Можно ли вписать в каско второго водителя если машина в кредите
Обновлено: 26.04.2024
Как и ОСАГО, страхование КАСКО учитывает водителей, вписанных в полис. Если человек, попавший на застрахованной машине в аварию, не будет вписан в страховку, то он не сможет получить компенсацию. Далее мы расскажем вам о том, как вписать нового водителя в полис КАСКО и сколько это будет стоить.
Виды страховок по количеству водителей
Число водителей в одном полисе КАСКО может быть как ограниченным, так и неограниченным. В первом случае получить компенсацию могут только указанные в документе лица. Во втором - любой водитель независимо от того, кто оформлял страховку.
В первом варианте в один полис можно вписать только 5 водителей, которые могут управлять этим транспортным средством. При расчете страховки учитываются параметры самого молодого и неопытного из них, из-за чего стоимость полиса может вырасти. Во втором варианте используется усредненный показатель, из-за чего цена страховки может быть ниже.
Что будет при ДТП, если водитель не вписан в КАСКО
Если во время транспортного происшествия за рулем авто находился водитель, не вписанный в страховой полис, то владелец машины все еще имеет право на компенсацию. Это устанавливает Постановление Верховного суда РФ №20 от 27 июня 2013 года. Однако, это право у вас появится, если водитель будет пострадавшим в ДТП.
Если не вписанный в полис водитель становится виновником аварии, то он теряет право на возмещение по КАСКО. Кроме того, страховая компания может потребовать у него компенсацию расходов через суд.
Можно ли переоформить КАСКО на другого человека
Если возникла необходимость переоформить КАСКО на другого водителя - например, при продаже машины - то в такой ситуации возможны три решения:
- Расторгнуть старый полис и оформить новый – в этом случае страховщик вернет деньги за неиспользованный период
- Перезаключить договор страхования на нового водителя - в этом случае остаток на использованный период переходит к нему
- Вписать нового владельца ТС в действующий договор, а после окончания его действия самостоятельно оформить новый. В этом случае вы будете иметь равные права на получение компенсации
Порядок переоформления КАСКО при смене водителя определяет страховая компания. Он будет прописан в договоре страхования. В любом случае вам придется доплатить за изменение данных в полисе - комиссия зависит от характеристик нового водителя.
Как включить еще одного водителя в страховку
Для включения нового водителя в страховку необходимо обратиться с заявлением в страховую компанию. К заявлению приложите документы, подтверждающие личность водителя и право на управление ТС. Вносить изменения должен владелец ТС лично или его представитель - тогда ему потребуется нотариально заверенная доверенность.
Если полис был оформлен через интернет, то достаточно внести в личном кабинете соответствующие изменения и подкрепить их заявлением, а также скан-копиями документов. После этого СК рассмотрит запрос и сообщит свое решение по телефону или e-mail.
Не стоит самостоятельно вписывать водителя, потому как такое изменение не будет иметь никакой силы. Кроме того, по испорченному полису вы не сможете получить компенсацию. Только сотрудник компании имеет право вносить подобные изменения, причем они должны быть зафиксированы во всех необходимых базах.
Сколько стоит вписать человека в КАСКО
За внесение нового водителя в КАСКО вам придется уплатить установленную страховщиком комиссию. На ее сумму влияют такие факторы:
- Возраст и водительский стаж относительно других человек, вписанных в полис. Если новый водитель имеет такой же коэффициент возраста и стажа, что и остальные лица в договоре, то цена меняется незначительно. Но если это новичок, который только получил права, то сумма будет выше в несколько раз
- Срок действия страховки на момент внесения изменений. Чем меньше времени осталось до истечения срока действия полиса, тем дешевле будет вписание водителей
- Период, на который будет действовать изменение. Можно вписать водителя на срок до конца действия полиса или на заранее оговоренный период времени. В этом случае комиссия будет ниже
- Другие условия в зависимости от методики расчета полиса. Некоторые страховщики могут учитывать КБМ водителя, количество страховых случаев, наличие у него страховки в той же компании в прошлом или другие параметры
Примерная сумма доплаты за вписание второго водителя, в большинстве случаев, составляет от 5% до 10% от первоначального взноса. Итоговое значение будет рассчитано в момент внесения изменений. Некоторые страховые калькуляторы позволяют рассчитать стоимость вписания водителя после оформления полиса.
Необходимые документы
При вписании нового водителя в страховку необходимо будет предоставить:
- Паспорт водителя
- Водительское удостоверение
- Страховой полис и договор страхования
Все документы необходимо предоставлять в оригиналах, иначе в переоформлении полиса вам откажут. Также страховщик может запросить дополнительные сведения и документы.
Может ли страховщик отказать
Страховая компания вправе отказать вписывать водителя в КАСКО только в двух случаях. Первый - если лицо не имеет водительского удостоверения или оно просрочено. Второй - если лицо подозревается в мошеннических действиях.
В остальных случаях отказ в добавлении нового водителя будет неправомерным. Вы будете иметь право обжаловать его через суд.
Помимо обязательного ОСАГО многие автолюбители активно заключают договор КАСКО. Именно благодаря добровольному договору можно покрыть различные расходы, которые возникнут во время эксплуатации автомобиля. Рассмотрим, нужно ли вписывать второго водителя в КАСКО при оформлении добровольной защиты или спустя время.
Нужно ли вписывать второго водителя
При оформлении бланка добровольного страхования многие автолюбители задумываются, нужно ли вписывать дополнительного водителя. Прежде чем вписать в страховку КАСКО дополнительного участника движения, следует внимательно изучить все плюсы и минусы.
Плюсы
Что касается плюсов, то стоит отметить:
- Наличие выплаты. В данном случае водитель может быть уверен в том, что если второй водитель будет виновником аварии, то компания гарантированно возместит все расходы, связанные с ремонтом. Главное – водителю необходимо будет зафиксировать все согласно единым требованиям.
- Соблюдение требований банка. В этом случае речь идет про кредитный автомобиль. Банки требуют, чтобы застрахованные водители по ОСАГО были также включены в бланк добровольной защиты. Благодаря вписанию можно избежать начисления штрафа.
Минусы
Среди основных минусов стоит отметить:
- Отсутствие выплаты. Если не застрахованный водитель будет виновником аварии, то компенсировать все расходы потребуется самостоятельно.
- Доплата за водителя. Зачастую страховщики просят дополнительную плату, за каждого водителя. Финансовые расходы не каждому по карману, поскольку размер взноса может достигать нескольких тысяч рублей.
- Предоставление документов. Чтобы вписать водителя, необходимо предъявить оригинал водительских прав. Не каждому участнику движения будет удобно отдать водительские права, чтобы его вписали в страховку.
Несмотря на то, что минусов больше, страховщики советуют вписывать второго водителя в добровольный бланк защиты. Это может приобрести по-настоящему полноценную защиту, которая покроет все расходы.
Что будет при ДТП, если водитель не вписан в КАСКО
Как уже было сказано выше, минус не вписания второго участника движения заключается в том, что страховщик откажет в выплате компенсации, в случае ДТП. Однако необходимо принимать во внимание 2 договора: ОСАГО и КАСКО.
Что касается обязательного продукта, то, если водитель:
- пострадавший, то выплата предусмотрена, при этом неважно, вписан или нет водитель в договор;
- виновный и вписан в страховку, то выплата предусмотрена пострадавшему;
- виновный и не допущен к управлению, компенсация за свой счет.
Что касается добровольного договора, то страховая компания имеет право отказать на законном основании в выплате. При этом неважно, виновной или пострадавшей стороной является не вписанный водитель по КАСКО.
Как вписать второго водителя в КАСКО: инструкция
Чтобы избежать финансовых трат в течение срока действия договора, рассмотрим, как вписать еще одного водителя в полис КАСКО. Инструкция пригодится тем страхователям, которые не вписали в полис второго участника движения при покупке защиты.
Для экономии личного времени страховщики рекомендуют записываться на встречу заранее. Сделать это можно:
- по телефону, для этого следует позвонить по бесплатному телефону службы поддержки клиентов;
- через официальный сайт, через форму обратной связи.
- Предоставление документов и расчет
В назначенный день и время обратиться к страховщику, имея на руках полный пакет документов. Вам потребуется предъявить:
- личный паспорт;
- договор КАСКО;
- права водителя, которого желаете вписать.
Только при наличии перечисленных документов специалист финансовой компании сформирует расчет и озвучит сумму к доплате.
Что касается осмотра, то данные требования диктуют страховщики и прописывают в правилах. Поэтому будьте готовы предъявить авто в чистом виде, с полным комплектом ключей.
Во время осмотра уполномоченный специалист финансовой компании осмотрит машину и зафиксирует все имеющиеся повреждения в специальном акте.
Только после расчета и осмотра специалист компании подготовит доп соглашение, куда впишет необходимых водителей. Данная процедура, как правило, занимает по времени не более 5 минут.
В соглашении указывают:
- данные страховщика и страхователя;
- номер договора;
- срок действия договора;
- дату внесения изменений;
- данные 2 вписанного водителя;
- сумму доплаты и сроки оплаты;
- дату осмотра.
- Оплата и получение документов
Последнее, что предстоит сделать – это внести оплату, если она предусмотрена и подписать соглашение. Документ подписывается в двух экземплярах, для каждой из сторон. Прежде чем подписывать соглашение, следует внимательно его изучить и при необходимости задать интересующие вопросы сотруднику.
Важно! Что касается ответственности, то на практике договор вступает в силу на следующий день после оплаты. Поэтому страховщики рекомендуют вписывать водителей в КАСКО заблаговременно.
При этом стоит учитывать, что некоторые компании готовы дистанционно сформировать дополнительное соглашение. Для этого потребуется:
- зайти в личный кабинет клиента;
- сформировать заявку;
- прикрепить качественные фотографии документов;
- дождаться итогов рассмотрения обращения;
- оплатить выставленный счет, при необходимости;
- получить электронное дополнительное соглашение и подписать с помощью секретного кода, который поступит на номер сотового телефона.
Стоимость и сроки услуги
Что касается сроков предоставления услуги, то страховщики вносят изменения в день обращения. Однако, как уже было сказано выше, ответственность по договору наступает только на следующий день. Поэтому, если вы попали в ДТП и водитель не списан в КАСКО, то торопиться в компанию не стоит, в желании заключить дополнительное соглашение и сэкономить.
При внесении изменений может быть доплата, которая взимается если:
- возраст нового водителя меньше ранее допущенного;
- стаж вождения нового водителя меньше ранее вписанного участника движения.
Размер доплаты рассчитывается персонально по каждому застрахованному, согласно внутренним тарифам компании.
Важно! Стоимость формируется только на оставшийся срок. При желании можно вписать водителя на несколько дней и месяцев. Цена при вписании водителя, в данном случае, будет рассчитана на конкретный период, который при необходимости можно продлить.
Оформить онлайн
При оформлении или продлении полиса КАСКО вписать второго водителя можно онлайн. Для этого достаточно заполнить соответствующие поля в калькуляторе ниже.
В завершение стоит отметить, что если водитель не вписан в полис КАСКО, то следует обратиться в офис и заключить дополнительное соглашение. При этом необходимо быть готовым к тому, что финансовая компания запросит доплату и транспортное средство, для проведения визуального осмотра, на наличие повреждений.
Всем читателям, которые обращались в страховую организацию для внесения изменений, предлагаем поделиться собственным опытом. Нам будет полезно узнать:
- в какой компании вы покупали добровольную защиту;
- как быстро внести изменения;
- какие документы запросили, для вписания водителя;
- сколько потребовалось доплатить.
Также для всех читателей нашего портала работает круглосуточный консультант. Он с радостью ответит на любой вопрос по страхованию в любое удобное для вас время.
Чтобы взять автокредит, российские банки требуют оформление КАСКО у кредитной машины. Рассмотрим, действительно ли этот полис так необходим, его плюсы и минусы. А также, есть ли возможность отказаться от данного вида страхования и не оформлять КАСКО на кредитный автомобиль.
Плюсы и минусы КАСКО
Большая часть кредитных организаций России не станет рассматривать заявку на автокредит, если заемщик не хочет оформлять КАСКО на кредитный автомобиль. При этом ни один законодательный акт нашей страны официально этого не требует. Но для банков этот полис остается обязательным.
Заемщику придется оформлять страховку не только на первый год. Банковское учреждение настоятельно попросит заемщика оформить полис на все года, пока машина будет кредитной.
Получается, если заем выдан на 7 лет, то все эти годы, заемщик обязан оформлять и оплачивать договор страхования. А стоимость такого полиса довольно высокая.
Выгода страховки для кредитных организаций очевидна. Коснемся плюсов для заемщиков. Оформление полиса означает для клиента:
- Полное возмещение убытков страховой компанией, независимо от того, кто был виновником ДТП, в отличие от полиса ОСАГО, по которому страхуется только вина застрахованного.
- Получение кредита на более интересных и выгодных условиях.
Но все эти выгоды будут реальными при заключении договора страхования с проверенной и надежной компанией с максимальным охватом всех возможных рисков. Если с кредитной машиной произойдет страховой случай, предусмотренный страховым полисом КАСКО (угон, ДТП и т.д.), решение всех финансовых вопросов ляжет на плечи страховщика.
Можно ли отказаться от КАСКО
Первоначальный этап сделки, до подписания договора кредитования – самое лучшее время отказаться от страхования. В этом случае возможно два варианта разворачивания событий:
- Несогласие банка выдать денежные средства.
- Одобрение, но с ужесточением условий:
- компенсация риска из-за отсутствия страховки осуществляется за счет повышения процентов по займу и дополнительных комиссий;
- уменьшение срока кредитования до 3-х лет;
- занижение суммы кредитных средств до 1 миллиона рублей;
- увеличение первоначального взноса, иногда до 50%.
Дополнительно организация, выдающая средства для покупки автомобиля, может увеличить пакет необходимых документов.
Бывает, что страховщики сами отказывают заемщикам в оформлении страховки. Такое возможно при страховании машины, которой больше 10 лет. В этом случае, при оформлении такой машины в кредит, потребуется предоставить банку несколько отказов страховщиков в оформлении страховки.
Полис не оформляют:
Ряд страховых и банков разрешает оформлять КАСКО в рассрочку на кредитный автомобиль. При этом полис будет стоить дороже.
Можно ли отказаться от полиса на второй год?
Автовладельцы в большинстве случаев считают несправедливым требование оформлять КАСКО на 2-ой год. Довольно часто клиентам с хорошей кредитной историей удается без последствий не продлевать договор страхования.
Чтобы достоверно знать свои права и обязанности, необходимо внимательно читать договор страхования перед его подписанием. Это обезопасит от многих неприятностей. Ведь банки изначально прописывают штрафные санкции, зная о нежелании клиентов оформлять страховку в последующие годы.
Все рассматривается в индивидуальном порядке. Чтобы просчитать, что выгоднее – уплатить штраф или продлить страховку, необходимо знать надбавку по проценту. Для примера – при кредите в размере 560 000 рублей и увеличении ставки на 0,5%, штраф составит 2 800 рублей. А стоимость КАСКО на год – 70 000 рублей. В этом случае клиент может проигнорировать уведомления банка. Но стоит помнить: если наступит страховой случай, вся ответственность ляжет на клиента.
Есть вариант застраховать машину только от одного риска, например, угона. Это значительно сэкономит средства, но такое не всегда срабатывает. В любом банковском учреждении может найтись менеджер, которого не удовлетворит подобный страховой полис.
Еще один способ сохранить свои деньги – оформить страховку с франшизой. Тогда мелкие повреждения автомобиля владелец полиса оплачивает самостоятельно. А при серьезном ДТП или угоне автотранспортного средства, компенсация расходов осуществляется за счет страховщика.
Стоить помнить, что КАСКО при автокредите, на второй год вы можете платить на остаточную стоимость кредита. Это один из способов как сэкономить на КАСКО.
Последствия неуплаты по КАСКО
Последствия неуплаты по полису зависят от условий, указанных в договоре страхования. В большинстве случаев это грозит его расторжением, а также:
- ростом процентной ставки по кредиту;
- возможным требованием досрочного погашения кредита;
- штрафными санкциями.
Выбирая страховую компанию, клиенту следует ориентироваться на выгоду ее условий для себя.
Совет:
Заключайте договор на один год. Это позволит выбрать другого страховщика, если первый не понравился. Или оформляйте у прежнего страховщика, чтобы получить скидку, как постоянному клиенту.
Банки, выдающие кредит без оформления полиса
Есть банки, способные уступить заемщикам и оформить кредит без КАСКО. Клиентам готовы предложить интересные условия кредитования: ВТБ24, Сетелем и Уралсиб банки, Совкомбанк.
Больше шансов получить автокредит без страховки получают те, кто подает заявки сразу в несколько банковских учреждений. Это также позволит выбрать максимально удовлетворяющие условия.
Существуют государственные программы кредитования, которые позволяют отказаться от страховки. При этом процентная годовая ставка составит от 8 до 11 процентов. Но это возможно при приобретении в кредит автомобилей:
- стоимостью не выше750 000 рублей;
- весом до 3,5 тонн;
- эксплуатировавшихся не более года;
- с первоначальным взносом не менее 15%;
- на срок до 3 лет.
При этом не все банки работают по государственной программе, а только 90. Из них самыми популярными считаются Сетелем банк, Банк Москвы и ВТБ24, Юникредит и Россельхозбанк.
Предложения российских банков
Получить заем на автомобиль без оформления страховки предлагают некоторые банковские организации:
- Категоричен в этом вопросе Сбербанк, реализующий программы автокредитования через Сетелем банк. Для получения привлекательных условий кредитования, оформление полиса является обязательным. При этом страховщик должен входить в список СК, размещенных на официальном сайте банка. Но даже здесь готовы предложить программы кредитования без КАСКО. По ним клиент должен внести первоначальный взнос в размере 25-30%, а процентная ставка выше программ со страховкой.
- Программа Автоэкспресс ВТБ24, позволяет оформить авто в кредит, не переплачивая за страховку. Первоначальный взнос в этом случае составляет 30%, а процентная ставка зависит от приобретаемого в кредит автомобиля.
- Выгодным кажется предложение Альфа Банка. Без КАСКО и минимальном авансовом платеже в размере 15%, годовая ставка на новый автомобиль составит 17,99-18,99%, а на подержанный – 18,99-20,49%.
В идеале каждому автолюбителю хочется приобрести автомобиль, предоставив минимум документов, с низкой процентной ставкой, без страховки и внесения денег. Все это вряд ли возможно. Потому, при отсутствии денег на первоначальный взнос, лучшим вариантом будет получение ссуды наличными или оформление кредитной карты.
Документы для автокредитования
Для оформления автокредита, потребуется предоставить:
- документ, удостоверяющий личность;
- трудовую книжку (заверенную копию);
- справку о доходах;
- СНИЛС;
- водительские права;
- военный билет.
Для оформления в автосалонах, работающих с ВТБ24, Росбанком и Банком Москвы, у заемщика попросят:
Для автокредита в Сбербанке, такой пакет документов смогут предъявить лишь клиенты с зарплатными картами.
Рефинансирование автокредита
Каждый владелец авто может рефинансировать имеющийся кредит без оформления КАСКО и других дополнительных видов страхования. Для этого нужно обратиться в учреждение, в котором оформлялся кредит или в другой банк, подать соответствующее заявление и пакет необходимых документов.
Рефинансирование кредита позволит:
- снять обременение с транспортного средства;
- снизить сумму переплаты;
- уменьшить размер ежемесячных выплат;
- увеличить срок кредитования.
Но прежде чем оформлять договор перестрахования, необходимо обязательно прочитать его. Для клиента лучше, чтобы в договоре отсутствовал пункт о штрафных санкциях при досрочном погашении.
Существует два вида рефинансирования:
- автокредит на иных условиях. Как правило, выдается другим банком на более выгодных условиях. При этом могут увеличиться требования к авто;
- получение потребительского кредита. Это легче и быстрее, да и выдается он практически любым кредитным учреждением.
Но для перекредитования важным условием является хорошая кредитная история на протяжении года. В противном случае клиенту будет отказано в рефинансировании кредита.
Как видите, обойти оформление КАСКО вполне возможно. Только при этом заемщик рискует пострадать от действий третьих лиц. Поэтому важно продумать каждый шаг, защитив себя от незапланированных финансовых трат.
Калькулятор КАСКО для кредитного авто
На нашем сайте вы можете сделать расчет стоимости КАСКО для кредитной машины на онлайн-калькуляторе. Для этого заполните данные ниже:
Чтобы всегда быть в курсе новостей страхования, получать полезные материалы, подпишитесь на обновления. Оставьте комментарий к статье, поделитесь информацией по данной теме.
Если статья понравилась и оказалась полезной для вас, ставьте лайки, делитесь ею в социальных сетях. Возможно, кому-то из ваших друзей также пригодится эта информация.
На нашем сайте работает онлайн поддержка юриста. Каждый посетитель может обратиться к юристу по страхованию и абсолютно бесплатно получить интересующую информацию. Для этого оставьте заявку в специальной форме.
После подписания договора КАСКО можно в любое время вписать в полис новых водителей.
Это позволит получить выплату, если за рулем во время ДТП будет не владелец страховки, а кто-то из перечисленных в договоре КАСКО родственников или других лиц.
Сведения о собственнике в договоре
При заключении договора КАСКО в полис может быть не вписан собственник автомобиля как водитель, если страховку покупают на кого-то из членов семьи или для лица, которому передали машину в аренду или безвозмездное пользование.
Если страхователь не указан в договоре, то он не считается лицом, допущенным к управлению автомобилем (кроме случаев с полисом multidrive).
Подчеркнем, что речь идет только о КАСКО с ограниченным количеством лиц, которым дано право ездить на машине.
Если страхователь – юр. лицо, то КАСКО оформляется для любого количества водителей. Соответственно управлять застрахованной машиной может кто угодно.
Кто может внести данные второго шофера?
Второго и других водителей вправе вписать только страхователь, то есть тот, кто покупал полис КАСКО.
Но он вправе оформить доверенность на другое лицо, которое возьмет на себя обязанности заключения договора КАСКО и внесения в него изменений.
Доверенность должна быть заверена нотариально.
Запрещается вписывать в договор второго водителя самостоятельно (без уведомления СК и оформления дополнительного соглашения к договору КАСКО).
Сколько человек разрешается указывать в стандартном полисе?
В КАСКО можно вписать неограниченное или ограниченное количество водителей (обычно, до 5 человек).
По правилам страхования на время владения автомобилем вписанный водитель выполняет все обязанности страхователя, предусмотренные договором (в том числе и при наступлении страхового события).
Невыполнение этого требования влечет за собой те же последствия, что и для покупателя полиса (к примеру, отказ в выплате страхового возмещения).
Сколько стоит добавить в страховку новых людей?
Включение новых лиц в полис может увеличить страховые риски и поэтому страховщик вправе пересмотреть размер страхового тарифа.
Делается это, если новые лица молоды и не имеют водительского стажа, а также скидок за безубыточное страхование.
Размер доплаты зависит от следующих факторов:
- сколько месяцев осталось до окончании срока страховки;
- количества водителей, их возраста, водительского стажа;
- временного или постоянного включения нового водителя в полис.
Для расчета страховщик берет общую стоимость КАСКО за год с необходимым количеством водителей. Из этой цифры вычитается стоимость текущей страховки с одним водителем.
Разность умножается на количество дней, которые остались до конца срока страхования. Полученную цифру делят на количество дней в году.
В среднем доплата за полис на двоих водителей, обычно, составляет 5-10% суммы договора. Чем меньше до окончания срока страховке, тем меньше будет доплата.
Если до завершения полиса остались считанные недели, компания может и вовсе отказать в добавлении новых лиц в страховку.
Можно ли внести данные через Интернет и как это сделать?
Многие страховщики предлагают возможность добавления новых водителей через личный кабинет на своем сайте. Для этого нужно пройти регистрацию и ввести свои контакты.
В основном корректировке онлайн подлежит е-КАСКО, которое пока предлагает ограниченное число компаний.
Для добавления водителей подается заявление.
Сканы документов также могут быть высланы онлайн.
Для добавления необходимо указать:
- его Ф.И.О.;
- возраст, водительский стаж;
- номер водительского удостоверения;
- номер договора КАСКО.
Если оформлялся обычный КАСКО, то для добавления водителей все же необходимо посетить офис страховщика и принести оригиналы паспортов и водительские удостоверения новых лиц, допущенных к управлению.
Иногда в компании спрашивают также копию страхового договора и квитанцию об оплате.
Нужно ли указывать всех лиц, допущенных к управлению?
Вписывать необходимо всех лиц, которые управляют машиной. Если этого не сделать, то могут возникнуть сложности с выплатой, если ДТП совершит человек, который не допущен к управлению.
Скорее всего, страховщик выплатит возмещение по заявлению страхователя, но потом обратиться к виновнику аварии с регрессным иском, требуя компенсации убытков.
Отказ страховой компании в выплате
Отсутствие в полисе указания на водителя, который управлял машиной в момент ДТП, не освобождает страховую компанию от обязанности выплатить возмещение.
Если несмотря на судебную практику все же произошел отказ в выплате, клиент вправе обратиться в суд и обжаловать это решение.
Предварительно можно выслать страховщику претензию с требованием устранить нарушения и произвести выплату.
Право на регрессное требование
Страховщик не обязан, но вправе обратиться с регрессным иском к виновнику ДТП. Требовать возмещения от невиновника авариии, просто не вписанного в полис, страховая компания не имеет права.
Но, если виновником был признан водитель, не вписанный в страховку – это основание для получения обратно выплаченной страховой суммы для страховой компании по суброгации.
Любое постановление суда по иску страховщика можно обжаловать в апелляционной и кассационной инстанции.
Пример суброгации
Юноша совершил ДТП, был виновником. Размер ущерба был оценен в 300 тыс. рублей.
Отец собрал все документы и подал заявление о выплате возмещения.
В течение месяца страховщик рассмотрел заявление и произвел оплату ремонта на СТО на нужную сумму.
Спустя пару месяцев водитель Иванов получил копию регрессного иска страховой компании и приглашение в суд.
Поскольку все доказательства его вины были представлены, Иванов вынужден будет компенсировать страховой компании стоимость ремонта (240 тыс. рублей).
Полис Мультидрайв без ограничений
Мультидрайв – это КАСКО с неограниченным количеством водителей, допущенных к управлению транспортным средством.
В момент ДТП за рулем может находиться не страхователь, а любое лицо и при этом владелец мультидрайва может рассчитывать на выплату в полном объеме.
Требование о компенсации ущерба виновником
Суброгация означает переход к страховщику права требовать компенсацию с лица, виновного в совершении ДТП (ст. 965 ГК РФ).
Если водитель, устроивший аварию, не был вписан в полис мультидрайв, то страховщик вправе выслать ему письмо с требованием погасить сумму ущерба добровольно.
Если это не будет сделано в оговоренные сроки, то последует иск в суд.
Страхователь обязан передать компании все документы и доказательства необходимые для обращения в суд (это предусмотрено Правилами страхования).
При отказе страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и имеет право на возврат излишне выплаченной суммы возмещения.
Право требовать возмещение от виновной стороны возникает уже после полной выплаты по наступившему страховому случаю.
Есть ли ограничения?
Вписать в полис КАСКО можно водителей в возрасте от 23 лет, у которых есть водительское удостоверение (обычно, более двух лет).
Вписанные в полис водители должны управлять автомобилем на законных основаниях.
Что выбрать?
Новые водители легко могут быть вписаны в уже оформленный договор КАСКО. Для этого нужно подъехать в офис с документами и внести изменения в полис либо подать все данные в личном кабинете на сайте страховщика.
В некоторых случаях за эту услугу придется доплатить. Размер доплаты зависит от того, сколько времени осталось до срока окончания КАСКО, а также от других факторов.
Если у оформлена неограниченная страховка мультидрайв, то ничего оформлять не нужно — за руль авто может сесть любой человек, имеющий на это законное право.
Нередко для приобретения автомобиля граждане обращаются за кредитом. При этом банки часто ставят условие – оформление полиса КАСКО. Заемщики обычно так и поступают.
Но срок действия полиса – 1 год, а кредит предоставляется на более продолжительное время. Возникает вопрос: обязательно ли продлять полис на второй год?
Законно ли требование банка страховать автомобиль?
С одной стороны, такое требование банка нельзя признать законным. Основанием является то, что КАСКО – это добровольный вид страхования, поэтому решение о приобретении полиса клиент должен принимать самостоятельно.
Закон о защите прав потребителей (статья 16) гласит, что принуждать покупателя приобретать какие-либо услуги для получения нужной ему запрещается.
Нужно ли делать полис на весь срок?
При оформлении автокредита машина становится залогом, а на основании указанного нормативно-правового акта, залоговое имущество должно быть застраховано.
А статья 5 помянутого закона обосновывает эту страховку: автокредит является целевым займом, его назначение – приобретение автомобиля. Следовательно, он должен быть застрахован.
Еще один момент: КАСКО страхует, в том числе, от риска повреждения, нанесения ущерба. А поскольку машина – это залог, то такая страховка необходима.
Где содержится пункт о ежегодной пролонгации?
Если при заключении кредитного договора, банк обязал по договору кредитования ежегодно страховать предмет залога – автомобиль, то платить КАСКО заемщик должен каждый год.
Обычно, пункт о ежегодной пролонгации КАСКО содержится в разделе кредитного договора “Обязанности сторон”.
Как можно отказаться?
Ответ на этот вопрос обычно содержится в договоре кредитования. Там может быть пункт, где оговорено, что при отказе застраховать свой автомобиль по КАСКО на второй и последующие годы, процентная ставка по займу будет увеличена. Следовательно, прежде, чем отказываться от полиса, нужно посчитать, будет ли это выгодно.
Например, если у водителя небольшой стаж, то риск попасть в аварию достаточно высок. Поэтому лучше купить полис и во второй год. А в ином случае выгоднее будет ежегодно оплачивать дополнительную сумму по кредиту недели покупать дорогой полис.
Штрафы и последствия, если не заплатить
Такие санкции обычно прописаны в кредитном договоре.
Размер штрафов устанавливается самостоятельно страховой компанией, поскольку закон не предусматривает обязательных нормативов на такие случаи.
Что страшнее для заемщика – увеличение процентов или стоимость страховки?
Заемщик приобретает автомобиль стоимостью 700 тыс. руб. С этой целью он оформляет в банке целевой кредит.
Ставка по нему – 17% годовых.
В договоре предусмотрено, что при отказе застраховать машину по КАСКО процентная ставка будет увеличена на 0,5%.
Стоимость полиса на один год составляет 63 тыс. руб.
Исходя из условий, при отказе оформить полис процентная ставка по кредиту будет равна 17,5%.
Следовательно, удорожание за один месяц в денежном выражении составит:
700000 * 0,005 = 3500 руб.
За год переплата составит:
3500 * 12 = 42000 руб.
Таким образом, отказавшись от страховки, заемщик получит выгоду в размере:
63000 – 42000 = 21000 руб.
Однако надо понимать, что, сэкономив таким образом, можно много потерять, если с автомобилем что-то случится.
Если, например, он будет угнан, то этот случай не будет страховым по ОСАГО. А это, в свою очередь, означает, что владелец останется без машины, но погашать задолженность перед банком ему все равно придется.
Способы не покупать полис на кредитную машину
Есть ряд легальных способов не продлевать КАСКО при автокредите.
Признать договор недействительным
Для того, чтобы рассмотреть этот вариант, необходимо обратиться к случаям из судебной практики.
18.06.2018 г. Зеленодольским городским судом было рассмотрено обращение заемщика с просьбой признания одного из положений кредитного договора недействительным.
Истец объяснил свою позицию тем, что приобретение полиса КАСКО было ему навязано банком в то время, когда этот вид страхования является добровольным.
Суд, сославшись на положения Закона о защите прав потребителей, подтвердил это заявление.
Кроме того, не представлялось возможным установить, каким именно образом истцу было предоставлено право отказаться от данной услуги.
Согласно документов (анкета заемщика), выбор заемщику не был предложен. Также в анкете отсутствовала запись о стоимости услуги страхования. Таким образом, суд пришел к выводу, что приобретение указанной услуги носило недобровольный характер и признал условия кредитного соглашения недействительными.
19.02.2018 г. в Приволжском районном суде г. Казани рассматривался аналогичный случай. В этой ситуации суд установил, что услуга не только была навязана потребителю, но еще и был введен в заблуждение.
Такой вывод был сделан из того обстоятельства, что банк обосновал свою позицию о законности заключения договора страхования после того, как заемщик поставил подпись в заявлении, где было указано, что он ознакомлен с правилами кредитования (в частности о том, что услуга является добровольной и он на нее согласен).
Судом было принято решение о признании пункта об обязательном страховании КАСКО недействительным и предписал вернуть истцу уплаченные денежные средства по страховой премии.
Оформить потребительский кредит и оплатить автозайм
Это самый простой для заемщика способ не продлевать полис КАСКО.
Если будет погашен автокредит, то машина больше не будет являться предметом залога.
А потребительский кредит не требует предоставления какого-либо имущества в качестве гарантии возврата денежных средств.
Рефинансирование по акции
Некоторые кредитные организации предлагают такую опцию.
Это может быть выполнено двумя способами:
- получение автокредита на других условиях, в частности, без оформления полиса КАСКО;
- получение потребительского кредита, которым будет погашен автозайм.
В первом случае можно найти программу автокредитования в другом банке, который не будет требовать КАСКО в обязательном порядке. Но тогда к автомобилю могут быть предъявлены дополнительные требования, например, относительно его возраста.
Оформить в залог иное имущество
В данном случае необходимо изучить условия кредитного договора. Если в нем не указано, какое именно имущество должно быть передано в залог, то возможно изменить его.
Если продлевать, то как сэкономить?
Если все-таки заемщик принял решение продлить полис КАСКО, то есть несколько вариантов, как сэкономить в таком случае.
С франшизой
Можно оформить КАСКО с франшизой. Это означает, что клиент согласен на восстановление автомобиля в некоторых случаях за свой счет, но взамен стоимость полиса снижается.
Скидка может быть небольшой, но все же заплатить придется меньше. При этом основные условия договора сохраняются.
Только от угона
Оформляя полис, можно соглашаться не на все страховые случаи, а выбрать лишь несколько из них.
Стоимость страховки зависит от условий договора: чем меньше рисков покрывает полис, тем ниже его стоимость.
Поэтому моно выбрать вариант лишь защиты от угона транспортного средства.
Стоимость такого полиса, обычно, более чем в два раза дешевле.
Уменьшить сумму
Здесь можно применить такой довод. Во второй год долг заемщика становится меньше, следовательно, и риск невозврата денежных средств уменьшается.
Поэтому при расчете стоимости полиса можно учитывать не стоимость автомобиля, а лишь остаток суммы по кредиту.
Включить меньше опций
Этот случай аналогичен выбору рисков при оформлении полиса страхования. Нередко страховые компании предлагают дополнительные опции при заключении договора.
Ими могут быть, например, предоставление услуг эвакуатора, сбор необходимых справок и т.п. Чем больше таких услуг предлагается, тем выше стоимость полиса. Часть из них можно не включать в договор.
Поменять компанию
Заемщик имеет право во второй год автокредита обратиться за услугой в другую страховую компанию.
Выбирать он может из числа аккредитованных банком. Поэтому следует рассмотреть условия других компаний и выбрать ту, где полис обойдется дешевле.
Продлять полис КАСКО на второй год выплаты автокредита не обязательно. Существует ряд законных способов обойти это требование. Суд может признать условие о страховании недействительным .
Также есть возможность просто отказаться от пролонгации полиса взамен на повышение процентной ставки.
А если заемщик все-таки решил, что КАСКО ему нужно, можно найти вариант как сделать это дешевле. Например, можно поменять страховую компанию или отказаться от части опций по договору.
Автор статьи
Читайте также: