Можно ли взять ипотечные каникулы повторно

Обновлено: 21.04.2024

Ипотечный договор заключается на длительное время, в период которого могут возникать внештатные ситуации: болезни, рождение ребенка, сокращения на работе и т.д. Чтобы избежать просрочек платежей при временном снижении платежеспособности можно воспользоваться специальной программой – «Ипотечные каникулы».

  1. Что это такое?
  2. Плюсы и минусы ипотечных каникул
  3. Кто может получить?
  4. Ипотечные каникулы в новостройке
  5. Как оформить ипотечные каникулы?
  6. Длительность возможной отсрочки
  7. Как производится расчет выплат?
  8. В каких банках предоставляют ипотечные каникулы?
    1. УРАЛСИБ
    2. ДЕЛЬТАКРЕДИТ
    3. Сбербанк и ВТБ

    Что это такое?

    Ипотечные каникулы работают по принципу своеобразной реструктуризации долга: банк, в котором оформлен ипотечный кредит, предоставляет отсрочку погашения основного долга при наступлении чрезвычайных ситуаций. Как правило, срок ипотечных каникул составляет от 1 до 12 месяцев, в течение которых заемщик уплачивает лишь проценты по договору.

    Наиболее распространенные ситуации, при которых используется опция ипотечных каникул:

    • рождение ребенка: временное перенаправление финансов семьи на расходы по уходу за ребенком;
    • длительный больничный, влекущий за собой снижение доходов;
    • потеря работы в связи с ликвидацией компании или сокращением штата сотрудников.

    Типы ипотечных каникул:

    1. Отсрочка всех платежей – оформляется на небольшие сроки с увеличением срока кредитования (самый редкий вид).
    2. Отсрочка на уплату основного долга – клиент оплачивает начисленные проценты.
    3. Снижение ежемесячного платежа на небольшой срок – остаток платежа включается в счет будущих оплат.

    Примечание! Самым распространенным типов ипотечных каникул является отсрочка погашения основного долга.

    Плюсы и минусы ипотечных каникул

    Любая реструктуризация долга заемщика перед банком имеет свои достоинства и недостатки.

    Основным плюсом ипотечных каникул является возможность уйти от просрочек по договору при наступлении чрезвычайных ситуаций, потому что снижается сумма ежемесячных платежей.

    Примечание! Наступление просрочки по любым кредитным обязательствам влечет за собой начисление пеней, штрафов и занесение отрицательной информации о заемщике в бюро кредитных историй.

    Минусом является тот факт, что ипотечные каникулы – отсрочка погашения основного долга. Заемщик погашает только проценты за пользование средствами, основной долг остается неизменным, что влечет за собой увеличение общей суммы выплаты банку за счет начисляемых процентов на остаток долга.

    Кроме того, данный вариант снижения платежей выгоден только во второй половине срока действия кредитного договора: в первой части платеж по кредиту подразумевает уплату процентов и только небольшая часть суммы идет на списание основного долга, поэтому при оформлении ипотечных каникул в первые годы ипотеки ежемесячные платежи будут снижены ненамного.

    Кто может получить?

    Все банковские учреждения, предлагающие клиентам возможность ипотечных каникул, выдвигают определенные требования к заемщику:

    1. Кредитный договор действует более трех месяцев;
    2. До наступления внештатной ситуации, из-за которой доходы заемщика значительно снизились, платежи по кредиту осуществлялись без просрочек;
    3. Для анализа банком причин снижения доходов заемщика и оценки своих рисков необходимо наличие письменного подтверждения ситуации: свидетельство о рождении ребенка, больничный лист, справка из центра занятости и т.д.

    Ипотечные каникулы в новостройке

    Многие банки предлагают своим клиентам ипотечные каникулы при приобретении строящегося жилья, чтобы снизить финансовую нагрузку при аренде квартиры на время стройки собственной недвижимости.

    Сроки: как правило, ипотечные каникулы предоставляются на срок 1-2 года (строительство блочного дома, в среднем, занимает 10 месяцев, монолитного – 1,5 – 2 года).

    Тип реструктуризации: освобождение клиента от уплаты основного долга по ипотеке на срок действия услуги.

    Следует иметь в виду! Некоторые банки представляют услугу ипотечных каникул только при приобретении жилья у застройщиков – партнеров банка.

    Как оформить ипотечные каникулы?

    Во всех банковских учреждениях, представляющих клиентам реструктуризацию ипотеки услугой ипотечных каникул, действует общий порядок оформления:

    Заявление: оформляется на имя руководителя отделения банка, в котором был оформлен кредит. Заявление составляется в 2 экземплярах: одно предоставляется банку, второе остается у клиента с отметкой банка о его принятии.

    В зависимости от банка могут быть стандартные образцы заявлений или свободная форма обращения, но, как правило, все заявления содержат следующие обязательные реквизиты:

    • данные клиента;
    • номер кредитного договора;
    • причины возникновения внештатной ситуации;
    • гарантия клиента, что обязательства по кредиту будут исполняться в полном объеме;
    • дата составления заявления, подпись заемщика.

    К заявлению прикладывается пакет документов: паспорт заемщика и документы, подтверждающие необходимость отсрочки платежей: длительный больничный лист, договор аренды помещения при оформлении каникул для ипотеки в строящихся объектах и т.д.

    Примечание! Ипотечные каникулы предоставляются только клиентам, испытывающим временные трудности. Если не будет гарантии восстановления платежеспособности клиента, банк откажет в предоставлении данного типа реструктуризации кредита.

    Сроки рассмотрения: политикой банков установлены определенные сроки на рассмотрение заявки, как правило, решение о реструктуризации принимается в течение 30 календарных дней. Следует учитывать данный срок для избегания просрочек по платежам

    Если реструктуризация одобрена, то составляется и подписывается дополнительное соглашение к заключенному ипотечному договору.

    Примечание! Ипотечные каникулы можно оформить только 1 раз на каждый кредит. В случае улучшения платежеспособности клиента услугу можно закрыть досрочно и вернутся к стандартному графику платежей.

    Длительность возможной отсрочки

    Ипотечные каникулы – отсрочка платежей на незначительный срок. Стандартный срок действия услуги – 3 месяца. Длительность каникул рассматривается индивидуально, исходя из причин снижения платежеспособности, и в некоторых случаях могут быть установлены на срок до 1 года.

    Примечание! Специальные акции банков на новостройки представляют ипотечные каникулы до 2 лет.

    Как производится расчет выплат?

    В зависимости от вида ипотечных каникул банками предусмотрены разные алгоритмы расчета платежей.

    Пример расчета платежей от ДЕЛЬТАКРЕДИТ:

    1. Первые 1-2 года ежемесячный платеж по ипотеке для клиента составит 50% от суммы, рассчитанной с учетом суммы и срока ипотечного кредитования. Данные платежи будут направляться на уплату процентов или их части, начисленные за данный период.
    2. Следующие 3-5 лет погашается сумма начисленных ранее процентов, которые не были погашены перечисляемыми суммами, и ежемесячные платежи по графику, рассчитанные с учетом оставшегося срока и суммы основного долга.
    3. Остальной срок кредитования: внесение ежемесячных платежей.

    В каких банках предоставляют ипотечные каникулы?

    Обзор банков, предлагающих клиентам ипотечные каникулы.

    УРАЛСИБ

    Программа: снижение ежемесячного платежа до 50%.

    Объекты: строящееся жилье.

    Сроки: 12-24 месяца.

    Примечание! Программа действует только при выборе недвижимости от ключевых партнеров Банка.

    ДЕЛЬТАКРЕДИТ

    Программа: снижение ежемесячного платежа до 50%.

    Объекты: строящиеся объекты, недвижимость на вторичном рынке.

    Сроки: 1 год для вторичного жилья, до 2 лет на новостройки.

    Сбербанк и ВТБ

    ПАО «Сбербанк» и ВТБ24 – лидеры среди банков по количеству предоставляемых ипотечных кредитов. На сайте банков не указана информация о возможности предоставления программы ипотечных каникул.

    В случае возникновения непредвиденных ситуаций можно воспользоваться программами рефинансирования, например, увеличения срока кредитования.

    Целесообразность использования

    Ипотечные каникулы – удобный способ снизить финансовую нагрузку при наступлении внештатных ситуаций, например, при ликвидации фирмы. Однако следует учитывать, что данная программа представляет собой временную отсрочку платежей, что, в конечном итоге, приводит к увеличению финансовой нагрузки в будущем. Перед выбором данного типа реструктуризации ипотечного договора стоит взвесить все достоинства и недостатки метода. Также следует помнить, что ипотечные каникулы – лишь временное снижение платежей. Если нет гарантии улучшения платежеспособности в ближайшее время, следует рассмотреть альтернативные варианты реструктуризации долга.


    Заемщики вправе получить кредитные каникулы дважды: первый раз по «базовому» закону об ипотечных каникулах, второй — по новому закону, который разрешает отсрочить на полгода выплаты по займам из-за сокращения доходов на треть. Такие разъяснения дал Верховный суд России (ВС) в обзоре судебной практики, связанным с новыми законами и решениями, принятыми в ситуации с коронавирусом.

    Как сообщает «Интерфакс», ВС поясняет, что льготные периоды, установленные двумя законами, «при наличии соответствующих условий» могут быть предоставлены одному и тому же заемщику в любой последовательности. Но одновременно такие периоды не могут быть установлены, уточняет ВС.

    Также в обзоре говорится, что просрочивший оплату заемщик может быть освобожден от ответственности — пеней и штрафов. Это возможно, если просрочка произошла не по вине заемщика, а из-за чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, в том числе связанных с ограничениями из-за коронавируса.

    Напомним, в РФ появилось два закона, согласно которым гражданин-заемщик может попросить банк дать ему кредитные каникулы. Закон об ипотечных каникулах действует с 2019 года и разрешает освобождать заемщиков от платежей банку на срок до полугода. Он распространяется на ипотечные договоры с размером кредита не более 15 млн рублей, на основании которых было приобретено единственное жилье. Такие каникулы могут предоставляться гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, в частности, официальным безработным, инвалидам I или II группы, гражданам, признанным временно нетрудоспособными на срок более 2 месяцев. Кроме того, на льготу по выплатам может претендовать заемщик в случае снижения дохода на 30% (рассчитывается за 2 месяца перед обращением по сравнению со среднегодовым значением). При этом для получения каникул размер среднемесячных выплат по ипотеке должен превышать 50% от среднемесячного дохода.

    Второй закон был принят в этом апреле ради минимизации негативных последствий от пандемии коронавируса. Он разрешает воспользоваться временным освобождением от платежей по кредитам заемщикам, чьи доходы за предшествующий месяц снизились на 30% по сравнению со среднемесячными доходами предыдущего года, если сумма займа не превышает пороговое значение, определенное правительством. Для потребительских кредитов изначальная сумма займа не должна превышать 250 тыс. рублей, для автокредитов — 600 тыс. рублей, для ипотеки в Москве — 4,5 млн рублей; в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе — 3 млн рублей, в остальных регионах — до 2 млн рублей. Такие каникулы действуют до полугода.

    Верховный суд объяснил заёмщикам, что кредитные каникулы можно взять дважды. Один раз – по базовому закону об ипотечных каникулах, а второй – по новому закону, вступившему в силу в 2020 году и разрешающему отсрочить на полгода выплаты по займам из-за сокращения доходов на 30%.

    Закон об ипотечных каникулах

    Федеральный закон «О праве на ипотечные каникулы» от 01.05.2019 № 76-ФЗ действует с 2019 года. Заёмщик может приостановить или снизить выплаты на период до полугода. Основание – трудная жизненная ситуация, а именно:

    • постановка на учёт по безработице в центре занятости;
    • признание инвалидом I или II группы;
    • нетрудоспособность более двух месяцев подряд (в том числе пребывание в отпуске по беременности и родам);
    • снижение среднего дохода больше чем на треть при условии, что ежемесячный платёж банку стал превышать 50% дохода;
    • рост числа иждивенцев в семье при снижении дохода на 20% и при условии, что ежемесячный платёж банку стал превышать 40% дохода.

    Банк может запросить у заёмщика документы, подтверждающие факт нахождения в одной из перечисленных ситуаций. Например, свидетельство о рождении детей, выписку из центра занятости о постановке на учёт в качестве безработного, справку о доходах и т.д.

    Закон распространяется только на ипотечные кредиты. При этом максимальный размер займа для получения отсрочки – 15 млн руб. Ипотека должна быть на единственное жильё.

    Право на ипотечные каникулы с 2020 года

    Второй закон, позволяющий брать отсрочку по займу, приняли в апреле 2020 года. Он призван минимизировать негативные последствия от пандемии коронавируса. Претендовать на льготный период могут те, чей доход за предшествующий обращению в банк месяц снизился на треть и более по сравнению со среднемесячным доходом предыдущего года. Отсрочка действует и для потребительских кредитов, и для ипотеки. Каникулы действуют до полугода.

    «Ещё одним отличием в порядке оформления кредитных каникул является предоставление подтверждающих документов: по базовому закону такие документы должны быть предоставлены одновременно с требованием заёмщика, по новому закону заёмщик не обязан сразу предоставлять подтверждающие документы (направляет по запросу кредитора в течение 90 дней)», – комментирует Никита Филиппов, заведующий Бюро адвокатов «Де-юре».

    Верховный суд также напомнил о том, что заёмщик, допустивший просрочку, может быть освобождён от санкций. Речь идёт о пени и штрафах по кредитному договору. При этом просрочка должна быть напрямую связана с чрезвычайными обстоятельствами, которые заёмщик не мог предвидеть, в том числе связанными с установленными ограничительными мерами.

    Как получить двойные кредитные каникулы

    Льготные периоды могут быть предоставлены заёмщику как по одному и тому же кредиту, так и по разным. Есть одно требование: одновременно воспользоваться этими программами нельзя, даже если речь идёт о кредитах в разных банках. Вот что пишет Верховный суд: «льготные периоды при наличии соответствующих условий могут быть предоставлены одному и тому же заёмщику в любой последовательности, однако не могут быть установлены одновременно».

    Вопрос использования каникул друг за другом по одному займу нужно согласовать с банком. При этом кредитная организация по ряду причин может отказать в предоставлении отсрочки.

    Кто имеет право на двойные кредитные каникулы

    Получить отсрочку по обоим законам могут те, кто подходит под требования обеих программ. Возраст заёмщика не важен, семейное положение – тоже. Главное – соблюдение требований к максимальному размеру кредита и к проценту снижения дохода.

    Комментирует руководитель ТО межрегиональной общественной организации «Объединение правозащитников» Андрей Полежаев: «Заёмщику ничего не мешает обратиться за оформлением кредитных каникул дважды, даже если речь идёт об одном и том же банке, и об одном кредитном продукте. Пока нет чётко сформированной практики на этот счёт, но, думаю, что банки будут пытаться отказать в предоставлении кредитных каникул 2 раза подряд. Решить вопрос можно будет, обратившись с жалобой в органы Прокуратуры и Банк России. В целом же, законодательство не связывает эти два закона, поэтому возможно оформление каникул 2 раза подряд. Ждать определённое количество времени не нужно. Но, обратиться за кредитными каникулами в соответствии с ФЗ-106 от 03.04.2020 можно не позднее 30 сентября 2020 года. И если заёмщик хочет воспользоваться этой услугой 2 раза подряд – необходимо сначала оформить каникулы по ФЗ-106 от 03.04.2020».

    Пример

    Мы попросили эксперта объяснить, как можно получить кредитные каникулы дважды, на примере.

    Комментирует Никита Филиппов: «Например, 25.10.2019 г. заёмщиком заключён договор ипотеки на приобретение квартиры в Москве на сумму 4 млн руб. 19.02.2020 заёмщик обращается в банк с просьбой уменьшить размер платежей по ипотечному договору до 20 000 руб. на 3 месяца в связи со снижением дохода более чем на 30% (всем требованиям, установленным базовым законом, заёмщик соответствует). Банк предоставляет заёмщику кредитные каникулы сроком до 19.05.2020 со сниженным размером платежа. Финансовая ситуация заёмщика в связи с распространением COVID-19 и введением ограничений не улучшилась, и он хочет полностью приостановить платежи. Обратиться в банк с требованием о приостановлении платежей по новому закону он вправе, но только после 19.05.2020».

    Заёмщик, оказавшийся в трудной жизненной ситуации, может получить отсрочку в выплате кредита. Иногда должник обнаруживает, что кредитные каникулы предоставлены на крайне невыгодных условиях, и пытается выйти из них. Как это сделать грамотно, расскажем далее.

    Заёмщики жалуются на проблемы с отключением кредитных каникул

    На форумах заёмщиков участились жалобы на действия банков. Некоторые клиенты, которым по их просьбе предоставили отсрочку по кредиту, ознакомились с новыми условиями выплаты займа и решили отказаться от кредитных каникул. Однако кредиторы отказываются отключать услугу и возвращать изначальный график платежей.

    Среди причин, по которым заёмщики хотят отказаться от кредитных каникул, наиболее часто встречаются такие:

    • банк самовольно изменил условия отсрочки (к примеру, изначально говорил о том, что срок кредита увеличится на 3 месяца, а по факту увеличил его на год, соответственно выросла и переплата);
    • банк допустил ошибки в графике платежей;
    • после того, как клиент подал заявку на каникулы, необходимость в них отпала (например, заёмщик вернулся на старую работу или нашёл новую).

    Бывают и другие ситуации. Клиентка одного из крупных банков решила узнать условия кредитных каникул по Федеральному закону № 76-ФЗ и позвонила по номеру колл-центра. Ей сообщили, что смогут предоставить отсрочку не на 6 месяцев (максимальный срок по закону), а только на 3 месяца. Клиентку это не устроило и она прекратила разговор. Однако через несколько дней с удивлением обнаружила, что в личном кабинете обнулились платежи на следующие 3 месяца. То есть кредитор подключил каникулы без письменного согласия заёмщика и требования, направленного в банк.

    Те банки, которые отказываются отключать услугу, объясняют это следующим: клиент обязан придерживаться изменённого графика платежей, поскольку соглашение о подключении кредитных каникул имеет такую же юридическую силу, как и сам кредитный договор.

    От чего зависит возможность выйти из кредитных каникул

    Банки предоставляют кредитные каникулы либо по закону, либо по собственной программе. От того, на каком основании предоставлены кредитные каникулы, зависит, можно ли их отключить. Поэтому рекомендуем заранее интересоваться у банка, по какой программе вводится отсрочка.

    По Федеральному закону от 03.04.2020 № 106-ФЗ каникулы предоставляются по требованию клиента. Клиент вправе в любой момент прекратить льготный период, направив кредитору уведомление.

    Если речь идёт о собственной программе реструктуризации банка, в большинстве случаев отказаться от услуги и вернуться к первоначальному графику можно только до момента подписания документов. Если допсоглашение уже подписано заёмщиком, отменить реструктуризацию он не сможет. При этом остаётся право погасить задолженность досрочно.

    Порядок действий

    Сначала рассмотрим, что делать, если банк подключил каникулы без требования клиента. По Закону № 76-ФЗ (где идёт речь об ипотечных каникулах) отсрочка предоставляется исключительно на основании письменного заявления клиента и предоставления документов, подтверждающих тяжёлую жизненную ситуацию. Должен быть выдан новый договор либо дополнительное соглашение к договору кредита. Если вы не подавали письменное требование, а каникулы всё равно подключили, жалуйтесь в ЦБ РФ и суд.

    По Закону № 106-ФЗ каникулы предоставляются даже по устному требованию клиента, при этом подтверждающие трудную жизненную ситуацию документы можно предоставить позже. Если вы решили узнать об отсрочке по этому закону в колл-центре, но пока не готовы её подключать, прямо скажите об этом работнику банка. На всякий случай запишите разговор, чтобы позже предъявить запись в суде (при необходимости). Если каникулы подключили без вашего требования, в первую очередь обратитесь в банк. Если не удастся добиться отключения, жалуйтесь в суд. Также можно привлечь Роспотребнадзор.

    Если вы ранее подключили кредитные каникулы, но решили их отключить, подавайте обращение в банк. Порядок описан в ч. 15 ст. 6 Закона № 106-ФЗ. Заёмщик в любой момент может прекратить действие льготного периода, направив кредитору уведомление. Способ клиент выбирает сам. В том числе обратиться можно по телефону. Действие льготного периода считается прекращённым со дня получения кредитором уведомления заёмщика. После этого банк должен прислать новый график платежей в течение 5 дней.

    Если каникулы предоставлены по программе реструктуризации банка, читайте условия договора и следуйте описанному там порядку. Обратите внимание: если вы, например, увеличили срок кредита, чтобы уменьшился ежемесячный платёж, банк вправе отказать в возобновлении изначальных условий.

    В заключение скажем, что не стоит бояться обращаться в банк для отключения кредитных каникул. На кредитную историю это никак не повлияет. Кроме того, внимательно изучайте условия отсрочки ещё до подписания допсоглашения к договору займа. Если они вас не устраивают, гораздо проще отказаться от каникул до их подключения.

    Фото: Семен Лиходеев/ТАСС

    В России вступили в силу поправки в закон 106-ФЗ, возобновляющие механизм кредитных каникул — впервые он был запущен в первые месяцы пандемии, чтобы помочь заемщикам, которые из-за ограничительных мер потеряли работу или существенную часть дохода. 14 марта правительство уточнило параметры кредитов, по которым сейчас можно оформить такие каникулы.

    Разбираемся, кто из ипотечников может рассчитывать на отсрочку, как ее оформить и что она даст.

    Что такое кредитные каникулы по ипотеке

    Кредитные каникулы — льготный период, в течение которого заемщик может не вносить платежи или сократить выплаты без штрафов и других санкций от банка. Каникулы не ухудшают кредитную историю, но отражаются в ней.

    Кредитные каникулы по 106-ФЗ можно оформить на разные типы займов — ипотеку, потребительский кредит, автокредит и даже задолженность по кредитной карте. Отсрочка допускается один раз по каждому из договоров займа — получить ее сейчас могут в том числе и те заемщики, кто оформлял кредитные каникулы в пандемию.

    На какой срок дадут ипотечные каникулы

    Каникулы предоставляются на срок от одного до шести месяцев — этот срок определяет сам заемщик и указывает его в заявлении. Можно попросить полностью отложить выплаты на этот период или сократить сумму каждого платежа. Подать заявку на каникулы разрешается по ипотечным кредитам, оформленным до 1 марта 2022 года. Срок подачи такой заявки ограничен 30 сентября 2022 года (включительно).

    Кредитные каникулы — льготный период, в течение которого заемщик может не вносить платежи или сократить выплаты без штрафов и других санкций от банка

    Кредитные каникулы — льготный период, в течение которого заемщик может не вносить платежи или сократить выплаты без штрафов и других санкций от банка (Фото: manusapon kasosod\shutterstock)

    Кто может воспользоваться новыми кредитными каникулами по ипотеке

    Каникулы по 106-ФЗ распространяются на ипотечные кредиты с лимитом на дату выдачи в размере 6 млн руб. для Москвы, 4 млн руб. для Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа и 3 млн руб. — для всех остальных регионов.

    Чтобы воспользоваться ипотечными каникулами, заемщик должен соответствовать всем четырем требованиям из списка ниже:

    • доходы заемщика в месяц, который предшествует подаче заявки, снизились минимум на 30% к среднему уровню 2021 года. В качестве доходов учитываются зарплата и другие выплаты — материальная помощь, больничные и т. п.;
    • договор ипотеки оформлен до 1 марта 2022 года;
    • заемщик на момент подачи заявки не находится на ипотечных каникулах;
    • полная сумма займа на момент выдачи (а не остаток долга на момент подачи заявки) меньше установленного лимита.

    Если хотя бы по одному пункту заемщик не соответствует требованиям, оформить кредитные каникулы по 106-ФЗ не получится. Отказать могут и тем, кто считает, что соответствует требованиям, — решение о каникулах принимает банк, он же оценивает и свидетельства о снижении доходов. Кроме того, от банка к банку могут разниться требования к наличию просрочек для одобрения каникул.

    Заемщик, которому отказали, может попробовать оспорить решение банка, отмечается в разъяснении на сайте Госдумы. Для этого в Госдуме рекомендуют обращаться в Роспотребнадзор, к финансовому уполномоченному, в прокуратуру или в Банк России.

    Евгений Лашков, генеральный директор инвестиционной компании ООО «АБЦ»:

    — Новые кредитные каникулы будут очень востребованы, особенно в регионах. В Москве средний размер ипотеки выше 6 млн руб., и большинство заемщиков не подпадают под условия предоставления кредитных каникул. В регионах ситуация обратная: у многих ипотеки на суммы менее 3 млн руб. Уверен, что этой мерой попробуют воспользоваться даже те заемщики, которые могли бы спокойно продолжать платить по графику.

    Стоит напомнить, что у многих банков есть свои программы ипотечных каникул, которые могут быть даже выгоднее, чем предложенные правительством. У некоторых банков сумма займа, по которой предоставляются кредитные каникулы, может быть больше, а условия получения кредитных каникул мягче.

    Важно понимать: банк, как правило, не заинтересован в том, чтобы у клиентов были неплатежи и просрочки, и готов идти навстречу клиентам, чтобы те не скатились на уровень штрафов, неплатежей и судебного конфликта.

    Как подать заявку на кредитные каникулы по ипотеке

    Заявка подается в отделении банка, некоторые кредитные организации дают возможность оформить ее онлайн в личном кабинете. Такая опция есть, например, у «Сбера», ВТБ, Райффайзенбанка. Помимо заявления, банк запросит документы, подтверждающие ухудшение финансовой ситуации — это могут быть справка 2-НДФЛ с работы, справка о регистрации в качестве безработного, больничные листы и т. д. Конкретный перечень документов может варьироваться от банка к банку.

    После того как все нужные документы собраны и приняты кредитной организацией, решение принимается в течение пяти рабочих дней. В этот период банк, скорее всего, будет проверять заемщика, он может обратиться, например, к налоговикам, в пенсионный фонд, службу судебных приставов и т. д.

    Если каникулы одобрены, заемщик может не вносить платежи или снизить их (в зависимости от того, что указано в заявлении) в течение всего льготного периода. В это время ему продолжают начисляться проценты по условиям договора. По окончании каникул заемщик сначала продолжает выплачивать кредит по изначальному графику, а после окончания выплат по графику гасит пропущенные платежи с учетом начисленных процентов.

    Если в период каникул у заемщика возникает возможность внести средства на погашение кредита, он может это сделать — льготный период сохранится. Можно внести как полную сумму займа, так и ее часть — тогда деньги пойдут на погашение основного долга.

    Заявка подается в отделении банка, некоторые кредитные организации дают возможность оформить ее онлайн в личном кабинете

    Заявка подается в отделении банка, некоторые кредитные организации дают возможность оформить ее онлайн в личном кабинете (Фото: APT Studio\shutterstock)

    Кредитные каникулы по ипотеке и ипотечные каникулы: в чем разница

    Кредитные каникулы по 106-ФЗ распространяются в том числе на ипотечные кредиты, но это не аналог ипотечных каникул, правила предоставления которых были обновлены в 2019 году.

    Ипотечные каникулы регулируются законом 353-ФЗ, от новых кредитных каникул они отличаются предельной суммой кредита и требованиями к заемщику. На момент подачи заявки на кредитные каникулы заемщик не должен находиться на ипотечных каникулах.

    «Ипотечные каникулы — это постоянная мера, которую заемщик может реализовать в ходе исполнения ипотечного договора. Та инициатива, которую мы видим сейчас, — шире (в нее включена не только ипотека), и она, по сути, является разовой, периодической. В первый раз такую возможность предоставили в период эпидемии коронавируса. Сейчас она связана с возможными негативными последствиями от европейских и американских санкций», — поясняет адвокат, партнер J&S Legal Counsels and Trustees Константин Ерохин.

    Артем Денисов, управляющий партнер юридической компании «Генезис»:

    — Разница между ипотечными каникулами по 353-ФЗ и кредитными каникулами на ипотеку по 106-ФЗ есть как в сумме, так и в статусе заемщика. Сумма по ипотечным каникулам значительно выше — до 15 млн руб. на дату выдачи ипотеки. Для кредитных каникул это 3–6 млн руб. в зависимости от региона.

    Но и требования к заемщику по ипотечным каникулам более серьезные. Он должен находиться в одной из следующих жизненных ситуаций:

    • быть безработным;
    • быть инвалидом первой или второй группы;
    • пробыть на больничном не меньше двух месяцев подряд;
    • потерять за последние два месяца больше 30% дохода по сравнению со средним доходом в год, предшествующий подаче заявки, при этом платеж по кредиту теперь составляет больше половины дохода;
    • на содержании заемщика стало больше иждивенцев, чем на момент заключения договора, кроме того, за последние два месяца заемщик потерял больше 20% дохода, а платеж по кредиту теперь превышает 40% дохода.

    Можно ли взять новые кредитные каникулы, если заемщик уже пользовался ипотечными каникулами

    Новые кредитные каникулы — фактически перезапуск той меры поддержки, которая действовала в пандемию, говорит партнер юридической фирмы Landmark Евгений Митин. «Если заемщик уже обращался в банк с требованием предоставить кредитные каникулы, то это не лишает его права на обращение в период с 1 марта по 30 сентября 2022 года, — подчеркивает эксперт. — От кредитных каникул, предоставляемых в начале пандемии, новые фактически ничем не отличаются и будут предоставляться на тех же условиях всеми без исключения банками на территории Российской Федерации. При этом возможность обратиться с требованием о предоставлении каникул еще не означает согласие банка на предоставление льготного периода. Нужно внимательно подходить к запрашиваемым банком документам».

    Заемщики, которые раньше уходили на ипотечные каникулы по 353-ФЗ, сейчас тоже могут обратиться за кредитными каникулами, говорят опрошенные «РБК-Недвижимостью» юристы. Главное, чтобы срок действия ипотечных каникул на момент подачи новой заявки уже был завершен. Если ипотечные каникулы еще действуют, новые кредитные каникулы банк точно не одобрит.

    Автор статьи

    Куприянов Денис Юрьевич

    Куприянов Денис Юрьевич

    Юрист частного права

    Страница автора

    Читайте также: