригиналы, и копии бумаг.

Некоторые документы требуется заверять нотариально, к примеру, доверенность, если таковая использовалась, или согласие супруга на передачу недвижимости в ипотеку.

Основные документы для перекредитования следующие:

анкета-заявление (оригинал);
копия паспорта заемщика;
справка о доходах места работы (оригинал);
СНИЛС (копия);
для мужчин до 27 лет – военный билет;
трудовая книжка (заверенная работодателем копия);
при наличии несовершеннолетних детей – копии свидетельств о рождении.

Также потребуются:

кредитный договор (копия);
справка о состоянии долга;
договор участия в долевом строительстве и уступки прав требования по ДДУ (копия);
если недвижимость уже достроена – отчет о ее оценке (оригинал);
правоустанавливающие документы на квартиру (копии);
техпаспорт БТИ (оригинал).

Некоторые документы имеют ограниченный срок действия. Так, справка о состоянии задолженности должна быть получена непосредственно перед подачей (не больше двух недель). Отчет об оценке не должен быть старше полугода.

Документы на залоговую недвижимость стоит подавать лишь в случае предварительного одобрения заявки, иначе можно зря потратить средства на оценку недвижимости. Если жилье не достроено, и права собственности на него еще не оформлялись, то такие бумаги, как техпаспорт БТИ, отчет об оценке и договор купли-продажи не требуются.

Причины и основания для отказа

Важно! В некоторых случаях, подав заявку на рефинансирование, заемщик может получить отказ. Это касается ситуаций, если сам клиент или объект недвижимости не соответствуют требованиям, а также при наличии в прошлом существенных просрочек.

Заемщик имеет недостаточный уровень дохода.
Ненадлежащая кредитная история.
Недостаточный стаж работы либо убыточный бизнес у ИП.
Отсутствие российского гражданства.
Неликвидность залога.

Что предпринять при отказе?

Если причина отказа заключается в кредитной истории заемщика, то улучить ее и получить положительное решение можно будет только спустя 1-2 года, в течение которых вы будете добросовестно выполнять долговые обязательства.
При низком уровне дохода заемщика решить проблему можно путем привлечения созаемщиков или подтверждения дополнительного дохода.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

Покупка квартиры или оформление ипотеки в строящемся доме зачастую может быть более выгодной из-за низкой стоимости квадратных метров. Однако заёмщик в случае оформления кредита должен быть уверен в возможности рефинансирования по договору долевого участия (ДДУ).

Можно ли рефинансировать ипотечный кредит на жилье в строящемся доме?

Участники рынка отмечают, что получить такую возможность шансов мало, так как банки, предоставляющие данную услугу, сильно рискуют, не получая залогового имущества. Однако гарантией для кредитора может стать право требования, которое возникло на основе ДДУ, и некоторые финансовые организации готовы получить лояльных клиентов, оформив рефинансирование.

Внимание: если дом уже сдан в эксплуатацию, замена долгового обязательства не может быть осуществлена по ДДУ.

Требования для заемщиков и условия для реструктуризации

Требования для перекредитования мало чем отличаются от условий получения ипотечного займа:

заёмщик должен быть гражданином Российской Федерации;
на момент рефинансирования платежи по ипотеке должны поступать в банк более полугода без нарушения графика выплат;
ипотека не должна подвергаться реструктуризации;
заёмщик должен иметь на руках ДДУ;
в договоре с первоначальным банком не допускается наличие моратория на досрочное погашение кредита.

Зачастую, помимо соблюдения указанных требований, заёмщик обязан получить согласие своего кредитора на рефинансирование.

Условия замены долговых обязательств по ДДУ следующие:

Необходимо оформить залог права требования по ДДУ на объект в пользу кредитора. После завершения строительства и возникновения права собственности залог переоформляется в залог недвижимости.
Объект должен быть обязательно аккредитован в банке.
Для подтверждения рыночной цены необходимо имущественное право требования на этапе строительства и по его окончании.

Какие финансовые организации предоставляют такую услугу?

Газпромбанк. Процентная ставка от 8,4%. Сумма одобрения: от 500 тысяч до 45 миллионов рублей. Срок кредитования: от 3,5 до 30 лет.
ВТБ-24. Процентная ставка от 8,3-8,5%. Сумма одобрения для жителей Санкт-Петербурга, Москвы и областей –до 30 миллионов рублей; для остальных регионов – до 10 миллионов. Срок кредитования: до 30 лет.
Сбербанк. Процентная ставка 9%. Сумма кредитования: от 1 миллиона рублей до 80% оценочной стоимости объекта. Срок кредитования: до 30 лет.
Абсолютбанк. Ставка от 8,74%. Срок до 30 лет. Сумма до 20 000 000 руб. Первоначальный взнос от 20%.

Справка: «ВТБ» и«Сбербанк» в качестве дополнительного обязательного условия требуют страхование здоровья и жизни клиента.

Процентная ставка временно может увеличиться.

Как проходит процедура для строящейся квартиры без права собственности на нее?

Рефинансирование действительно следует оформить в следующих случаях:

при наличии валютной ипотеки: чтобы избежать переживаний из-за нестабильности курса;
если предлагаемая процентная ставка на 1,5-3% ниже той, что присутствует в существующем обязательстве.

Если решение об оформлении рефинансирования принято, то первым обязательным шагом до подачи документов является получение согласия своего кредитора на подобную процедуру.

При успешном завершении этого этапа заполняется заявление в новый банк с подходящими условиями и предоставляется требуемый пакет документов.

После проверки вторичным кредитором истории займов и выплат и в случае одобрения заявления потребуется подписание двух договоров:

один определит обязательства перед новой финансовой организацией;
второй погасит первоначальный кредит.

Последний шаг при оформлении рефинансирования ипотеки – изменение заметки о банковском учреждении в регистрационной палате.

Пакеты документов для разных банков несколько разнятся, однако каждый из них обязательно включает в себя следующие бумаги:

паспорт потенциального заемщика и созаемщиков;
свидетельство о браке при необходимости;
доверенность на 3-е лицо при необходимости;
справка о доходах заёмщика;
копия трудовой книжки или трудового договора (заверенные);
справка о сумме задолженности по ссуде;
справка об отсутствии задолженности перед первым кредитором на данный момент;
существующий ипотечный договор;
договор страхования;
документы на объект залога: бумаги о собственности (свидетельство/выписка ЕГРН), отчет об оценке, техпаспорт и план, справка о прописанных, справка об отсутствии задолженности по коммунальным услугам).

Когда возможен отказ в оформлении договора?

Причин для отрицательного ответа может быть несколько:

Плохая кредитная история: наличие просрочек в постоянных платежах. Стоит заметить, что каждый банк по-своему оценивает документы. Некоторые организации позволяют одну просрочку за полгода, а для других подобная ситуация – повод для отказа.
Низкий уровень доходов: так как рефинансирование, по сути, является новым кредитом, банк должен быть уверен в платёжеспособности заёмщика.
Использование материнского капитала при оформление ипотеки: так как дети обязаны получить доли в жилье, некоторые кредиторы предпочитают не одобрять подобные сделки во избежание правовых рисков.
Разница между ставками кредитования не превышает одного процента.

Рефинансирование ипотеки по ДДУ имеет множество подводных камней, в которых стоит тщательно разобраться при подаче заявления. Но несмотря на трудности, получение одобрения – весьма выполнимая задача. Главное, правильно оценить все шаги и извлечь для себя максимальную выгоду.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

Процедура рефинансирования позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей по кредиту, а также минимизировать переплату по ипотеке. Перекредитование, как правило, занимает от 1 до 2 недель. За этот срок оценивается платежеспособность клиента, закрывается старая ссуда и открывается новая – такого же размера, но на более выгодных условиях.

Что значит рефинансировать ипотечный кредит в своем и другом банковском учреждении?

Взамен финансовая организация открывает новый кредитный счет по сниженной процентной ставке. Разница между взимаемыми комиссиями, как правило, позволяет заемщику получить экономию.

Можно ли сделать?

В том же месте, где был взят займ

Финансовые организации редко перекредитовывают своих клиентов без веских причин. Заявка на рефинансирование может быть одобрена в таких случаях:

заемщик не может платить по кредиту и просит уменьшить размер ежемесячных платежей;
у пользователя есть несколько ссуд в этой организации, которые он хочет объединить;
существует риск ухода важного клиента к конкурентам.

В другом

Займы, полученные в других банках, рефинансируются чаще всего. Это возможно при выполнении таких условий:

у клиента, подавшего заявку, нет просрочек;
наличие хорошей кредитной истории;
еще не выплачена первая половина займа;
долг составляет не менее 300 000 – 1 000 000 рублей.

Важно! Банки не рефинансируют кредиты, которые уже ранее подвергались этой процедуре, а также не предлагают погасить часть долга по ссудам других финансовых организаций.

Какие финансовые организации предлагают такую услугу?

Подать заявку на перекредитование в свою финансовую организацию могут заемщики таких банков:

Сбербанк;
ВТБ;
Уралсиб;
Газпромбанк;
Райфайзенбанк и др.

Формально это не запрещено ни в одной крупной компании, занимающейся оформлением ипотеки.

Перекредитование других банков предлагают следующие крупные организации:

Сбербанк;
Открытие;
Газпромбанк;
ВТБ;
Возрождение;
Уралсиб;
Райффайзенбанк и т. д.

Услугу перекредитования оказывают практически все лидеры ипотечного рынка. Пользователям остается лишь сравнить условия.

Как проходит в том же учреждении?

Если клиент хочет уменьшить процентную ставку, не меняя при этом банк, он должен обратиться в филиал организации, где оформлялась ипотека, и написать заявление. Банк просмотрит историю выплат клиента и, если посчитает нужным, скорректирует для него условия кредитования. В случае положительного отклика на заявку надо подготовить такие бумаги:

справку о доходах по форме банка или 2-НДФЛ, зарплатные клиенты могут предоставить выписку со счета;
ксерокопию трудовой книжки.

Внимание! Значительная часть информации о клиенте и объекте кредитования уже есть в банке, поэтому менять страховую компанию или производить переоценку залога не придется.

Достаточно будет подписать изменения к договору с обновленными условиями: пониженной ставкой по кредиту, а также, если это необходимо, увеличения периода выплаты суммы долга.

Как перекредитовать в иной компании под меньший процент: этапы и порядок действий

Чтобы рефинансировать ссуду в стороннем банке надо:

Какой пакет документов подать с заявкой, чтобы правильно оформить снижение ставки?

Справка. Клиенты сторонних банков собирают расширенный пакет бумаг, который отличается от комплекта, обязательного для заемщиков данного кредитора.

Кроме стандартного набора документов надо подготовить:

заполненную анкету с личными данными;
ксерокопию паспорта;
справку о размере долга;
ксерокопию ипотечного договора.

Подача документов на залог после получения одобрения

Если заявка одобрена, чтобы провести перекредитование, требуется предоставить банку документы на залоговое имущество такие, как:

выписку из ЕГРН;
договор долевого участия (при приобретении жилья на первичном рынке – договор о переуступке);
выписку из домовой книги;
нотариально заверенное согласие мужа или жены на оформление ипотеки;
правоустанавливающие бумаги, например, договор дарения или купли-продажи;
акт оценки недвижимости.

К имуществу, предоставляемому в качестве залога, банки предъявляют определенные требования:

В доме или квартире в обязательном порядке должен быть санузел и отдельное помещение, отведенное под кухню.
Процент износа здания не может быть выше 50-70%, жилье из аварийного фонда не подходит.
Месторасположение недвижимости – не дальше 50 км от города и в районе, где есть банковское отделение.

Как происходит эта процедура: пошаговая инструкция

Ипотечный договор заключается в письменной форме. Заверять его в нотариальной конторе не требуется.

Важно! После завершения государственной регистрации ипотеки новый кредитор получает право наложить взыскание на недвижимость в случае неисполнения клиентом финансовых обязательств.

Перерегистрация залога осуществляется следующим образом:

подписание договора ипотеки в новом банке;
снятие обременения и одновременное наложение нового – в пользу другой финансовой организации;
регистрация в Росреестре с занесением в ЕГРН записи об обременении недвижимости;
заемщик передает в банк договор с пометкой о регистрации.

Для прохождения процедуры перерегистрации в Росреестр необходимо принести такие документы:

заявления от заемщика и финансовой организации;
паспорт;
ипотечный договор;
заверенное нотариусом согласие второго супруга на оформление кредита;
квитанцию, подтверждающую оплату госпошлины.

Есть ли отличия для физических и юридических лиц?

Условия рефинансирования, предусмотренные для физических и юридических лиц, различаются. В этом же банке, где была взята ипотека, процедура перекредитования, как для своих клиентов — ФЛ и ЮЛ делается по-разному :

ФЛ нужно принести справку о доходах, а ЮЛ – налоговую отчетность;
для ЮЛ имеет значение отсутствие убытков, а для ФЛ – наличие стабильной заработной платы на основном месте трудоустройства;
минимальный трудовой стаж для ФЛ – 1 год, а для ЮЛ нужен положительный опыт предпринимательской деятельности на протяжении нескольких лет.

ФЛ для подтверждения своей платежеспособности достаточно принести справку о доходах.
ЮЛ нужно подготовить пакет документов:

бумаги, подтверждающие статус руководителя;
нотариально заверенную ксерокопию устава организации;
свидетельство о регистрации бизнеса;
свидетельство о постановке на учет в налоговую.

Возможно ли это?

Уменьшить срок займа

Уменьшение периода выплат поможет минимизировать переплату, а увеличение сократит размер ежемесячных платежей. Желаемый срок надо указать на этапе подачи заявки. Если кредитор одобрит такие условия, изменения будут внесены.

Увеличение его общей суммы

Многие финансовые организации предлагают не только перекредитовать остаток долга, но и увеличить размер займа. Дополнительные финансы можно потратить на ремонт или иные нужды. Но о наличии данной услуги следует спрашивать заранее.

Какие расходы несет клиент?

В своем банке – если кредитор не меняется, заемщику не предстоит никаких трат. В другом банке – при рефинансировании кредита в другой организации заемщик несет такие расходы:

удаление старой записи из реестра – от 300 до 750 руб.;
регистрация новой записи 2000 руб.;
нотариально заверенное согласие жены или мужа – 1500 руб.;
акт оценки недвижимости – от 2000 до 5000 руб.

Когда возможен отказ?

Справка. Заявка на перекредитование может быть не одобрена, если финансовая организация не заинтересована в привлечении клиента или не видит смысла в изменении условий сотрудничества.

Чаще всего это происходит в таких случаях:

при наличии просрочек;
плохая кредитная история;
реструктуризация ссуды;
убытки в бизнесе;
у заемщика снизился размер дохода.

На какие нюансы следует обращать внимание?

Перед тем, как решиться на рефинансирование, необходимо узнать размер экономии. Для этого необходимо попросить менеджера из отдела кредитования рассчитать окончательную стоимость займа и размер переплаты. Если удастся выгадать не менее 10-20%, время и силы, потраченные на процедуру, окупятся. Стоит обратить внимание и на то, предусматривают ли новые условия дополнительные санкции или покупку расширенного пакета страховки.

После рефинансирования заемщик уже не сможет перекредитовать этот же заем по более выгодной ставке. Это связано с тем, что заявки на повторное рефинансирование банки обычно отклоняют.

Еще один подводный камень процедуры – дополнительные расходы. Конечно, если ссуда большая, а ставка существенно снизится, все расходы будут покрыты.

Рефинансирование – это хорошая возможность сделать условия выплаты займа более выгодными. При грамотном подходе можно освободить финансовые средства для закрытия других ссуд, в том числе для погашения ипотеки раньше срока. Но стоит учитывать, что банки чаще всего перекредитовывают внешних заемщиков, а на изменение условий для внутренних клиентов соглашаются редко.

Полезное видео

Далее можно посмотреть видео о том, как выбрать банк для перекредитования и как проводится процедура рефинансирования:

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

В последнее время многими банками предоставляется такая услуга, как рефинансирование ипотечных кредитов по договорам долевого участия. Благодаря таким предложениям, многие люди, приобретающие жилую недвижимость на вторичном рынке, теперь могут без особых проблем выполнить такую процедуру.

Но те, кто приобрёл жильё, находящееся в стадии строительства, и не вступил пока в права собственности на него, задаются вопросом: существует ли возможность рефинансирования ипотеки по ДДУ?

Возможно ли перекредитование без права собственности на строящуюся квартиру?

Данный вопрос достаточно сложный, поскольку далеко не все банки нашей страны согласны предоставить такую услугу. И тому есть несколько существенных причин, из которых основные — две:

Рефинансируется кредит на жильё, которого, по сути, ещё не существует, и поэтому такое жильё нельзя использовать в качестве залогового. По крайней мере документально лицо, обращающееся в банк с просьбой о рефинансировании, владельцем этого жилого имущества не является.
Если жильё строящееся, то оно, естественно, не подлежит фактической материальной оценке и поэтому банк не может определить, сможет ли он погасить кредитную задолженность путём продажи кредитуемого объекта в случае невыполнения заёмщиком своих обязанностей.

Однако, несмотря на эти и многие другие неудобства для банков, некоторые из них всё же идут на подобные шаги, предоставляя услуги по рефинансированию ипотечных кредитов по ДДУ. Зачастую это делается с целью заполучить свежих лояльных клиентов.

Требования для заемщиков

Стандартными требованиями, выдвигаемыми банками для рефинансирования такого жилищного имущества, в большинстве случаев, является следующее:

имущество куплено по договору долевого участия (ДДУ);
ипотечный срок более полугода;
отсутствие реструктуризации;
отсутствие каких бы то ни было задолженностей и просрочек.

В случае, кода банк соглашается предоставить услуги рефинансирования ипотеки на жилищное имущество без прав собственности у клиента, гарантией для банка выступает право, которое основано на договоре долевого участия: при подготовке и оформлении документации, а также выходе на сделку в ДДУ должен быть изменён банк.

Какие компании предоставляют?

Как уже упоминалось выше, далеко не все банки согласны идти на риски, связанные с рефинансированием ипотеки по договорам долевого участия. Однако существует несколько крупных российских финансовых компаний, которые предлагают своим клиентам подобную услугу. Рассмотрим, какие банки предоставляют возможность рефинансирования строящегося жилья.

Абсолютбанк

Отличие данного банковского учреждения от иных заключается в том, что у клиента есть возможность неким образом повлиять на величину процентной ставки в сторону её снижения.

Абсолютбанк предлагает клиентам следующие условия:

Процентная ставка — 10,3 процента годовых (при одноразовой уплате комиссии в размере 2-х процентов от кредитной суммы процентная ставка снижается до 10-ти процентов годовых).
Срок кредитования — максимум 15 лет.
Размер средств, выделяемых банком — до 21,25 миллиона рублей.

ВТБ 24

Являясь исключительно государственным банковским учреждением, ВТБ 24 у большинства населения вызывает ассоциации с надёжностью и гарантией. Оформление услуг рефинансирования в ВТБ 24 требует сбора минимального пакета документов. Не требуется также справка о доходах. Однако, в случае отсутствия последней, процентная ставка существенно возрастает.

Условия предоставления услуг по рефинансированию, предоставляемые ВТБ 24, таковы:

Процентная ставка — 11 процентов в год.
Срок кредитования — максимум 30 лет.
Размер средств, выделяемых банком:

для жителей Санкт-Петербурга и Москвы и их областей — до 30-ти миллионов рублей;
для жителей городов миллионников — до 10 миллионов рублей;
для остальных — до 10-ти миллионов рублей.

Дополнительным требованием для получения услуг является оформление страховки на жизнь и здоровье клиента.

Сбербанк

Данный банк, клиентами которого, согласно статистике, является более 50-ти процентов населения РФ, предоставляет возможность рефинансирования ипотечных кредитов как посторонних банков, так и отделений самого Сбербанка. Причём, есть возможность объединения одновременно нескольких кредитных договоров.

Условия рефинансирования, предоставляемые Сбербанком выглядят следующим образом:

Процентная ставка — 10,9 процента в год.
Срок кредитования — максимум 30 лет.
Размер денежных средств, выделяемых банком клиенту — от одного миллиона рублей до 80-ти процентов оценочной стоимости кредитуемого жилья (в случае, если таковая оценка возможна).

Дополнительным условием для предоставления услуг по рефинансированию в Сбербанке является непременное страхование здоровья и жизни клиента.

Тинькофф

Благодаря тому, что Тинькофф позиционируется в качестве крупнейшего онлайн-банка, у него отсутствуют многие статьи расходов, относящиеся практически ко всем финансовым предложениям. Не является исключением и процентная ставка при рефинансировании.

Условия по данной услуге, предоставляемые банком Тинькофф, выглядят следующим образом:

Процентная ставка — 9 процентов в год.
Срок кредитования — максимум 25 лет.
Размер средств, выделяемых банком — до 100 миллионов рублей.

Тот факт, что Тинькофф по своей сути является посредником между клиентом и другими банками, позволяет подать одну заявку одновременно в несколько различных банков и при этом клиент Тинькофф избавляется от необходимости лично посещать отделение каждого из них.

Процедура оформления на этапе строительства дома

Первое, что необходимо сделать тому, кто желает оформить рефинансирование ипотеки по ДДУ, — это получить согласие своего первичного кредитора на проведение такой процедуры.

Если первичный кредитор дал своё согласие, следующим шагом будет выбор нового банковского учреждения, предоставляющего наиболее выгодные условия перекредитования и подача туда соответствующего заявления.

При подаче такого заявления заёмщику необходимо предоставить новому кредитору определённый пакет документов. Состав данного пакета для каждого кредитора несколько разнится, однако такой пакет должен непременно включать в себя следующие документы:

Действующий договор кредитования.
Договор страхования. Если такового нет, то по условиям некоторых банковских учреждений, его необходимо заключить.
Справка о величине остатка задолженности по ссуде.
Справка об отсутствии просроченных задолженностей перед первичным кредитором.
Документация о доходах и трудоустройстве заёмщика.

После подачи всей необходимой документации, вторичный потенциальный кредитор весьма и весьма тщательно проверит кредитную историю своего потенциального заёмщика, убедится в отсутствии неоплаченных штрафов, отсутствии судимостей и уточнит прочую необходимую кредитору информацию.

Если от вторичного кредитора получено согласие на предоставление соответствующих услуг, заёмщику нужно:

Подписать 2 договора: один — на получение нового кредита, второй — на погашение старого (вторичный кредитор переведёт средства на счёт первичного).
Следующим шагом нужно зафиксировать смену банковского учреждения — для этого необходимо обратиться в регистрационную палату.

После выполнения всех предусмотренных действий происходит процесс рефинансирования и заёмщик начинает платить по счетам уже нового банка-кредитора.

Когда возможен отказ?

Отказ от банка-кредитора можно получить в случае наличия судимостей, задолженностей перед иными банковскими учреждениями, а также в определённый промежуток времени, который наступает тогда, кода жильё уже построено, ключи от готовой квартиры уже получены и подписан акт о приёме-передаче, но вот свидетельство о предоставлении прав собственности на жильё ещё не получено.

Именно такие нюансы могут стать существенной причиной для отказа банка в рефинансировании ипотеки по ДДУ.

Перед тем, заняться переоформлением ипотечного договора, возможно, вам будут интересно узнать о подводных камнях и рисках рефинансирования ипотеки, а также о том, как проходит процедура перекредитования:

Из всего написанного выше, можно сделать логичный вывод: рефинансирование ипотеки по ДДУ является очень финансово выгодной операцией, благодаря которой есть возможность найти более выгодные предложения — вторичные кредиторы зачастую устанавливают процентные ставки, чем у первичных кредиторов (о том, насколько выгодно рефинансирование ипотеки и стоит ли его вообще делать, читайте тут).

Найти банк, готовый предоставить возможность выполнения такой операции, не просто, но возможно. При этом затраты времени и сил клиента оказываются минимальными.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

8 (800) 350-29-87 (Москва)
8 (800) 350-29-87 (Санкт-Петербург)

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: