Можно ли рефинансировать кредит под залог недвижимости

Обновлено: 25.04.2024

С помощью рефинансирования удается объединить несколько кредитов в один и можно снизить процентную ставку. Услугой пользуются заемщики, у которых нет просрочек по оплате. Но разрешит ли банк оформить перекредитование, если допустили просрочку? Зависит от того, на сколько дней была допущена просрочка. Если это 2–3 дня, банк одобрит заявку, но если просрочке больше месяца, кредитор откажет. В таком случае подойдет рефинансирование под залог недвижимости.

Рассказали, как оформить рефинансирование займа под залог имущества.

Какие условия предъявляет банк при рефинансировании под залог имущества?

Кредит от рефинансирования отличается тем, что заемщик переносит свои обязательства по займу в другой банк. Главная цель — снизить процентную ставку и размер переплаты. Но просто так воспользоваться перекредитованием банк не позволит.

Например, если были просрочки, долги по налогам, коммунальным услугам — получите отказ. Банки сотрудничают с платежеспособными клиентами, у которых нет долгов. Если вам отказали из-за плохого рейтинга, предложите банку квартиру в качестве страховки возврата долга. Но учитывайте, что если не будете выплачивать деньги, кредитор подаст в суд и заберет недвижимость.

Менеджеры вправе запросить и другие сведения для подтверждения платежеспособности. Например, свидетельство о браке, разводе или на рождение детей.

Как оформить рефинансирование под залог недвижимости?

Обратитесь в банк, в котором оформляли кредит и скажите, что собираетесь рефинансировать заем. После получения одобрения отправляйтесь в новый банк для заключения договора. Принесите в банк все документы на квартиру. Заключите с банком договор с обременением.

Оформить рефинансирование сможете не раньше чем через шесть месяцев с момента оформления кредита. Если получили кредит три месяца назад и хотите получить перекредитование под залог недвижимости, банки откажут, потому что не прошло полгода.

Важно: На недвижимость в залоге банк налагает обременение. Квартиру нельзя продать, обменять и оформить дарственную, пока не рассчитаетесь с долгами.

В каком банке рефинансировать кредит под залог?

Сбербанк, ВТБ, Райффайзенбанк и другие предлагают рефинансировать кредит под залог недвижимости. Условия и процентные ставки разные, регулярно меняются из-за нестабильной экономической ситуации. Но если заключите договор с банком на рефинансирование по фиксированной ставке, то будете выплачивать долг согласно условиям договора.

Банк вправе изменить процентную ставку в одностороннем порядке, если в условиях договора есть пункт — плавающая процентная ставка.

Выгоднее заключать договор рефинансирования под залог недвижимости по фиксированной ставке. Ставки по рефинансированию под залог начинаются с 17,2% по состоянию на апрель 2022 года.

Процентная ставка — от 17,2%.

Длительность рефинансирования — до 30 лет.

Сумма займа — до 5 млн руб.

Возраст заемщика — от 21 года до 65 лет.

Общий стаж не менее шести месяцев.

Сбербанк

Процентная ставка — от 17,5%.

Длительность рефинансирования — до 20 лет.

Сумма займа — до 20 млн руб.

Возраст заемщика — от 21 года до 65 лет.

Общий стаж — не менее трех месяцев.

Райффайзенбанк

Процентная ставка — от 19,9%.

Длительность рефинансирования — до семи лет.

Сумма займа — до 3 млн руб.

Возраст заемщика — от 21 года до 65 лет.

Общий стаж — не менее шести месяцев.

Процентные ставки и условия актуальны на момент написания статьи.

Повышайте финансовую грамотность вместе с МБК. Подписывайтесь на рассылку статей.

Рефинансирование долга под залог недвижимости или автомобиля клиента – популярная услуга, оказываемая многими банками. Допустимо и привлечение поручителей, являющихся собственниками недвижимости или ее совладельцами.

Условия для рефинансирования кредита под залог недвижимости
Как оформить рефинансирование кредитов под залог недвижимости физическому лицу?
Банки, предоставляющие рефинансирование кредита под залог недвижимости
Плюсы и минусы
Требования к заемщику

Условия для рефинансирования кредита под залог недвижимости

Рефинансирование напоминает обычное кредитование, но с некоторыми особенностями, с той разницей, что заемщик переносит кредитные обязательства в другую организацию, меняя таким образом кредитора и условия кредитования на более выгодные, возможно продление срока кредита. Кроме этого, рефинансирование позволяет объединять несколько кредитов в один крупный, выплачивать его удобнее, так как платеж не разбит на разные организации и проводится в один день.

Заемщику не потребуется подтверждать платежеспособность. Для оформления сделки требуется стандартный пакет документов для кредита, старый договор о кредитовании и документы, подтверждающие право собственности на недвижимость, которая будет служить залогом.

Как оформить рефинансирование кредитов под залог недвижимости физическому лицу?

При договоре рефинансирования с банком заключается и договор о залоге недвижимости. Таким образом, банк становится новым держателем залога, оказывая при этом услугу рефинансирования долга. Выглядит процедура следующим образом:

Оформляется договор, в котором прописывается погашение задолженности по существующим обстоятельствам.
С недвижимости снимаются обременения.
Создается новый залоговый договор с обременениями, но кредитором выступает новая кредитная организация.
Недвижимость будет под обременением до тех пор, пока кредит не будет закрыт полностью.
Для заемщика устанавливается график погашения задолженности.

По способу оформления процедура не имеет отличий от обычного кредитования под залог имущества, однако она длится чуть дольше из-за необходимости переоформлять обременения на объект залога.

Банки, предоставляющие рефинансирование кредита под залог недвижимости

Многие кредитные организации проводят рефинансирование под залог ценного имущества, например, недвижимости. Они предлагают разные условия, поэтому клиент может выбрать организацию, сотрудничать с которой ему будет максимально выгодно. Наша таблица позволит удобно сравнить условия, предлагаемые разными банками.

Условия, сумма кредита

Максимальный срок кредитования составит 5 лет, доступная сумма до 3 миллионов рублей. Доказывать платежеспособность не требуется

Не более 50% от стоимости недвижимости, находящейся в залоге, не более 15 миллионов рублей

Возможность объединить до 5 кредитов, сумма от 90 000 до 2 000 000 рублей, услугой не могут воспользоваться ИП, собственники бизнеса и адвокаты

Доступная сумма 100 000 - 20 000 000 рублей, кредит не может превышать 80% стоимости залогового имущества, страхование обязательно

До 3 000 000 рублей, доступен для клиентов от 21 до 75 лет

Стоит обратить внимание на то, что в таблице приведены максимальные и минимальные показатели суммы по кредиту.

В разных банках сумма может отличаться в зависимости от стоимости недвижимого имущества заемщика и правил банка относительно процента ее стоимости. Большая часть банков предлагает сумму, не превышающую 50% стоимости имущества, находящегося в залоге, некоторые увеличивают эту сумму до 80% . Каждая организация рассматривает каждое обращение отдельно, поэтому условия могут меняться в зависимости от конкретных случаев. Чаще всего можно рассчитывать на размер оставшегося по кредиту долга, если он не превышает 50% стоимости недвижимости заемщика.

Если заемщик выплатил больше половины долга самостоятельно, банки, как правило, охотно идут на соглашение с ним и рефинансируют долг. Рассмотрение такого решения может занимать от 20 минут до 3 рабочих дней в зависимости от организации, в которую обратился заемщик.

Плюсы и минусы

Любая сделка имеет как положительные, так и отрицательные стороны. К плюсам рефинансирования можно отнести следующее:

Новая процентная ставка будет ниже.
Налоговый вычет.
Быстрое рассмотрение заявки.
Для некоторых документов действует льготный период.
Размер выплат ниже.
Возможность продлить срок кредитования.
Формирование положительной кредитной истории.
Возможность объединить несколько кредитов.

Досрочное погашение кредита недоступно при рефинансировании во многих банках либо обременяется штрафом.
Требуется собрать не только стандартный пакет документов, но и дополнительные бумаги, касающиеся совершенных ранее сделок с кредитными организациями, кроме этого, требуются документы на недвижимость. Сбор документов занимает больше времени.
Залоговое имущество потребуется оценить, услуги оценщика, сбор определенных документов – это дополнительные расходы для заемщика.
Новая недвижимость не является искрением, она также проходит процедуру оценки.
Имущество должно быть ликвидным.

Требования к заемщику

Параметры оценки банков, как правило, стандартны:

Положительная кредитная история.
Возраст не менее 21-23 лет и не старше 65-75 лет.
Необходимость предоставить справку о доходах 2 НДФЛ или по форме банка для не трудоустроенных официально.
Прописка в регионе банка.
Недвижимость, принадлежащая заемщику, должна отвечать требованиям банка.

Вывод: рефинансирование – удобный способ сделать условия кредитования более удобными, снизить процентную ставку и убрать несколько мелких кредитов.

В марте 2020 года я рефинансировал кредит, который взял под залог загородного дома.

В предыдущей статье я описывал свою эпопею: как взял потребительские кредиты на строительство, построил дом и рефинансировал все это кредитом под залог построенного дома. Тогда ставка составила 13,5% годовых.

Сейчас ставки по таким кредитам ниже — от 8% годовых, и я решил, что пора снова рефинансироваться. В статье расскажу, сколько сэкономил, с какими сложностями столкнулся и как их преодолел.

Разбираемся с теорией

Ипотечный кредит и кредит под залог недвижимости — это разные вещи, но их объединяет одно: ипотека. Часто люди считают, что ипотека — то же самое, что ипотечный кредит, и из-за этого моя история растянулась на месяц. На самом деле ипотека — это сам факт того, что вы передаете в залог банку недвижимость, снижая риски невозврата.

Итак, и ипотечный кредит, и кредит под залог недвижимости обеспечены ипотекой — залогом недвижимости. Главное различие — цель кредита. Ипотечный кредит оформляется на покупку строящейся или готовой недвижимости, которая сразу же уходит в залог банку: квартиры, таунхауса или загородного дома. То есть самих денег вы не видите: они сразу уходят продавцу, а у вас появляется недвижимость с обременением.

А кредит под залог недвижимости — потребительский: вы закладываете банку недвижимость, которая уже у вас в собственности, а за это получаете наличные, которые можете потратить на что угодно.

После завершения строительства у меня осталось два кредита: обычный потребительский и под залог недвижимости. По второму кредиту кроме кредитного договора еще был договор ипотеки. Я хотел снизить ставку и рефинансировать оба кредита одним новым под залог недвижимости.

Говоря сложным банковским языком, мне требовалось рефинансирование залогового потребительского кредита с ипотекой и обычного потребительского новым потребительским кредитом с ипотекой. Это ипотека, потребительский кредит и рефинансирование одновременно.

Здесь и начались проблемы. Иногда сотрудники банков тоже путают понятия «ипотека» и «ипотечный кредит». Когда я звонил в банк и уточнял условия кредитов под залог, операторы слышали слово «ипотека», считали, что у меня ипотечный кредит, и сообщали условия совершенно другого продукта. А когда я приходил в банк с документами, оказывалось, что меня ввели в заблуждение. Но были и другие сложности.

Разбираем сложные ситуации с покупкой и продажей жилья, рассказываем о законах, которые касаются владельцев недвижимости

Почему сложно рефинансировать залоговый кредит

Когда предмет залога — загородный дом, банк также берет в залог участок, на котором стоит дом. С точки зрения государственных органов, например Росреестра, дом и участок — это два разных объекта, поэтому документы и выписки нужны и на дом, и на участок.

Во-вторых, не все банки готовы брать в залог загородную недвижимость. Считается, что она хуже продается, поэтому банки предпочитают квартиры.

Также на загородную недвижимость выше залоговый дисконт — это скидка, уценка, которую закладывает банк на издержки при продаже объекта недвижимости. Если взять кредит под залог и перестать платить, банк заберет недвижимость и выставит на продажу. Чтобы банк быстрее получил деньги, стоимость должна быть ниже рыночной. Все эти убытки банка должен покрыть залоговый дисконт.

Залоговый дисконт для квартир обычно составляет 20—30% — в кредит дадут до 70—80% оценочной стоимости квартиры. Для загородных домов дисконт доходит до 50% — то есть чаще всего заемщик получит не более половины стоимости дома с участком.

В-третьих, объект уже находится под залогом — для банков это проблема. Если кредит ипотечный, то есть выдан на покупку или строительство жилья, — это ипотека в силу закона. Такую ипотеку регистрируют в момент оформления прав нового собственника. Исключение — ипотека на строительство дома: ее регистрируют после завершения строительства и оформления дома. Важно, что заявление на регистрацию ипотеки в силу закона банк может подать без собственника.

Но если в залог банку оставляют уже имеющуюся собственность, чтобы выдать деньги под залог этой недвижимости, — это ипотека в силу договора. Такую ипотеку собственник и представитель банка могут зарегистрировать только вместе.

Когда я оформлял первый кредит под залог недвижимости, сначала подписал с банком договор ипотеки. Затем мы с представителем банка подали документы через МФЦ на наложение обременения — оформили залог. И только после получения документов из Росреестра о регистрации ипотеки я смог забрать деньги.

При рефинансировании залогового кредита банк не может сразу заключить договор ипотеки, потому что объект все еще под залогом. Нужно выдать деньги, чтобы закрыть рефинансируемый кредит, снять обременение первого банка — и только потом можно зарегистрировать новое обременение. Это первый риск для банка в подобных сделках.

Когда кредит погашен и первый банк снял обременение, собственник с представителем второго банка должны вместе подать заявление на регистрацию нового обременения уже в пользу нового банка — это второй риск: банк уже выдал крупную сумму под низкий процент, а залог еще не оформлен. Чтобы стимулировать собственника, не бегать за ним и компенсировать возможные риски, банк повышает ставку по кредиту до момента регистрации ипотеки. Пока недвижимость не перешла в залог новому банку, ставка по кредиту будет чуть выше оговоренной.

Какие есть варианты

Большинство банков не хотят рисковать, поэтому не проводят сделки по рефинансированию потребительских кредитов с перезалогом недвижимости. Поэтому я на всякий случай решил поискать другие варианты.

Закрыть залоговый кредит на свои деньги и взять новый. Из-за обременения нельзя взять новый кредит под залог той же недвижимости. Но можно занять деньги, закрыть кредит, снять обременение и взять новый кредит под залог.

Многие банки готовы взять в залог недвижимость без обременения, но все равно это рискованный вариант. У родственников сложно найти несколько миллионов взаймы, а услугами частных инвесторов и компаний по перезалогу пользоваться не хочется: это невыгодно из-за высоких ставок, есть риск быть обманутым. Даже если найти деньги, нет гарантии, что новый кредит под залог одобрят. Есть и еще один минус: ставка у нового кредита будет на 1—2 процентных пункта выше, чем если его оформить как рефинансирование.

Я не хотел так рисковать и занимать крупную сумму. От этого варианта я сразу отказался.

Взять крупный потребительский кредит на рефинансирование. Некоторые банки предлагают кредиты до 5 млн без обеспечения на рефинансирование. Платеж будет больше, потому что ставка выше ипотечной, а максимальный срок — всего 5—7 лет . Но недвижимость уже не будет под залогом, не потребуется оценка, не нужно ничего страховать.

Мой общий долг был меньше 5 млн рублей — мне такой кредит подходил. Но ежемесячный платеж получался в 2—3 раза больше из-за высокой ставки и малого срока.

Рефинансировать залоговый кредит через банк — наиболее выгодный, наименее рискованный, но самый трудоемкий вариант. Для банков это как ипотека на ипотеку: когда собственник хочет продать свою ипотечную квартиру, а покупатель берет на покупку свою ипотеку. Только в моем случае меняется банк, а не собственник. Если вы тоже задумались об этом варианте, посчитайте, сколько вы сэкономите, если рефинансируете ипотеку под более низкий процент:

У залоговых кредитов ставка меньше, чем у потребительских, а при рефинансировании ее еще снижают. С учетом потери времени и сопутствующих затрат на страхование и оценку есть смысл рефинансироваться, если ставка уменьшится хотя бы на один процентный пункт.

Мне хотелось максимально снизить ставку — с 13,5 хотя бы до 11% — и одновременно рефинансировать оставшийся беззалоговый потребительский кредит. Я сфокусировался на этом варианте, и вот что у меня получилось.

Сначала я написал заявление в банк, который обслуживал мой текущий кредит, и предложил им снизить процентную ставку.

Перед тем как писать заявление, я посмотрел актуальные тарифы на рефинансирование под залог на сайте банка. Оказалось, текущая ставка по аналогичному продукту стала на 2,5 процентного пункта ниже. Еще я знал, что ЦБ за два года снизил ключевую ставку, а в моей кредитной истории не появилось просрочек. Все это я указал в заявлении, которое отнес в банк.

Менеджер предупредил, что политика банка — не снижать ставки, но я все же отдал заявление. Через пару дней мне позвонили и сказали, что банк оставляет мне текущую ставку, а на почту прислали официальный ответ. Причины такого решения банк в ответе не указал — значит, такая кредитная политика.

Не всегда банки так категоричны

Мой знакомый тоже хотел снизить ставку по ипотечному кредиту. Когда он пришел писать заявление, в банке сказали, что так не делают. Тогда он пошел в другой банк, получил одобрение на рефинансирование и вернулся в свой банк за справкой об остатке задолженности.

В этот момент банк знакомого спохватился, согласился принять заявление и снизил ставку.

Если снизить ставку не получилось, нужно найти банк, готовый рефинансировать залоговый кредит. Я открыл список банков на портале «Банки-ру» и стал проверять тарифы на их сайтах, начав с наиболее крупных и известных.

Я открывал все сайты с включенным в браузере режимом инкогнито, чтобы потом в поисковых системах и на страницах других сайтов не получать рекламные предложения от этих банков.

Большинство крупных банков не предлагают кредиты под залог — только ипотечные кредиты на квартиры. Следующие несколько банков выдавали кредиты только под залог квартир, но не работали с загородной недвижимостью. Это не всегда понятно с первого взгляда на сайт, нужно проверять условия.

В середине списка я нашел банки, готовые взять в залог загородный дом. Банк указывал допустимые виды недвижимости в верхней части страницы с кредитным предложением или в одном из прикрепленных документов с подробными условиями.

Но мне нужен был не просто кредит под залог, а рефинансирование такого кредита. Если в условиях указано требование отсутствия текущих обременений, значит, банк не готов рефинансировать такой кредит.

Некоторые банки требуют, чтобы в договоре на рефинансируемый кредит целью значилась покупка, строительство или ремонт жилья, — то есть рефинансируют только ипотечные кредиты. Такие банки мне тоже не подходили, потому что официально мой кредит был выдан на потребительские цели.

Если банк готов выдать деньги на рефинансирование до наложения обременения, скорее всего, в условиях будет указана надбавка к ставке до момента регистрации ипотеки или две ставки: повышенная и финальная.

В отличие от потребительских кредитов, где риски банка сильно зависят от надежности заемщика, для обеспеченных ипотекой кредитов чаще указывают фиксированную ставку, без предлога «от», — например 9,5%. Если кредит одобрят, ставка будет именно такой. Поэтому сравнивать тарифы разных банков просто.

Бывают скидки и надбавки к процентным ставкам. Например, скидку могут дать, если вы зарплатный клиент банка или подадите заявку и все документы через сайт. Надбавку можно получить за отказ от страхования, если работаете как ИП или хотите дополнительно получить наличные.

Каждый банк работает со своими страховыми компаниями и предъявляет индивидуальные требования к договору страхования. Чаще всего просят застраховать три риска: залоговое имущество, жизнь заемщика и титул — риск потери права собственности.

Имущество страховать обязательно по закону, от страхования жизни можно отказаться с надбавкой к ставке, а титульного страхования некоторые банки не требуют. Количество страхуемых рисков влияет на размер страховой премии — перед отправкой кредитной заявки попросите менеджера страховой компании рассчитать стоимость страховки и выберите оптимальный вариант.

Я выбрал не очень крупный банк, у которого всего четыре отделения в Москве. Его предложение было лучше других: всего 8,25% годовых. Вместе с надбавкой за то, что я рефинансирую дополнительно еще потребкредит, получилось 8,9% — это самая низкая ставка на рефинансирование залоговых кредитов, которую я нашел. До регистрации ипотеки банк увеличивает ставку до 10,9%. Когда дом с участком попадут в залог, со следующего календарного месяца ставку снижают до 8,9%.

Залоговый дисконт был всего 20%. Кредит на 80% от оценки загородной недвижимости банки дают редко, я не хотел упускать такую возможность. На всякий случай я уточнил в колцентре список документов — и направился в отделение.

Я еще раз уточнил, что мой договор ипотеки заключен вместе с потребительским кредитом, а не ипотечным. И тут в очередной раз началась путаница. Менеджер предложил мне заполнить заявление на рефинансирование потребительского кредита, а не ипотеки. Я возразил, что максимальная сумма потребкредита значительно меньше, но меня убедили, что бланки верные. Я начал догадываться, что и этот сотрудник путает ипотеку с ипотечным кредитом, но все же доверился ему.

Мое чутье меня не подвело. Через три дня мне позвонил менеджер и сообщил, что у меня потребкредит, а не ипотечный, поэтому банк не может рассмотреть мою заявку. Я попытался объяснить сотруднику, что в условиях банка разрешено рефинансировать такие кредиты, если есть договор ипотеки. Но собеседник даже не попытался услышать мои доводы, а только ссылался на заключение юристов банка.

Терять такую выгодную ставку не хотелось. Я понимал, что сотрудник ошибся, но не стал ругаться и писать гневные отзывы на форумах и в соцсетях. Вместо этого я отправился в другой офис банка, где мне удалось пообщаться со старшим менеджером по ипотеке. Объяснив ситуацию еще раз, я сослался на условия банка с сайта. Ошибки не было, предложение банка оказалось актуальным, и мы отправили новую заявку. Через два дня я получил смс с одобрением и приступил к подготовке документов на недвижимость. Банк даже включил в одобренную сумму начисленные на момент одобрения проценты с запасом.

Внимательно читайте условия, чтобы не платить лишнего

Из-за некомпетентности менеджера я чуть не лишился выгодной ставки. Человеческий фактор исключать нельзя. Чтобы снизить вероятность ошибки, рекомендую самостоятельно изучать условия и быть готовым доказать свою правоту, а не слепо верить сотруднику.

Если бы я пошел в другой банк, пришлось бы платить на 130 тысяч больше каждый год.

Для получения кредита мне нужно было провести оценку дома с участком. Я связался с рекомендованной банком оценочной компанией, оплатил счет, и через день оценщик уже фотографировал мой дом. Еще через пару дней отчет был готов — и опять начались проблемы.

Как и во время прошлой сделки с ипотекой, залоговый отдел банка не принял отчет оценочной компании и снизил стоимость недвижимости. Я удивился: ведь оценщика предложил сам банк, а теперь не доверяет ему. Теперь стоимости недвижимости, даже с выгодным дисконтом 20%, не хватало для рефинансирования всех кредитов. Мне предложили исключить потребительский кредит из рефинансирования или погасить часть досрочно из моих средств и вернуться с новой справкой об остатке.

После одобрения банк прислал сертификат на оформление ипотеки. Ставка указана на период до регистрации ипотеки. Снижение ставки указано в кредитном договоре

В страховой компании уже были все мои данные. Меня проверили за один день — и прислали подтверждение о принятии на страхование

Сумма была существенная, и мне не хотелось тратить резерв из-за требования банка. Моей целью было объединить все кредиты в один с низкой ставкой, поэтому я выбрал третий вариант: попросил менеджера пойти навстречу и попробовать согласовать оценочную стоимость из отчета. В прошлый раз у меня не получилось и пришлось рефинансировать оставшуюся часть отдельным кредитом, повторять такой опыт не хотелось. Но, к счастью, на этот раз все получилось, банк согласился пересмотреть оценку. Я думаю, здесь сыграло роль мое общение с сотрудниками. Я не требовал, не ругался, а вежливо просил рассмотреть другие варианты.

Еще нужно было оплатить страховку. Мне повезло: банк работал со страховой компанией, с которой у меня уже был заключен договор. Я связал менеджеров банка и страховой, и они без меня обменялись нужной информацией. Мне оставалось только подписать и оплатить новый страховой договор в момент сделки. Заявление на расторжение и возврат части премии старого договора я подписал там же .

После подписания деньги отправили на счета двух банков, в которых были оформлены кредиты. Через приложения я отправил заявки на полное досрочное погашение в оба банка. На следующий день кредиты закрыли, я заказал справки об отсутствии задолженности и попросил банк снять обременение.

А еще за городом приятно самоизолироваться и работать на удаленке: большое окно на первом этаже слева — мой кабинет. А когда захочется проветриться, мы с женой выходим на участок или гуляем по пустому поселку — без QR-кодов и смс

Новый банк назначил мне ставку 10,9% — и снизит ее до 8,9%, когда недвижимость будет у него в залоге. Чтобы зарегистрировать ипотеку в пользу нового банка, сначала нужно дождаться снятия предыдущего залога, получить выписку об отсутствии обременения и представить ее в банк. После этого можно с представителем банка подавать документы на регистрацию новой ипотеки.

Первый банк снял обременение через неделю после погашения кредита, но в этот момент начались связанные с коронавирусом ограничения, поэтому я не могу получить новую выписку. МФЦ работают только на выдачу документов, а в Росреестр можно записаться только на июнь. Я планировал снизить ставку в марте-апреле, но сейчас работаю на удаленке и не посещаю людные места. Веду переговоры с банком, чтобы после карантина, когда залог будет оформлен, проценты за апрель и май пересчитали. Но даже повышенная ставка выгоднее той, что была у меня до рефинансирования.

Что в итоге

Я объединил кредиты и снизил ставку по залоговому кредиту на 4,6 процентного пункта. Когда банк установит ставку 8,9%, я буду экономить на процентах больше 200 тысяч в год — все затраты на оценку и страховку отобьются в первые два месяца.

Время показало, что два года назад мы сделали правильный выбор и даже сэкономили, построив дом в кредит. Сейчас сумма процентов стала меньше арендной платы за квартиру. Мы не пожалели о переезде за город и спокойны за наш финансовый план.

\\u043a\\u0440\\u0435\\u0434\\u0438\\u0442\\u043d\\u044b\\u0439 \\u0434\\u043e\\u0433\\u043e\\u0432\\u043e\\u0440 \\u0441\\u043e \\u0432\\u0441\\u0435\\u043c\\u0438 \\u043f\\u0440\\u0438\\u043b\\u043e\\u0436\\u0435\\u043d\\u0438\\u044f\\u043c\\u0438 \\u0438 \\u0434\\u043e\\u043f\\u043e\\u043b\\u043d\\u0438\\u0442\\u0435\\u043b\\u044c\\u043d\\u044b\\u043c\\u0438 \\u0441\\u043e\\u0433\\u043b\\u0430\\u0448\\u0435\\u043d\\u0438\\u044f\\u043c\\u0438 \\u043f\\u043e \\u0440\\u0435\\u0444\\u0438\\u043d\\u0430\\u043d\\u0441\\u0438\\u0440\\u0443\\u0435\\u043c\\u043e\\u043c\\u0443 \\u043a\\u0440\\u0435\\u0434\\u0438\\u0442\\u0443;
\\u0441\\u043f\\u0440\\u0430\\u0432\\u043a\\u0430 \\u0438\\u043b\\u0438 \\u0432\\u044b\\u043f\\u0438\\u0441\\u043a\\u0430 \\u043e\\u0431 \\u043e\\u0441\\u0442\\u0430\\u0442\\u043a\\u0435 \\u0437\\u0430\\u0434\\u043e\\u043b\\u0436\\u0435\\u043d\\u043d\\u043e\\u0441\\u0442\\u0438 (\\u0432 \\u0442\\u043e\\u043c \\u0447\\u0438\\u0441\\u043b\\u0435 \\u0441\\u0444\\u043e\\u0440\\u043c\\u0438\\u0440\\u043e\\u0432\\u0430\\u043d\\u043d\\u0430\\u044f \\u0432 \\u044d\\u043b\\u0435\\u043a\\u0442\\u0440\\u043e\\u043d\\u043d\\u043e\\u043c \\u0432\\u0438\\u0434\\u0435 (\\u043d\\u0430\\u043f\\u0440\\u0438\\u043c\\u0435\\u0440, \\u0441\\u043a\\u0440\\u0438\\u043d\\u0448\\u043e\\u0442 \\u0438\\u0437 \\u043c\\u043e\\u0431\\u0438\\u043b\\u044c\\u043d\\u043e\\u0433\\u043e \\u043f\\u0440\\u0438\\u043b\\u043e\\u0436\\u0435\\u043d\\u0438\\u044f)) \",\"feature_list\":,\"special_offer_condition_message\":null,\"special_offer_countdown\":0,\"special_offer_active_from\":null,\"special_offer_active_to\":null,\"product_type\":null,\"special_offer_product_url\":null>]>],\"total\":1,\"items_count\":1,\"page\":1,\"per_page\":10>","isGroupedResults":true,"banksSelectorUrl":"\/products\/credits\/bank_selector\/barnaul\/">' >

\u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u043d\u044b\u0439 \u0434\u043e\u0433\u043e\u0432\u043e\u0440 \u0441\u043e \u0432\u0441\u0435\u043c\u0438 \u043f\u0440\u0438\u043b\u043e\u0436\u0435\u043d\u0438\u044f\u043c\u0438 \u0438 \u0434\u043e\u043f\u043e\u043b\u043d\u0438\u0442\u0435\u043b\u044c\u043d\u044b\u043c\u0438 \u0441\u043e\u0433\u043b\u0430\u0448\u0435\u043d\u0438\u044f\u043c\u0438 \u043f\u043e \u0440\u0435\u0444\u0438\u043d\u0430\u043d\u0441\u0438\u0440\u0443\u0435\u043c\u043e\u043c\u0443 \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u0443;
\u0441\u043f\u0440\u0430\u0432\u043a\u0430 \u0438\u043b\u0438 \u0432\u044b\u043f\u0438\u0441\u043a\u0430 \u043e\u0431 \u043e\u0441\u0442\u0430\u0442\u043a\u0435 \u0437\u0430\u0434\u043e\u043b\u0436\u0435\u043d\u043d\u043e\u0441\u0442\u0438 (\u0432 \u0442\u043e\u043c \u0447\u0438\u0441\u043b\u0435 \u0441\u0444\u043e\u0440\u043c\u0438\u0440\u043e\u0432\u0430\u043d\u043d\u0430\u044f \u0432 \u044d\u043b\u0435\u043a\u0442\u0440\u043e\u043d\u043d\u043e\u043c \u0432\u0438\u0434\u0435 (\u043d\u0430\u043f\u0440\u0438\u043c\u0435\u0440, \u0441\u043a\u0440\u0438\u043d\u0448\u043e\u0442 \u0438\u0437 \u043c\u043e\u0431\u0438\u043b\u044c\u043d\u043e\u0433\u043e \u043f\u0440\u0438\u043b\u043e\u0436\u0435\u043d\u0438\u044f)) ","feature_list":,"special_offer_condition_message":null,"special_offer_countdown":0,"special_offer_active_from":null,"special_offer_active_to":null,"product_type":null,"special_offer_product_url":null>]>],"total":1,"items_count":1,"page":1,"per_page":10> >' >

Срок:	до 15 лет
Сумма:	до 30000000 ₽
требуется подтверждение дохода
требуется обеспечение

работники по найму

владельцы или совладельцы собственного бизнеса

для мужчин от 20 лет на дату получения кредита

для женщин от 20 лет на дату получения кредита

общий стаж работы не менее 1 года

на последнем месте не менее 4 месяцев

для собственников бизнеса и индивидуальных предпринимателей срок ведения собственного бизнеса / предпринимательской деятельности — не менее 12 месяцев; место работы клиента находится на территории РФ

кредитный договор со всеми приложениями и дополнительными соглашениями по рефинансируемому кредиту;
справка или выписка об остатке задолженности (в том числе сформированная в электронном виде (например, скриншот из мобильного приложения))

* Все предложения, отображенные на данной странице, являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру

Предложения месяца

Возрат процентов

Добрый день. я не робот , обычный человек.взяла кредит в совкомбанке и осталась очень довольна.всем советую всё ясно и прозрачно.И когда я кредит оплатила мне вернули всю. Читать полностью

Посещение Офиса

Добрый день ! Обращался в отделение банка за получением 2 этапа кредитного доктора !Хотел бы отметить качественную работу сотрудника Викторию Г. Очень хорошо все объяснила. Читать полностью

Мне банк подходит

У меня уже год как есть дебетовка от Экспобанка и ни разу с ней не было никаких проблем. Две недели назад я решила оформить в этом же банке кредит под залог своего автомобиля для. Читать полностью

Банк Зенит

Скворцова Елена отличный сотрудник и специалист в своём деле! 5 ставлю за профессионализм как Елене, так и всему банку в целом. Доходчиво и понятно объяснили по кредиту, на. Читать полностью

Очень довольна уровнем обслуживания в офисе банка

С МТС банком столкнулась первый раз. Процентные ставки не радуют, но приятно удивлена была качеством обслуживания в офисе банка. Очень доходчиво и подробно всё объяснили. Читать полностью

отзыв

С 2012 года являюсь клиентом Росбанка и обслуживаюсь в офисе, расположенном по ул. Фокина, 108а в г. Брянске. На протяжении этих лет все сотрудники, с кем доводилось. Читать полностью

Благодарность

Более 10 лет являюсь клиентом ПАО КБ "Центр-инвест". На сегодня пользуюсь ипотекой. Очень довольна обслуживанием, уважительным и внимательным отношением сотрудников банка. Читать полностью

Рефинансирование потребительских кредитов под залог недвижимости - ТОП 10 банков в 2022 году

Банк	Ставка	Сумма	Срок
Норвик Банк	от 13.9%	500 000 - 20 000 000 ₽	до 20 лет
Банк Зенит	21.29%	500 000 - 40 000 000 ₽	до 25 лет
Урал ФД	от 25%	50 000 - 10 000 000 ₽	до 25 лет
Совкомбанк	28.4%	300 000 - 30 000 000 ₽	до 15 лет

Рефинансирование кредита под залог

Рефинансирование займа под залог — это реальная возможность снижения финансовой нагрузки на заемщика путем перекредитования текущей ссуды на более выгодных условиях — под сниженные годовые ставки, на срок до 30 лет. Можно рефинансировать задолженность по договорам ипотеки, потребительским займам, автокредитам, кредитам наличными и т. д. Оформить перекредитование рекомендуется, когда сумма ежемесячных платежей становится непосильной. Реструктуризация кредита под залог позволит возвращать задолженность строго по утвержденному графику погашения, не нарушая договорные обязательства.

Общие условия по залоговым программам рефинансирования

Многие банки предлагают услугу рефинансирование кредита под залог недвижимости. Оформить договор можно на срок от 1 месяца до 30 лет. Годовая процентная ставка по займу стартует от 6%. Максимальная сумма, которая выдается на погашение задолженности, зависит от конкретной программы рефинансирования. В некоторых финансовых учреждениях она достигает 10 миллионов рублей. В качестве обеспечения могут выступать квартиры на первичном и вторичном рынке, автомобили, земельные участки, загородные дома, другое имущество. В случае просрочки платежа начисляются пени в размере, указанном в кредитном договоре. Погасить задолженность можно досрочно полностью или частично без каких-либо дополнительных комиссий и штрафных санкций. Выдача кредита возможна в наличной и безналичной форме. Нецелевое использование полученных средств запрещено. Оформить заявку на рефинансирование ссуды под залог авто, ПТС, недвижимости в банке можно в режиме «онлайн». Срок одобрения заявки — до 5 дней.

Требования к заемщикам

Финансовые учреждения реструктуризируют кредиты физлицам — гражданам РФ с постоянной или временной пропиской в возрасте от 21 до 75 лет с общим стажем работы от 1 года. Трудоустройство должно быть официальным; на имущество, которое выступает в качестве залога, физическое лицо должно иметь документ, подтверждающий его право собственности.

Требования к обеспечению:

дома, квартиры должны быть построены;
недвижимость не может быть заложена в других финансовых учреждениях;
жилье должно быть без обременения.

Почему могут отказать в реструктуризации кредита под залог квартиры?

В реструктуризации займов может быть отказано, если:

по действующим кредитным договорам есть просроченная задолженность;
имущественный залог оформлен в другом кредитном учреждении;
сумма займа больше 50% всего дохода физического лица;
не предоставлен полный пакет документов при оформлении заявки;
у заемщика плохая кредитная история.

Необходимые документы для получения рефинансирования кредит под залог недвижимости

Чтобы оформить заем для погашения долга, потребуются:

паспорт;
код налогоплательщика;
справки, подтверждающие доход;
информация о поручителях и созаемщиках;
документы по текущей рефинансируемой ссуде.

Перечень документов можно уточнить у менеджеров финансовых организаций. Возможен вариант оформления договора без подтверждения трудоустройства и доходов, прописки на территории РФ. В таком случае условия перекредитования будут более жесткими, а годовой процент завышен.

Процедура рефинансирования позволяет снизить кредитную нагрузку в 1,5-2 раза. Чтобы предварительно рассчитать суммы ежемесячных платежей по ссуде, можно воспользоваться специальным кредитным калькулятором.

Случаи, когда требуется рефинансирование займа, встречаются часто. Особенно если кредитных договоров несколько или условия текущего не устраивают. Совкомбанк предлагает простой выход — погасить задолженности в других банках, получив более выгодные условия.

Рефинансирование под залог используется, когда нужна крупная сумма. Таким образом банк получает гарантии возврата долга, а для клиента повышается вероятность одобрения кредитной заявки.

Залогом может стать как недвижимость (например, квартира или дом), так и движимое имущество (машина).

Как оформить

Чтобы получить рефинансирование кредита под залог недвижимости, нужно:

связаться с менеджером банка — лично в отделении или по телефону;
подать заявку на кредитование;
предоставить необходимые документы;
дождаться одобрения заявки.

При заключении договора Совкомбанк гасит предыдущие займы и открывает кредитную линию на общую сумму.

Условия кредитования

Условия для получения рефинансирования такие же, как и для обычных кредитов. Нужно иметь:

возраст от 20 до 85 лет на момент погашения;
постоянный доход;
постоянную регистрацию на территории России;
телефон для связи.

Срок займа и процентная ставка определяются индивидуально для каждой заявки.

Документы для оформления

Чтобы получить рефинансирование кредита под залог недвижимости, нужны:

паспорт гражданина РФ;
второй документ на выбор – СНИЛС, ИНН, водительские права, загранпаспорт, военный билет, пенсионное удостоверение;
справка 2-НДФЛ или по форме банка;
документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество;
согласие законного супруга (при наличии такового) на заключение договора залога и на обработку персональных данных.

Как погасить

Закрыть кредит от Совкомбанка можно:

В приложении «Халва-Совкомбанк» или через интернет-банк;
В банкоматах Совкомбанка и банков-партнёров;
Через форму погашения на сайте;
Банковским переводом по реквизитам или через Почту России;
Через терминалы или сайты наших партнеров.

Платежи принимаются круглосуточно, включая выходные и праздничные дни.

Как это работает

1. Заполните онлайн заявку

2. Дождитесь одобрения

3. Заберите деньги

Заполните через Госуслуги

Это надежно и безопасно

Войдите в Госуслуги и дайте разрешение на доступ к данным
Заявка заполнится автоматически, не потребуется никаких справок
Вероятность одобрения повысится +30%
Перед выдачей кредита мы дополнительно позвоним вам

Выражаю согласие на обработку персональных данных и подтверждаю, что ознакомлен с Политикой обработки персональных данных

С выходом на пенсию жизнь только начинается!

Кредит наличными по 2 документам!

Серьезные суммы для тех, кто уверен в своих силах!

Машина вас выручит: получите деньги и оставайтесь за рулем! Залог – лишь индикатор серьезности ваших намерений.

Кредит, с которым действительно просто!

С деньгами и крышей над головой: от 200 000 до 30 000 000 рублей под залог недвижимого имущества.

«Кредит без справок и поручителей»

Легко и быстро оформить и получить деньги!

Для звонков по России (бесплатно)

Генеральная лицензия Банка России №963 от 5 декабря 2014 г.

Для звонков по России (бесплатно)

«Гарантия минимальной ставки» — добровольная услуга для держателей «Карта «Халва», которая может быть подключена к продуктам с финансовой защитой сроком от 12 месяцев. Цель Услуги — снизить ставку по кредиту. Чтобы снизить процент, потребуется оплатить комиссию 4,9% для ставки 6,9% или 3,9% для ставки 14,9% (процент от задолженности по кредиту). По продукту «Под залог НЕДВИЖИМОСТИ» комиссия - 3,9% (для ставок 14,9% / 11,9% или 7,9% в соответствии с тарифами по ипотеке). С даты подключения услуги необходимо: не допускать просрочек по всем продуктам Банка, сохранять финансовую защиту на всём сроке её действия, не допускать частичного и полного досрочного погашения кредита, погашать платежи согласно первоначальным условиям кредитного договора, совершать ежемесячно в каждом полном отчетном периоде по карте рассрочки «Халва» не менее одной покупки. В конце срока кредита происходит пересчёт процентов по сниженной ставке с момента подключения услуги, а разница между уплаченными и подлежащими к уплате процентами возвращается на счёт. Услуга доступна владельцам карты рассрочки «Халва», оформившим денежный кредит Совкомбанка: «Стандартный плюс», «Пенсионный плюс», «Супер плюс», «Под залог АВТО», «Под залог НЕДВИЖИМОСТИ», «Автокредит «Из рук в руки Выгодный». Подробнее.

ПАО «Совкомбанк». Генеральная лицензия ЦБ РФ №963. г. Кострома, пр. Текстильщиков, д. 46. г. Москва, Краснопресненская наб., д.14, стр.1. На правах рекламы

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: