Можно ли взять два кредита в одном банке
Обновлено: 03.05.2024
Вчера взял кредит наличными на 700 тысяч рублей в «Почта-банке». Тем временем «Райффайзенбанк» тоже одобрил мне кредит на 700 тысяч, а «Альфа-банк» — на 391 тысячу.
Могу ли я взять и другие одобренные кредиты, хотя бы еще в одном банке?
Благодарю за ответ :)
Валерий, здесь все зависит от вашей кредитной нагрузки и от того, как скоро о первом кредите узнает бюро кредитных историй.
Какая кредитная нагрузка допустима
Чтобы одобрить кредит, банку нужно убедиться, что заемщик его потянет. Для этого банк проверяет кредитную нагрузку заемщика: сколько у него открытых кредитов, на какие суммы, какие по ним платежи и какой у него доход. Если кредитная нагрузка выше определенной планки, банк отказывает в кредите.
С октября 2019 года Центробанк планирует установить единую планку кредитной нагрузки для всех банков, хотя ее точный размер пока неизвестен. До тех пор в каждом банке она своя, в среднем от 40 до 60% постоянных доходов.
Давайте посмотрим на примере. Допустим, у вас один кредит на 700 тысяч рублей с платежами по 20 тысяч в месяц на 35 месяцев. Ваш постоянный доход — 55 тысяч в месяц, и нет никакого имущества или созаемщика. Тогда ваша кредитная нагрузка — чуть больше 35%. Если вы возьмете еще один такой же кредит, нагрузка вырастет до 70%. С точки зрения банков это слишком много: велика вероятность, что вы не потянете платежи по кредитам. Банку не нужен клиент с просрочкой, поэтому, скорее всего, во втором кредите вам откажут.
Банк имеет право отказать в кредите, даже если уже одобрил заявку. Его одобрение действует определенное время, и в любой момент в течение этого времени вы можете взять кредит, но только если кредитная нагрузка не увеличилась. Если банк узнает, что вы взяли кредит в другом месте, он может попросить подать заявку заново и проверить кредитную нагрузку с учетом нового кредита. Вы получите второй кредит, только если с ним ваша кредитная нагрузка все еще будет ниже предельной.
Вам также выдадут второй кредит, если банк не успеет узнать о первом.
Как часто обновляется кредитная история
При обращении за кредитом вы даете согласие на проверку своей кредитной истории: какие у вас были кредиты, сколько вы по ним платили, как быстро выплатили, что с кредитами сейчас и кто ими интересовался. Все это кредитные организации проверяют при рассмотрении заявки в бюро кредитных историй.
По закону, когда вы берете кредит, кредитная организация обязана сообщить об этом хотя бы в одно БКИ в течение пяти рабочих дней. Может оказаться так, что вы обратились за вторым кредитом, а первый кредитор еще не успел за вас отчитаться.
Этим пользуются мошенники. За короткий срок они обращаются за несколькими кредитами в надежде получить сразу все. К сожалению, иногда это срабатывает.
Немного другая ситуация, когда заемщик обращается за кредитом не сразу после одобрения, а через какое-то время. Перед выдачей денег банки не всегда заново проверяют кредитную историю, потому что это дополнительные расходы. Даже если она меняется, банк может не сразу об этом узнать. В таком случае может оказаться, что банк одобрит кредит, даже если у вас уже выросла кредитная нагрузка.
С другой стороны, иногда банки узнают о сторонних кредитах и без повторного обращения в БКИ . Некоторые бюро предоставляют услугу по уведомлению кредитора об изменении кредитной истории их заемщиков. Например, БКИ «Эквифакс» информирует клиента об открытии новых кредитов, запросах других банков и появлении просрочки.
Возвращаясь к вашей ситуации. Раз вам одобрили кредит в трех банках, сейчас ваша кредитная история в порядке. Если с новым кредитом нагрузка не превысит примерно половины дохода, скорее всего, банк вам не откажет. Кроме того, все получится, если другие банки, одобрившие вам кредиты, не узнают вовремя о первом кредите.
Но платить за кредиты придется независимо от информации в БКИ . Поэтому, если не уверены, что потянете несколько кредитов, надежнее не рисковать: например, сначала выплатить первый кредит или повысить доход. Иначе будет как у Никиты.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Потребительские кредиты позволяют обладать вещью сейчас. Приобретать сразу, а не копить и откладывать. Это соблазн для многих. В результате желание обладать побеждает над здравым смыслом. Человек покупается на заманчивые предложения банков и возможность не платить первые два месяца. Берет один кредит, второй, третий… А потом вдруг понимает, что кредитное бремя оказалось непосильным. Что же делать в данной ситуации?
- Консолидация кредитов
- Плюсы и минусы консолидации
- Какие банки объединяют кредиты
- Объединение кредитов в Сбербанке
- Консолидация кредитов в ВТБ
- Объединение кредитов в Россельхозбанке
- Другие банки для консолидации кредитов
Одним из вариантов решения проблем является консолидация. К тому же это самый экономичный вариант.
Консолидация кредитов
Если посмотреть названия кредитных предложений банков, то консолидацию увидим не часто. В большинстве случаев предлагается рефинансирование. Многие банки и их клиенты вообще не разделяют эти понятия. Но обо всем по порядку.
Что такое рефинансирование кредита? Это замена существующего долга новым на определенных условиях. То есть это выдача банком нового кредита для погашения старого. Новый кредит оформляется на более выгодных для заемщика условиях.
Что такое консолидация? Это объединение имеющихся кредитных долгов с разными условиями и датами платежей в один.
Почему же их путают? Это обусловлено тем, что банки, предлагая рефинансирование, часто подразумевают и консолидацию. То есть консолидация - это тоже рефинансирование – оформление нового кредита. Но не взамен одного, а сразу многих кредитов. Новый кредит оформляется на общую величину кредитной задолженности по всем старым.
Плюсы и минусы консолидации
Преимущества консолидации:
- Возможность платить один долг вместо нескольких. Соответственно несколько ежемесячных платежей с разными суммами и датами заменяются одним. Если клиент платит не через онлайн способы, то ему придется посещать один офис банка (или банкомат) вместо нескольких. Безусловно, это удобно.
Для банка это тоже преимущество. Существенная часть просроченной задолженности с небольшим сроком задержки платежа возникает по причинам рассеянности и забывчивости клиента. И если клиенту проще контролировать один платеж, чем пять, то и вероятность своевременного внесения каждого очередного платежа возрастает.
- Возможность изменения срока кредита. Если финансовое бремя оказалось непосильным, одним из способов его регулирования служит увеличение срока погашения. Это позволяет уменьшить размер каждого платежа. Правда, растяжение срока сопровождается увеличением общей переплаты в пользу банка. Но зато меньшую сумму платить легче. В любом случае, этот вопрос нужно тщательно продумать и просчитать перед оформлением нового договора.
- Возможность снижения переплаты за счет уменьшения цены кредита. Как правило, ставка по объединенному кредиту ниже. Кроме того, если кредит имел помимо процентов иные дополнительные платежи в пользу банка, их тоже можно отменить. Например, кредит был оформлен по карте. Это, кстати, наиболее дорогой вариант кредита. В нем помимо процентов может присутствовать плата за обслуживание, за смс – банкинг и т.п.
Недостатки консолидации:
- Для того чтоб консолидация действительно была выгодной, нужно уметь просчитать все возможные варианты и учесть все нюансы. Как показывает практика, не все обыватели это делают. Некоторые «на слово» верят банку. Другие просто не умеют считать.
- Прежде чем одобрить новый кредит, банк тщательно изучает заемщика. Вполне возможно, что банк откажет клиенту, если хоть в одном из имеющихся кредитов были просроченные платежи. Ну и на низкую стоимость может рассчитывать только заемщик с хорошей кредитной историей.
- Средства по новому займу банк не выдаст клиенту, но перечислит на счет кредиторов, в погашение предыдущих долгов. Эта особенность объединения отнесена к минусам, так как клиент не получает деньги лично. Но на самом деле это в большей степени плюс, чем минус. Ведь если деньги дать клиенту, он может их не донести до банка и не погасить предыдущие долги. Тем самым увеличит долговое бремя и усугубит ситуацию.
- Необходимость переговоров с предыдущими кредиторами и оформления соответствующих документов. В большинстве случаев требуется справка – выписка об остатке задолженности по рефинансируемому кредиту.
- В ряде случаев придется заплатить штраф за досрочное погашение кредита.
- Дополнительные расходы времени и денег, связанные со сбором пакета документов для оформления нового кредита.
Какие банки объединяют кредиты
В настоящее время данная услуга предлагается многими кредитными организациями. Рассмотрим особенности консолидации крупнейшими банками.
Объединение кредитов в Сбербанке
В Сбербанке программы объединения названы «Рефинансированием кредитов» и предлагаются в двух вариантах: рефинансирование ипотеки и потребительский кредит на рефинансирование кредитов. В рамках этих программ возможно объединять до 5 кредитов разных банков.
Потребительский кредит на рефинансирование кредитов
Какие кредиты подлежат объединению и рефинансированию
Ипотечные и прочие кредиты, полученные в разных банках
· Полученные в других банках потребительские и автокредиты, дебетовые овердрафтные и кредитные карты.
Банк не дает еще один кредит. Почему? Это распространенный вопрос у многих заемщиков. Допустим, помимо ипотеки, человек хочет получить еще один кредит на машину, бытовую технику или просто наличными, к примеру, на ремонт только что купленной квартиры. И вот тут начинаются проблемы. Рассмотрим эту ситуацию подробнее.
- Почему банки не дают несколько кредитов одновременно?
- Где взять деньги, если уже есть кредиты?
- В банке с зарплатным проектом
- Получение кредита в небольшом банке
- В МФО
Почему банки не дают несколько кредитов одновременно?
У банка есть свои требования, правила и нормативы. В данном случае нас интересует система расчета доходов заемщика и связь с уже существующими выплатами. В среднем банк требует, чтобы сумма платежа за кредит не превышала 40-50% от общих доходов клиента. При заработной плате в 30 тысяч рублей можно получить кредит с ежемесячной выплатой не более 12-15 тысяч. Погашение долга рассчитывается исходя из суммы долга и срока кредитования. Если у заемщика уже есть такой кредит, то получить новый будет крайне сложно.
Где взять деньги, если уже есть кредиты?
Самый простой вариант – обратиться в тот же банк, где уже есть пока еще непогашенный кредит. У сотрудников организации на руках все необходимые документы и максимум, что может потребоваться, это новая справка о заработной плате. Как следствие, все расчеты и оформление пройдут значительно быстрее. Но есть и минусы: банк, обладая всей информацией о финансовом состоянии клиента, может и отказать.
В банке с зарплатным проектом
Зачастую финансовая организация, на карту которой приходит заработная плата и где оформляется кредит – это один и тот же банк. Но если это не так, есть смысл попробовать получить кредит в новом месте. Сам факт получения заработной платы в банке – это уже жирный плюс в деле оформления кредита. Организация видит реальные доходы клиента и может пойти на некоторые уступки. Разумеется, в расчет все равно будет приниматься любой другой кредит, но если общей суммы будет достаточно для нового займа, то отказа, скорее всего, не будет.
Получение кредита в небольшом банке
Многие небольшие банки активно привлекают новых клиентов. Иногда существующая кредитная история (даже если она не слишком положительная), не останавливает организацию от выдачи кредита. Это отличный вариант получить дополнительные займы, но большой суммы, скорее всего, они не выдадут.
В МФО
МФО (Микрофинансовая организация) выдает кредиты всем желающим, несмотря ни на что. Даже несколько уже существующих займов в данном случае никого не смутят. Единственный вариант, при котором даже МФО не дадут кредит – проблемы с предыдущим долгом у них же. Если очень срочно нужны деньги, а никто их не дает, можно обратиться и в такую компанию. Но нужно учитывать следующие проблемы:
- Ограниченный срок. Чаще всего МФО выдают деньги на неделю или месяц. Крайне редко – на год и больше.
- Очень большая процентная ставка. В отличие от банка, который учитывает годовую процентную ставку, МФО ориентируется на ежедневный процент. Он может показаться небольшим: 0,5-2% в день. Если брать кредит в 10 тысяч рублей, то оплата будет всего 200 рублей в день. Но если рассчитать этот заем на месяц, то даже самые минимальные пол процента трансформируются в 0,5*30=15% ежемесячно. В год это получится 15*12=180% годовых. Взяв 10 000 рублей, придется за месяц отдать сверху 1,5 тысячи, а за год – 18 тысяч.
- Фиксированная сумма. Размер выплат зачастую фиксирован и рассчитывается исходя из суммы кредита и срока его действия. Например, если взять те же 10 000 на месяц под 0,5% в день, придется заплатить в конце срока 11500. Причем МФО не интересует, когда именно будет возвращен долг. Даже обратившись в отделение через неделю, все равно придется заплатить 11500, и ни на рубль меньше.
Что наиболее выгодно выбрать?
Получать второй, третий и любой последующий кредит лучше всего в том же банке, где уже есть предыдущие. Лояльность к одной организации, а также положительная кредитная история могут заставить руководство отделения/филиала пойти навстречу заемщику. Особенно, если есть веские причины для кредитования. Банк поймет, что клиент все равно возьмет кредит в другом месте, если тут ему откажут. Это может мотивировать применить льготные условия и пойти на определенные уступки.
Самый невыгодный вариант – брать деньги в МФО. Этого следует избегать всеми доступными способами. Единственное исключение – когда деньги нужны действительно сверхсрочно, но уже в ближайшем будущем планируется серьезный доход, который бы позволил сполна компенсировать понесенные расходы.
Как повысить шансы на одобрение кредита?
Все банки и даже МФО могут отказывать потенциальному заемщику раз за разом только в одном случае: если он не выполняет свои обязательства. Например, бессмысленно просить новый кредит, когда даже по старому выплаты не производятся своевременно. Верно и обратное. Хорошая кредитная история без единой просрочки может заставить банк «сквозь пальцы» смотреть на недостаточный размер дохода или другие потенциальные проблемы.
Оформлять огромное количество кредитов один за другим вряд ли получится. При рассмотрении заявки банк делает запрос в БКИ, чтобы получить сведения по кредитной истории заявителя. Данная история включает в себя информацию о каждом кредите, который был получен за последние несколько лет, об открытых задолженностях и допущенных просрочках. Также кредитная история содержит информацию об обращениях человека в банк за кредитом, о количестве запросов на оформление выписки.
При возникновении необходимости получить крупную сумму денег люди пытаются получить одобрение по заявке у нескольких банков, особенно если официальная зарплата заявителей скромная. Но если человек обращается в банки слишком часто, то он наведет на себя излишние подозрения со стороны финансовых структур.
Удастся ли получить сразу два кредита
Банки проверяют каждого потенциального заемщика на его честность. Если человек скрывает определенную информацию, пытаясь получить одобрительное решение по своей заявке, то риск столкнуться с отказом от банка только повышается.
Направляя в банк заявку на кредит, заемщик дает согласие на то, что конфиденциальная информация о нем из БКИ будет проверена. Выписка содержит в себе сведения о том, что заемщик обращался к другим банкам. Если в указанной человеком и фактической информации банк обнаружит расхождения, то его отношение к заявителю резко ухудшится.
В то же время привилегированные и постоянные клиенты имеют возможность получить в банке кредит даже в том случае, если будет выяснено несущественное расхождение в полученной и выявленной информации.
При рассмотрении заявки на кредит банк изучает не только выписку с кредитной истории потенциального клиента, но и информацию, которая была получена по контактам, указанным самим человеком (от коллег, знакомых, родственников). Если человек в своей заявке указал о получаемом доходе одни данные, а работодатель предоставил другие, то банк, скорее всего, вынесет отрицательное решение по анкете заемщика.
Когда банк одобрит заявку на кредит при непогашенных займах
В следующих ситуациях заявитель имеет возможность оформить в банке кредит даже в том случае, если у него есть непогашенные кредиты.
- Высокая официальная зарплата, подтвержденная соответствующими документами. При этом совокупные платежи по всем кредитам не больше половины от получаемого заявителем дохода.
- Заявитель трудоустроен в надежной стабильной компании и вряд ли потеряет работу в ближайшие несколько лет.
- По оформленным в прошлом займам долг погашен в точно установленные сроки в необходимом объеме, а по текущим кредитам какие-либо просрочки (даже несущественные) отсутствуют.
- У заявителя оформлена в данном банке кредитная карта. Клиент активно ею пользуется и погашает задолженности без допущения просрочек. Это предоставляет банку весомую причину согласовать обновленный лимит в рамках иной кредитной программы – к примеру, для получения автокредита или ипотеки, то есть с целевой направленностью.
На текущее время в РФ не разработана система для хранения записей обо всех заемщиках – это бы упрощало процесс единовременного согласования лимитов. Сегодня банковские организации самостоятельно определяются с тем, в какое именно Бюро подавать сведения (всего на данный момент 13 БКИ).
Есть вероятность того, что банк не получит актуальной информации о кредитах, оформленных в других финансовых учреждениях, опираясь исключительно на сведения, которые предоставлены от самого заемщика.
Если человек планирует оформить второй, третий и последующий кредит, ему необходимо подготовиться к тому, что банки с высокой степенью вероятности будут выносить отрицательное решение по его заявкам. Но если заявителю повезло и банк оформил ему кредит, потребуется тщательно следить за тем, чтобы по каждому обязательству платежи вносились вовремя и в полном объеме.
При допущении клиентом просрочки размер задолженности будет повышен вследствие неустоек и штрафных санкций. Это грозит заемщику не только будущими отказами по заявкам на оформление кредита, но и риском попасть в долговую яму, что испортит материальное состояние его семьи.
Когда человек подаёт заявку в два банка и более, в его кредитной истории отображается каждый запрос на проверку данных. Если таких обращений слишком много, то это может насторожить финансовые организации.
Логика у кредиторов такая: они могут предположить, что у заёмщика есть финансовые проблемы, поэтому ему срочно нужны деньги. Из-за этого он может ошибочно оценить свои возможности, и, как следствие, человек не справится с долговой нагрузкой. Либо это мошенник, который просто хочет набрать кредитов в разных банках одновременно и затем благополучно исчезнуть.
Также важно учитывать, что почти каждая сделка между кредитором и заёмщиком индивидуальна и зависит от множества факторов. Если у человека высокий доход и идеальная кредитная история, то ему могут одобрить заявки как минимум в двух банках.
Что выгоднее: взять несколько кредитов или один большой?
Ответить на этот вопрос сложно. Всё зависит от условий конкретной сделки: суммы кредита, процентной ставки, срока кредитования, размера штрафных санкций в случае просрочки платежей.
Помимо размера процентной ставки следует учитывать возможные дополнительные услуги, которые навязывают банки. Например, взнос за открытие счёта, комиссия за перевод денег или страховка.
Важно брать в расчёт и способы погашения кредита. Порой бывает так, что кредит с низкой процентной ставкой и аннуитетными платежами менее выгоден, чем заём под высокий процент с дифференцированными платежами.
Стоит ли оформлять несколько кредитов одновременно?
✅ Если есть финансовая стабильность. Представим ситуацию, что человеку необходимо взять крупный кредит, но он не может подтвердить свой доход. Поэтому ни один кредитор не одобряет заявку. Вместе с тем у клиента достаточно ресурсов, чтобы погасить долг. В таком случае стоит попробовать разбить крупную сумму на несколько мелких и взять кредиты в разных банках.
Важно учитывать, что при наличии сделок с двумя банками и более становится труднее отслеживать график выплаты ежемесячных взносов. Можно просто запутаться в датах или необходимых суммах платежей и по ошибке допустить просрочки. С одним кредитом такой путаницы не будет.
Как правильно оформить кредит в нескольких банках?
Изучить предложения разных банков. Иногда банк после оформления одного кредита может предложить выгодные условия для получения второго.
Предоставить залог. Когда человек готов взять потребительский кредит под залог квартиры или другого имущества, его шансы на одобрение заявок в нескольких банках могут увеличиться. Кредиторы получат обеспечение и снизят риск потери денег.
Если речь идёт о нескольких кредитах, то человеку придётся искать обеспечение под каждую заявку.
С оформлением кредита могут помочь поручители и созаёмщики. Так банки охотнее соглашаются на сделки и могут одобрить большую сумму кредита.
Рассчитывать свои возможности. Наиболее комфортной для жизни является общая сумма платежей, которая не превышает 30% от заработка человека. Важно учитывать этот фактор, чтобы не пришлось менять привычный образ жизни и экономить на всём.
Учитывать возможные расчёты банков. Следует помнить, что кредиторы могут рассчитывать предельно допустимую нагрузку на заёмщика. Если она больше 50%, то вероятность отказа возрастает (Приложение 1 к Указанию Банка России N4892-У).
Автор статьи
Читайте также: