Можно ли взять кредит и сразу его погасить
Обновлено: 28.04.2024
1. Банк не может запретить вам гасить кредит досрочно
Если вы берёте кредит не для предпринимательских целей, то по закону ГК РФ Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа всегда можете вернуть его досрочно — полностью или частично. Есть только одно но. Банк нужно уведомить о внесении денег не менее чем за 30 дней. Впрочем, кредитное учреждение может сократить этот срок. Точные данные будут указаны в вашем договоре займа.
Сейчас крупные банки принимают заявки о внесении досрочек через интернет, а платёж учитывают практически сразу же. Это важное условие в конкурентной борьбе, так как люди обращают внимание на возможность рассчитаться с долгами раньше срока. Но некоторые учреждения всё ещё хотят получать заявления на бумаге. Лучше узнать об этом до того, как вы возьмёте кредит.
Обратите внимание: вы должны уведомить банк, а не спросить у него разрешения. Главное — уложиться в сроки. Так что отказать вам не могут.
2. Дополнительную плату за досрочное погашение кредита брать не должны
Банк может Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 брать плату только за оказание самостоятельных услуг. Ими считаются действия, благодаря которым клиент получает дополнительный полезный эффект. Погашение займа — досрочное или нет — просто неизбежная операция в рамках кредитного договора.
И уж тем более речь не может идти о штрафах. Закон разрешает возвращать долг досрочно. Так что вы просто соблюдаете нормы Гражданского кодекса, вас не за что штрафовать. Если вы столкнулись с банковским произволом и заплатили лишнего, обращайтесь в суд.
Но здесь важно помнить о нюансах. Например, если в кредитном договоре указано, что необходимо уведомить о досрочке за 15 дней, а вы непременно хотите внести деньги сегодня, это уже может стать дополнительной услугой. Банк же идёт вам навстречу: выполняет операцию вне договора. За это могут взять комиссию.
Всё это справедливо, если вы берёте кредит не для предпринимательской деятельности. Иначе ситуация несколько сложнее, и придётся разбирать каждый случай в отдельности.
3. Уведомление направлять нужно обязательно
Обычно надо просто указать сумму и дату списания в специальной графе в мобильном банке. Простое действие, но от него многое зависит.
Допустим, вы решили погасить кредит досрочно полностью, всё рассчитали и положили нужную сумму на кредитный счёт. Но никаких дополнительных действий не совершали, понадеявшись, что всё очевидно: деньги снимут и кредит закроется. Как всё получится на деле: система будет автоматически по расписанию забирать сумму ежемесячного платежа. А потом её не хватит, ведь вы считали деньги с учётом досрочного погашения, и вам начнут начислять просрочку, что чревато неприятностями.
Без уведомления можно обойтись Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ , только если вы вернули кредит в течение 14 дней со дня получения денег или 30 дней, если кредит был целевым.
4. Банк обязан пересчитать полную стоимость кредита
Если вы внесли часть денег досрочно, учреждение должно Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ пересчитать для вас полную стоимость кредита. В документе можно посмотреть, что изменилось: размер переплаты, срок или сумма ежемесячного платежа. Кроме того, вам направят уточнённый график, если ранее он вам выдавался.
5. Лучше регулярно досрочно гасить кредит небольшими суммами, чем копить большой взнос
Рассмотрим на примере. Вы должны банку 185 тысяч, впереди ещё 1 год и 10 месяцев выплат под 15% годовых. В ближайшие полгода вы можете или внести последовательно 6, 16, 8, 2, 5 и 4 тысячи рублей, или по истечении шести месяцев заплатить разом 41 тысячу рублей.
В первом случае ваш долг после полугода составит 97,7 тысячи, переплата — 23,6 тысячи. Во втором — 98,85 тысячи и 25 тысяч соответственно. На более длинной дистанции или при более весомых суммах разница будет убедительнее, но смысл понятен.
6. Не всегда стоит вносить деньги, как только они появились
Этот пункт не противоречит предыдущему. Некоторые банки готовы списать деньги, которые вы вносите в счёт досрочного платежа, в день их зачисления. Вот только сначала они высчитывают, сколько процентов набежало на остаток долга с момента последнего ежемесячного взноса до сегодняшнего дня. После эту сумму отнимают от той, что вы перечислили. В итоге размер досрочки оказывается меньше, чем вы рассчитывали. А иногда и вовсе не учитывается как досрочное внесение денег.
Допустим, вы должны банку 200 тысяч рублей. Ваш ежемесячный платёж — 6 933 рубля, он назначен на 14 февраля. У вас появилась лишняя 1 тысяча, вы вносите её 29 января. По логике ваш долг должен уменьшиться до 199 тысяч. На деле досрочку просто учтут в счёт погашения процентов. Ежемесячный платёж 14 февраля при этом уменьшится до 5 993 рублей, но вы же не этого хотели.
Если ваш банк действует по такой схеме, для вас выгоднее вносить досрочку в день обязательного платежа.
7. Досрочку важно правильно посчитать
Если ваш банк учитывает досрочный платёж в день ежемесячного, здесь тоже есть нюансы. Важно иметь на счёте правильную сумму. Допустим, условия те же, вы платите по 6 933 рубля. Решили досрочно внести ещё 10 тысяч и написали соответствующее заявление. Но в нужный день на счёте оказалось только 16 930 рублей. Система сначала снимет обязательный платёж. А потом ничего не сможет сделать, ведь указанной суммы на счёте нет: не хватает 3 рублей. В итоге досрочка просто не пройдёт.
8. Страховку на долгосрочные кредиты выгоднее обновлять каждый год
Иногда получателям кредита предлагают оформить страховку сразу на весь его срок. Обещают выгодные условия, да и вспоминать о полисе каждый год не придётся. Однако если вы гасите кредит досрочно, выгода выглядит сомнительной.
Когда вы оформляете страховку ежегодно, она рассчитывается исходя из реального остатка по кредиту. Если вы делаете это сразу на весь срок — из предполагаемого в соответствии с графиком погашения. Разница может быть внушительной. Кроме того, если вы отдадите долг на год раньше, получится, что вы переплатили как минимум за 12 месяцев.
С 1 сентября 2020 года излишек уплаченного за страховку при досрочном погашении можно Федеральный закон от 27.12.2019 N 483‑ФЗ будет вернуть. Но это касается лишь договоров, заключённых после этой даты.
И ещё один момент, не связанный с досрочками. Когда страховка действительно работает, а не оформляется для галочки, она должна учитывать ваше состояние здоровья. Скажем, по самому простому полису в выплатах могут отказать, если у вас хроническое заболевание — условия будут прописаны в договоре. Спустя два года кредита у вас выявляют именно его — выходит, что страховых выплат вам не видать. Ежегодное обновление полиса даёт возможность учесть этот нюанс.
За каждый день кредита банк считает проценты и раз в месяц начисляет их. Тем, кто хочет сэкономить на процентах, выгоднее погашать кредит досрочно. При кредите на 100 тысяч ₽ под 15% на три года ежемесячно нужно возвращать по 3467 ₽, а переплатить по процентам за всё время 24 795 ₽. Если каждый месяц возвращать не по 3467 ₽, а по 5000 ₽, то кредит будет закрыт за 16 месяцев, а переплата составит 10 774 ₽.
2. Выгоднее сокращать срок кредита, а не платежа
Если занять 1 миллион ₽ под 15% на 5 лет, то ежемесячный платёж будет 23 790 ₽. При досрочном погашении кредита на дополнительные 10 000 ₽ в месяц:
- при сокращении платежа кредит будет полностью погашен на 51 месяц, а переплата по нему составит 311 054 ₽;
- при сокращении срока деньги будут полностью возвращены на 37 месяце, а по кредиту будет переплачено 262 878 ₽.
3. Некоторые банки нужно предупреждать о досрочном погашении кредита
Закон «О потребительском кредите (займе)» устанавливает, что клиент банка должен предупреждать о досрочной выплате долга не меньше чем за 30 дней до платежа. Учитывайте это при возврате долга. К счастью, есть банки, которые этого не требуют и готовы принять деньги в любой день.
4. На досрочное погашение идёт не вся сумма платежа
Если вы хотите досрочно погасить кредит на 30 тысяч ₽, то ваш кредит не обязательно сократится на эту сумму. Скорее всего, она будет меньше. Сначала банк гасит начисленные на день досрочного платежа проценты, и только оставшаяся часть сокращает размер долга.
5. У каждого заёмщика могут потребовать вернуть кредит досрочно
Всё зависит от условий договора в каждом банке. Например, в Сбербанке основанием для требования срочно вернуть долг могут быть:
- нарушение обязательств по кредитному договору;
- потеря залога (например, если угнали машину или был разрушен заложенный дом);
- нецелевое использование кредита.
6. Можно вернуть часть денег за страховку
Если при оформлении кредита вы покупали индивидуальную страховку, то после его выплаты можно обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора. Страховщик должен вернуть часть уплаченных денег.
Делитесь с нами своими лайфхаками, подписывайтесь на канал Сравни.ру и читайте нас в Instagram и VK !
Некоторые заемщики думают, что чем быстрее они погасят кредит, тем лучше будут выглядеть в глазах новых кредиторов. Другие, наоборот, считают, что досрочное погашение чуть ли не хуже просрочек и банки никогда не станут повторно иметь дел с таким клиентом.
Истина, как как это часто случается, находится посередине. Попробуем все объяснить и «разложим по полочкам», чтобы заемщики могли знать, какую стратегию выбрать при очередном погашении кредита.
Бытовая мудрость против банковской
Ошибка тех, кто считает досрочное погашение плюсом для кредитора, заключается в привычке рассматривать банковский (да и любой другой) бизнес через призму собственного бытового опыта. А он, этот опыт, учит, что если кто-то занял у своего знакомого деньги, то должен как можно быстрее их вернуть, потому что так будет лучше для всех. В том числе и для того, кто ссужал: у него деньги раньше были, а теперь нет.
Но это правильно, только если дают в долг бесплатно, желая помочь ближнему. Если же кредитовать под проценты, как это делают банки, то логика ситуации становится противоположной. Потому что чем дольше заемщик будет возвращать долг, тем больше заработает кредитор. В этом смысл существования банковского бизнеса.
Анатомия банковского бизнеса
Банк – это по сути конвейер, который оперирует не своими деньгами. Из своего у него только собственный капитал – это около 10%, и этот резерв обычно сохраняется в неприкосновенности на случай форс-мажора. А кредиты выдаются, если упрощенно, из средств, которые такие же граждане вносят на депозиты.
Банк планирует: «Завтра придет вкладчик Вася, положит на год тысячу рублей под 5% годовых. Мы эту тысячу рублей дадим в виде кредита заемщику Феде под 7% годовых. Через год мы отдадим Васе его 1000 рублей плюс еще 50 рублей, на 10 рублей заплатим зарплаты и 10 рублей заберет владелец банка».
Но планы рушатся, когда Федя возвращает кредит не через год, а через месяц. Если другого заемщика нет, деньги лежат мертвым грузом. Вот тут банк достает свои 100 рублей капитала и покрывает недополученные платежи. В противном случае Вася не получит через год своих процентов, сотрудники останутся без зарплаты и банк банкротится.
Вот что такое кредит, погашенный досрочно. И потому кредиторы не радуются, когда им возвращают долги раньше времени. А некоторые из них даже предусматривают в кредитном договоре специальные штрафы за досрочное погашение, которые могут доходить до 100% недополученных банком платежей.
Влияние досрочного погашения на кредитную историю
Но все же говорить, что досрочно погашенный кредит является абсолютным злом для кредитора, будет неправильно. Куда хуже для банка, если долг не будет погашен совсем или с просрочкой. Потому и степень влияния на кредитную историю разная.
Более того – досрочное погашение улучшает качество кредитной истории, то есть повышает Персональный кредитный рейтинг (ПКР). Минус для заемщика здесь заключается в том, что ПКР мог бы вырасти гораздо больше, если бы кредит был возвращен в точном соответствии с графиком платежей. Это принесло бы максимальное количество баллов.
Насколько меньше повышает рейтинг досрочное погашение, можно попробовать подсчитать самостоятельно. При этом правильно будет учитывать не абсолютные суммы возврата, а доход, полученный кредитором.
Например, когда кредит взят на год, скрупулезное исполнение заемщиком пунктов договора увеличивает его Персональный кредитный рейтинг условно на 50 баллов. Если годовой кредит гасится через полгода, рейтинг вырастает всего на 30 баллов (проценты платятся всего 6 месяцев плюс небольшая премия за возврат). Если через месяц – ПКР вырастает всего на 10 баллов.
Сумма кредита здесь играет значение только в привязке ко времени погашения. Некоторые заемщики берут крупный кредит, гасят его досрочно, потом берут еще такой же и ждут, что их рейтинг вырастет сильнее – ведь общая сумма взятых кредитов больше! Но все совсем не так.
Более того – рейтинг может даже упасть, потому что несколько кредитов, взятых в течение небольшого отрезка времени, могут оказать негативное влияние на ПКР.
Почему рейтинг считается с позиции кредитора, а не заемщика
Как мы видим, все оказывается сложнее, чем привыкли думать некоторые заемщики. Персональный кредитный рейтинг, отражающий качество кредитной истории, рассчитывается Национальным бюро кредитных историй исходя из логики и интересов кредитора, чтобы обеспечить для него объективную и быструю оценку нового клиента. Именно поэтому досрочное погашение не так сильно поднимает ПКР, как запланированный возврат кредита.
Некоторым такой подход представляется несправедливым, но если он будет изменен, ценность ПКР потеряется не только для банков, но и для заемщиков, а, значит, смысла в рейтинговании не будет вообще. Ведь владельцам рейтинга, его субъектам важно знать истинное отношение кредитора к кредитной истории, настоящую, а не приукрашенную оценку.
Только в этом случае ПКР будет оставаться инструментом для получения новых кредитов, а не дипломом, который красиво висит в рамке на стене.
Практика показывает, что банки не заинтересованы в досрочной выплате кредита. А в некоторых случаях благое побуждение заемщика отдать свой долг быстрее может испортить его кредитное досье. Если вы все же твердо решили погасить свой заем раньше времени, прочтите несколько рекомендаций, которые помогут в данной ситуации.
Вначале просчитайте на бумаге свой ежемесячный доход и регулярные расходы. Возьмите за правило записывать все поступления и затраты (даже мелкие) в специальную приходно-расходную книгу, которую вам стоит завести. Так проще будет определить, на чем и сколько лучше сэкономить, чтобы быстрее погасить кредит.Наметьте график уплаты взносов и выполняйте его очень пунктуально.
Старайтесь найти возможность и сохранить хотя бы 30 % своего привычного бюджета для покрытия займа. Конечно, придется пожертвовать множеством приятных мелочей, таких как посещение кафе; кофе из автомата; лишняя косметика; новая книга для времяпрепровождения в метро и другие маленькие радости. Зато вас удивит сумма освободившихся средств. Отслеживая свой финансовый поток, вы можете спокойно отложить по 10–15 % суммы с каждого прихода и таким образом быстрее погасить кредит.
Но даже в условиях строгой экономии не нужно ограничивать себя в необходимых вещах – пище, лекарствах и т. п. Ведь не секрет, что лишние расходы мы позволяем себе во время внепланового шопинга (для улучшения настроения) и совершая спонтанные эмоциональные приобретения. Итак, как можно быстро погасить кредит, рассуждаем далее.
Полученные средства используйте по назначению – старайтесь быстрее погасить кредит. На эти цели направляйте премии, денежные подарки, возвращенные долги и другие внеплановые поступления. Можно попытаться взять субсидии от государства в виде налоговых льгот (каникул), оформить возмещение налогового вычета, бесплатно получить лекарства для детей.
Бесспорно, банки дорожат надежными клиентами и предлагают им послабления, чтобы уменьшить финансовую нагрузку на бюджет. Довольно популярная услуга – рефинансирование, которая позволяет получить еще один кредит, дабы быстрее погасить текущий. Замена старых долговых обязательств новыми сопровождается более низкими ставками, тем самым уменьшая сумму переплат.
Некоторые финансовые учреждения допускают объединение нескольких займов. С первого взгляда это выглядит заманчиво, но может быть невыгодно дебитору. Поэтому, соглашаясь на такое предложение, внимательно прочтите условия, оговоренные банком.
Это важно ! Не надейтесь, что оформление большого кредита поможет вам быстрее погасить мелкий. Это заблуждение. Вы просто попадете в долговую яму. И никогда не берите с этой целью микрозаймы! Такие средства стоят очень дорого.
Рассчитывая ежемесячные взносы для заемщика, банк, прежде всего, соблюдает собственную выгоду. Чем дольше время возвращения ссуды, тем больше зарабатывает кредитор. Если повысить сумму регулярного платежа на 10 %, можно прилично сэкономить и быстрее рассчитаться с банком.
Тем, кто имеет несколько займов, полезна будет следующая тактика. Допустим, у вас есть ипотека, ссуда на автомобиль и долг по кредитной карте. Сначала увеличьте взносы по кредитке. Эту сумму можно быстро погасить. Затем деньги, которые вы направляли на оплату «пластика», вносите в счет покрытия автокредита и приплюсуйте к регулярным платежам 10 %. В результате вы закроете кредит намного быстрее, чем планировали. Когда останется одна лишь ипотека, направьте на нее всю сумму, которая вносилась вами ранее по всем займам. Эта весомая добавка позволит вам скорей покончить с долгом.
После осуществления последней выплаты не забудьте взять справку банка о полном погашении долга. Это обязательно. Бывает, что на недоплаченный остаток по кредиту (даже несколько копеек) в дальнейшем начисляются проценты, поскольку кредитное учреждение должно взимать комиссию за содержание активного счета. Так собираются долги на тех счетах, которые клиент относит к обнуленным. Чтобы исключить подобные накладки, и потребуется справка банка. Она поможет и при оформлении нового займа.
Стратегия брать новый кредит, чтобы погасить старый, обычно оценивается негативно. В критике есть смысл: нередко из‑за непомерной долговой нагрузки этими займами дело не заканчивается. В итоге человек погружается всё глубже и глубже на дно финансовой ямы. Но при правильном использовании новый заём может пойти во благо.
Обратите внимание: под кредитом наличными понимается обычный банковский потребительский кредит. В микрофинансовую организацию за деньгами для погашения другого займа обращаться определённо не стоит.
В чём разница между кредитной картой и кредитом наличными
Чтобы говорить предметно, нам надо определиться с основными критериями, которые помогут при расчётах. Поэтому сравним не все различия, а только ключевые для нашей темы. Их два.
Срок начисления процентов
При обычном кредите проценты на долг начинают начисляться с первого дня. У карт есть грейс‑период, во время которого можно пользоваться деньгами банка бесплатно. Чаще всего речь идёт о сроке в 60–90 дней, чтобы вернуть долг и не переплатить. Это не значит, что у вас есть всего три месяца, чтобы беспроцентно пользоваться деньгами. При соблюдении всех условий грейс‑период продлевается.
Процентная ставка
Средневзвешенная процентная ставка по кредитам на срок до одного года сейчас составляет Сведения по кредитам в рублях, долларах США и евро физическим лицам 13,72%, больше года — 10,36%.
Для кредитных карт такой статистики нет, но можно посмотреть предложения популярных банков. В среднем процентная ставка будет равна 23–25%. Но она обычно действует только при безналичных расчётах за покупки. Если речь идёт о погашении кредита, то придётся снять деньги наличными или перевести на другой счёт. И ставка для таких операций часто выше — до 50%. Ещё в таких случаях может не действовать грейс‑период, так что проценты начнут начислять сразу.
Далее мы будем рассматривать усреднённые ситуации. Поэтому для каждого отдельного случая рекомендуется всё просчитать и взвесить все за и против с учётом ваших вводных.
Когда стоит взять заём наличными, чтобы погасить долг по кредитке
Это будет оправданным шагом в большинстве случаев.
Если вы озаботились таким вопросом, скорее всего, грейс‑период или закончился, или подходит к концу, а размер долга не даёт надежды погасить его в ближайшее время. Следовательно, вам предстоит иметь дело с процентами, и процентами немаленькими.
Допустим, вы должны банку 100 тысяч рублей. Даже если не учитывать нюансы, кредит под 13,72% гораздо выгоднее, чем под 20%. А с учётом того, что заём наличными можно найти по более привлекательной ставке, чем средняя, выгода ещё очевиднее.
Когда не стоит брать заём наличными, чтобы погасить долг по кредитке
Есть несколько случаев, когда делать так не то чтобы категорически не рекомендуется, но надо тщательно взвесить плюсы и минусы.
У вас небольшой долг, который вы погасите за несколько месяцев
Допустим, вы не вписались в грейс‑период и вам начали начислять проценты. Но вы чётко понимаете, что за 2–3 месяца легко попрощаетесь с долгом. Конечно, по сравнению с кредитом наличными вы заплатите чуть больше. Но за пару месяцев разница будет не очень существенной, так что вряд ли целесообразно суетиться.
У вас не очень хорошая кредитная история
Чем менее добросовестным вы выглядите в глазах банка, тем менее выгодные условия вам предложат по потребительскому займу. В некоторых случаях отличия от условий кредитки могут быть настолько несущественными, что гораздо проще гасить уже имеющийся долг.
Разумеется, никто вам не запретит попробовать получить новый кредит на выгодных условиях. Но здесь важно помнить, что отказы, если они будут, тоже попадают в кредитную историю — и ухудшают её.
Когда стоит открыть кредитку, чтобы погасить долг по другому займу
Это будет нецелесообразно в подавляющем большинстве случаев.
Беспроцентный грейс‑период достаточно короткий, и открывать кредитку выгодно в том случае, если вы успеете погасить долг по ней за 2–3 месяца. Однако если вы и так рассчитаетесь по займу в ближайшее время, смысла в суете нет.
Но это не всё. Во‑первых, большинство кредитов выплачивается аннуитетными, то есть равными платежами, структура которых различается. К концу срока вы отдаёте в основном тело долга и почти выплатили проценты, то есть сэкономить на них не получится.
Во‑вторых, вам, скорее всего, придётся заплатить за обслуживание кредитки, а также за снятие наличных или перевод денег. Так что проще и выгоднее продолжать вносить платежи по уже имеющемуся займу.
Но есть ситуации, когда кредитка действительно вас может выручить.
Вы заканчиваете платить ипотеку и хотите срочно продать квартиру
Пока вы не погасили ипотечный кредит, жильё находится в залоге у банка. Вы не можете им распоряжаться в полной мере. Но бывает так, что впереди осталось всего несколько месяцев ипотеки, а продать квартиру надо немедленно. В этом случае остаток можно погасить с кредитки, а потом быстро вернуть деньги на неё.
Здесь важно понимать, что для сделок с недвижимостью требуется зарегистрировать снятие обременений в Росреестре. Саму операцию в ведомстве делают быстро, но могут быть проблемы со сбором документов, прежде всего — в банке. Так что не надо думать, что вы сможете сегодня погасить ипотеку с кредитки, а завтра продать квартиру.
И конечно, важно найти кредитную карту с дешёвым обслуживанием и приемлемыми процентами именно за снятие наличных или перевод денег.
Вы заканчиваете платить автокредит и хотите срочно продать машину
С машинами в кредит похожая история, хоть и без снятия обременения в Росреестре. Обычно банки поступают ещё проще: забирают паспорт транспортного средства до погашения долга.
Вы заканчиваете платить автокредит, но каско истекает за пару месяцев до финального платежа
Автокредит и каско неразрывно связаны, поскольку банк хочет гарантий, что вы не оставите его без возможности вернуть свои деньги. Но это довольно дорогая страховка, и обычно водители предпочитают ОСАГО.
Представим ситуацию: вы должны внести последний платёж по автокредиту через два месяца, а каско у вас истекает завтра. Если погасить автозаём с кредитки, можно с чистой совестью оформить ОСАГО и не переплачивать по страховке.
Когда не стоит открывать кредитку, чтобы погасить долг по другому займу
Практически всегда. Если у вас нет плана, который логично обосновывает погашение займа с кредитки, значит, это нецелесообразно.
Автор статьи
Читайте также: